18关于加强山东省人身保险收付费相关环节风险管理的有关事项的通知

第一篇：18关于加强山东省人身保险收付费相关环节风险管理的有关事项的通知

鲁保监发[2009]24号

关于加强山东省人身保险收付费 相关环节风险管理有关事项的通知

驻济各人身险公司公司省级分公司（含筹备组）、平安人寿青岛分公司：

为贯彻落实保监会《关于加强人身保险收付费相关环节风险管理的通知》（保监发[2008]97号，以下简称“97号文”）要求，切实防范化解风险，我局在97号文基础上，研究制定了进一步加强我省人身保险收付费相关环节风险管理的有关要求，现通知如下：

一、收付费管理方面

（一）只有符合97号文第一条第二款及下列条件的情况，保险公司方可采取现金收付费方式。

1、对2009年3月1日以前发生的现金收费方式的续期收费业务，保险公司通过电话回访、信函回访以及面访等形式对续期客户进行了非现金收费方式的宣传动员后，客户仍选择采用现金方式交费，且要求公司上门办理的。

2、对失效保单的复效业务，客户要求保险公司上门办理的。对于上述情况中单次金额超过人民币1000元的业务，应由保险公司两名工作人员办理，且其中至少包括一名专职续收人员。收费人员应向客户送达续期收费或复效确认文书，由客户本人及两名收费人员在文书上签名确认，文书的相应联次应交回公司存档。

（二）客户自行办理的现金收付费业务，应满足以下要求：

1、须到保险公司营业场所、保险公司委托的专业保险中介机构或银行类保险兼业代理机构（以下简称收付费机构）营业场所办理。

2、除保险合同单次金额不超过人民币1000元的收费业务外，其他现金收付费业务均须确认收付费主体资格。客户本人或其授权的直系亲属具备收付费主体资格。客户本人办理，须提供身份证件原件；直系亲属代为办理，除提供客户本人身份证件原件外，还须提供代办人员身份证件原件、户籍证明等证明直系亲属关系的资料原件。收付费机构柜面人员须核对上述证件，确认收付费主体资格无误后方可办理。首次确认收付费主体资格时，须留存证件复印件，作为承保、保全或赔付资料存档保管。

3、客户或其代办人员须在收付费机构开具的现金交款凭证（保险费收据或发票）或领款凭证上亲笔签名。上述凭证只能在收付费机构营业场所内开具，通过收付费机构信息管理系统打印收付费金额，并加盖现金收讫章或现金付讫章，手工填写无效。现金交款或领款凭证应作为承保、保全或赔付资料存档保管。

（三）非现金收付费业务须满足以下要求：

1、保险公司应采取核对存折原件并留存复印件等有效措施，核对投保人、被保险人或受益人提供的银行账户户名、账号等信息，确保收付费主体名称与账户名一致，防止资金被保险公司员工、保险营销员、保险中介业务人员等个人控制。客户变更非现金收付费银行账户信息的，保险公司应重新核对其提供的存折原件，并留存复印件。

2、保险公司基层机构将POS机刷卡收费作为非现金收费方式的，须由地市级或其上级保险机构核对投保人名称与交费银行卡账户户名，名称不一致的不得收取该笔保费。无法有效实现该核对功能的公司，POS机收费应按照现金收费的要求办理。

二、单证管理方面

（一）保险公司收取保险费后，应向投保人出具保险费收据或发票，严禁任何机构和个人以投保单、复印收据、自制凭据、外部购买凭据和白条等作为收付费凭证。保险公司在营业场所外通过保险公司员工、保险营销员收取现金保费的，应按 以下要求办理：

1、对新单业务，须使用限额保险费收据，最高限额为人民币1000元。保险公司应根据内部控制情况，在不超过人民币1000元的范围内自行确定限额，并在收据上对该限额做出提示。禁止向保险销售人员（包括从事保险销售的公司员工）发放无限额的保险费收据。单张开具金额高于限额或对一笔保费开具多张收据，均属无效。保险公司须严格控制空白保险费收据的领用数量和有效期，回销期满尚未使用的，须交回后重新做发放登记。

2、对续期业务，须使用公司根据续收金额打印的定额保险费收据，此类定额收据应限定使用期限，超期未续收成功的应予作废。

上述情况须限定现金收费日至保险公司保费收讫日之间的期限（简称延交期），延交期原则上不应超过3日。

（二）公司单证管理信息系统应具备对超额领用、超期未核销单证的预警和控制功能。

三、信息化管理方面

保险公司信息系统应为收付费风险管理提供技术支持。核心业务系统应当于业务处理前端设臵收付费模块。收付费模块有关信息的录入，应作为承保或保全、赔付处理的必要条件。收付费模块应具备客户姓名及身份证件号码、收付费方式、金额、日期等字段信息，其中收付费方式应区分柜面现金收费、上门现金收费、非现金收费、现金付费、非现金付费等类型。对现金收付费业务，应录入相应交款凭证或付款凭证的铅印流水号；委托直系亲属到收付费机构代办的，应录入代办人姓名及身份证号码、代办人与客户的关系等信息。对非现金收付费业务，收付费模块应具备投保人或领取人银行账号、账户户名等信息。

四、客户回访方面

（一）保险公司应对采用现金交费方式的续期业务客户开展非现金收付费管理的宣传发动，制定统一的回访话语，对续收人员进行统一培训，通过电话回访、信函回访、面访等多种形式，鼓励此类客户转变交费方式，并再次确认其对交费方式的选择意愿。电话回访录音、客户签收的信函回执及客户签字的面访问卷等资料须存档备查。

（二）保险公司应切实加强客户回访工作，注重发挥客户回访对收付费风险的防范作用。对于经个人收取现金保费的业务、因超过宽限期未交费而失效的业务、直系亲属代办的场内现金收付费业务、离司销售人员业务等，应结合收付费风险管理有关要求，有针对性地进行重点回访。

五、内部监督方面

各保险公司要高度重视收付费相关环节的风险管理工作，按照保监会97号文及本通知要求，认真查找收付费相关环节的内控缺陷，完善内控制度，强化内部管理，并结合自身实际提出落实意见，转发至各基层机构，确保本通知规定执行到位。

保险公司应将收付费相关环节的风险管理情况纳入内部审计范围，定期对各级分支机构执行97号文及本通知的情况进行内审检查，强化内部监督。对发现分支机构及销售人员违反97号文及本通知规定的，应进行责任追究。

我局将根据保监会开展收付费风险管理现场检查的工作部署，对97号文及本通知要求的执行情况进行专项检查，并根据检查情况，对监管要求落实不到位、存在重大风险隐患的保险机构，依法采取进一步的监管措施。拟开业公司必须达到97号文及本通知要求方能开业。

本通知自2009年3月1日起实施。请各公司于2009年3月25日之前，向我局报告落实本通知要求的实施计划。未尽事宜，请与山东保监局联系。联系人：王凡，联系电话：0531-85181060。

二ОО九年二月二十四日

主题词：人身保险 收付费 风险管理 通知 抄送：各保险行业协会

编录：赵静

校对：张咏梅 中国保险监督管理委员会山东监管局

二ＯＯ九年二月二十四日印发

第二篇：33、关于加强山东省人身保险收付费相关环节风险管理有关事项的通知

关于加强山东省人身保险收付费相关环节风险管理

有关事项的通知

鲁保监发[2009]24号

驻济各人身险公司公司省级分公司（含筹备组）、平安人寿青岛分公司：

为贯彻落实保监会《关于加强人身保险收付费相关环节风险管理的通知》（保监发[2008]97号，以下简称“97号文”）要求，切实防范化解风险，我局在97号文基础上，研究制定了进一步加强我省人身保险收付费相关环节风险管理的有关要求，现通知如下：

一、收付费管理方面

（一）只有符合97号文第一条第二款及下列条件的情况，保险公司方可采取现金收付费方式。

1、对2009年3月1日以前发生的现金收费方式的续期收费业务，保险公司通过电话回访、信函回访以及面访等形式对续期客户进行了非现金收费方式的宣传动员后，客户仍选择采用现金方式交费，且要求公司上门办理的。

2、对失效保单的复效业务，客户要求保险公司上门办理的。

对于上述情况中单次金额超过人民币1000元的业务，应由保险公司两名工作人员办理，且其中至少包括一名专职续收人员。收费人员应向客户送达续期收费或复效确认文书，由客户本人及两名收费人员在文书上签名确认，文书的相应联次应交回公司存档。

（二）客户自行办理的现金收付费业务，应满足以下要求：

1、须到保险公司营业场所、保险公司委托的专业保险中介机构或银行类保险兼业代理机构（以下简称收付费机构）营业场所办理。

2、除保险合同单次金额不超过人民币1000元的收费业务外，其他现金收付费业务均须确认收付费主体资格。客户本人或其授权的直系亲属具备收付费主体资格。客户本人办理，须提供身份证件原件；直系亲属代为办理，除提供客户本人身份证件原件外，还须提供代办人员身份证件原件、户籍证明等证明直系亲属关系的资料原件。收付费机构柜面人员须核对上述证件，确认收付费主体资格无误后方可办理。首次确认收付费主体资格时，须留存证件复印件，作为承保、保全或赔付资料存档保管。

3、客户或其代办人员须在收付费机构开具的现金交款凭证（保险费收据或发票）或领款凭证上亲笔签名。上述凭证只能在收付费机构营业场所内开具，通过收付费机构信息管理系统打印收付费金额，并加盖现金收讫章或现金付讫章，手工填写无效。现金交款或领款凭证应作为承保、保全或赔付资料存档保管。

（三）非现金收付费业务须满足以下要求：

1、保险公司应采取核对存折原件并留存复印件等有效措施，核对投保人、被保险人或受益人提供的银行账户户名、账号等信息，确保收付费主体名称与账户名一致，防止资金被保险公司员工、保险营销员、保险中介业务人员等个人控制。客户变更非现金收付费银行账户信息的，保险公司应重新核对其提供的存折原件，并留存复印件。

2、保险公司基层机构将POS机刷卡收费作为非现金收费方式的，须由地市级或其上级保险机构核对投保人名称与交费银行卡账户户名，名称不一致的不得收取该笔保费。无法有效实现该核对功能的公司，POS机收费应按照现金收费的要求办理。

二、单证管理方面

（一）保险公司收取保险费后，应向投保人出具保险费收据或发票，严禁任何机构和个人以投保单、复印收据、自制凭据、外部购买凭据和白条等作为收付费凭证。保险公司在营业场所外通过保险公司员工、保险营销员收取现金保费的，应按以下要求办理：

1、对新单业务，须使用限额保险费收据，最高限额为人民币1000元。保险公司应根据内部控制情况，在不超过人民币1000元的范围内自行确定限额，并在收据上对该限额做出提示。禁止向保险销售人员（包括从事保险销售的公司员工）发放无限额的保险费收据。单张开具金额高于限额或对一笔保费开具多张收据，均属无效。保险公司须严格控制空白保险费收据的领用数量和有效期，回销期满尚未使用的，须交回后重新做发放登记。

2、对续期业务，须使用公司根据续收金额打印的定额保险费收据，此类定额收据应限定使用期限，超期未续收成功的应予作废。

上述情况须限定现金收费日至保险公司保费收讫日之间的期限（简称延交期），延交期原则上不应超过3日。

（二）公司单证管理信息系统应具备对超额领用、超期未核销单证的预警和控制功能。

三、信息化管理方面

保险公司信息系统应为收付费风险管理提供技术支持。核心业务系统应当于业务处理前端设置收付费模块。收付费模块有关信息的录入，应作为承保或保全、赔付处理的必要条件。收付费模块应具备客户姓名及身份证件号码、收付费方式、金额、日期等字段信息，其中收付费方式应区分柜面现金收费、上门现金收费、非现金收费、现金付费、非现金付费等类型。对现金收付费业务，应录入相应交款凭证或付款凭证的铅印流水号；委托直系亲属到收付费机构代办的，应录入代办人姓名及身份证号码、代办人与客户的关系等信息。对非现金收付费业务，收付费模块应具备投保人或领取人银行账号、账户户名等信息。

四、客户回访方面

（一）保险公司应对采用现金交费方式的续期业务客户开展非现金收付费管理的宣传发动，制定统一的回访话语，对续收人员进行统一培训，通过电话回访、信函回访、面访等多种形式，鼓励此类客户转变交费方式，并再次确认其对交费方式的选择意愿。电话回访录音、客户签收的信函回执及客户签字的面访问卷等资料须存档备查。

（二）保险公司应切实加强客户回访工作，注重发挥客户回访对收付费风险的防范作用。对于经个人收取现金保费的业务、因超过宽限期未交费而失效的业务、直系亲属代办的场内现金收付费业务、离司销售人员业务等，应结合收付费风险管理有关要求，有针对性地进行重点回访。

五、内部监督方面

各保险公司要高度重视收付费相关环节的风险管理工作，按照保监会97号文及本通知要求，认真查找收付费相关环节的内控缺陷，完善内控制度，强化内部管理，并结合自身实际提出落实意见，转发至各基层机构，确保本通知规定执行到位。

保险公司应将收付费相关环节的风险管理情况纳入内部审计范围，定期对各级分支机构执行97号文及本通知的情况进行内审检查，强化内部监督。对发现分支机构及销售人员违反97号文及本通知规定的，应进行责任追究。

我局将根据保监会开展收付费风险管理现场检查的工作部署，对97号文及本通知要求的执行情况进行专项检查，并根据检查情况，对监管要求落实不到位、存在重大风险隐患的保险机构，依法采取进一步的监管措施。拟开业公司必须达到97号文及本通知要求方能开业。

本通知自2009年3月1日起实施。请各公司于2009年3月25日之前，向我局报告落实本通知要求的实施计划。未尽事宜，请与山东保监局联系。联系人：王凡，联系电话：0531-85181060。

二ОО九年二月二十四日

第三篇：中国保险监督管理委员会关于加强人身保险收付费相关环节风险管理

【发布单位】中国保险监督管理委员会 【发布文号】保监发〔2008〕97号 【发布日期】2008-11-13 【生效日期】2008-11-13 【失效日期】 【所属类别】政策参考

【文件来源】中国保险监督管理委员会

中国保险监督管理委员会关于加强人身保险收付费相关环节风险管理的通知

(保监发〔2008〕97号)

各人寿保险公司、健康保险公司、养老保险公司：

为切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，防范和化解人身保险公司收付费环节的资金管理风险，现将有关事项通知如下：

一、加强收付费管理

（一）本通知所称收付费是指保险公司向投保人收取保险费、支付退保金和向被保险人或受益人给付保险金的行为。收付费包括现金收付费和非现金收付费两种方式。现金收付费是指保险公司直接或通过第三方以现金的形式收付费。非现金收付费是指保险公司不以现金的形式，而是通过银行等资金支付系统收付费。

（二）除下列现金收付费方式外，保险公司应采取非现金收付费方式：

1、保险公司在营业场所内现金收付费；

2、保险公司在营业场所外通过保险公司员工、保险营销员收取现金保费，依照保险合同单次金额不超过人民币1000元的；

3、保险公司委托保险代理机构在保险代理机构营业场所内现金收付费；

4、中国保监会规定的其他现金收付费方式。

（三）保险代理机构、保险代理业务人员和保险营销员不得接受投保人委托代缴保险费、代领退保金，不得接受被保险人或受益人委托代领保险金。

（四）保险公司要建立健全收付费管理制度，确保收付费环节的资金安全。现金收付费要对投保人、被保险人或受益人的身份进行识别，确保收付费主体合格。非现金收付费要核对投保人、被保险人或受益人的账户信息，确保在非现金收付费流程中资金不受保险公司员工、保险营销员、保险代理业务人员等个人控制。要严格执行财务制度，切实加强财务会计管理。要完善信息系统，为收付费管理提供技术支持。

二、加强保险单证管理

（一）投保单、保单、批单、收据等保险单证应由保险公司总公司统一设计、印制或授权省级分公司印制，并建立单证样本档案。

（二）保险公司应明确专门部门和岗位管理保险单证，设立专门的、符合消防和安全要求的保险单证存放场所。

（三）保险公司应严格单证领用管理，对单证领用数量和有效期进行控制，定期核销、定期盘点。

（四）保险公司应建立和完善单证管理信息系统，能够全程监控分支机构、部门和个人申领、核销、作废、遗失单证的名称、时间、数量和流水号。

三、加强印章管理

（一）保险公司应合理设置印章的种类，控制印章的数量，建立印章管理档案。

（二）保险公司各级分支机构使用的印章应由总公司统一设计，经总公司审批后刻制。

（三）保险公司应严格管理印章的领取、交接、保管、使用和销毁，建立严格的印章使用审批登记制度，全面记录印章使用申请人、批准人、用印事由、时间和次数。

（四）保险公司省级以下分支机构行政用章、合同专用章上收一级管理，指定专门部门和岗位保管。

四、加强信息化管理

（一）保险公司应实现业务系统与财务系统无缝对接，确保业务数据与财务数据一致。

（二）保险公司承保、保全、理赔等业务环节应全部纳入信息系统管理。

（三）保险公司委托保险中介机构远程出单的，保险公司必须实现与保险中介机构电脑联网、电脑出单和实时管理，确保业务管理系统能完整及时地记录客户信息。

五、加强内部监督

（一）保险公司要充分发挥内审检查监督职能，定期对总公司和各级分支机构执行本通知的情况进行内审检查，并如实向中国保监会及其派出机构报告。

（二）保险公司应建立健全责任追究制度，对内审检查中发现的违法违规问题要彻底查明原因，严格按照相关规定追究有关人员责任。

本通知自2009年3月1日起实施。

中国保险监督管理委员会

二○○八年十一月十三日

本内容来源于政府官方网站，如需引用，请以正式文件为准。

第四篇：79号(关于加强人身保险风险管理的通知)-精简版

关于加强人身保险风险管理的通知（学习摘要）

湘保监发„2007‟79号

一、全面推行收付费零现金管理制度

（一）收付费零现金管理是指除客户本人到保险机构营业网点通过现金办理收付费项目外，保险业务活动中的保险费、退保金、满期生存金、死伤医疗给付金、保单红利等收付费项目全部通过银行或邮储转账方式实现。

（二）所有保险机构收付费凭证必须由总公司印制或经总公司书面授权省级分公司印制，其他任何机构和个人不得印制。禁止任何保险机构和个人使用暂收收据、临时收据、投保单、复印收据、自制凭据、外部购买凭据和白条等作为保险业务活动收付费凭证。

（三）销售人员不得代替保险消费者缴纳保险费和领取保险金，不得在保险业务活动中经手现金。投保单上投保人签名栏正上方应以加粗字体标明“销售人员不得收取现金和不得代领保险金”字样。

（四）保险机构信息系统必须为收付费零现金管理制度提供技术支持。

（五）收付费零现金管理制度从2008年1月1日开始实施。已开业但尚未实现收付费零现金管理的，城区机构从2008年2月1日起实施，乡镇机构从2008年5月1日起实施。

二、严格保险单证管理

（一）保险机构应严格管理所有保险单证。本通知所指保险单证指保险机构经营管理活动中使用的已标明或可填写保险费、保险金额，可作为保险消费者与保险机构发生业务活动凭据的资料。

（二）保险单证必须由总公司设计，由总公司统一印制或授权省级分公司印制，省级分公司不得更改单证式样和内容，省级以下机构和个人不得印制任何保险单证。

（三）各保险机构必须明确专门部门管理保险单证。省级分公司和市州分支机构必须有专职单证管理员，支公司及以下机构必须设立专门岗位并指定专人管理保险单证。

（四）各保险机构必须对单证领用的数量进行限制，机构、部门或个人每次领用的数量不得超过上次使用后核销的数量。单证申领必须经单证管理员、单证领用部门负责人和机构负责人审核，实际发放的数量必须与审核数量一致。

（五）各保险机构必须严格实行单证核销制度。代理单位领用的单证必须在领用后30天内核销，其他机构和个人领用的单证必须在领用后15天内核销。

（六）单证遗失时，必须在发现后1周内，经单证管理部门负责人审批后登报声明并办理遗失核销手续；单证作废时，必须当即将单证剪角，并在3天内交单证管理部门，经单证管理部门负责人审批后加盖“作废”章并办理作废核销手续。

（七）各保险机构应建立单证管理信息系统，必须建立单证管理手工台账，单证的印制、发放、领用、核销都必须同时在单证管理信息系统及手工台账上实时记录。

（八）各保险机构必须每月盘点单证，确保单证管理信息系统与手工台账记录一致，记录与实物一致。

（九）各省级分公司必须加强保险单证管理制度执行力的检查，每个季度对单证申领、发放、使用、回销等情况进行检查，并于每年4月30日前将检查结果和全省系统所有在用的保险单证样本上报湖南省保监局。

三、加强印章管理

（一）实行印章省级或省级以上公司集中管理制度。省级分公司印章由总公司设计、规定使用范围和刻制，省级以下机构印章由省级分公司或省级以上公司设计、规定使用范围和刻制。

（二）省级分公司应合理控制印章的种类和数量，减少部门印章，控制业务专用印章数量，规范使用范围，建立全省系统印章档案。

（三）各保险机构必须严格管控印章的领用、交接、保管。必须建立印章使用登记簿，详实记录印章使用申请人、批准人、用印事由和时间。

（四）各保险机构（除中国人寿湖南省分公司外）行政用章、合同专用章应统一由省级分公司专门部门保管，其使用须经申请机构负责人、印章管理部门负责人和省级分公司 负责人批准。

（五）从2008年1月1日起，我局将印章管理制度作为必要的内控管理制度纳入行政许可实质审查内容和内控及风险评估关键指标。

四、切实防范销售误导风险

（一）各保险机构应对保险销售人员实行分级分类管理，万能险和投资连结险等产品销售人员必须具有合法销售资格、高中以上学历，从事保险工作三个月以上且经过专门培训合格。

（二）各保险机构应指定专门部门、设立专门岗位每年对销售人员执行监管规定情况进行检查。省级分公司应将监管规定执行情况、误导问题发生率纳入各级分支机构及其主要负责人的考核内容，每季度组织销售误导专项检查，对存在误导行为的单位和个人实施严厉的惩处措施，于每年4月30日前将上一检查情况书面报告我局。

（三）任何保险机构和个人不得通过广告、新闻媒介、印刷资料、产品说明会、口头宣传等方式泄漏同业公司的商业秘密、进行不当宣传和诋毁同业，不得编造或利用同业公司经营中的问题或被监管部门处罚情况对同业公司进行诋毁。

（四）所有业务宣传资料和信息披露资料须由总公司印制或由总公司授权省级分公司印制，严禁任何省级以下机构和个人印制业务宣传资料和信息披露资料，严禁任何机构及4 个人变更业务宣传资料的格式及内容。各省级分公司必须每季度对全省的宣传资料和信息披露资料进行清理和检查，于每年4月30日前将上一清理检查情况书面报告我局。

五、加大客户回访力度

（一）各保险机构必须在犹豫期内对一年期以上人身保险新单进行100%回访。

（二）各保险机构必须对现金缴费的续期业务和离司销售人员所有业务进行100%回访，对转账缴费的续期客户抽查回访，对1999年6月10日以后承保的失效保单进行面访。对1000元以上的退保客户、满期客户和理赔客户进行100%回访，对1000元以下的退保客户、满期客户和理赔客户进行抽查回访。

（三）各保险机构应指定专门部门负责客户回访工作。客户回访可以首先采用电话回访方式，电话回访统一由省级公司或总公司进行；电话回访失败的，可以采用发送回访函或面访等方式进行回访。

（四）各省级分公司必须建立客户回访档案，包括回访时间、回访对象、回访方式、回访内容、发现的问题及处理结果等内容。

（五）各保险机构必须建立回访结果分析和处理机制，每季度定期分析总结客户回访结果，及时发现业务经营中的风险和问题，于每年4月30日前向我局书面报告上一客户回访情况和督促检查情况。

六、加强销售人员管理

（一）所有销售人员必须100％持证上岗和挂牌展业。各保险机构不得与监管规定及行业自律公约禁止上岗和禁止流动的销售人员签订代理合同。

（二）各保险机构必须健全销售人员培训制度，销售人员岗前培训的时间应不低于80小时，其中接受保险法律知识、职业道德和诚信教育时间累计不少于20小时；每年接受后续教育的时间应不低于36小时，其中接受保险法律知识、职业道德和诚信教育时间累计不少于12小时。

（三）各保险机构应加强对培训内容和产品说明会内容的管控，省级分公司应建立培训投影片、培训教材和产品说明会宣传资料的审批和备案制度，确定专门部门负责审查培训教案和产品说明会资料的内容，审批人对培训投影片、教材和宣传资料承担直接责任。

（四）各保险机构必须建立销售人员诚信评价和预警机制，全面推行营销员预警管理系统。营销员的诚信情况必须纳入各机构及部门的考核体系中。

（五）禁止给予投保人保险合同以外利益，禁止各种形式的返佣、将激励活动利益返回保险消费者。严禁销售人员动员保险消费者退保再重新投保。

（六）各保险机构应高度关注精英销售人员的销售行为，高度关注退保率高、理赔率高、续收率低、投诉率高和退保率极低、投诉率极低且业绩好的销售人员的销售行为，6 高度关注频繁流动的销售人员的销售行为。

（七）各保险机构应成立由主要负责人负责的销售合规管理委员会，该委员会应独立于销售部门并有专门的工作人员对所有新单、续期、保全、理赔等环节业务活动进行监督，根据相关法律法规及公司内控制度追究违规销售人员的责任。

七、加强信息化管理

（一）各保险机构必须实现业务系统与财务系统无缝对接，必须使用总公司印制的格式化保单，坚决杜绝通过非正常方式打印保单、保费收据、批单和给付收据。

（二）各保险机构必须实行业务处理100％信息化，承保、保全和理赔环节不得手工操作，保单、保费收据、批单、给付收据必须做到从综合业务系统提取数据和打印，坚决禁止出现手工票据。

（三）积极鼓励和支持各保险机构发展撕票式定额保单业务的替代业务，禁止在代理单位出具手工保单和制式化定额保单，专业代理单位和兼业代理单位出具保单的必须做到代理单位与保险机构信息系统对接，实时出单。

八、完善内部审计制度

（一）省级分公司内部审计部门应加强对下属分支机构的内部审计，每年对所属分支机构各项经营管理活动和财务活动的真实性、合规性及内部控制体系、风险管理体系的健全性、合理性和有效性进行监督检查。

（二）内部审计部门应对下列事项进行专项审计或综合审计：保险业务行为，包括单证管理、印章管理及零现金管理制度的执行情况；广告宣传、销售、承保、理赔、保全、反洗钱、客户服务、客户投诉处理等；保险机构的设立、变更、撤销等行为；高级管理人员任职资格核准、报告执行情况；保险机构内部管理决策行为和规章制度执行情况等。

（三）各省级分公司内部审计部门每年必须对省级分公司各部门法律法规、监管政策、内控制度执行情况进行专项审计，形成书面报告，于每年4月30日前报送我局。

九、建立责任追究机制

（一）各保险机构应建立涵盖公司管理全过程的责任追究制度，责任追究制度必须与薪酬、晋升、股权激励等挂钩。

（二）各保险机构要定期开展风险管理的监督检查，及时排查经营管理的各种风险，尤其是主要业务、关键部门和岗位、重要人员的风险。

（三）各保险机构在受到监管部门处罚时必须在3日内向上级机构书面报告，并在接到监管部门的处罚文书后15日内将内部处理结果和整改情况向我局书面报告。

十、实行风险管控动态监管

（一）各保险公司应根据本通知要求成立项目组，制定实施细则，转发至各基层单位，确保本通知规定执行到位。

（二）我局将本通知的执行情况作为常规检查的重要内容，定期或不定期的对各保险机构进行现场检查。

（三）我局将本通知要求纳入非现场监管工作范畴，将执行情况作为风险评估、季度业务风险监测的主要指标，视情况向社会公布风险评估结果，并依据风险评估结果实施分类监管。

本通知自下发之日起执行。

二〇〇七年十二月二十一日

第五篇：POS收单风险管理规则

一、目标商户审查 签约前的风险审查

收单机构签约前，应对目标商户进行以下风险审查：

1.1 审查该商户或商户负责人（或法人代表）是否已被列入中国银联不良信息系统； 1.2审查营业执照及税务登记证等证照的有效性；

1.3对目标商户进行实地调查，并如实填写《商户信息调查表》（见附件1），在条件许可的情况下，应拍摄实地照片；

1.4在条件许可的情况下，还应向目标商户所在地的工商管理部门、征信机构或目标商户的开户行等进行资信状况调查。商户风险分级管理

收单机构应根据上述审查结果和商户经营内容及状况对拟签约商户进行风险等级划分，并按风险等级的不同采取不同的管理措施。

二、商户签约 协议格式

收单机构应制订统一格式的商户受理协议书文本，用于收单机构内部各分支机构与商户的签约。必备风险条款

收单机构的商户受理协议或协议附件中，至少应包括下列必备风险条款：

2.1 商户不得将签购单、签购结算单、银联标识牌、POS机具用于受理协议许可范围以外的用途，也不得给受理协议许可范围以外的第三方使用；

2.2 除非经过收单机构书面允许，否则商户不得将受理银联卡的业务委托或转让给第三方；

2.3 收单机构只接受签约商户自身发生的交易签单，签约商户不得将其他商户的交易假冒本商户交易与收单机构清算；

2.4 保密条款。商户应严格遵守“银联卡账户及交易数据安全管理规则”的相关规定，违反要求的商户需承担相应责任；

2.5商户违规操作及责任承担。商户有下列行为的，属于违规操作，应承担相应责任：涂改签单金额、分单操作、套现、接受已列入止付名单的信用卡、超授权限额使用、不仔细核对签名及信用卡有效期、以现金方式退货、超过规定期限请款等；

2.6 交易单据保存条款。商户应对交易签购单及与交易相关的原始凭证等保存至少1年。如因商户对交易单据保管不当或遗失而造成的经济损失由商户承担；

2.7 终止银联卡交易规定。商户出现第六章第1条所述的任一种风险状况时，收单机构和中国银联有权终止该商户的银联卡交易； 2.8 商户风险信息使用条款。在正常业务范围内，商户同意其收单机构及中国银联使用其风险信息；

2.9 交易查询及追索规定。合约终止后24个月内，收单机构对合约终止前的交易仍有查询及追索权。违规处理

因收单机构的商户协议缺失以上必备条款，导致其商户出现违规行为，造成其他成员机构损失的，其他成员机构可向中国银联风险管理委员会提出申诉，并提交相应证据，由委员会审查并提出裁定处理意见。机具布放和管理

4.1收单机构应首先完成商户协议书的签署，并确认在银联网络主机系统内进行商户注册后，再布放POS等相关机具；

4.2收单机构在安装或维护POS机具时，应认真填写《商户POS机具管理登记表》（见附件2）；

4.3收单机构对于商户提出的新增、更换、维护POS机具的要求，应履行必要的核实程序，以避免不法分子冒充商户人员利用POS机具进行欺诈活动；

4.4因商户停业或终止交易等原因需收回POS机具时，收单机构应认真核对原登记记录，检查数量是否相符、机具有无损毁，并认真填写《商户POS机具管理登记表》（见附件2）；

4.5收单机构在新的商户受理协议中补充POS违规移机的相关管理要求，并在与商户签约时逐步更新协议。协议中POS违规移机的相关管理要求可包括以下内容：商户因电话故障或经营场所变更等原因须变更POS接入电话的或改变装机地点的，应提前向收单机构主动报告，由收单机构协助商户变更装机地址；在未经收单机构许可的情况下，商户不得以不同门店受理银行卡需要、用固定POS上门收款等为理由擅自移机，确有正常经营需要的应向收单机构提出申请，由收单机构书面审批同意；

4.6对于经收单机构许可后商户变更POS接入电话的或改变装机地点的，收单机构应及时在商户信息中更新POS电话接入号码或装机地址等信息。正确设置商户服务类别码

收单机构应根据商户的服务类别及经营范围正确设置商户服务类别码，并在商户的服务类别和经营范围发生变更时及时予以更新。资料保管

收单机构应妥善保存下列资料备查。收单机构与商户解约的，从协议终止日起，相关资料至少应保存两年以上：

6.1 《商户信息调查表》或商户实地调查报告及实地拍摄照片； 6.2 商户受理协议书； 6.3 商户营业执照和税务登记证等的复印件； 6.4 商户负责人（或法人代表）身份证复印件； 6.5有关商户经营情况的其他信息，如财务报表、年报、第三方出具的资信调查报告等； 6.6 已收回的所有交易签购单；

6.7 对商户日常风险管理的相关表格，如《商户日常检查表》、《商户POS机具管理登记表》等。

三、特约商户的日常风险管理 商户培训

1.1 收单机构在开展收单业务前，应确保对商户进行至少一次业务培训； 1.2 开展业务后，收单机构应根据业务发展和风险控制需要，对商户进行定期或不定期的业务培训，原则上一年内不得少于两次，并保留每次培训记录，以备查核。交易监控

收单机构应建立商户交易监控机制，密切关注下列交易指标： 2.1商户每日单笔交易的平均金额； 2.2 商户每日交易总额和总笔数；

2.3 商户的每日手工压单和人工授权交易笔数； 2.4 商户每日退货交易笔数与金额；

2.5 商户每日的整数、大额交易的笔数和金额； 2.6 商户1个月内被调单或退单的总笔数； 2.7 商户每日被拒绝交易的笔数和比例； 2.8 同日同一卡号在同一商户的频繁交易； 2.9 商户未经许可变更POS电话接入号码。

以上指标变化异常的，收单机构应及时进行实地调查，并检查相关交易单据，以核实是否存在欺诈风险。不定期抽查

收单机构应对商户进行不定期抽查,并如实填写《商户日常检查表》（见附件3），在抽查过程中发现商户有违规行为或其他异常现象的，需向商户提出警告并协助其立即改正，必要时应根据第六章“商户交易终止”的有关规定及时终止商户的银联卡交易，并将相关信息报送至中国银联不良信息共享系统。收集商户相关信息

收单机构应积极收集与商户有关的各类信息，一旦获知对商户的经营及财务状况有影响的负面信息，应及时进行核实调查，并评估其对收单业务的不良影响，必要时应及时终止商户的银联卡交易，并将相关信息报送至中国银联不良信息共享系统。5 需加强日常监控的商户

收单机构对于风险等级较高的商户和单笔交易金额高、商品易变现、易成为不法分子进行欺诈用卡目标的商户，应加强日常培训，强化交易监控、实地抽查等风险管理措施，防范欺诈风险。

四、商户交易终止 交易终止的情况

收单机构发现商户出现以下风险情况，情节严重的，应立即书面通知商户终止银联卡交易，收回机具设备，同时在交易终止日起五个工作日内将商户相关信息报送至中国银联不良信息共享系统，并向执法、监管部门通报：

1.1虚假申请：以虚假资料或盗用其他商户资料向收单机构申请为特约商户；

1.2 侧录：商户默许、纵容、与不法分子共谋或发现后不制止不法分子在POS机具上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡；

1.3 泄露账户及交易信息：商户违反保密条款，将银行卡账户及交易数据信息泄漏给不法分子使用；

1.4 套现：商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金； 1.5 洗单：商户将其他未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算；

1.6 恶意倒闭：商户接受用卡支付的预付款后故意破产，使收单机构承担退单损失； 1.7 虚假交易：在持卡人不知情的情况下利用其账户编造虚假交易或在持卡人消费的同时多压印单据或重复刷卡，并冒用持卡人签名进行虚假交易；

1.8 伪冒交易超过一定比率：商户一定时期内的伪冒交易超过收单机构规定的比率； 1.9 名义经营范围与实际情况不符：商户名义上经营范围正常，或以正常名义申请成为特约商户后，实际从事禁入商户类型的经营活动；

1.10 POS违规移机：商户未经收单机构许可，擅自将POS机具从收单机构登记的原始装机地址转移至另一地址，包括但不限于以下情形：移机后地址与原始装机地址的省市、区县、乡镇等行政区域,或与原始装机地址的道路名称、门牌号码、楼层、房间号、摊位号等不一致；同一商户在多家分店之间自行调换POS机具；使用固定POS机具进行上门或流动收款等业务;1.11 因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查； 1.12 中国银联已书面通知收单机构强制解约； 1.13 已被其他卡组织认定为“高风险商户”； 1.14 经营不善，已破产或停业； 1.15 其他风险原因。

经收单机构或司法机关调查核实，以上风险状况仅由商户雇员的个人行为引起，收单机构应落实对商户的培训及内控制度的检查，并要求商户在规定期限内进行整改。整改后,收单机构仍可继续保留商户受理银联卡的资格。2 违规处理

2.1 商户出现了本章第1条规定的需终止交易的情况,而收单机构未及时终止交易的,一经调查确认，中国银联将暂停该商户的银联卡交易转接，并发出书面通知，要求收单机构立即终止商户的银联卡交易，并将相关信息报送至中国银联不良信息共享系统；

2.2 自书面通知发出日起十个工作日内，收单机构未提交任何理由，且仍未终止商户银联卡交易的，中国银联将终止该商户的银联卡交易转接，并将该商户及负责人的相关信息列入中国银联不良信息共享系统；

2.3 POS移机违规风险处理

收单机构发现商户因电话故障、经营场所变更、分店间调换、上门收款等原因擅自移机的，应给予书面警告；对于商户无视警告多次擅自移机的，或者商户移机从事套现、赌博、洗钱、洗单、使用伪卡等违法、欺诈活动的，收单机构应立即终止商户交易并将商户信息录入银联风险信息共享系统。

五、可疑商户信息共享

收单机构应按照“银行卡不良信息共享运作规则”的相关要求，通过中国银联不良信息共享系统报送可疑商户信息。可疑商户信息报送标准

依据第二章第2.1条、第六章第1条、第九章第3.1条规定而被终止银联卡交易的商户，收单机构应在终止交易日起的五个工作日内将该商户的相关资料报送至中国银联不良信息共享系统。报送要项

收单机构提供的可疑商户信息中，应包括以下要项：

商户法定名称和营业名称、注册地址、装机地址、所在城市、商户电话号码、商户营业执照登记号、商户服务类别码、商户负责人名称和身份证号码、报送的原因代码、与收单机构的签约日期、终止银联卡交易日期。可疑商户信息有效期

可疑商户信息的有效期为自进入不良信息共享系统起7年内有效。在有效期内，只有提供该信息的收单机构才有权对信息进行删除。违规处理

收单机构可就其他收单机构的下列违规行为向中国银联风险管理委员会提出申诉，并提交相应证据供委员会审查和裁定： 4.1 收单机构未将或未及时将符合标准的可疑商户信息报送至不良信息共享系统，导致其他收单机构与之签约开展业务，并因此发生欺诈交易损失；

4.2 收单机构对已报送的可疑商户信息进行了错误修改或删除，导致其他收单机构与之签约开展业务，并因此发生欺诈交易损失。