中国银行业中间业务自律管理办法

第一篇：中国银行业中间业务自律管理办法

中国银行业中间业务自律管理办法

第一章

总则

第一条 为强化行业自律，促进银行业中间业务的健康发展，维护会员单位和客户的合法权益，培育规范经营、公平竞争的市场环境，根据国家有关法律、法规和相关监管要求，结合中间业务实际，特制定本办法。

第二条 本办法所称中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。

第三条 本办法所称中间业务收费项目包括政府指导价、政府定价和市场调节价三类。

第四条 中国银行业协会鼓励各会员单位大力发展中间业务，加快产品创新，丰富服务品种，改进服务方式，提高服务效率，拓展客户选择银行服务的空间，满足客户日益增长的金融服务需求，进一步树立银行业良好的社会形象。

第五条 本办法适用于中国银行业协会全体会员单位。

第二章

基本原则

第六条 会员单位应树立科学、可持续发展的经营观，遵循市场规律，坚持诚信经营、公平竞争、防范风险、合理定价，共同营造良好的中间业务发展环境，自觉维护并促进社会和谐发展。第七条 会员单位中间业务收费，应遵循四个原则，一是依法合规，严格遵守相关规定；二是最大限度尽社会责任，服务定价充分考虑弱势群体；三是科学合理，质价相符；四是公开透明，给客户充分知情权和选择权。

第八条 会员单位应坚持服务实体经济，深刻认识金融与经济、银行与客户共生共荣关系，努力协调银行利益与客户利益，改善服务质量，提升服务水平。促进银行业中间业务可持续发展。

第三章 业务管理

第九条 会员单位应建立完善的中间业务管理组织架构、产品研发、市场营销、服务定价、会计核算和风险管理等基本制度，明确工作职责，确保中间业务的有效管理和规范发展。

第十条 会员单位开办的中间业务品种范围，不得违反国家有关法律、法规和相关监管规定的禁止性规定。

第十一条 会员单位应严格按照对外公告的中间业务收费项目和收费标准进行收费，不得对未公告收费项目进行收费。第十二条 会员单位应充分考虑市场环境和本行实际，制定切实可行的中间业务发展计划和绩效考核办法，确保各项指标科学合理，引导各项业务可持续发展。第十三条 会员单位开展中间业务，应坚持依法合规经营、公平有序竞争，不得通过恶意压低价格、降低服务标准、隐瞒产品风险等不正当竞争手段获取竞争优势和不合理收入，损害行业和客户利益。

第十四条 会员单位开展中间业务，应不断提高各级管理者和员工的业务素质，做到诚信、勤勉、尽责和专业，并督促、培训从业人员，不断提高从业人员的业务能力、职业操守和执业水准。

第十五条 会员单位应加快财务会计和管理会计体系建设，提高分产品成本核算能力，并结合我国实际，综合考虑不同类型客户的经济和心理承受能力，不断提高定价管理水平。

第十六条 会员单位对实行政府定价、政府指导价项目，应严格按照相关规定据实收费；对实行市场调节价项目，由会员银行总行统一制定价格，任何分支机构不得未经总行审批授权自行制定和调整。市场调节价项目要在充分考虑成本收益基础上合理定价，并根据各自竞争策略和承受能力，慎重确定免费项目和免费期限。第十七条 会员单位调整和新增收费项目及收费标准，应建立较为完善的论证和决策机制，合理选择实施时机，做到审慎决策。第十八条 各会员单位开办代理保险、证券等代理类中间业务，代理网点和代理人员应按照相关规定具备开办代理业务的资格或资质。第十九条 各会员单位总行（省联社或者法人单位）应定期（原则上每年一次）根据业务发展战略及市场变化对中间业务服务价格进行梳理，对定价策略的合理性、定价标准执行的有效性进行评估，适时调整和优化价格标准及授权，清理不合理的产品价格和优惠措施。对部分市场变化快、价格敏感程度高的服务和产品，可根据市场变化进行不定期调整。

第四章 信息披露

第二十条 会员单位应严格履行与客户签订的合同，在每次制定或调整中间业务价格前，应按照有关规定，向社会公示服务项目、服务内容和服务价格标准。通过营业网点、银行网站等渠道公告收费项目，方便客户查询。做到信息告知渠道多样化和服务项目功能与费用信息披露并重，尊重客户的知情权和选择权。第二十一条 会员单位向客户营销产品过程中，要针对产品的性质进行风险提示，对易产生风险的产品，及时将风险点告知客户，明确银行与客户之间的风险责任，不得片面强调收益，隐瞒风险点和风险责任。

第二十二条 会员单位在为客户提供服务前，应明确告知相关服务价格、服务内容和方式、收费标准及方式、优惠政策等，不得强制销售其他金融产品。第二十三条 会员单位在与客户签订的服务协议中应明确具体服务项目、内容、收费形式和标准，并履行服务承诺。对财务顾问类、资金监管类等业务还应记录服务内容和服务过程，做到有据可查。

第二十四条 会员单位对特定对象实行服务优惠和减费让利，应公布优惠对象、优惠政策、优惠方式和优惠幅度，切实体现扶小助弱的社会责任。

第二十五条 会员单位应积极采取多种形式向公众普及相关金融知识，让社会公众了解国家相关政策及银行产品和服务的功能、内容、风险等，增强金融消费者对银行产品和服务的认知度。

第五章 投诉处理

第二十六条 会员单位应建立健全客户投诉处理制度，在投诉制度中制定处理服务收费投诉的相关规定，妥善处理客户投诉和纠纷。

第二十七条 会员单位应当建立中间业务服务收费投诉全流程管理机制，明确受理程序和回复时限，准确记录投诉受理、投诉处理、结果回复及满意度回访等各环节的处理情况，保证客户投诉处理过程完整记录。第二十八条 会员单位应当公示投诉的具体途径和方法，在各营业网点和官方网站的醒目位置公布电话、网络、信函等投诉处理渠道，方便客户投诉，提高投诉处理满意度。

第六章 监督检查与评价

第二十九条 会员单位开展中间业务，应自觉接受监管机构的监督检查，同时应遵守《中国银行业协会章程》和相关规定，自觉维护市场秩序。

第三十条 会员单位总行应做好分支机构中间业务服务收费执行情况的监督、检查工作，及时纠正存在的问题，并严肃处理分支机构违反本办法规定的行为。

第三十一条 中国银行业协会按照公平、公正、客观的原则对本办法执行情况进行检查，对银行网点和相关客户进行明察暗访，推动会员单位不断规范经营行为。

检查分定期或不定期检查、专项检查和投诉举报事项检查。第三十二条 会员单位有义务对违反本办法的行为向中国银行业协会进行举报。非会员单位违反本办法的，由中国银行业协会报中国银监会处理。

第三十三条 对于会员单位违反本办法的行为，可采取内部通报、警示通知、限期整改、公开谴责、暂停行使会员权利、取消会员资格等自律管理措施，并将将有关违规情况及时向中国银行业监督管理委员会报告。

第三十四条 会员单位对中国银行业协会的处理有异议的，可向中国银行业监督管理委员会反映。

第三十五条 建立行业内部沟通协调机制，共同维护市场秩序，共同反映诉求，共同研究解决中间业务发展过程中出现的问题，共同提高对客户的服务水平。

第三十六条 中国银行业协会积极向有关部门反映会员单位的意愿和要求，维护会员单位的合法权益。

第七章 附则

第三十七条 本办法经征求各会员单位意见，由中国银行业协会中间业务联席会议审议通过，自发布之日起实施。

第三十八条 本办法由中国银行业协会中间业务联席会议负责解释和修订。

第二篇：银行业中间业务发展

中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次

王钰锡

学生姓名：王钰锡 用户名：wangyuxi103 所属教学服务中心：河北省邯郸电大教学服务中心

指导教师：宋羽

中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次

进一步发展我国商业银行中间业务的思考

【摘要】：

近年来，各商业银行纷纷把拓展中间业务作为战略性的经营方针，积极采取各项有效措施，使中间业务的品种和业务收入的增长出现了前所未有的快速发展态势。近年来，商业银行在加快推进中间业务发展的同时，也暴露出了与中间业务发展要求不相适应的一面，问题的表现形式和影响效果虽不一样，但都对中间业务的健康快速发展产生了重要影响，需要商业银行认真对待，积极予以解决。为此，本文理论联系实际，对进一步发展我国商业银行中间业务的问题进行了思考。【关键词】：商业银行；中间业务；银行改革 【正文】：在商业银行业务创新的实践中，银行竞争的加剧、市场需求的扩大和金融管制的放松等诸多因素的刺激，极大地推动了商业银行中间业务的发展，其市场份额不断扩大，业务种类不断拓展，并为商业银行创造了与资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一。拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势。

一、商业银行中间业务概述

（一）商业银行中间业务定义

商业银行的中间业务是指银行为客户办理收付和其他委托办理事项提供各种金融服务的业务。银行在办理这类业务时既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理的地位，以中间人的身份进行各项业务活动。银行的中间业务是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行的需求，又能吸引更多顾客，能为商业银行增加融资性中间业务、管理性中间业务、衍生金融工具业务、理财等中间业务。

（二）商业银行中间业务的作用

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早拓宽中间业务市场，增强竞争能力，缩小与国外先进商业银行在中间业务营销管理上的差距，促进中间业务的快速发展。

（二）商业银行面临激烈的市场竞争环境，需要调整收益结构

拓展收入渠道的迫切要求，在一些商业银行特别是基层行处，作为资产业务支柱的贷款业务的风险性使贷款业务营销难度加大。而中间业务低成本、低风险、收益高的特点成为各商业银行拓宽收入渠道，调整收益结构的必然选择，这种内在要求成为推动商业银行中间业务发展的最大的动力。

(三)客户需求的变动是银行盈利模式变革的主要推动力

根据有关数据显示，2007年的 中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次

专业部门的人员真正了解、掌握的通常也不多，而相应的新业务培训滞后，影响了新业务宣传营销。在业务培训上缺乏统一组织部门，没有明确的培训学习计划。

（三）业务宣传效果不明显

一是宣传方式上，柜面宣传、到企业宣传和媒体广告宣传等多种宣传方式还没有达到很好的结合，多以柜面宣传为主。二是宣传内容上，缺乏统一的宣传规范，营销人员根据自身的理解程度开展业务营销，不利于全面展示产品的功能，影响宣传效果。同时，由于每个人的理解角度和程度问题，对新业务的解释容易出现偏差，从而对客户产生误导。三是宣传注重形式，忽视跟踪问效，宣传缺乏长期性、实效性问题有待进一步加以解决。

（四）产品营销理念、营销技巧有待进一步提高

要及时了解中间业务市场和客户需求的新变化，准确把握同业竞争的焦点和同业中间业务开展的新动态，不断拓宽中间业务范围。同时，还要针对不同客户的不同需求，设计出不同产品的组合“套餐”，加大宣传与推广力度，并且依托现有资源，来扩大中间业务产品的市场容量。中间业务的开展不是孤立的，与资产负债业务有着紧密的内在联系，是一个相互依存相互促进的有机整体。商业银行可依托各自的独特优势资源，以“联动”营销、“捆绑”营销等形式提高中间业务的营销实效。

（五）产品售后服务有待进一步改善

从各商业银行反映的情况看，产品售后服务是影响中间业务发展的一个重要问题。如果说产品营销是创业阶段，售后服务就是守业阶段。售后服务做不好，产品营销所付出的辛苦费可能会白费，而且会影响更多的潜在的客户。产品售后服务既包括产品售后的业务技术指导，也包括客户在使用业务产品中面临的服务效率和质量，这是影响中间业务发展中的一个不容忽视的问题。

（六）经营观念有待进一步转变

在经营理念上，我国多数银行只是把发展中间业务看作是吸收存款的一种手段和信贷业务的辅助工具，没有站在培育支柱业务的高度来推动中间业务的发展。现有的中间业务则存在着品种少、层次低等问题。多年以来，靠贷款利息收入支撑全行效益的观念在部分人的脑海中已根深蒂固，加快发展中间业务的忧患意识还没有真正形成，把中间业务收入作为将来全行业务收入支柱的经营观念还没有真正树立，这是影响商业银行中间业务发展的一个深层次的矛盾，这个问题解决不好，将会严重影响商业银行中间业务的快速发展。另外，全行员工对中间业务发展的重要性、迫切性的认识呈现为由行长、部室经理到员工的“倒金字塔”型逐级递减，作为中间业务营销主体的员工有认识而片面，有压力而缺乏主观驱动力，使全行中间业务的发展，在目前主要体现为目标推进发展阶段，一定程度上影响了中间业务的开展。

（七）中间业务收费管理有待进一步加强

中间业务仍存在“免费午餐”现象，影响了商业银行中间业务收入水平。在客观上，也有一些因素制约着商业银行中间业务的快速发展，一是对一些优质客户实行免收手续费的优惠，造成一些项目收费无法实现。这些免收基本是被动性的，是为了巩固客户而被迫付出的代价。二是受同业间个别金融企业无序竞争的影响，业务发展受到一定的冲击。三是一些业务由于没有统一的收费标准而不能收取。另外，还存在一些误收、漏收现象，影响商业银行收入的真实发展。

四、进一步发展我国商业银行中间业务的新思路

随着中间业务的进一步发展，中间业务产品品种的进一步增加，中间业务营销工作要求的进一步提高，传统的营销组织结构、营销观念和营销方式都将面临挑战，传统的结算业务束缚了各个专业职能向以营销为主方面的转变进程，员工全员营销也将会显得力不从心，这些都会影响商业银行中间业务的深入发展。现阶段，要加大发展中间业务，必须有一个总体的发展规划、有效的组织运行机制严格的考核激励机制、通畅的营销体系和灵活的宣传、培训机制适应中间业务向高深层次发展的需要。

（一）完善组织运行体系，强化考核激励机制

一是进一步完善和发挥中间业务委员会作用，做到两个明确：明确中间业务各环节的主体组织部门，如宣传组织部门、业务培训的组织部门等；明确各业务部门在发展中间业务工作中的具体职能，使每一项中间业务在业务培训、宣传、营销、业务指导检查、售后服务等各个环节都能通畅有

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效运行，更好地发挥全行整体功能优势。对一项中间业务涉及多个部门的，要明确分工，做好协调统一，保证政策规定和工作要求的连续性、一致性。二是根据区域经济发展形势，制定商业银行中间业务近期发展和长期发展规划，明确发展目标和发展重点。三是改善目前商业银行中间业务营销主题错位现象。部门的任务分别以目标推进为主，应明确目标，强化考核奖惩制度；银行员工个人营销任务则改为以利益驱动为主，加大对员工营销的奖励，以利益多配的差距产生营销动力，激发员工营销积极性。

（二）加强业务学习培训，打好产品营销基础

中间业务的快速发展，新的业务理论知识、新的经营理念越来越多地呈现在员工面前给传统经营观念带来了挑战，做好员工新兴中间业务知识和营销理念的培训，全面了解和掌握各项中间业务基本知识，对开展业务宣传和营销十分必要。学习方式上应该分为全行员工普及性的学习、专业部门员工专业性的学习和业务骨干重点性的学习；学习方法上应该采用全行统一组织、部门内部组织和员工自学相结合的方法；学习内容的安排上既要考虑全面性，又要针对某一项业务发展的迫切性来考虑。在学习上，分行也应确定一个职能部门把中间业务的组织学习作为当前职工教育的重点，统一安排好培训计划。事在人为，业务的发展最终取决于人的因素。中间业务是一种对人才要求较高的业务。各银行中间业务的竞争，主要是人才的竞争，管理水平的竞争。这就要求银行改革用人制度，打破传统的“论资排辈”、“重学历不重能力”等观念。建立积极的用人机制，舍得花资本引进和培养高素质人才。在人才的使用上，要把职员的工作绩效与报酬挂钩，形成经营管理人员能上能下，员工能进能出，收入能增能减的竞争机制。

（三）明确市场营销管理，提高产品营销效果

作为二级分行和基层支行，是中间业务产品的销售环节，重点是研究产品如何打开市场，扩大销售，同时了解客户新的业务需求。这就要求我们要加强营销管理和市场研究。一是要加强产品定位研究。每一项中间业务都有其产品特点和适应范围，不同经营性质和经营方式的企业，对结算方式、中间业务产品的需求和选用有各自不同的行业特点和偏好，找准适用群体，确定重点营销对象，有针对性地开展市场营销，就会增强营销效果。二是加强同业竞争情况分析，了解同业在竞争中采取的方式手段，以采取针对性的措施。

（四）加大业务宣传力度，深入挖掘市场潜力

“酒香也怕巷子深”，只有加大业务宣传力度，才能使社会公众了解、熟知商业银行中间业务产品，对比商业银行中间业务产品的优势，并由潜在购买欲望变为实际的购买行动。业务宣传要以收到实效为目的，要具有针对性，保持连续性、多样性。对一些新兴中间业务产品如资信调查、信贷衍生业务，既要积极到各开户企业开展宣传，又要加强同工商管理、审计、会计师事务所等相关部门的沟通与合作，联手开拓商业银行中间业务。各中间业务窗口都要有明确的业务标示牌，引导客户办理业务。

（五）加强产品售后服务，巩固业务营销成果

对技术性较强的中间业务产品如银证通、网上银行、代理缴费业务等要加强技术保障与系统维护，保证中间业务产品技术支持系统的稳定运行，同时加强受理客户回访，及时解决客户使用中的难题；对服务性要求高的产品，要努力提高工作效率，改善服务质量，体现商业银行中间业务产品的主体优势，巩固业务营销成果。对一次性销售的中间业务产品要做好感情服务。如对购买基金客户的行情提醒、分红提示等相关服务，进一步巩固客户关系，扩大商业银行稳定客户群体。

（六）加强业务核算管理，保证收入颗粒归仓

应对商业银行中间业务收费情况统一进行一次检查清理，对有收费依据的，严格执行收费标准，确保应收尽收。对不收费的项目要分析不收费原因，区分不收费的各种类型，对没有收费标准的认真寻求收费依据和政策支持，对免收费用的优质大户要搞好协商，做好宣传，积极实行产品组合营销，努力增加收入。另外，要做好中间业务发展的风险管理工作，坚持开展业务辅导检查工作，规范业务操作，严格规章制度，把商业银行中间业务的快速发展建立在一个健康的基础之上，实现商业银行中间业务的可持续性发展。

五、进一步发展我国商业银行中间业务的策略

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发展中间业务是我国商业银行迫在眉睫的一个战略调整，针对我国商业银行的特点，提出以下发展中间业务的策略：

（一）制定中间业务发展规划的策略

从战略的高度重视中间业务的发展，把中间业务看作银行信贷业务发展的重要工作，作为银行盈利的重要来源。像抓存款、贷款等传统业务一样抓中间业务的发展。银行要总揽全局，有长远的规划，组织专门的人才，设置专门的组织来推动、协调中间业务的发展。仔细分析和研究市场，充分利用市场营销部门的信息系统进行预测，根据银行自身的优势和特点，瞄准市场热点，如国家投资融资体制的改革、财政制度改革、医疗制度改革、社会保障制度改革等，制定明确的业务发展规划，有计划、分层次地开展中间业务。

（二）产品引进与创新战略 充分利用“后发优势”。虽然国有商业银行中间业务发展起步较晚，但可以借鉴西方国家商业银行发展中间业务的经验，及时引进大量的中间业务产品和经营技术，对可能的风险可以事先加以警戒和防范。国有商业银行经济实力、金融现代化水平都远远落后于西方发达国家，如果完全依靠自己的力量逐步摸索开发，这一方面面会导致开发成本过高，另一方面会延长新产品研制、开发、营销和拓展的时间。因此，中国商业银行应充分发挥中国的“后发优势”，利用世界上已有的金融创新成果，节省开发费用，降低创新风险，拓展中间业务。积极引进是国有商业银行中间业务得以快速拓展的必要选择，但同时应当结合创新。首先，中国商业银行中间业务经营有所区别，因此在引进国外中间业务品种的同时，必须结合中国实际情况加以改进，不断推陈出新。其次，未来商业银行的竞争是是创新的竞争，引进中间业务的根本目的是为了更好的创新，进一步步增强国有商业银行的创新能力。国有商业银行必须发展有优势的中间业务，才能在竞争中取胜，确立自己的市场地位。一味的抄袭别人的产品，无法掌握市场发展的主导权。

（三）区域市场细分策略

对于发达地区的分行，应充分发挥区域经济、科技水平、建外经贸等方面的优势，在拓展传统中间业务的基础上，重点引进和开发多种层次的中间业务：

1．发挥高科技密集、高智能、高信息含量、高技术人才集中的优势，建立金融信息系统，为客户提供投资咨询、商情咨询、市场信息动态、对外经济合作等方面的真实和及时的信息咨询业务，尤其要积极参与国企改组，提供相应的金融服务；

2．大力开发以个人为服务对象的私人银行业务，拓展与资本市场有关的代理业务，如代理股票发行申购的收缴和结算、代理券商资金清算、代理基金业务等，以进一步促进资本市场发展；

3．大力开展信用卡业务，提高信用卡的知名度，增加信用卡服务对象，实现“一卡多功能”，同时加大信用卡系列产品的开发推广，不断改善信用卡使用环境；

4．积极开拓代客买卖外汇和企业结售汇业务，尽可能提高外汇业务的效率和质量，增加服务种类；

5．应利用经济发达地区的金融改革成果，高效地经营政府债券的代理发行、兑付和承销，并配合好中央银行的公开市场业务；

6．应争取成为政府试行中间业务产品的对象，尝试高层次中间业务的营销和创新，例如在严格风险防范的基础上，可为有国际竞争力的企业开办信用证业务，对位于内地不发达地区的商业银行，应以传统中间业务的拓展为主，逐步创造适宜中间业务开展的环境，提高公众和企业的金融意识，培育不同市场主体对中间业务的不同需求，包括代理保管业务、代理发行业务、信用卡业务、某些低风险高社会效益的表外业务。

（四）重点业务范围的选择策略

由于企业、公司等客户对银行服务的需求日趋多样化，从而为银行中间业务开展提供了市场基础。但银行发展中间业务不是每种业务都盲目去发展，眉毛胡子一把抓，而是有所为，有所不为。从长远来看以下领域的拓展将会为银行中间业务的发展提供契机：利率的多次下调，投资渠道的多元化，同业竞争的加剧使居民储蓄日益分流。在种情况下，银行除了要进一步完善传统中间业务之外，对市场新需求也要作出积极应，如投资理财、住房贷款、代客管理资产和进行衍生交易以及教

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育、医疗、养老都是中间业务大有作为的领域。

1．支持国有企业重组

国有企业的重组涉及到重组战略的制定、资产的评估、技术风险的评价、融资等内容，这为银行中间业务的发展提供了难得的良机。部分银行已开始从事这方面的的运作，如企业并购咨询、代理资产评估、委托拍卖、代理清欠等。

2．服务中小企业和非国有经济。

据国家经贸委统计，目前我国注册登记的中小企业已超过1000万家，占全国企业总数的90％，中小企业工业总产值和实现利税分别占全国企业的60％和40％左右。小企业提供了75％的城镇就业机会。可见，中小企业已在我国国民经济中占有相当重要的地位。推动我国下一轮经济增长的主要动力也将来源于中小型企业的发展。中小企业的发展毫无疑问会产生对金融服务的巨大的内在需求。1999年11月，中国人民银行 中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次 的信贷资产和资产评估，从而有利于防范信贷风险。

总而言之，中间业务的开展，有利于充分发挥商业银行的资金实力、人力资源、信息网络、技术设备以及社会经济联系等方面优势。因此，中间业务的拓展对于我国商业银行摆脱目前经营困境，促进自身的发展和经营来尤为重要。此外，从我国商业银行所处的特定阶段来说，体制转轨、直接融资所引发的风险管理的需要，都迫使银行发展中间业务。中间业务的拓展已经成为21世纪商业银发展业务的重要举措。商业银行必须要抓住机遇，转变观念，破除羁绊，促进中间业务的快速发展。

【参考文献】：

1.邹江,张维然,徐迎红;中外商业银行收入结构比较研究[J];国际金融研究;2004年12期 2.周春喜;商业银行服务收费的国际比较及定价策略[J];价格理论与实践;2003年11期 3．黄飞鸣,吴晓丽;银行差异化服务与竞争优势塑造[J];河南科技大学学报(社会科学版);2005年02期

4.陈凌白;刘庆君;刘燕;我国银行业国际化进程分析[J];合作经济与科技;2010年03期 5.邓伟;作业成本法在商业银行中的应用[J];合作经济与科技;2010年03期 6.朱桂宾;我国商业银行存款规模研究[J];合作经济与科技;2010年04期

7.彭兴韵;闫小娜;李艳;严正;刘曙光;欧明刚;周立;张云峰;刘明彦;陈晖;2009年中国十大金融事件[J];银行家;2010年01期

8.刘艳妮;张航;当前我国商业银行资本补充机制分析[J];银行家;2010年01期

9.赵继臣;革新中小企业金融服务的探索与实践——兼谈促进中小企业外部环境建设[J];银行家;2010年01期

王钰锡，你好

论文二稿已看过，目前存在的主要问题仍然是格式还需要稍稍调整，相关意见已用黄色字体在文中说明，请查看原文。

宋羽

谢谢宋羽老师，您辛苦了！

第三篇：《中国银行业自律公约》学习心得

《中国银行业自律公约》学习心得

2005年10月26 日,中国银行业协会40家会员在北京人民大会堂共同签署了《中国银行业文明服务公约》、《中国银行业自律公约》和《中国银行业维权公约》。这是自2000年5月10成立以来，中国银行业协会牵头组织的一次具有划时代意义的盛会，它标志着中国银行业在加强维权自律、提高服务质量、构建和谐社会方面进入了一个新的发展时期。

《中国银行业自律公约》的签署是中国银行业的一件大事，标志着中国银行业在加强自身建设、维护金融市场秩序方面取得了新的进展，表明了各银行业金融机构努力提升服务水平、构建社会主义和谐社会的信心和决心。公约的签署和实施，对于维护银行业合法权益，维护金融市场秩序，不断提高从业人员素质，为社会公众提供优质文明服务，推动中国银行业的稳健发展将起到积极作用。当前，中国经济金融保持良好的发展态势，金融市场前景继续看好，银行业市场化程度不断提高。随着中国加入世贸组织后过渡期即将结束，有许多新的挑战和风险值得关注。

对于从事金融业务的机构而言，诸如市场风险、制度风险、机构风险等是客观存在的，不仅对银行经营具有负面影响，而且还可能引起国家经济、乃至全球经济的动荡。同时，除了这些客观存在的风险之外，由于金融机构违规操作等主观因素带来的风险也因其极具破坏性。为防范金融风险，各国都通过采取不同的金融监管模式来规范金融机构的行为，规避风险。我国目前的金融监管主要是采取政府监管为主导的监管模式，这种方式有诸多弊端。比如，在监管体制上，央行、证监会、保监会、银监会之间，各监管机构内部各职能部门之间，各监管机构与分支机构之间，尚未建立起明确完善的协调机制；在监管内容上，偏重于合规性检查，风险性检查不足；在监管依据上，法规、规定不完备，监管活动随意性较大；金融业自律机制和社会中介机构作用没有充分发挥，监管资源不足，监管漏洞较多。因而，提高金融机构的自律监管是十分有必要的，这对于保证我国银行业依法合规经营，维护银行业合理有序、公平竞争的市场环境，共同抵制行业内不正当竞争行为，对防范金融更显，促进银行也健康运行和发展也有着十分重要的意义。

金融机构自律是指金融机构自行制定规则，以此约束自己的行为，实现自我监管、保护自身利益的目的。

金融机构的自律是完善的金融监管体系不可或缺的部分，然而由于其主要基于金融机构的自觉行动，缺乏可操作性，而且由于企业存在诸如主观介入较多、灵活、弹性大等特点，易产生负面效应，如滋生腐败，因而不被重视。但作为非政府监管的一种，自律监管又具有监管成本低等优点，有较大的发展空间。

金融机构自律的理论依据就是经济学当中的俱乐部理论。该理论认为，俱乐部成员如按俱乐部的规定约束自己的行为，就可以享受会员待遇，如果违规就要出局或接受其他惩罚。其实，违规造成的最大惩罚就是该会员将无法在类似组织中继续发展，享受以前的优待，而且即使从事其他活动也会因其有“前科”而受到歧视。

金融机构从业人员素质的高低是金融机构自律水平高低的重要决定因素之一。而我国金融机构从业人员的素质远落后于金融业的发展水平，部分从业人员的违规、违法行为就会给金融业带来巨大的风险和损失，因而着力提高其素质已成为必要而紧迫的选择。目前我行也面临着相似的问题。对此，我行从以下方面进行改进：

1、完善我行从业人员的资格审查制度目前，现有的金融业还没有针对从业人员的严格、清晰的法律、法规、制度要求，作为风险较大的行业，要求从业人员具有诸如道德、知识、技能、心理、身体素质，因而要严格从业人员的准入制度，从源头上加以控制。

2、建立完善的激励和约束机制

“激励机制”重在让员工不想违规，“约束机制”则使从业人员不敢违规。具体说来，不仅对员工的违规行为相对比较重视，更要对按章操作、遵纪守法的员工建立相应的激励机制，以培育全行员工“照章办事”的动力，以达到惩恶扬善的目的，降低为查处违规行为而投入的巨大成本，提高自我监管效率。

在我行日常工作中，一定要将“他律”与“自律”相结合，以“他律”作为“自律”的有力保障，将“自律”视为“他律”的最终目标，促使全体员工从“他律”向“自律”过渡，从“外部约束”向“内部激励”转变，从而提工作的效率，促进我行业务的进一步发展。交通银行湖北省分行硚口支行

第四篇：中国银行业自律公约实施细则

中国银行业自律公约实施细则(试行)

二○○六年二月二十三日

第一章 总则

第一条 为维护银行业市场秩序，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国反不正当竞争法》等有关法律法规以及《中国银行业自律公约》，制定《中国银行业自律公约实施细则》（以下简称细则）。

第二条 行业自律的宗旨是：保证我国银行业依法合规经营，维护银行业合理有序、公平竞争的市场环境，共同抵制行业内不正当竞争行为，防范金融风险,促进银行业健康运行和发展。

第三条 行业自律的基本原则是：依法合规、诚实守信、公平公正、团结协作、自我约束、自我管理，促进发展。

第四条 本细则适用于中国银行业协会(以下简称协会)全体会员单位。

第二章 组织机构

第五条 协会会员大会是行业自律管理的最高权力机构，负责行业自律工作重大事项的审议，各会员单位通过会员大会参与行业自律管理。第六条 协会理事会是行业自律管理的执行机构，对会员单位遵守行业自律制度情况进行监督，对违反行业自律制度的会员单

位进行自律性处分，其中，取消会员资格处分报会员大会决定。第七条 协会自律工作委员会是行业自律管理的组织实施者，负责行业自律管理办法的制定、修改及解释，负责检查、评估会员单位执行自律办法及各项同业管理办法的情况。

第八条 协会自律工作委员会下设办公室。该办公室设在协会秘书处自律部，具体负责行业自律的日常工作。

第三章 行业自律基本规定

第九条 建立健全以资本金管理为核心的约束机制。加强银行资金安全维护，依法提取贷款损失准备金，建立长效的资本补充机制，不断提高银行业整体竞争力。

第十条 完善公司治理和内部控制机制，强化内控文化及合规文化建设，提升风险管理能力，针对信用风险、市场风险、操作风险等制定积极可行的防范措施。

第十一条 严格执行有关账户和现金管理的各项规定，不得为不符合条件的企事业客户开立银行账户，严格账户管理，严禁违反规定支取现金。

第十二条 办理各项存款业务时，严格执行国家利率政策，不得违规或变相提高利率吸收存款。第十三条 办理各项授信业务时，严格遵守各项规定，有序、合规竞争，自觉维护市场秩序。

（一）认真执行《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》，如实将办理信贷业务过程中产生的贷款发放、收回等各种信息数据登记报送到银行信贷登记咨询系统和企业征信基本数据库中，不得向无贷款卡或无效贷款卡的企事业单位发放贷款；

（二）严格执行法定的贷款（含贴现）利率，不得超过规定的利率浮动范围发放贷款或办理贴现；

（三）不得强迫企业将贷款转作存款；

（四）按照《贷款通则》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引》、《商业银行内部控制指引》等规定开展业务，认真履行尽职调查义务，严格执行贷款审批程序。

第十四条 办理支付结算业务时，会员单位应做到：

（一）备有各类结算方式的一般使用说明，供客户索取；

（二）提供自助转账服务（包括网上银行、电话银行、手机银行以及其他银行自助设备等）时，还应提供自助服务的操作方

法、注意事项、风险提示、安全保密措施及附加收费标准等资料；

（三）银行的各类电子化支付结算业务，应采取必需的安全措施、电子交易记录备份，以及建立必要的第三方认证机制等，以确保客户资金安全和方便客户查询。第十五条 办理国际业务时，会员单位应按照中国人民银行和国家外汇管理局发布的最新国家外汇管理政策，在履行规定的审批手续后，可以为客户提供外汇贷款和国际结算等外汇业务服务，并提供国际主要通用货币的外汇买卖、结售汇和兑换业务服务，以及携带证业务服务等。

第十六条 严格执行中国人民银行、中国银行业监督管理委员会有关银行卡的管理规定。在与特约商户签订受理合约时，不得有排斥他行的条款。在已经开展银行卡联网的地区安装POS机、读卡器及ATM机等机具，不得具有排他性。

第十七条 开展中间业务应加强同业之间的沟通，杜绝恶性竞争、垄断市场等行为。

（一）严格执行业务收费标准，不得擅自提高和降低政策规定的收费标准，收费标准要对外进行公示；

（二）不得以不正当手段压制其他银行机构的公平竞争；

（三）不得以损害商业银行自身利益或银行同业利益获得客户。

第十八条 在开展电子银行业务（网络银行、ATM）时，应制定措施保证业务的安全性；应明示客户可能存在的风险以及降低风险的正确措施；应保证有便捷通畅的渠道让客户及时向银行通报产生的问题。第十九条 遵守商业道德，遵循公平竞争原则，维护正常的市场秩序，不得有下列行为：

（一）以任何形式贬低、诋毁其他金融机构；

（二）窃取同业的商业机密；

（三）未经同意披露、使用其他机构的商业机密；

（四）利用政府行政资源干预或影响市场竞争；

（五）不计成本地争揽客户，扰乱正常的经营秩序；

（六）向其他银行机构的高端客户提供与该客户在本行客户级别不相符的优惠或折让。

第二十条 在进行广告宣传与信息披露时，应确保信息的真实性、及时性和完整性。

（一）及时、准确、充分地披露报告等信息，真实反映利润及资产质量状况；

（二）在推出新业务、新产品时，应在产品推广的同时强化信息披露，及时向客户和投资者提示相关风险；

（三）不得对金融产品进行弄虚作假、故意夸大、引人误解或有歧义的宣传；

（四）不得贬低和诋毁同业内其他单位的产品和服务。

第二十一条 不得超出中国人民银行、中国银行业监督管理委员会和国家外汇管理局批准的业务经营范围从事经营活动，依规定应报批、报备后方可实施的业务，应及时向监管部门报批、报备。向客户提供产品及银行服务时，应当严格遵守各项监管规定，不得采取违法、违规行为，不得损害客户或第三方利益。

第二十二条 对客户提供的各项资料负有保密责任，国家法律、行政法规另有规定的除外。

第二十三条 制定科学的投诉处理机制，公正、公平、及时、有效地处理客户的投诉。设立接受客户投诉的客户服务电话，在承诺的时间内对客户投诉做出答复。

第二十四条 严格遵守劳动法，支持和促进人员的有序正常流动，不得录用尚未与原单位依法解除劳动合同的人员和其他依法不得录用的人员。

第二十五条 加强自我约束，实现自我管理，共同维护银行业在社会的良好形象。

（一）加强对从业人员的教育和培训，提高从业人员的整体素质和业务水平；

（二）加强从业人员职业道德行为规范教育，强化廉洁自律，倡导无私奉献和克己奉公；

（三）督促分支机构及全体员工将诚信意识贯穿于各项业务的各个环节，共同营造良好的行业氛围。

第二十六条 建立重大案件责任追究制度，深入开展案件综合治理，确立防范案件风险的长效机制。第四章 检查、监督、评估与处理

第二十七条 对《中国银行业自律公约》执行情况开展会员单位自查和协会抽查。

（一）会员单位自觉开展自查工作，每年组织一次自查并提交自查报告。会员单位应指定自律联络部门作为自查的组织管理部门。会员单位的自查报告应报送协会；

（二）协会每年安排相关抽查，由协会自律工作委员会组织，并在事后向会员单位及时通报抽查情况。

第二十八条 协会自律工作委员会对外公布投诉举报电话，接受会员单位和社会公众的监督与投诉，并收集、汇总社会公众传媒对会员单位的报道。

第二十九条 协会对涉嫌违法违规的银行业金融机构、从业人员的投诉和发现的业内违法违规的行为，及时告知中国银行业监督管理委员会，并做好中国银行业监督管理委员会批转投诉件的调查处理工作。

第三十条 本着公开、客观、促进的原则在协会网站公布各会员单位的自律情况。对严格执行自律规定的单位进行褒奖，同时公布各会员单位相关的违纪及其处理情况。

第三十一条 协会根据会员单位的自查情况、协会组织的抽查和接受的投诉情况及对媒体的监测，对各会员单位的自律情况做出综合测评，每年出具一份《中国银行业自律规范发展报告》。

第三十二条 确立自律主题，制定自律工作计划，召开中国银行业自律规范发展年会，推动中国银行业自律文化建设。

第三十三条 各会员单位应互相监督，发现问题应及时向协会举报。协会要认真受理、查证，做出相应处理。

第三十四条 对于违反自律公约、管理制度等致使行业利益受损的会员单位，协会可按有关规定采取警示、内部通报、公开曝光、暂停行使会员权利、取消会员资格等自律处分措施。第五章 附则

第三十五条 政策性银行参照本细则执行。

第三十六条 本细则由协会自律工作委员会负责解释。

第三十七条 本细则经二○○六年二月二十三日协会会员大会审议通过后实施。

第五篇：中国银行业存款业务自律公约

中国银行业存款业务自律公约

第一章 总 则

第一条 为规范境内存款业务同业竞争行为，维护会员共同利益，营造公平、有序的经营环境，促进存款业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》以及《中华人民共和国反不正当竞争法》等法律法规和监管部门规章，经中国银行业协会各会员单位共同协商，制定本公约。

第二条 本公约所称的存款业务，是指银行业金融机构在境内吸收本外币存款及管理存款而产生的相关金融活动。

第三条 存款业务自律的指导思想：深入贯彻落实科学发展观，不断深化对存款业务发展不同时期的特征和发展规律的认识，全面把握存款业务发展内外部环境、主要矛盾和基本问题，树立存款业务的科学发展理念。

第四条 存款业务自律的宗旨：依法合规经营，抵制不正当竞争行为，防范业务风险，保障客户权益，共同促进存款业务持续健康发展。

第五条 存款业务自律的基本要求：严格遵守有关法律、法规和监管部门规章，诚信经营，在平等、自愿、公平和诚实信用的原则下开展存款业务，不损害客户利益、行业利益和社会公共利益。

第六条 本公约适用于中国银行业协会各会员单位。会员单位承诺互相监督，共同遵守，自觉履行公约的各项约定，严格执行中国银行业协会的处理决定，自觉维护中国银行业的整体形象。

第二章 基本规定

第七条 会员单位应认真遵守国务院颁布的《储蓄管理条例》、《个人存款账户实名制规定》和《中华人民共和国外汇管理条例》及中国人民银行颁布的《人民币银行结算账户管理办法》、《个人外汇管理办法》等相关法规、规章和政策文件规定，规范存款业务。

第八条 会员单位应自觉严格执行存款业务相关的利率、汇率政策。

第九条 会员单位应加强营业网点、网上银行、电话银行、手机银行、自助设备等渠道建设，提高金融服务的效率和质量，满足客户日益增长的存款业务需求。

第十条 会员单位应从客户角度出发，在防范风险的前提下，不断完善系统功能，优化服务流程，为客户提供全面、便捷的多元化服务，建立和谐的银客关系。

第十一条 会员单位应加强员工职业道德行为规范教育和业务培训，提高从业人员的业务水平和综合素质。

第三章 自律约定

第十二条 会员单位应严格按照有关规定开展存款业务，不得以下列形式吸收客户存款：

（一）采取存款“贴水”或变相“贴水”、高套利率档次、套用人民币同业间利率、提前支付定期存款利息、提前支取享受原利率、虚增存款计息积数、人为增加计息天数、通过向存款客户赠送实物、购物卡、现金、贵金属、储值卡等方式向存款人支付高于正常存款利息及其他变相提高存款利率的不正当手段吸收存款。

（二）向存款人或关系人支付正常利息以外的费用，如吸储费、咨询费、手续费等；

（三）以存款“公关”的名义，向存款人或关系人或中介机构馈赠礼品和现金、或报销费用等手段与客户存款金额直接挂钩，要求客户存入相应金额的款项；

（四）通过办卡、购买理财产品、办理第三方存管等业务名义，以与客户存款金额直接挂钩的返现金、送礼品和送购物卡等手段向客户吸收存款；

（五）通过向客户免费提供办公场所、办公设备和承担相关费用等手段吸收客户存款；

（六）在存款营销中违反“存款自愿、取款自由”原则，误导、强拉客户办理理财、保险业务等行为；

（七）通过户外广告、媒体、手机短信等宣传手段进行“有奖储蓄、赠送实物、积分换现金（或实物）”等高于法定存款利率的宣传，或者以内容不真实、概念模糊，易产生歧义的文字来欺骗、误导客户存款；

（八）以其他法律、法规所禁止的形式吸收存款。

第十三条 会员单位之间应公平竞争，不得有下列行为：

（一）采用行政干预等非市场化手段，阻止和排斥其他会员单位开展存款业务；

（二）采取支付好处费或许诺支付好处费等手段，争夺其他会员单位客户；

（三）与客户串通，提供虚假资信证明或其他资料，从其他会员单位套取存款；

（四）在公开场合使用有损其他会员单位利益和形象的宣传手段营销存款业务；

（五）票据到期不及时解付，故意拖延、积压其他会员单位的联行资金、转账结算等方式，滞留其他会员单位存款；

（六）故意关闭网络银行等电子银行设备转出功能或以账务系统故障等理由，在月末、季末关键时点滞留存款；

（七）要求开户企业在不同开户银行之间进行同名互转，或与其他会员单位进行客户资源共享，恶意交换存款；

（八）贬低、诋毁其他银行，窃取其他银行的商业秘密，未经他行同意或披露、使用其商业秘密等不正当手段争揽存款；

（九）以其他非正当竞争手段吸收存款。

第十四条 会员单位应加强存款业务内部管理，保证存款业务持续健康发展。

（一）加强风险管理，严格按规定进行存款业务核算；

（二）严格按照规定进行存款统计，不以任何手段虚增、虚减存款；

（三）规范存款业务，引导从业人员科学、有序揽存；

（四）不设立存款单项考核和奖励办法，不对非营销部门下达存款考核指标，不单独把存款考核指标分解下达到个人，不单独将存款考核指标与员工个人薪酬及行政职务安排等挂钩；

（五）综合评价存款业务贡献，完善存款业绩考核标准，不片面追求存款时点数考核。

第四章 监督管理

第十五条 中国银行业协会对各会员单位的存款业务进行监督，可采取收集客户意见、报刊及网络等媒体舆情，协会及地方银行业协会或公会的自律工作委员会协同调查等方式进行。

第十六条 会员单位有义务严格遵守和执行本公约，并接受协会的监督检查。会员单位发现其下属机构有违反本公约的，应及时自查自纠。同时，各会员单位有权对其他会员单位违反本公约的行为进行检举。

第十七条 会员单位违反本公约的，经中国银行业协会自律工作委员会或授权当地银行业协会（公会）查实后，由中国银行业协会视情况采取一项或多项处理措施，并根据协会章程规定程序作出书面处理决定：

（一）未造成严重影响的：

1、责令违约单位限期改正；

2、业内发布通报。

（二）造成严重社会影响的：

1、在中国银行业协会网站上予以曝光；

2、暂停行使会员、观察员权利1—6个月；

3、取消会员资格；

4、由中国银行业协会报中国银监会处理。

第十八条 非会员单位可以参照适用本公约。中国银行业协会可以对非会员单位行使监督权，如发现其有违法违规行为，可以建议中国银监会处理。

第十九条 会员单位下属机构及其从业人员违反本公约的，视情况予以处理：

（一）情节轻微且未造成不良影响的，责令所在单位上级部门根据有关规定对相关责任人给予批评教育或行政处分；

（二）情节严重并造成严重影响或严重妨碍会员银行存款业务发展的，会员单位应及时报中国银行业协会自律工作委员会，立即责成会员单位采取相应措施。经自律工作委员会查实后，提出处理建议报中国银监会。

第二十条 非中国银行业协会会员单位且为地方银行业协会或公会的下属机构及其从业人员违反本公约的，由地方银行业协会或公会报当地银监局处理。

第二十一条 会员单位对于中国银行业协会处理有异议的，可以向中国银行业协会自律工作委员会申请纠正。对中国银行业协会自律工作委员处理结果不服的，可以向中国银监会反映。

第二十二条 会员单位的下属机构及其从业人员对地方银行业协会或公会的处罚有异议的，可以向中国银行业协会自律工作委员会反映。

第五章 附 则

第二十三条 本公约由中国银行业协会会员单位签署后生效。

第二十四条 在本公约生效后，取得中国银行业协会会员资格的单位，自取得会员资格之日起，视为志愿加入本公约，受本公约约束。

第二十五条 本公约由中国银行业协会自律工作委员会负责解释和修改。

第二十六条 本公约与国家法律、法规及监管机构规章不一致的，依有关法律、法规和监管机构规章执行。