中国建设银行养老金业务发展概述

第一篇：中国建设银行养老金业务发展概述

加快发展养老金业务 探索战略转型之路 ——中国建设银行养老金业务发展概述

随着改革开放的全面深化，我国的养老产业获得迅猛发展，根据供需情况测算，到2015年我国养老产业形成的购买力将近5万亿。与之对应的是我国目前2万亿的基本养老保险基金规模和年增长约4000亿的企业年金基金市场。一方面是巨大的市场需求，另一方面却是远不能满足这一需求的市场现状。中国人口老龄化的程度还在不断加深，想要实现“老有所养，老有所依”的梦想蓝图，除了亟待政策制度的支持与规范，更需要各大养老金机构的高瞻远瞩和运筹帷幄。在这样的背景下，加快发展养老金业务是众多养老金机构，尤其是商业银行战略转型的需要，也是服务民生、践行社会责任的重要体现。

中国建设银行作为国内最早参与补充养老保险业务的金融机构之一，总行党委对养老金业务高度重视，认为养老金业务是一项利国、利民、利行、利己的战略性业务，始终将养老金业务作为方向性、战略性、基础性业务予以大力支持。

一、砥砺前行，从建设银行养老金业务跨越式发展之路探寻产业发展特色

1991年《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》（国发[1991]33号），首次提出“国家提倡、鼓励企业实行补充养老保险，补充养老保险由企业根据自身经济能力为本企业职工建立”，成为我国建立企业年金制度的起点。2000年，国务院《关于完善城镇社会保障体系的试点方案》（国发[2000]42号）才正式以文件形式将企业补充养老保险更名为企业年金，并提出“有条件的企业为职工建立企业年金，并实行市场化运作和管理。”直到2003年，《企业年金试行办法》才正式出台，自2004年5月1日起施行。

中国建设银行自2005年获得企业年金基金托管人资格，2007年获得法人受托和账户管理资格以来，一直秉承“以客户为中心、以市场为导向”的经营理念，依托企业年金受托人、账户管理人和托管人三项资格，以综合金融服务方案为重要抓手，加快产品创新，深化业务转型，攻坚克难，砥砺奋进，实现了养老金业务的跨越式发展，市场份额跃居同业前列。近三年来，建行养老金业务各项指标复合增速高达41%，其中受托资产规模从2010年的119亿增至2013年末的365亿，增长3.1倍；托管资产规模从2010年的366亿增至2013年末的843亿，增加2.3倍；个人账户数从2010年的168万个增至2013年末的322万个，增加1.9倍。市场竞争力和影响力不断提升，先后荣获“中国养老金融服务公众满意最佳典范品牌”、“首席财务官最佳养老金品牌奖”、首届“民生中国 中国养老金融服务最具领导力品牌”、“中国银行业协会养老金专业突出贡献单位奖”等荣誉。以市场为导向，为客户提供一站式的养老金服务

养老产业巨大市场需求所带来的商机，时刻触动着各家养老金机构最敏感的神经，抓住产业发展先机，扩大市场规模，往往是各大机构的首选良策。作为我国企业年金资质最全的管理机构之一，建设银行养老金业务努力践行“忠于所托 为民养老”的服务理念。致力于为各类养老金客户提供全覆盖、一站式的养老金服务。目前，建设银行养老金服务范围涵盖企业年金受托服务、企业年金账户管理服务、企业年金基金托管服务、企业年金集合计划服务、职业年金、员工福利计划服务、养老金咨询等领域。截至目前，建设银行已为超过20000家企业提供专业养老金服务，其中。服务客户覆盖国内众多大型央企、集团性客户、中小企业和事业单位，各项指标稳居银行同业前列。

经过近几年的发展，建设银行养老金业务已经实现“服务体系化、客户多元化、需求市场化、产品个性化”，为来自铁路、金融、烟草、能源、化工、钢铁等各行业的中央、地方大型企业提供养老金服务，且在铁路、金融、烟草行业均已形成鲜明的服务特色，签约大批行业重点客户，竞争优势日益凸显。

以创新为驱动，为客户提供全面金融解决方案

养老产业的快速发展，依托却绝不局限于养老保障“第一支柱“和”第二支柱“的关键作用，只有立足于两大支柱，利用综合金融优势细分市场，用足政策，不断创新，才能真正激发”蓝海产业”的巨大潜力。

就建设银行而言，围绕建设银行“综合性、多功能、集约化”的这一战略目标，养老金业务依托集团整体经营优势，通过多部门、子公司、同业机构联动的方式，以优势业务带动养老金业务快速发展，全力打造养老金融综合服务平台，强化创新驱动，从单一的企业年金业务向多元化养老金融综合服务转型，加大产品创新力度，不断丰富以养老、医疗、住房、教育等为主题的养老保障产品线，致力于为广大客户提供各类养老保障细分市场的全面解决方案。

积极支持新型城镇化建设。党的十八大报告中明确提出：坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路。在加快新型城镇化建设过程中，如何维护被征地农民的合法权益,妥善解决被征地农民的养老、就业和医疗等社会保障问题，成为摆在各级政府面前的重要任务。为了破解这个难题，建设银行加强对城镇化农民养老保障制度、政策、市场状况的研判，积极探索城镇化农民养老保障的服务思路和模式。既为地方政府排忧解难，也满足了城镇化农民的养老保障需求，得到了地方政府的高度认可。

随着社会经济的进步和人口老龄化程度的提升，基本养老保险和企业年金已经不能完全满足日益多元化的养老需求。建设银行积极迎合新的养老金业务需求，开发出了 “养颐四方”系列产品，为企业提供各类补充养老保障计划和员工薪酬福利计划管理服务，全面满足了单位以个人资金账户管理延付计划资金的服务需求，向客户提供包括薪酬延付计划服务、代发工资业务、个人存款和银行卡等对公-对私业务全面联动的综合化服务，通过业务流程优化、信息资源整合、系统功能开发等综合服务，使管理效率得到有效提升，得到客户的高度认可。

建设银行针对养老金对公客户的投资理财需求推出的“乾元—养颐四方”养老金银行理财产品填补了养老金投资理财类产品的空白，引起了市场的热烈反响。2013年重阳之际，建行首次面向具有养老需求的个人高资产净值客户发行了“乾元—养颐四方（重阳节专享）”养老主题理财产品，实现了高端客户的养老规划服务与养老金融有机结合。

建设银行根据客户多元化养老金融需求，与中国老龄产业协会金融涉老服务发展委员会合作推出建行养老金卡。该卡借助金融IC卡金融支付和行业信息管理为主体的跨行业、多应用智能平台，真正实现了把养老金送到企业员工手中，并为企业和员工预留了应用空间。该卡填补了我行在养老金业务领域银行卡产品的空白，标志着建行逐步为个人客户提供更加全面、优质、便捷的养老金融服务。

加强政策研判，探索职业年金服务模式

2011年，我国事业单位分类改革正式启动，鼓励分类改革后的公益服务类事业单位、从事生产经营活动转制为企业的事业单位分别建立职业年金与企业年金制度，以弥补改革后产生的待遇差。《事业单位职业年金试行办法》的出台，也为事业单位建立职业年金提供了方向和依据。为了及时把握事业单位分类改革带来的良好发展机遇，建设银行积极行动，一方面，对事业单位转制成为企业的出版、传媒、广电等行业，加大产品宣传和推介，推动其建立企业年金；另一方面，深入开展职业年金市场调研，通过广泛探讨和充分论证，从公益服务事业单位——高等院校入手，以福利计划产品作为切入点，满足高校类事业单位客户的养老需求，初步摸索出服务事业单位类客户的模式和经验，并逐步向医院、科研院所等公益服务类事业单位推广。

以客户为中心，提升客户服务满意度

商业银行是养老金机构中举足轻重的一类。养老金业务对于商业银行而言属于对公业务，但其服务对象却是个人。让客户满意，是养老金服务的根本宗旨，也是各机构业务发展的重要抓手。

以建设银行为例，建行养老金服务渠道不断完善，客户服务体验不断提高，已可为350万养老金个人客户提供网上银行、互联网站、电话银行、ATM等全方位渠道查询服务。2013年，建设银行已通过上述渠道累计为212.7万人次提供养老金账户信息查询服务。养老金业务精细化、差别化服务水平稳步提升。建行定期发布季度投资情况回顾与展望、投资分析报告等材料，开展贴身式委托人投资服务；加强对重点年金计划客户的管家式直接服务，提供个性化月度运营简报和投资分析报告；加强客户回访和满意度调查工作，重点客户回访率达到100%，并建立了客服满意度调查和通报机制，督促全行加强养老金客户服务。

二、高瞻远瞩，积极推进商业银行养老金业务战略转型

无论是抢占市场，全面创新，还是用足政策，立足客户，建设银行养老金业务的发展之路都是对整个养老金产业发展的有益探索和尝试，经此取得的跨越式发展成果无疑是探寻产业特色路上的巨大收获。在此基础之上，如何在深化改革的道路上推进养老金机构，尤其是商业银行的业务转型，又成为一个更具挑战性的课题。

从国外养老金市场来看，无论是美国还是欧洲，商业银行都占据着市场的绝大份额。在我国养老金市场上，商业银行的作用和地位一样举足轻重。面对与商业银行传统业务相差甚远的“朝阳产业”，商业银行推进养老金业务战略转型的需要变得更加迫切。

从我国市场现实情况来看，中国目前已经全面进入老龄社会，预计到2050年，我国老龄人口将突破4亿人，“银发经济”扑面而来，考虑到中国经济的持续增长，人均养老储备财产的增加，可预见的未来养老金融服务市场数目可观，商业银行应该对此有清晰的预判，运筹帷幄中才能不失先机。商业银行完全可以利用综合金融服务的天然优势，结合受托，托管、投资理财、支付结算、规划咨询等一站式、全方位的养老金融服务，满足即将到来的巨大市场需求。

紧跟产业发展趋势，把握养老基金增长的巨大商机

截止2013年末，全国社保基金的规模为1.1万亿元，全国职工基本养老保险基金累计结余约3.13万亿元，企业年金基金累计结存6035亿元。随着人口的持续增长、老龄化程度的不断加深以及社保体制的不断完善和“三支柱”作用的不断发挥，上述养老基金规模将不断扩大。巨大的养老基金将在很大程度上增加资本市场供给，而且由于养老基金的积累特性，这种“源源不断”的供给将为资本市场的的稳定发展做出持久的贡献。

除了基金规模的不断扩大，如何确保养老基金的保值增值将是机构面临的核心问题。养老资金不同于其他资金，以“保值”为重，这种注重风险控制的特性会增加资本市场中长期的投资需求。同时，商业银行在养老金机构中风格更加稳健，更加契合养老基金的上述特性和投资中的风险偏好。因此应该从战略高度认识到产业发展趋势带来的机遇，充分利用自身优势，积极关注养老资产产生的金融需求，提供保值增增值，稳健发展的综合服务方案。

透析产业发展意义，以养老金为切入口促进综合发展

对商业银行的传统客户来说，养老金客户外延极大，不受性质和地域的限制，遍及城市和农村，包括法人和个人，覆盖面非常广。同时，对商业银行的传统业务来说，养老金业务更能够增强客户粘性，由传统的金融服务向企业人力资源管理范畴延伸，通过掌握客户财务、人力信息加深双方的合作领域，牢牢锁定优质客户，最大限度地释放客户价值，“以点带面”效果明显。

随着老龄化程度的加深和个人养老保障意识的增强，未来养老金还将吸收大量的以终身储蓄为目的的资金流，养老金资产将能够替代现有的银行中长期储蓄。以美国为例，伴随养老金融的发展，美国个人和家庭持有的金融资产结构经历了巨大转变，银行存款比重下降，养老金比重上升。抓住养老金业务，将给商业银行带来可观的资金流并创造长期持续的中间业务收入。养老资金还具有不断积累和增值的特性，养老金业务的盈利能力会出现滚雪球式的递增。

细化应对措施，充分发挥商业银行综合优势

不同于其他养老金机构，商业银行具有天然的网点优势，完全可以借助物理网点，通过面对面的营销，为老年人创造便利，即能提高老年人的信任感，为老年人提供资产投资规划咨询、资产托管、投资理财、生活消费支付等一站式服务，又能满足养老储蓄资产的保值增值需求。只有充分利用商业银行的综合优势，才能不断完善和扩大养老金市场中的银行和非银行业务，提升价值创造能力，抢占市场战略高地。

推进战略转型，将养老金业务做为重要平台和载体

随着利率市场化和金融脱媒步伐的不断加快，商业银行的利差日趋收窄，传统主营业务收入贡献将持续下降。利用综合化的服务平台，为客户提供“供应链式”的金融服务才是行业未来的发展方向。养老金业务作为直接融资和间接融资良好共生的载体，通过架设融资与投资之间的桥梁，一方面直接为企业提供服务以募集资金形成资金沉淀，另一方面通过将募集的资金直接投资于标的企业，支持企业实体发展，实现了资产管理全领域的链接，是发挥综合化经营优势、实现战略转型的有力抓手。

明确创新思路，推进养老金业务的可持续发展

我国养老金市场正处于范围不断扩大、市场不断细分的发展过程中，养老保障类资金来源不断丰富，数量快速增长。养老金机构，尤其是商业银行应研究如何进一步发挥商业银行资产管理优势，创新交易模式和服务模式、研发新的资产管理产品，从而实现养老金业务的新突破。同时，充分发挥金融集团的整体优势，完善产品服务平台，以商业银行的资源优势和市场影响力为基础，联合不同养老金管理机构和资产管理机构，搭建包括银行、信托、基金、保险和证券等在内的产品服务平台，使养老金业务在立足传统金融业务优势的同时，扩展到其他各类金融领域。

为民养老，善建者行，是建设银行履行企业公民责任的郑重承诺。现在，建设银行在探索养老金业务快速发展，积极推进商业银行战略转型的道路上不断努力。未来，建设银行将牢记支持服务我国养老保障事业发展的使命和责任，助力民生改善，始终走在我国养老金融发展的最前列，共同托举起养老事业的中国梦！

第二篇：中国建设银行私人银行业务发展概述

着眼客户体验 强化核心竞争力 ——中国建设银行私人银行业务发展概述

随着银行业竞争的不断加剧和运营成本的不断增加，如何走出一条高效率低成本的经营之路是困扰商业银行发展的一道难题。为抢占市场制高点，在实践过程中，越来越多的商业银行将提升核心竞争力的着眼点，放在了服务品质和客户体验的提升上。尤其是面对站在“金字塔”顶峰的私人银行客户，为满足其高层次、高标准、个性化、差异化的服务需求，势必要求商业银行转变经营思路，迎接更为激烈的服务品质和客户体验的挑战。

近年来，建设银行正是紧抓世界经济形势下“体验经济”时代脉搏，践行“以客户为中心”的经营理念，不断创新私人银行产品与服务，加强专业人才队伍建设，深化品牌内涵，客户体验管理，有效提升了建行私人银行的核心竞争力，开创了具有建行特色的私人银行发展模式。

客户体验水平影响成败，决定发展

客户体验是对银行综合服务水准的衡量，是银行综合经营管理与产品服务创新能力的重要体现，也是考察银行经济价值创造和社会价值贡献的最直接、最有效的手段。这一“客户体验”不仅包括产品多样，服务便捷，人员专业专注，甚至延伸到每一个服务渠道的陈设细节……私人银行客户体验是私人银行客户在接受银行服务过程中通过任何渠道的所见、所闻和所感受到的一切。只有时刻把握每一次客户体验机会，切实满足客户的产品和服务需求，才能在竞争中取得优势地位。

私人银行客户的特点决定其需求复杂多样，单纯的投资获利不是他们所关注的全部重点，而银行所提供的产品和服务所带来的心理效益越来越重要。随着当前私人银行客户的金融需求不断升级，同业产品同质化现象愈发突出，产品和价格已不是客户选择银行的唯一标准，优质的服务才能愈加体现竞争优势。

私人银行业务获得成功的关键是与客户建立起以信任为基础的关系,这是一项长期而艰巨的工作。客户推荐客户是私人银行客户拓展的重要手段，而良好的客户体验则能产生良好的口碑效应，也就是一个忠诚客户将会带来一群客户。因此，客户体验水平从一定程度上讲，已经影响了私人银行业务的成败，并决定了其发展水平。

强化私人银行客户体验管理 与往常意义上提及的客户关系管理不同，私人银行客户体验管理是战略性地管理客户对产品或银行服务全面体验的过程。它以提高客户整体体验为出发点，从理解客户开始，制定有效的体验策略，通过协调整合各种产品服务资源，加强客户接触点或接触渠道管理，建立客户对银行整体服务和品牌的直接亲身感知，并形成良好的口碑效应。客户体验管理是提升客户满意度和忠诚度，进而提升客户对银行价值贡献的重要前提和基础。

近年来，建设银行已将客户体验管理概念引入私人银行业务发展中，将私人银行客户的关键体验需求概括为信任、便利、专业、尊贵四个主题，在行业内率先开展了私人银行客户体验专项调查。以私人银行客户的直接体验反馈为视角，找到影响客户体验的关键因素，主要包括投资理财产品、品牌、客户经理、服务渠道、增值服务五方面。总行对这五方面关键影响因素进行了深入分析，开展了同业比较，并分析了客户流失因素，在充分查找自身不足的基础上，探寻提高客户满意度的途径。为促进全行提高认识，将客户体验管理作为强化客户经营能力，加强产品与服务创新，优化业务流程，提升私人银行客户对全行价值贡献，打造私人银行一流品牌形象的重要前提和基础，总行专门制定并印发了提升私人银行客户体验的指导意见，组织部署全行开展私人银行客户体验研究，对客户服务的关键环节与客户接触点进行全面梳理，逐项落实改进。

客户体验引导私人银行业务核心竞争力的提升

建设银行在私人银行客户体验需求的引导下，坚持“以心相交，成其久远”的私人银行品牌理念，坚持“以人为本”，坚持“以客户需求为驱动”，通过深度定制理财产品、改善感知专业服务、整合优化专属渠道、打造精品增值服务、强化认同品牌内涵等具体措施，促进私人银行业务核心竞争力快速提升。

理财产品：聚焦需求，深度定制

投资理财产品对私人银行客户体验影响最大但目前客户满意度相对不高。建设银行在受各种条件所限的情况下，仍然攻坚克难，不断加大投资理财产品供应，丰富产品种类，优化产品期限和结构，今年牵头销售的私人银行理财产品比去年同期翻了一番。为满足重点客户对理财产品发行时间、期限、收益率的差异化和个性化需求，建设银行通过积极主动地与客户沟通，准确把握客户需求，大力推进理财产品定制化营销。同时，为有效改善客户对理财产品的服务体验，建设银行将产品售后服务流程的优化作为重点改进措施，规范产品信息发布，完善信息获取渠道，客户满意度不断提升。

专业人员：专业专注，长久关系 专业服务团队是建设银行发展私人银行业务所打造的最核心竞争能力，也是目前客户满意度相对较高的体验因素。建设银行经过不断探索，在充分考虑客户体验的基础上，完善了“1+1+1+N”服务模式（即1名私人银行客户经理，1名财富顾问和1名客户经理助理,N名产品经理协同配合），将N扩展到网点客户经理、跨条线客户经理、产品经理协同服务，以及第三方专家支持，为客户提供涵盖其个人、家庭及企业的全方位服务需求。为促进专业营销人员能力素质的不断提升，建设银行总行与美国银行专家合作设计能力提升培训体系，分层分步骤地开展学习培养计划。除资格认证培训和定期举办的专业培训外，通过持续的机构间跟岗培训、一对一辅导、角色扮演等方式，私人银行营销团队、财富顾问团队的专业性和综合素养得到有效提升，增强了私人银行客户对服务团队的专业感知，为建立长期可信赖的伙伴关系奠定了坚实的基础。

专属渠道：整合资源，便捷舒适

建行私人银行专属服务渠道包括私人银行专营机构和私人银行网上银行、电话银行。私人银行专营机构因其舒适、私密、尊贵的特性，专业专注的服务团队，其客户体验远高于营业网点。随着私人银行业务转型的深入推进，建设银行充分发挥私人银行专营机构的骨干作用，从营业网点、网上银行、电话银行、手机银行、微信银行、短信银行、ATM等各方面统筹私人银行客户的服务质量，引导私人银行客户使用专属渠道，提升客户一致性服务体验。同时，重点发展私人银行电子渠道，从客户需求体验出发，优化私人银行网上银行和电话银行服务功能，突出定制性特点，加强各渠道间及线上与线下的服务协同，提升客户便捷高效的操作体验，从而提高客户满意度和忠诚度。

增值服务：注重细节，打造精品

增值服务涉及面广，客户接触点多而繁杂，私人银行客户的满意度相对较低。建设银行通过进行客户体验研究，发现增值服务只要做一点点改进便可以获得客户较高的信赖和赞誉。因此，建设银行明确方向，不再只求面面俱到，而是注重打造精品增值服务品牌，逐步推出了投资移民服务、养老规划、家庭理财培养、留学以及法律税务咨询等顾问咨询类服务，全力解决客户的个性化需求。同时，建设银行大力推进客户异地享受增值服务流程，创建集成商模式的增值服务体系，优化积分有效期制度和积分兑换内容，从细节上不断提高客户体验。

服务品牌：深化内涵，强化认同

私人银行服务品牌，是客户接触建行私人银行最直观的感知点，在建设银行母品牌的强大光环效应下，建行私人银行服务品牌在私人银行客户群体中有着较强的认同感。为进一步 强化客户对“以心相交，成其久远”的私人银行品牌内涵的认知，建设银行加强全行客户经营管理，通过专业专注服务，全面满足客户个人、家庭及其企业的多元化财富价值诉求，在服务品质中向客户渗透私人银行服务品牌理念。与此同时，建设银行加大差异化广告设计和投放力度，统一私人银行专营机构视觉形象，以及客户接触端物品视觉形象，逐步提升客户对建行私人银行品牌价值的信任和良好的服务体验感知。

2014年，又是一个甲午马年，建设银行即将迎接她的六十年华诞。在这六十年的风风雨雨中，孕育了一个又一个崭新的生命。私人银行业务作为近几年新兴的战略性业务，已经从嗷嗷待哺的婴孩成长为活力四射的少年。在短短几年中，300余家专属渠道遍布全国，私人银行专属产品和服务日渐丰富，经营能力和价值创造力跨越性地增强。沧海之一粟也能激起千层巨浪，在强化私人银行业务核心竞争力的道路上，建设银行将更加勇往直前，为客户带来最优质的服务体验，更好地回馈社会。

第三篇：中国建设银行贷款业务

中国建设银行贷款业务

1.个人贷款业务

个人住房贷款、个人消费贷款（个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款）、个人经营贷款、个人信用卡透支、2.公司贷款业务

流动资金贷款（按期限分类：临时流动资金贷款、短期流动资金贷款、中期流动资金贷款；按贷款方式分类：流动资金整贷整偿贷款、流动资金整贷临偿贷款、流动资金循环贷款、法人账户透支）、固定资产贷款（基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点贷款）、并购贷款、房地产贷款、银团贷款、贸易融资（国内贸易融资、国外贸易融资）

个人住房贷款

个人住房贷款是个人贷款最主要的组成部分，是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理个类型住房的贷款，主要包括如下几类：

个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房最高额抵押贷款、直客式个人住房贷款、固定利率个人住房贷款、个人商用房贷款

银团贷款

银团贷款又称辛迪加贷款，是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据统一贷款协议按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。

按照在银团贷款中的职能和分工，银团贷款成员通常分为牵头行、代理行、参加行等角色。

中国建设银行对个人住房贷款风险的控制

1、完善对贷款人的资信评价

个人住房贷款的资信评价作为个人信用评估的组成部分，是以借款人财产数据、信用数据等数据为依据，通过分析借款人信用状况，对借款人还款能力和还款意愿做出判断的过程。对还款能力的评价主要考察借款人的收入来源证明、税单等资产证明。对借款人还款意愿的评价主要依赖于对借款人质量的考察，通过了解借款人的学历、职业、年龄、收入等综合评定，并通过与借款人的直接对话，判断其资信情况。

中国建设银行建立了相对完善的客户信用评级系统，对贷款客户的经济实力、信誉情况加强分析，通过各种管道了解借款人的还款能力。

2、发展住房贷款证券化

住房抵押贷款证券化是把金融机构发放的住房抵押贷款转化为抵押贷款支持证券，然后通过在资本市场上出售给投资者，以融通资金，并使住房贷款风险分散为由众多投资者承担。加强内部管理，努力防范金融风险。

3在个人住房贷款中，银行扮演着十分重要的角色，它既是贷款的债权人，也是抵押物的抵押权人，还是贷款资金的筹集人，因而加强银行内部信贷管理，是防范个人住房贷款风险的重点所在。（1）中国建设银行加强了对借款人借款资格和偿债能力的审查。（2）完善贷款相关手续。建行相对完善了个人住房贷款的公证、抵押、保险等手续，加强贷款合同、档案等基础管理工作。（3）重视贷后管理工作。中国建设银行对已发放贷款的还款情况进行监控和跟踪，对发生的有可能影响贷款正常回收的情况及时发现并处理；对逾期贷款应加强催收及抵押物处置力度。（4）提高住房信贷业务人员素质，强化其责任感，亦是防范风险的重要方面。

3． 加强房屋交易价格的监督与管理，减少抵押物价格风险，健全抵押物处理制度。在房屋交易价格管理中，中国建设银行不仅对商品房实行价格管理，而且对二手房交易价格，上市后房改房的交易价格进行监督与管理。通过建立科学的定价、估价管理制度使各类房屋成交价格最大限度地接近市场实际价值，以达到规避个人住房贷款业务价格风险的作用。

第四篇：中国建设银行的存款业务

中国建设银行的存款业务

活期存款：是指开户时不约定存期，可随时存取、存取金额不限的一种个人存款。存取款时，实行免填客户凭条，只需口述存取款需求即可。续存时，将现金和存折（卡）交银行经办人员，支取时，将存折（卡）交银行经办人员，大额存取款的，需出示身份证件。其它仍按开户相应步骤办理。另外凭密码或印鉴支取存款的，每次都要按规定格式在银行网点的密码器上输入密码或在存款凭条上加盖印鉴。活期存款起存金额为一元，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息。不到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计算到清户前一日止。具体利率标准请见利率表。

定期存款；是在存款开户时约定存期，一次或按期分次（在约定存期内）存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种存款方式。个人定期存款可分为以下几种类型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、教育储蓄、定活两便和通知存款。

整存整取：指开户时约定存期，整笔存入，到期一次整笔支取本息的一种个人存款。50元起存，计息按存入时的约定利率计算，利随本清。整存整取存款可以办理到期日自动转存。存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。具体利率标准请见利率表。

零存整取：指开户时约定存期、分次每月固定存款金额（由您自定）、到期一次支取本息的一种个人存款。开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时约定的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。存期分为一年、三年、五年。利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。具体利率标准请见利率表。

整存零取：指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种个人存款。存款开户的手续与活期相同，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次，由您与营业网点商定。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取。到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。具体利率标准请见利率表。

存本取息：指在存款开户时约定存期、整笔一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一种个人存款。一般是五千元起存。可一个月或几个月取息一次，可以在开户时约定的支取限额内多次支取任意金额。利息按存款开户日挂牌存本取息利率计算,到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。具体利率标准请见利率表。

定活两便：指您在存款开户时不必约定存期，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取的一种个人存款种类。50元起存，存期不足三个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期三个月以上（含三个月），不满半年的，利息按支取日挂牌定期整存整取三个月存款利率打六折计算；存期半年以上的（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。“吉祥存单”系列是为满足您的需求，丰富个人金融服务品种而推出的定活两便储蓄，起存金额为500元，最高限额为10000元。计息比照上述定活两便规定办理。

通知存款：是指您在存入款项时不约定存期，支取时事先通知银行，约定支取存款日期和金额的一种个人存款方式。最低起存金额为人民币五万元（含），外币等值五千美元（含）。为了方便，您可在存入款项开户时即可提前通知取款日期或约定转存存款

日期和金额。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。其中一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需一天；七天通知存款需要提前七天向银行发出支取通知，并且存期最少需七天。具体利率标准请见利率表。

教育储蓄：教育储蓄是为鼓励城乡居民以储蓄方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展而开办的储蓄。教育储蓄的对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。

存期规定：教育储蓄存款按存期分为一年、三年和六年三种。

账户限额：教育储蓄每一账户起存50元，本金合计最高限额为2万元。

利息优惠：客户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本金和利息时,可以享受利率优惠,并免征储蓄存款利息所得税。

个人通知存款一户通：是建设银行为您提供的一款具有智能理财功能的个人金融产品，既有活期存款的便利，又有七天或一天通知存款的利息收益。您选择该产品并保持存款账户余额在人民币5万元（含）以上、或外币等值5000美元（含）以上时，无需做任何工作，即可实现智能理财，灵活收益一举两得。

外币储蓄存款：包括外币活期储蓄存款和外币整存整取定期储蓄存款。外币活期储蓄存款是指不规定存期，客户不需预先通知银行，以各币种外币随时存取款，存取金额不限的一种储蓄业务。外币整存整取定期储蓄存款是指储户事先约定存期，以外币一次存入，到期后一次性支取本息的定期储蓄存款方式，存款期限有1个月、3个月、6个月、1年、2年。外汇其储蓄币种主要有美元、欧元、港币、日元、英镑、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元等。

个人存款联名账户：是指由2至5名个人客户，为实现个人存款多人共同管理的需要，而在银行开立的人民币个人存款账户，为个人客户提供安全、方便、快捷的资金共用和共管服务。联名账户按照账户管理形式分为亲情联名账户和共管联名账户，对应账户介质分别为“亲情卡”和“共管卡”。亲情卡的联名账户不仅具有人民币活期和定期储蓄及凭证式国债等账户的基本功能；而且联名账户每一联名人均为账户户主，每人各执一卡，可以单独持卡凭密码在所有渠道办理相关业务，避免了代办业务受制度规定限制的不便。任何一张卡片挂失，不影响其他卡的正常使用。共管卡是一户一卡，共管资金；且联名账户所有联名人须持卡凭各自密码到网点柜台共同办理相关取款业务。

个人存款证明：是指建设银行营业网点应申请人，包括境内居民和非居民（含外国人、华侨及港澳台同胞等）的申请，为其某一时间段内在建设银行的储蓄存款或在建设银行购买的凭证式国债所出具的证明。符合法律规定的建设银行本外币储蓄存单、存折、银行卡和在建设银行购买的凭证式国债等个人权利凭证均可办理个人存款证明。

储蓄一本通：是指建行为您签发的一种将本外币个人存款集中于一本存折上，用于记载个人多个存款账户资金活动状况的个人存款凭证，包括活期一本通和定期一本通。活期一本通办理的储种包括人民币和各种外币活期存款。定期一本通办理的储种包括人民币整存整取、通知存款、记名式定活两便存款、各外币币种的整存整取存款等有固定本金、正常情况下一次性存入和支取的定期存款。个人存款自动转存是指银行于个人客户存款到期日,自动将客户未办理支取的定期存款结计利息并代扣利息税后,将原存款本金连同税后利息,按到期日当日利率自动转存为同种类、同档次定期存款的一种服务方式。

第五篇：业务管理概述

#3

3业务管理概述

业务管理在很多企业里就是销售管理，其实业务管理不只是管理业务，还需要管理业务的相关业务。

业务管理是指对公司经营过程中的生产、营业、投资、服务、劳动力和财务等各项业务按照经营目的执行有效的规范、控制、调整等管理活动。

是企业系统运行的中心环节，上游至采购供应，中游至生产储备，下游至产品服务等，都在业务管理的流程中实现，企业的业绩也由此直接产生。因此，业务管理是决策实施与企业执行力推动的关键。

是日常人员管理的集中体现，在日常管理中应以考核办法为准则，加强与员工的沟通，加强团队凝聚力也是一名部门经理在业务管理方面的有效办法。对于在公司中经常会遇到业务管理上的麻烦，例如：

第一：新员工刚进公司不知道如何开展业务，适应时间太长，难以快速提升业绩。人员流动性大，好不容易累积的客户经常被离职人员带走。

第二：员工需要花大量时间整理工作进行汇报，只能看到汇报结果，无法总结业务过程中的问题。工作汇报难规范，工作行为标准难以执行！

随着市场竞争越来越激烈，企业 越来越注重营销的管理工作，其中顾客档案管理，在营销管理中举足轻重，同时，顾客档案管理又是企业iso9001：2000质量体系管理的重要组成部分。

建立顾客档案，很多企业认为是一件很普通的事，不就是记录一下顾客的联系方式、联系人、地址吗。其实不是这样，顾客档案管理也需要数据化、精细化、系统化，这样的档案才对营销管理工作有指导性。要完善每一个顾客档案，需要对顾客进行一次全面“体检”。

顾客档案管理的内容包括：顾客基础资料、产品结构、市场竞争状况及市场竞争能力、与我方交易状况，结合其资信能力、市场容量、经营业绩、客户组织结构、竞争对手状况等一系列的相关资料，并进行分析、归类、整理、评价，有能力的企业可以建立数学模型、用计算机来进行管理。

因为市场经济变化莫测，准确的信息传递是获得成功的关键因素之一。顾客档案管理就是对顾客信息的收集、整理、并准确传递给营销人员，资料信息流程为：顾客---收集---业务员传递---档案管理员---反馈---业务员（公司领导）---服务---顾客。对顾客档案管理工作，我们坚持动态管理、重点管理、灵活运用以及专人负责四个方面的原则。