完善农业保险支持政策的建议

第一篇：完善农业保险支持政策的建议

农业保险支持政策在我国是可行的，它是有利于增加农业投入、壮大农业产业、增强农业抗风险能力的惠民工程，在稳定农村社会生活、支持农业和农村经济发展等方面具有重要的意义。

但是该政策仍需改进完善，以下有几点完善建议：

一、加大政策性农业保险宣传力度，进一步提高农民的投保意识

大力发展农业保险，建立政策性和商业性相结合的农业保险制度，也是我国合理运用世贸组织规则，完善农业保护体系，提高我国农业的生产经营水平和国际竞争实力的必要措施，必须进一步提高农民的投保意识，充分发挥保险的“经济助推器和“社会稳定器”作用。镇村干部和保险公司应深入农村中去，一边开展形象生动的宣传活动，以增强农民的保险意识，提高农险的有效需求；一边进行细致的调查，了解农民的需求，以提供出供需适路的农险险种，制定出双方都能接受的保险费率。对于农民投保自筹缴费，可以尝试将农业保险与农业补助资金联系起来，还可以从保险理赔或救灾资金中，拿出一部分出来“以险养险”，增加农保险保费的筹资渠道。

二、加快农业保险经营体制的改革，完善投保组织体系

目前政策性农业保险一般采取的是政府支持、保险公司参与的方式操作。以能繁母猪保险为例，就涉及到畜牧、兽医、防疫、保险、财政和乡镇村等多个部门和组织。

通过创建新的农业保险经营主体，调整保险产业结构，不断扩大农业保险发展规模，尽快形成我国农业保险经营模式。由国家组建政策性农险机构——中国农业保险公司，贯彻国家农业保护政策，经营管理国家农业风险基金，监督管理基层农险机构，并作为最后保险人接受其他农业保险机构的分保。民政部门、地方政府采取自办或与中国农业保险公司合办的形式建立地方性农业保险公司。此外还应允许商业性保险公司开展农险业务，但要接受中国农业保险公司的业务指导和资金帮助，其经营行为必须符合农险经营的有关政策和规范。要成立一个由各部门参与组成的政策性农业保险领导协调机构，这一机构应得到相关人员编制和经费，并作为常设机构而存在。

坚持尊重农户意愿与提高组织程度相结合，鼓励以农业企业、农业合作组织、生产基地为载体，或以乡为单位，组织农户统一投保。可充分发挥基层站所贴近农民、提供技术服务、跟农民打交道多的优势，组织做好保险工作，方便群众，切实提高参保率。

三、加大政策性农业保险财政补贴力度，给予农业保险更多政策优惠

（1）增加保险品种。可以在全市范围内扩大水稻、花生、大豆等险种的试点面，只要农民有需求，报批后都可纳入试点，还可增加蔬菜、生猪养殖等地方特点保险品种，实行总补贴额度管理，即由各县选择险种，报批后在全市的总补贴额度内统筹补贴保费。建议将更多防灾抗灾财政资金转换为保险费补贴，利用保险机制提高财政资金保障水平；增加自然灾害保险费补贴范围，发挥财政补贴的带动和示范作用。

（2）提高保费补贴比率及保险金额。加大财政对农业保险补贴力度，逐步把对农业保险保费的补贴提高到占当年农业增加值的一定水平，以后逐年适当提高补贴比例。逐步提高所保标的保险金额，提高政策性农业保险对农民和农业企业的吸引力。

四、加快农业保险基金和再保险机制建立，完善农业保险经营风险分散体系

政府不可能承担全面开展农业保险的全部的巨额补贴负担，农业保险经营风险分散体系的建立，是确保农业保险稳定经营，促进农业稳定生产，农村稳定发展的必要选择。应当通过农业保险经营风险分散体系的建立和完善，进一步在整个国内保险市场上乃至整个世界保险市场上分散农业保险的经营风险。此外，农业巨灾证券化体系的建立也是必不可少的农业保险经营风险分散方式。

农业保险基金的筹集可采取多种方式，多种渠道，建立国家和省市两级农业保险发展基金来支付农业保险的补贴，各级政府财政每年拨出一定的资金设立农业保险基金，用于补贴保险部门的超额赔偿款及适当补贴农民的部分保险费。同时健全再保险机制，再保险机构可以由中央政府建立，如国家政策性的农业保险公司；也可以由其他经审批的保险或再保险公司提供再保险业务，再保险机构为商业性保险公司分保，从而使风险在较大的时间和空间上得以分散，减少商业性保险公司的风险责任，特别是避免特大自然灾害对农业和农民的影响。

例如，美国和政府对本国农业保险提供再保险支持，由联邦政府农作物保险公司负责在中央建立再保险基金，向开展农作物保险的保险人提供超额损失再保险，再保险责任按赔付率分段确定，目的是既向各私营农作物保险公司提供超额损失再保险(不超过115%)，又限制农作物保险公司的盈利水平(不高于15%)。

五、加强保费补贴政策同农业信贷及其他支农政策的结合

（1）加大与支农政策的结合。当前粮食直补、综合补贴、良种补贴等各种支农补贴政府运行成本较高，农民取得补贴用于农业开支方面少的情况下，中央可调整补贴方式，将给农户的支农直接补贴转换成保险等其他方式，即将直补资金用于现由个人负担的农业政策性保险保费，这样既可体现支农资金的效果，又可节约行政成本，还可将政策性农业保险参保率提高，提升农业抵御风险的能力。如2004年以来实行的良种补贴政策，2009年以后对玉米、小麦、水稻、棉花良种补贴实行全覆盖，以实际种植面积向农民发放补贴，实际上是将对粮食等作物的补贴扩大为对整个农业的补贴，对农民“撒胡椒面”式的全员补助，分散了补贴目标，且每亩补贴十几元，占粮食价格的比重极小，难以形成粮食生产稳定增长机制。

以河北省唐山市为例，2010年全市良种补贴金额为9700.2万元，补贴面积900.8万亩，平均每亩补贴10.77元，当年粮食亩产为434公斤，每亩补贴平均到每公斤粮食不过2.5分钱，效果不明显，而且由于运行成本较高、补贴面积不易核实、农资成本上涨等原因，调动农民种粮积极性的能力有限。为解决上述问题，可以从办理农业保险入手，由保险公司负责核实田亩数，农业、财政等部门参与，保险费用从补贴资金中扣除，以此依据，据实发放国家良种补贴资金，就是将国家良种补贴资金的发放与商业化运作联系起来，既解决了公平问题，又解决了效率问题，有利于提高国家粮食直补资金的使用效率。

（2）加大与农业信贷的结合。可以由保险公司担保农户向银行贷款暂付保险费。针对目前农村贷款难的问题，各地可选择具有当地特色和种植规模的农产品品种，实行特色品种种植小额信贷组合保险产品，将农业产品及设施、借款人信用及政策性农业保险组合，明确银行是保险赔付的第一受益人，即降低了银行的信贷风险，又加大了对借款农户的风险保障，一举两得。

六、加强政策性农业保险法制建设，保证农业保险的有序进行

要完善农业保险法律体系，尽快总结各地农业保险试点工作经验，制定和颁布我国的《农业保险法》及其配套的法律法规，对农业保险的目的、性质、经营原则、组织形式、承保范围、保险费率、保险责任及国家对农险的监督管理等重要环节作出规定。

明确农业保险是政策性业务，不以盈利为目的，并将实现社会稳定作为首要目标。对农业保险予以规范，使农业保险发展有法可依。在全国性农业保险法出台之前，各地政府也可以试行制订地方法律法规，加快农业保险的法制进程，从而保证农业保险的有序进行。

七、加强保险公司内部管理，培育和开放农业保险市场

加强保险公司内部管理，首先应当增加保险的透明度，投保每一投保农户均有保险手续，保险公司留存保户的保险名册，这有别于以往的对乡政府或村委会签发保险单，可以使保户更加明白保险的内容和自身享有的权益。赔款可以直接支付给民，极大地调动农民投保的积极性。

其次，要加强核保、理赔等专业技术人才的培养，提高工作效率，方便投保人，并使道德风险控制在较低的水平。同时还要培育农村保险市场，扩大政策性农业保险范围。

农业保险应拓展农业保险的外延，培育和开放农业保险市场，凡是与农村、农业、农民有关的一切保险业务都可划归农业保险的范畴，为整个农村经济的产、供、销全过程提供全方位、立体型的保险服务。因此，应大力推进农业产业化进程，创造更好的市场环境，促进农业保险的发展。可以借鉴成功的国际经验，实行配套运作，把科技服务、供销服务、信贷服务、救济措施、防灾、防损等与保险等项目进行统筹运作，解决农民生产资金不足和风险保障问题。

八、优化保险服务

可以通过增加网点，聘请人员等方式充实保险组织体系，加大人员、经费投入，创新保险服务手段和服务方式，在承保、防灾防损、查勘定损、理赔等各环节提供优质服务。尤其是在灾情发生后，保险机构要第一时间内及时上门，主动服务，减化手续，在最短的时间内理赔，使农民切实感受到参保的好处。

第二篇：完善农业保险的政策建议

完善农业保险的政策建议

徐立东

国务院总理温家宝在今年“两会”报告上明确表示，今年将积极扩大农业保险范围，做好政策性农业保险试点工作。财政部部长谢旭人在接受媒体采访时也表示，今年将在充分总结试点经验的基础上，进一步推进农业保险制度改革，加大保费补贴力度，探索建立农业保险再保险制度及巨灾风险保险体系。应该说这些都是做好政策性农业保险工作的利好消息，但针对目前政策性农业保险存在的诸多问题，保监会财险部副主任郭左践同时又指出：目前在中国搞农业保险，并不重规模，重在探索方法和模式，当务之急是探索出一条适合中国国情的农业保险模式和道路。” 因此必须着力完善政策性农业保险相关政策措施，促进发展现代农业，保证农民增收，解决“三农”问题，构筑和谐社会，建设社会主义新农村。

(一)加大政策性农业保险宣传力度，进一步提高农民的投保意识

目前，发展以优质、高产、高效、生态、安全为核心的农业，建立政策性农业保险公司是农业安全生产不可缺少的一部分。在灾害面前如何使农民经济利益不遭受重大损失，农业保险的作用就显得更加重要。因此，大力发展农业保险，建立政策性和商业性相结合的农业保险制度，也是我国合理运用世贸组织规则，完善农业保护体系，提高我国农业的生产经营水平和国际竞争实力的必要措施，必须进一步提高农民的投保意识，充分发挥保险的“经济助推器”和“社会稳定器”作用。镇村干部和保险公司应深入农村中去，一边开展形象生动的宣传活动，以增强农民的保险意识，提高农险的有效需求；一边进行细致的调查，了解农民的需求，以提供出供需适路的农险险种，制定出双方都能接受的保险费率。对于农民投保自筹缴费，可以尝试将农业保险与农业补助资金联系起来，还可以从保

险理赔或救灾资金中，拿出一部分出来“以险养险”，增加农业保险保费的筹资渠道。

(二)加大政策性农业保险财政补贴力度，给予农业保险更多政策优惠依据WTO的绿箱政策，我国可以把农业保险作为一项重要的农业支持措施加以实施。2006年6月颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确提出了补贴投保农户、补贴保险公司、补贴农业再保险的“三补贴”政策。而目前除免征种植业养殖业险的营业税外，对农业保险并无其他的财政税收优惠政策，这就要求各级政府加大农业保险的财政补贴力度。从国外农业保险的实际运营来看，无论是通过对农业保险公司的税收减免、经费补贴，还是向农民补贴一定比例的保费，都是作为财政对农业的补偿性投入，是国家农业支持政策的有机组成部分。我国政府可以借鉴其他国家经验，对农业保险经营实行税收减免、优惠贷款等扶持政策，增加间接补贴。对农民农业保险的补贴比例进一步加大，以增强农民对保费的支付能力。中央财经大学保险学院院长郝演苏教授指出，2007年在全国大面积试点的能繁母猪保险就是一个成功案例：政府补贴保费的80%，使48元的财政支出和12元的个人支出，获得了1000元的经济补偿。中国人民保险集团公司总裁吴焰提出，要充分发挥保险对财政投入的放大效应，提高防灾抗灾资金的配置效率。建议将更多防灾抗灾财政资金转换为保险费补贴，利用保险机制提高财政资金保障水平；增加自然灾害保险费补贴范围，发挥财政补贴的带动和示范作用。“补贴农险保费的方式可以使中央财政投入的资金通过保险机制得到乘数倍放大，这是一种很精巧的制度安排”。

(三)加快农业保险基金和再保险机制建立，完善农业保险经营风险分散体系

政府不可能承担全面开展农业保险的全部的巨额补贴负担，农业保险经营风险分散体系的建立，是确保农业保险稳定经营，促进农业稳定生产，农村稳定发

展的必要选择。应当通过农业保险经营风险分散体系的建立和完善，进一步在整个国内保险市场上乃至整个世界保险市场上分散农业保险的经营风险。此外，农业巨灾证券化体系的建立也是必不可少的农业保险经营风险分散方式。农业保险基金的筹集可采取多种方式，多种渠道，建立国家和省市两级农业保险发展基金来支付农业保险的补贴，各级政府财政每年拨出一定的资金设立农业保险基金，用于补贴保险部门的超额赔偿款及适当补贴农民的部分保险费。同时健全再保险机制，再保险机构可以由中央政府建立，如国家政策性的农业保险公司；也可以由其他经审批的保险或再保险公司提供再保险业务，再保险机构为商业性保险公司分保，从而使风险在较大的时间和空间上得以分散，减少商业性保险公司的风险责任，特别是避免特大自然灾害对农业和农民的影响。例如，美国和政府对本国农业保险提供再保险支持，由联邦政府农作物保险公司负责在中央建立再保险基金，向开展农作物保险的保险人提供超额损失再保险，再保险责任按赔付率分段确定，目的是既向各私营农作物保险公司提供超额损失再保险(不超过115%)，又限制农作物保险公司的盈利水平(不高于15%)。

(四)加快农业保险经营体制的改革，完善农业保险组织体系

目前政策性农业保险一般采取的是政府支持、保险公司参与的方式操作。以能繁母猪保险为例，就涉及到畜牧、兽医、防疫、保险、财政和乡镇村等多个部门和组织。把农业保险业务从商业保险公司中分离出来，成立政策性的农业保险公司成为一条可行之路。通过创建新的农业保险经营主体，调整保险产业结构，不断扩大农业保险发展规模，尽快形成我国农业保险经营模式。由国家组建政策性农险机构——中国农业保险公司，贯彻国家农业保护政策，经营管理国家农业风险基金，监督管理基层农险机构，并作为最后保险人接受其他农业保险机构的分保。民政部门、地方政府采取自办或与中国农业保险公司合办的形式建立地方性农业保险公司。此外还应允许商业性保险公司开展农险业务，但要接受中国农

业保险公司的业务指导和资金帮助，其经营行为必须符合农险经营的有关政策和规范。要成立一个由各部门参与组成的政策性农业保险领导协调机构，这一机构应得到相关人员编制和经费，并作为常设机构而存在。很多西方国家，都是按这种模式推行农业保险。农民经济合作组织是“草根组织”，也可以为农业保险代收农民会员的保费，并参与保险的协调，在突发的灾害查勘、定损理赔等服务方面做些工作。

(五)加强政策性农业保险法制建设，保证农业保险的有序进行

要完善农业保险法律体系，尽快总结各地农业保险试点工作经验，制定和颁布我国的《农业保险法》及其配套的法律法规，对农业保险的目的、性质、经营原则、组织形式、承保范围、保险费率、保险责任及国家对农险的监督管理等重要环节作出规定。明确农业保险是政策性业务，不以盈利为目的，并将实现社会稳定作为首要目标。对农业保险予以规范，使农业保险发展有法可依。在全国性农业保险法出台之前，各地政府也可以试行制订地方法律法规，加快农业保险的法制进程，从而保证农业保险的有序进行。在农业保险的自愿原则上，要真正想使农业保险成为农民和农业的“定心丸”和“稳压器”，很有必要让农业保险成为一种强制险种，以法律的形式加以规范。法国《农业保险法》就规定，对一些关系到国计民生的主要农作物和主要饲养动物实行强制保险。相比而言，我国的农业保险没有任何强制性，对一些关系到国计民生的农作物和主要饲养的牲畜，必须进行强制投保，其费率应相应低一些，具体按不同农作物品种和风险等级来确定，使每个农业生产经营者都有足够的经济承受能力。其他农产品采取自愿的原则投保，保费可以稍高一些，作为一种较高水平的保险手段，但对其最高承保金额应作出规定，一般不应超过一定年数的平均收获量的60％，以防止道德风险的发生。采取这种强制与自愿相结合的保险形式以强化农民的保险意识，提高

农民投保的主动性和积极性。据悉，保监会今年将积极配合国务院法制办和有关部门制定政策性农业保险条例，为政策性农业保险的发展提供制度保证。

（六）加强保险公司内部管理，培育和开放农业保险市场

加强保险公司内部管理，首先应当增加保险的透明度，投保每一投保农户均有保险手续，保险公司留存保户的保险名册，这有别于以往的对乡政府或村委会签发保险单，可以使保户更加明白保险的内容和自身享有的权益。赔款可以直接支付给农民，极大地调动农民投保的积极性。其次，要加强核保、理赔等专业技术人才的培养，提高工作效率，方便投保人，并使道德风险控制在较低的水平。同时还要培育农村保险市场，扩大政策性农业保险范围。近年来，随着农业产业结构的调整、规模经营的发展和产业化步伐的加快，农业在高投入、高产出的同时也伴随着高风险。越来越多的农民盼望农业保险的“保护伞”能为自己的生产、生活带来保障。农业保险应拓展农业保险的外延，培育和开放农业保险市场，凡是与农村、农业、农民有关的一切保险业务都可划归农业保险的范畴，为整个农村经济的产、供、销全过程提供全方位、立体型的保险服务。因此，应大力推进农业产业化进程，创造更好的市场环境，促进农业保险的发展。可以借鉴成功的国际经验，实行配套运作，把科技服务、供销服务、信贷服务、救济措施、防灾防损等与保险等项目进行统筹运作，解决农民生产资金不足和风险保障问题。目前险种不足、覆盖面不广的问题依然突出，难以起到保障农业生产和为农民减少经济损失的作用，今年南方雪灾中农业保险目前的赔付占总赔款的比例不到４％。中国保监会主席助理袁力表示，这说明农业保险还有很大的发展空间。作者单位：江苏省宝应县泾河镇财政所

第三篇：完善政策性农业保险的几点建议

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创新

完善政策性农业保险的几点建议

开展政策性农业保险，是增强农业和农民抵御自然灾害能力的有效途径，是建设社会主义新农村的重要举措。，湖北省启动了政策性水稻保险试点工作，沙洋县被列为试点县。前不久，笔者通过走访调查，发现目前推广政策性农业保险还存在一些问题，亟待解决。

一、农业保险开展情况

沙洋县从起开展了能繁母猪保险

试点，又新增水稻保险、两属两户农房保险试点。在县政府的高度重视和大力支持下，水稻保险、能繁母猪保险快速推进，两属两户农房保险顺利启步。水稻保险73.58万亩，财政保费补贴769万元，能繁母猪保险30797头，财政保费补贴147.82万元，两属两户农房保险6448户，财政保费补贴58032元。共承保水稻73.78万亩，占种植面积的97%，水稻保险财政将补贴1032.87万元。这些政策的扶持，促进了全县种、养殖业的稳定发展，对构建和谐社会，建设社会主义新农村起到了积极作用。

(一)充分准备，认真开展前期工作。

沙洋县被确定为水稻保险试点县后，在全省率先开展了农业水稻保险调研工作。4月初，县财政局组建了水稻保险专项调查小组，一方面从农业、水利、气象、民政以及统计等部门收集相关资料，从农业条件、水利灌溉条件、气候条件以及历年农业受灾情况来充分论证农业水稻保险的必要性;另一方面，在全县13个乡镇中抽取3个最具代表性的乡镇，通过发放政策宣传调查表、随机走访等形式，收集、整理出了农民对此项政策的意见和建议，为领导决策提供了第一手资料和依据。

(二)广泛宣传，切实推动三农保险

县政府成立了三农保险领导小组，农业局、畜牧局、民政局、财政局、人保沙洋支公司等部门参加。人保财险沙洋支公司成立了农险部，并聘请了各村书记、主任、会计为协保、查勘员，宣传资料印制了30万份发放到农户手中，并在县、镇主要交通要道悬挂横幅标语，在县电视台设计滚动字幕，宣传保险政策和保险知识，让广大农民了解“三农”保险的作用，理赔程序，使之家喻户晓，增加农户保险意识，风险防范意识，充分调动农民参保的积极性和主动性。

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(三)精心组织，大力提供优质服务

政策性“三农”保险工作涉及面广，政策性强。采取政策支持与商业保险相结合的方式，有效调动农民参保、财政资金投入，保险公司承保几方面的积极性，有效提高农民防范风险的能力，完善了农村保障体系。一是严格承保。严格执行“三农”保险政策，做到应保尽保，不能有选择性保险;二是诚实守信。保险公司按要求出具保险凭证，准确及时地做好勘查定损理赔工作;三是强化监督。三农保险从承保到理赔在各村定期张榜公示，加强监督，杜绝骗赔事件的发生。

二、存在的问题及原因

(一)认识不足，农民缺乏投保积极性。

农民经常与农作物打交道,具有一定的生产经验,根据地理、气候的历史变化情况，一般能够预知其面临的风险，导致参保积极性不高。一是存在侥幸心理。沙洋县农业生产条件较好，大面积的自然灾害很少发生，即使财政有补贴，相当一部分农民还是不大愿意投保。二是把保险当投资。大部分农民习惯于把交纳的保费作为投资，认为参保交了钱如果没有灾害，反而增加了不必要的支出。三是认为无所谓。在遭受自然灾害或意外事故时，仍有大多数农民选择由“自己承担”或“听天由命”。目前，保险这种分散风险的管理形式还没有被农民广泛地认识和接受，政策性农业保险开展受到影响。

(二)险种不足，与农民要求差距较大。

一是参保品种少。现在农业保险只保水稻、能繁母猪和奶牛，许多农民希望能将油料作物、水产养殖业等更多的品种纳入保险范围。二是保险金额低。目前，每亩水稻的直接投入都在300-400元，个别生产条件差的，每亩高达446元。而政策规定每亩最高200元的赔付标准，显得过低。三是赔付比例低。水稻保险每亩个人交3.5元，最多只能赔200元，赔付比例上限才57倍。而新型农村合作医疗保险个人交15元可赔付2万元，赔付比例最高达1300多倍。四是起赔点过高。在自然灾害和病虫害达到20%或干旱达到30%的损失程度时，保险公司才履行赔偿义务。

(三)财力不足，县级财政配套压力大。

开展农业保险业务要求地方财政配套承担一定比例的保费，我省水稻保险

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创新 的保费每亩为14元，中央和省级财政承担60%，县级财政负担15%，我县有76万亩水稻，仅此一项保险就要负担159.6万元。沙洋是一个农业大县，财政十分困难，如果配套资金不能得到有效解决，再扩大保险品种和范围将难以为继。

(四)经验不足，保险公司经营管理难。

一是保险条款制定难。目前适宜农业生产和农民生活需要的险种条款太少，且相关法制建设滞后，农业保险法律保障体系薄弱，现行的《保险法》与农业保险方面的问题不相适应，在制定保险条款时比较困难。

二是保险公司展业难。由于农业保险目前尚处于试点阶段，开办的时间不长，大多数农民对农业保险不了解、不熟悉，保险公司直接面向农民开展业务效率较低，必须依靠政府职能部门和乡镇、村组等基层组织才能开展业务，展业困难且成本高。

三是定赔理赔工作难。农业保险的标的都是有生命的动植物，标的价格在不断变化，赔付应根据灾害发生的价值计算，但要正确估测损失程度，预测未来的产量、产

品质量以及产品未来的市场价格很不容易。

四是道德风险防范难。农业保险的保险利益是一件难以事先确定的预期收益，其标的农作物、畜牧产品的生长、饲养的好坏在很大程度上取决于人的管理、照料，因此农业灾害损失中的道德风险因素难以分辨。

五是专业技术人才少。农作物保险的专业性很强，要求保险公司和人员既要掌握娴熟的保险经营技术，又要掌握广泛的农业技术(包括育种、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治等)知识，目前具备条件的专业技术人才极度匮乏，影响了保险业务的顺利开展。

三、推进和完善政策性农业保险的建议

(一)加大政府引导宣传力度。

农业保险作为农村金融服务体系的重要组成部分，能有效地提高对农业经营者的救济能力，减少农民的经济损失，关系到千家万户的切身利益。因此，各级政府部门要积极引导,加强对农业保险工作的宣传，让广大农民真正了解和懂得国家开展政策性农业保险的意图，学习和运用“保险”这一经济手段转移风险，促进他们积极参加保险。

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(二)建立相关法律法规体系。

目前农业保险缺乏相应的法律规范，政府与经办机构在开展农业保险中的责任、配套制度以及与其他惠农政策的衔接等尚不明确。建议尽快出台农业保险相关法律法规，对农业保险的性质、费率水平、保障范围、农业保险的经营模式、组织机构与运行方式、保险公司责任、财政补贴方式等，作出明确规定，确保农业保险工作健康推进。

(三)调整农业保险试点方案。

一是提高保险赔付标准。近年来，农资价格不断上涨，我县每亩水稻的平均投入已达到345元，200元的赔偿标准太低。建议政策制定机关在制定政策时，适当调整赔付标准。

二是扩大农业保险范围。兼顾各方利益的前提下，加强农险产品的开发创新，扩大保险范围，丰富保险内容，提供适销对路的保险产品，逐步满足农民的需要。

三是减免困难群体保费。对贫困乡镇、贫困村，尤其是贫困户、五保户、烈军属家庭等，应该采取更优惠的政策。比如，这类群体的农业保险费用，由政府全额负担。

(四)成立较固定的工作组织。

政策性农业保险工作要协调多方利益，涉及面广，政策出台难度大，靠单个职能部门难以完成。而且，政策性农业保险的经营管理、展业理赔、防灾防损和产品费率核定等工作，需要跨部门、跨学科的多种数据、资料和技术的研究积累，需要各方完善统计体系，共享数据资料，联合研究。因此，建议由政府牵头协调有关部门成立一个相对固定的组织，指导和协调农业保险的发展。

(五)完善有关财政支持政策。

一是安排试点期间专项工作经费。由省级财政安排一定的专项工作经费，用于开展政策性农业保险工作宣传发动以及补贴试点县市相关工作费用。

二是妥善解决县级配套资金问题。中央出台的许多支农政策，都要求地方配套一定比例的财政资金。当前县级财政都还不充裕，尤其是农业大县收支缺口更为突出。中央财政应根据不同地区实行区别对待的补贴政策，将更多的财力向贫困县或产粮大县倾斜。

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三是建立政策性农业风险准备金。对农业的风险准备金按照一定比例，建立省、市、县多级农业保险准备金，用于农业损失发生后的赔偿，单独设账、独立核算，结余留存，逐年滚动积累，以实现丰年积累、平年结转、灾年调济。

资料来源：http://www.xiexiebang.com/data/xdth/

第四篇：关于政策性农业保险的财政支持政策下

关于政策性农业保险的财政支持政策（下）

2013年05月13日 15:07 来源：《理论探索》2013年第01期 作者：姚壬元 字号

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其二，经营管理费用补贴不足。除少数地区外，各试点地区不存在对保险公司的经营管理费用补贴，即便补贴，其比例也较低，经营管理费用补贴不足以弥补实际发生的费用，保险经营机构面临亏损，基层保险公司开展农险业务实际发生的经营费用只能用商业性险种的赢利来弥补，这将打击其业务拓展的积极性，不利于农业保险试点的顺利开展。而且，随着农业保险试点规模的扩大，保险经营机构的亏损也越严重。这也导致在政策性农业保险试点过程中，保险经营机构的道德风险开始显现。如有的基层保险公司为了控制农业保险业务规模，降低农业保险的经营成本，拒绝符合条件的农户参保；有的基层公司在农业灾害发生后，则不符合原则的 “滥赔”，不惜成本超越保险范围向农户提供赔款，希望借此手段拉拢农户，树立公司形象，以开拓农村商业保险市场。

其三，“以险养险”方式受质疑。在政府财力相对有限的情况下，采取“以险养险”措施对保险公司的农险亏损进行补偿，以激励保险公司积极开展农险业务，有其合理性。但如何计算政策性农业保险的亏损程度及需要多少盈利险种来弥补亏损存在技术困难，且随着农业产业化进程的推进，即使是狭义农业的边界和范围也将逐渐模糊，采取“大农险”这种暗补措施，极有可能产生对农业保险经营机构的负面激励，使其将政策性农业保险变成一个可以利用的“壳资源”，在吸取和享受优厚政策资源的同时，控制农险业务规模，以求得农险亏损与“以险养险”盈余相当的情况，可能会出现阻碍农业保险试点的深入和参保率提高的负面效果。

(四)风险分担机制不健全。在联办模式下，由政府与保险公司共同承担风险，其关键在于明晰政府与保险公司的责任划分，以避免出现灾后的相互推诿和延迟赔付；在自营模式下，风险由保险公司自行承担。这种模式的问题是，在尚未建立起有效的农业风险分散机制以及巨灾准备金制度的情况下，单凭保险公司自己是无法应对巨灾风险全部后果的，一旦较高幅度的超赔出现，保险公司经营的持续性难以维持。

(五)中央财政支持下的风险分散机制尚未建立。目前，我国仅在部分试点地区以省级政府为单位构建了巨灾风险分散体系，初步建立了巨灾风险基金，但巨灾的客观存在使一定区域投保农户风险呈现高度相关性，从而不满足“大数法则”。因此，小区域范围内无法实现对巨灾风险在时空上的有效分散，巨灾风险一旦发生，仍存在较大的击穿省级基金的威胁。

三、高效运转财政支持政策体系的构建

从目前我国政策性农业保险试点中财政支持的情况看，中央财政与地方财政的责任划分不合理，财政支持力度有限、程度偏低，这在一定程度上影响了农业保险的可持续发展，构建高效运转的财政支持政策体系迫在眉睫。

(一)明确中央及地方政府在财政支持中的职责划分，逐步完善中央财政支持体系。中央政府要主动承担起支持政策性农业保险发展的责任。从我国推行政策性农业保险试点的情况看，地方政府应成为推动农业保险的中坚力量。尽管如此，中央财政支持体系的建立和完善仍将在改善试点工作制度环境，激励地方政府推动试点工作方面发挥重要作用。从操作层面看，中央财政的义务包括：在试点时期，承担全国粮、棉、油及主要养殖业品种等关系到国计民生的大宗农产品的保费补贴及经营管理费用补贴。根据地区经济及财政实力、农业发展重要性以及农业保险需求容量，实施区域性、差异化的财政转移支付制度，即在保费补贴比例上，中央财政可按经济发达程度、政府财政实力、农业产值比重等几个维度划分为重、中、轻度支持区，分别承担80%、50%与20%的责任 ［4 ］。此外，中央政府应出资组建全国农业保险巨灾基金，以抵御巨灾风险对农业保险经营稳定性造成的冲击。

在地方政府层面，地方财政主要承担中央财政补贴品种的配套补贴责任，同时负责向地方经济作物和特色种养产品提供保费与经营补贴，负责建立地方巨灾风险基金，实现辖区内统筹使用。由于现行分税制改革的情况下，省级以下层层向上集中财权，加剧了县级财政入不敷出的困境，因此，省级政府应承担对政策性农业保险的主要财政支持责任，市县级财政承担政策性农业保险的支持责任会使其财政支出压力过重，不利于政策性农业保险的发展。

(二)优化保费补贴政策，适当提高补贴程度，提高参保率。从中央财政保费补贴上看，要统筹考虑中央财政的补贴比例和地方财政的支持能力，改变中央财政和地方财政的“联动补贴”方式；要改变各地统一无差异的补贴比例，在充分考虑各地经济及社会发展水平差异的前提下确定中央财政的补贴力度。在地方财政较为拮据的情况下，中央财政补贴数额或比例要高一些，对于富裕地区，补贴数额或比例要低一些。

从地方财政保费补贴上看，应明确省、市、县地方政府的职责分工，根据财权与事权相统一的原则建立弹性和灵活的补贴方式，财政补贴要充分考虑到各地经济和社会发展水平的差异。

适当提高对农户的保费补贴，提高参保率。在“保成本”阶段，提高保费补贴比例有利于增强农业保险对农户的吸引力，增强低收入农户的支付能力。但在现阶段，农民由于受收入水平的制约以及对风险的认识程度不高、保险意识不强的影响，如果完全实行自愿保险，即使在提高保险费补贴的情况下，农业保险的参与率也将会呈现一个较低的水平。因此，可考虑在广泛宣传教育的前提下，在提供适当补贴的同时，将各种支农优惠政策和贷款优惠政策与政策性农业保险结合起来，辅之以强制性、区域性投保措施，以增加农业保险的有效需求，保证必要的参与率。

(三)改进对保险经营机构的财政补贴方式。第一，应完善税收优惠政策。在现行农业保险免征营业税和印花税政策的基础上，对于各种农业保险经营主体，不论农户共保组织或是商业保险公司，均免征种养两业的保险所得税；为促进各地区进一步推动和开展农业保险试点工作，探索出更符合各地经济社会发展条件以及维持农业保险可持续性的财政支持体系，应适度将部分税收减免权限下放给地方，并酌情补偿因减免所致的地方财政收入的损失；为增强农业保险经营机构的资金实力和抗风险能力，应允许其在经营盈余中提取适度比例的资金，并在税前扣除，用做保险准备金；同时，对农村营销员减免营业税和个人所得税。

第二，提供业务费用补贴。我国农业保险试点普遍采用了“政府推动、保险经营主体运作”的模式，参与农业保险经营的主体又以商业保险公司为主。商业保险公司以利润最大化为其经营目标，逐利性是其内在冲动和本质属性。因此，政府应合理调整财政补贴运作机制，建立起明确的激励机制，确保商业保险公司在经营农业保险的过程中实现剩余索取权，使得其以实现政策目标为导向开展农业保险业务。政府对保险公司的财政补贴比例及数额不能“一视同仁”，应根据当地农业生产风险大小、行业农业保险经营平均综合费用率及利润率、保险公司经营非农险业务的成果和业绩等因素来综合评定，建立保险公司经营农险业务的动态评价机制，以实现对保险公司的有效约束。此外，为进一步发挥财政补贴的激励作用，可采用“以奖代补”等多样化的补贴发放方式。

(四)完善风险共担机制。从长期看，应将经营政策性农保业务的盈亏临界点作为保险经营机构承担责任的最高限额。因此，超过农业保险盈亏点的超额赔款责任应由政府承担 ［5 ］。但是，如果全部超额责任由政府兜底则极有可能引致保险经营机构的道德风险行为，如“滥赔”、甚至和农户共谋欺诈的情况均有可能发生。为了控制保险公司的道德风险，应该在超额赔款部分采用“共保”机制，政府与保险公司之间建立农险基金有结余，则按规定比例共享收益，农险基金出现超赔，也按规定比例承担赔款的机制。

(五)建立农业巨灾风险基金。要建立有效的农业保险巨灾风险保障基金，必须有中央和地方两级政府的共同支持。为了实现全国农业保险的统筹，中央财政应出资建立中央级农业保险基金，其初始资金应由国家政策专款拨付，还可包括对农业保险业务减免的税收、民政和水利部门的救灾、防洪资金中划拨一部分等，主要用于对发生巨大灾害、造成巨灾损失的农业保险经营主体补偿，还可用于构建巨灾风险防范设施及支持灾情研究等。省级政府建立省级农业保险风险基金，每年从省财政拨付一定比例资金补充保险风险基金，地方农业保险基金可以由地方农业保险组织进行积累和管理。由于中央农业保险基金必须为所有全国性及地方性农业保险业务提供再保险支持，而且负有统筹管理全国农业保险市场的任务，当地方农业保险经营主体在偿付能力上出现问题时，还需承担“救火员”职责，因此，较之地方农业保险基金，中央农业保险基金建立的意义更为重大。

参考文献：

［1］庹国柱，朱俊生.试论政策性农业保险的财政税收政策［J］.经济与管理研究，2007(5).［2］谢家智，等.中国农业保险发展研究［M］.北京：科学出版社，2009.［3］施 红.政府介入对政策性农业保险的运作效率影响的分析［J］.农业经济问题，2008(12).［4］潘勇辉.财政支持农业保险的国际比较及中国的选择［J］.农业经济问题，2008(7).［5］王敏俊，黄祖辉.我国政策性农业保险可持续运营的影响因素分析［J］.经济问题，2009(7).

第五篇：关于进一步完善我市政策性农业保险的建议

关于进一步完善我市政策性农业保险的建议

政策性农业保险是一项增加农业投入，壮大农业产业，增强农业抗风险能力的惠民工程。河北省唐山市于2006年开始试运作以来，取得初步成效，减少了各种灾害给农户带来的损失，提高了农业的抗风险能力，但就目前运行情况看，其综合效应尚未最大程度发挥出来。如何更好地运用政策性农业保险帮促农业发展，满足农业及农民抵御灾害的需求，值得探讨和研究。

一、开展政策性农业保险的必要性

政策性农业保险，是指保险公司开展的由政府提供保费补贴的特定农作物、特定养殖品种的保险。政策性农业保险险种主要是关系到国计民生和国家粮食安全的农产品，政府以财政补贴为主要推动手段，从而增强农民应对灾害事故的能力。政策性农业保险在稳定农村社会生活、支持农业和农村经济发展等方面具有重要的意义。

1、开展政策性农业保险是确保农业安全的需要

农业是受自然制约因素较多的高风险产业，唐山是自然灾害多发的地区,各类突发性自然灾害经常造成巨大的社会经济损失,此外,市场风险、社会风险等非自然性风险的不确定性也极大影响着农业生产的稳定和安全。由于农业安全是农业可持续发展的最根本基础,因此,必须通过农业保险分散风险功能和补偿机制,迅速恢复农业生产能力,确保农业安全。

2、开展政策性农业保险，是建设现代农业的需要。现代农业是在农业领域推广应用现代科学技术，推动农业现代化建设，逐步使农业从全自然农业的束缚中解脱出来，提高人类规避和抗御自然风险的能力。不论是在农业土壤改良，良种研究、农业科技运用等方面，还是在发展农业环保、生态农业等方面，都需要依靠农业保险，特别是农业政策性保险的保障与支持。

3、开展政策性农业保险是增加农民收入的需要

农业保险是一种分散农业风险的经济补偿制度,通过投保可以降低农业生产的风险预期,获得相当的经济补偿,从而给农民收入安了个“稳定器”和“助推器”,确保农民利益。由于没有了后顾之忧,农户就敢于投入大量的资金发展农业,从而加快农业生产产业化和现代化,增加农业效益,进一步发展农村经济。

4、开展政策性农业保险是增强农产品竞争力的需要

唐山农产品种类齐全，是京津和东北地区重要的农产品供应基地，但同时农产品面临国内、国际双重市场竞争的压力逐年增大,政府可以运用农业保险这一“绿箱政策”对农业生产提供各级财政补贴,促进农业生产的产业化、规模化、标准化,提升农产品竞争力,在巩固国内农产品市场地位的同时,还可以实现高品质、高附加值的出口创汇农业。

5、开展政策性农业保险是构建新农村建设的需要

农业保险在一定程度上能降低农业生产投资的风险预期,进一步提高农民收入,而农民收入水平的提升有助于农村社会的稳定,促使广大农民更加积极地投入到农村经济发展,建设一个繁荣、安定的社会主义新农村

二、唐山市政策性农业保险的开展情况

唐山市是农业大市，也是自然灾害频发地区，据统计，2009年我市受灾面积44万亩，成灾面积26.7万亩，因灾损失超过5亿元，因此建立完善的农业保险机制尤显重要。目前我市开展的政策性农业保险险种有能繁母猪、奶牛、小麦、玉米、棉花五种，按照“低保障、广覆盖”原则，基本实现了全市覆盖。2009年唐山市有3家实力较强的公司积极参与了服务“三农”的体系建设工作，即人保财险唐山分公司、中华联合财险唐山中心支公司与人保财险曹妃甸分公司，他们相继在各县（区）建立了农业保险服务体系，有效的解决农民因自然灾害造成的“多年盈利，一灾亏损”和“多年致富，一灾致贫”的问题。2009年，这三家保险公司共承保能繁母猪30万头、奶牛5万头、小麦100万亩、玉米104万亩、棉花11万亩，各类保费收入共计7180万元。理赔方面，能繁母猪理赔数量11557头，、奶牛理赔4573头、小麦理 赔655万元，理赔金额合计4127万元，将保险服务延伸到种植业与养殖业，较好的发挥出了保险的抗风险 的补偿功能和社会稳定器的作用，收到了参保农户的欢迎。

二、当前政策性农业保险存在的主要问题

1、农民风险意识淡薄。农业生产长期“靠天吃饭”，农民大部分没有风险防范意识，农民普遍对农业保险理解不透、认识不足，即存在侥幸心理，又担心参保手续繁琐、理赔程序复杂，交了保费害怕得不到保障，参保积极性不高。目前我市参保险种除能繁母猪的承保率达到80%、小麦为60%外，玉米、棉花的承保率只有7%、奶牛18%。

2、保险品种较少。目前我市由财政部门提供保费补贴的政策性农业保险有能繁母猪、奶牛、小麦、玉米、棉花等，在我市种植面积也比较大的农作物如水稻、大豆、花生等，则没有列入补贴险种范围。

3、勘赔定损难。由于农业灾害季节性较强、损失勘定时间短，不可预见因素多，如果没有技术性较强的专业仲裁机构，灾害损失难以确定，加之部分农民受灾后有等待政府救济的思想，赔偿容易出现理赔纠纷。

4、农业保险成本高。农业产业的高风险性、空间的分散性、时间的季节性、定损的复杂性，造成了农业保险的高成本性，农业保险需要比一般城镇保险付出较多的人力、物力和财力。

5、法律法规缺失。由于农业保险目前还处在试点阶段，国家还没有相应的政策倾斜和支持，没有一部完整的法律法规对政策性农业保险业务予以扶持，地方也没有管理条例，农业保险的业务开展所依靠的是上级有关部门的红头文件，诸多问题形成了法律真空。如果国家没有补贴，一旦遇到大灾之年，保险公司有可能出现赔付不起的尴尬地位。而从国外来看，农业保险都是政府支持的。在美国，农作物保险的保费50%以上都是由政府承担的；在日本，依据不同的农作物，政府的保费补贴甚至高达70%以上。

农业保险是防范农业生产风险、化解农业灾害损失、创造良好农业生产环境的一项制度创新，是创新财政支农方式、完善财政宏观调控措施的重要手段，是建立农民长效增收机制、解决“三农”问题、构建和谐社会、建设社会主义新农村的有效途径。因此，农业保险的发展以及推广具有重要意义。

三、发展政策性农业保险的几点建议

1、加大宣传、培训力度。一是政府及保险公司要通过新闻媒体、广告、宣传单、保险咨询等方式加大宣传力度，做实做细工作，让农户了解政策，提高认识，主动参保。二是加强部门联合，加大培训力度，在基层培训既懂保险、又懂农技、气象的人才，让他们成为推进政策性农业保险工作的 5 得力助手。三是依托省政府今年实施的粮食核心示范区工程，加大宣传、引导力度，扩大种粮农户的承保率。

2、创新投保组织形式。坚持尊重农户意愿与提高组织程度相结合，鼓励以农业企业、农业合作组织、生产基地为载体，或以乡为单位，组织农户统一投保。可充分发挥基层站所贴近农民、提供技术服务、跟农民打交道多的优势，组织做好保险工作，方便群众，切实提高参保率。

3、完善保险政策。一是增加保险品种。可以在全市范围内扩大水稻、花生、大豆等险种的试点面，只要农民有需求，报批后都可纳入试点，还可增加蔬菜、生猪养殖等地方特点保险品种，实行总补贴额度管理，即由各县选择险种，报批后在全市的总补贴额度内统筹补贴保费。二是提高保费补贴比率及保险金额。加大财政对农业保险补贴力度，逐步把对农业保险保费的补贴提高到占当年农业增加值的一定水平，以后逐年适当提高补贴比例。逐步提高所保标的保险金额，提高政策性农业保险对农民和农业企业的吸引力。

4、加强保费补贴政策同农业信贷及其他支农政策的结合。一是加大与支农政策的结合，在当前粮食直补、综合补贴、良种补贴等各种支农补贴政府运行成本较高，农民取得补贴用于农业开支方面少的情况下，中央可调整补贴方式，将给农户的支农直接补贴转换成保险等其他方式，即将直补资金用于现由个人负担的农业政策性保险保费，这样既可体 现支农资金的效果，又可节约行政成本，还可将政策性农业保险参保率提高，提升农业抵御风险的能力。二是加大与农业信贷的结合，可以由保险公司担保农户向银行贷款暂付保险费。

5、优化保险服务。可以通过增加网点，聘请人员等方式充实保险组织体系，加大人员、经费投入，创新保险服务手段和服务方式，在承保、防灾防损、查勘定损、理赔等各环节提供优质服务。尤其是在灾情发生后，保险机构要第一时间内及时上门，主动服务，减化手续，在最短的时间内理赔，使农民切实感受到参保的好处。

6、完善政策性农业保险配套政策，保障保险支出的需要。制定相关政策明确保险费的补贴和经营管理费补贴、在发生巨灾损失条件下的财政支持等，切实保障保险费用支出，激发各部门及基层工作人员积极性。通过试点和完善，让政策性农业保险发挥综合效应，达到真正意义上的“广覆盖”，成为农民、农业的“保护伞”。