工商银行中间业务发展的思路探析

第一篇：工商银行中间业务发展的思路探析

工商银行中间业务发展的思路探析

大力发展中间业务，实现中间业务收入跨越式增长，是工商银行迫在眉睫的任务。这不仅是转变发展方式，统筹资产和负债的主要途径和重要内容，同时也是工商银行拓宽经营渠道、调整收益结构、扩大利润源的必然选择。[关键词]中间业务发展问题工商银行收益结构转型

一、工商银行中间业务及其发展现状

中间业务是商业银行在不动用自己资产的前提下，以中介人身份借助自己良好的信誉形象，利用其技术、信息、机构、资金、现代化设备等方面的优势，为客户提供各种金融服务，并收取一定手续费的业务，它与资产业务、负债业务共同构成现代商业银行三大支柱业务，高度发达的中间业务是现代商业银行的重要标志。据有关部门统计：一些发达国家银行非利息收入占比平均每年以一个百分点的速度增长，对银行总收入的贡献度多在30％以上，不少超过了50％。而我国商业银行在这方面收入一般在10％左右。

因此，大力发展中间业务，实现工商银行中间业务收入跨越式增长，已成为工商银行刻不容缓的大事。大力拓展中间业务是工商银行发展的需要，是时代的要求，是工商银行完善服务功能，拓展盈利渠道，降低经营风险，调整收益结构，提高经济效益的主要手段。

二、目前工商银行中间业务发展中存在的问题

由于中间业务经历了由粗放经营到集约经营的管理模式，由认识不足到充分认识的发展历程，各家商业银行都把中间业务的发展作为未来发展竞争的需要，中间业务发展正处于日益攀升和有待于规范和完善的境地：

（一）中间业务收费不能得到有效支持和理解

长期以来，银行一直为客户提供免费的中间业务服务，扮演着一种“义工”的角色，因此社会各界对银行“有偿”服务的反映多是不解，甚至怨声载道，国内很多客户认为存取款不收费是正常的，他们手持大量的睡眠卡、睡眠折，这是对银行资源的很大浪费，大大增加了银行成本的支出，作为银行也只有通过收费才能解决这个问题。

（二）中间业务规模小，在银行业务总量中的比重偏低，产品结构不合理

总的看来，目前工行中间业务规模还是很小，基本集中在结算、汇兑、代理收付等传统的劳动密集型业务上；而咨询类、承兑类、评估类、代客理财等高知识含量、高收益的业务品种少，而且功能也不完善；资产证券化和投资银行业务等一些附加值较高的产品，还处于初级阶段，而很多也往往是利差的延伸产品；金融期货、期权、互换、远期利率协议等金融衍生工具等则基本上处于空白状态。

（三）传统的理财理念导致对中间业务认知度不够，造成市场需求不足

目前，除传统结算业务、银行卡和代理业务外，大多数银行客户对其他各项中间业务的名称、功能和使用方法了解甚少。虽然开办了近百个中间业务品种，但是发展状况很不理想。而且大部分客户习惯于“免费大餐”，难以接受“有偿服务”，客观上也制约了中间业务的发展。这不仅使商业银行难以及时收回相应成本，而且极大地挫伤了开办中间业务的积极性。

（四）中间业务的管理分散，缺乏总体的开发规划和健全的组织管理体系

由于中间业务是一项品种多、涉及业务范围广、操作技术性强、牵涉机构多的系统工程。它涉及行内会计、出纳、信贷、个人金融、银行卡、国际业务、房地产信贷、技术保障、信息规划等许多专业部门。由于各部门间客观上存在的协调配合不够，如果缺乏一套完整的经营管理体系和统一的发展规划，必将难以形成集中统一的局面，既不利于整体功能的发挥，又不利于中间业务的顺利发展，甚至还会对其他业务带来负面影响。

（五）金融服务层次偏低，金融创新没有到位

工商银行目前的中间业务仍停留在一般性金融服务上，如代收水电费、学杂费、代发工资、国债等，而且代收代付项目少，范围不广，功能单一，主要依靠网点和开户优势，而没有充分发挥商业银行经济金融信息、现代技术、专业人才等优势，尤其是中间业务的软件开发，跟不上市场经济快速发展的需要。由于金融创新不到位，所以高层次的中间业务发展缓慢。

三、工商银行收益结构实现战略转型的策略 工商银行在发展中间业务上必须尽快提高认识，提高对发展中间业务在工商银行业务经营中的重要性和紧迫性的认识。

（一）提高认识，更新观念，转变经营战略

要转变传统的思想观念，树立“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，在思想上确立发展中间业务是一项战略措施的观念。要从战略高度，把中间业务作为银行的一项主业，高度重视，象存款、贷款一样来抓。深刻认识发展中间业务的必要性和它的重大意义，采取切实有效的措施推动中间业务的发展。

（二）立足发展，建立和完善科学的组织管理体系 要立足发展，建立一个完整的综合经营管理体系，促进中间业务健康有序地发展。同时建立一套完善有效的中间业务考核激励机制。将中间业务作为重要内容纳入整个考核指标体系，加大考核权重，体现政策的导向作用，确定中间业务量、中间业务收入及发展速度等的年度量化指标，形成思想上重视、行动上抓落实的局面。

（三）加强宣传，积极做好市场营销工作

要充分利用市场营销部门的信息系统进行预测。在设计、推广和营销中间业务产品时要充分发挥工商银行客户资源信息和掌握全局经济发展动态经济信息的优势，瞄准市场热点。要推行全方位、多层次、现代化、综合性的营销方式。包括人员营销、广告营销、公关营销、网络营销等，向目标顾客介绍其产品的优点，赢得客户信任，树立工商银行良好形象。在服务上积极整合中间业务。

（四）进一步规范收费标准，合理解决成本收益问题 正确引导广大客户对银行合法收取手续费的认识，通过对产品的细分，价格的纠正，合理的定价和宣传、营销，达到吸引顾客、让顾客认同中间业务服务收费的目的，建议中国银行业监督管理委员会与国家改革和发展委员会在调查摸排的基础上，适度调高部分中间业务手续费基础费率，彻底改变不符合价值规律的低收费情况，并根据我国利率最终的市场化进程，逐步过渡到由各商业行根据自身的成本和客户情况自主定价的完全市场化定价模式，从而使我国商业银行逐步适应外资银行在中间业务方面的竞争、为国内商业银行的健康发展创造良好的环境。

（五）进一步完善中间业务创新发展的软硬件支持条件。竞争的关键是科技和人才的竞争。谁开发了新技术和新产品，谁就抢占了市场制高点。因此，工商银行必须从战略高度，重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度。根据中间业务范围广、操作技术性强的特点，尤其是创新类金融产品，是集人才、技术、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务的特点，工商银行要加大科技投入力度，培养和造就一支高素质、高水平的员工队伍，既要立足于现有员工的培训提高，又要大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才，构筑商业银行中间业务发展的软硬件支撑条件，在满足迅速变化的金融服务需求的过程中，实现股东利润最大化的经营目标。

第二篇：工商银行中间业务柜员操作手册

柜员培训手册

――柜台部分

目 录

第一章 中间业务简介...................................................................................................................2 第二章 中间业务分类及操作流程...............................................................................................2

第一节 中间业务种类...........................................................................................................2 第二节 中间业务交易介绍和操作要点...............................................................................2

一、代收通讯费...............................................................................................................2

二、代收交通违章罚款...................................................................................................4

三、代理购电.................................................................................................................12

四、注册缴费通.............................................................................................................13

五、代收供暖费.............................................................................................................14

六、代收燃气费.............................................................................................................15

七、代收自来水费.........................................................................................................15

八、歌华有线电视注册.................................................................................................16 九、八年期定期不动户销户.........................................................................................16

十、养老金业务.............................................................................................................17

十一、内部户代收代付通用交易.................................................................................17

十二、大额销户.............................................................................................................18

十三、零整利息税.........................................................................................................19

十四、公共交易.............................................................................................................19 第三章 业务要求.........................................................................................................................20

第一章 中间业务简介

中间业务是商业银行在传统的资产业务、负债业务基础上建立起来的，利用其自身机构、信誉、资金、技术、人才与信息等多方面的优势，接受客户的委托，以中介身份为客户提供结算、租赁、委托存款、委托贷款、代理收付、咨询、担保及其他金融服务并从中收取手续费或佣金的业务。中间业务与资产业务、负债业务一起，共同构成现代商业银行的三大支柱业务，成为商业银行经营收益的重要来源之一。

随着市场经济的发展，商业银行面临的市场竞争日益加剧，传统的利润来源——存贷款利息收益的发展空间越来越小,商业银行纷纷寻找其他收入来源。开展既不直接占用银行自身资金，又能为银行带来高额手续费收入的个人中间业务，是商业银行在这种激烈的竞争环境中增加自身利润的重要途径。20世纪90年代以来，伴随我国经济体制改革的逐步深入，经济市场化程度逐步加深，政府、企业、居民等市场主体的金融需求不断上升，商业银行中间业务开始兴起并迅速扩张。

第二章 中间业务分类及操作流程

第一节 中间业务种类

我行经办的代理业务种类包括：缴纳通讯话费（包括移动公司、联通公司、网通公司、电信公司、铁通公司）、代收交通违章罚款（纸罚单、卡罚）、代理供电局售电（单费率IC售电卡、复费率IC售电卡、网络表）、缴费通注册、歌华有线电视注册、代收热力公司取暖费、代收燃气公司燃气费、代收自来水公司自来水费、八年期定期不动户销户、查询修改养老金账户业务以及补打发票、代理业务查询、代理业务冲正、统计、打印当日代理业务使用凭证等公共类交易。

第二节 中间业务交易介绍和操作要点

一、代收通讯费

可以代收移动公司、联通公司、网通公司、电信公司、铁通公司的话费、信息费、网费。

（一）交易代码

86120代收通讯费、86121取消通讯费缴费、86102代收移动话费前欠费。

（二）操作要点 1、86120代收通讯费

⑴通讯公司缴费话费号段：

①移动公司电话号段：135、136、137、138、139、[134、150、157号段2008年3月22日投产]、158、159；

②联通公司电话号段：130、165、193、17911；

③网通公司电话号段：以8、6数字开头的电话号码；

④电信公司电话号段：以58、59、A、B、133、153、189、190、800、4008数字开头的电话号码；

⑤铁通公司电话号段：以51、52数字开头的电话号码。

⑵在操作的时候应注意根据电话号码选择不同电讯公司的代理业务种类； ⑶可以收取各通讯公司的话费及其相关业务费。如：联通公司的165、193、17911IP话费、网通公司的数据业务费（网费）。联通的IP话费需在号码域输入165、193、17911+固定电话号码收取。⑷话费预存：

①移动公司的电话号码不能预存话费； ②联通公司的电话号码可以预存话费； ③网通公司的电话号码可以预存话费； ④电信公司的电话号码可以预存话费；

⑤铁通公司的电话号码可以预存话费,但必须是在有欠费未缴的话费时可以进行预存话费。如欠费未缴话费为“0”时则不可以预存话费。

⑸出账日期：

①移动公司的话费出账期是每月的3日；

②联通公司的话费出账期是实时，可以随时缴纳话费； ③网通公司的话费出账期是每月的8日； ④电信公司的话费出账期是每月的3日； ⑤铁通公司的话费出账期是每月的7日。

⑹联通公司的话费和信息费可以分别缴纳，其他通讯公司则不行；

⑺在缴纳网通公司电话费时，如果遇见多合同号的情况，应与客户核对电话机主姓名，无误后再进行缴费；

⑻缴纳话费成功给客户打印出“中国工商银行北京分行代收业务专用发票”。（该发票手写无效）2、86121取消通讯费缴费 ⑴输入缴费种类3位数字； ⑵输入电话号码11位数字；

⑶输入16位数字的中间业务序号；

⑷取消交易必须是当日、本网点、本柜员做的业务； ⑸需本网点的有权负责人授权后放可取消； ⑹根据提示打印相关业务凭证。3、86102代收移动话费前欠费

只有移动公司的电话号码可以使用此交易进行话费前欠费的缴纳。用该交易从第三方查询出的话费与86120代收通讯费交易从第三方查询出的话费是不一样的。举例说明：客户在2009年2月份来行缴纳移动话费，正常情况下客户应该缴纳的是2009年1月份的话费，如果客户有2008年12月份没有缴纳的移动话费（2008年12月份的话费移动公司称之为前欠费），这时柜员就可以用86102代收移动话费前欠费交易单独缴纳客户2008年12月份的移动话费。

二、代收交通违章罚款

可以代收交警开出的纸罚单、写在牡丹交通卡芯片上的交通违章罚款。

（一）交易代码

8730代理交通违章罚款、87301取消代收交通违章罚款、8731纸罚单交罚查询、8703补写代收交罚信息、8705旧牡丹交通卡存款、8706旧牡丹交通卡取款、8711查询换卡前账号、8713交通卡补卡、87131补打交通卡退费发票、8714查询旧牡丹交通卡账户信息、8715根据卡号查询驾档编号、8717查询卡交管信息、8718补写卡交管、交罚信息、8719旧版牡丹交通卡IC卡联机销卡、8720带卡修改IC卡驾档信息、8721补打牡丹交通卡自助转缴罚款收据、8740交通罚款缴费、8748牡丹交通卡换卡手续费退费、87481取消牡丹交通卡换卡手续费退费、8749查询、打印违章记录、8750修改IC卡特约商户号、8751旧牡丹交通IC卡圈提交易

（二）操作要点 1、8730代理交通违章罚款 输入场说明：

⑴区县代码：2位数字，可输入00—22，分别代表不同的区县； ⑵决定书号：10位数字；

⑶驾档编号：10位或12位数字； ⑷姓名或单位名称：60位字符； ⑸违章日期：10位数字；

⑹车辆种类：2位数字，只能输入11、21、31； ⑺违章代码1、2、3、4：6位数字；

⑻缴费方式：1位数字，只能输入0、1、2、3四个数字⑴； ⑼付款账号：19位数字； ⑽凭证号码：9位数字； ⑾账户密码：6位数字；

⑿应交罚金额：不用柜员输入，是系统根据违章日期、违章代码及缴费日期计算出罚款总额，罚款总额包括违章罚款本金和滞纳金。

操作要点：

⑴区县代码和决定书号不能输错，应按照纸罚单的内容输入驾档编号（尤其是北京的驾驶员。判断是否为北京的驾驶员的标准是：10位驾档编号的前两位是否为“11”，12位驾档编号的前四位是否为“1100”），否则会产生一系列的问题。如：违章罚款产生的滞纳金，超过15天未缴的交通违章罚款，按照罚款金额的3％/天；出租司机的间接损失赔偿；客户往返跑路的时间和精力的赔偿等一系列问题。外地车辆再次进京时将不允许通过；

⑵当纸罚单的处罚日期与违章日期不同时，应按处罚日期为准；

⑶柜员应根据纸罚单上的违章代码录入，违章代码1必须输入，违章代码

2、违章代码

3、违章代码4按顺序输入，中间不能空，也不可将若干张纸罚单合并输入在一个交易里面；

⑷纸罚单分为已采集和未采集两种状态，已采集状态的纸罚单柜员要认真核对从第三方查询回来的违章信息是否与客户手中持有的纸罚单上所写信息是否一致；未采集状态的纸罚单柜员要根据纸罚单内容进行输入，并对输入的内容进行核对；

⑸交易完成后，根据系统提示打印相关凭证。打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全违法罚款收据》，柜员在两联收据上加盖现转讫章，第一联随业务送会计业务监督中心，第二联退还客户。缴费方式选择为“银行卡”时，系统还打印“个人业务凭证（专用）”。2、87301取消代收交通违章罚款 输入场说明：

⑴决定书号：10位数字； ⑵中间业务序号：16位数字；

⑶缴费方式：1位数字，只能输入0、1、2、3四个数字。操作要点：

⑴必须是当日业务；

⑵必须是原网点、原柜员； ⑶必须经过授权方可操作。3、8731纸罚单交罚查询 输入项说明：

⑴决定书号：15位数字； ⑵中间业务序号：16位数字。操作要点：

⑴只能查询当日缴纳的交通违章罚款业务状态；

⑵决定书号的排列规则：000＋2位＋10位（2位:区县代码，10位：决定书号）。4、8703补写代收交罚信息

操作要点：根据终端提示，将牡丹交通卡插入到终端POS中，系统自动判断该卡是否有需要补写的交通罚款信息。5、8711查询换卡前账号 输入项说明：

⑴驾档编号：10位或12位数字； ⑵新交通卡卡号：19位数字。操作要点：

用于更换牡丹交通卡后，查询换卡前对应活期存折账号。6、8713交通卡补卡（普通交通卡补卡）输入项说明：

⑴证件类型：1位数字；

⑵驾档编号：10位或12位数字。操作要点：

⑴客户持本人有效身份证件（代办人还需提供代办人证件），到柜台办理旧交通卡挂失业务（手续同传统业务中的挂失业务，免收10元挂失手续费）； ⑵柜员挂失旧交通卡后使用87132交易打印上路凭证交给客户，客户在七天内持该凭证上路；

⑶七天后，客户持驾驶证、本人身份证（代办人还需提供代办人证件）、与驾驶员同客户信息的个人结算账户（旧卡对应的存折）、挂失申请书第一联，到柜台上填写灵通卡申请表，缴纳21元的补卡手续费；

⑷柜员使用8713交易选择“普通交通卡补卡”功能，输入“证件类型”和“驾档编号”，从交管局查询出对应的驾档信息； ⑸柜员选择“补卡”，将新灵通卡牡丹交通卡插入POS中，读出灵通卡号和IC卡号，成功更新数据库后，打印“代理业务收据”、“牡丹交通卡发卡、补卡凭证”； ⑹请客户核对“牡丹交通卡发卡、补卡凭证”上打印的相关信息与实际是否相符，并签字确认；

⑺柜员使用1993换卡交易为客户挂失换卡；换卡后柜员使用1999交易将年费标志改为“不收费”；

⑻柜员收取客户21元补卡工本费，使用8857内部户代收代付通用交易“业务分类”选择“02-个人业务手工收费”，“业务种类代码”选择“0006-牡丹交通卡(旧卡)补卡工本费”进行记账；

⑼补卡成功后，柜员将身份证、驾驶证、活期存折、灵通卡牡丹交通卡、牡丹交通卡发、补卡凭证客户留存联、代理业务收据客户留存联、灵通卡申请表客户留存联退给客户，代理业务收据银行留存联、牡丹交通卡发、补卡凭证银行留存联、灵通卡申请表银行留存联随当日业务送会计业务监督中心；

⑽柜员发卡出现写卡不成功情况，可使用8718补写卡交管、交罚信息交易做补写卡处理。7、87131补打交通卡退费发票 输入项说明：

⑴姓名：40位字符；

⑵驾驶员档案编号：10位或12位数字； ⑶牡丹交通IC卡号：19位数字； ⑷灵通卡号：19位数字； ⑸原补卡日期：10位数字。操作要点：

⑴“驾驶员档案编号”、“牡丹交通IC卡号”、“灵通卡号”三项任选一项输入； ⑵交易完成打印《银行代收费业务专用发票》，柜员在两联收据上加盖现转讫章，第一联随业务送会计业务监督中心，第二联退还客户。8、8714查询旧牡丹交通卡账户信息 输入项说明：

牡丹交通卡号：16位数字（POS机读出）。操作要点：

只能用于卡面为凸字交通卡查询余额。9、8715根据卡号查询驾档编号 输入项说明：

卡号：19位数字。操作要点：

用于查询驾驶员的驾档信息。10、8717查询卡交管信息 输入项说明：

IC卡号：19位数字（POS机读取）。操作要点：

用于查询交通卡驾档信息。11、8718补写卡交管、交罚信息 输入项说明：

⑴IC卡号：19位数字（POS机读取）； ⑵驾档编号：10位或12位数字。操作要点：

⑴用于补写客户的驾档信息和交罚信息；

⑵补写后的交罚信息包括交管局系统中未缴纳的交罚，已缴纳的交罚信息不被写入。12、8719旧版牡丹交通卡IC卡联机销卡 输入项说明：

⑴IC卡号：19位数字（POS读取）； ⑵灵通卡号：19位数字（POS读取）；

⑶驾档编号：10位或12位数字（POS读取）； ⑷姓名：10位汉字（POS读取）； ⑸证件类型：1位数字；

⑹证件号码：15位或18位数字； ⑺代理人姓名：10位汉字； ⑻代理人证件类型：1位数字；

⑼代理人证件号码：15位或18位数字；

操作要点：

⑴客户办理灵通卡类牡丹交通卡（以下简称交通卡）销卡业务时，需携带交通卡、本人有效身份证件，如为代办，还需提供代理人证件，填写《中国工商银行北京分行牡丹灵通卡申请表》（以下简称“《申请表》”；

⑵柜员使用8719交易，将交通卡插入POS内，待POS读出“IC卡号”、“灵通卡号”、“驾档编号”、“姓名”，并判断该卡电子钱包和预付区无余额后，正确输入客户证件类型和证件号码，如为代办，还需输入代理人姓名、代理人证件类型、代理人证件号码；

⑶交易成功后打印《申请表》；

⑷客户审核《申请表》无误后，在“持卡人签名”处签字确认；

⑸柜员将已销的交通卡剪角作废，随《申请表》的第一联，做为业务送会计业务监督中心。客户证件（含代理人证件）、《申请表》第二联退还给客户； ⑹其他注意事项：

A、客户所持的交通卡必须芯片完好，否则POS无法读取相关信息。如客户交通卡芯片损坏，柜员应使用相关的主机交易进行销卡处理。处理方法如下：

①00102910（凸字）交通卡：柜员应使用1997挂失交易将该卡挂失，7天后办理挂失销卡；

②02004200（平面）、955881（平面）交通卡：直接使用3994交易办理销卡。B、客户卡片如电子钱包有余额，系统拒绝交易。柜员应使用2839取款交易将电子钱包内的钱取清；做2839取款交易时，应注意在交易前使用1554和1520两支交易确认卡片和主机余额是否相符；取款交易完成后，使用1554和1520两支交易确认卡片和主机余额是否更新。上述交易处理后，可使用8719交易做交通卡销卡处理；

C、客户卡片如预付区有余额，系统提示预付区余额，并询问是否销卡。客户如选择销卡，系统继续处理，该预付区的余额将不能恢复；客户如选择不销，系统将自动退出。客户预付区余额必须到特约单位进行消费；

D、客户卡片如果为电子银行注册卡，系统拒绝交易。柜员应使用3112个人电子银行注销交易或1535电子银行注册信息维护交易，将此卡与电子银行脱离，然后使用8719交易做交通卡销卡；

E、客户卡片如果有下挂账户，系统拒绝交易。柜员应使用3991灵通卡脱卡交易（下挂的活期、零整、存本、定期一本通账户）、2724个人帐户销户交易（定期一本通无折户）等相关交易处理后，使用8719交易做交通卡销卡；

F、客户卡片如果挂有基金、债券等账户，客户销卡前应给柜员提供一张同客编的灵通卡（含灵通卡〃E时代）、理财金卡，柜员先将待销交通卡下挂的基金和债券账户通过3992挂卡交易转入此卡内，然后使用8719交易做交通卡销卡； G、客户卡片如果如签订了理财协议，必须将理财协议注销，然后使用8719交易做交通卡销卡；

H、客户卡片如果办理过缴费通，销卡前可将缴费通（88521缴费通注册交易）转至其他灵通卡（含灵通卡〃E时代）、理财金卡做为注册卡，然后使用8719交易做交通卡销卡；

I、客户卡片的基本账户如果为无折户，系统拒绝交易。柜员应使用2724个人帐户销户交易做，灵通卡无折户销户处理；

J、客户卡片状态为挂失卡时，系统拒绝交易。柜员应使用3994灵通卡销卡(销户)交易办理卡片销卡；

K、交通卡销卡后7日，系统自动将其IC卡账户（电子钱包和预付区）做销户处理；

L、8719旧版交通IC卡联机销卡交易没有反交易，柜员再进行操作时应认真审查输入的内容，确认无误后再进行销卡处理； M、交通卡销卡应遵循《牡丹灵通卡业务管理办法》（工银京办发[2007]518号）的相关业务规定。13、8720带卡修改IC卡驾档信息 输入项说明：

⑴驾档编号：10位或12位数字（POS读取）； ⑵IC卡号：19位数字（POS读取）； ⑶姓名：40位字符（POS读取）； ⑷电话：10位数字（POS读取）； ⑸证件种类：1位字符； ⑹证件号码：19位数字。操作要点：

⑴可修改客户姓名和电话号码，其中姓名的修改客户应先到交管局进行修改后再到网点持牡丹交通卡来修改；电话号码的修改只修改我行系统中的记录，不修改交管局系统；

⑵客户办理业务必须持本人有效身份证件办理； ⑶交易完成后打印《凭证》，要求客户在凭证上签字确认。14、8721补打牡丹交通卡自助转缴罚款收据 输入项说明：

交通卡号：19位数字（POS读取）。操作要点：

⑴用于补打客户在自助渠道缴纳的违章罚款收据；

⑵交易完成打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全违法罚款收据》，柜员在两联收据上加盖现转讫章，第一联随业务送会计业务监督中心，第二联退还客户。15、8740交通罚款缴费 输入项说明：

⑴IC卡号：19位数字（POS读取）； ⑵卡号：19位数字（POS读取）；

⑶缴费方式：1位数字，只能输入0、1二个数字； ⑷密码：6位数字（密码键盘输入）。操作要点：

⑴缴纳交通IC卡内的违章罚款是没有反交易的，在进行业务操作时一定要按照业务要求去做（先收款后记帐），客户确认后再进行业务操作；

⑵当“缴费方式”选择“转账”时，如果卡片为灵通卡类牡丹交通卡，系统通过转账方式实现支取客户账户缴纳罚款；如果卡片为信用卡类牡丹交通卡，系统通过消费的方式为客户信用卡类牡丹交通卡办理消费并缴纳罚款，客户可享受最长56天的免费还款期。

⑶交易成功后，若选择“转账或消费”缴费时，先打印《个人业务凭证（专用）》，再打印《北京市公安局公安交通管理局道路交通安全违法罚款收据》，柜员在《个人业务凭证（专用）》凭证上加盖转讫章，收据联上加盖现转讫章，第一联随业务送会计业务监督中心，第二联退还客户。16、8748牡丹交通卡换卡手续费退费 输入项说明：

⑴卡号：19位数字；

⑵驾档编号：10位或12位数字； ⑶补/换卡日期：10位数字。操作要点：

⑴客户办理牡丹交通卡退费业务时应持本人驾驶证、牡丹交通卡及补卡发票或收据到原补卡网点办理退费；

⑵客户在办理牡丹交通卡退费业务时，必须提供补卡时的100元发票或收据，如不能提供发票或收据的仍按目前规定，暂不受理；

⑶“卡号”项输入的卡号应为客户手中现有牡丹交通卡卡号，如果客户补过一张以上的交通卡，退费时应分别使用此交易退费，前一次的退费输入卡号应为该次补卡的新卡卡号；

⑷柜员输入相应项目后，提交后系统会根据“补/换卡日期”至退费日按当日挂牌活期利率计算应付给客户的利息； ⑸打印一张“打印记录单”凭证、“牡丹交通卡退费”凭证，并要求客户在“申请人签字”栏签字确认；

⑹柜员手中的客户原始发票作为“牡丹交通卡退费” 凭证的附件，一并随当日业务送会计处理中心。

⑺交易成功后记柜员轧账表现金借方一笔，同时记入本支行核算网点内部户„1670150‟内。17、87481取消牡丹交通卡换卡手续费退费 输入项说明：

⑴卡号：19位数字，牡丹交通卡卡号或IC卡号均可； ⑵驾档编号：10位或12位数字；

⑶补/换卡日期：8位数字，客户办理补卡的日期。操作要点：

⑴有两种情况使用本交易：第一种是柜员需要对正交易进行反交易的时候；第二种是柜员在正交易的时候由于系统原因产生未知时，柜员再进行正交易系统会提示“已退费”或“当日有未知交易”。⑵对于上述的第一种情况，柜员在办理反交易的时候将正交易所输入的内容重新输入一次，经过配款后打印“牡丹交通卡退费反交易凭证”（直接打印在正交易凭证的背面即可）；

⑶对于上述的第二种情况，柜员按正交易所输入的各项内容输入后，系统会根据主机记账的情况有两种处理结果。第一种，正交易主机记账成功时，反交易会出现配款画面，柜员配款后打印“牡丹交通卡退费反交易凭证”；第二种，正交易主机记账不成功时，反交易没有配款画面而直接报“该笔交易已冲正”，当柜员看到这样的提示时，就可以再使用„8748‟交易为客户重新办理退费。⑷反交易必须当日、同柜员处理，并经过授权后方可办理。18、8749查询、打印违章记录 输入项说明：

输入1位的标志位：0—未缴费、1—已缴费。操作要点： 终端从POS中读出IC卡号、驾档编号、姓名以及相对应的未缴费和已缴费的交罚信息并通过终端打印机将交罚信息打印出来。19、8705旧牡丹交通卡存款 输入项说明：

⑴牡丹交通卡号：16位数字（POS机读取）⑵账户代码：3位数字（系统自动臵为“000”）⑶币种：3位数字（系统自动臵为“001”）⑷钞汇标志：1位数字（系统自动臵为“钞”）⑸存入金额：必输项

⑹起息日期：8位，默认当前工作日期，如需调整需授权 ⑺证件类型：1位数字（选项中选择）⑻证件号码：18位数字 操作要点：

⑴该交易用于旧版（00102910凸面）交通卡存款使用；

⑵当交易金额超过50000元时，需输入证件类型和证件号码。⑶交易提交后，系统调取配款画面，柜员需根据实际券别配款； ⑷交易成功后打印“个人业务凭证（专用）”，客户在正联上签字确认，柜员加盖“现转讫”章后，将副联和卡退还客户，正联作为业务传票送会计业务监督中心。20、8706旧牡丹交通卡取款 输入项说明：

⑴牡丹交通卡号：16位数字（POS机读取）⑵账户代码：3位数字（系统自动臵为“000”）⑶币种：3位数字（系统自动臵为“001”）⑷钞汇标志：1位数字（系统自动臵为“钞”）⑸取款金额：必输项

⑹止息日期：8位，默认当前工作日期，如需调整需授权 ⑺证件类型：1位数字（选项中选择）⑻证件号码：18位数字 操作要点：

⑴该交易用于旧版（00102910凸面）交通卡取款使用；

⑵当交易金额超过50000元时，需输入证件类型和证件号码。

⑶交易提交后，要求客户输入卡密码，系统调取配款画面，柜员需根据实际券别配款；

⑷交易成功后打印“个人业务凭证（专用）”，客户在正联上签字确认，柜员加盖“现转讫”章后，将副联和卡退还客户，正联作为业务传票送会计业务监督中心。21、8750修改IC卡特约商户号 输入项说明：

⑴IC卡号：19位数字（POS机读取）

⑵原特约商户号：12位数字（POS机读取）⑶新特约商户号：12位数字，必输项 操作要点： ⑴本交易用于修改客户交通卡的预付区特约单位档案编号； ⑵交易打印“凭证”，客户签字确认后随业务送会计业务监督中心。22、8751旧牡丹交通IC卡圈提交易 输入项说明：

⑴IC卡号：16位数字（POS机读取）⑵电子钱包圈提金额：必输项 操作要点：

⑴该交易用于旧版（00102910凸面）交通卡电子钱包圈提使用； ⑵交易成功后调取配款画面，柜员按照实际券别进行配款； ⑶系统自动将IC卡中的钱包余额扣除，打印“凭证”； ⑷柜员在“凭证”上加盖“现讫章”，该业务凭证送会计业务监督中心。

三、代理购电

可以代理北京市供电局代售单费率IC卡、复费率IC卡、网络表售电。

（一）交易代码

8680单费率电卡开户、8681单费率电卡售电、8683单费率电卡补写IC卡售电信息、8684单费率电卡查询IC卡售电分户帐、8694复费率电卡查询IC卡售电分户帐、8698复费率电卡售电、8699复费率电卡补写IC卡售电信息、8700复费率电卡开户、8701复费率卡清空反写区、（二）操作要点 1、8680单费率电卡开户、8700复费率电卡开户 ⑴根据客户提供的用户号（输入两遍）、电表号（输入两遍）输入并进行核对；（复费率同）

⑵根据终端的提示顺序插入各种打印凭证和购电卡；（复费率同）⑶如果发现用户号码或电表号输入有误，该购电卡在没有购电前可以重复进行开户操作。2、8681单费率电卡售电、8698复费率电卡售电

⑴根据终端提示插入购电卡，输入购电量（输入两遍）；（复费率同）⑵每张电卡每天只能购电一次，单费率电卡每次购电1－2000度，最高6000度（第三方控制）；复费率电卡每次购电1－5000度，最高15000度（第三方控制）；

⑶缴费方式：1－现金、2－银行卡（灵通卡、E时代卡、理财金卡，暂不支持信用卡）、3－活期存折；（复费率同）

①现金方式：系统提示进行配款，打印中国工商银行北京分行代收业务专用发票；（该发票手写无效）（复费率同）

②银行卡方式：系统提示打印个人业务凭证（专用）、中国工商银行北京分行代收业务专用发票；（该发票手写无效）（复费率同）

③活期存折方式：系统提示打印个人业务凭证（普通）、中国工商银行北京分行代收业务专用发票；（该发票手写无效）（复费率同）

⑷该业务柜台没有反交易，柜员在确认是否购电前应认真核对输入的信息与第三方查询返回的信息是否一致再确认缴费；（复费率同）⑸购电成功给客户打印出“中国工商银行北京分行代收业务专用发票”；（该发票手写无效）（复费率同）

⑹客户来网点购电时，单费率电卡应先将卡内的电量写入电表后再到网点来购电；复费率电卡应在来网点购电前将电卡插入电表，把电表内电量的使用情况写入电卡再到网点来购电。3、8683单费率电卡补写IC卡售电信息、8699复费率电卡补写IC卡售电信息。

根据终端提示插入购电卡，如有未写的购电记录，机器将自动补写；（复费率同）4、8684单费率电卡查询IC卡售电分户帐、8694复费率电卡查询IC卡售电分户帐

根据终端提示插入购电卡，将该用户在购电局数据库中的记录反显在终端上。（复费率同）5、8701复费率卡清空反写区。

只有在复费率写卡失败的时候才使用此交易。6、8651网络表售电查询、缴费（无反交易）用户电表（非插卡式）直接与供电局系统连接，由供电局系统控制电表电量。用户在我行缴费后可直接由供电局增加客户使用电表中的电量。

⑴根据客户提供的用户号码输入两遍；

⑵售电方式：只能选择按金额售电，暂不支持按度数售电；

⑶售电金额：输入两遍。每天只能购电一次，但每次购电金额应低于5000元；当购电金额为5000元（含）以上时，应对购电金额是否正确与客户进行确认；

⑷缴费方式：1－现金、2－银行卡（灵通卡、E时代卡、理财金卡，暂不支持信用卡）、3－活期存折；

①现金方式：系统提示进行配款，打印中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）

②银行卡方式：系统提示打印个人业务凭证（专用）、中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）

③活期存折方式：系统提示打印个人业务凭证（普通）、中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）

⑸该业务柜台没有反交易，柜员在确认是否购电前应认真核对输入的信息与第三方查询返回的信息是否一致再确认缴费；

⑹购电成功给客户打印出“中国工商银行北京分行代收业务专用发票”。（该发票手写无效）

四、注册缴费通

（一）交易代码

88521缴费通注册、撤销、查询、修改注册账户。

（二）操作要点

⑴委托注册人必须是注册账户所有人； ⑵受理范围：移动公司、联通公司、网通公司、北京电信公司，铁通公司的电话号码不能注册；

⑶网通公司郊区的电话号码应在缴费前进行注册；

⑷缴费通可以使用个人活期结算账户、灵通卡账户、E时代账户、理财金账户做为注册卡（或账户），但不能用信用卡作为缴费账户注册缴费通；

⑸网通公司电话不能注册第一和第二个扣款期间，电信公司电话号码不能注册第一扣款期间；

⑹固定电话号码注册缴费通时要核对输入的用户姓名是否与在电讯公司申请电话时所使用的机主姓名保持一致，对于网通公司多合同号的电话号码，系统会按照柜员手工输入的机主姓名加以判断；

⑺一个缴费账户可以注册多个缴费号码，一个缴费号码只能在一个缴费账户上注册；

⑻注册缴费通下的电话号码若连续3个月扣费不成功，银行将自动删除、撤销委托；

⑼通过注册缴费通缴纳的电话费发票只保留三个月；

⑽从2008年7月12日以后，客户持有的牡丹灵通卡（包括灵通卡、E时代卡、理财金卡）卡片磁条损坏、丢失等原因造成该灵通卡不能正常使用，若该卡在我行注册有缴费通业务的，通过交易正常换卡后，系统自动将缴费通注册表中的旧灵通卡号更换为新的灵通卡号，柜员不再使用缴费通注册业务中的修改注册账户交易对其卡号下的注册号码进行相应调整。

五、代收供暖费

（一）交易代码

8848代收供暖费、88481取消供暖费代收。

（二）操作要点 1、8848代收供暖费

⑴通过输入17位数字的用户编号查询出用户的缴费信息； ⑵核对机器显示的客户资料与客户填写的是否一致； ⑶缴费金额应等于应缴费金额；

⑷缴费方式：1－现金、2－银行卡（灵通卡、E时代卡、理财金卡，暂不支持信用卡）、3－活期存折；

①现金方式：系统提示进行配款，打印中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）

②银行卡方式：系统提示打印个人业务凭证（专用）、中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）

③活期存折方式：系统提示打印个人业务凭证（普通）、中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）2、88481取消供暖费代收

⑴输入16位数字的中间业务序号； ⑵输入17位数字的用户编号； ⑶选择缴费时的缴费方式；

⑷取消交易必须是当日、本网点、本柜员做的业务； ⑸需本网点的有权负责人授权后放可取消； ⑹交易成功后系统会提示打印各种凭证。

六、代收燃气费

（一）交易代码

8847代收燃气费、88471取消代收燃气费。

（二）操作要点 1、8847代收燃气费

⑴通过输入11位数字的用户编号（不足11位数字的机器自动前补“0”）查询出用户的缴费信息；

⑵核对机器显示的客户资料与客户填写的是否一致；

⑶缴费方式：1－现金、2－银行卡（灵通卡、E时代卡、理财金卡，暂不支持信用卡）、3－活期存折；

①现金方式：系统提示进行配款，打印中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）

②银行卡方式：系统提示打印个人业务凭证（专用）、中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）

③活期存折方式：系统提示打印个人业务凭证（普通）、中国工商银行北京分行代收业务专用发票。（该发票手写无效）2、88471取消代收燃气费

⑴输入16位数字的中间业务序号； ⑵输入11位数字的客户编号；

⑶取消交易必须是当日、本网点、本柜员做的业务； ⑷需本网点的有权负责人授权后放可取消； ⑸交易成功后系统会提示打印各种凭证。

七、代收自来水费

（一）交易代码

8616自来水实时缴费、86161取消代收自来水费。

（二）操作要点 1、8616自来水实时缴费

⑴用户编号：输入“北京市自来水集团公司缴费通知单”（以下简称缴费通知单）上的9位“编号”。

⑵费用月份：可输入“缴费通知单”上的查表日期，格式为YYYYMM，如200801，为选输项。

⑶根据查询返回的欠费信息，柜员应根据“缴费通知单”的“合计金额”选择匹配的信息进行“单笔缴费”或“全部缴费”。

⑷缴费方式：可以选择1-现金、2-银行卡（包括牡丹灵通卡、牡丹灵通卡.e时代、理财金账户卡）、3-活期存折、4-工行转账支票。如选择存折或银行卡转账方式收费，账/卡号需通过刷磁条读入，并验证账户密码。如选择工行转账（密码）支票收费，支票号码需手工输入，并验证支票密码。

⑸交易成功后提示打印各种凭证。

①选择现金缴费的打印“中国工商银行通用机打凭证”； ②选择转账缴费的打印“个人业务凭证（专用）”和“中国工商银行通用机打凭证”。2、86161取消代收自来水费

⑴中间业务序号：输入16位数字； ⑵用户编号：输入9位数字；

⑶取消交易必须是当日、本网点、本柜员做的业务； ⑷需本网点的有权负责人授权后放可取消； ⑸交易成功后系统会提示打印各种凭证。

八、歌华有线电视注册

（一）交易代码

8645有线电视申请缴费登记、86451取消有线电视申请缴费登记、8646查询有线电视申请缴费登记。

（二）操作要点

⑴使用活期结算账户和银行卡（灵通卡、E时代卡、理财金卡）进行注册登记；

⑵客户凭本人身份证件、《北京歌华有线电视网络股份有限公司用户银行缴费登记表》和个人活期结算账户及银行卡（灵通卡、E时代卡、理财金卡）到银行办理；

⑶每年12月8日至25日各营业网点，在柜台上为客户提供打印歌华有线扣费发票。自助设备不提供歌华有线扣费发票的补打业务。九、八年期定期不动户销户

（一）交易代码

8887八年定期不动户销户（该交易没有反交易）

（二）操作要点

⑴该业务必须是在原开户网点或撤并后的网点办理； ⑵柜台手工输入旧账号12位数字或新账号19位数字；

⑶系统判断是否为印鉴账户，如果为印鉴账户则提示柜员验证客户印鉴信息；

⑷系统反显户名、客户信息号、开户日期、开户网点号、存款期限、账户状态、印鉴标志、币种、主机销户日期、本金、主机销户利息、主机销户保值息、主机销户利息中应缴税金、主机销户税后利息、主机销户税后本息合计、主机销户后逾期利息、主机销户后逾期利息应缴税金等项； ⑸柜员选择“支取”项支取存款； ⑹系统调取配款画面，供柜员配款； ⑺系统打印存单和利息清单；

⑻系统自动将账户本金及账户开户日至清理日定期及活期利息自分行营业部资金归集账户中支付，按账户本金计算的清理日至支取日活期利息通过各经营管理支行核算网点521005科目核算。

⑼交易中的“设臵账户状态”供柜员办理存款挂失、解挂、冻结、解冻使用。需网点有权人授权后方可办理。各项挂失手续比照相关规定进行办理。

十、养老金业务

（一）交易代码

8640查询/修改养老金账号；

（二）操作要点

通过输入10位的电脑序号可以查询出与之相对应的活期结算账户的账号，可以更换新的活期结算账户的账号，需客户本人先到社保中心办理变更后方可办理。

十一、内部户代收代付通用交易

（一）交易代码：

8857内部户代收代付通用交易、88571内部户代收代付通用反交易、88572内部户代收代付通用交易明细汇总查询及打印

（二）输入项说明：

8857内部户代收代付通用交易

⑴业务分类：2位数字（必输项，选项中选择）

⑵业务种类代码：4位数字（必输项，选项中选择）⑶业务名称：系统根据“业务种类代码”自动填写 ⑷现转标志：1位数字（必输项，选项中选择）⑸收付款标志(银行)：系统自动臵为“收款” ⑹卡号（账号）：19位数字，当柜员“现转标志”选择“2-活期存折”、“3-灵通卡理财金账户信用卡E时代卡”时通过划卡（或折）读取 ⑺账户密码：6位数字（小键盘输入）⑻金额：必输项 ⑼客户名称：必输项

⑽币种：1位数字（选项中选择）88571内部户代收代付通用反交易

⑴中间业务序号：16位数字（可通过88572交易查询得到）88572内部户代收代付通用交易明细汇总查询及打印

⑴查询方式：1位数字（0-明细查询 1-汇总查询 2-代收业务汇总查询，必输项）⑵业务分类：2位数字（选项中选择，选输项）

⑶业务种类代码：4位数字（选项中选择，选输项）⑷金额：选输项

⑸日期：8位数字 , 选输项 ⑹网点号：5位数字, 选输项 ⑺柜员号：5位数字, 选输项

（三）操作要点

⑴交易画面中首先选择业务分类（业务分类是参数化设计）。选择不同的业务分类后，继续选择该分类下面的业务种类代码；

⑵输入完成业务种类代码之后，系统会自动将业务名称、收付款标志（银行）调出；

⑶部分业务可由柜员手工输入收费金额时，如交易金额超过20000元，系统要求授权处理；

⑷当“现转标志”选择“现金”时，系统打印“中国工商银行（手工业务收费）凭证”（打印在“凭证”上），柜员将凭证作为收据退还客户；当“现转标志”选择“2-活期存折”、“3-灵通卡理财金账户信用卡E时代卡”时系统打印“个人业务凭证（专用）”和“中国工商银行（手工业务收费）凭证”（打印在“凭证”上），柜员将存折（或卡）、“个人业务专用凭证”附联和”中国工商银行（手工业务收费）凭证”退还客户，“个人业务专用凭证”正联随业务送会计监督中心。

⑸如遇系统问题或操作错误，需做取消交易时，柜员可通过88571输入“中间业务序号”方式办理取消。中间业务序号可通过88572交易选择查询出来。

⑹柜员晚间轧账可通过88572交易打印本柜员汇总的交易笔数和金额（系统可区分现转标志），以这张汇总清单作为轧账依据，需随业务送会计监督中心；

⑺网点可打印本网点汇总的代收公共事业费的清单，做为发报的依据，需随业务送会计监督中心。

⑻88572查询时，本网点可以查询本网点的业务。核算网点可以查询辖内物理网点的业务。交换代理网点可以查询通过本网点提出的非交换网点的业务。

⑼88572汇总查询可以查询按照网点号、业务种类代码、内部户帐号、收付标志、交易状态、现转标志汇总的金额和笔数。汇总查询可以用于前台柜员核对本人操作的业务汇总，也可以用于本网点核对当日操作的金额笔数，同样可以用于交换代理网点、核算网点核对辖内所有网点的业务汇总。

⑽一般情况下，本交易可以查询三天内（含当天）的业务信息。⑾使用汇总查询功能，如果输入柜员号，则查询结果按现转标志进行区分，如果不输入柜员号，则不按现转标志进行区分。

十二、大额销户

（一）交易代码

8840大额销户、8841大额查询

（二）输入项说明 8840大额销户

⑴帐号：12位数字（必输项）⑵金额：必输项 ⑶户名：选输项 8841大额查询

帐号：12位数字（必输项）

（三）操作要点

⑴大额销户成功打印销户凭证，打印在原存单上。⑵柜员通过2087内部户现金付（储蓄专用）交易从206099科目中将本金付出；

⑶非核算网点将利息金额，使用2161核算网点内资金往来发报交易发借报给核算网点。核算网点收到借报后，通过521005科目核算。

⑷柜员将本息合计和利息清单（加盖“现转讫”章）交给客户，原存单和利息清单加盖“现转讫”章随业务送会计业务监督中心。

十三、零整利息税

（一）交易代码

8807零整计算正确利息税显示域

（二）输入项说明

⑴账号：19位数字，必输项 ⑵本金：必输项 ⑶销户利息：必输项

（三）操作要点

⑴该交易适用于1999年11月1日前开户的定额零整户，账户属性为“不定额零整”（通过7630交易可以查询）或1999年11月1日以后开户的零整账户不能使用该交易

⑵本金是零整账户的实际余额

⑶销户利息是柜员使用2724交易销零整账户时，系统提示“是否手工计息”，柜员选择“是”，系统会自动计算出该账户的销户利息。

⑷柜员输入相应要素后，系统自动计算该账户的应纳税息和利息税，并打印利息清单

⑸柜员根据8807打印利息清单中的相应要素，做2724销户交易手工输入相应要素，完成交易；

⑹8807打印的利息清单网点随业务送会计业务监督中心。

十四、公共交易

（一）交易代码

86130补打发票、89100代理业务查询、89200代理业务冲正、89110统计、打印当日代理业务使用凭证。

（二）操作要点

⑴86130补打发票交易可以对在自助设备、电话银行、网上银行客户自行缴纳的移动公司电话费、联通公司电话费、网通公司电话费、电信公司电话费、铁通公司电话费、供电局售电（单费率）、网络表售电、凯登公司寻呼费、凯登公司网费、歌华有线电视批量扣费、燃气费、供暖费、燕山市话费等中间业务进行补打发票。

⑵柜员在每日营业终了或系统发生故障恢复后，首先用89100交易查询各项代理业务是否出现“未知”交易，如有未知交易，可通过结账的方式判断此笔“未知”交易是否影响当日账务，影响账务的应通过89200交易“冲正未知”。

⑶柜员每日打印89100代理业务日志留在网点备查。⑷打印89110代理业务使用凭证，通过此交易统计的代理业务发票、交通罚款收据、交通卡的使用个数，与柜员实际使用的此三类凭证的数量核对，核对一致后使用2319柜员凭证手工销号交易将空白重要凭证销号处理。打印的89110代理业务使用凭证的清单随当日业务送会计业务监督中心。

第三章 业务要求

1、要认真核对输入项中的内容与客户所填写的内容是否一致；

2、取消交易只能是本笔业务操作员当日进行，而且要经过有业务授权人的授权后方可办理；

3、业务操作必须严格遵守记账规则――收款业务：先收款后记账；付款业务：先记账后付款；转账业务：先记借方后记贷方；

4、中间代理业务的操作基本流程为：客户填写相关缴费凭证（或申请书）――柜员审核正确后使用相关交易，按照系统提示收取相关费用，打印相关发票（申请表）。此流程为基本流程，细节应按照各项业务的具体规定。

5、交易打印的代理业务发票和交通罚款收据两联均需加盖现/转讫章。第一联作为记账凭证送会计业务监督中心；第二联交给客户。

6、柜员每日结账前，应通过89100交易查询日志，如出现未知交易，应首先通过89200交易冲正未知。

7、中间业务涉及的交通卡、代理业务发票、交通罚款收据均不能直接销号，营业终了柜员根据89110交易查询打印的凭证使用数量，使用2319交易销号处理。

第三篇：商业银行中间业务创新发展的思路

商业银行中间业务创新发展的思路

商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

长期以来，商业银行收入来源单纯地依赖存贷款利差，发展中间业务是转变这种盈利模式的一个最佳选择。中间业务收入与依靠贷款资产来增加收入相比较具有风险小、收益大、成本低、市场前景广阔的特点。因此，各家商业银行都把发展中间业务作为拓展业务的重中之重来抓，并且取得了一定成效，比如银行卡的迅速发展，不但大大方便了国人外出旅游、探亲以及从事商务活动的资金结算，而且也给商业银行带来巨大经济效益。但是，我国商业银行在发展中间业务中的一些问题表现的依然十分突出。主要表现在：随着中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域，各银行为了占市场、上规模，纷纷采取降低收费标准、不收费甚至倒贴的做法，严重威胁着中间业务市场的发育。其最直接的后果是，中间业务量与收入不成比例，银行收入单一。一些商业银行不是依靠自身优势来开发具有特色的中间业务产品，给客户提供差别性服务占领中间业务市场，而是奉行拿来主义，采取跟随策略，坐等其它银行开发新产品，再抄袭模仿，推出类似产品，并辅之以低价策略。这种相互残杀的恶性竞争，严重破坏了我国商业银行中间业务市场的健康发展。中国银监会副主席唐双宁曾指出，非理性、低层次的同业竞争在一定程度上使商业银行中间业务前进的步伐受到阻碍，这是一个亟待解决的问题。

我国加入WTO金融过渡期结束后，国外商业银行一定会在中间业务市场与国内商业银行展开激烈竞争。外资银行在发展中间业务中的实力、经验以及强大的技术支撑，将给国内商业银行带来巨大的压力，甚至是致命一击。

解决银行发展中间业务时存在的这些问题，首先，需要遏制目前存在的非理性竞争的情况。除了监管部门加大监管力度外，还必须出台一些规范竞争的法规性文件，规范商业银行中间业务产品的价格标准，规范商业银行的竞争手段和行为，杜绝倾销性推介中间业务产品的行为。对于破坏中间业务市场的做法和行为，必须采取有强有力的制裁措施。其次，必须加大研发具有竞争潜力的中间业务产品。目前，中资商业银行中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上。要利用商业银行信息、技术和人才等优势为客户提供高质量和高层次服务；提供咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务产品。

最后，国有商业银行须进一步提高对于发展中间业务的认识。目前，国有商业银行增加信贷资产业务劲大，发展中间业务劲小。国有商业银行中间业务与股份制商业银行相比较有很大差距。因此，国有商业银行在发展中间业务上认识应该再提高，步子再大一点，精力再多投入一点。

一、商业银行中间业务的发展现状

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展，特别是近几年为迎接外资银行的竞争，我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。

（一）经营理念有较大突破

中间业务是实行经济资本管理模式后最具潜质的业务，应将其作为实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”。我国各商业银行的分支机构都成立了中间业务部，对中间业务进行创新和营销，加强风险控制和业务稽核。各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变，收费意识明显增强。

在转型时期银行提高了对发展中间业务的思想认识，表现在以客户的需求为中心，积极开发新的中间业务品种，增强中间业务产品的科技含量，特别是要加强人才的培养力度，为中间业务拓展提供智力支持，不仅注重银行卡、代理业务、代收代付业务、网上业务的开拓，更要致力于各种服务性收费业务、国际结算业务、资产管理、代客理财等高附加值中间业务的创新与发展，以适应调整业务经营收入的需要，适应在金融市场更加开放的新形势下，与大举进入国内金融市场的外资银行竞争客户的需要。

（二）中间业务收入达到一定规模

随着中间业务在银行收入中占比的不断的提高，发展中间业务成为银行业竞争的焦点。在中国范围内，2007年上半年，各家上市银行业绩均取得了大幅度增长，除传统的利息收入外，中间业务收入的快速提升成为各家银行利润突飞猛进的另一个重要来源。

以中间业务中最具代表性的手续费及佣金收入为例：2007年上半年，交通银行实现手续费及佣金收入36.29亿元，同比增长124.01%；招行30.12亿元，同比增长127.84%；中信银行7.15亿元，同比增长77.86%。

另外统计表明，2007年上半年，上市银行中间业务收入中的一半与基金代理业务有关。手续费及佣金收入的超常规增长，带动了银行中间业务收入在整个收入中占比的大幅提升。目前中间业务收入占比最高的招行为16%，比上年末提高1.7个百分点；其次是交通银行，为11.34%；中信银行为9.09%，深发展为9%，兴业银行为6.5%，都有不同幅度的提升。

（三）中间业务品种明显增加

随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新，我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务，形成了较为完备的中间业务品种。部分业务品种市场知名度较高，如工商银行的人民币资金结算、证券投资管理托管、农业银行的代理保险、保管箱业务，中国银行的国际结算和长城国际贷记卡，建设银行的农卡系列生肖卡和工程建设项目代理，交通银行的太平洋卡“全国通”和“外汇宝”，中信实业银行的出国留学金融服务业务，招商银行的“一卡通”和网上支付，光大银行的“一柜通”。

二、我国商业银行中间业务发展中所存在的问题

（一）中间业务规模小，经营范围狭窄

中间业务规模小，经营范围狭窄，技术含量不高。从已开办的中间业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行中间业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。在西方发达国家，中间业务收入已达到商业银行总收入的40%~50%,真正成为银行的支柱产业。而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重仅在1 0 % 以内,平均在7% ～8% 之间,个别落后地区的商业银行分支机构中间业务收益还不到5 %。从中间业务发展的品种和范围来看, 是比较单一和狭窄的。在我国商业银行开办的多个中间业务品种中，多集中在代收代付、结算、代理、信用证、银行承兑贴现等劳务型业务上。不仅品种单

一、业务范围狭窄，而且发展空间限制多、批报程序复杂。而目前我国商业银行以智力投入为主，技术含量高、盈利潜力大的中间业务如信息咨询、资产评估、租赁、各类担保贷款、投标承诺、个人理财业务等还不足，高收益且具有避险功能的金融衍生工具业务刚刚起步，有的甚至是一片空白。

（二）中间业务收费状况混乱

1． 缺乏统一的中间业务收费标准。目前各商业银行开办的中间业务除支付结算业务有统一的收费标准外，大多数中间业务收费标准没有统一，商业银行开展这些业务是自行和客户协商收费。大多数情况下商业银行为了拉客户，争资金，常常免费提供服务，又是甚至贴费。例如商业银行为行政事业单位代发工资、代收社会保障基金等业务，由银行利用其计算机网络、营业网点和人缘优势为有关政府部门提供服务，本应收取费用，但由于各银行为了讨好客户，争取一块资金，不仅不收费，而且相互抬价向政府部门支付费用，以致出现了政府部门用代发行政事业单位工资、代收社会保障基金等项目向商业银行公开招标的荒唐现象，既推动了商业银行之间的恶性竞争，又加大了商业银行经营成本，损害银行界的整体利益。

2． 支付结算业务收费偏低。现行商业银行支付结算业务收费，对电子汇兑业务根据金额大小每笔收费只有0.6元，商业银行结算业务收入占总收入的比重很低。与收入低价形成鲜明对比的是，各商业银行在支行结算系统建设上商业投入了巨额资金和大量的人力，不断改进系统性能，提高结算服务水平，结算资金在途时间由原来的几天缩短到几个小时甚至几分钟，商业银行还要为支付结算系统的正常运行支付网络运行、软件开发、人员培训等高额成本，结算业务收入远不足弥补支付结算系统的建设和运行支出，商业银行几乎在为客户免费提供结算服务。

（三）中间业务创新能力不够，缺乏专业人才

从国际上看，中间业务是商业银行三大业务之一，其比重和地位甚至超过资产负债传统业务，人们把中间业务发展的状况作为衡量一家银行服务功能、经营水平、员工素质、社会信誉的重要标准。因此，在人才的投入上往往摆在头等优先的位置，首先满足其需要。从国内商业银行从业人员情况来看，咨询顾问，金融衍生工具交易、投资理财等中间业务开展，需要高水平，高素质的专业技术人才，否则难以满足客户的需要，而我国商业银行尚处在内部治理结构和经营管理方式的转换过程之中，缺乏机动灵活、适应金融市场化需要的人力资源开发与工资薪酬机制，高层次专业人才严重缺乏，制约了中间业务的发展和创新。虽然大部分已经着手引进和培养银行中间业务专门人才，且现有的部分人员具备一定的学历和专业知识，但复合型、综合型人才相对缺乏，使得中间业务难以向纵深发展。

（四）缺乏科学的组织管理与统一的部门协调

由于我国国有商业银行对中间业务的重要性和必要性普遍认识不足，大都没有成立专门的机构负责对中间业务的全面开发管理。中间业务分属不同部门，导致业务发展缺乏系统性，不能充分发挥银行整体功能。中间业务经营处于自发无序状态，缺乏总体规划和发展目标。有些银行虽然设立了专门管理机构，但是制度建设未能跟上，在业务运行中不能充分发挥协调作用，普遍存在无章可循、无标准考核的无序现象，特别缺乏科学有效的激励与约束机制，制约了中间业务的发展速度。风险控制方面，缺乏一套系统完备的中间业务管理办法及操作规程作指导，各商业银行开办中间业务时，主观性强、随意性大，易发生业务操作风险；再者开办中间业务操作环节较多，需要商业银行会计、信贷、国际业务等不同部门协同“作战”，因各部门都具有相对的独立性，在中间业务的管理上难以做到统一、连贯，易造成风险控制盲点。

三、解决现存问题的建议

（一）提高对发展中间业务重要性的认识

长期以来,我国商业银行奉行传统的经营理念,对发展中间业务的认识不足。这也是与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大相统一的。根据2003年5月我国商业银行的挂牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的贷款利率为5.31%,利差达3.33%。加上银行吸收的存款有相当一部分为活期存款,其综合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不论是发放贷款还是上存人民银行,就有利润,这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。随着中间业务的发展，以及对国外银行发展战略的借鉴，我国商业银行近年来也越来越重视中间业务的发展,充分到认识到中间业务是一项科技含量高，并且高利润的发展业务，逐步加大了资金和人力的投入，保证为客户提供实惠、优质、快捷的服务，并建立了各种激励机制，予以物质补偿，吸引国内更多的优秀人才投身到其中，有了人才我国中间业务才能创新与发展，同时制定了各种中间监管制度、办法和条例，统一目标，促进商业银行合理有序地发展。

（二）规范中间业务收费

1． 制定统一的中间业务收费标准，尽快改善收费混乱局面。中间业务是商业银行利用自身资源向客户提供的服务，商业银行为此付出了成本，所以应当合理收费，收费价格应稍高于成本。可以仿效利率市场化条件下市场利率的产生机制，有商业银行相互或者由银行同业协会制定中间业务收费标准，并且对所有商业银行都应具有约束力，以避免随意收费损害银行业中整体利益。

2． 适当提高支付结算业务收费标准，应该对商业银行支付结算业务的实际成本进行精确测算，以成本加合理的利润作为收费价格，增加商业银行中间业务收入，鼓励商业银行发展支付结算业务，促进中间业务发展。

（三）注重营销，加快发展速度

每一种新的中间业务产品开发出来以后，都存在着市场营销问题。在中间业务市场拓展中，国有商业银行必须充分利用自身的资源优势，综合运用各种促销手段，促成各种中间业务产品迅速为市场所认识和接受。一是要用足现有的存、贷、汇业务关系，向广大客户积极推介中间业务新产品，巩固老客户，吸引新客户，扩大客户群体。要挖掘现有人员优势，广泛动员全员的同学、亲戚、战友等社会关系，进行全员促销和上门促销，发展新客户。发挥遍布城乡的网点优势，改进服务手段，完善服务内容，提高服务质量，以全新的现代商业银行形象，进行门市促销。充分利用各种新闻媒介的社会影响力和号召力，大力宣传、推介各类中间业务产品，让国有商业银行的各种中间业务产品让全社会的人士了解、认知、接受。可以聘请一些资历深的人士，担当业务顾问、公关员，深入机关、事业、企业实施公关和促销。采取多种行之有效的营销措施，广泛向社会各界宣传营销自己代理的各种中间业务品种。在营销中一要注意营销对象，根据不同的客户群体，营销不同的产品，以起到事半功倍的效果。注意营销方式，既可以采取上门营销，在服务手段上，不能仅局限于微笑服务、限时服务、上门服务等浅层次劳务性服务上，要尽力创造服务新品种，提供力所能及的各类服务，让客户实实在在感受到现代商业服务的优质、全面、便捷、高效。在品种创新上，要不断推出适合各种社会层次需要的中间业务产品，并根据客户对产品的意见和建议，不断加以改进，以优势高效和良好的服务，提高客户的满意度和对国有商业银行的忠诚度，扩大市场占用率。

（四）完善人才培训机制

目前,国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问,就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握,这方面的人才在我国金融界非常稀缺。而国外商业银行则拥有一大批优秀的中间业务高端人才,其所从事的业务更主要集中在与资本市场相关、科技含量高、附加值大的中间业务领域。因此,壮大中间业务队伍,一要立足于现实,采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训,提高从业人员素质,以适应业务的急需。二要在内部公开选拔,挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来,并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式,对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。三要面向社会公开招聘,从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才,充实到中间业务开发队伍中来。四要建立相应激励机制,并辅之以较高的物质待遇,促进优秀人才的不断流入,为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。

（五）规范管理，确保中间业务稳健发展

发展中间业务是一个新的业务领域，是一项复杂的系统工程。鉴于当前国有商业银行中间业务经营松散，自发性较强的现实，各国有商业银行总行，应制定全行的业务经营管理战略，加强对中间业务的集中领导和统一管理，使中间业务在全行形成开发、运作和管理相结合的系统网络，促进中间业务的健康发展。各分支行应根据当地业务发展的实际需要，尽快建立中间业务的协调和管理部门，负责组织、协调、指导中间业务的开发、推广和具体操作。在大力开展中间业务过程中，要加强和防范中间业务的的风险管理，建立有效的风险防范体系和风险补偿机制，建立健全各项规章制度。因此，必须尽快完善中间业务的组织管理体系。在中间业务的拓展上，要以效益为中心，全面整合中间业务,制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系

四、商业银行发展中间业务的创新思路

（一）加强中间业务产品开发力度

我国商业银行中间业务品种单调,创新能力有待提高,在推行中间业务产品创新的过程中,应注重我国的实际情况,面向广大客户的需要,需从以下几方面努力: 1．咨询业务。银行的咨询业务范围极为广泛,随着改革开放的不断深化,我国企业参与国际经济项目的投标、合作、建设和生产销售的机会愈来愈多。国有商业银行应抓住机遇大力拓展咨询业务,以保证有竞争力的国内优秀企业不会因信息滞后或缺少国内银行为其提供信用担保、信用签证等原因而错失良机,为国有企业积极参与国际竞争提供帮助。

2.信息咨询业务。开办信息咨询业务涉及的内容广泛。其中,商业银行应着重发展以下几方面的信息咨询业务。有偿提供可对外公开的金融情报,为客户提供国内外市场动态、外汇、人民币价格走势、信息数据及金融市场方面的服务。开展咨询和市场调查,对企业资信进行评估,对国内外市场动态、贸易政策、关税等进行调研活动。银行受托,对企业经营管理中的问题进行诊断,提供参考。提供中介服务。即银行为客户进行经济合作和商品交易充当中介人,为客户牵线搭桥,促使双方达成协议,收取中间服务费或交易中间费。

3．代理清理债权、债务、国际金融担保等业务。代理清理债权、债务是接受客户的委托,通过付款单位的开户行督促付款单位按契约履行付款职责的业务。国际金融担保,一是信用担保,即用银行信用代替商业信用,保证和促使商业活动得以顺利进行;二是融资担保,即为融通资金提供担保,如为借款、延期付款、海关免税、保释金、透支和补偿贸易等提供担保。

4．信用卡业务。银行信用卡资源还可以进一步挖掘,除了我们所熟知的业务外,还可大力发展代客买票、预定酒店并预交定金、预定一些消费场所的场地等业务,使得信用卡同时具备一定的IC卡功能。

5．其他业务。随着我国市场经济的完善和金融市场的发展,银行业可以开展一些带有潜在风险的具有信用性和融资性的中间业务,并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如将贷款变为可销售的资产,在贷款形成后采取多种方式出售贷款债权。这种方式不仅可以实现资产的流动性,大大提高资产管理的能动性,而且有助于实现充分分散化的贷款组合,开辟新的投资领域;再如可通过提供远期合同业务、货币期货合同业务、货币互换等业务来帮助外贸企业回避外汇风险。

（二）努力开拓优势业务品种和品牌项目

商业银行开拓其他银行尚未占领的中间业务领域，应最先推出具有独创特点的业务种类。首先不断拓展资金营销的渠道，赢得低成本的资金来源，降低风险，在此基础上向证券业、保险业方面渗透，形成银行、证券、保险三业一体化的局面。在拓展中间业务的时候，应注重国情及自身的优势，培育一批龙头业务。不同的商业银行，不同的经济区域，对不同种类的中间业务都应有所选择，各有侧重，以便形成自身特色的拳头品牌和品牌项目。我国商业银行要想在多元化竞争中站稳脚跟，永远立于不败之地，出精品，那么创品牌是当务之急。

（三）加大技术支持,优化服务手段

加大科技投入，完善服务设施金融电子化是中间业务发展的前提，电子化程度的高低决定中间业务发展规模和规范程度。针对国有商业银行结算速度慢、效益低的情况，一方面要加强同国内外银行的合作，依靠他们的经验来提高结算水平。另一方面，我们必须加大国有商业银行电子化建设的投入，增加设备、改善设施，加快现代电子技术的推广、普及和应用步伐，提高应用层次。同时，要吸取以往盲目上项目、上规模而不管水平高低的教训，做到高起点、高水平，要善于运用于现代化的手段，建立多功能的服务和业务管理信息网络，提高电子化应用水平。

（四）正确评价和有效防范中间业务风险

建立完善的中间业务法律风险内部控制机制，首先要做好中间业务法制教育与法律培训，使法制教育与法律培训工作紧紧围绕银行中间业务拓展情况，与时俱进，长抓不懈，使银行经办员工及管理人员尤其是业务一线员工熟悉与中间业务工作有关的法律、法规，切实提高全体员工的法律意识和法制观念，引导员工树立依法开展中间业务工作的观念，提高他们的风险防范意识和水平，帮助员工意识到中间业务中的法律风险，把握好中间业务开展中的法律界限，注意防患于未然，做到知法守法、依法办事，确保实现既拓展中间业务，又切实防范中间业务经营中的法律风险的目的。其次，建立完善的中间业务法律风险内部控制机制，要转变观念，重新定位银行内部法律部门的职能，要充分发挥其事前防范、控制和化解中间业务法律风险的功能。要让法律部门提前介入中间业务，充分论证中间业务新产品的合法、合规性，客观、公正、合理地设计和安排中间业务的法律框架；要积极开展中间业务法律专题研究，研究中间业务法律风险并予以积极预防；要建立中间业务法律风险后评价制度，研究、总结中间业务法律咨询中的疑难、有价值的法律问题，进行后评价，形成法律指引，规范相关中间业务的发展。最后，建立完善的中间业务法律风险内部控制机制，要认真对合同及合同性文件进行法律审查。在商业银行多数传统业务中，商业银行的总行或上级行制定了规范、缜密的格式合同文本。规范、缜密的合同文本提高了工作效率，也规范了银行和客户交易双方的权利和义务关系，防范了业务风险，减少或预防了纠纷。但在中间业务实践中，由于中间业务种类繁多，且差异较大，同时客户需求也差别较大，而且出于业务竞争的需要，常常需要为客户提供个性化服务，因此较多中间业务没有也无法制定格式合同。在此情况下，银行在开展中间业务时不得不根据客户的具体实际情况拟订合同。

（五）建立完备的中间业务监管法规

应采取有关措施，制定相应的法律、法规，促进公平竞争，引导商业银行中间业务积极、稳妥、规范地发展。一是为促进国内商业银行中间业务的发展，监管部门应制定中间业务管理条例。建议在修改《中华人民共和国商业银行法》时，将中间业务有关内容列入。应探索建立相关机制，如中间业务创新、新品种审批、同业协调、信息交流和业务合作机制等。二是商业银行要建立中间业务的管理制度、办法和操作流程。三是建议借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等，提高对中间业务的监管水平。鉴于中间业务不同品种的风险度差异很大，监管部门应据此对中间业务实行分类监管，对商业银行不动用自身的资金，以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开，由商业银行自主经营和管理；对担保、承诺以及衍生金融工具类的中间业务（国外一般称表外业务），鉴于其有可能形成客户对银行的负债，风险较大，监管部门应强化监管，要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。这样既可以大大提高监管效率，又可以推动商业银行大力开展中间业务。

参考文献

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第四篇：银行国内结算中间业务发展思路

国有商业银行发展中间业务，要从中国的国情和实际情况出发，要确定以效益为目标、以客户为中心的发展策略，要明确近期以代理业务为主、中期以资产业务为主、长期以金融衍生产品为主的发展步骤。近期要以扩大市场份额、提高服务水平、增加科技投入、培养复合型人才、增强竞争实力为重点；中期以慎重培育和发展技术密集型、知识密集型的中间业务为重点；长期以

发展高效中间业务为重点，逐步实现中间业务高效益、低风险的两大发展目标。

一、实现“两个转变”：转变经营观念和转变经营机制

要从思想观念上转变对中间业务的认识。发展中间业务是国有商业银行的战略选择，是与国际接轨的客观需要，是完善银行服务功能的需要，它有利于银行拓展竞争空间，有利于防范风险，有利于促进资产负债业务的发展。

要改革完善中间业务管理体制。结合银行内部劳动组织和人事制度改革的要求，明确中间业务的主管职能部门，专司统一管理的职能。要制定出对分支机构、职能部门发展中间业务的指标考核体系，纳入经营状况评价、行长综合目标责任考核的范围。要明确客户经理发展中间业务的职责和任务。在目前发展相对滞后的情况下，要实行适度倾斜政策，加大绩效挂钩力度。

二、创造“两个条件”：培育市场需求和改进监管

市场条件是经济发展的活力源。有需求才会产生满足这种需求的产品。要培育中间业务消费市场，形成对商业银行新型产品的扩大和发展的利益驱动和刺激。通过资本融通、产权流动、企业重组、产业扩张、资产管理和金融财务顾问等诸多方面，促进形成对中间业务的广泛需求。这样，商业银行的融资类、咨询类、衍生金融工具类的中间业务就有广阔的发展空间。

《商业银行法》第三条规定了允许商业银行从事部分投资银行业务和部分保险业务，即商业银行本身带有准全能型银行的特征。这主要体现在：（1）可以经营部分证券业务，虽然只限于买卖政府债券、政策性金融债权、代理发行、兑付及承销政府债券，但可以为全面发展中间业务奠定基础。（2）可以经营部分信托业务，虽然限于代理客户收付款项、政府和其他金融机构委托代理的业务，但可以拉动中间业务的发展。（3）可以经营保险代理业务。（4）可以经营与资本市场有关的中间业务，如财务顾问、项目融资、基金资产管理、资金结算与清算、代客理财、咨询服务等。因此，加快发展金融混业业务，抢占新型业务的市场高地，形成明显的中间业务品牌特色和经营优势，既有利于拓展商业银行生存和发展的空间，提高赢利水平，又能创造向全能型银行过渡的条件和基础。

要加强国内商业银行间的行业自律和金融监管，避免无序竞争。从目前情况看，同业之间的不规范竞争是导致中间业务收费低的主要原因之一，加强同业合作，提高行业自律能力，创造公平的竞争环境，对于国内各家商业银行中间业务的发展显得尤为重要，因此，有必要借助银行同业公会，加强联系与沟通，提出规范发展中间业务的具体措施，对拒绝、拖延缴纳手续费的客户或代理业务漫天要价的委托方要采取统一的抵制行为。监管部门要进一步完善中间业务监管职能，要以新出台的《商业银行中间业务暂行规定》为契机，既要本着前瞻性、审慎性的原则，以加快发展的眼光实施监管，制定必要的交易规则和定价体系，消除内耗，维护同业竞争的公平性。

三、开拓“两个市场”：传统中间业务市场和新型中间业务市场

近年来，国有商业银行发展以传统的代收代付为主的中间业务积累了不少经验，初步形成了业务规模。要继续拓展服务领域，开发出更多更好的业务品种，大力发展代理业务、结算业务、信用卡业务、信息咨询业务、银行承兑汇票业务和贴现业务，特别是接受政府、部门、企业和个人委托，代理客户办理指定的经济事务业务，具有发展空间大、操作简单、风险小、市场占有率高的特点，应该成为近期中间业务发展的重点。从现有条件、风险程度及技术含量出发，代理业务完全可以全面发展。结算业务是中间业务的基础，工商银行的结算量占国有商业银行总量的60%。要进一步完善结算支付体系，逐步实现同城票据结算自动化、全国结算网络化。国际业务中的中间业务是重中之重，要发展外汇贷款承诺业务，增加信用卡附加功能，占领外卡收单市场，向国际化标准靠拢。

要逐步开发高层次的中间业务市场。由于我国目前的中间业务仍处在较低层次发展阶段，应逐步推进创新中间业务，慎重培养和发展一些知识密集型、技术密集型的中间业务，如信息咨询、评估结算、投资银行业务等，并随着国家政策的松动，逐步进入交易性的以金融衍生工具为主的市场，发展高层次、高收益，适应国际化要求的中间业务。

四、加大“两个力度”：科技开发和人才开发

中间业务的竞争关键是人才和科技的竞争。要加快国有商业银行电

子化建设步伐，加快金融业网络化建设步伐，加大金融业高科技投入，提高金融业信息化程度。商业银行的信息化建设要走集约经营之路，科技应用开发要走联合联营之路，产业化、公司化、商品化是商业银行科技开发应用无法回避的选择。只有这样，才能激活科技保障机制，满足日益市场化、产品多样化的中间业务的发展。

人才的开发既要立足于现有

从事中间业务员工的培训提高，又要大胆引进一批具有较高业务素质的专家。要采取行之有效的方式和途径，使国有商业银行逐步涌现出一批既懂科技又懂业务的创新开发人员，以满足金融服务多样化的需求。在提高从业人员业务素质的同时，还要不断提高从业人员政治素质，防范中间业务的道德风险。

五、建立“两个体系”：法规体系和制度体系

进一步完善和发展《商业银行法》，逐步理顺分业经营和混业经营的矛盾和关系，明确商业银行发展投资银行业务的法律地位。立法的目标要体现保护客户利益、维护银行安全、鼓励平等竞争。商业银行要建立健全规范的中间业务会计处理和信息传递制度，严格划分表内业务与表外业务，单设表外业务会计和统计报表，正确全面地反映表外业务的类别及明细。要按照国际银行业通行的准则和业务规范，形成较完备的中间业务管理办法和操作程序。要将中间业务纳入法人授信范畴，保证依法合规经营。要建立中间业务风险预警和补偿机制，加强对表外业务的监控，表外业务应提取一定额度的风险基金，以促进中间业务健康发展。

第五篇：银行业中间业务发展

中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次

王钰锡

学生姓名：王钰锡 用户名：wangyuxi103 所属教学服务中心：河北省邯郸电大教学服务中心

指导教师：宋羽

中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次

进一步发展我国商业银行中间业务的思考

【摘要】：

近年来，各商业银行纷纷把拓展中间业务作为战略性的经营方针，积极采取各项有效措施，使中间业务的品种和业务收入的增长出现了前所未有的快速发展态势。近年来，商业银行在加快推进中间业务发展的同时，也暴露出了与中间业务发展要求不相适应的一面，问题的表现形式和影响效果虽不一样，但都对中间业务的健康快速发展产生了重要影响，需要商业银行认真对待，积极予以解决。为此，本文理论联系实际，对进一步发展我国商业银行中间业务的问题进行了思考。【关键词】：商业银行；中间业务；银行改革 【正文】：在商业银行业务创新的实践中，银行竞争的加剧、市场需求的扩大和金融管制的放松等诸多因素的刺激，极大地推动了商业银行中间业务的发展，其市场份额不断扩大，业务种类不断拓展，并为商业银行创造了与资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一。拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势。

一、商业银行中间业务概述

（一）商业银行中间业务定义

商业银行的中间业务是指银行为客户办理收付和其他委托办理事项提供各种金融服务的业务。银行在办理这类业务时既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理的地位，以中间人的身份进行各项业务活动。银行的中间业务是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行的需求，又能吸引更多顾客，能为商业银行增加融资性中间业务、管理性中间业务、衍生金融工具业务、理财等中间业务。

（二）商业银行中间业务的作用

中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次

早拓宽中间业务市场，增强竞争能力，缩小与国外先进商业银行在中间业务营销管理上的差距，促进中间业务的快速发展。

（二）商业银行面临激烈的市场竞争环境，需要调整收益结构

拓展收入渠道的迫切要求，在一些商业银行特别是基层行处，作为资产业务支柱的贷款业务的风险性使贷款业务营销难度加大。而中间业务低成本、低风险、收益高的特点成为各商业银行拓宽收入渠道，调整收益结构的必然选择，这种内在要求成为推动商业银行中间业务发展的最大的动力。

(三)客户需求的变动是银行盈利模式变革的主要推动力

根据有关数据显示，2007年的 中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次

专业部门的人员真正了解、掌握的通常也不多，而相应的新业务培训滞后，影响了新业务宣传营销。在业务培训上缺乏统一组织部门，没有明确的培训学习计划。

（三）业务宣传效果不明显

一是宣传方式上，柜面宣传、到企业宣传和媒体广告宣传等多种宣传方式还没有达到很好的结合，多以柜面宣传为主。二是宣传内容上，缺乏统一的宣传规范，营销人员根据自身的理解程度开展业务营销，不利于全面展示产品的功能，影响宣传效果。同时，由于每个人的理解角度和程度问题，对新业务的解释容易出现偏差，从而对客户产生误导。三是宣传注重形式，忽视跟踪问效，宣传缺乏长期性、实效性问题有待进一步加以解决。

（四）产品营销理念、营销技巧有待进一步提高

要及时了解中间业务市场和客户需求的新变化，准确把握同业竞争的焦点和同业中间业务开展的新动态，不断拓宽中间业务范围。同时，还要针对不同客户的不同需求，设计出不同产品的组合“套餐”，加大宣传与推广力度，并且依托现有资源，来扩大中间业务产品的市场容量。中间业务的开展不是孤立的，与资产负债业务有着紧密的内在联系，是一个相互依存相互促进的有机整体。商业银行可依托各自的独特优势资源，以“联动”营销、“捆绑”营销等形式提高中间业务的营销实效。

（五）产品售后服务有待进一步改善

从各商业银行反映的情况看，产品售后服务是影响中间业务发展的一个重要问题。如果说产品营销是创业阶段，售后服务就是守业阶段。售后服务做不好，产品营销所付出的辛苦费可能会白费，而且会影响更多的潜在的客户。产品售后服务既包括产品售后的业务技术指导，也包括客户在使用业务产品中面临的服务效率和质量，这是影响中间业务发展中的一个不容忽视的问题。

（六）经营观念有待进一步转变

在经营理念上，我国多数银行只是把发展中间业务看作是吸收存款的一种手段和信贷业务的辅助工具，没有站在培育支柱业务的高度来推动中间业务的发展。现有的中间业务则存在着品种少、层次低等问题。多年以来，靠贷款利息收入支撑全行效益的观念在部分人的脑海中已根深蒂固，加快发展中间业务的忧患意识还没有真正形成，把中间业务收入作为将来全行业务收入支柱的经营观念还没有真正树立，这是影响商业银行中间业务发展的一个深层次的矛盾，这个问题解决不好，将会严重影响商业银行中间业务的快速发展。另外，全行员工对中间业务发展的重要性、迫切性的认识呈现为由行长、部室经理到员工的“倒金字塔”型逐级递减，作为中间业务营销主体的员工有认识而片面，有压力而缺乏主观驱动力，使全行中间业务的发展，在目前主要体现为目标推进发展阶段，一定程度上影响了中间业务的开展。

（七）中间业务收费管理有待进一步加强

中间业务仍存在“免费午餐”现象，影响了商业银行中间业务收入水平。在客观上，也有一些因素制约着商业银行中间业务的快速发展，一是对一些优质客户实行免收手续费的优惠，造成一些项目收费无法实现。这些免收基本是被动性的，是为了巩固客户而被迫付出的代价。二是受同业间个别金融企业无序竞争的影响，业务发展受到一定的冲击。三是一些业务由于没有统一的收费标准而不能收取。另外，还存在一些误收、漏收现象，影响商业银行收入的真实发展。

四、进一步发展我国商业银行中间业务的新思路

随着中间业务的进一步发展，中间业务产品品种的进一步增加，中间业务营销工作要求的进一步提高，传统的营销组织结构、营销观念和营销方式都将面临挑战，传统的结算业务束缚了各个专业职能向以营销为主方面的转变进程，员工全员营销也将会显得力不从心，这些都会影响商业银行中间业务的深入发展。现阶段，要加大发展中间业务，必须有一个总体的发展规划、有效的组织运行机制严格的考核激励机制、通畅的营销体系和灵活的宣传、培训机制适应中间业务向高深层次发展的需要。

（一）完善组织运行体系，强化考核激励机制

一是进一步完善和发挥中间业务委员会作用，做到两个明确：明确中间业务各环节的主体组织部门，如宣传组织部门、业务培训的组织部门等；明确各业务部门在发展中间业务工作中的具体职能，使每一项中间业务在业务培训、宣传、营销、业务指导检查、售后服务等各个环节都能通畅有

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效运行，更好地发挥全行整体功能优势。对一项中间业务涉及多个部门的，要明确分工，做好协调统一，保证政策规定和工作要求的连续性、一致性。二是根据区域经济发展形势，制定商业银行中间业务近期发展和长期发展规划，明确发展目标和发展重点。三是改善目前商业银行中间业务营销主题错位现象。部门的任务分别以目标推进为主，应明确目标，强化考核奖惩制度；银行员工个人营销任务则改为以利益驱动为主，加大对员工营销的奖励，以利益多配的差距产生营销动力，激发员工营销积极性。

（二）加强业务学习培训，打好产品营销基础

中间业务的快速发展，新的业务理论知识、新的经营理念越来越多地呈现在员工面前给传统经营观念带来了挑战，做好员工新兴中间业务知识和营销理念的培训，全面了解和掌握各项中间业务基本知识，对开展业务宣传和营销十分必要。学习方式上应该分为全行员工普及性的学习、专业部门员工专业性的学习和业务骨干重点性的学习；学习方法上应该采用全行统一组织、部门内部组织和员工自学相结合的方法；学习内容的安排上既要考虑全面性，又要针对某一项业务发展的迫切性来考虑。在学习上，分行也应确定一个职能部门把中间业务的组织学习作为当前职工教育的重点，统一安排好培训计划。事在人为，业务的发展最终取决于人的因素。中间业务是一种对人才要求较高的业务。各银行中间业务的竞争，主要是人才的竞争，管理水平的竞争。这就要求银行改革用人制度，打破传统的“论资排辈”、“重学历不重能力”等观念。建立积极的用人机制，舍得花资本引进和培养高素质人才。在人才的使用上，要把职员的工作绩效与报酬挂钩，形成经营管理人员能上能下，员工能进能出，收入能增能减的竞争机制。

（三）明确市场营销管理，提高产品营销效果

作为二级分行和基层支行，是中间业务产品的销售环节，重点是研究产品如何打开市场，扩大销售，同时了解客户新的业务需求。这就要求我们要加强营销管理和市场研究。一是要加强产品定位研究。每一项中间业务都有其产品特点和适应范围，不同经营性质和经营方式的企业，对结算方式、中间业务产品的需求和选用有各自不同的行业特点和偏好，找准适用群体，确定重点营销对象，有针对性地开展市场营销，就会增强营销效果。二是加强同业竞争情况分析，了解同业在竞争中采取的方式手段，以采取针对性的措施。

（四）加大业务宣传力度，深入挖掘市场潜力

“酒香也怕巷子深”，只有加大业务宣传力度，才能使社会公众了解、熟知商业银行中间业务产品，对比商业银行中间业务产品的优势，并由潜在购买欲望变为实际的购买行动。业务宣传要以收到实效为目的，要具有针对性，保持连续性、多样性。对一些新兴中间业务产品如资信调查、信贷衍生业务，既要积极到各开户企业开展宣传，又要加强同工商管理、审计、会计师事务所等相关部门的沟通与合作，联手开拓商业银行中间业务。各中间业务窗口都要有明确的业务标示牌，引导客户办理业务。

（五）加强产品售后服务，巩固业务营销成果

对技术性较强的中间业务产品如银证通、网上银行、代理缴费业务等要加强技术保障与系统维护，保证中间业务产品技术支持系统的稳定运行，同时加强受理客户回访，及时解决客户使用中的难题；对服务性要求高的产品，要努力提高工作效率，改善服务质量，体现商业银行中间业务产品的主体优势，巩固业务营销成果。对一次性销售的中间业务产品要做好感情服务。如对购买基金客户的行情提醒、分红提示等相关服务，进一步巩固客户关系，扩大商业银行稳定客户群体。

（六）加强业务核算管理，保证收入颗粒归仓

应对商业银行中间业务收费情况统一进行一次检查清理，对有收费依据的，严格执行收费标准，确保应收尽收。对不收费的项目要分析不收费原因，区分不收费的各种类型，对没有收费标准的认真寻求收费依据和政策支持，对免收费用的优质大户要搞好协商，做好宣传，积极实行产品组合营销，努力增加收入。另外，要做好中间业务发展的风险管理工作，坚持开展业务辅导检查工作，规范业务操作，严格规章制度，把商业银行中间业务的快速发展建立在一个健康的基础之上，实现商业银行中间业务的可持续性发展。

五、进一步发展我国商业银行中间业务的策略

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发展中间业务是我国商业银行迫在眉睫的一个战略调整，针对我国商业银行的特点，提出以下发展中间业务的策略：

（一）制定中间业务发展规划的策略

从战略的高度重视中间业务的发展，把中间业务看作银行信贷业务发展的重要工作，作为银行盈利的重要来源。像抓存款、贷款等传统业务一样抓中间业务的发展。银行要总揽全局，有长远的规划，组织专门的人才，设置专门的组织来推动、协调中间业务的发展。仔细分析和研究市场，充分利用市场营销部门的信息系统进行预测，根据银行自身的优势和特点，瞄准市场热点，如国家投资融资体制的改革、财政制度改革、医疗制度改革、社会保障制度改革等，制定明确的业务发展规划，有计划、分层次地开展中间业务。

（二）产品引进与创新战略 充分利用“后发优势”。虽然国有商业银行中间业务发展起步较晚，但可以借鉴西方国家商业银行发展中间业务的经验，及时引进大量的中间业务产品和经营技术，对可能的风险可以事先加以警戒和防范。国有商业银行经济实力、金融现代化水平都远远落后于西方发达国家，如果完全依靠自己的力量逐步摸索开发，这一方面面会导致开发成本过高，另一方面会延长新产品研制、开发、营销和拓展的时间。因此，中国商业银行应充分发挥中国的“后发优势”，利用世界上已有的金融创新成果，节省开发费用，降低创新风险，拓展中间业务。积极引进是国有商业银行中间业务得以快速拓展的必要选择，但同时应当结合创新。首先，中国商业银行中间业务经营有所区别，因此在引进国外中间业务品种的同时，必须结合中国实际情况加以改进，不断推陈出新。其次，未来商业银行的竞争是是创新的竞争，引进中间业务的根本目的是为了更好的创新，进一步步增强国有商业银行的创新能力。国有商业银行必须发展有优势的中间业务，才能在竞争中取胜，确立自己的市场地位。一味的抄袭别人的产品，无法掌握市场发展的主导权。

（三）区域市场细分策略

对于发达地区的分行，应充分发挥区域经济、科技水平、建外经贸等方面的优势，在拓展传统中间业务的基础上，重点引进和开发多种层次的中间业务：

1．发挥高科技密集、高智能、高信息含量、高技术人才集中的优势，建立金融信息系统，为客户提供投资咨询、商情咨询、市场信息动态、对外经济合作等方面的真实和及时的信息咨询业务，尤其要积极参与国企改组，提供相应的金融服务；

2．大力开发以个人为服务对象的私人银行业务，拓展与资本市场有关的代理业务，如代理股票发行申购的收缴和结算、代理券商资金清算、代理基金业务等，以进一步促进资本市场发展；

3．大力开展信用卡业务，提高信用卡的知名度，增加信用卡服务对象，实现“一卡多功能”，同时加大信用卡系列产品的开发推广，不断改善信用卡使用环境；

4．积极开拓代客买卖外汇和企业结售汇业务，尽可能提高外汇业务的效率和质量，增加服务种类；

5．应利用经济发达地区的金融改革成果，高效地经营政府债券的代理发行、兑付和承销，并配合好中央银行的公开市场业务；

6．应争取成为政府试行中间业务产品的对象，尝试高层次中间业务的营销和创新，例如在严格风险防范的基础上，可为有国际竞争力的企业开办信用证业务，对位于内地不发达地区的商业银行，应以传统中间业务的拓展为主，逐步创造适宜中间业务开展的环境，提高公众和企业的金融意识，培育不同市场主体对中间业务的不同需求，包括代理保管业务、代理发行业务、信用卡业务、某些低风险高社会效益的表外业务。

（四）重点业务范围的选择策略

由于企业、公司等客户对银行服务的需求日趋多样化，从而为银行中间业务开展提供了市场基础。但银行发展中间业务不是每种业务都盲目去发展，眉毛胡子一把抓，而是有所为，有所不为。从长远来看以下领域的拓展将会为银行中间业务的发展提供契机：利率的多次下调，投资渠道的多元化，同业竞争的加剧使居民储蓄日益分流。在种情况下，银行除了要进一步完善传统中间业务之外，对市场新需求也要作出积极应，如投资理财、住房贷款、代客管理资产和进行衍生交易以及教

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育、医疗、养老都是中间业务大有作为的领域。

1．支持国有企业重组

国有企业的重组涉及到重组战略的制定、资产的评估、技术风险的评价、融资等内容，这为银行中间业务的发展提供了难得的良机。部分银行已开始从事这方面的的运作，如企业并购咨询、代理资产评估、委托拍卖、代理清欠等。

2．服务中小企业和非国有经济。

据国家经贸委统计，目前我国注册登记的中小企业已超过1000万家，占全国企业总数的90％，中小企业工业总产值和实现利税分别占全国企业的60％和40％左右。小企业提供了75％的城镇就业机会。可见，中小企业已在我国国民经济中占有相当重要的地位。推动我国下一轮经济增长的主要动力也将来源于中小型企业的发展。中小企业的发展毫无疑问会产生对金融服务的巨大的内在需求。1999年11月，中国人民银行 中国人民大学继续教育学院（网教部）//本科毕业论文//（）写作批次 的信贷资产和资产评估，从而有利于防范信贷风险。

总而言之，中间业务的开展，有利于充分发挥商业银行的资金实力、人力资源、信息网络、技术设备以及社会经济联系等方面优势。因此，中间业务的拓展对于我国商业银行摆脱目前经营困境，促进自身的发展和经营来尤为重要。此外，从我国商业银行所处的特定阶段来说，体制转轨、直接融资所引发的风险管理的需要，都迫使银行发展中间业务。中间业务的拓展已经成为21世纪商业银发展业务的重要举措。商业银行必须要抓住机遇，转变观念，破除羁绊，促进中间业务的快速发展。

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9.赵继臣;革新中小企业金融服务的探索与实践——兼谈促进中小企业外部环境建设[J];银行家;2010年01期

王钰锡，你好

论文二稿已看过，目前存在的主要问题仍然是格式还需要稍稍调整，相关意见已用黄色字体在文中说明，请查看原文。

宋羽

谢谢宋羽老师，您辛苦了！