地方社区的出路：电子商务化策略

第一篇：地方社区的出路：电子商务化策略

地方社区的出路：电子商务化策略

摘要: 地方社区的电子商务化，在几年前还是海市蜃楼的幻想。这类互联网产品历经失败，让许多人坚定地质疑。近年来一些成功案例在质疑声中涌现出来，不过“冲关”成功者对于其中细节讳莫如深。通过地方社区培养起电子商城，其难度超过地方网站的媒体化，不亚于养育一个大熊猫宝宝。一方面...地方社区的电子商务化，在几年前还是海市蜃楼的幻想。这类互联网产品历经失败，让许多人坚定地质疑。近年来一些成功案例在质疑声中涌现出来，不过“冲关”成功者对于其中细节讳莫如深。通过地方社区培养起电子商城，其难度超过地方网站的媒体化，不亚于养育一个大熊猫宝宝。一方面，电子商务与社区差别很大，一方面这个过程条件苛刻，细节繁多。我们可以先看一下这个领域有哪些案例： ·篱笆商城 ·久久结婚网 ·365家居宝 ·小鱼婚嫁

·婚庆宝（合肥论坛）·西祠花嫁

这些案例，行业高度集中，产品异曲同工。通过这些案例，我们可以分析出很多共性。借以回答诸如“社区电子商务是不是靠谱?”、“要不要走电子商务化的路？”、“如何开发和运营电子商务平台”这样的问题。

一、地方社区电子商务化的目的

电子商务是渠道，业内认为电子商务的价值是减少流通成本。这是电子商务存在的一个重要理由，但这不是地方门户发展电子商务的理由！

地方网站的一个重要目的就是用服务创造价值。因此，我们的分析方式就是：我们服务谁？如何服务？如何创造价值？

大的品牌，已具备强势的传统渠道。电子商务对其而言，仅仅是补充。地方网站的电子商务，对大品牌更是小菜一碟。而中小企业，买不起媒体化的服务，更注重实际效果。电子商务更适合中小企业的需求。因此，对地方社区而言，应该是：用媒体去捕鲸，用电子商务去捕虾！对用户而言，电子商务更适合于商家众多，商品繁杂，比较成本高，挑选时间漫长的场合。这，也是一种长尾！

商业的原则，有二八原则，有长尾理论。地方网站，逐步会定位在地域性的综合门户。用媒体解决二八原则，用电子商务满足长尾理论。既减轻了服务压力，又满足了市场需求。大钱小钱都赚，大小通吃！这是地方网站电子商务化的目的所在。

二、地方社区电子商务化的模式

地方社区介入电子商务的模式越来越多，形式上早已突破了传统的社区营销和团购。目前已有案例的主要有以下几种：

·自建电子商务平台。自行建立聚焦于行业的B2C电子商城（这个模式其实是C2C构架）。

·引入淘客方式。例如福州便民网的本地淘宝商城（http://fzbm.taobao.com/）。·引入各种广告联盟。我们至今不能忽视，谷歌广告是许多高流量站点的主要收入来源。

·作为独立的B2C网店的通路。例如为凡客诚品做广告。

·综合C2C商城。例如西祠大市口，但是至今我尚未看到成功盈利的案例。·社区、网店复合的模式。西祠胡同独创地将版与网店集成起来，别无二家。模式必须符合自身资源与行业的需要！大站、大行业适合建立独立的电子商务平台，小站、小行业远不如引入广告联盟或者引入淘客商城。地域化的、能提供足够的业务收入的、商家与产品众多的几个行业，例如二手房、家居、婚庆、汽车、亲子等，适合用电子商务化解决商业模式问题。自建电子商务平台的，一定是规模较大的地方门户。处于较小的地域空间的地方社区，商户数量少、行业缺乏足够的盈利空间，不适合于自己开发电子商务平台。所谓条件，因地制宜，因时而化，今天没条件不代表明天也没有条件。

本文列举的案例，雷同于几个行业，很能说明问题。

三、地方社区电子商务化的行业

无数归为教训的案例告诉我们这样的现实，适合地方社区的电子商务平台所对应的行业具有如下的特征： ·地域性本地化消费 ·具有足够大的业务量 ·具有利润空间

·具有持续的广告投放需求和能力 ·商户数量及产品数量众多 ·商户以中小企业为主体

·商户有在线销售与推广的精力与意愿

有上述特征，我们可以分析出地方社区适合电子商务发展的行业有：二手房、家居、婚庆、汽车、亲子。但是，地方社区所涉及的行业不限于上述行业。因此，可以建议，地方社区介入电子商务的原则是：大行业自建平台，小行业选择淘客、广告联盟、分类信息或黄页；大网站自建平台，小网站选择淘客、广告联盟。有几个行业值得一提：

·IT数码产品：这类产品与淘宝、京东商城存在冲突，缺乏本地化限制，价格竞争激烈。地方社区将其做大形成电子商城的难度较大。

·餐饮行业：行业的价值链和渠道特征决定该行业的广告投入有限，单笔交易的收入难以支持在线销售的成本。因此，我们看到，该行业的解决方式多为黄页+社区营销的方式。

·同城小商品销售：这类市场的支付能力有限，获得盈利极为困难。产品繁杂，地方网站难以做出与淘宝差异化的产品。这一类的产品的失败案例非常多，市场空间已经逐步被淘宝占据。

另外，四线、五线城市的地方社区，几乎没有一个行业的收入规模可以支撑电子商城的投入费用。同时，这些网站缺乏技术、运营人才。因此，他们的电子商务化的方式最好是淘客、广告联盟或者简单的社区团购。

四、地方社区电子商务化的运营

业界宗师周鸿祎有句名言：好的互联网产品是运营出来的。电子商务平台更是如此！地方社区的电子商务平台，是一个个细节积累起来的，细节决定成败。地方社区电子商务化必须考虑天时地利人和，必须根据自身的人气、发展阶段、用户群体质量决定项目启动的时机。人气是电子商务上线的前提条件，我们必须懂得社区只是电子商务起飞的跑道。门户、分类信息、社区都可能成为地方网站启动电子商务的跑道。从凡客诚品等电子商务案例我们可以看到，资本也可以成为电子商务启动的条件，资本与时间是可以转化的。启动电子商务的实质条件是人气，用时间培育社区、分类信息、门户，或者用金钱购买网络广告、建立广告联盟、进行病毒式策划与传播。

需要注意，电子商务平台的运营与社区运营是两码事。我们可以看到许多误区： ·地方社区的运营者最容易出现的一个错误就是将社区作为电子商务的唯一源泉。

·只知道产品，不知道运营。因此我们看到太多的电子商务平台的失败故事：死在婴儿期、成为弃婴。

·杀鸡取卵，让电子商务平台一直停留在婴儿期。·贪大求全，不懂得运营与产品相辅相成的关系。·不懂得专精，偏离行业轨道，失去地方社区特色。·不懂得用服务创造价值。·用户体验恶劣，不顾用户感受。我们可以借用淘宝成功的一些秘诀：

用户至上的价值观，通过服务创造价值；不断用活动推广电子商务平台；永不停息的用户体验改善；关注行业细节，不断升级产品；客户群体的培育，商业经验分享。

第二篇：社区化电子商务构想

社区化电子商务构想

1.社区化B2C的趋势

纵览目前电子商务网站，停留表面仍以单纯页面销售为主，加上较为简单的用户评论，对用户粘性方面确实存在着很大欠缺，所以加强电子商务网站的社区化非常有帮助，网络购买行为是短暂的，在完成购买之后，很多人会在社区中进行反馈，谈论某件商品是好还是不好，这种反馈将影响到其他网民的购物行为。拍拍网依靠腾讯整体资源建设起了一个拥有最多用户群体的社区化购物平台，很多忠实的QQ用户，购物时甚至不用搜索，而是先在群里向朋友咨询。这种朋友之间的推荐要比搜索更具有精确性和更可信赖性，对用户的购买行为也会产生更大的影响。

由于网络消费的特殊性，网民在进行网络消费时无法对商品亲自做出鉴别，在产生网络消费行为之前更依赖于其他买家的意见、建议，而互联网社区互动性强、反馈及时。因此，社区化电子商务具有巨大的发展潜力。

所以，对于电子网站社区化需求将会非常有助于提高用户粘性，促进用户二次消费，多次消费的可能性。

2.B2C社区化的原因

B2C社区化不是让B2C做社区，而不是吸收社区的一些功能，为什么B2C要实现社区化，我觉得有以下理由：

A.B2C吸引顾客难，留住顾客更难。

B2C推广难度大，推广成本高。所有做营销的人都知道留住一个顾客的成本远远大于留住一个老顾客。这点，就统称为粘性。商品的消费周期越长，粘性越差；相反，则越好；

B2C社区化将极大的增加用户粘性，顾客购物前可以通过社区获得相关的信息，可以同已经购买了该商品的消费者分享体验。用户购物之后，尤其是第一次购物后的用户，有事没事还能经常关注网站，同时，希望通过老用户影响去新用户。有一个理论说每个人都能影响到250个人，也就是说你维系了一个顾客你就能吸引250个顾客，反之流失一个顾客你丧失了250个顾客。

B.B2C竞争必须走差异化路线，走品牌路线。

国内的B2C竞争还仅仅停留在了商品价格和广告的竞争，比如卓越和当当的价格战，比如最近新蛋和京东的割喉战。服务的差异化也不明显，竞争完全没有达到品牌竞争的高度，但是伴随着B2C市场的逐步健全，品牌化和差异化必定未来的方向。

而社区化绝对是未来的主流趋势之一，加上腾讯在社区上的巨大控制力，打造成世界最大的社区化B2C将成为拍拍树立的巨大品牌。

C.降低推广成本，提高ROI

社区的魅力就在于一个以个人为中心传播，沟通和分享的魅力，我们在购买商品的时候，特别是数码产品都比较喜欢看一些专业的网站或者博客，比如我现在用的是黑莓8800，我买之前主要就是看MAXPDA和黑莓论坛，因为黑莓的爱好者都在这个论坛分享自己的感受，而最终我也选择该社区推荐卖家----斗战胜佛购买了手机。

社区就在于一种主动传播，社区化的推广将降低市场投入，提高投资回报率。

D.整合各种资源的平台。

拍拍网将采取的是淘宝商城模式的招商模式，社区恰恰给这些卖家，净销商提供了一个直接同消费者沟通，交流的平台，社区就像是品牌厂商进驻社区的“宣传员”、“联络点”、“配送站”和“虚拟专卖店”。

E.构造影响力中心，聚集客户眼球。

实际上相对于门户或者搜索，社区确实具有良好的客户粘性，可是最终社区维系的人数占实际点击人数中的比例都不高，只能维系少数的人。但是就是这些少数人当中他们却具有相当的影响力。比如在新浪开博客的人数相对于新浪网的用户来说，比例不高，但是却有上百万的人关注着韩寒的博客，这就是个简单的道理。

还有我关注到在中关村在线当中，每一个商品后面的评价都会左右到你对该商品的评价，甚至直接影响到你的购买决定。社区交流的一个重要价值，是诱导用户提供商品和服务的良好评论、解答潜在新客户的问题，积累对转化率有利的信息。

3.社区和B2C的结合模式

社区化电子商务对于电子商务来说还是一个尝试，如何将社区同B2C进行结合，怎样结合才能发挥最大的效果，怎样的结合才能受到消费者的喜欢，将是所有社区化B2C需要讨论的问题。转载一个前辈对于社区的划分：

社区与b2c电子商务站的关系起码有以下4种：附属社区、自身社区化、独立社区、寄生于社区。

附属社区：这是目前普遍的形式，例如b2c站的附属bbs。此形式能够有限度地提高流量转化率和提高老用户购买频度，能积蓄一部分老用户，能带来一定的seo流量和口碑流量，但效率均比较低。

自身社区化：用户评价系统、知道型互助社区，可以视为自身社区化的雏形，但这是一种接触高度分散的弱社区，用户缺乏归属感，用户评价也缺乏被信任感。其价值主要是吸收用户贡献的内容，为潜在客户提供更丰富的决策依据。

独立社区：指社区独立域名、独立团队发展，但与商城采用同一品牌，会员中心衔接，激励系统衔接，独立社区具备较强的获取新流量的潜力。同一品牌、会员中心衔接是非常必要的，b2c商城如果要购买独立社区，关键就是这一步要有决心。

寄生于社区：如果社区很强大，商城可以作为社区的附属体以服务会员的形态出现，这能最大限度地转移社区信任度，获得新流量、提高转化率、刺激老用户，都属上乘。

而对于拍拍网已经具有一个以娱乐为中心的，中国第一的社区，只要采用正确的方式添加以商务为中心的社区。与商城采取统一品牌、会员后台衔接的独立社区对于拍拍网来说是最有价值的，不过改造社区的工程也是绝大的，如果能考虑收购个人觉得不错，比如收购MAXPDA就能极大的影响到一群智能手机的用户，比如收购中关村在线就能影响到很大一批购买数码3C产品的用户。

4.社区化B2C应该注意的问题

A.B2C社区化应该是一个基于商务关系的社区，应该以商务为主导，社区为辅

B.B2C做社区的目的和衡量成功的标准不能采用普通社区的标准。

能让用户每周回来关顾一次，对B2C网站来说，可能是成功了。而社区网站，恨不得每天都希望用户都泡着。社区网站需要用户规模，才能产生盈利模式或盈利。而B2C做社区就是服务好老用户，开发更多的用户，不存在盈利模式模糊之说。所以衡量社区化B2C的标准，应该是社区对购物的转化率。

C.商务化社区要更加强调真实，要打造诚信的社区环境。

很多人会担心B2C开通这样一个平台给消费者，而他们都发表一些对商品销售和网站不利的言论，这样是否会造成不好的影响。其实互联网最不缺的就是这种地方。何况自己要想做好，要在竞争中脱颖而去，首先就得清楚用户的需求，明白自己的不足，在不断完善自己，迎合用户的过程中，必将会得到更多用户的认同，自然也将会形成自己的核心竞争力。所以如何把握好用户和网站之间的平衡，打造一个自由，真实，诚信的社区环境将成为社区化B2C成功的关键。

上海威博始创于2002年，成立至今，已成为目前国内最具技术实力、市场占有率最高的电子商务系统及服务提供商,作为电子商务软件和一体化服务商，上海威博不仅是目前市场使用成功率第一的独立网店软件提供商，而且是服务亿 万级客户最多的电子商务整体解决方案提供商。

第三篇：电子商务专业的学生的出路

电子商务专业学生就业机会和就业岗位

一、电子商务专业学生就业机会在如下四种类型是最值得关注的1、电子商务服务企业

包括硬件（研发、生产、销售、集成）、软件（研发、销售、实施）、咨询等。随着电子商务应用的普及，相关的硬件、软件开发和销售对专业人员的需求是确定的，不过这种需求可能是显性的，也可能是隐性的。显性情况下，用人单位会明确招聘懂得电子商务的专业人才，隐形的情况下，用人单位人力资源部面对市场客户的电子商务需求并不定明确知道招聘到电子商务专业背景的人才正好适用，而只能让计算机等相关学科背景的人勉强应付，或要求其补充学习电子商务知识。咨询行业因为其“与生俱来”的专业广度和深度，需求一般都比较明确。比如新竞争力的招聘。http://.cn）等几个网站岗位汇总整理的。

并不是所有能力要求都要具备才能胜任，但是这些对岗位技能要求的描述是很值得平时学习和训练的时候做为参考的1、网站运营经理/主管

一般要求

熟悉网络营销常用方法，具有电子商务全程运营管理的经验

能够制定网站短、中、长期发展计划、执行与监督

能够整体网站及频道的运营、市场推广、广告与增值产品的经营与销售

能够网站运营团队的建设和管理，实现网站的战略目标、流量提升与盈利

2、网站策划/编辑

一般要求

熟悉网站策划、实施、运营、宣传等业务流程；

熟悉电子商务运营与操作流程，能够洞悉电子商务的发展方向

对企业上网有比较深的理解，熟悉企业网站的功能要求

有较强的中文功底和文字处理能力，具有一定的网站栏目策划、运营管理知识

具有较强的选题、策划、采编能力、归纳能力；

熟悉电脑操作，掌握基本网络知识。

4、网站推广

一般要求：

负责网站内容/网站网页设计/网站企划/网站营销企划

网站社群相关服务，内容规划及经营；

会员维护及管理工作

文笔好，能够独立作市场宣传策划及文案的撰写

能够熟练运用各种宣传媒介进行宣传推广工作；

一般要求：（这个要求是汇总了几家公司的岗位描述，不一定要具备所有的技术技能，这些技术能力是包含在几个技术体系里的。Java,.net,php等体系在实际开发中都是比较主流的，技术开发公司一般都不会采用这么多体系，会根据项目的具体要求结合各个体系的特点选择采用，也会在人才招聘和储备时着中吸收熟悉自己所采用的体系的。所以，在技能学习和训练中除了把熟悉和了解各个体系做为基础外，更重要的是选择一种体系进行深入研究和开发训练。哪个体系更有前景似乎根本没有答案，现在各个体系都在被采用，甚至一个开发团队中经常会配备分别熟悉各个体系的开发人员。

负责网站WEB页面的开发与后台的技术支持；

能够满足运作层对技术层的需要；

精通ASP/PHP/CGI 3种开发工具的一种，能够独立开发后台

精通SQL server、Access 能够独立完成数据库的开发。有1年开发经验

能后读懂常用JSP的代码，并且能够编写基本的JSP程序

精通HTML语言，完全能手写HTML代码；

熟练掌握ASP、ASP.Net、JAVA、、SQL SERVER、等技术

熟练掌握Windows 2000/2003、Linux/Unix其中一种操作系统

熟练掌握SQL Server，熟悉Oracle数据库管理系统

熟悉网站的管理、设计规划、前台制作、后台程序制作与数据库管理流程与技术

5、网站设计

一般要求：

能熟练的应用：flash、dreamweaver、photoshop、css+div、xml+xsl(不包括程序)等编辑网页

精通平面设计，熟悉FrontPage，DreamWeaver，Flash等网页制作工具，能够承担大型商业网站制作

熟悉Photoshop , Coreldraw等图形设计、制作软件，熟悉HTML、ASP语言

具备一定的视觉传达设计功底，擅长广告创意、设计在网络广告、传统媒体广告上的应用 对网站建设，VI的设计及应用有一定的经验，具有沟通、合作精神，有创造力

熟悉，能够了解jsp或servlet或php，独立完成动态网页

掌握HTML、,了解网站程序实现原理，有与程序员配合经验

6、网络营销员

一般要求：（这是一个典型的人力资料管理人员缺乏专业知识，而业务的发展有需要电子商务专业人才，所以才出现了比较外行的描述。熟悉网络、网络营销和办公软件； 负责公司产品在网络上的推广

对网络营销感兴趣，并能很好的掌握电子商务及网络发展的各种理念

7、外贸电子商务

（这是一个很有意思的岗位描述，也很有代表性。实际上我们知道在网络营销中发布信息和撮合交易的方式很多，这样的网站也很多。这是一个典型的行业网络营销岗位。可以预见，随着电子商务应用的深入，网络营销会普及到所有行业，势必会出现农产品网络营销、家电网络营销、服装网络营销等等岗位。伴随着这种细分，从业者对本行业应用的深入研究和独到见解一定会成为基本要求。

负责维护并回复阿里巴巴、环球资源等电子商务平台的外贸客户询盘

第四篇：电子商务转型出路设想论文

文 章

来源 莲山 课件 w w

w.5 Y k J.cOM公文

电子商务对于中国国情来说是太前沿了,故一直不怎么样.不过佩服那些前辈们的努力和奋斗.对于它的出路,现在有些新的设想.这里先提出第一个方案的简单设想,请大家来讨论.(-)电子商务+娱乐

电子商务现在一般都有这样一个定位

用户定位:16-36之间的城市年轻人

产品定位:唱片,图书,游戏.流行服装,工艺品.礼品,藏品等等.这些产品对于一个人来说是不完全是必要的,主要来自于精神消费的需要.所以电子商务最好能把娱乐导入,让娱乐来刺激消费欲望.那么怎么导入娱乐?怎么通过娱乐来很好的刺激消费欲望?

(二)电子商务+连锁店

现在搞电子商务的网站基本都是品牌名气打出来了,就是赢利很难.这是客观必然的,因为现实国情在我们面前摆着.那么,我们总不能一直就这么走理想的路.那么,我们必须分析一下自身的长处与现实的经济状况.那么,我们用我们的品牌搞现在最流行的连锁店.一个虚拟,一个现实,这样我们又有了另外一个特点: 优势互补.那么没有理由我们会比传统的连锁店差,只可能更好!

(三)电子商务+[连锁店+俱乐部]

不管是电子商务,不管是连锁店,不管上摆个地毯,都是为了商品能更好的流通,都是为了能够赚钱.所以现在先别把电子商务看的太重,只把它当作一部分来发展自己的事业.现在结合第二方案进行进一步的发展.在连锁店一块儿建一个俱乐部.俱乐部内容可以包括(网吧,书吧,咖啡吧,音乐聚会,网友聚会,......)

定为要高雅,并且要和连锁店网络互补.并且定期举办一些活动.网友不光在网上可以快乐地交流,也可以在现实中和自己有相同爱好朋友一起交流.这样一些他们谈到的产品就会被更多的人知道和接受.同时又能感到网络带来的快乐与好处.俱乐部一定要品位高,收费低,因为和连锁店还有网站是互补的.总体的效益自然会变的很好.网络,文化,购物,娱乐 于一体.详细运作,有待进一步探讨,抛砖引玉,以供讨论.文 章

来源 莲山 课件 w w

w.5 Y k J.cOM公文

第五篇：社区银行出路不再社区

社区银行出路不再社区

文/薛洪言，发表于《央行观察》20140905 2013年，随着民生、兴业等股份制银行高调宣布进军社区银行业务，众多股份制银行迅速跟进，社区银行迅速成为业界关注焦点。一般认为，社区银行面向社区居民，具有服务便利、客户信息获取便捷、市场布局潜力大等优势，不仅可以低成本地迅速扩大银行物理渠道布局，与传统网点发挥优势互补效应，更可以贴近客户，提供差异化和个性化的综合金融服务，被视作商业银行经营转型的重点方向，民生银行更是把小区金融提升至与小微金融并列的两大战略转型方向之一。

然而，在笔者看来，当前主要面向大城市中高档小区布局的社区支行，面临人力成本高、传统网点竞争、互联网金融冲击、大型物业公司转型冲击和低门槛重复建设等潜在问题，前景并不明朗；相反，若能依托城镇化大趋势，首先在传统银行网点着墨相对较少的县域地区布局，待取得一定的数据积累和经验之后再进军大中城市，走“城镇包围城市”的道路，社区银行业务才有望大放异彩，最终在银行业务体系中占据重要地位。

一、社区银行的界定

社区银行的概念起源于西方发达国家，是指致力于为当地居民和中小企业提供金融服务的小型商业银行。美国业界通常是参照银行的资产规模和定位来判断一家银行是否属于社区银行，根据美国独立社区银行家协会（ICBA）的定义，社区银行是指在特定行政区划内组建并独立运营，主要为当地中小企业和居民家庭提供个性化金融服务并保持长期业务合作关系的小银行，资产额介于 200 万到数十亿美元之间。

社区银行打破了传统银行“等客上门”的模式，通过走进社区、贴近客户的亲民形式，在增强客户粘度的同时，实现了区域金融资源的高效调配，成为西方国家金融体系的重要组成部分。美国联邦存款公司（FDIC）2010 年 6 月的统计数据显示，总资产低于 1 亿美元的 6129 家社区银行发放的小企业贷款，占到了美国全部小企业贷款额的 35%，单笔金额 10 万美元及以下的小额贷款中，社区银行占到了近40%。

需要注意的是，国内社区银行的概念与西方国家定义存在较大差别。根据西方国家定义，国内的村镇银行、农信社、农商行以及部分城商行等都可称之为社区银行，但根据中国银监会的界定 [1]，社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型，与传统银行网点相比，社区支行实行有限牌照经营，功能设置简约、定位特殊区域和客户群体、服务便捷灵活。显然，国内的村镇银行、农商行、城商行、农信社等中小银行机构均不符合银监会对社区银行的界定。本文主要围绕银监会界定口径对社区银行发展进行分析。

二、社区银行在国内发展现状

宁波银行属于国内最早开始布局社区银行业务的银行之一，2010年9月，宁波银行宁波长丰社区支行正式开业，标志着宁波银行“社区银行计划”正式启动。然而，宁波银行的社区银行计划并未在业界引起太多关注，直至2013年，随着利率市场化加速和互联网金融崛起，商业银行经营压力倍增，以民生、兴业为代表的部分股份制银行开始把目光转向社区银行业务，并将其视作传统银行经营转型的方向之一，带动大批股份制银行的迅速跟进。

2013年初，兴业银行启动了社区银行建设工作，当年6月兴业银行首家社区支行在福州开业，这也是全国性商业银行开设的首家社区支行。与此同时，民生银行也把小微金融和小区金融视作经营转型的突破口，于2013年推出民生小区金融战略，截止2013年底，民生银行已有3305家社区支行及自助服务网点建成投产。同年，光大、华夏、中信、浦发、广发等股份制银行均制定出社区支行发展战略，并迅速付诸实施。2013年12月之前，监管机构并未对社区支行的设立出台统一性规定，在银行业的实践中，社区支行是参照离行式自助网点来发起流程的，不需事前审批，也不需获得金融许可证，只需要事后向地方监管局备案即可。某种意义上，成立社区支行成为商业银行规避网点审批限制、实现物理渠道迅速扩张的重要手段。为避免社区支行快速发展过程中可能出现的一些不规范问题和潜在风险因素集聚，银监会于2013年12月13日发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（下称《通知》），对社区支行的概念、业务模式、审批流程、风险管理和退出机制等进行明确规范。根据《通知》要求，商业银行设立社区支行需报相关监管机构审批，社区支行实行有限牌照经营，不办理对公业务和人工现金业务，且不得将业务外包。

《通知》着重对社区支行的建设、运营和风险管控等进行政策规范，短期内使部分银行的社区支行网点面临整改压力，整体上延缓了社区支行快速扩张的态势。然而，《通知》的出台并未浇灭银行业发展社区银行业务的激情，经过短暂的政策消化期，股份制银行开设社区支行的热情再次燃起。截止2014年5月，民生银行小区银行网点已开通3715家，签约网点接近5000家，距离实现“三年一万家”规划指日可待。

三、社区银行的比较优势和发展隐忧

作为新生事物，大家对社区银行普遍看好。但笔者看来，尽管社区银行有着服务便利、客户信息获取便捷、布局潜力大等比较优势，但同时也存在人力成本高、传统网点竞争、互联网金融冲击、大型物业公司转型冲击、低门槛重复建设等隐忧，发展前景并非一片大好。

（一）比较优势

1、便利化服务

社区银行以社区居民和社区小微企业为主要服务对象，以便利性为突出特点，能大大增强客户粘性。社区银行的便利性主要体现在以下方面：一是营业时间错峰延时，多数社区银行都实行错时服务，早晚营业，方便社区居民在早晨和下班后进入银行办理业务。二是相对于纯自助银行，社区银行除存取款等业务外，还可以办理诸如银行卡业务、个人理财业务、小额贷款申请业务等一些简单的银行业务；三是适当跨界经营，为实现融入社区的目标，除提供简单的银行服务外，一些社区银行通过与物业公司、便利商店等合作，还提供包括物业代收费、特惠商品、社区金融培训等在内的其他综合性服务。

2、信息获取优势

社区银行不仅是金融服务者，同时也是社区的一份子，在社区信息获取上具有先天优势。以社区为依托，社区银行不仅能获得金融需求者的财务数据等硬信息，更能凭借地缘优势和特色服务获得诸如客户背景、经历、个人信用、综合素质、家庭成员等至关重要的软信息，从而为银行开发针对性的信用类产品和大力推进交叉销售提供可能。

3、布局潜力大

当前，国内社区银行的布局仍处于起步阶段。据不完全统计，在北京每平方米均价3万元以上、户数300以上的小区就有6700多个，上海也有6000多个。从当前社区银行主要面向大城市中高档小区的布局思路上看，在布局空间上仍有很大的潜力。

（二）隐忧

1、人力成本高

根据银监会规定，社区支行可以采取有人和无人两种模式。无人模式属于自助模式，虽然具备高度可复制性，但难以承担复杂的业务办理，也无助于社区支行融入社区的初衷。未来一段时间内，有人模式会成为社区银行的主流模式。与传统网点相比，社区支行轻资产、人员少等特点一直被视作优点，但考虑到社区支行远低于传统银行网点的网均产出和数量庞大的社区支行建设规划，整体而言商业银行的社区银行战略必然面临高人力成本的问题。以民生银行小区金融规划为例，2013-2015年，民生银行拟开设1万家社区支行，是2012年末其机构总数的14倍，假设其中7000家为有人模式，平均每家3名员工，则需要新增21000人，占2012年末民生银行员工总数的44%。

2、与传统银行网点存在竞争关系

大型社区是传统银行网点的首要选址地点之一，一般而言，成熟的社区附近并不缺乏银行网点。这种情况下，社区银行的进入必然与现有传统银行网点存在竞争关系。社区银行在便利性、信息获取等方面较传统银行网点有优势，在业务范围上则与传统网点存在较大差距，若社区银行不能尽快融入社区并推出差异化、社区化的产品，在与传统银行网点的竞争上并不占优势。

3、金融服务互联网化的冲击

近年来，随着“宝宝”理财、P2P网贷等互联网金融的崛起，迫使传统银行业加快了金融服务互联网化进程，在此背景下，网上银行、手机银行、移动支付等得到快速发展和普及，对传统银行网点渠道产生了较大的替代作用。以招行为例，截止2013年末，零售电子渠道综合柜面替代率达92.50%，网上企业银行交易结算替代率达92.42%；工行、建行等国有大行的电子银行替代率也达到80%以上。在金融服务互联网化的冲击下，传统银行网点已经面临较大的转型压力，社区银行这种功能更为简单的物理性渠道必定难以独善其身。

4、与社区物业金融服务的竞争关系

社区银行将自身定位为社区内金融服务商，某种程度上与谋求转型的大型物业公司构成了竞争关系。当前，国内绝大多数仅依赖物业费收入的物业公司都陷入微利甚至亏损困局，在此背景下，花样年、万科、绿城等公司率先依托互联网技术和大数据等推出物业延伸服务，通过对社区物业、社区教育、社区医疗、社区文体、社区商店等服务信息整合，实现商业模式创新。以花样年彩生活为例，旗下社区服务APP“彩之云”为业主提供物业服务、商品服务、虚拟服务、智能管家、连锁经营等业务，并基于这些业务生成的消费大数据，推出了针对业主的工薪贷、业主贷和生意贷等金融服务产品。未来，从提供单一物业服务向社区综合服务商转型是大型物业公司的必由之路，必将对谋求社区金融服务提供商地位的社区银行构成强有力挑战。

5、低门槛同业竞争的隐忧

从现阶段发展状况看，社区银行业务简单、进入门槛较低，难以规避同业同质竞争的压力。2013年以来，兴业银行、民生银行、中信银行、平安银行、广发银行等股份制银行纷纷宣布进军社区银行业务，民生银行甚至提出了“三年1万家”的规划目标。在行业规划“大跃进”的背景下，银行业对优质社区资源的争抢很容易演化成同质化过度竞争，陷入价格战的困局，违背其融入社区、提供差异化服务的初衷，损害社区银行的发展前景。

四、社区银行的发展前景及出路

从现在重心放在大城市中高档小区的商业布局模式看，社区银行短期内靠先发优势获得成功的难度不大，但中长期看，发展前景并不乐观。

诚然，大城市中高档社区的居民金融需求更为丰富，是块香饽饽，但同时也是竞争最为激烈的一块市场。不仅有传统银行网点的提前布局，更有大型物业公司虎视眈眈，同时，这部分居民也是互联网金融的目标群体。面对上述竞争者，功能相对单一的社区银行在业务范围上比不过传统银行网点、在人力成本上比不过互联网金融、在获取业主信息上比不过物业公司，竞争优势不明显。短期内，依靠先发优势，竞争尚不激烈，社区银行很容易获得成功，中长期，随着各方竞争者的发力，前景并不乐观。

笔者认为，社区银行要茁壮成长并获得长期成功，出路并不在大城市而是在县域地区。县域地区尤其是乡镇地区的银行网点对布局相对不足，存在着金融机构单

一、网点覆盖率低、金融服务质量相对低劣等一系列问题，这部分城镇居民的金融需求并未得到有效满足。社区银行固定成本远低于银行普通网点，可实现在县域地区的快速布局，通过发挥其贴近社区、业务灵活等比较优势，依托城镇化大趋势，很容易在县域经济金融服务中闯开一片蓝海。随着在业务模式的日趋成熟和数据信息的积累，社区银行再逐步向大城市扩张，走“城镇包围城市”的道路，更容易获得成功。