张家港市企业贷款周转专项资金操作规程5篇

第一篇：张家港市企业贷款周转专项资金操作规程

张家港市企业贷款周转专项资金操作规程

一、企业向银行申请续贷：企业应在贷款到期日前15天向贷款银行提出续贷申请。

二、银行签发续贷通知书：银行根据信贷相关规定对贷款企业的续贷申请进行审核，在贷款到期日前一周内决定是否同意续贷，若同意续贷则签发《续贷通知书》。

三、企业申请使用专项资金：为确保专项资金顺利运行，企业必须在银行贷款到期前一周内向市企业贷款周转领导小组管理办公室提出申请，提供《续贷通知书》、贷款合同、企业近期资产负债表和银行贷款归还、续贷相关手续，并在银行开设专用账户。

四、管理办公室审批：管理办公室（设在国资办）根据相关规定对企业使用专项资金申请进行审核、审批（单笔使用专项资金在3000万元以上的，报市政府审批）。

五、直属资产公司办理借款手续：

1、签订协议：企业使用专项资金的申请经批准后，由市直属资产公司与企业签订《借款协议书》。

2、支付费用：企业按贷款合同约定的利率向直属公司支付7天的专项资金使用费用。若企业使用专项资金超过7天的，除按规定结息外，并根据逾期天数，按照原收费标准加收50％的罚息。

3、开具票据：企业开具贷款资金还款票据和续贷后专项资金还款票据。

4、直属资产公司拨款：直属资产公司将专项资金划至企业的专用账户。

六、银行办理还贷、续贷业务：

1、办理还贷业务：资金进入企业专用账户后，贷款银行实时办理企业还贷业务，并通知贷款企业、直属资产公司和管理办公室等部门。

2、办理续贷业务：贷款银行根据《续贷通知书》约定和银行信贷相关规定办理续贷手续并放贷，续贷资金划入企业专用账户的同时，银行根据专项资金还款票据实时将资金划入财政指定账户。

第二篇：贷款操作规程(2016-6-29)

贷款操作规程

第一章 总则

第一条

根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《新疆维吾尔自治区小额贷款公司试点管理暂行办法》等有关经济金融法律法规规定，结合本公司实际，制定本规程。本规程是规范乌鲁木齐市新商路小额贷款股份有限公司（以下简称“本公司”）对公司经营过程中各项贷款业务活动的操作要求。

第二条 本公司发放贷款应坚持贯彻执行《中华人民共和国反洗钱法》，在人民银行、金融办、市公安局、市银监局等监管部门指导下，防范和打击洗钱活动。

第三条 本公司实行审贷分离、分级审批的制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、放款、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互监督和制约。

第四条 本公司开展信贷业务必须遵循国家法律法规，应严格执行《新疆维吾尔自治区小额贷款公司试点管理暂行办法》的相关规定，以安全性、流动性、效益性为经营原则，以小额、流动、分散为信贷原则，准确、高效、安全地运作信贷资金。

第五条 本公司信贷人员应严格遵守国家金融法规和本公司的信贷管理制度，自觉遵循金融职业道德规范，廉洁奉公，作风正派，办理信贷业务应严格遵守本办法，严禁违规操作。

第二章 贷款对象及条件

第六条 贷款对象应当是本公司服务辖区内经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的中、小、微型企业法人（包括农业企业）、其他经济组织、个体工商户、农户或本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第七条 借款人申请信贷业务应当具备下列基本条件：

（一）从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和社会发展规划要求。

（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息的能力。

（三）必须是独立经济法人，经济实体或自然人，非独立法人的分公司需由法人授权。

（四）必须在金融机构开立个人结算账户、基本存款账户或一般存款账户，自愿接受本公司信贷监督和结算监督。

（五）非自然人须持有经工商行政管理机关办理年检手续的《营业执照》，特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证，以及技术监督部门颁发并经过年检的组织机构代码证、税务部门颁发并经过年检的税务登记证。

（六）非自然人须持有人民银行核准发放并经过年检的机构信用代码证。第八条 信贷限制对象

（一）自然人贷款中一户家庭（单独立户的除外）只允许有一个借款人，不得有二个或二个以上的借款人出面借款。

（二）非自然人在本公司有贷款，其个人股东及其他自然人不得以个人名义 贷款并用于该企业。

（三）年龄已超六十周岁或未满十八周岁，身患重症或绝症者不得作为借款人或担保人。

（四）在本公司有超过十五天逾期记录的，但因特殊原因并经贷款审批委员会审批同意的除外，不得再借。

（五）按贷款五级分类标准，对正常类以下贷款客户不得准入及新增贷款。第九条 禁止贷款对象

（一）不具备贷款主体资格和基本条件。

（二）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目。

（三）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件。

（四）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可、特殊行业未取得有权部门颁发特殊行业经营许可证的。

（五）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；不得向有过逃废金融债务行为的借款人发放贷款（黑名单）。

（六）不得向曾为他人担保而不履行担保责任的借款人发放贷款。

（七）不得向无生产经营场地、冒名移用、无固定居住场所的借款人发放贷款。

（八）不得向有意利用新老身份证在不同机构取得贷款的借款人发放新贷款。

（九）有其他严重违法经营行为。

（十）不得对本公司股东、本公司的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属投资或者担任高级管理职务的企业法人和其他组织发放贷款。

（十一）原则上不得跨区域发放贷款。

（十二）有关法律法规规定的其他情形。

第三章 贷款期限和利率

第十条 业务部门根据客户贷款用途、生产周期、还款能力，合理确定每笔贷款的期限，最长期限不能超过一年，以短期、流动为主。贷款实行按季（月）结息。

第十一条 为真实反映资产形态，原则上不办理贷款展期手续。如个别贷户贷款到期归还确有困难，且有正当理由的，必须在贷款到期日前申请要求办理展期，一笔贷款展期只准办理一次，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，办理展期贷款手续须经保证人或抵押物产权共有人、出质人书面同意，并到场签名盖章，否则一律不得办理，贷款展期的审批权限与原贷款审批权限相同。

第十二条 逾期贷款和挤占挪用贷款应按规定计收利息。

第十三条 贴息贷款，应根据利息补贴方法，按规定计收利息。除国家法律法规另有规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

第十四条 按照“成本效益、择优限劣、风险覆盖、有利竞争”的贷款利率定位原则，综合考虑资金成本和供求状况，及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和合作满意度等因素确定贷款利率，每笔业务贷款年利率不超过24%，即月利率不超过2%，实行浮动利率。贷款利率不随央行调息而变动。

第十五条

要严格执行中国人民银行、新疆维吾尔自治区人民政府金融办及 本公司规定的贷款利率标准，不得擅自提高和降低贷款利率。

第四章 贷款业务的受理与调查

第十六条 借款人申请贷款时，业务部门须要求借款人填写贷款申请表（详见附件

一、附件二），提供以下资料并对资料进行初审，资料齐全、符合要求予以受理：

（一）借款人（自然人）贷款，包括借款人及其配偶有效身份证、户口簿、婚姻证明文件、银行流水、银行征信报告、资产证明文件、贷款用途资料、拟抵（质）押资产相关权证等其他资料，（详见附件三）。

（二）借款人（企业）贷款，包括借款人有效营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、法人代表（负责人）身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托书及复印件、公司章程、验资报告、纳税证明文件、水电（燃气）收费清单、近两经审计的财务报告（新建企业除外）以及三个月内最近一期财务报表，有权机构（董事会或股东大会或上级主管机关）出具的同意向我司申请授信（保证、抵质押）的决议、商品采购及销售（劳务）合同、发票或证明文件等。如担保贷款还需提供保证人的有效营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托书及复印件等。（详见附件四）

（三）与借款人生产经营相匹配的证明材料。自然人贷款用于私营企业的，属业主贷款的，需提供营业执照，非业主但是事实股东贷款的，必须提供股东合伙协议。

第十七条 业务部应对借款人提供资料的合法性、真实性进行核实，并对核实的过程和结果予以记录。核实以实地调查为主。

业务部应着重对借款人的实际还款能力（如：未来现金流状况）与实际还款意愿进行调查。对抵押物、质押物的调查必须全面，既包括对实物的实地调查，也包括对抵押物、质押物的权利调查。

第十八条 如有需要，业务部应对借款人的以下情况进行补充调查：

（一）业主或主要股东家庭成员情况、家庭居住情况，婚姻状况，家庭大致日常收入、生活开支情况；

（二）业主或主要股东个人资信情况，信贷登记咨询系统和个人征信系统信息；借款人在工商、税务、海关等部门的信用记录情况；

（三）办理贷款业务时，调查人员重点调查以下内容：

1.国家或地区对借款人所属行业政策对借款人未来发展可能产生的重大影响；

2.借款人的经营及财务状况、主要资产构成、主营产品结构、收入及利润来源、财务管理水平和经营现金流量等；

3.借款人及其主要股东、高级管理人员的信誉状况、借款人的主业变迁情况和主要关联关系；

4.贷款期内借款人的经营计划和重大投资计划；

5.对采用担保方式的，要重点调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，保证人的保证资格和能力等情况。

第十九条 业务部根据调查结果对借款人的财务状况、偿还能力等情况进行分析，并根据核实、分析结果，出具书面客户调查报告（附件

五、附件六）。调 查报告包括以下主要内容：

（一）借款人基本情况及主体资格；

（二）人民银行等相关征信系统中有关小企业及其业主或主要股东个人的查询情况；

（三）财务状况、经营效益及市场分析；

（四）申请贷款业务的用途；

（五）担保情况和信贷风险评价；

（六）收入来源；

（七）还款能力及还款意愿；

（八）本次贷款业务的综合效益分析；

（九）结论。是否同意办理此项贷款业务；对贷款业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。

第二十条 业务部对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。

第五章 贷款业务审查

第二十一条 风控部对业务部移交的信贷资料与资料清单进行逐一核对，无误后，对以下内容进行审查：

（一）借款人及担保人有关资料是否齐备；

（二）借款人及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；

（三）借款人及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰；

（四）借款人及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录；

（五）信贷用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；

（六）信贷期限、方式、利率等是否符合公司有关规定；

（七）审查业务部测定的借款人信用等级、授信额度；

（八）分析、揭示借款人的财务风险、经营管理风险、市场风险等；

（九）抵押物、质押物的情况；

（十）借款人的还款能力与还款意愿。

（十一）信贷审查人员除须对借款人的贷款条件进行审查外，还须做好以下工作：

1.对借款人的资产价值、收入利润、现金流量的历史稳定性及合理性进行分析，并据此判断借款人生产经营及财务状况是否正常；

2.分析借款用途是否真实，是否为生产经营所需，该用途项下资金缺口匡算是否合理，审慎判断借款人的贷款需求量，防止过渡融资；

3．对借款人尚有未到期贷款的，应结合本笔贷款申请，审慎分析借款人对我公司贷款的依存度，防止贷款资金被变相铺底使用；

4.对借款人的治理结构及管理层的变动情况，贷款期内借款人的经营计划，重大投资计划，业务发展趋势，现金流量，筹资能力，还款来源的构成及到位时间等因素进行分析预测。综合判断还款计划是否合理，借款人能否按时偿付本息；

5.采用担保方式的，须严格按照公司贷款担保管理有关规定，分析担保的合理性、有效性和变现能力；

6.借款人存在以下情况的，办理贷款时应从严掌握： ①成立时间较短；

②借款人的生产经营或财务状况已出现下滑趋势。风控部应着重对借款人的实际还款能力（如：未来现金流状况）与实际还款意愿进行审查，尤其是在借款人无法提供合格担保时，以此降低贷款风险。

第二十二条 风控部对业务部移送的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的贷款业务，可要求业务部补充完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的贷款业务，提出不予发放贷款的审查意见，报经总经理审批后，将材料退回业务部，并做好记录。

第二十三条 风控部认为可以办理的，根据审查结果撰写审查报告，审查报告包括以下主要内容：

（一）借款人财务状况评价；

（二）生产经营管理情况评价；

（三）产品市场评价；

（四）效益评价；

（五）信贷风险评价和防范措施；

（六）审查结论。提出明确的审查意见，包括贷款业务的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。

第二十四条 风控部对审查报告、审查意见负责。

第二十五条 风控部审查通过后交主管风控副总经理审查，副总经理审查通过后，提请贷款审查委员会审议（以下简称贷审会）。

第六章 贷款业务审批

第二十六条 根据公司贷审会议事规程对贷款业务进行审议。审议的主要内容如下：

（一）贷款业务是否合法合规，是否符合国家产业政策、信贷政策；

（二）贷款业务定价及其带来的综合效益；

（三）贷款业务的风险和防范措施；

（四）根据贷款业务特点，需审议的其他内容。

第二十七条 公司设专门人员对贷审会审议过程进行记录，并在投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会审查审议会表。贷审会审查审议会表作为总经理对贷款业务审批参考依据，由总经理负责最终审批。

第七章 贷款发放

第二十八条 贷款业务审批通过后，相关部门方可办理具体的贷款发放手续。

第二十九条 所有贷款都必须签订合同，合同内容包括：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利、义务等内容。

第三十条 贷款合同必须经公司法定代表人或授权委托人签署并加盖公司公章后才能生效。

第三十一条

贷款合同须按规定使用公司统一制式合同文本。对情况特殊的贷款业务，在不违背制式合同文本基本要求的基础上，合同双方可以在协商一致的前提下签订贷款合同。

第三十二条 贷款合同和担保合同的填写和签章应符合下列要求：

（一）合同必须采用钢笔或碳素笔书写或打印，内容填制必须完整，多份文 本的内容必须一致，不得涂改；

（二）贷款合同的贷款业务种类、金额、期限、利率、还款方式和担保合同应与贷款业务审批的内容一致；

（三）业务部必须当场监督借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。

第三十三条 风控部对贷款业务进行统一编号，业务部按照合同编号的顺序依次登记《贷款业务登记簿》（详见附件八），并将统一编制的贷款业务号填入贷款合同和担保合同。主从合同的编号必须相互衔接。（贷款合同编号由风控部统一管理）

第三十四条 风控部根据不同的担保方式，与业务员、借款人、抵押人或质押人共同办理以下事宜：

（一）以抵押、质押担保的贷款要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的职能部门或证券登记管理部门办理抵押、质押登记手续，并将他项权证交公司财务部保管；

（二）以存单、国债、债券、保单、股票等质押的权利凭证应办理止付手续；

（三）质押担保的质物交接应填制“质物交接清单”，信贷部要与出质人共同签章办理质物交接手续。（详见附件九）

第三十五条 业务部应依据贷款合同约定的用款计划，一次或分次填制借款《借据》（详见附件十），签字并盖章。借款借据的填制要求：

（一）借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容的填制要与贷款业务合同的内容一致；

（二）借款凭证的大小写金额必须一致；分笔发放的，借款借据的合计金额不得超过相应贷款合同的金额。

第三十六条

业务部将贷款合同、借款借据等相关资料送交风控部，风控部审查贷款业务是否落实贷款批复要求和条件，借款合同、借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求。审查无误后，向财务部出具《放款通知书》。（详见附件十一）

第三十七条 财务部根据《放款通知书》负责款项划转及账务处理。

第八章 贷后管理

第三十八条 贷后管理

（一）公司应根据借款人的实际需求合理安排放款进度，加强对贷款用途的跟踪监管，必要时可设专户控制贷款资金的支取，防止资金被挪用或被关联企业占用；

（二）公司要密切关注借款人的股东、高管人员、经营状况、财务状况的变动情况，判断借款人的生产经营是否正常，并跟踪掌握所约定的还款资金能否按时足额到位；

（三）在贷款期内，对借款人发生下列情形之一的，公司应积极采取措施化解贷款风险：

1.贷款资金被挪用或占用； 2.信用等级下降；

3.预计所约定的还款来源不能如期足额到位； 4.业务部应根据审批意见，将放款前提条件纳入借款合同，并增加以下保护性条款（包括但不限于）：

如果借款人的盈利水平、资产负债率、流动比率、应收账款、周转率、经营活动现金净流量等指标恶化或股权结构、生产经营和对外投资发生重大变化，对贷款安全造成重大不利影响，公司有权宣布贷款提前到期，拒绝新的提款要求，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款，或要求借款人追加贷款公司认可的合法、足值、有效地担保。

第九章 贷款担保

贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

第三十九条 保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本公司发放的保证贷款均为连带责任保证贷款。

第四十条 保证人是指具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民。下列单位不得作为保证人：

（1）国家机关不得为保证人

（2）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。

（3）自然人贷款夫妻一方提出借款的，另一方必须提供保证

（4）公司制企业作为第三方提供保证的，需提供董事会或股东会同意担保决议书。

（5）合伙制企业作为第三人为贷款人借款提供保证的，需提供经全体合伙人签字同意的保证意见书。

第四十一条 保证贷款可采用一户单保、一户多保（100万元以上的保证贷款原则上实行一户多保；所有自然人贷款夫妻一方提出借款的，另一方必须提供保证）、分组联保、担保公司担保等形式。自然人保证资格及代偿能力可根据信用等级评定数据确定。签订合同时保证人必须当面签字并盖章或签字并按手印（右手食指上一节），并提供有效证件（非自然人为营业执照、自然人为身份证）原件及复印件。

第四十二条 保证额度的确定

保证额度=N*（资产总额-负债总额）-已为他人提供的各类担保余额 其中：（1）（资产总额-负债总额）的差额分别采用当期与上一财务数据计算并取较低值。（2）原则上，N不得大于2，确需大于2（不含）的应报公司贷审会审定；自然人为保证人，视其实力一般保证额度按其资产的2倍内掌握，原则上最高保证额度不得超过200万元。超过保证额度的，在贷款五级分类时，相应降低借款人及在本公司贷款的保证人的类别。

第四十三条 抵押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

第四十四条 法律规定允许抵押的财产（1）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；

（2）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；

（3）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（4）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；

（5）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；

（6）依法可以抵押的其他财产。

注：（1）以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。

（2）以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。

（3）乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。

（4）以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

第四十五条 法律规定不得抵押的财产（1）土地所有权。

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权。

（3）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。

（4）所有权、使用权不明或者有争议的财产。

（5）依法被查封、扣押、监管的财产。

(6）依法不得抵押的其他财产。第四十六条 抵押的效力

（1）抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。

（2）抵押人将已出租的财产抵押的，应当书面告知承租人，原租赁合同继续有效。

（3）抵押期间，抵押人转让已办理登记的抵押物的，应当通知抵押权人并告知受让人转让物已经抵押的情况；抵押人未通知抵押权人或者未告知受让人的，转让行为无效。转让抵押物的价款明显低于其价值的，抵押权人可以要求抵押人提供相应的担保；抵押人不提供的，不得转让抵押物。抵押人转让抵押物所得的价款，应当向抵押权人提前清偿所担保的债权或者向与抵押权人约定的第三人提存。超过债权数额的部分，归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。

（4）抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。

（5）抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，抵押权人有权要求抵押人停止其行为。抵押物价值减少时，抵押权人有权要求抵押人恢复抵押物的价值，或者提供与减少的价值相当的担保，抵押人对抵押物价值减少无过错的，抵押权人只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提供担保。抵押物价值未减少的部分，仍作为债权的担保。

第四十七条 抵押权的实现

（1）债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。

（2）同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：

①抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；

②抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物已登记的先于未登记的受偿。

（3）城市房地产抵押合同签订后，土地上新增的房屋不属于抵押物。需要拍卖该抵押的房地产时，可以依法将该土地上新增的房屋与抵押物一同拍卖，但对拍卖新增房屋所得，抵押权人无权优先受偿，依照本法规定以承包的荒地的土地使用权抵押的，或者以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物占用范围内的土地使用权抵押的，在实现抵押权后，未经法定程序不得改变土地集体所有和土地用途。

（4）拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款额后，抵押权人有优先受偿权。

（5）为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。

（6）抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。

第四十八条 抵押物登记：

以《担保法》第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。取得的他项权利证、抵押登记证（工商行政管理部门），交主办会计纳入表外科目核算，并由财务部保管，信贷档案中保留复印件。表外科目金额价值按登记权利价值核算，未经评估的按贷款双方协议价核算，但抵押价格必需通过内部评估后确认。

（一）个人住房及集镇临街营业用房由房管部门登记，并按房管部门要求提供资料办理，取得他项权利证后，连同土地证、房产证一并交财务部保管。

（二）企业房产证抵押的由房管部门登记。取得房屋他项权利证后，该房屋占用范围内的土地使用权同时抵押。以划拨方式取得的国有土地使用权不得单独抵押，集体土地使用权不得单独抵押。

1、如果抵押房屋占用土地面积较多，留下空余土地面积较少（20%以内），只要凭已办理好他项权利的房产证、借款合同、抵押物清单、土地登记审批表，到土管部门办理抵押登记即可。（房屋占用范围土地使用权必须登记）

2、如果空余土地较多（20%以上），应继续办理土地抵押手续，抵押价值应剔除房屋占用范围面积土地使用权的价值。

（三）土地使用权抵押的有土管部门登记。企业厂房如只有土地证而无房产证，无论土地证是注明出让、划拨，还是集体所有，统一到土管部门办理抵押。抵押价格按照土地性质、使用年限、土地估价所的评估价及建议抵押价等综合因素考虑。（土地证和土地他项权利证一并移交出纳保管）。

（四）尚未办妥房产证的厂房不得抵押。第四十九条 抵押人应当提交的资料

（1）以共同共有的财产抵押的，还应有全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。

（2）以按份共有的财产抵押的，还应有抵押人对该财产占有份额的证明及其他共有人同意抵押人以其所占份额设定抵押的书面文件。

（3）以集体所有制企业的财产抵押的，还应有该企业职工（代表）大会同意抵押的书面决议。

（4）以乡（镇）、村企业的厂房及其占用范围内的集体土地使用权抵押的，还应有乡（镇）、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意以该集体土地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面文件。

（5）以中外合资企业、合作经营企业和外商独资企业的财产抵押的，还应有该企业董事会或联合管理机构依企业章程作出的同意抵押的书面决议。

（6）以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，还应有该公司董事会或者股东大会依公司章程作出的同意抵押的书面决议。

（7）以承包经营企业的财产抵押的还应有发包方同意抵押的书面文件。（8）以非法人联营企业的财产抵押的，还应有联营各方同意抵押的书面文件。

（9）以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。

（10）以房地产抵押的，还应有国有土地使用权证、房屋所有权证或房地产权证及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。共有的房屋还应有房屋共有权证。

（11）以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证、开工证明、建筑工程规划图纸；证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款项、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。

（12）以船舶抵押的，还应有船舶所有权证书、未先期抵押给其他债权人的证明材料以及三分之二以上份额或者约定份额的共有人同意抵押的证明文件。

（13）以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。

（14）以除航空器、船舶、车辆以外的机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。

第五十条 质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。

第五十一条 质押分为动产质押和权利质押。

1、动产质押

（1）出质人和质权人在合同中不得约定在债务履行期届满质权人未受清偿时，质物的所有权转移为质权人所有。

（2）质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。

(3)质物有损坏或者价值明显减少的可能，足以危害质权人权利的，质权人可以要求出质人提供相应的担保。出质人不提供的，质权人可以拍卖或者变卖质物，并与出质人协议将拍卖或者变卖所得的价款用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。

(4)债务履行期届满质权人未受清偿的，可以与出质人协议以质物折价，也可以依法拍卖、变卖质物。

(5)质物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归出质人所有，不足部分由债务人清偿。

(6)质权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，质权也消灭。

2、权利质押

可以作为质押的权利有：

①汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；

②依法可以转让的股份、股票；

③依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；

④依法可以质押的其他权利。

（2）以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。

（3）以载明兑现或者提货日期的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单兑现或者提货日期先于债务履行期的，质权人可以在债务履行期届满前兑现或者提货，并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。

（4）以依法可以转让的股票出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向证券登记机构办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。股票出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的可以转让。出质人转让股票所得的价款应当向质权人提前清偿所担保的债权或者向与质权人约定的第三人提存，以有限责任公司的股份出质的，适用公司法股份转让的有关规定，质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。

（5）以依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权出质的，出质人与质权人应当订立书面合同，并向其管理部门办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。出质人不得转让或者许可他人使用，但经出质人与质权人协商同意的可以转让或者许可他人使用。出质人所得的转让费、许可费应当向质权人提前清偿所担保的债权或者向与质权人约定的第三人提存。

第五十二条 留置

1、因保管合同、运输合同、加工承揽合同发生的债权，债务人不履行债务的，债权人有留置权。债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照本法规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

2、留置担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、留置物保管费用和实现留置权的费用。

3、债权人与债务人应当在合同中约定，债权人留置财产后，债务人应当在不少于两个月的期限内履行债务。债权人与债务人在合同中未约定的，债权人留置债务人财产后，应当确定两个月以上的期限，通知债务人在该期限内履行债务。债务人逾期仍不履行的，债权人可以与债务人协议以留置物折价，也可以依法拍卖、变卖留置物。留置物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归债务人所有，不足部分由债务人清偿。

第五十三条 抵质押率（详见附件十二）第五十四条 业务部根据不同的担保方式，与借款人、抵押人或质押人共同办理以下事宜：

（一）以抵押、质押担保的贷款要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的职能部门或证券登记管理部门办理抵押、质押登记手续，并将他项权证交公司财务部保管；

（二）以存单、国债、债券、保单、股票等质押的权利凭证应办理止付手续；

（三）质押担保的质物交接应填制“质物交接清单”，信贷部要与出质人共同签章办理质物交接手续。

第五十五条 担保合同的填写：

（一）合同必须采用钢笔或碳素笔书写或打印，内容填制必须完整，多份文本的内容必须一致，不得涂改；

（二）贷款合同的贷款业务种类、金额、期限、利率、还款方式和担保合同应与贷款业务审批的内容一致；

业务部必须当场监督借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章。

（四）保证合同内容

保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同，合同应当包括：

（1）被保证的主债权种类、数额；（2）债务人履行债务的期限；（3）保证的方式；（4）保证担保的范围；（5）保证的期间；

（6）双方认为需要约定的其他事项。

（五）抵押合同内容

抵押合同应当包括以下内容：

（1）被担保的主债权种类、数额；

（2）债务人履行债务的期限；

（3）抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；

（4）抵押担保的范围；

（5）当事人认为需要约定的其他事项。

抵押合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。

（六）质押合同应当包括以下内容：

1、被担保的主债权种类、数额；

2、债务人履行债务的期限；

3、质物的名称、数量、质量、状况；

4、质押担保的范围；

5、质物移交的时间；

6、当事人认为需要约定的其他事项。

第五十六条 贷款保险办理：当借款人无法归还贷款时，债权人可以从贷款保险中获得补偿。

（1）公司有权要求乙方为抵押财产投保，保险金额不低于贷款本金的3个月利息总和，保险期限不短于债务履行期限届满后3个月，并应指定债权人为保险权益的第一受益人。保险手续办理完毕后，借款人应将保单正本交我公司保管。

（2）抵押期间发生保险事故的，保险赔偿金即作为该抵押财产的代位物。（3）在本合同有效期内，乙方应按时支付所有保费，并履行维持保险有效存续所必需的其他义务。

（4）乙方未按约定投保或续保的，甲方有权代乙方投保、续保，代为缴付保费或采取其他保险维持措施。乙方应当承担甲方因此支出的保险费和相关费用。

第五十七条 办理担保流程

（一）通过专业机构对抵押、质押物进行评估。

（二）贷款审批通过后，借款人、出质人签订相关借款合同及抵（质）押合同时必须有我公司双人陪同面签，并确保合同印章和法定代表人签字的真实性。有关抵(质)押合同的签订涉及自然人的，必须由自然人及抵(质)押财产共有人现场签名(加按手印)。如需特别约定，可签订补充合同。

（三）办理抵、质押手续

业务部根据不同的担保方式，与法务专员、借款人、抵押人或质押人共同办理以下事宜：

1、以抵押、质押担保的贷款要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的职能部门或证券登记管理部门办理抵押、质押登记手续，保证类资料由风控专员保管，权证类资料交公司财务部保管；

2、质押担保的质物交接应填制“质物交接清单”，法务专员要与出质人共同签章办理质物交接手续。

第十章 授信业务

第五十八条 本公司的授信指对贷款客户的表内授信。

第五十九条 本公司向同一客户提供的各种融资业务都必须纳入授信管理范围；所有与本公司建立融资关系的客户都必须纳入授信管理范围（非独立法人客户不得授信）。

第六十条 授信额度、期限

（一）根据企业财务报表，计算出资产负债率、流动比率、速动比率、总资产报酬率、销售（营业）利润率、应收帐款周转率及存货周转率等财务指标，并分别与客户所在行业的平均水平进行比较，对其偿债能力、盈利能力和营运能力作总体判断。

（二）分析客户的发展能力，对其发展质量作出判断。

（三）根据上述分析，结合客户在本公司及他行的融资状况，及客户在本公司的信用评级及信用记录、贷款方式等进行综合评价确定最高授信额度，最高限额不得超过借款人账面总资产的60％或所有者权益的2倍。

（四）授信期限原则上为12月（含）以内，授信到期后需重新办理。

（五）在授信额度及期限内，借款人根据资金需求可循环使用授信，分次提款及还款，但需逐笔签订借款合同。

第六十一条 公司的授信工作包括授信调查、授信审查、授信审批、授信后管理四个程序。

第六十二条 公司根据授信工作程序，对授信工作人员有以下情节的，将依法、依规追究责任。

（一）进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏的。

（二）未对客户资料进行认真和全面核实的。

（三）授信决策过程中超越权限、违反程序审批的。

（四）未按照规定时间和程序对授信和担保物进行授信后检查的。

（五）授信客户发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查的。

（六）未根据预警信号及时采取必要保全措施的。

（七）故意隐瞒真实情况的。

（八）不配合授信尽职人员工作或提供虚假信息的。

（九）其他不尽职行为。

第六十三条 第六十四条 第十一章 附则 本规程由xxxxx、解释和修改。本规程自公司运营之日起实行。

第三篇：贷款业务操作规程

贷款业务操作规程

第一章 总 则

第一条 为保证小额贷款公司(以下简称公司)贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(2008)23号》的精神和要求，制定本规程。

第二条 公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门的监督和指导，始终竖持“风险第一，效益第二”的原则，牢固树立为“三农”、个体工商户和中小企业服务的宗旨。

第二章 贷款业务程序

第三条 申请贷款业务程序如下：(一)客户申请(二)贷款受理和调查(三)贷款审查和审批(四)签订合同(五)抵(质)押登记(六)贷款发放(七)收取利息收入(八)贷后管理(九)贷款收回

第三章 借款申请和贷款受理

第四条 借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。

(一)借款人应提供的材料：

1.法人营业执照(年检)、税务登记证； 2.组织机构代码证； 3.法人代表授权书；

4.法人代表及委托代理人身份证； 5.注册资本验资报告；

6.贷款卡(密码)及贷款卡回执单； 7.资信证明； 8.公司章程；

9.申请借款的董事会(股东会)决议；

10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等；

11.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议； 12.项目可行性报告及主管部门批件； 13.生产经营情况；

14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表；

15.公司简介和法人代表简介； 16.公司基本账户和其他账户情况；

17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单； 18.水、电费票据； 19.企业和个人征信资料； 20.其他有关材料。(二)担保人应提供的材料：

1.法人营业执照(年检)、税务登记证； 2.法定代表人授权书；

3.法定代表人及委托代理人身份证； 4.注册资本验资报告；

5.贷款卡(密码)及贷款卡回执单； 6.资信证明；

7.公司章程及公司合同；

8当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等；

9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表；

10、股东会或董事会同意担保的决议； 11.公司简介和法人代表简介； 12.其他有关材料。

（三）担保方式为抵押或质押应提供的材料 1.抵押物、质物清单； 2.抵押物、质物权利凭证；

3.抵押物、质物评估资料； 4.保险单；

5.董事会同意抵押、质押的决议；

6.抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵(质)押的声明； 7.抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明； 8.抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意或质押的证明；

9.其他有关材料。(四)注意事项

1.提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验； 2.提供的材料复印件要加盖公章；

3.法定代表人授权委托需法定代表人亲笔签字授权；

4.公司受理人可根据借款人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添加。

第五条 公司信贷业务部负责项目受理，一般情况下项目受理人为项目责任人(以下简称责任人)，负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》。

第六条 贷款受理条件

(一)具备企业法人资格并已通过年检；

(二)合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级；(三)资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力。

第四章 贷款项目初审和实地调查

第七条 公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责任，第二调查人为项目协办人(以下简称协办人)协助责任人工作。

第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取贷款项目、借款人和担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成《贷款调查报告》。

第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请贷款的企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。

对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。

第十条 资料审核要点

(一)按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检；

(二)有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规；

(三)财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。

(四)对担保人提供的文件资料的审核与以上3项基本相同，重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地)及有关抵(质)押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属(权力凭证)是否明晰。

第十一条 项目初审过程中，项目责任人与协办人应到借款人和担保人以及有关部门实地调查。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。

第十二条 实地调查要点

(一)访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。弄清借款用途和还款来源。考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面)，了解主要领导人的信用状况、能力和综合素质。

(二)对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。

(三)考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。

(四)对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

1.了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账； 2.企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3.通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；

4.有保留意见的审计报告的保留意见部分； 5.或有损失和或有负债情况。

(五)察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。

第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：

(一)分析、判断借款人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。

(二)分析经济环境对贷款项目和借款人的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位；产品经济寿命期；技术、工艺先进程度；市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等。

(三)分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。

财务分析的主要内容：

1.偿债能力(财务杠杆比率、流动比率)； 2.盈利能力（盈利比率）； 3.营运能力（效率比例）； 4.资产质量； 5.资金结构；

6.预测近3年的发展趋势。

7.现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还公司贷款。

(四)分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。

(五)基本风险度分析。

第十四条 项目初审结束，责任人须向信贷评审委员会提交《贷款调查报告》。《贷款调查报告》的主要内容：

(一)借款人背景情况；(二)项目基本情况；(三)市场预测及销售分析；(四)财务状况及偿债能力；(五)借款用途及还款资金来源；(六)担保情况；

(七)与银行往来及或有负债情况；(八)综合分析该项目风险程度；(九)其他需要说明的情况；(十)调查结论。

第十五条 项目初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在《贷款调查报告》中说明原因并提出

处理意见，填写《中止贷款项目处理意见书》，信贷业务部签署意见后逐级报公司董事长(总经理)审批。责任人将处理结果告知借款人。

因借款人或担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。

第十六条 项目自正式受理开始，一般应在3个工作日完成，如超过3个工作日，责任人应向信贷业务部负责人说明原因，信贷业务部负责人逐级向公司董事长(总经理)报告。

第五章 贷款项目评审与决策

第十七条 贷款项目的评审包括两个环节，即部门评审和会议评审。第十八条 贷款项目责任人将借款人和担保人提交的各项资料和《贷款调查报告》提交信贷业务部，信贷业务部负责人组织人员对上述资料进行初审。信贷业务部初审的重点是项目资料和《贷款调查报告》。

信贷业务部初审的主要内容：

(一)项目资料的真实性、完整性、正确性；(二)对担保措施提出意见；

(三)对报审资料从法律角度加以审核；(四)对项目的风险度进行评价；

(五)对企业的财务状况进行评价。做出评审意见和结论，信贷业务部初审一般应在2个工作日完成。初审结束后需填写《贷款项目风险评审意见书》。

第十九条 信贷业务部初审完毕后，将《贷款调查报告》和《贷款项

目风险评审意见书》连同其他资料一并移交公司风险控制部进行审核。风险控制部主要对信贷业务部提供的《贷款调查报告》的结论，进行再次复审(包括对贷款单位的再次实地考察和相关资料的复审)，复审后需填写《贷款项目风险评审意见书》，提交公司信贷评审委员会进行会议评审。

第二十条 会议评审的组织机构是公司信贷评审委员会，由公司董事长(总经理)、副总经理、风险总监及外聘专家等组成。

评审会议参加人员：(一)评委会全体成员；(二)项目责任人和协办人；(三)评委会认为须参加的人员。第二十一条 会议评审工作程序

(一)评委会至少在会议召开前1天将会议内容通知参加会议人员，会议资料由项目责任人负责提交。

(二)会议由评委会主任—公司董事长(总经理)召集，参加会议人员必须按时参加会议。

(三)责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明。(四)部门负责人报告部门审核意见。

（五）风险控制部把审核、考察情况，对贷款项目作出风险评估意见。(五)评审委员会和参加会议人员质疑，项目调查责任人和协办人答疑。(六)参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见。

(七)评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意

见。

(八)会议评审采用签字表决制，评审委员会人员(项目责任人和协办人不参加表决)须在《贷款项目风险评审意见书》明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，信贷评审委员会成员全部同意视为项目评审通过。

会议评审和审批一般应在1个工作日完成。

第二十二条 贷款审批权限包括贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款展期由公司董事长(总经理)审批。

第二十三条 对部门审核、会议评审中被否决的项目，公司董事长(总经理)只能做“不同意贷款”或“进行复议”的决定，而不能做“同意贷款”的决定。

第二十四条 会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。

第二十五条 发生以下情形的项目需进行复议

(一)公司评审委员会否决(三分之一以上评审人员不同意)，但公司董事长(总经理)决定复议的项目；

(二)多数评审人员质疑，公司董事长(总经理)认为有必要进一步调查的项目。

复议仅限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定责任人。

第六章 贷款合同的签订

第二十六条 项目经会议评审通过后，由责任人通知借款人、担保人办理有关签约手续

第二十七条 信贷业务部安排专人办理签约手续，一般情况下责任人为经办人，签约程序如下：

(一)准备空白合同文本，包括借款合同、担保合同及其他须准备的资料。

(二)由信贷业务部、风险控制审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与有关当事人协商、谈判，将修改意见，报公司董事长(总经理)审定。

(三)责任人登记《贷款项目合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。

须注意的事项：需要抵(质)押人对抵(质)押物进行保险的，保险期限至少要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放在公司。

(四)对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本条第(二)项相同；

(五)涉及到股东代表、法定代表人、董事会成员、共有人、担保人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，公司至少应有两人在现场。

(六〉法定代表人、公司签章。

第二十八条 办理完签约手续的项目资料和重要合同、证件：包括借款合同、保证合同、抵(质)押合同及抵(质)押登记证件等须移交财务部管理。

第七章 担保措施

第二十九条 申请借款必须落实担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证等。公司根据借款人和项目的实际情况，采用一种或几种担保措施。

第三十条 担保人提供抵押物、质物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第三十一条 负责人负责准备抵(质)押登记资料和借款人一同办理抵(质)押登记手续。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵(质〉押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵(质)押登记部门签章的《抵(质)押登记表》等证明文件。

第三十二条 用不动产抵押，抵押率(按净值计算)不高于70%；动产抵押率(按净值计算)不高于50%；动产质押率(按净值计算)不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率(分别按投资额、债券面值计算)不高于70%。

第三十三条 采用信用保证措施的担保企业，必须满足以下条件：(一)具备《担保法》规定的担保资格；(二)资产负债率不超过70%；(三)连续3年(含当期)以上盈利；(四)企业资信和经济实力要优于借款人；(五)企业在承保期必须参加保险。

第八章 利息收取和贷款发放

第三十四条 公司贷款利率的制定符合国家有关规定。不高于银行同

期贷款利率的4倍。

第三十五条 贷款利息按合同约定收取。

第三十六条 借款人在签署《借款合同》时，应确认贷款利率。第三十七条 责任人办妥抵(质)押登记手续后，按合同约定督促借款人缴纳贷款利息，贷款利息由信贷业务部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。

第三十八条 责任人须将抵(质)押登记手续完备情况送信贷业务部、风险控制部、财务部、董事长(总经理)审核。财务部在发放贷款时须要求项目责任人提供：

1.填写《转款申请单》报公司相关部门责任人和公司董事长(总经理)签字同意；

2.提供《借款合同》、《保证合同》、《抵(质)押合同》、借款借据原件查验并作为记账凭据。

财务部根据借款人提供的账号、户名、开户行，发放贷款。

第九章 贷后管理和贷款收回

第三十九条 贷后管理是指自公司向借款人放款至贷款收回的过程的管理，包括贷后检查、展期、逾期的处理等。

第四十条 贷后的日常管理由信贷业务部负责；风险控制部进行定期或不定期抽查。检查前要制定检查计划，报公司董事长(总经理)审批。贷后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如贷款金额、贷款期限、担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查原则上

每月进行一次，对于用机器设备做抵押担保的项目，至少每个月进行一次。重点检查是对贷款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写《贷后跟踪情况报告表》并附要求借款人及有关部门提供的资料，报公司董事长(总经理)签批意见后与有关资料一并归档。

第四十一条 贷后检查的内容：(一)借款人是否按合同规定使用贷款；(二)借款人生产经营和财务状况；(三)担保措施中是否发生了新的不利因素；(四)风险等级确定(贷款的五级分类)(五)其他须说明的情况。

第四十二条 检查人员在检查中发现借款人和担保人存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门负责人应在一日内将存在问题和处理意见书面报告公司董事长(总经理)。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告董事长(总经理)，董事长(总经理)认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。

第四十三条 对所有贷款项目，在贷款到期日之前7日，责任人原则上填写《贷款到期通知》，通知借款人，公司须留存。

第四十四条 每月月末前，信贷业务部应向公司董事长(总经理)提交当月《逾期项目统计表》。季度检查完毕应及时向公司董事长(总经理)报送《贷后跟踪情况报告表》。

第四十五条 需要展期的贷款项目，借款人须在贷款到期前10天向公

司提出贷款展期书面申请，信贷业务部负责调查贷款展期的原因，提出处理意见，并要求担保人出具同意继续担保的书面证明，撰写《贷款展期处理意见书》，报公司董事长(总经理)审批。

第四十六条 对逾期的贷款项目，由信贷业务部写出检查报告，提出处理意见，撰写《贷款逾期处理意见书》报公司董事长(总经理)审批。

第四十七条 贷款到期后，责任人负责核实贷款本金确已归还，经信贷业务部和财务部确认后报公司董事长(总经理)核准，办理注销抵押登记并将所保管的原件退还。

第四十八条 贷款项目责任人和信贷业务部负责人在办理贷款业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时登记有关台账及录入微机，进行项目统计和管理。

第十章 贷款的追偿

第四十九条 借款人在贷款到期日足额清偿《借款合同》项下的全部款项，贷款责任即宣告解除合同。如果借款人在贷款到期日未能按时足额归还公司贷款，公司应及时与借款人、担保人落实公司向借款人(担保人)追偿债务的权利。

第五十条 追偿项目的管理

①建立追偿项目《风险评级报告制度》，及时监控追偿资金总量及风险级别的转移情况，定期反映追偿项目的动态情况。

②指定专人负责追偿资金的回收工作，每个追偿项目有具体的工作方案。对责任人有明确的考核指标，做到责任明确、奖惩分明。

③对追偿项目要一户一策，对症下药，重点突破，确保措施有效。④对追偿项目要进行剖析，属业务人员不按工作程序等主观原因造成的要进行处罚和处分。对催收追偿资金有贡献的要奖励，做到奖惩分明。

第五十一条 追偿方案由项目责任人制订，信贷业务部、风险控制部审核后报公司董事长(总经理)审定。项目责任人为追偿的具体经办人，负责填制《追偿台账》，按月计算、催收资金占用费、违约金，并与相关部门核对。

第五十二条 追偿结束，项目责任人撰写《贷款项目追偿结果意见书》，经信贷业务部和风险控制部、财务部确认后报公司董事长(总经理)核准。

第十一章 责任和罚则

第五十三条 责任人、协办人和部门评审、会议评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任。

第五十四条 因失职、渎职使公司遭受损失，要追究有关人员责任，并按公司有关规定进行处罚。

第十二章 档案管理

第五十五条 每项贷款业务完成后1天内，责任人应填制《贷款业务资料清单》并按《贷款业务资料清单》的顺序将资料整理立卷后移交给公司会计（负责档案管理）。

第五十六条 贷款后期管理至追偿终结过程中所有有关的文书和资料都在归档范围，业务事项处理完毕后及时移交公司会计归案管理。

第十三章 附 则

第五十七条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。

二○一二年八月十九日

第四篇：东莞市技术改造和技术创新专项资金操作规程

东莞市技术改造和技术创新专项资金操作规程

第一章 总则

第一条 为加强和规范我市财政资金的管理，推动企业建立自我改造、自主创新的技术进步机制，促进产业结构调整和优化升级，提升我市产业竞争力，根据《东莞市加强产业技术创新 推进产业技术和集群发展实施办法》，制定本规程。

第二条 本规程所称东莞市技术改造和技术创新专项资金（以下简称“技改创新资金”）是指市财政在产业技术进步资金预算中安排用于支持我市企业进行技术改造、技术创新的专项资金。

第三条 技改创新资金的使用和管理，坚持以下原则：

（一）遵守国家有关法律、行政法规和相关规章制度。

（二）重点扶持符合我市产业政策并具有自有品牌、自主技术的企业。

（三）发挥资金的导向作用，引导企业加大技术改造和技术创新的投入力度。

（四）保证项目评审的公平、公开和公正。

（五）严格监督、专款专用。

第二章 职责分工

第四条 市经贸局根据产业技术进步规划，提出技改创新资金预算建议；制定和公布技改创新资金申报指南；组织项目论证、评审，会市财政局下达项目资助计划；对项目实施情况进行监督检查，组织项目验收。

市财政局负责技改创新资金预算和财务管理。审核市经贸局编报的技改创新资金预算建议；复核市经贸局编制的项目资助计划；负责资金拨付；对资金使用情况进行监督检查。

第五条 镇（街）经贸办负责组织镇（街）所属企业申报技改创新资金，对申报资格和申报材料进行初审、上报，协助市经贸局对项目实施情况进行跟踪和检查。镇（街）财政分局负责对镇（街）所属企业的财务条件进行初审，协助市财政局办理资金拨付及对资金使用情况进行监督检查。

第六条 获得技改创新资金的项目由项目承担企业的法定代表人负责项目的具体实施，并对申报材料的准确性和真实性、项目建设、资金使用、达产达效等负责。

第三章 使用范围和方式

第七条 技改创新资金的使用范围包括项目费和项目管理费。

第八条 项目费是指企业实施技术改造和技术创新项目所发生的有关直接费用和间接费用，包括：技术转让费、试验费、设备购置费、材料费、试验外协费、资料印刷费、租赁费等。

（一）技术转让费：指实施项目向外购买技术、专利的费用。

（二）试验费：指实施项目进行试验、测试、计算等发生的费用。

（三）设备购置费：指实施项目专用仪器、设备购置和维修费用，样品、样机购置费用，以及为此发生的运输、包装、装卸、安装等费用。其中从国外引进的仪器、设备、样品、样机的购置费包括海关关税、增值税和运输保险费用。

（四）材料费：指实施项目所需的原材料、辅助材料、低值易耗品、零星件的购置费用，以及为此发生的运输、包装、装卸等费用。

（五）试验外协费：指实施项目带料外加工或因本单位不具备条件而委托外单位协助进行试验、加工、测试、计算等发生的费用。

（六）资料、印刷费：指实施项目所发生的书刊、资料、计算机软件、复印、印刷的费用。

（七）租赁费：指实施项目租用专用仪器、设备、场地、实验基地等发生的费用。

第九条 项目管理费是指市经贸局组织有关专家或委托中介机构对项目进行评审、验收鉴定等所发生的场地租赁费、专家交通费、专家食宿费、专家劳务费、中介机构服务费以及宣传技术改造和技术创新扶持政策、发布项目计划、培训、项目跟踪管理等所发生的费用。项目管理费从技改创新资金列支，由市经贸局按已批准的项目管理费开支预算安排使用。

第十条 技改创新资金对企业采取直接资助和配套资助两种资助方式。

第四章 资助项目、对象和标准

第十一条 资助项目：

（一）我市支柱产业技术改造和技术创新项目；

（二）采用高新技术和先进适用技术改造传统产业项目；

（三）运用相关技术，实现有效提升企业经营管理水平和市场拓展能力的项目；

（四）新产品、新技术的研发、应用和产业化项目；

（五）行业共性关键技术研发、应用和产业化项目；

（六）配套获得国家、省级财政资助的技术改造项目和技术创新项目。

第十二条 资助对象（申报单位）：在我市已办理工商、税务登记，具有独立法人资格的企业。

第十三条 企业有下列情形之一，技改创新资金不予资助：

（一）项目已经列入市财政其他专项资金资助计划；

（二）企业因违反有关财经、安全生产和环保法规被行政处罚未满两年；

（三）企业有欠税、恶意欠薪、未定期按规定参加工伤保险等严重失信行为。第十四条 申请直接资助的条件和标准。

（一）资助条件：

1.具备必要的专业技术人员和健全的财务核算管理体系；

2.按照有关规定，需要审批、核准或备案的技术改造项目，须经过审批、核准或备案；

3.企业上销售收入不低于1500万元，缴纳各项税金（含减免税和出口货物免抵增值税部分）占销售收入不低于5%。

（二）资助标准：

根据评审结果分成一等、二等、三等，分别按项目投资额的15%、12%和10%给予资助，项目最高资助额度为200万元。

第十五条 申请配套资助的条件和标准。

（一）资助条件：项目是经市经贸局、市财政局审核上报，并获得国家、省级财政相关专项资助（包括补助和贷款贴息）的技术改造和技术创新项目。

（二）资助标准：获得国家、省财政资助的项目，按国家、省资助的额度，市财政配套资助比例分别为1:1和1:0.5；被认定为国家、省级企业技术中心的，按照《关于实施科技东莞工程建设创新型城市的意见》（东府〔2006〕72号）中对企业技术研究开发机构的有关资助规定给予资助。

同一项目获得国家、省财政资助的资金，市财政按其中可获得最高资助金额给予配套。国家、省资助金额合计超过项目投资额50%的,市财政不再给予配套资助;国家、省资助金额合计低于项目投资额50%的，按国家、省、市资助金额合计不超过项目投资额50%设定市财政配套资助限额。项目获得国家、省财政贷款贴息资助的，市财政以补助方式核定配套资助金额，不作冲减贷款利息处理。

第五章 项目申报和审批

第十六条 项目申报。市经贸局每年公布技改创新资金的申报指南，企业根据技改创新资金申报指南提出资助项目的申请，并按要求报送相关的申报资料。其中：市直属企业直接向市经贸局提出资助项目的申请，其他企业的资助项目申请，需先报送所在地镇（街）经贸办和财政分局，由镇（街）经贸办、财政分局初审后再上报市经贸局。

第十七条 企业需提交的申报资料：

（一）财政资金申请表；

（二）项目申请报告；

（三）与项目有关的其他资料（如相关批准文件、认证证书、技术鉴定报告、环评报告或专利证书等复印件）；

（四）企业上一财务报表（包括资产负债表、利润表、现金流量表）以及申报前一个月的财务报表（包括资产负债表、利润表），所有报表须加盖企业公章；

（五）企业营业执照、纳税凭证、免退税凭证复印件等。

第十八条 项目评审和批复。

（一）各镇（街）经贸办、财政分局需要在截止受理企业申报资料日期前完成对申报项目的初审，并上报市经贸局。

（二）通过审查的项目，由市经贸局按照有关规定和程序组织专家对项目进行考察、论证和评审。

（三）经评审，拟纳入技改创新资金资助计划的项目，经市财政局复核后，由市经贸局负责通过媒体向社会公示，公示期不少于5个工作日。

（四）经公示无异议的申报企业及项目，其资助计划由市经贸局会市财政局上报市政府审批，经市政府批准后，联合下达技改创新资金资助计划。

在公示期间对项目或申报企业有异议的，由市经贸局组织核查，异议不成立的，纳入下期技改创新资金资助计划，并报市政府审批。

第六章 资金拨付和会计处理

第十九条 市财政局根据已经审批的项目资助计划按财政预算资金拨付程序办理拨款手续。

（一）市财政局按项目实际投资进度和本规程规定的资助比例分两期核拨资助资金，企业接到项目下达通知即可申请拨付首期资助资金，项目实际投资额达到全额核拨项目资

助资金的要求（项目实际投资额×资助比例≥项目资助额度）或项目投资完毕后申请拨付第二期资助资金。

属于配套资助国家、省级重点项目和企业技术中心的，市财政局按照本规程第十五条规定的资助标准进行一次性核拨配套资助资金。

（二）市直属企业的项目资助资金由市财政局直接拨付给有关企业；其他企业的项目资助资金由市财政局拨付给企业所在的镇（街）财政分局，再由镇（街）财政分局转拨给有关企业。

第二十条 企业应设立专门的会计科目对技术改造和技术创新项目的资金投入情况进行单独核算、专账管理。收到项目资助资金后，国有及国有控股企业按现有企业财务通则规定作企业收益处理。其他企业可按专项应付款形式入账，并分别按照企业会计制度进行核算：形成资产部分，计入资本公积；不能形成资产部分，作冲减费用处理。

第七章 检查监督和法律责任

第二十一条 建立项目定期报告制度。凡获得技改创新资金资助且未经市经贸局验收的项目，项目企业要在每年1月30日前向镇（街）经贸办详细报告本企业上技改创新资金使用情况、项目资金投入情况、项目实施进展情况和存在问题，同时抄报镇（街）财政分局。各镇（街）经贸办于每年2月15日前将情况汇总报送市经贸局。第二十二条 建立检查制度。市经贸局负责组织对项目的实施情况进行监督检查。企业在实施过程中需要改变项目内容、技术方案，必须预先向市经贸局提交详细的情况说明报告，经市经贸局批准后方可改变方案；因特殊原因需要中途撤销项目或者项目失败的，必须如实向市经贸局提交详细的情况说明报告，由市经贸局、市财政局联合作出处理结论，并由企业如数退回未使用的技改创新资金，上缴市财政。

市财政局负责组织对项目资助资金使用的财务情况进行监督检查。

被检查的企业应主动配合检查人员做好相关工作，提供相应的文件、资料，不得阻碍检查工作的正常进行。

第二十三条 建立绩效评价制度。市经贸局根据有关规定要求，定期组织相关专家或社会中介机构对已获资助的企业进行绩效评估，市财政局会市经贸局选择重点项目进行抽查评价。

第二十四条 企业对技改创新资金必须实行专款专用，严禁截留、挪用。对弄虚作假骗取技改创新资金，截留、挪用技改创新资金，不按规定使用技改创新资金等行为，可视情节轻重采取通报、撤销资助项目、追缴项目资助资金和3年内取消申请资格的处理，并按照《财政违法行为处罚处分条例》（国务院第427号令）的规定予以处罚；构成犯罪的，移交司法机关依法追究有关责任人员的法律责任。

第二十五条有关行政主管部门及其工作人员在技改创新资金监督管理工作中滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊，有关单位和个人有权举报，查证属实的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第八章 附 则

第二十六条 本操作规程由市经贸局和市财政局负责解释。

第二十七条 本操作规程自发布之日起实施，以往有关规定如与本操作规程有相抵触的,以本操作规程为准。

第五篇：住房公积金贷款操作规程

住房公积金贷款操作规程

发布时间：2010/3/22阅览次数:483来源：本站

住房公积金贷款操作规程

为进一步规范住房公积金贷款（以下简称贷款）业务，防范贷款风险，维护借贷双方权益，提高贷款的管理服务效能，结合贷款工作实际，制定本规程。

一、贷款申请人条件

凡缴存住房公积金且具有完全民事行为能力的在职职工，因购买、建造、大修自住住房资金不足，符合下列条件的均可申请贷款：

（一）借款人或所在单位建立住房公积金制度满一年，并连续足额缴存了住房公积金；或者借款人及配偶已连续缴存了住房公积满半年；

（二）信用良好。征信系统记录非恶意拖欠连续逾期不超过6期，累计逾期不超过12期，或最近两年内累计逾期超过12期，但连续逾期未超过3期；

（三）收入稳定，有偿还贷款本息的能力；

（四）借款人有配偶的,已获得贷款的借款人及配偶，在没有还清贷款前，不得再次申请贷款；

（五）同意办理贷款的担保手续。

二、贷款种类

（一）期房按揭贷款。购买已与市公积金中心和担保公司签订《按揭合作协议》的楼盘商品住房可以申请贷款，必须提供经房管部门备案的购房合同和首期付款收据。签定按揭协议的房地产开发商应具备下列证照：

1．工商管理机关颁发的企业法人营业执照

2．房地产开发企业资质等级证

3．企业税务登记证

4．组织机构代码证

5．《土地使用权证》

6．《建设用地规划许可证》

7．《建设工程规划许可证》

8．《施工许可证》

9．《商品房销（预）售许可证》

10．法人代表身份证和银行开户证明

（二）购买现房贷款。凭办证日期在3年以内的《房屋所有权证》，提供《房屋所有权证》、分户《国有土地使用证》、《契税完税证》（或购房发票、办证的相关票据）。所购住房的共有权人（仅限夫妻双方的父母、子女）中有一人具备贷款资格的，可申请贷款，但共有权人必须自愿授权给借款人。购买拆迁安置房的，提供与拆迁办签定的《拆迁安置协议》和有拆迁办、村委会盖章的《安置基地住房资料统计表》。

（三）建造自住住房贷款。城区内须提供《国有土地使用证》、《国有土地规划许可证》、《建筑工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》和工程预算及费用支付凭证；城区外提供《土地证》、《建房证》和工程预算及费用支付凭证。两者要求主体封顶。

（四）大修、扩建自住住房贷款，提供房屋质量监督部门和房地产管理部门出具的鉴定

批准文件与施工单位签订的合同，大修、扩建住房的预算及费用支付凭证。

（五）二手房贷款。提供买卖双方签定的房屋买卖协议原件、买方已支付的30%预付款

凭证和卖方（原产权人）的《房屋所有权证》、分户《国有土地使用证》。贷款发放前，担保

公司先代借款人付清剩余购房款，协同买卖双方办理权证过户相关手续。

（六）商业住房贷款转公积金贷款。提供原贷款的借款合同、《购房合同》、《房屋所有权

证》和商业银行出具的贷款余额证明。

（七）申请异地（公积金缴存在外地）贷款的，提供异地公积金中心出示的公积金缴交

情况、贷款情况证明和一名本地联系人或保证人。

三、贷款额度和期限

（一）贷款额度。在规定的抵押率范围内全市购买小高层、高层住房最高贷款额度为30

万元，购买多层住房最高贷款额度为20万元。

1．土地使用权类型为出让的，抵押率一般不超过70%。所购住房面积在144平方米以

下、工资收入稳定、征信系统无不良信用记录的，抵押率最高可达80%。

2．土地使用权类型为租赁或划拨的，抵押率一般不超过60%。公积金缴存较高、工资

收入稳定、征信系统无不良信用记录的，抵押率最高可达70%。

3．大修、扩建住房贷款额度在房屋评估价值70%范围内，最高额度不得超过8万元。

4．购买拆迁安置房贷款额度在抵押物评估价值70%范围内，最高额度不得超过购建安

置房当时当地的市场建安价。

5．对已利用住房公积金贷款且还清了贷款本息，又再次申请贷款的，贷款首付比例不

得低于40%。

6．商业住房贷款转公积金贷款，贷款额度不超过原商业贷款所剩本金余额。

（二）贷款期限。最长不超过30年，最后还款日男性不超过65周岁，女性不超过60

周岁。同时不得超过抵押房屋土地使用的终止日期。贷款期限超过国家法定退休年龄的须提

供一名保证人。

四、抵押物的设定与评估

（一）贷款抵押物的的设定

1．原则上以所购房屋为抵押物。

2．县（市）区所购期房贷款、拆迁安置房贷款和建造自住住房贷款不能办理抵押的，可以用借款人的其它住房或父母的住房作抵押。经办人必须对购买、建造住房行为的真实性

负责，对不能以所购、建住房作抵押的贷款须报市公积金中心贷审会审批。

3．符合规定的贷款可以用银行定期存款、凭证式国债、国家重点建设债券、住房公积

金存储余额作质押，纯质押贷款不需要提供保证担保和设定房产抵押，质押率90%。

4．购买二手房贷款只能以所购二手房作抵押，不能用其他住房作抵押。

（二）抵押物资产的评估

1．已办理《房屋所有权证》、《国有土地使用证》的现房评估，按房地产主管部门发布的指导价为评估基准价，评估价格应考虑房屋的新旧程度、所处楼层、地段环境、结构等因

素并参考周围市场价格进行综合评估。

2．以所购期房为抵押物的，以备案合同的合同价为评估参考价。购房合同中价格过高，超过房地产市场价值的，公积金中心或担保公司可以对所购住房的价值进行评估，以评估价

值确认房屋价值或抵押价值。

五、贷款工作程序

（一）申请受理。借款人提出借款申请，提供如下资料和证明（原件和复印件）：

1．夫妻双方住房公积金联名卡或最近一年的缴存明细单；

2．夫妻双方居民身份证、结婚证或能够证明夫妻关系的户口簿，离异者提供婚姻登记

部门出具的离婚证或法院的离婚判决书和未再婚申明或婚姻登记部门出具的未婚证明。未婚

者由本人作出未婚申明或婚姻登记部门出具的未婚证明；

3．现房贷款：房产证、土地证、契税完税凭证或购房发票、办证的相关票据。期房贷

款：备案购房合同（原件），土地证、商品房预售许可证和首期付款收据。房地产开发商要

在保证书一栏盖上公章、法人代表签名或盖私人印章，注明资金转入的户名与账号。

4．单位的工资收入证明及其他收入证明。

5．公积金中心和担保公司贷款经办人要核对所有复印件与原件的真实性，并在复印件

上签名，准确、完整填写《贷款资料清册》。

（二）资格审查

贷款资格审查人要认真填写《贷款资格审查意见表》，准确核对姓名，公积金帐号、月

缴存额和余额，明确提出贷款资格审查意见。贷款资格审查人要对申请人的贷款资格审查负

责。

（三）贷前调查和审核

公积金中心和担保公司贷款经办人对借款人的信用及借款的合法性、真实性、安全性等

情况进行全面深入调查。对申请人身份、经济收入、信誉状况等，必须到申请人所在单位或

打电话的方式调查核实。现房贷款必须到现场开门入户落实抵押物情况，并注明抵押房产座

落位置。期房贷款要核实所购住房的开发商是否签定按揭合作协议。建造、大修、扩建自住

住房贷款要到现场落实工程进度，现场查勘抵押物，并作出调查结论。以有价证券质押的，必须核实证券的真实性。调查建议栏要说明征信记录情况、月还款额（不得超过家庭经济收

入的50%）以及其他需要说明的事项。贷款经办人对申请人和抵（质）押物的真实性负责，并承担调查失误和评估失准的责任。

（四）法规审查

法规审查人要仔细查看贷款资料，审查贷款资料中有关权证是否具备法律效力，根据有

关的法律、法规、政策规定，审查贷款是否规范，结合贷款初审意见和贷款担保意向书，对

贷款的合法性提出明确审查意见。法规审查人要对贷款的合法性、规范性负责。

（五）贷款审批

主管贷款的领导根据经办人调查结论、担保公司意见、个贷初审意见和法规审查意见进

行贷款审批，确定贷款额度和期限，并对贷款的程序是否完整，各程序的意见（建议）处置

是否落实负责。为进一步明确公积金中心和担保公司在贷款管理中的责、权、利。贷款审批

人为中心及各授权机构，担保公司在风险可控的情况下必须按照审批意见办理相关手续。对

担保公司提出可能出现风险损失的贷款，按照“谁介绍、谁办理、谁负责”的原则落实责任。

（六）合同签订、办理抵押

同意贷款的，由公积金中心、担保公司、受托银行、借款人、抵押人和配偶签订《个人

住房借款.担保.反担保合同》。合同的签订必须完整、准确、规范。抵押人到房地产管理部门

办理抵押登记手续。

（七）资产收押、贷款发放

1．《房屋他项权证》和《预约抵押权证》由担保公司指定专人到房屋抵押权证登记部门

直接领取，严禁借款人私自领取和携带相关权证办理放款手续。

2．贷款经办人核对担保公司领回的《房屋他项权证》或《预约抵押函》、借款人提供的质押凭证后，完整填写《个人贷款情况信息表》，开出放款通知书并由个贷科或管理部负责

人审核签字或盖章后，交担保公司盖章和签字。

3．财务部门凭贷款部门出示的放款通知书和领回的《房屋他项权证》或《预约抵押函》的原件、质押凭证放款，同时权证保管人在《房屋他项权证》或《预约抵押函》的复印件上

签收后，将复印件退回担保公司。

4．受托银行根据借款合同、放款通知书和转帐支票将资金划转到合同中约定的账户。

（八）贷款资料入档

贷款发放后，贷款经办人对借款人的相关信息输入电子台账和贷款管理系统，并按放款顺序

整理归档。

（九）贷款偿还

1．借款人应按合同中约定的还款账户偿还贷款，并授权经办银行按月从账户中代扣还

贷，在贷款未还清前不得停止授权。

2．借款人在取得借款的次月起，在放款对应日前将应偿还的贷款本息足额存入还贷账

户，并保证账户余额比当月应还款额多出1元，银行扣款日即放款对应日。

3．最后一个月的还款额如与合同约定月还款额有差异，系还贷期内利率调整、提前部

分还贷及借款人还款逾期等因素造成。

4．借款人提前部分还本，可商受委托贷款银行：A、月还款额不变，缩短借款期限；B、借款期限不变，确定新的月均还款额。

5．借款人可用本人及产权共有人的住房公积金偿还贷款本息。

6．借款人可在借款期限内的任何时间用住房公积金以外的自有资金一次性提前偿还贷

款本息。提前还款的，贷款利息只按实际占用时间计收，且不收取提前还款手续费。

7．按时还款是借款人的基本义务，应自觉及时履行。一旦发生拖欠，借款人不仅将承

担逾期罚息，还会在人民银行个人征信系统留下不良信用记录，为以后融资造成不便。

8．借款人一旦发生拖欠，公积金中心和担保公司将采取电话催收、上门催收、通报单

位、媒体曝光、报送纪委（监察局）、提起诉讼等方式催收。如因借款人违约而进入诉讼的，借款人除偿还全部贷款本息（包括罚息）外，还将向担保公司支付10%的违约金，并承担

由此而发生的一切费用。

（十）还清贷款撤销抵押程序

①银行：出具《贷款结清证明》——②担保公司：出具核对签字后的《贷款结清证明》

复印件和《解除抵押函》——③公积金中心：留担保公司签字的《贷款结清证明》复印件，出具《房屋他项权证》或《预约抵押函》、质押凭证——④房管部门：撤押退还《房屋所有

权证》——⑤质押部门：返还质押票款。

贷款流程示意图：①申请受理→②资格审查→③贷前调查和审核→④法规审查→⑤贷款

审批→⑥合同签订、领取抵（质）押凭证→⑦资产收押、贷款发放→⑧贷款资料入档→⑨银

行结清贷款→⑩贷款结清复核、退还抵（质）押凭证→11撤销担保。

六、注意事项

（一）借款人不得提供虚假文件、证明或资料。

（二）不擅自改变贷款用途，挪用贷款。

（三）未经公积金中心和担保公司同意，不得将已设定抵押的房屋出售、转让、赠予或

重复抵押。

（四）担保公司保证的贷款，借款人需按物价部门核定的标准向担保公司一次性交足担

保服务费，不论贷款是否提前偿还，担保服务费不再退还。

（五）申请贷款按公积金缴存或抵押物属地原则受理。

（六）借款人提供的抵押房产用地属集体土地、村民宅基地的，不能受理贷款申请。

（七）提高办理贷款业务的工作效率。公积金中心各贷款办理网点受理完整的个人贷款

资料后，要会同担保公司在五个工作日内完成审批。超出管理部授权额度的贷款（市直个贷

科和赫山、资阳二个管理部贷款授权审批最高额度为20万、桃江、沅江、安化、南县四个

管理部贷款授权审批最高额度为15万元，大通湖管理部贷款授权审批最高额度为10万元），各管理部须在五个工作日完成初审并上报，贷审会须在五个工作日完成审批。批量贷款由个人贷款科或管理部与楼盘开发商协商制定工作方案，保证按规定程序在最短时间内将贷款办理完毕。

（八）市直及各管理部对存在疑点、难点或把握不准的贷款，应报贷审会审批。

本操作规程自2010年4月1日起开始实行，原有贷款规定与本规程不符的，以本规程为准。