温州出台十条新措施 规范民间借贷市场

第一篇：温州出台十条新措施 规范民间借贷市场

温州民间借贷**甚嚣尘上，一时间有关“跑路潮”和“倒闭潮”等说法不绝于耳。

温州政府部门随后打出政策“组合拳”，应对诸如企业资金链断裂或民间非法集资等引发的问题。

近日，温州又出台了《规范引导民间借贷市场健康有序发展的实施意见(暂行)》(下称《意见》)。

10条新措施引导市场

温州新近出台的《意见》，重点针对参与民间借贷的非融资性担保机构、寄售行、旧物调剂行(店)和投资(咨询)公司等机构。

规范引导民间借贷市场的十条措施括：开展民间借贷登记服务中心试点；规范民间借贷中介行为；规范中介机构自身借贷行为；规范寄售行、旧物调剂行(店)业务经营；规范注册登记程序，严防超范围经营；规范账户结算，强化资金监管；建立类综合评价激励机制；完善扶持政策；理顺监管体系，强化监管力度； 健全应急预案，做好风险处置。

旧物行不能“买卖大件”

引人关注的是，根据上述新规，温州今后将对寄售行和旧物调剂行(店)销售的商品，进行限物管理，“只能销售除汽车和房产等大件资产以外的小件商品”。

温州市政府还明确了，每个机构仅限开设一个单位结算账户，并由一家商业银行开户和协助监管。确因业务需要开设个人账户的，要登记备案，并不得进行大额现金往来和可疑交易。

对可疑交易将加强审查

对各类民间借贷市场主题的公司账户、法人代表及关联人员账户资金流向，温州市有关部门将加强动态检测，对大额和可疑资金交易将加强审查和分析，对违法违规的资金借贷行为将及时认定并予以立案查处。

当发生重大民间借贷风险事件或非法集资案件，温州市政府还规定了，要按“属地管理、分业管理”的原则做好应急相应、善后处置和应急保障工作。

具体来说，有关单位接到风险报告后，将立即启动处置预案，责成各类机构实施风险处置方案，同时根据市级情况，进一步提出具体化解措施和对策，并监督实施。

职能部门职责明确

温州市还将建立重大民间借贷风险事件和非法集资大案要案督办制度。

另外，温州市各职能部门今后还将发挥各自监管优势，消除监管“空白地带”。市政府对有关职能部门的监管职责进一步明确，并将设立公开举报电话，对存在非法集资、变相吸收公众存款等严重违法违规行为嫌疑的，将及时组织认定并予以立案查处。

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第二篇：温州出台民间借贷政策

温州出台《意见》 十条措施规范民间借贷市场 去年10月前后，温州民间借贷**甚嚣尘上。温州政府部门随后打出政策“组合拳”，应对诸如企业资金链断裂或民间非法集资等引发的问题。

近日，温州又出台了《规范引导民间借贷市场健康有序发展的实施意见(暂行)》(下称《意见》)。

温州新近出台的《意见》，重点针对参与民间借贷的非融资性担保机构、寄售行、旧物调剂行(店)和投资(咨询)公司等机构。

规范引导民间借贷市场的十条措施包括：开展民间借贷登记服务中心试点；规范民间借贷中介行为；规范中介机构自身借贷行为；规范寄售行、旧物调剂行(店)业务经营；规范注册登记程序，严防超范围经营；规范账户结算，强化资金监管；建立分类综合评价激励机制；完善扶持政策；理顺监管体系，强化监管力度；健全应急预案，做好风险处置。

引人关注的是，根据上述新规，温州今后将对寄售行和旧物调剂行(店)销售的商品，进行限物管理，“只能销售除汽车和房产等大件资产以外的小件商品”。

温州市政府还明确，每个机构仅限开设一个单位结算账户，并由一家商业银行开户和协助监管。确因业务需要开设个人账户的，要登记备案，并不得进行大额现金往来和可疑交易。当发生重大民间借贷风险事件或非法集资案件，温州市政府还规定了，要按“属地管理、分业管理”的原则做好应急响应、善后处置和应急保障工作。

具体来说，有关单位接到风险报告后，将立即启动处置预案，责成各类机构实施风险处置方案，同时根据实际情况，进一步提出具体化解措施和对策，并监督实施。温州市还将建立重大民间借贷风险事件和非法集资大案要案督办制度。

另外，温州市各职能部门今后还将发挥各自监管优势，消除监管“空白地带”。市政府对有关职能部门的监管职责进一步明确，并将设立公开举报电话，对存在非法集资、变相吸收公众存款等严重违法违规行为嫌疑的，将及时组织认定并予以立案查处。

第三篇：民间借贷市场现状[推荐]

 民间借贷市场现状

◆国民创业意识持续升温，90%创业者最大的难题是：融资难

◆2010年中国已有企业1023万户，其中99.9%是中小企业，他们在发展过程中面临最大的难题是：融资难。中小企业融资能获得银行信贷支持的比例约：10-15％，85-90%的资金缺口：靠自筹与民间借贷。

◆1978年～2008年民间借贷规模： 从400亿元到5.4万亿元，年均增长率为17.8%，2010年增长率将达20%。

◆我国多达十万亿元的闲置资金找不到合适的投资渠道。

◆2009年中国民间融资额：7.2万亿元，中国人均融资额：5500元

 民间借贷政策环境

◆2010年3月国务院常务会议：进一步鼓励和引导民间投资健康发展的四项措施

◆2010年4月29日国务院常务会议确定2010年九大重点改革任务：消除制约民间投资的制度性障碍。深化金融体制改革，修订出台《贷款通则》 ◆2010年5月13日...国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（新36条）打破国资“控股惯例”，鼓励和引导民间资本进入金融服务领域。

◆民间借贷规范化已列入法规，阳光化“呼之欲出”。

 民间借贷发展趋势

◆民间借贷规模趋大、分布趋广、总量呈上升、单笔发生额不断放大； ◆民间资金来源愈来愈充实、民间借贷需求愈来愈旺盛；

◆中小企业融资依靠在银行等正规金融机构和民间借贷渠道，前者起主导作用，后者起补充作用，共生发展。

第四篇：民间借贷的利息及规范

民间借贷利息及规范

民家借贷的利息，是指出借人因出借金钱而从借款人处得到的本金以外的金钱。利息是相随本金的而产生的，是本金的从债权或者从债务。按照民间借贷合同约定取得利息是出借人享有的实体权利，支付利息是借款人应当旅行的实体义务。利息在实体权利义务的地位中仅次于本金。

一、民间借贷利率的规范

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超过此限度的，超出部分的利息不予保护。”我们通常所说的民间借贷法定最高利率限度指的就是“银行同类贷款利率的四倍”。由此可见，民间借贷的利息超过银行同类贷款利率的四倍，超过部分无效，法律不予保护和支持；低于银行同类贷款利率的四倍的，属于合法借贷利率，法律与以保护和支持。

这里的“银行同类贷款利率”，是指在借贷发生时的基准利率而不是浮动利率。从民间借贷发生到借款人偿还都有一段时间，银行借贷利率在这段时间内可能调低利率，签订借贷合同时约定的较高利率就有可能超出四倍，而当事人不可能知道时候银行调低利率，在这种情况下，出借人当时主观上无高利故意，故不宜以借款到期时的银行利率计算是否超过四倍。

二、民间借贷利息的约定

利息虽然是民间借贷中一项重要内容，但是否收取利息或者支付利息，完全由双方当事人自由约定，法律不加以干涉。从实际来看，民间借贷有无利息主要取决于出借人的态度。出借人考虑借款人的困难，出与友谊和帮助，明确表示不要利息，或者没有约定利息，那么，这笔借款就是无息借款。出借人要求支付利息，明确提出利率或者利息数额，借款人表示接受的，这笔借款就是有息借款；出借人要求支付利息，而借款人表示不接受的，民间借贷合同就不能成立，借贷关系也不会产生。

民间借贷合同生效后，利息问题有时会发生变化。这约定借贷时，有些出借人出于善意不要利息，而借款人坚持要支付利息，事后，出借人实际接收利息的，就为有息借款。武袭击民间借贷合同在借款试用期间，出借人提出支付利息要求，如果借款人接受，无息借款也变为有息借款；借款人不接受的，仍为无息效借款，出借人不能单方将无息借款变为有息借款。原来约定是有息借款，后来出借人表示放弃全部利息，无息民间借款变更为有息民间借款；如果放弃部分利息，收取部分利息，只是利率高低问题，而不是无息借款。

利息有合法和非法之分，如高利贷是违法的，但不能认为高利贷是无息借款，只不过对超过“银行同类贷款利率的四倍”部分作非法处理而已，无息借款的借款人逾期偿还借款，依法应当支付逾期利息，这是承担违约责任的结果，并不改变无息借款为有息借款。文章转自投融贷

第五篇：防范银行信贷资金流入民间借贷市场的措施

防范信贷资金流入民间借贷市场的措施

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。2011年以来，在社会资金整体偏紧的情况下，民间借贷“量价”有所走高，“危机”日渐显现，“转嫁”风险与日俱增，作为银行，如何有效识别信贷客户是否参与民间借贷，确保银行信贷资金安全、严防信贷资金流入民间借贷市场，乃为当务之急。

一、民间借贷产生的危害

对于企业而言，在正规金融渠道难以满足资金需求的情况下，迫于经营压力，一些小企业就会通过民间借贷市场进行高成本融资，这也是民间借贷市场长期存在、小企业屡屡深陷其中的一个重要原因。应当看到，作为正规金融体系的衍生物，民间借贷在一定程度上对缓解小企业的融资难问题提供了有益补充，其合法性、合理性应当得到承认。但由于缺乏有效的监管，民间借贷市场的高利率化和投机化倾向日益严重，民间借贷，特别是“高利贷”已经成为小企业的“毒品”，吞噬着小企业的肌体。2011年浙江惊现“跑路潮”，一年因高额融资成本而跑路的小企业超200家，9个月消亡2.5万家企业。

对于银行而言，如果未有效识别信贷客户是否参与了民间借贷，而与其发生了信贷业务，无论企业是民间融资的接受方还是受让方，均给银行的信贷管理提出了严峻的考验，因民间借贷的特征即是高息借贷，企业在付息或收息方面所付出的精力远远大于经营发展，引发银行信贷资金安全出现风险隐患、更有甚者产生声誉风险。2013年2月初，陕西省的张孝昌民间融资案案发，部分散户聚集广场向安 全脱身的大户讨要投入的资金，大户中包括中国工商银行神木支行。此事件给整个银行业敲响了警钟，严重影响了借款银行声誉风险，从而防范银行信贷资金流入民间借贷市场成为银行信贷管理的重中之重。

二、小企业民间借贷的识别方法

由于银企信息不对称，民间借贷又具有隐蔽性，如何识别信贷客户是否参与民间借贷却有难度，但也有其内在规律性。现初步形成“四看法”，即看账目、看往来、看老板、看动机。

（一）看账目、五比对

一是比对负债规模与资产规模。通过人行征信系统查询企业既有银行融资规模，同时查清是否有正常的信托、应付款、应收款等，根据其经营状况，判断企业正常生产经营所需资金量，如该数额远远大于或小于银行负债、商业银行信用总额，主要股东又不具备提供超出资金的实力，则企业可能参与了民间借贷。

二是比对应收应付与生产状况。其他应收、应付款科目余额较大，或有大额进出，与企业规模不相匹配，应根据明细，深入了解企业是否参与民间借贷。应收应付账款科目金额较大，不符合企业生产经营实际，应核查企业是否将应计列入其他应收、应付科目列入此栏，以此规避银行对大额暂借款的调查。

三是资本公积与发展进程。资本公积与企业财富积累经历应保持一致，如果企业实收资本较小，而资本公积迅速增加，或无故提高资 2 本公积；或大额、连续增资，应对其来源进行审核，防止一些民间借贷以增资入股形式参与。

四是比对财务费用与融资总额。根据查明的企业银行融资总额，匡算出所需财务费用，如果其存在大的差额，要求企业做出解释，若其无法提供合理证明，则可能将支付民间利息或收取利息计入其中。

五是比对管理、销售费用与经营状况。根据企业管理人员、销售人员数量、销售模式、薪酬制度等，结合该类企业费用的行业平均水平，匡算合理的管理、销售费用，如其明显高于同业，或与实际不符，要核查是否将民间借贷成本违规计入此科目。

（二）看往来、五关注

一是关注关联关系。一些参与民间借贷的企业往往通过设立关联企业，来掩盖民间其行为。除通过工商部门查询关联信息外，还可通过如下方式：如企业主对企业重大事项是否了解、同业资金往来是否频繁等。

二是关注交易对手情况。通常情况如其交易对手应与其有上下游关系。如交易对手中存在小额贷款公司、担保公司、投资公司等主体，或在银行账户中含有“证劵、基金、期货、房地产、投资、担保”等的借方交易，则有可能参与了民间借贷。

三是关注规律性资金进出。企业银行账户存在整笔划款、但并非划给上下游企业或用于归还银行贷款；或银行贷款到期前几日有资金划入划出。

四是关注异常交易行为。一些企业为规避银行调查，可能将民间借贷伪装成贸易关系。一方面伪造商业合同及其他交易资料，制造采购或销售假象进行资金往来；再者尽管企业实施了交易行为，但不符合商业规律，如从其企业购入商品再转手出卖，中间几乎无利差；再如长期拖欠供货商货款且价格不公允等。

五是关注涉诉和抵押信息。通过全国法院被执行人信息查询系统等网站，可查询企业设计民间借贷诉讼及被执行信息。企业申请银行贷款的抵押物如有曾抵押给担保公司等融资性机构的记录，有可能也参与了民间借贷。

（三）看老板、五了解

一是了解企业主投资理念。与企业主交谈中询问其对于投资等的看法，观察其态度和认识。向同业特别是竞争对手询问其对企业主投资倾向的看法。如果企业主行事激进、投机心理较重，热衷于参与高风险行业，则可能将企业周转资金挪用于投机行为。

二是了解企业主从业经历。调查企业主财富积累过程，看其目前对企业的投入情况和企业运营情况是否相称，是否存在炒房、炒原材料、炒股票期货等投机行为。了解其是否曾经有在投资咨询公司等机构任职的经历，是否在这些机构有股权投资。

三是了解企业主人际关系。向有关群体询问，核实企业主亲属及交际圈中是否有从事民间借贷者，交谈过程中如发现企业主对民间借贷市场利率、渠道、手续等情况很熟悉，则可能与民间借贷市场关系密切。四是了解企业主生活习惯。如企业主有吸毒、赌博等不良嗜好应予以高度警惕。如发现企业主经常出入高档场所、频繁换车、购买奢侈品等，但消费水平明显超出其收入水平，要分析其资金来源是否参与民间借贷。

五是了解企业主异常动向。密切关注企业主个人及其亲属资金动向，一旦发现异常，及时采取措施。如企业主及其亲属、财务人员账户中大额或定额资金进出频繁，则有可能参与了民间借贷。

（四）看动机、五分析

一是分析企业行业前景。如果企业从事“两高一剩”、“十一小”或国家命令禁止的限制类行业；或行业市场竞争激烈、利润率较低且有走下坡路的趋势；或行业资金回收周期长、经营性现金流偏弱，此类状况往往出现资金链紧张而参与到民间借贷中。

二是分析企业经营状况。结合财务报告、水电费、纳税申报表等信息，摸清企业原材料、人力成本、存货、回款等情况，计算其现金流是否能支撑正常生产经营，能否满足银行贷款本息等。核查企业近年来生产经营状况，如销售额、利润等出现大起大落，现金流起伏较大，则参与民间借贷的可能性也存在。

三是分析企业投资状况。高度关注偏离主业跨行投资、主营业务收入占比持续下降的企业，尤其关注对外投资抄起净资产50%的企业，一旦亏损将严重影响资金周转，转而寻求民间借贷。

四是分析企业资金变动。涉及民间借贷的企业一般资金不宽裕，银行活期储蓄留存资金很少。如其在所在融资银行的总存贷比小于 10%，说明其资金面较为紧张，客观上存在参与民间借贷的可能。如其账户虽有一定存款，但不断减少或出现异常变动，也应予以关注核查，同时其存在短贷长用、应收账款回款不理想，往往也伴随资金紧张。

五是分析企业异常情况。走访企业中，如发现经常有人出入要账，可能为民间融资债权人。如企业办理业务时有人跟随，也应引起高度关注。此外有的企业在申请授信时有比较明确的时间要求，如表示“最好在某日期前能审批或放款”，可能需要贷款用于归还民间借贷。

三、防范信贷资金流入民间借贷市场的措施

为使银行信贷资金用途合理运用，从而形成银企双赢，应从贷前、贷中、贷后三阶段及制度建设等方面采取切实有效的防范措施。贷前环节：贷款调查要通过“望、闻、问、切”，深入了解客户的经营成本、原材料价格、经营环境和经营状况，根据贷款用途分析其现金流量和还款来源，根据现金流量来确定贷款期限、金额和担保方式，尤其是调查清楚客户资金回笼账户资金进出情况，全面了解客户相关资信和客户的信贷需求。检查自身员工是否与借贷企业内外勾结，把信贷资金“转手”放高利贷。是否存在对企业风险识别能力不足或难以甄别。如，贷款采取“受托支付”，但借款公司与受托支付方勾结，甚至与受托支付方的更下游环节勾结，提供虚假进货合同等假票据，合谋从银行骗取信贷资金。企业的订单签订情况，以防银行信贷资金盈余，将从源头控制其流入民间借贷的途径。

贷中环节：贷款审批后支用前，审核人员应仔细核查授信条件落实情况，签订《授信条件落实情况审核意见书》，根据银监局《三个办法一个指引》之规定，严格执行受托支付走款方式，审核支用材料，核查合同、发票的真实性，确保银行信贷资金有的放矢，必要时可向贷款下游客户进行印证。

贷后环节：要格控制贷款用途，严禁企业挪用贷款。一是贷款客户在支用贷款时，信贷经办人员应填写贷款使用情况明细表，并作为信贷档案材料保管。贷款按计划支用完毕后，信贷经办人员需书面分析资金使用情况，报信贷经营部门负责人签字后，归入信贷档案。二是加强贷后检查。关注企业财务变化，强调信贷经办人员下户检查时要对贷前认定的企业财产进行检查，对新增加或减少的财产要及时进行补充认定，同时对认定财产的增减变化做出书面记录，并作为贷款档案资料进行保管。同时，要加强对贷款保证人的检查，明确检查书面报告的内容和形式要求。三是加强财务分析。要重点加强企业应收款项、存货、大额短期投资、占净资产比例较大的长期投资、无形和递延资产、利润构成和主营业务的盈利能力、或有事项等的分析，并且要具体规定分析的内容和方法。四是信贷经办人员岗位发生变化时，办理企业财产检查认定结果的核实交接手续。

制度建设：

一是做好“三项工作”。一是高度重视存在的风险，建立健全风险的监测、预警和快速反应机制，通过监督检查、员工举报、媒体披露、舆情监测等多种渠道收集相关信息，并及时甄别处理、快速反应和及 早介入，确保风险早发现、早处置、早化解。二是切实加强银行员工管理，严把准入关口，不断提高“免役”能力，防止“带病上岗”。健全约束机制，高度关注基层机构管理人员、客户经理等员工的日常行为。加强警示教育，多形式加强员工金融与法律知识岗前培训，进一步增强金融风险意识和风险识别能力。三是严格执行问责制度，做到责任到位、追究到位、惩诫到位、整改到位，重视后续跟踪和整改，堵塞管控漏洞，健全风险防范机制。

二是筑牢“三道防线”。建立借款人、经营责任人、客户经理三位一体的防控体系。通过《贷款用途声明书》的方式，确认客户已了解贷款的使用要求及用途限制，进一步强化其守约意识。将贷款申请、审批、放款核准、作业监督、贷后管理等环节已纳入系统管理，实现贷款业务的受托支付、实贷实付全流程控制，各司其责，层层把关落实，提高贷款资金受托支付执行比例。在贷款发放过程中，客户经理离职应进行风险检查，且与客户面对面核对，核查其经办贷款资料是否齐全、审批手续是否完整、抵押物估值是否合理、是否用于正常经营活动。

三是遵守“三个办法”。严格执行“三个办法一个指引”规定，贷后管理使用《贷款用途跟踪卡》重点监控贷款资金流向，防止用于参与民间高息借贷的等非法融资，防范贷款风险。严格对照贷款新规，坚持深入核实贷款用途、流向和强化联动监控，加大查处力度和监控问责力度。对申报授信的新客户要加强贷前调查，利用征信系统和信贷管理系统，调查了解客户信息，把贷前工作做得更细。贷款审批严 把准入关，同时，加强监督企业贷款流向。加强贷后检查，坚持联动防控，不发放无指定用途的个人贷款，不帮借款人采用化整为零方式规避受托支付、对充当客户融资中介、参与民间中介融资等行为，加大查处问责力度。

五是坚持“三大排查”。一是开展员工参与民间借贷风险排查，排查是否存在银行员工参与融资性担保公司、小额贷款公司、典当行以及各类投资理财类公司等机构进行的民间借贷活动；排查员工是否参与高利转贷、非法集资等违法活动。二是开展信贷项目转嫁风险排查，从转嫁风险的环节传递上入手，查是否存在被个别企业利用，将贷款资金投入民间借贷获取高额利差；是否被担保公司利用，充当担保公司低息资金来源；是否授信客户为参与民间借贷的企业或个人担保，间接影响银行授信资金安全；是否正常的抵质押贷款业务被民间借贷者利用成为民间借贷资金的血库；是否通过从企业借到承兑汇票，到银行进行贴现后，将贴现资金用于发放高利贷。三是开展柜面业务操作风险排查。加强柜面业务操作风险的防范，强化对帐户大额资金交易的监控，加强在开户、印鉴卡、支付密码器等环节的控制，对于个人柜面要关注大额存、取款和大额存单等业务。对信贷业务、票据业务和印章业务管理开展全面自查，确保加强运行风险管理，有效堵住信贷资金流入民间借贷市场。