授信管理部关于对大力发展商圈融资的几点思考

第一篇：授信管理部关于对大力发展商圈融资的几点思考

授信管理部关于对大力发展商圈融资的几点思考

商业银行转型的背景下，各商业银行不再单纯的追求大客户及信贷规模的增长，业务发展方向发生了变化，以前不被重视的中小企业金融服务成为各商业银行争先进入的业务领域，与大型商业银行相比，中小商业银行的分支机构网点有限，客户拓展方面存在劣势，优势在于产品创新、内部管理组织架构等方面，而中小企业信贷产品创新主要集中在风险缓释工具和企业信用增强上的创新，以突破传统的基于房地产等固定资产担保要求，发展商圈融资亦可采取此种思路。

一、中小企业信贷产品的创新路径

对中小企业信贷产品的创新主要集中在风险缓释工具和企业信用增强上，主要基于信用叠加、信用联结、信用支持、信用增级等几个方面。

（一）信用叠加（同行业企业）

信用叠加是指同行业内多个中小企业组成联保小组，集体向银行申请授信的行为。信用叠加突破了中小企业单体规模较小、缺乏有效担保的困境，通过组建信用联盟，形成多个中小企业间的互保、相互监督，有效提高了授信对象的综合实力，而且组员间的相互监督也有利于银行加强信贷风险管理，凸显外部约束对中小企业经营的制约。信用叠加最为

成功的业务实践就是联保贷款。

（二）信用联结（上下游企业）

如果信用叠加是实现水平方向上的企业集合或组合，则信用联结则是产业链上各企业纵向的延伸和结合。信用联结是形成以行业核心企业为基础，结合整条供应链条的物流、资金流、信息流，为中小企业提供基于应收账款、预付款、订单等在内的融资服务。信用联结强调了核心企业的作用，同时帮助核心企业稳定上下游合作企业的经营，提升整条产业链条的竞争力。信用联结最为成功的业务实践是供应链融资业务。

（三）信用增级（担保、抵质押物）

信用增级是利用中小企业所拥有的资产，或者外部第三方机构的参与，实现对中小企业信贷风险的进一步缓释或者转移。主要包括动产质押、浮动抵押、银行与第三方机构合作和业务创新（银行+创投+企业的合作模式、银行+资产管理公司+企业的合作模式、银行+小额贷款公司+企业的合作模式、银行+保险公司+企业的合作模式等）。

（四）信用支持（政府、商会等）

信用支持就是政府、园区、商会、协会等为银行批量推荐中小企业客户，银行针对推荐的客户，进行信贷调查审查，经审核后批量化放贷。此种模式实际上是借助政府、园区等机构的力量，选择优质客户，节省营销和寻找优质客户资源的成本，而且部分政府部门或者园区为了促进银行对中小企业进行信贷支持，会提供部分风险补偿基金，帮助银行分散风险。

二、推广适合商圈特点的融资模式

“商圈”是指集聚于一定地域或产业内的商贸业经营群体。但由于商圈内多数企业属于中小企业，抵押物少、信用记录不健全，融资难问题较为突出。

第二篇：对淮北市商圈如何发展的思考

对淮北市商圈如何发展的思考

发布日期：2011-04-19 访问次数： 677 信息来源： 淮北市商务局

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近年来，我市商贸服务业发展受到市委、市政府的高度重视，在各项政策的大力扶持下，我市商贸企业得到长足发展，商贸服务业发展层次日趋提升，商圈面貌变化较大，对拉动经济增长的作用凸显。但是，目前怎样克服发展中存在的矛盾和问题，如何加快打造皖北商贸中心城市，对内生发展和外延扩张方面至关重要的问题，值得商务工作者思考。

一、商圈规划

（一）老城区商圈

1）淮孟商圈

以孟山路、相山路为纵轴，以淮海路、惠黎路为横轴，建成本区“井”字型商业网络。孟山路：北至淮北矿业集团，南至铁路立交桥，全长约1100米。把孟山路建成本市具有超前时代气息、繁华、浓厚商业氛围和浓郁文化特色的淮北市第一商业大道。淮海路：充分发挥黄金地段优势，进一步拓展其地域和空间规模，由西向东，重点建设沃尔玛，中部孟山路交叉处，图书城、家乐福、百货大楼等大型零售网点。

2）火车站北广场商圈

重点建设闸河路与淮海路交叉口的淮北饭店，长途客运站周边的商业服务网点建设，火车站北广场周边的商业服务网点建设，增加一组内部连通、设有地下停车场的商场、综合服务中心，酒店以及娱乐场所，增加超市、宾馆、餐饮、快餐店、酒吧等，发展通道商业。

（二）新城区商圈

1）惠苑路商圈

位于新城区北部，横轴桓谭路、惠苑路，纵轴为相阳路、相山路。现状已建成惠苑路步行街，规划建设的火车站南广场，本地段具有一定的商业集聚度及辐射力。

2）人民路商圈

位于新城区中部人民路周边地段，现状分布有行政中心大楼、政府大楼、体育中心、人民广场、文化广场，为淮北市的商务中心。规划将该地段发展成为淮北市商务活动中枢。

3）南黎路商圈

位于新城区南部南黎路周边地段。该区域内分布有大量已建成与规划建设的居住小区，相山路分布着光明家居、兆基家居、盛世商贸城等一批专业市场。重点建设南黎广场、大卖场。

二、商圈现状

（一）老城区商圈

1）淮孟商圈

以鼎盛国际、华松国际、东方百货和金鹰国际为城市商业中心，淮海路由西向东分布凌云商场超市、华松商业广场（在建）、东方百货二期（在建）、相山宾馆改造项目（在建）、相王国际购物广场（大润发、爱莱百货）、新华书店、工会大厦、百货大楼、九兴批发市场等大型商业；孟山路由北向南分布万仕、劲霸、报喜鸟等服装类专卖店、新惠康红旗店、韩国商贸城（在建）、浅草湾洗浴中心、惠黎菜市场、小肥羊火锅等商业网点。目前，淮孟商圈商业业态全，档次高、人气旺，是我市商业核心区。

2）火车站北广场商圈

火车站北广场商圈由于商业设施落后，商业业态近年来基本无变化，同时由于淮北火车站改造，广场南移，火车站北广场已基本不能形成商圈。

（二）新城区商圈

1）惠苑路商圈

桓谭路由西向东分布融华仕家（在建）、云天之都（在建）、长山路东桓谭路北（项目在谋划中）、长山路东桓谭路南临街特色小吃等商业；惠苑路由西向东分布紫荆广场（在建）、惠苑路步行街（商业业态布局混乱）、惠苑路步行街东段改造（基本是临街商铺）、云天之都（在建）等商业；相阳路由北向南分布金色阳光酒店、神话、詹姆斯西餐厅、粥鼎记、南湖大酒店等餐饮娱乐商业；相山路由北向南新惠康步行街店、苏果超市、亚太广场、茗典茶餐厅、成都狮子楼、经济型宾馆等商业。目前，相阳路、相山路的超市、餐饮、娱乐等业态已形成一定的商业气候，桓谭路、惠苑路商业正在建设，商业业态定位尚在招商中。预计建设的火车站南广场商业将具有一定的商业集聚度及辐射力。

2）人民路商圈

随着沃尔玛、苏宁电器的投入运营，中泰广场将成为人民路商圈的中心，人民路由西向东分布相山区城市商业综合体（谋划中）、灶王府、中国人民银行、烟草公司、人寿保险公司、江淮水韵酒店、金玉满堂、现代花园临街餐饮、祥元国际（谋划中）、市中医院、商检大楼、移动公司、财政大楼、行政中心大楼、中泰广场、政府大楼、体育中心、人民广场、张寨商贸（规划建设中）、文化广场等。目前为淮北市的商务中心。

3）南黎路商圈

相山路分布着惠我南黎酒店、光明家居、兆基家居、盛世商贸城、淮北汽车城等一批专业市场。目前，南黎路商圈的专业市场已形成一定的影响力，但商业设施不完善、档次低，需整体提高。

三、存在问题

（一）地域的局限性。我市面积小，仅2714平方公里；人口少，仅218万人（主城区包括濉溪县城人口50万左右）。同时我市旅游资源少且知名度低，大型企业少，流动人口少，外地来淮消费比例低；我市与周边地区如涡阳、蒙城、利辛、永城等地道路交通欠发达；这些因素严重影响了商贸服务业发展后劲。

（二）宣传的力度小。尽管金鹰国际、大润发、沃尔玛等国内外知名品牌已落户，我市商业业态、商贸档次在皖北地区居于首位，但宣传力度小，周边地区知名影响低，难以形成商贸集聚效应，与“小上海”美誉之称差距较大。

（三）监管的缺失性。尽管《淮北市城市商业网点规划(2008－2020年)》已制定出台，但在实际操作过程中，商业网点规划建设和验收监管缺失，造成事前决策主导缺位，事中管理难以干预企业经营行为，出现问题事后补救缺乏有效手段。同时由于开发密度和成本大，商业网点绝大部分都是商住混合型，基本无纯商业网点规划。

（四）业态的重复性。由于缺乏周密细致的调研，对市场前景预期不够，同一地点商业业态雷同，造成重复建设，恶性竞争，企业整体经营规模小、知名度低，难以做大做强。

（五）人才的匮乏性。除金鹰国际、大润发、沃尔玛等国内外知名品牌外，缺乏高级人才，特别是精通国际规则，具有世界眼光的高层次服务招商人才、经营人才和创新人才。我市大部分商贸企业经营管理人员仍以本地老商业人员为主，他们的经营理念、管理模式、思维能力受到很大的局限性，仅限于本地，不能放眼世界。

四、思考和建议

（一）强化网点规划，定准发展目标。进一步强化网点规划错位建设，注重处理好三个关系：一是要正确处理好商业网点规划与房地产开发的关系；二是要注重区域网点规划与全市整体网点布局的关系；三是要妥善处理经营业态和区域经济发展的关系。准确把握产业结构调整走向和要求，定准发展目标，力求在商贸服务业增加值占GDP的比重、商贸服务业增加值的增幅、商贸服务业实现的地税收入占全市地税收入的比重、商贸服务业投资总量占全社会固定资产投资总量比重方面有所突破。

（二）加大宣传力度，提高商贸地位。通过广播、电视、报纸、广告等新闻媒体宣传淮北商贸发展动态，提高淮北金鹰国际、大润发、沃尔玛等在周边地区的知名度。可以借鉴沭阳皮革城等外地经验，政府、企业联手推动，在周边地区进行广告宣传；修建并畅通淮北市周边市县的出入快速通道，提供定点定期免费班车接送，吸引周边地区的消费群体来淮消费，进一步提高皖北商贸中心地位。

（三）商圈合理布局，突出经营特色。结合城市整体规划和城市商业网点规划，对商业业态合理布局，做到错位发展，突出经营特色。一是继续指导已建成的淮海路、孟山路商圈经营管理，重点是华松国际、鼎盛国际、金鹰国际、相王国际、韩国商贸城和东方百货要结合自身实际，突出经营特色，尤其要形成一店一特色。二是指导新城区在建项目经营业态。金色云天要结合火车站新广场的改造扩建和人流动量大的特点，与惠苑路步行街东段改造、融华仕家结合，建设大型超市，打造特色餐饮、休闲服饰和小商品街区；惠苑路步行街要进一步整合资源，引进全国各地特色食品，打造特色食品批发零售一条街；兆基家居二期要结合中泰广场商业定位统筹考虑，主要打造高端家居品牌如红星美凯龙，与盛世商贸城联手打造新城区家居建材物流中心。南湖路与人民路交叉口以西及以南街区，主要建设咖啡、茶座等高端休闲业态；加快天赐良缘、温哥华大酒店的建设、招商力度，打造温哥华宾馆住宿集中区。新老城区商圈只有错位发展，经营突出特色，经营才更有活力，发展才更有后劲。

（四）产业互动发展，增添发展活力。一是加快小商品市场、钢材市场、汽车城、农贸市场、农资农机等重点专业市场和物流园区建设，引进沃尔玛、大润发、苏果超市等国际性的连锁卖场等新型业态配送中心，把淮北建成皖北地区各类新型业态的配送中心基地城市。二是加快旅游资源的开发。因采煤塌陷而形成的连片湿地湖泊，是淮北在皖北地区特有的自然资源，借鉴外地湿地公园建设的经验，加快建设南湖湿地公园、东湖景观区，使之成为皖北地区休闲、度假、观光胜地。三是着力打造会展业。继续高规格举办煤矿机械博览会；因地适宜举办石榴节、服装节、美食节、小商品节等各类会展，促进人流、物流、信息流、资金流等快速发展。

（五）抓好项目谋划，强化招商引资。研究制定淮北市商贸服务业产业导向目录，明确鼓励类、限制类和禁止类业态，引导资金投向重点发展的区域和业态。建立商贸服务业谋划项目库，加快项目的招商引资力度，开展强有力的招商攻势，引进一批重量级的龙头企业和项目。

（六）坚持政策导向，优化发展环境。研究制定扶持商贸服务业发展的扶持政策，着重在市场准入、财政支持、税费优惠等方面有所突破。

（七）加强招商引智，培养后备人才。应大力引进国内外商贸服务业高级人才，特别是精通国际规则，具有世界眼光的高层次服务招商人才、经营人才和创新人才。着力培养一批市场营销、金融商务人才以及适应市场需求的技能型、实用型人才。

第三篇：对大力发展现代服务业的思考

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对大力发展现代服务业的思考

作者：王晓华

来源：《新农村》2011年第15期

服务业包括的层次多、行业广，其发展水平高低是衡量一个地区经济和社会发展水平的重要依据。随着科学技术的不断进步、经济结构不断调整、城镇化和城乡一体化进程的加快、城乡居民收入水平的不断提高，对服务业发展提出更多、更高层次的要求。促进服务业加快发展，是减少经济发展中能源资源消耗和环境污染、加快增长方式转变的迫切需要，也是有效增加就业、扩大消费需求对经济增长带动作用的重大举措。现代服务业具有高人力资本含量、高技术含量和高附加值等特点，主要以基础服务、生产和市场服务、个人消费服务三类服务为载体。

大力发展现代服务业，必须明确任务，突出重点。一是加快发展信息、金融、保险以及会计、咨询、法律服务、科技服务等商务服务行业，促进服务业行业结构优化。二是积极发展文化、体育健身、旅游、教育培训、社区服务、物业管理等需求潜力大的产业。不断拓展新的服务领域，加快发展计算机和软件服务业、创意服务业、动漫服务业、会展服务业等。三是运用现代经营方式和信息技术改造提升传统服务业，推进连锁经营、特许经营、物流配送、代理制、多式联运、电子商务等组织形式和服务方式的发展。四是突出发展竞争力强的大型服务企业集团，促进服务业的集团化、网络化、品牌化经营。

大力发展现代服务业，必须按照其内在要求，寻求有效的发展途径。一是通过市场深化，奠定现代服务业发展的雄厚市场基础。提高社会专业化分工程度，特别是促进制造业内部服务活动的外部化和服务交易市场化。二是通过现代技术运用及服务创新，形成现代服务业发展的良好技术基础。三是通过产业区位集聚，优化现代服务业发展的生态基础。在多样化、多层次的现代服务业集群基础上，拓展服务辐射空间，使服务价值链向外延伸。四是通过网络化架构，培育现代服务业发展的组织基础。在信息化条件下，现代服务业发展必须依赖网络化优势，服务企业要向连锁化、联盟化、集成化等方向发展，形成网络型组织结构。五是通过主动接受国际服务业的转移，促进现代服务业跨越式发展。

大力发展现代服务业，必须进一步解放思想，更新观念，充分认识新阶段、新形势下现代服务业在经济社会发展中的重大作用，坚持市场化、产业化、社会化的方向，从体制机制、政策法规、资金投入和改善环境等多方面采取措施。一是突破体制性障碍，推进服务业的市场化。进一步打破垄断，规范准入条件。在明确行业要求和经营资质的前提下放宽进入管制，扩大非公有制经济比重，促进服务企业数量和规模的增大，形成多元经济主体参与的充分竞争格局。在确定服务标准和加强行业监管的前提下放宽经营管制，扩大服务企业经营范围，实行按质论价、差别化价格等市场定价方式。通过体制机制创新，促进专业化分工，带动服务外部化，从供给与需求两方面激活服务业发展的内在动力。二是推进服务业的产业化。按照政企分开、政事分开、企业与事业分开、营利性机构与非营利性机构分开的原则，加快推进适宜产业化经营领域的服务业产业化进程。要突破自我增强的产业内循环发展路径，在全面提升经济服

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务化的基础上，寻求向整个经济系统渗透的发散型发展，特别是在第二、三产业融合中找到新的增长点。加快发展与制造业直接相关联的配套服务业，如汽车服务、工程装备配套服务和工业信息服务，以及公共性服务业，如技术服务、现代物流、工业房地产、工业咨询服务以及其他工业服务等。要营造良好的产业生态环境。通过紧密的产业关联、共享的资源要素、丰富的社会资本、有效的竞合机制，充分发挥外部性优势，培育和促进服务业集群的形成与发展，形成产业共同进化机制。三是推进服务业的社会化。学校、医院和企业、事业单位以及有条件的机关后勤服务设施都要面向社会开放。除法律法规和国家政策另有规定外，学校、医院和企业、事业单位以及党政机关营利性的后勤服务机构都应改制为独立法人企业。鼓励民间投资兴办面向机关和企事业单位的后勤服务。四是大城市要把发展服务业放在优先位置，有条件的要逐步形成服务经济为主的产业结构。要按照城市功能定位，在改组改造传统服务业的同时，着重发展现代服务业和新兴服务业。五是注重提高现代服务业发展的质量。重点在于改善服务模式，增强人性化、便利化、信誉化的服务特色。特别是以人力资本为主的服务业，更需重点强调规范服务和诚信服务，加强职业道德教育、行业自律和外部监管，加快信用评价体系建设和服务标准制定。六是对服务业的发展采取适当的政策扶持。特别是一些原由财政负担的事业型、福利性服务单位转向企业化、产业化和社会化，需要付出一些改革成本，加快推进转型过程。对一些吸纳就业能力强、从业人员投资能力弱的小型服务企业的发展，需要制定优惠鼓励政策，在资金、税收、用地等多方面予以支持。七是为现代服务业发展提供充分的物质基础条件和专门人才。努力打造发达的现代通讯设施、便捷的交通网络、优美和谐的人居环境。要创造条件积极引进高级专业人才，大力培养具有专门技能的服务人员。

第四篇：融资部管理职责

融资部管理职责

1、制定融资管理制度、标准化流程，完善档案、合同资料、内部台帐管理；

2、密切配合上下游企业评级、授信核保、资产抵押、融资等业务，提供综合融资服务支持；

3、开发融资产品，根据整体战略部署和金融计划，集合自身贸易业务，为企业短期信贷、贸易融资提供多种融资手段，取得最优融资方案，获得资金最大化利益；

4、维护金融渠道与企业的合作关系，加强沟通与协调，及时了解金融机构的政策变动，为运营决策提供支持信息；

5、完善融资平台建设，做好终端客户融资管理，积极推动授信基础工作；

6、理顺总部、体系内公司及本公司各部门的沟通与协调，及时更新融资资料。

7、完成领导交办的其他工作

第五篇：广州证券融资融券业务授信管理实施细则

广州证券融资融券业务授信管理实施细则

第一章 总则

第一条 根据《证券公司融资融券业务管理办法》、《证券公司融资融券业务内部控制指引》、融资融券业务相关实施细则等法规指引及公司相关制度，为规范融资融券业务授信操作，制定本细则。

第二条 融资融券授信是指对拟与公司建立融资融券关系的客户给予可循环使用的资金额度。客户融资融券授信额度是公司与客户约定在一定期限内和一定条件下可向客户提供的融资融券额度。

第三条 融资融券业务授信管理分为授信调查、授信审查、授信审批、额度发放和使用、持续管理五个阶段。

第二章 授信调查

第四条 营业网点负责受理客户融资融券资格申请，进行征信评级和授信前期调查，其中征信评级按照公司融资融券征信评级有关细则执行。

第五条 对申请额度500万以上的客户，营业网点派专人对客户提交金融资产证明进行核查。

第六条 核查人员由客户陪同前往相关单位索取客户的金融资产证明，核查人员复核后在证明上签字确认，作为金融资产调查记录。

第三章 授信审查

一致，评定结果是否正确；

4、查验审核时客户普通账户的托管资产，如客户人民币托管资产低于50万元的，申请资料退回营业网点。

（四）规范性：即申报资料格式是否符合要求,相关文件是否按要求签章,是否按要求提供原件等。

第八条 融资融券业务管理总部评级授信岗完成要素审核后提出授信的初步建议，提交评级授信复核岗复核，然后提交上级审议。

第九条 融资融券业务管理总部根据以下原则提出总体授信额度分配的建议：

（一）根据营业网点客户征信评级结果，在总体授信额度内选择授信客户范围；

（二）批出的授信额度总量不超出公司融资融券业务总体规模的120%，满足各项风控指标和公司资金证券安排的要求。

第十条 融资融券业务管理总部根据以下原则提出单一客户授信额度分配的建议：

（一）不超过客户申请的融资融券额度；

（二）不超过客户托管在我公司的普通账户的总资产，证券市值按审批前一交易日的收盘价计算；

（三）不超过客户提交的金融资产的1/2；

1、个人金融资产＝普通证券账户托管总资产+银行存款+银行理财产品资产+开放式基金资产+证券投资集合资金信托计划资产，其中普通证券账户托管总资产须提供申请日前五个交易日内的对账单证

（三）形成决议：融资融券业务管理总部评级授信复核岗负责整理签署的意见，得出最终审批结论。

第十四条 融资融券授信额度分级审批权限：

（一）融资融券业务管理总部负责人审批300万元(含)以下授信额度；

（二）公司融资融券业务分管副总裁负责审批300-500万元（含）的授信额度；

（三）融资融券业务管理委员会授信审批小组集体审批500-1000万元（含）的授信额度；

（四）融资融券业务管理委员会负责审批超过1000万元的授信额度。

第十五条 结论反馈

融资融券业务管理总部评级授信复核岗将审批结论及时通知营业网点。审批结论为同意的，融资融券业务管理总部负责办理公司签署《融资融券业务合同》的手续；经办营业网点负责通知客户开立信用账户、提交担保物。审批结论为不同意的，营业网点可申请复议，当年只能复议2次。

第十六条 时间要求

融资融券业务管理总部应在完成授信审查的1个工作日内提请审批，审批程序应在5个工作日内形成决议并反馈。

第五章 额度发放和使用

标的证券融资保证金比例=1+融资基准保证金比例-标的证券的折算率

标的证券融券保证金比例=1+融券基准保证金比例-标的证券的折算率

客户可融资交易限额=保证金可用余额/标的证券融资保证金比例

客户可融券交易限额=保证金可用余额/标的证券融券保证金比例

融资（券）基准保证金比例不得低于50%，并根据交易所标准调整而调整。

上述保证金可用余额是指客户用于充抵保证金的资金、证券市值及融资融券交易产生的浮盈经折算后形成的保证金总额，减去客户未了结融资融券交易已用保证金及相关利息、费用的余额。其计算公式为：

保证金可用余额＝资金+Σ（充抵保证金的证券市值×折算率）+Σ［（融资买入证券市值－融资买入金额）×折算率］＋Σ［（融券卖出金额－融券卖出证券市值）×折算率］－Σ融券卖出金额－Σ融资买入证券金额×融资保证金比例－Σ融券卖出证券市值×融券保证金比例－利息及费用

公式中，融券卖出金额=融券卖出证券的数量×卖出价格，融券卖出证券市值=融券卖出证券数量×市价，融券卖出证券数量指融券卖出后尚未偿还的证券数量；Σ［（融资买入证券市值－融资买入金

（二）在额度有效期内，如客户连续3个月无任何融资融券交易，公司有权暂停客户额度使用。此后如需进行融资融券交易，需要申请恢复授信额度。

第二十二条 客户在公司托管的账户资产或其他金融资产增加，可以申请增加授信额度，审批原则为：

（一）不超过客户托管在我公司的账户资产总额；账户资产总额＝普通账户资产总额+信用账户净资产总额，证券市值按审批前一交易日的收盘价计算。

（二）累计审批额度不超过客户提交的金融资产的50%。客户未重新提交金融资产证明的，以上次提交的为准；客户重新提交金融资产证明的，以重新提交的为准（证明须在申请日前五个交易日内开具）；营业网点和融资融券业务管理总部按授信调查和授信审查的有关要求对客户重新提交的金融资产证明进行核查、审查，并按授信审批流程提交审批。

第六章 持续管理

第二十三条 授信持续管理指自客户使用授信额度之日起到融资融券本息收回之时止的管理。包括对客户的跟踪监控和问题授信管理。

第二十四条 对客户的跟踪监控 经办营业网点负责对客户的跟踪监控。

（一）监控内容：侧重于对客户是否按时、主动、足额偿还本金

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