与小额信贷共同成长汇报演稿讲

第一篇：与小额信贷共同成长汇报演稿讲

，诺贝尔和平奖颁给了孟加拉国的穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行。当时我感到很疑惑，从来与百姓对立的银行家精英阶层怎么会获得和平奖。银行家们所信奉的信贷哲学一直都是遵循经济学最基本的自利最大化假定，也就是“性本恶”假设。而这种信贷哲学，把农民与穷人置于最不利的信贷地位。农民贫困没有抵押而无法得到贷款，但是他们所需要贷款其实只

是很少的金额，如果乡村银行的模式能够在孟加拉国获得成功，那也一定可以帮助中国的农民脱贫致富。

于是，几年以后，当知道“中国银行业协会（花旗）微型创业奖”活动招募小额信贷下乡志愿者时，我便毫不迟疑的报了名，很想亲眼看看这么小数额的贷款是怎么样让农民变得富裕的。

前期负责的工作任务是整理申请人的资料，简单的几页描述就能让人感叹小额信贷的力量。1000元，元，在我们看来微不足道的数目就是农户赖以发展的救命稻草。而且我们国家的小额信贷大多与政府主导的扶贫项目结合到一起，不仅能够得到资金的支持，还有后续的关于养殖种植的培训，组内成员的交流，授人以鱼并授人以渔。这也就确保了高成本运作的小额信贷能够及时的收回贷款，也让项目的延续成为可能。

本以为看了这么多的优秀案例会对创业，成功这些字眼感到麻木，可是真的实地进行采访时，感受仍然是震撼的。

我和一位学长一起来到了内蒙古乌审旗。学长去年的采访对象就在乌审旗，今年也就轻车熟路，工作迅速展开。第一站就来到了图克镇的张怀芬家。张怀芬阿姨家以前从事的是传统的种植业，靠天吃饭，日子过得很紧。说到以前的日子，她不无感慨，以前在家里的地位很低，村里人只知道她是谁家的媳妇，根本不知道她叫什么名字。听随行的信贷员阿姨说，在内蒙古的农村，尤其是汉族地区，妇女的地位很低，结婚时家里出不起嫁妆，夫家给了彩礼之后，女儿就像是卖出去一般，家里也不再管了，也就丧失了很多应有的权利。很多妇女连自己的名字都不会写。没有想到这种旧社会般的现象竟然在改革开放实施了三十年的今天仍然存在，我国发展的不平衡由此可见。而当地妇联与小额信贷的结合开始有能力改变了这种落后。在小额信贷项目的帮助下，张怀芬能够用自己的力量贷款，买小牛犊，在妇联组织的培训中学到养殖知识。牛出栏以后立刻就有丰厚的收入，不仅还清了贷款，创业的成功也让她昂起了头。我注意到她左手失去了三个手指，她淡淡的说，给牛割草时铡草机伤的。这也让我切身地明白，成功从来都不是看上去那么容易，这背后的辛酸也许只有经历过才能体会。在她身上，我看到了人们为了脱贫致富的那股强大的力量，小额信贷在中国的大地上同样是可行的。

另外两个申请人是巴德马琪琪格和乌云高娃，她们都是朴实的牧民，从开始的1000元到现在能够为其他困难的妇女担保贷款，在她们身上印证了尤努斯教授的这句话，“我们确信，建立银行的基础应该是对人类的信任，而不是毫无意义的纸上合同。格莱珉的胜败，会取决于我们的人际关系的力量”。小额信贷不仅提升了她们的物质生活，定期的大组活动让以前散居的很远的妇女有机会聚到一起，唱蒙古族民歌，跳传统舞蹈，情同一家。这也是许多已经致富的妇女仍然坚持贷款参加大组活动的原因。她们的勤劳与朴实，用自己的双手发家致富的故事给我上了深深地一课。

最后采访的是信贷员斯琴。斯琴今年31岁，是一位母亲。几天的下乡，崎岖的道路让我感到很疲劳，客户家都散落在相距很远的村子里。如果这样每月都下乡很多次，她的身体不知能否承受。问到她时，她笑着说，“习惯了。”以前，妇联根本没有车，信贷员下乡全靠一辆自行车，后来条件好了才有了摩托车，汽车。到牧民家的路都是压出来的路，稍微下点雨，汽车都会陷住。我想到每一个成功的故事背后其实还有这么多的默默付出。就好像寡言的斯琴姐没有因为这些我们看来非常困难的事就对这份工作有怨言，无数小额信贷员的辛勤付出让更多的人得到了致富的机会。“看到大家富了我们也挺高兴的。”斯琴姐简单的话语也许是最有力量的证明吧。

短短的四天，每一个采访对象都让我收获颇多，成长就在不经意间完成。当地机构的叔叔阿姨无微不至的热情的照顾让我感动，同行的学长思想的深度让我佩服，亲身了解的创业致富的故事让我振奋。正如采访过程中结识的一位销售经理张叔叔说，你们大学生应该多参加一些这样的实践活动，好多东西课本上是学不到的。如果能有更多的同学们加入到推广小额信贷的工作中，这种普惠的金融创新机制一定能为更多人所熟知。如果小额信贷能够更大范围的推广，不仅农村，城市地区的弱势群体也能够得到一定数额的低门槛贷款去创业，我们的国家该是怎样的繁荣景象啊。

微型创业奖是国家对创业的一种鼓励，也是花旗彰显企业公民意识的平台。感谢学生联盟的学长学姐们辛勤的工作为我，一个大一的学生提供了一个见证和了解社会的机会。下乡活动让我深刻体会到了时代赋予当代青年的责任，它在我成长的画卷上留下珍贵的印记。

第二篇：2021年小额信贷工作总结汇报及工作计划

2021年小额信贷工作总结汇报及工作计划

撰写人：___________

日

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2021年小额信贷工作总结汇报及工作计划

__年是三亚小额信贷建设队伍、开辟新点的发展之年。这一年来，在以吴伟雄理事长、操戈政委和陈奎明主任的省联社领导班子亲切___下，在省联社小额信贷管理处陈金林主任和庄芊芊的悉心代领下，在三亚市联社及各个基层社的大力支持下，在我们三亚___名小额信贷技术员的艰苦奋战下，三亚小额信贷部业务取得了很好的成绩，完成了我们__年的工作任务。我们小额信贷不仅仅为三亚的农户的发展带来了帮助，而且也促进了当地的经济的发展，促进了旅游业的发展，真正的为当地的老百姓带来了实际性的利益。

__年__月初，在省联社领导的大力支持下，我们三亚正式成立小额信贷项目部，并且开始发放小额贷款的业务。直到__年底，我们的队伍力量不断的在强大，我们的工作业绩也不断的在上升；扩展了epos等农村便民金融服务；加大了与市财政、市妇联、市团委等在业务上的合作、并落实了财政贴息、奖励和风险补偿政策的数据上报；创建了属于三亚小额信贷的工作制度和要求条例。

（一）__年三亚小额信贷队伍具体的工作情况作详细汇报如下：

一、小额信贷员队伍建设情况：

__年__月初只有___名信贷员，__月份又增加了___个信贷员，直到___月下旬调了___名见习生和___名信贷员并且被分配到各个点进行见习工作，___月下旬再增加了___名海职院的学生过来实习。累计共___名小额信贷技术员。截止到__月底，其中三名见习生离岗，___名见习生为出师，能够放款的小额信贷人员共计___人。在省联社的安排下，我们每个信贷员及其见习生已经量了身材尺寸大小并制作工作服和工作牌。截止到__月底，已经有___名信贷员的工作服和工作牌下发到手中。其他的将在之后一个月内陆续下发。

二、全年发放及回收情况统计：

从__年__月一日至__年__月__日，三亚小额信贷技术员累计发放了___户、共___元贷款。其中男客户___个，女客户___个，分别占总客户数的___%、___%。因前期只有___人发放贷款，故平均每人每月发放___户。按照总部要求每人每月发放___户的规定，我们三亚小额信贷技术员非常好的完成了今年的发放任务量。此外，__年累计回收利息___元，按照规定划拨到总部的利息为___元，为三亚联社带来了___元的资金收入和___元的存款收入。

三、已结清贷款客户及财政贴息情况：

截止到__年__月__日，三亚所有的贷款之中，已经有___户贷款提前结清，结清的贷款额为___元。其中结清一小通妇女联保贷款___户、共___元；结清工资担保的客户为___户、共___元。所结清客户数占全年放款客户的___%，结清贷款额占全年贷款总额的___%。对于已经结清的___户符合贴息标准妇女贷款，（发放贷款为___元，上报申请贴息资金为___元）我们也及时的上报到了市财政部门，以备做下一步的妇女贴息工作。

四、利息拖欠情况：

总体来看，三亚的每月的利息回收还是比较正常的。田独、羊栏、崖城、育才等点的回收非常好。唯独林旺的回收不是太好，由于之前放款未能考虑到风险的重要性，直接导致了现在以周德楷等个别客户不及时缴纳利息的严重情况，这些拖欠情况直接影响到了我们三亚整个团队的业绩的提高。对此，我们也作出了相应的措施去极力解决拖欠的问题。

五、农户信息录入情况：

农户信息的录入对我们信贷员的调查情况作出了汇总，也便于我们在之后的工作中及时的查看信息。根据要求，每月每人必须最少录入___户，共需要录入___户信息，实际录入的只有___户。据统计我们有个别人员录入的数量还不达标。望之后继续努力按时上传录入的数据。

六、epos机___和广告牌制作情况：

根据省联社要求，我们对每个乡镇的行政村进行了epos机的推广和___。三亚全累计成功推广了___台epos机，其中已有___台epos机成功___到农户家并开始使用，另外___台还未下发。___数量少的主要原因有两个，其一，大部分的农户家中没有固定的电话，有电话的也有许多不能用，电缆被盗的情况也很多；其二，农户就根本不愿意___。针对以上情况我们也作出了相应的工作。目前广告牌的张贴情况为：林旺、崖城、天涯已经___完毕，田独、羊栏、育才正在装修信用社未能___。此外，还制作了部分小的广告牌悬挂到了各个村的商户门口。

七、小额信贷队伍制度的建设：

根据省联社领导提出__若干规定，我们三亚小额信贷项目部作出了一个符合自己实际情况的规章制度。其中包括：小额信贷技术员在下乡开展业务时不得骑摩托车，必须穿工作服、配戴工作牌、佩戴团徽、佩戴水壶；上班期间不得在办公室逗留，每天下乡___个小时；上班期间不得关闭手机；每周末召开周例会，不得迟到，背诵企业文化；工作期间如需要请假的要求向省联社陈金林主任申请并批复后方可离开工作岗位等等。所有的制度需要每个信贷员来严格的执行并互相监督，如有出错需及时的向负责人说明情况。

（二）虽然我们在过去的一年中工作业绩比较显著突出，但是在工作之中还存在着许多的不足之处需要我们在今后的工作中去不断的改进。

一、小额信贷技术员风险防控能力

三亚小额信贷技术员队伍建立还不到一年的时间，小额信贷技术员对于贷款风险的防控能力还是不足，在管理贷户和预防的方面还有比较大的差距。尤其是刚刚出师的信贷员，应该在发放每一笔贷款时严格按照规章制度去办理，不得偷工减料。只有在按照原则的基础上工作我们才能不断的提高自己判别是非的能力，才能更好的去预防风险。

二、工作能力和处事能力

我们小额信贷技术员虽然算不上技术型的工作。但是个人的工作能力决定了你是否能将信贷工作做到更好。我们应该将自己放置在领导人的角度去要求自己，不断的提高工作水平和工作质量。在对客户交流的过程中也要学会怎么去沟通、怎么去办事。

三、制度的执行力度不够

我们的小额信贷员在工作中不能够完全按照我们的企业文化和规章制度来执行。出现问题了未能及时的反应情况。出现了这样的情况，我们应仔细的考量自己到底该怎么去做这份工作。我们的企业文化和制度是用来认真执行的而不是用来不管不顾的。所以，希望大家在今后的工作中能够严格的执行我们的制度，出现问题及时解决。

（三）__年开始了，我们要不断的总结过去工作中的不足之处，在新的工作中不断的去完善之前的不足并加以改进。

一、信贷员的补充安排

由于我们三亚的市场潜力比较大，而现有的信贷员比较少，面对这一情况，我计划将在下一批的见习生中调配___名来三亚见习工作。具体分配为：林旺和藤桥___名见习生，育才___名见习生，田独___名见习生，崖城___名见习生。

二、信贷网点的分配及副队长的安排

林旺和藤桥属于海棠湾镇由康振豪和丰德军来带领和管理见习生；安排杜春去开发荔枝沟的新点，田独还由陈舒舒、王感孝、蔡丽娟来管理，并且分配一名见习生去见习。羊栏由钟维健、陈太雷、王晓欣管理。育才由吴小宝来管理并带领一名见习生。崖城由李甲生、胡巧妮和林珊来管理并分配一名见习生过去实习。保港由麦坚来管理。整体的网点分为___个片区，之后在人员完善后逐渐选出五名信贷员作副队长，管理相应的片区。逐渐的锻炼和提高管理人员的工作能力。

三、放款任务的计划

根据总部的规定，每个信贷员每月必须放款在___户以上，但是为了能够达到我们三亚团队做到全省第一的目标，大家在控制好风险的基础上尽可能多发放贷款。尤其是发放妇女的联保贷款为主。工资担保贷款只是为了增加我们的工资收入。

四、集中处理拖欠利息的客户

集中力量去解决林旺的拖欠利息的情况，争取更早的收回本金和利息。

五、epos机___和广告牌制作

在__年我们要大力加强epos机的___，计划是每个信贷员最少___台epos。达到遍布每个行政乡村。还未___广告牌的要根据情况及时的___。此外，制作小的广告牌悬挂到各个乡村的商户门口，以便跟好的对外宣传小额信贷。每个信贷员要求最少___个小的广告牌。每个信用社最少一个大的宣传广告牌。

六、落实跟进财政贴息、奖励金、利息划拨的工作

__，我们要逐步的为已经归还贷款本息的而且符合贴息的妇女申请财政贴息，并且每月上报市联社资金部奖励金的材料。每月底收完利息时在__号前将本月的利息及时划拨到总部。

七、制度的完善和坚持实行

新的一年，我们也将继续根据我们队伍中存在的问题相继增加一些新的规章制度。并且要完善落实，让每个小额信贷技术员真正的做到根据我们的企业文化和制度来工作。

八、配合好上级部门的工作

认真负责的完成上级领导提出的工作，并且加强对外的联系。主要是市镇级的团委、妇联以及市财政等部门。其次，将与市联社的关系处理到最好，便于我们的工作。配合市联社各个部门的工作，按时提交相关的资料。

九、将日常的工作合理的分配到每个人，争取每个人都能够去多多的锻炼，学会更多的东西。

__年是我们三亚小额信贷队伍的建设之年，在这一年来，我们稳定队伍、加强建设、保证任务的完成。三亚小额信贷项目部是属于我们每个人的，通过我们共同的努力和奋斗，取得了良好的成绩。今天，我们回首过去展望未来稳抓建设再创佳绩，在省联社及市联社的各级领导下，我们继续努力奋斗、我们争取创造更好的业绩！

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第三篇：小额信贷工作总结汇报及工作计划

小额信贷工作总结汇报及工作计划

2015年是三亚小额信贷建设队伍、开辟新点的发展之年。这一年来，在以吴伟雄理事长、操戈政委和陈奎明主任的省联社领导班子亲切关注下，在省联社小额信贷管理处陈金林主任和庄芊芊的悉心代领下，在三亚市联社及各个基层社的大力支持下，在我们三亚18名小额信贷技术员的艰苦奋战下，三亚小额信贷部业务取得了很好的成绩，完成了我们2015年的工作任务。我们小额信贷不仅仅为三亚的农户的发展带来了帮助，而且也促进了当地的经济的发展，促进了旅游业的发展，真正的为当地的老百姓带来了实际性的利益。

2015年3月初，在省联社领导的大力支持下，我们三亚正式成立小额信贷项目部，并且开始发放小额贷款的业务。直到2015年年底，我们的队伍力量不断的在强大，我们的工作业绩也不断的在上升；扩展了epos等农村便民金融服务；加大了与市财政、市妇联、市团委等在业务上的合作、并落实了财政贴息、奖励和风险补偿政策的数据上报；创建了属于三亚小额信贷的工作制度和要求条例。

（一）2015年三亚小额信贷队伍具体的工作情况作详细汇报如下：

一、小额信贷员队伍建设情况： 2015年3月初只有4名信贷员，5月份又增加了2个信贷员，直到六月下旬调了11名见习生和1名信贷员并且被分配到各个点进行见习工作，七月下旬再增加了3名海职院的学生过来实习。累计共18名小额信贷技术员。截止到12月底，其中三名见习生离岗，2名见习生为出师，能够放款的小额信贷人员共计16人。在省联社的安排下，我们每个信贷员及其见习生已经量了身材尺寸大小并制作工作服和工作牌。截止到12月底，已经有5名信贷员的工作服和工作牌下发到手中。其他的将在之后一个月内陆续下发。

二、全年发放及回收情况统计：

从2015年3月一日至2015年12月31日，三亚小额信贷技术员累计发放了1046户、共30774000元贷款。其中男客户224个，女客户814 个，分别占总客户数的21.4%、78.6%。因前期只有5人发放贷款，故平均每人每月发放20.92户。按照总部要求每人每月发放12户的规定，我们三亚小额信贷技术员非常好的完成了今年的发放任务量。此外，2015年累计回收利息1235500.94元，按照规定划拨到总部的利息为738458.35 元，为三亚联社带来了497042.59元的资金收入和30774000元的存款收入。

三、已结清贷款客户及财政贴息情况：

截止到2015年12月31日，三亚所有的贷款之中，已经有66户贷款提前结清，结清的贷款额为2255000元。其中结清一小通妇女联保贷款49户、共 1965000元；结清工资担保的客户为17户、共290000元。所结清客户数占全年放款客户的6.3%，结清贷款额占全年贷款总额的7.3%。对于已经结清的14户符合贴息标准妇女贷款，（发放贷款为465000元，上报申请贴息资金为18513.30元）我们也及时的上报到了市财政部门，以备做下一步的妇女贴息工作。

四、利息拖欠情况：

总体来看，三亚的每月的利息回收还是比较正常的。田独、羊栏、崖城、育才等点的回收非常好。唯独林旺的回收不是太好，由于之前放款未能考虑到风险的重要性，直接导致了现在以周德楷等个别客户不及时缴纳利息的严重情况，这些拖欠情况直接影响到了我们三亚整个团队的业绩的提高。对此，我们也作出了相应的措施去极力解决拖欠的问题。

五、农户信息录入情况：

农户信息的录入对我们信贷员的调查情况作出了汇总，也便于我们在之后的工作中及时的查看信息。根据要求，每月每人必须最少录入22户，共需要录入891户信息，实际录入的只有629户。据统计我们有个别人员录入的数量还不达标。望之后继续努力按时上传录入的数据。

六、epos机安装和广告牌制作情况： 根据省联社要求，我们对每个乡镇的行政村进行了epos机的推广和安装。三亚全累计成功推广了112台epos机，其中已有28台epos机成功安装到农户家并开始使用，另外84台还未下发。安装数量少的主要原因有两个，其一，大部分的农户家中没有固定的电话，有电话的也有许多不能用，电缆被盗的情况也很多；其二，农户就根本不愿意安装。针对以上情况我们也作出了相应的工作。目前广告牌的张贴情况为：林旺、崖城、天涯已经安装完毕，田独、羊栏、育才正在装修信用社未能安装。此外，还制作了部分小的广告牌悬挂到了各个村的商户门口。

七、小额信贷队伍制度的建设：

根据省联社领导提出的若干规定，我们三亚小额信贷项目部作出了一个符合自己实际情况的规章制度。其中包括：小额信贷技术员在下乡开展业务时不得骑摩托车，必须穿工作服、配戴工作牌、佩戴团徽、佩戴水壶；上班期间不得在办公室逗留，每天下乡7个小时；上班期间不得关闭手机；每周末召开周例会，不得迟到，背诵企业文化；工作期间如需要请假的要求向省联社陈金林主任申请并批复后方可离开工作岗位等等。所有的制度需要每个信贷员来严格的执行并互相监督，如有出错需及时的向负责人说明情况。

（二）虽然我们在过去的一年中工作业绩比较显著突出，但是在工作之中还存在着许多的不足之处需要我们在今后的工作中去不断的改进。存在的问题及需要改进的地方如下：

一、小额信贷技术员风险防控能力

三亚小额信贷技术员队伍建立还不到一年的时间，小额信贷技术员对于贷款风险的防控能力还是不足，在管理贷户和预防的方面还有比较大的差距。尤其是刚刚出师的信贷员，应该在发放每一笔贷款时严格按照规章制度去办理，不得偷工减料。只有在按照原则的基础上工作我们才能不断的提高自己判别是非的能力，才能更好的去预防风险。

二、工作能力和处事能力

我们小额信贷技术员虽然算不上技术型的工作。但是个人的工作能力决定了你是否能将信贷工作做到更好。我们应该将自己放置在领导人的角度去要求自己，不断的提高工作水平和工作质量。在对客户交流的过程中也要学会怎么去沟通、怎么去办事。

三、制度的执行力度不够

我们的小额信贷员在工作中不能够完全按照我们的企业文化和规章制度来执行。出现问题了未能及时的反应情况。出现了这样的情况，我们应仔细的考量自己到底该怎么去做这份工作。我们的企业文化和制度是用来认真执行的而不是用来不管不顾的。所以，希望大家在今后的工作中能够严格的执行我们的制度，出现问题及时解决。

（三）2015年开始了，我们要不断的总结过去工作中的不足之处，在新的工作中不断的去完善之前的不足并加以改进。新的一年，新的开始，新的工作任务。我们将继续努力做好我们的本职工作。2015年三亚小额信贷工作的计划和新的安排：

一、信贷员的补充安排

由于我们三亚的市场潜力比较大，而现有的信贷员比较少，面对这一情况，我计划将在下一批的见习生中调配7名来三亚见习工作。具体分配为：林旺和藤桥3名见习生，育才2名见习生，田独1名见习生，崖城1名见习生。

二、信贷网点的分配及副队长的安排

林旺和藤桥属于海棠湾镇由康振豪和丰德军来带领和管理见习生；安排杜春去开发荔枝沟的新点，田独还由陈舒舒、王感孝、蔡丽娟来管理，并且分配一名见习生去见习。羊栏由钟维健、陈太雷、王晓欣管理。育才由吴小宝来管理并带领一名见习生。崖城由李甲生、胡巧妮和林珊来管理并分配一名见习生过去实习。保港由麦坚来管理。整体的网点分为5个片区，之后在人员完善后逐渐选出五名信贷员作副队长，管理相应的片区。逐渐的锻炼和提高管理人员的工作能力。

三、放款任务的计划 根据总部的规定，每个信贷员每月必须放款在12户以上，但是为了能够达到我们三亚团队做到全省第一的目标，大家在控制好风险的基础上尽可能多发放贷款。尤其是发放妇女的联保贷款为主。工资担保贷款只是为了增加我们的工资收入。

四、集中处理拖欠利息的客户

集中力量去解决林旺的拖欠利息的情况，争取更早的收回本金和利息。

五、epos机安装和广告牌制作

在2015年我们要大力加强epos机的安装，计划是每个信贷员最少安装30台epos。达到遍布每个行政乡村。还未安装广告牌的要根据情况及时的安装。此外，制作小的广告牌悬挂到各个乡村的商户门口，以便跟好的对外宣传小额信贷。每个信贷员要求最少20个小的广告牌。每个信用社最少一个大的宣传广告牌。

六、落实跟进财政贴息、奖励金、利息划拨的工作

2015，我们要逐步的为已经归还贷款本息的而且符合贴息的妇女申请财政贴息，并且每月上报市联社资金部奖励金的材料。每月底收完利息时在30号前将本月的利息及时划拨到总部。

七、制度的完善和坚持实行

新的一年，我们也将继续根据我们队伍中存在的问题相继增加一些新的规章制度。并且要完善落实，让每个小额信贷技术员真正的做到根据我们的企业文化和制度来工作。

八、配合好上级部门的工作

认真负责的完成上级领导提出的工作，并且加强对外的联系。主要是市镇级的团委、妇联以及市财政等部门。其次，将与市联社的关系处理到最好，便于我们的工作。配合市联社各个部门的工作，按时提交相关的资料。

九、将日常的工作合理的分配到每个人，争取每个人都能够去多多的锻炼，学会更多的东西。2015年是我们三亚小额信贷队伍的建设之年，在这一年来，我们稳定队伍、加强建设、保证任务的完成。三亚小额信贷项目部是属于我们每个人的，通过我们共同的努力和奋斗，取得了良好的成绩。今天，我们 回首过去 展望未来 稳抓建设 再创佳绩，在省联社及市联社的各级领导下，我们继续努力奋斗、我们争取创造更好的业绩！

第四篇：中国农村小额信贷问题与对策探讨

中国农村小额信贷问题与对策探讨

摘 要:通过对小额信贷的发展及其模式介绍,探讨了我国农村小额信贷发展中存在的风险、积极作用以及现阶段面临的问题。根据这些问题以及对国外的先进经验的借鉴,提出了等相关对策,以更好地促进农村小额信贷的健康发展。

关键词:农村;小额信贷;农户

中图分类号:F83

文献标识码:A

文章编号:1672-3198(2010)12-0180-02我国农村小额信贷发展现状

根据我国政府政策变化和要求,农村小额信贷的发展大体经历了以下四个阶段:

第一,小额信贷项目或机构试验的初期阶段(1993年-1996年9月)。本阶段小额信贷试点主要是由社会团体或非政府组织利用来源于国外捐助和软贷款,以及自筹的资金进行小范围试验,资金来源基本上没有政府资金介入。相关的政府政策和法律依据也不完善,主要以国家整体的扶贫政策和国际相关经验为参考。

第二,项目扩展阶段(1996年9月-2000年)。这一阶段在国外援助和自筹资金继续试验的同时,由政府和指定银行(农发行/农行)操作的国内扶贫资金也加入进来并逐渐占到主导地位,在较大范围的贫困地区推广,两大类型的项目并行发展。

第三,农村正规金融机构全面介入和各类项目可能进入制度化建设阶段(2000年-2005年)。在央行的推动下,正规金融机构开始全面试行并推广小额信贷。2000年起,农村信用社开始农户小额信用贷款和农户联保贷款试点并逐渐成为主力军。且在该阶段中央政府和央行都研究出台了促其发展的相关政策法规。

第四,中央管理部门鼓励民营和海外资本进入,试行商业性小额信贷机构活动(2005年至今)。我国农村小额信贷的风险与积极作用

2.1 风险

作为一种金融活动,农村小额信贷具有的风险为以下几点:

(1)外部环境风险,由于宏观经济环境的变化或者农户投资的产品的市场突然出现某些外部因素使得农户偿贷能力下降而带来的风险,以及由于自然灾害而导致大量农户同时违约的风险。包括宏观经济风险、产品市场风险和自然风险等。

(2)银行管理风险,有时由于信用档案资料更新不够及时,评级带有主观盲目性;信用评价人为因素多方干扰,使得数据虚报;信用评级单一性等造成评级不准确,贷款额度核定不科学等,给小额信贷埋下了极大的风险隐患。

(3)信贷市场中的信息不对称引起的逆向选择和道德风险,逆向选择是指申请小额信用贷款最积极的往往可能是最不具偿还能力的农户。由于受小额信贷无抵押的影响,农户产生依赖思想,还款意识薄弱。

2.2 积极作用

农村小额信贷业务的实施虽然有很大的风险,但是也为扶贫攻坚和农村经济社会发展发挥了巨大作用。这主要体现在:

(1)调动了低收入农户生产经营的主动性和积极性,刺激农村经济发展的各种潜能。把资金直接贷给贫困农户,为农户提供了良好的生产经营机会和条件通过小额信贷,农户就有了起步资金,而且在还贷的压力下,农户充分发挥自己的主观能动性,根据自身条件和市场需求进行生产,逐步培养起自己适应市场经济的意识。

(2)从根本上改变了我国扶贫资金利用率低,还贷率低的状况。由于低收入农户取得贷款后一般都是从事符合自身特长的项目,从实践来看即使某一家暂时还不起,小组其他成员也必须帮助其还贷,从人性的角度讲,当自己的利益和他人的利益直接相关时,小组成员之间都会相互监督,督促其还款。因此小额信贷还贷率很高,高还贷率就保证了扶贫资金的不流失,还贷次数多则保证了资金有效利用律和周转率,使得农户收益逐年增多,资金规模越来越大,收益面越来越宽。

(3)弥补商业性农村金融机构的不足它能很好的解决农户在商业银行贷款中提供严格担保和抵押困难的问题,只要农信社在提供小额贷款时能提供相宜的技术和信息证明其有法提高生产能力保证按期还款,就可以获得贷款。为农信社拓宽信贷渠道,开发农村低收入阶层在金融服务市场提供了有益的思路。

(4)一定程度上可以缓解国家扶贫压力。农信社发放的农户小额信贷,使得农户有了初始资金来通过自身的经营活动创造收益,这就为国家减轻了扶贫负担。

(5)促进金融体制创新。农户小额信贷改进和新建立了一套适合农户的金融制度。我国农村小额信贷发展中的问题

3.1 政策性约束

我国农村小额信贷最初是作为一项扶贫手段推广开来的,因此其首先考虑的是政策性目标而非赢利性目的。目前我国农信社小额信贷余额占整个小额信贷余额的67%,居于主体。但农信社大都承担着扶贫的政策性任务,在发放小额信贷的过程中,执行低利率,承担经济损失。而从国外小额信贷的成功经验看,盈利性是农村小额信贷可持续发展的保障,商业化运作是大势所趋。所以我国小额信贷的政策约束严重制约了其健康发展。

3.2 政府干预过多

我国金融机构都和政府有着千丝万缕的联系。政府的过多干预使得我国小农信贷金融机构的市场商业化运作受到严重损害,权、责、利关系模糊。

3.3 农村小额信贷资金总量不足,受益农户范围窄

在资金总量有限的情况下,很多银行都不愿意直接对农户发放信用贷款,而将业务重点转向获利高的行业。这样农村小额信贷资金供应渠道狭窄、总量不足。而随着市场经济体制的建立和农村经济结构调整,广大农民越来越多地参与市场竞争,迫切需要资金支持。农户强烈的资金需求,没有得到实质性的解决.支农资金在总量上难以满足农户所需。

3.4 风险控制

由于小额信贷本身存在的外部因素风险,银行管理风险以及逆向选择和道德风险,且这些风险还具有系统性特点,自然灾害一旦发生,影响的不仅仅是单一农户,而是波及整个地区,再加上贷款对象点多面广,贷款机构信贷违约风险剧增,联保机制形同虚设。

3.5 小额信贷投放方式过于呆板,贷款种类单一且期限过于固定

一方面是贷款投向单一。目前农村小额信贷的投放主要集中在种植业和养殖业,极少投放在个体工商业。二是贷款额度小,难以支持农户在高效农业等方面的大额资金需求。三是借款期限短,由于期限规定过于呆板.一些农户贷款到期可能尚未产生效益,无力偿还贷款。孟加拉乡村银行的经验与借鉴

孟加拉乡村银行(GB)模式是福利主义小额信贷的代表。20世纪70年代,默罕默德•尤里斯教授以自己的资金作为担保让银行贷款给贫困农民,以使他们可以生产自救。在该实验取得非常好的效果以后,孟加拉国政府和中央银行共同出资建立了世界上规模最大,效益最好的扶贫模式——“乡村银行”。

GB主要向贫困农民提供存、贷、保险等综合性服务,实行贷前、贷中、贷后的全程管理。同一社区内社会经济地位相近的贫困者(即贷款人)在自愿的基础上组成贷款小组,相互帮助选择项目,相互监督项目实施,相互承担还贷责任;在小组基础上建立中心,作为进行贷款交易和技术培训的场所从事无抵押、短期的小额信贷。贷款人分期还款,并定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户,实行连续放款政策。我国农村小额信贷的路径选择

通过前面的分析,我们应该从以下几个方面努力,推动我国小额信贷的积极发展:

5.1 逐步推进小额信贷的商业化运作

小额信贷要实现长期可持续发展,就必须坚持以市场为基础,减少政府行政干预,推进商业化运作。将其从单一的扶贫政策中解放出来,按照现代金融活动的原则创建可持续的资金运营模式。

5.2 加强信用风险控制,完善担保机制,建立资信

要建立一套规范的信用评级制度,杜绝多方关系的人为干扰,保证程序、管理、风险控制到位。借鉴GB模式中的小组联保提高还贷率。

5.3 实行外部风险补偿机制

为了分散和规避风险,可以在农村推行农业保险,使得农业风险能够转移,提高贷款当事人的抗风险能力,使农业风险由保险公司和农信社共同承担。

5.4 多元化资金来源途径

农信社除依靠自身的存款和央行的再贷款外,还可以发展同业拆借,农村金融机构之间的资金能相互融通,疏通横向资金融通渠道。再者适当允许小额信贷公司向金融机构批发资金,或适时通过资本市场发行短期融债券,股票等形式进行融资,解决可持续经营问题。

5.5 加强政府支持力度

政府应该为农村小额信贷的健康发展提供良好的宏观环境和市场环境。但是这一点必须十分注意政府支持的界限,不能把支持变成了过多的干预控制,应注意是宏观政策和基础设施的支持。

5.6 完善农村金融机构管理、严格监督

要不断完善农村金融机构,就得加强对农村金融机构自身的监督管理,防范内部风险,使得农村金融机构自身不断完善,满足农村小额信贷逐步扩大的要求。

第五篇：与公司共同成长（精选）

与公司共同成长 我们已经看到中能公司是一个具有美好前景的企业，是一个正在健康持续发展着的企业。中能的前景固然是我们的向往，中能的发展也会令我们高兴。然而，中能的发展不仅仅是要经济的发展，更是要人的发展。人的发展最主要的是人素质的提高和业务能力的提升。我们看到，中能公司发展是势不可挡。那么公司发展了，我们员工怎么办？我们是与公司共同成长呢，还是我们停滞不前或者迈着小步一点点挪动，被公司的发展步伐甩下，答案只能靠自己去选择。

同志们，和公司共同成长是我们每位员工的责任。大家要知道，你作为中能公司的一员，中能公司的成败与你息息相关。不要认为自己是普通的员工在普通的岗位上，就可以永远的普通下去。任何一项伟业都是由无数的普通事积累成的，任何一项大事都是由若干小事组成。把普通的小事做到漂亮极致，把交代的工作做得周到完美，那就不是普通的小事，那是成就中能发展的大事。如果不把自己岗位上的小事做好，那就会损害中能发展的大事。永远记住，你的岗位、你的工作对中能的发展十分重要，所以要珍惜自己的岗位、认真对待自己的工作。中能公司得以持续发展的根本，当然是随着时代前进不断进步，随着煤炭行业的发展不断成长，但更是依赖员工的共同努力才不断发展的。我们每个员工的进步都会推动公司的发展，我们每个员工的努力都是为公司增添力量。所以，员工自身的成长是一种责任，只有自己的成长才能为公司创造更大的价值。如果你在努力的成长，公司也会给你创造发展的机会，如果你成长了，公司也会给你提供施展才华的舞台；如果你的态度和行为推动了公司发展，那么公司也会给你相应的回报。

我们怎样才能与公司共同成长呢？关于这个问题，我们每个人可能都有自己不同的看法，也可能具有自己人生的经验。我经过长时间的反思和思考，我认为以下三点是一个人成长的关键，今天与大家做个探讨。一是提高自己的专业技能。无论从事什么行业，只要想在该行业中站稳脚跟，做出一番成就，就必须具备精到的专业技能，而且还要以精益求精的态度不断提高自己的专业水平。专业水平的高低对于你在公司的发展具有关键作用，决定着你在工作中能给公司创造多大价值，可以说专业技能就是实现个人成长的敲门砖。无论你是井下一线的普通工人，还是机关的管理人员，都要以这块敲门砖来打开通往成长道路的大门。你有专业技能，有工作能干得了，领导也就重视你，同志也能看得起你，你说话也就有人听。专业技能的对自己的重要性可能都知道，但有些人就是不想下苦学习，不去虚心学习，不低头向别人学习。自己总是混一天算一天，撑过今天不管明天，这样的人其实活的很苦。有的人没有专业技能，也可能干一段时间干部下去了，只得到别处另谋生路。你已经选择了煤炭这个行业，选择了中能公司，就不要轻易改变自己的选择，因为上苍从来不会记住那些频繁更换人生轨道的匆匆过客，只有那些执着努力的人才能得到上苍的青睐。当我们选择中能这个煤炭企业后，就要选择百分之百的努力，就要把中能公司作为自己的归宿，就要不断提高自己的专业技能。在我们煤矿这个特殊的行业，作为一线员工，专业技能不仅是创造财富的本领，更是保护自己人身安全的本领。我们每个员工都想要安全，单为什么还会发生安全事故呢，其中一个主要的原因是不会安全，就是看不到安全隐患，认识不到危险因素，工作做不到安全，总之是缺乏安全的本领。所以，专业技能也是保护自己安全的本领。

二是要对工作充满激情。激情是战胜所有困难的一种力量，他是你保持清醒，使你全身所有神经都处于兴奋状态；他督促你把全部精力都投入到工作中去，他使你相信自己无论做什么事情都会做的更好；他是你时刻鞭策自己不要让自己沦为平庸之辈。没有激情，你会纵容自己做事马虎，你会甘于平淡，你无法在工作里程中留下任何印记，无法为公司的成长贡献任何价值。让自己每天都前进一小步，对每一个明天都充满希望，让自己的激情使自己的能力得到提升。相信自己的前途更加美好，相信公司的发展明天更加美好。/>离开激情，你就不会拥有美好的人生和成就。别把眼光停留在身后，也不要在今天的成绩面前停步，因为最好的风景还在前面。这就像公司的理念说的，我们不一定是最大的，但我们一定成为最好的。我们没一个人都应该有这样的理念，我们不一定要做什么轰轰烈烈的大事，但我们一定要把我们岗位上的小事做好。有的人总觉得岗位上那点事情没有什么意思了，所以就疲惫了，没有工作激情了，就工作就敷衍了是了，这很危险的。如果你这样下去，工作就会出差错，出问题，有时你岗位上的小差错可能壤成大事故，到那时你就会后悔不已。所以，我们每个人始终都要对工作充满激情，对生活充满激情，对学习充满激情。

三、要抓紧时间学习。学习已经成为今天全社会的主旋律，谁都知道不学习不行呀，不学习就要落后于时代，不学习就保不住自己的饭碗，不抓紧学习自己就不能成长。关键是一切都必须从今天开始。如果你今天不学习，明天可能就会淘汰，这就是现实，这就是竞争，这就是你在公司中或得成长的关键因素，也是公司在存在和发展的基础。抓住每一个阳光灿烂的今天，通过各种途径去学习，不要拖到明天，也不要拖到下一次，属于今天的学习机会只有这一次，如果错过了，那它永远不会再来。当今天的太阳落山以后，你不能再祈求给你一个今天。公司现在给大家提供一些培训的机会，现在的理念是培训是员工最大的福利。所以不要失去每一次学习培训的机会。我们的企业要建设学习型企业，我们的员工要做学习型员工。什么是学习型员工呢，就是学习工作化，工作学习化，也就是把学习当作你工作的一部分内容，把工作当作你学习的机会。学习不仅是看书看报，学习最重要的是获得知识，这就包括象书本学习，向实践学习，向北人学习，等等。学习最重要的是学习后的行动，改变自己，学习的过程，就是改变自己的过程，就是自身修炼的过程。改变什么呢，就是通过学习改变我们的思维模式，做到系统思考。改变我们落后的思想观念，做到与时俱进。改变我们消极的精神状态，做到积极向上。有的也经常看书看报，说起什么事情他都知道，但就是不修炼自己，不改变自己，不提高自己。大家可能知道五项修炼吧，那就是要改善心智模式，要不断自我超越，要团队学习，要系统思考。这个很重要，对于我们思考问题，解决问题有很大帮助。我们有的人想问题，看问题总是观念落后，总是不能超前思考，总是不能超越过去，一个原因就是不进行五项修炼。有的脑子也很聪明，也有文化，但干工作却缺乏进去精神，总是落后于时代，这就是因为学习少。有的学习是为增加技能，有的学习是为了开阔眼界。我们虽然在陕北这个地方干煤矿井下的工作，但我们也要放眼全国，放眼煤炭行业，这就是要从大处着眼，从小处着手。这样我们就一定会把事情干对，干好。你也就与公司一起成长了，成了公司的栋梁之材。