巴基斯坦保险发展状况[范文模版]

第一篇：巴基斯坦保险发展状况[范文模版]

巴基斯坦保险业发展情况及中巴合作建议

2008-06-20 09:22 文章来源：驻巴基斯坦使馆经商处

文章类型：原创 内容分类：调研

独立之初，巴基斯坦保险业的基础较差，险种单一；经过半个多世纪的发展，整体实力日渐增强，服务领域不断拓宽，对社会和经济发展的促进作用逐步扩大。

一、巴基斯坦保险业发展历程

（一）初级阶段（1947－1972年）。巴基斯坦保险业起点较低，为推动保险业发展，政府建国初期即着手构建保险市场体系，于1952年成立了巴基斯坦再保险公司，同时鼓励私人投资保险业。上述措施使本土保险公司的数量从独立之初的2家增加到1972年24家，保费收入从1949年的1.3亿卢比上升至1972年的51.7亿卢比。

（二）垄断经营阶段（1973－1991）。1973年，佐克菲勒•布托政府推行企业国有化政策，人寿保险公司收归国有，业务由国家人寿保险公司独家经营；1976年成立了国民保险有限公司，经营全国非寿险类业务，同时出台许多措施限制其他非寿险企业的发展。政府后来虽取消了国有化政策，但一直没有开放保险市场，行业处于垄断经营状态。但这一时期巴政府将保费整体下调了33%，吸引了大批民众投保，一定程度上刺激了行业的发展，年均增速保持在15%左右。

（三）起伏跌宕阶段（1992－1999）。1992年巴政府重新开放保险市场，巴保险业一度迅速增长，1992年当年增长了24%。随后几年由于贝•布托和谢里夫轮流执政期间国内政局动荡不安、1998年巴进行核试验后西方国家对其实行经济制裁等原因，巴经济遭

受沉重打击，加之巴政府对外资进入保险业一直实行严格限制，保险业发展步伐明显放缓，1999年的增速仅为6%。

（四）快速发展阶段（2000年至今）。穆沙拉夫军政府接管政权后，通过立法推动和规范保险业的发展，2000年和2002年先后出台的《保险条例》和《保险业新规定》，大大促进了该行业的发展，2001－2006年保险业年均增速达22%。但由于传统保险业经营理念与伊斯兰教义冲突，许多民众仍不愿投保。2005年9月，巴政府为此批准成立了伊斯兰性质的大家福（TAKAFUL）保险公司，普通穆斯林民众开始参保。

二、巴基斯坦保险业现状

经过30多年的发展，巴保险业市场体系逐步健全。截至2007年底，巴共有52家保险公司，从业人员逾5000人，其中34家在卡拉奇证券交易所上市。按企业性质分，国营3家，约占市场份额的35%，私营49家；按业务性质分，寿险5家，非寿险42家，再保险1家，大家福4家。

据巴证券委员会统计，截至2007年底，巴全国保费收入达663.7亿卢比（合11.1亿美元），同比增长20%；保险业总资产为3157.9亿卢比（合52.6亿美元），同比增长51%。保险在经济生活中的补偿功能逐步得到发挥，巴保险公司2007年共赔付378.3亿卢比（合6.3亿美元），其中寿险赔付135.4亿卢比，非寿险赔付242.9亿卢比，对迅速恢复生产、保持经济稳定发展起了积极的作用。近年来，各保险公司针对经济发展和民众生活的需要，纷纷推出商业险、责任险、健康险和医疗险等险种，业务范围逐步扩大，服务水平不断提高，民众参保意识也随之增强。

但相对于其人口及经济发展速度而言，巴保险业发展仍相对滞后。到2007年底，巴国内保险深度仅占GDP的0.8%，保险密度仅为4.6美元，远低于印度（3.1%和22.7美元）

和斯里兰卡（1.4%, 16.3美元）等南亚国家。制约巴保险业发展的主要因素包括：

（一）国内政局动荡，经济无法实现长期持续稳定发展，保险业缺乏良好发展的根基。

（二）个别保险企业偿付能力不足，有的甚至故意逃避赔付责任，留下“孤儿保单”，行业整体信用度较低。

（三）营销队伍良莠不齐，大部分从业人员只受过短期培训，金融保险方面专业知识明显不足，且流动性大，服务水平和服务质量都不尽人意。

（四）部分穆斯林民众认为传统保险业将保险资金用于投资获利是“不劳而获”的行为，与伊斯兰教义相悖，不愿参保。

三、巴基斯坦保险监管机构及主要保险公司

建国之初，巴商务部兼管保险和证券等行业，1992年巴政府重新开放保险市场后，成立了证券委员会负责规划和监管证券和保险市场的发展，同时保留商务部对国家寿险公司和再保险公司的直接管理权及行业法规条例的最终审批权，实行两部门同监共管。巴政府还指导成立了保险业协会（IAP），绝大多数保险企业均已加入该协会。

国家人寿保险公司：成立于1973年，是巴最大的人寿保险公司，隶属巴商务部。2006年底的注册资本为9亿卢比（1500万美元），保费总收入159.9亿卢比（2.7亿美元），全国共有461个营业网点。主营业务包括团体寿险、养老险和个人寿险，近年开始推广健康和人身意外保险。

国民保险公司：成立于1976年，是巴最大的国营非寿险公司，承担了大部分政府保

险项目。2001年进行公司化改革后，注册资本增至20亿卢比（3300万美元）。2006年末，该公司保费总收入为4033.9万美元。

巴基斯坦再保险公司：成立于1952年，是巴唯一一家经营再保险业务的公司，隶属巴商务部。2006年底该公司再保险保费净收入为16.9亿卢比（2825万美元）。

EFU保险集团：始建于1932年，是巴最大的保险集团之一，旗下公司包括EFU普通险公司、EFU人寿保险公司和Allianz － EFU健康保险公司，其中EFU人寿保险公司是巴第一家私营人寿保险公司。2007年该集团保费收入达61.1亿卢比（约1亿美元），赔付金额达50.9亿卢比（8483万美元）。

巴科（威特）大家福保险公司：成立于2005年，注册资本5亿卢比（830万美元）由巴基斯坦、科威特、马来西亚、沙特和斯里兰卡5国共同投资设立，是巴首家伊斯兰性质的保险公司。主营业务包括机动车辆险、财产险和海运险等非寿险业务。该公司成立后，吸引了大批穆斯林民众投保，2006年保费收入达1.4亿卢比（226万美元），业务呈快速发展的趋势。

四、巴基斯坦保险业对外开放情况

随着经济的发展，巴政府近年逐步放宽了保险领域投资政策，允许外资最高持股比例达100%。截至2007年底，巴共有8家外资保险公司，其中寿险2家，非寿险2家，大家福4家（巴境内一共4家，均为外资背景）。外资保险公司的市场总体占有率仅有8.5%，但寿险市场占有率达43.7%。从长远发展趋势看，外资保险公司将在巴市场上扮演越来越重要的角色。外资保险公司在巴发展的优势主要包括：

（一）具有丰富的管理经验，财务、会计、评估、精算的制度和规范健全，赔付能力

强。

（二）总部在海外有比较完备的投资网络，资金运用渠道多、运作方式灵活，投资风险相对较小。

（三）产品创新能力强，能够根据市场需要，及时调整和推出新的险种，在竞争处于有利地位。

（四）具有丰富的培训经验，营销人员整体素质较高。

巴政府近年也有意识吸引外资进入保险领域，以吸取先进经验，提高行业整体水平。外商在巴开设保险公司的主要条件包括：

（一）获得巴商务部的无异议证书(NOC)，并在证券委员会注册。

（二）寿险公司注册资本不低于5亿卢比（约合830万美元），非寿险公司注册资本不低于3亿卢比（约合500万美元）。

（三）寿险公司最短经营期不少于10年，非寿险公司最短经营期不少于3年。

（四）各保险企业法定准备金不低于注册资本的10%，且必须存入巴国家银行（央行）或其分行，寿险公司的养老保险、健康和意外险、理财型寿险等业务的准备金另计，一并存入央行。

五、我与巴在保险领域开展合作的有关建议

巴基斯坦拥有1.6亿人口，具有广阔的市场潜力，是南亚地区新兴的保险市场之一，我国保险公司可考虑适时在巴设立机构或通过收购当地保险公司的方式，进入和开拓这一市场，以推动双边经贸合作的全面发展。有关建议如下

（一）有关部门充分利用中巴自贸区服务贸易谈判之机，为我保险公司进入巴市场争取更多便利条件。

（二）深入了解和分析巴政治和经济发展态势，做好前期市场调研，有效规避相关风险。

（三）认真研究巴保险业的经营模式、产品设计、风险评估、费率厘定等方面的做法，审慎选择合作模式，通过参股或合资方式进入巴市场，以分散投资和经营风险。

（四）结合中资企业在巴开展业务情况确定主营业务，设计和开发险种，提供全方位的服务，为我企业在巴开展经贸合作提供有效保障。

驻巴基斯坦使馆经商参处梁叶 执笔

二○○八年五月（首发子站：驻巴基斯坦经商参处子站）

第二篇：河南农村保险发展状况调查

河南农村保险发展状况调查

谭论

河南是农业大省，加快推进农村保险发展意义重大。近年来，河南保险业积极创新实践，不断拓展领域，在提高农村保险保障水平，增强农业生产抗风险能力，以及丰富地方政府公共管理手段等方面发挥了积极作用。但总体上看，河南农村保险发展基础薄弱，环境依存度高，仍处于初级发展阶段初始时期，农村保险机制制度和市场体系仍不健全，亟待各级政府扶持、监管部门引导和行业资源融合，共同推进农村保险市场健康发展。

一、发展现状

“十一五”以来，河南保险业抢抓机遇，顺势而为，大力发展农村保险，农村保险服务网络不断健全；农村保险业务取得较快发展；农村保险服务能力逐步增强；农村保险从业队伍不断壮大；农村保险产品日益多元化。尽管河南农村保险发展成效明显，但初级阶段初始时期的局面仍未改变，主要特征是：

一是农村保险发展层次和水平偏低。市场体系初步形成，但仍不适应；业务得到快速发展，但规模仍然较小；保险功能作用得到发挥，但仍有差距；农村保险创新初步尝试，但成效仍然不高。

二是农村保险发展空间仍然巨大。种植业面临诸多不确定因素，蕴蓄大量保险需求；规模化养殖业加快发展，蕴藏巨大保险需求；农民医疗及养老保障不足，蕴含较大的健康及养老保险需求；农村意外伤害事故较多，急需保险机制进行风险分担。

三是农村保险发展的环境依存度依然较高。政策支持和政府推动在农村保险事业发展中起着至关重要的作用，政策性保险基本依赖财政生存，基层政府的支持能够大大推进农村保险的快速发展。

二、存在问题

一是农村保险保障程度较低。农业保险覆盖面较窄，农民人身保障水平较低，农村“五小车辆”承保率极低。

二是保险机构违规经营、管理不善问题比较突出。目前河南农村保险仍具有原生态的市场特征，市场基础脆弱，保险机构的恶性竞争和无序发展极大地破坏了农村保险市场资源。具体表现为：非法设立乡镇保险分支机构；非理性价格竞争和销售误导仍较突出；风险防范能力弱；农业保险经营违法违规现象时有发生。

三是农村保险发展环境仍需要优化。当前农村保险市场发展环境不优的问题表现明显，如基层政策支持力度弱化；基层行政执法仍不规范；基层政府及相关职能部门组织推动仍有缺失；舆论负面影响明显。

四是农村保险监管不到位。近几年来，保险监管机关把现场检查的力量和精力主要集中在省级和地市级保险分支机构上，对县域和农村保险市场检查较少。现场检查资源配置严重失衡，对基层保险机构和高管人员缺乏管控，削弱了保险监管政策在农村保险市场的效力，影响了农村保险市场秩序规范的有效性。

三、原因分析

（一）农村经济社会环境客观上束缚了农村保险的发展

一是经济因素影响。经济基础是保险发达程度的决定性因素。目前，河南农村地区还不富裕，个别地区仍较贫困，大量的保险需求还未释放。二是社会因素影响。目前，河南农村人口结构发生了很大变化，农村保险主力消费人群长期外流，影响了保险消费能力。当前农村传统消费习惯仍占主导，老百姓缺乏购买保险保障的主动性。三是政策因素影响。农村保险政策性瓶颈仍然存在。

（二）观念陈旧主观上阻碍了保险功能与作用的发挥

一是基层干部对保险功能作用认识不足。部分基层政府领导缺乏现代公共管理意识，不善于运用保险机制转嫁风险，不乐于运用保险机制提高公共管理效能。二是农民保险意识依旧淡薄。广大农村地区长期以来受传统文化观念影响，缺乏现代风险意识和保险观念，对保险保障诉求弱化。三是保险公司逐利观念较强。一些保险公司单纯追逐利益，盲目进入农村保险市场，破坏性开发农村保险资源。一些保险机构社会责任意识不强，主动提供配套服务、发挥保险功能的意识差，拒保“三农”保险业务。

（三）农村保险发展基础薄弱制约了服务的能力和水平

一是农村保险市场主体不够健全。目前绝大部分县级及以下保险分支机构仅是展业单位，机构配置不全，服务功能弱化，经费、车辆和人员配置仍然不足。二是农村保险服务队伍整体素质不高。仍不能适应农村保险发展的要求。三是农村特色的保险产品匮乏。许多保险产品缺少差异性和适应性，城市和农村同一条款费率，缴费高、期限长、偏重投资理财，与农村的实际需求严重脱节。农村“五小车辆”保险、家财险和小额信用保证保险等产品的开发销售仍然不够。

（四）监管资源不足、信息不对称影响了农村保险健康发展

目前，河南各类保险分支机构有5512家，但保险监管机关仅有省级一家，并没有派出机构，整个保监局仅有70人，产险市场人均监管保险机构165家，寿险市场人均监管保险机构294家（均不含保险专业中介和兼业代理机构）。监管资源严重不足，监管机构触角过短，造成信息渠道不畅，监管机关难以获得有效或完备的市场信息，难以有效监管农村保险市场，致使一些违法违规行为得不到及时发现和惩处，影响了农村保险健康发展。

四、政策建议

保险在应对自然灾害、完善社会保障体系、维护社会和谐稳定等方面能够发挥重要作用。积极发展农村保险，有利于推动解决“三农”问题，服务社会主义新农村建设。当前河南农村保险需求较大，发展空间十分广阔，需要政策支撑，各方支持。建议：

（一）政府加大政策支持力度，促进保险更多参与农村建设

当前，农村保险处于发展初级阶段初始时期，自主发展能力弱，更加需要各级政府的关注和支持。一是加大宏观政策支持。建议省政府研究出台推动农村保险发展的中长期规划，各省辖市政府结合实际出台文件，制定措施，推动落实。将农村保险工作列入省政府的工作重点，由省发改委、财政厅、金融办和保监局等部门联合组成工作协调机构，建立省、市、县三级联动机制，定期督导，整体推动。研究制定基层政府服务和支持农村保险发展的考核机制，鼓励政府部门切实发挥引导和监督作用，指导保险公司做好宣传和防灾减损工作。二是积极引入保险机制，改进公共管理。建议省政府在总结和论证我省一些地方好的做法的基础上，逐步推广林州市农房统保、西峡县保险参与综合治理、安阳市计划生育保险等试点经验，通过增加政府的保险直接消费，放大财政资金的惠民效果，减轻社会保障越来越严重的财政压力；推广保险参与“新农合”的洛阳模式，在更多的地市推进保险参与“新农合”、新型农村养老保险、城镇居民基本养老保险等托管业务，降低政府财政投入的边际成本，简化运行的中间环节，为社会提供更加优质的保险服务。三是创新农业风险防范机制。在河南尚未设立农业保险法人机构的条件下，按照“政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿”的原则，构建多元化的新型农业保险体系，加强政府对农业保险工作的引导和推动，增加农业保险费补贴品种并扩大覆盖范围，积极开办水利工程等农业基础设施保险业务，提高农业生产抗风险能力。探索发展相互制、合作制等多形式的农业保险组织，鼓励农牧、养殖产业化龙头企业资助农户参加农业保险，形成多渠道支持、多形式经营的农业保险发展格局。四是进一步优化保险业发展环境。建议在《金融生态环境建设考核办法》中增加行政执法、司法环境、舆论环境的内容，对执法不严、乱罚款、乱收费、判决不公正、人为负面报道等情况作出考核要求，推动地方政府进一步优化金融生态环境。各省辖市政府应积极推动地方司法机关加深对保险法律法规的认识和理解，严格依法裁判；对地方行政执法部门干扰保险机构经营自主权的，应给予制止和纠正；指导宣传部门加强对涉及金融保险宣传报道的审核把关，维护金融稳定。

（二）保险公司夯实发展基础，提升服务新农村建设的能力和水平

保险公司必须准确把握农村保险市场的阶段性特征，加强对农村网点的业务指导和政策支持，逐步从“要保费”向“给扶持”转变，从“挖客户”向“建市场”转变，进一步夯实发展根基。一是加大基础建设。对已设立的基层保险机构，各保险公司应结合当地市场规模、区域特点、服务群众数量等因素，增加费用投入，增强人员配备，加大技术支持，强化内部管控，逐步提高基层保险机构的社会形象和服务能力。计划设立基层机构的保险公司，应结合自身发展战略和综合实力，在充分论证的基础上，按照高起点、高标准进行经营场所建设、硬件配置、人员选用，达到设立一家、成熟一家、服务一方的效果。二是加大保险创新。结合当前河南农村实际情况，推出适合农民需求、条款简单、保费低廉的保险产品。人身险方面，找准价格和保额的平衡点，开发具有“分红+健康+养老”功能的保险产品；财产险方面，根据区域特点、灾害状况、物化成本、生理价值等合理确定费率和保额。在服务创新上，以“知农时、懂农事、察民情、体民心”作为工作的出发点和落脚点，因地制宜、量力而行，决不能超越能力范围进行承保和服务承诺。三是加强经营管理。省级保险公司要从完善机制制度、强化高管责任入手，加强基层保险机构风险管控、合规经营和诚信建设。有条件的省公司明确部门管理农村保险业务，对支公司和乡镇营销服务部实施专项检查。

（三）监管机关加强农村保险监管，促进农村保险市场稳健运行

初级阶段初始时期的农村保险市场发育不成熟，竞争呈现非理性和无序化，需要保护性开发的监管措施，引领和规范农村保险市场发展。一是严格农村保险机构准入和基层高管管理。严格执行基层保险机构审批标准，加强条件审查，科学掌握县级保险分支机构设立节奏，并对县机构的硬件设施和人员配置做出适当调整，提出硬性要求，尤其要从严控制乡镇服务网点的准入。进一步加强保险支公司拟任高管人员任前测试和资格审查，对于不符合条件的坚决不予许可。组织开展县级保险机构高管人员法律法规培训，提高其依法合规经营意识。二是进一步完善保险监管体制机制。加快推进保险监管分支机构建设，争取尽早设立地市监管分局。积极探索和研究监管力量延伸机制，定期向地市行业协会派驻监管干部，指导协会工作，了解基层市场动态，报告当地保险市场突出问题。成立农村保险市场巡查组，重点对县级保险机构进行巡查。三是加强农村保险市场行为监管。合理配置保险监管资源，适度增加基层保险机构现场检查频度，增强保险监管在农村保险市场的威慑力。统筹考虑保险公司的偿付能力、受处罚情况、内控状况等，开展分支机构网点发展情况检查。按照机构和人员并处的原则，加大对销售误导、惜赔拒赔、弄虚作假等违法违规行为的处罚力度。

（四）行业协会积极培育保险市场，努力营造保险消费环境

一是积极开展农村保险宣传。各省辖市保险行业协会要加强与地方政府及相关部门沟通汇报，通过他们提升宣传教育的公信力。组织当地保险公司，充分利用地方媒体、乡村广播、乡村重要活动等途径普及保险知识，宣传典型案例，重塑行业形象。二是加强基层保险机构之间的合作与自律。加快推进各地市行业协会建设，进一步完善行业协会的职能作用。行业协会应定期召开会员单位座谈会，为当地保险公司搭建交流平台，增进理解，增强团结合作。结合当地实际签订自律公约，严格依约进行自律检查，对诋毁同业、违约支付高额手续费等扰乱市场秩序的行为进行惩处，发现违法违规经营的应及时向监管机关报告。探索建立失信惩戒机制，加强行业诚信建设，优化保险消费的诚信环境。三是开展行业维权。各地行业协会应代表行业积极与当地政府及相关部门沟通协调，争取解决一些行政处罚不合理、公职人员负面宣传保险等问题，维护行业的整体利益。

（作者：河南省保监局局长）

第三篇：保险基金及其发展状况资料分析

保险基金及其发展状况资料分析

从狭义上来讲，保险基金是指由保险机构集中起来的后备基金，由保险机构根据大数法则，经过科学的测算，订出各种不同的保险费率。

一、保险基金可投资渠道： 1.存款。是银行最重要的信贷资金来源。

2.债券

3.股票

4.抵押贷款

5.寿险报单贷款。寿险报单具有现金价值。保险合同规定，保单持有人可以本人保单抵押向保险企业申请贷款，但需负担利息，这种贷款属保险投资性质。

6.不动产投资。不动产是指保险资金用于购买土地、房屋等不动产。此项目的变现性较差，故只能限制在一定的比例之内。

7.基础设施项目投资。

8.和金融机构的合作和往来.（1）短期 拆借与融资业务。（2）委托资金运用。9.向为保险配套服务的企业投资。比如，为保险汽车提供修理服务的汽车修理厂；为保险事故赔偿服务的公证或查询公司等。

10.海外投资。保险资金境外投资限于下列投资形式或者投资品种：

《中华人民共和国保险法》和国务院规定的其他投资形式或者投资品种。

二、我国目前国内保险基金状况： 我们国家保险投资经过三个阶段，一个是1987年是没有投资的阶段，一个是87到95年是盲目投资阶段，包括房地产投资等等，带来一些呆帐、坏帐，一个到了95年的时候，逐步规范阶段。间接入市是整个保险资金的运用带来很多问题，很难解决，再加上投资的新险种出现，保险基金的压力更大了。有些把购买保险当成投资的方式是不是错了，我很赞成这个讲法。买了股票没有经验，放在家里不安全就购买保险，这不过分。

看看我们投资结构2001年的情况，最大的是银行存款53%，22%这部分是国债，再看02年的情况，银行存款52%，银行存款比重是最高的，再一个是国债。看03年的情况，银行是52.06%，国债是16.1%，企业债券3.16%。看看收益率的情况，2001年是4.3，2002年是3.14，证券投资基金据说是比当年全国平均水平要高一些，负21.3%，全国比这个亏损的更多一些。我们看看国外的情况，承保的净利润率加上净投资的利润率再加上其他收益，最后得到税前利润是12.2%，这是美国情况、日本情况，在这中间日本和德国又是不一样的，日本把一部分投资利润算在承保利润里了，德国是把有一部分投资费用计到投保费用里了，所以承保是亏损的，寿险公司更是如此，寿险公司有些是必然支付的。

保险公司决定盈利是两个因素，一个承保问题，一个是投资问题。为了竞争需要往往是降低价格，增加保费，增加资金运用来源，所以就亏损了。看看台湾地区的情况，业主报酬率的问题比较高，高的时候到了87.4%，所以保险这个行业应该是收益率比较高的。看看国外的情况，欧美主要保险公司的资产分布第一个是债券，占49%，第二是股票，26%，再就是债款了，再就是不动产4%，现金3%，其他4%，这是资金运营结构

三、我国保险基金发展中存在的问题

（一）保险资金运用结构有待完善，投资压力日益增大。

近年来，银行存款在保险资金运用中仍占有较大的比例，国债和同业拆借占比不大，证券投资基金、金融债券、企业债券及其他投资比例更低。这种投资结构不利于收益性、流动性、安全性的结合，难以起到保险资金资源的优化配置作用和达到保险资产与负债相互匹配的要求。

（二）保险公司治理结构不完善，管理水平有待提高

（三）保险投资缺乏相应人才，投资水平不高

（四）保险资金运用潜在风险不断积累

由于投资工具缺乏、投资期限较短，保险公司资产与负债的期限不匹配以及预期资金运用收益率与保单预定利率不匹配现象十分严重，而各家保险公司目前办理的协议存款大部分是5年期，到期日集中度过高，存在再投资风险。现在允许保险资金投资基础设施建设，由于基础设施建设涉及各行各业，情况千差万别，其间蕴涵着极大的风险。保险资金投资于股权等领域也有很大的风险。低利率环境将在中长期制约投资收益率，而海外投资又面临货币错配和人民币升值的汇率风险。在投资渠道放开后，又面临经济减速的风险，长期性保险资金应对经济周期的难度增大。

（五）保险资金运用监管难度加大

（六）保险业的市场化过程没有完成，资金运用透明度不足

四、我国保险基金未来发展需要解决的问题

（一）建立严谨高效的保险资金运用监管体系

（二）健全风险管控体系，提高资产管理水平

（三）进一步拓宽保险资金的运用范围，加大保险产品创新力度

（四）不断提高投资水平和员工素质

五、个人观点

我认为我国的保险基金在发展过程中，由于国家的保险法规的限制以及保险公司对于保险基金的投资品种过于单一，各大保险公司基本上选择相同的基本策略，导致我国的保险基金投资收益和分散风险能力比较差。

另外，由于我国保险基金投资市场和发达国家比，还有很大差距，这方面专业的人才也比较少，所以导致目前的保险基金投资不成体系。

第四篇：内蒙古农业保险的发展状况分析下

内蒙古农业保险的发展状况分析(下)

2013年07月17日 13:43 来源：《经济论坛》2012年第2期 作者：刘春艳 吕喜明 字号

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3.购买力的因素。除了风险意识淡薄造成我国农业保险有效需求不足外，购买力有限也是重要的原因。收入低下在任何时候都是制约保险业发展的关键因素。内蒙古农民的收入较低也构成了对农业保险的有效需求不足。内蒙古近几年农牧民的人均纯收入如表3。

从表3可以看出内蒙古农牧民人均纯收入较低，人均生活消费支出所占的比例较大。对于没有政策性补贴的险种，农业保险制定的保险费率相对于保户的农业收入而言是很高的。而农牧民家庭90%的收入来自纯农业收入，这就意味着投保农业保险，无论是否出现险情，相当比例保户的农业收入都有可能降低。

(三)政策性的农业保险存在许多弊端

一是使得农业保险的筹资陷入中央财政、地方财政与农民的博弈之中，不利于重建农民对农业保险的信任机制。二是由于上一级财政补贴拨付的滞后性，将影响农业保险基金的到位率，从而使基层管理部门在制定保障水平和补偿方案时非常保守。三是只对一些特定险种进行补贴不利于内蒙古农村经济的发展。四是特定责任补贴没有考虑到各盟市的特点。五是特定保险金额的补贴不符合内蒙古的农业实际。六是农业保险结余的数额不大，难以充当大灾基金。

(四)内蒙古的农业保险缺乏法律保障和政策支持

农业保险作为发展农村经济、推动农业生产、保护农民利益的一项制度安排，需要有相应的法律环境。目前，我国还没有一部专门涉及农业保险的法律、法规。《保险法》提出“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”；《农业法》提出“国家鼓励和扶持对农业的保险事业的发展”。这些规定内容简单，没有针对农业保险的专门条款，也没有明确农业保险的政策性保险性质，农业保险经营一直无法可依，法律法规的缺位不利于农业保险规范化、制度化，极大地制约了它的健康发展。

(五)农民保险意识淡薄

保险秉承“大数法则”，投保的人越多，保险公司的偿付能力、产品开发能力越能得到保证。相对于城镇居民来说，农牧民受教育程度较低。农户传统的自然经济观念相当浓厚，风险意识比较淡薄，对商业保险的认识不足，相对于不是立竿见影的收益或者可能不发生的风险，相当多的农牧民抱有侥幸心理，“靠天吃饭”。而且，政府救济一直是内蒙古对受灾居民的重要补偿途径之一。从新中国成立至今，每遇大的自然灾害，农民首先会想到政府会来救济。虽然，政府救济是惯例，但这也确实影响到了农村居民的投保积极性：“灾后有政府，投保多余”。还有，保险条款很专业，一般人难以理解，也影响到农民购买保险产品的积极性。再加上部分营销员的专业性、责任心不强甚至欺骗投保人，引发的一些纠纷损害了农牧民的权益，导致农民抵触心理，影响了农业保险的发展。

四、促进内蒙古农业保险发展的对策

(一)增加供给主体，开发有针对性的险种

一是有计划地增加农业保险主体，支持各类农业保险机构发展。内蒙古有101个旗县(旗52个、县17个、盟<市>辖县级市11个、区21个)，对于农业保险来说，主要是健全县域保险服务组织体系，通过设立支公司、营销服务部，完善县域农村保险服务机构，使保险服务延伸到广大农村和农户，这样才能有效地推动农业保险业务的发展。二是适当增加政策性保险公司。三是支持商业性保险公司参与农业保险业务。

(二)培育需求市场

农业保险的主战场是县域保险市场。在内蒙古，一些地区农民的收入有了阶段性的增长。收入水平的增长也就预示着在部分农村地区农业保险起飞的良好发展条件已经具备。在幅员辽阔而且狭长的内蒙古，由于气候和自然条件的不同，既有东部地区的特殊需求，也有中西部地区的特殊需求；既有脱离贫困走向小康的农民，也有需要救助的贫困弱势群体，梯度效应十分明显。为此，在开发农业保险市场的过程中，无论是网点布局、产品费率、队伍建设、业务管理、客户服务、营销模式、宣传方式、风险控制还是政策扶持力度、监管方式等诸多方面都不能套用同一种模式，必须根据各地的具体情况来开发农业保险的需求市场。新险种的设计应充分考虑到城市和农村市场的区别，以适应农村经济需求为前提，注意研究农村保险标的危险单位的划分、农民付费能力、保险需求乃至保险费率的制定等，不断扩大服务领域，为农村经济和农民生活提供全方位服务。在新产品的设计上应考虑以下问题。

1.农业保险产品的保险金额要适当。保险金额过低，保费少，不能满足农业保险的保障要求；保险金额太高，又超过农民的经济承受能力。因此，提供与农民缴费能力相匹配的保障水平的农业保险产品非常重要。

2.保单设计简洁。设计简洁的保单，可以让农民清晰地迅速了解公司的保险产品，明确保险责任的范围，有效提高了保险信息的透明度，让农民买得放心。例如，安盟保险的保单设计就比较简洁，一张保单可买所有保险，农牧民无论是购买农村家庭保险的部分或全部保险，都可以在一张投保单上完成。

3.厘定费率要合理。内蒙古农业保险的费率厘定也是一个很重要的问题。尤其农业保险的保险费率厘定没有得到足够重视，大都采取十分简单的处理方式(假定服从正态分布或正态化处理)，而保险费率的合理厘定也是保险产品健康快速发展的关键因素之一。根据国外研究和实践经验，过于简单的处理方式可能会给保费厘定造成很大的误差。同时，国外经验表明，费率是农业保险健康快速发展的关键，公平合理的费率则可以最大限度地降低农业保险实施中逆选择和道德风险问题的消极影响，从而促进农业保险的更好发展。同时，做好农业保险统计工作也是科学厘定费率的关键。在农业保险中，经验数据尤其重要，保险公司在经营农业保险的过程中还应建立各年的承保数据、理赔数据等数据库，这些都是科学厘定费率、定灾、定损的重要参考依据。

(三)实行法定保险和自愿保险相结合

由于“自愿投保”原则不利于规避“逆选择”风险，因而应根据不同的保险产品实行“自愿与强制相结合原则”，对国计民生和社会发展有重要意义的农产品如小麦、玉米、大豆等实行强制保险，对其他产品则实行自愿保险。自治区种植业保险中的粮食作物如小麦、玉米等均应实行以县为单位的强制保险，尤其是应在商品粮基地如河套、土默川平原、辽河和松嫩平原的粮食作物也应采取强制措施连片承保，形成规模；经济作物中油料、糖、烤烟、红干椒的生产也是内蒙古的主体作物，也应纳入强制保险范围；内蒙古是畜牧业大省(区)，养殖业情况比较复杂，随着畜牧业生产规模和流通规模的迅速扩大，动物疫病控制工作对畜牧业发展的影响也更加突出。内蒙古地域辽阔，动物种类繁多，而牧业生产较为分散，集约化程度不高，难以进行防疫管理。但凡是有国家资本投入或提供保费补贴的养殖业基地或养殖专业户或企业，均应强制投保。而对于强制范围以外的险种、责任或是基本保障以外的保险业务，则可按自愿的原则办理。对于自然生态较差的生计农牧业，一般不采取强制措施。但自然生态条件较差且不易改造的地区根本不易开展保险，应采取其他风险管理手段为好。

(四)建立健全内蒙古农业保险风险防范体系

农业保险经营管理过程具有涉及的环节众多、内容广泛、展业成本高和管理难度大的特点。因此，发展现代农业保险应加强风险防范，确保可持续发展。一是应对内蒙古农业保险的业务单独建账，独立核算。同时，对于农业保险要建立中央和地方两级农业保险巨灾风险保障基金，以应对农业巨灾可能对农业保险体系造成的毁灭性冲击。二是降低政策性风险。要加强与各级政府相关部门之间的沟通与协调，为内蒙古的农业保险创造良好的外部环境。三是科学厘定农业保险的费率、承保理赔，必须符合内蒙古的客观实际，既要准确计算平均损失，又要充分考虑经营管理费用。四是要建立内蒙古的自然灾害预警和防范体系，主动参与农业风险防灾防损工作，使之成为政府防灾体系的重要组成部分。五是对农业保险各项税赋优惠要落实到位。

(五)加快针对内蒙古农业保险的立法工作

在国家制定《农业保险法》条件尚不成熟的情况下，可以先行制定地方性法规。对于制定地方性法规，作者有以下几点建议：一要明确部分农业保险为政策性保险，受国家法律保护和政府政策支持。二要明确内蒙古各级政府及有关部门的管理职责和工作职能，建立相互协调的运作机制。三要明确农业保险经营主体和广大农民应享受的优惠政策，并用法律法规的形式固定下来。四要借鉴西方国家的立法经验。例如，美国于1938年颁布了《联邦农作物保险法》、日本于1947年颁布《农业灾害补偿法》、西班牙于1978年颁布了《农业保险法》、法国于1900年制定了《农业互助保险法》等。五要根据新的形势对农业保险法律及时做出调整，使其不断完善，确保其生命力。

(六)加强政产学研的有机结合

做好农业保险尤其是农业保险，在世界上也是一个难题，要根据农业保险的特点，构建政产学研同盟，以使政府更加了解农业保险市场，有效发挥行政管理和监管职能。对于企业来说，能够为保险企业注入创新发展的活力，更好地为农业保险服务。学校和科研机构则可以由此提高学校的科研实力和增加科研成果，把知识转化为生产力，进一步解决这个世界性的难题。

(七)针对内蒙古实际，进行保险知识的宣传和普及

在宣传中，要针对农牧民文化程度偏低、接受能力较差的特点，研究切实可行的措施。而农牧区特殊的经济社会环境也决定了农村宣传工作的目的、内容、主体、对象、原则的特殊性。应充分把握这些特殊性，进行因地制宜的宣传。采取多种形式，尽量活泼、通俗易懂，要与内蒙古农牧区的社会环境、农牧民的知识结构及生活方式有机地结合起来，通过农牧民喜闻乐见的宣传方式表现出来，长期不断地进行宣导，以求得较好的效果。

作者简介：刘春艳，内蒙古财经学院金融学院讲师，硕士，研究方向：保险学、风险管理；吕喜明，内蒙古财经学院统计与数学学院副教授，博士，研究方向：运筹学与控制论。

参考文献

[1]陶键，葛力大，张冰，贺涛.内蒙古区情[M].内蒙古人民出版社，2006.[2]庹国柱，王国军，段家喜，朱俊生.“三农”保险创新与发展研究[M].中国金融出版社，2009.[3]高炜.内蒙古农业保险发展战略研究[D].中国优秀硕士学位论文全文数据库,2004.[4]卢万美，周桂贤.内蒙古政策性农业保险开展难点及发展构想[J].保险论坛，2010，(2).

第五篇：内蒙古农业保险的发展状况分析上

内蒙古农业保险的发展状况分析(上)

2013年07月17日 13:49 来源：《经济论坛》2012年第2期 作者：刘春艳 吕喜明 字号

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摘 要：内蒙古是一个农业大省(区)，许多自然灾害威胁着内蒙古的农业生产，农业保险无疑是消除这些威胁的方法之一。笔者研究了内蒙古农业保险的现状，分析了其发展中的问题，并从增加供给主体和开发有针对性的险种、培育需求市场等几方面提出了促进内蒙古农业保险发展的对策。

关键词：农业保险，政策性农业保险，有效供给，有效需求

内蒙古是一个农村人口占多数的农业大省(区)，农业经济的发展和农村的稳定对内蒙古整个国民经济的协调、健康发展至关重要。同时，内蒙古自然灾害也比较严重，干旱、低温冷冻、大风、黄河溃堤、地震、火灾、洪涝、雷电、冰雹等多种自然灾害无时不刻地威胁着内蒙古的农业生产，而农业保险无疑是消除这些威胁的方法之一。加快和培育有内蒙古特色的农业保险市场，有助于促进内蒙古农业经济发展。

一、影响内蒙古农业的主要风险

影响内蒙古农业的自然风险有水灾、旱灾、风灾、霜灾、雹灾、雪灾、虫灾、火灾、雷电、寒潮和冷害等。其中，旱灾是最主要的自然灾害。内蒙古干旱和半干旱地区的面积约占全区总面积的3/5以上，从可记录的历史资料看，干旱年份占70%～75%，而且干旱的时间长，旱整整一年的年份约占整个干旱年数的54%，连旱时间长达两年的年份大约占整个干旱年数的20%～30%，连旱时间连续长达3年的约占整个干旱年数的10%～15%，更有些地区最长连续干旱时间可达7年！面对各种自然灾害，农牧民的抵御能力非常脆弱，需要提供各种方式的风险保障。

二、内蒙古农业保险的现状

内蒙古农业保险近几年在政策性保险的促进下发展很快，扭转农业保险多年萎缩的局面。农业保险的保费增长较快，业务规模不断扩大，覆盖领域逐步拓宽，功能作用逐步发挥，各项试点稳步推进。

(一)农业保险保费收入增长较快

近几年，随着内蒙古总保费的增长，农业保费增长也较快。农业保费已从2002年的35万元增至2010年的14.89亿元。但从图中可以看出，内蒙古农业保费占总保费和财产险保费的比例都较低。(二)农业保险承保种类及规模不断扩大

近几年，内蒙古农业保险承保的种类及规模不断扩大。2010年，内蒙古农业保险的保费规模、承保面积和财政补贴继续位列全国第一。全年累计承保小麦、玉米及大豆等农作物6469.13万亩、各类牲畜77.42万头，为214.66万户(次)农牧民提供风险保障195.32亿元，实现原保险保费收入14.89亿元，支付农险赔款9.78亿元，共有约155.58万户次的受灾农户得到保险补偿，赔付覆盖面同比增长30.02%，实现承保利润1.36亿元。

(三)政策性种植业保险和政策性养殖业保险稳步推进

内蒙古的政策性农业保险主要采取的是联办模式，政府与保险公司共同承担风险。对于种植业保险：对玉米、小麦、大豆、油菜籽、葵花籽种植保险保费，国家财政补贴40%，盟市旗县承担相应比例，农牧户或者农牧户与龙头企业等共同承担10%的保费，其余部分由自治区级财政负担。对马铃薯保险保费，自治区财政补贴60%，盟市和旗县财政补贴30%，其余10%保费由农牧户或农牧户与龙头企业共同承担。对于养殖业保险：能繁母猪保险保费，中央财政补贴50%，自治区本级财政补贴20%，盟市、旗县级财政各补贴10%，其余10%保费由农牧户承担，或者由农牧户与养殖企业共同承担。奶牛保险保费，中央财政补贴30%，盟市旗县承担相应比例，农牧户或者农牧户与龙头企业等共同承担15%的保费，其余部分由自治区财政负担。表1是内蒙古种植业和养殖业政策性险种的保险金额、保险费率和保险费的情况。

从表1可以看出，补贴的险种很少，无论是种植业还是养殖业，只是对一些特定险种给予补贴。从保费补贴方面来看，对于政策性的险种，农牧民自己承担的保费相对较少。