提高农村信用社的信贷资产质量

第一篇：提高农村信用社的信贷资产质量

提高农村信用社的信贷资产质量，必须防范与化解并举，而防范是关键，否则，信贷资产质量就会越来越低劣。提高农村信用社的信贷资产质量，需要内外同抓，才能达到目的。

建设过硬的信贷队伍 建立利益激励机制

要提高农村信用社信贷资产质量，必须要建立一支思想过硬、作风优良、业务精通的信贷队伍；以人为本，抓好管理，要利用各种渠道和形式，提高信贷人员的整体素质。要进行劳动人事制度改革，对素质低下、不适应信贷工作岗位的人员进行调离或淘汰。同时，推行等级管理办法和贷款风险管理，用贷款五级分类方法，对贷款风险进行衡量和分类。

激励机制是提高信贷资产质量的动力。一个好的激励机制，能够调动上下的工作积极性。具体来说包括四种激励：一是精神激励。教育大家明白一个道理，即“社兴我荣，社衰我耻；社兴我富，社衰我穷”。要设立多种荣誉并于员工的经济利益直接挂钩。二是岗位激励。实行全员聘用制，建立能上能下、能进能出的劳动人事管理体制；在管理上形成纳优排劣的机制，信用社和联社中层干部采取自荐、推荐等方式，按规定和程序聘任，对员工采用双向选择，择优录用。三是政策激励。坚持目标管理，要把任期目标完成的好坏作

为考核干部的主要依据。四是物质激励。对信贷人员实行工效挂钩考核，鼓励先进，刺激中游，鞭策下游。

确立信贷风险防范前移策略切实加强内控制度建设

一是控制信贷操作风险。主要是变信贷事后检查性稽核为事前预防性稽核、事中阻滞性稽核。如：参与大额贷款调查与发放监督，从源头上严把信贷发放关；加强对违约贷款的清理，发现贷款逾期或未按时结息，要及时敦促信贷人员采取措施，对不良贷款突然大幅上升的信用社要及时重点稽核、专项稽核。

二是降低决策风险。让稽核部门参与联社的信贷业务经营决策，并对其进行分析与审查，及时提出可行性的意见，在关口上控制基层社为完成目标任务有可能出现的违规行为。如经济出现不稳定因素、社会信用环境不佳时，稽核部门应及时建议控制贷款投放量指标。

三是严防道德风险。稽核部门要严格监督执行信贷人员的定期轮岗和强制休假制度；搞好信贷人员离任审计；加强对信贷人员中“九种高危人员”的排查，对发现的“九种高危人员”，要及时建议对其调换岗位。

要加强内控制度建设，首先建立和落实第一责任人制度。即第一个同意发放贷款人为第一责任人，由他负责贷款本息的按时足额收回。贷款本息收回要与他的经济利益直接挂钩。如果谁对信用社的信贷资产造成损失，按金融法律法规和内部各项规章制度，对其进行经济、行政处罚，直至追究其法律责任。

清收盘活不良资产 防范和化解风险

在我们所调查的农村信用社、联社的决策者中，一提信贷资产质量，就头疼，显得畏难发愁。应当承认，有些贷款多年沉淀，清收的难度的确有很大，但畏难发愁不行，不收更不行。每一笔不良贷款，都有它具体的数额和形成的原因，要摸清底子，对数额和盘活清收难易程度分类排队，设立台帐，先易后难，分别采取行政、经济、法律等手段，全力清收盘活。要落实好贷款第一责任人制度和“区别对待，划段考核”的奖惩措施；要力争得到有关部门的支持，本着收一点是一点的原则，对没有资金来源，确实无法全额偿还贷款本息的贷户在利息上给予照顾甚至减免；对以资抵债资产，能变现的要变现，不能变现的，要在保证安全的前提下，采取租赁、转让等形式，最大限度地保全资产，争取效益。

在清收盘活不良乡镇企业贷款工作中，我们认为应采取如下具体措施：对欠贷欠息大户采取围合分割各个突破策略，逐个落实债权债务，完善贷款物有效抵，避免企业逃债、废债、悬空农村信用社贷款；对那些办理抵押证而拿不出资金的，要适量投入少量资金，帮助企业补办贷款抵物登记手续，保全该贷款资产；对那些产品技术含量高、有市场，注入一点可盘活一块的企业，在落实还款保证措施的基础上，要积极推行“康复工程”，帮助企业恢复生机，走出困境，走上资金良性循环轨道；对于扭亏无望企业，要坚决停止支持，并促其被好的企业兼并，该企业原有债务由兼并企业承担；对于“钉子户”、“赖债户”，要借助于法律，依法清收，借助于人民银行和新闻媒介，将其列入“黑名单”，并向社会公开。

第二篇：信贷资产质量考核办法

信贷资产质量管理考核办法

第一部分 总则

第一条 为加强信贷风险管理，促进我行信贷资产质量提升，有效抑制不良贷款新增，全面提升我行的信贷资产质量和抗风险能力，根据总行《贷款质量管理考核实施细则》及分行《客户经理考核管理办法》的相关规定，结合我行实际，特制定本管理办法。

第二条 信贷资产质量管理考核体系通过以下两个方面对信贷人员进行全面考核：

（一）信贷操作及管理评价。包括信贷调查、贷款发放、贷款档案、首贷检查、定期贷后检查、本息催收、贷后检查报告、风险防范等方面；

（二）职业道德评价。包括合规操作、诚信待客、公平竞争、廉洁自律、保守秘密、协作配合等方面。

第三条 本管理办法处罚的种类按严重情况从低到高可分为：

（一）通报批评；

（二）下调行员等级；

（三）停职；

（四）劝退；

（五）开除；

以上处罚措施可多项并用，并可伴随罚款或扣除绩效工资等经济处罚措施。第二部分 信贷操作及质量管理考核标准

第四条 未按规定要求收集资料，上报材料不齐全或在承诺时间内未补齐相关资料的，按季统计，在分行范围内进行通报批评；对于连续两季上榜或存在潜在风险的，客户经理对应行员等级下调一级，部门负责人扣除当月绩效工资；与客户串通提供虚假资料骗取信贷的，直接开除并追究相关责任人刑事责任。

第五条 未按要求和规定程序办理贷款签章和放款手续，未按规定要求进行信贷系统录入的，按季统计，在分行范围内进行通报批评；对于连续两季上榜或存在潜在风险的，客户经理对应行员等级下调一级，部门负责人扣除当月绩效工资；情节较重的，带来实质性风险的，对相关信贷人员及部门负责人做停职处理。

第六条 未按规定时限和要求进行定期贷后检查工作，现场检查流于形式，未按规定项目、内容进行检查，未按要求撰写贷后检查报告的，按季统计，在分行范围内进行通报批评；对于连续两季上榜的，客户经理对应行员等级下调一级，部门负责人扣除当月绩效工资；屡教不改或贷后检查中故意隐瞒或掩盖问题，对相关信贷人员劝退，部门负责人停职。

第七条 未按规定对抵（质）押物进行现场调查、评估或现场调查不严、不细，贷后未按期进行抵（质）押物现场核查，给予通报批评；抵（质）押登记手续出现瑕疵的，带来潜在风险的，客户经理对应行员等级下调三级，部门负责人扣除当季绩效工资；抵押登记手续不合规，带来实质性风险的，对相关信贷人员及部门负责人做停职处理。第八条 未按规定要求提前通知客户做好本息支付工作的，由此造成客户欠息或不能按期偿还贷款本息，全行通报批评，客户经理罚款1000元，部门负责人扣除当月绩效工资。第九条 因贷后管理工作不落实，在借款人或担保人发生经营风险或抵（质）押物价值发生重大变化或借款企业违反合同约定挪用贷款，危及贷款安全时，未及时获取本应发现的相关信息或未及时报告信息，造成我行资产风险或风险扩大的，客户经理对应行员等级直接降至11级，部门负责人扣除全年绩效工资；情节严重的，部门负责人及相关信贷人员做停职处理。

第十条 办理票据承兑业务时，未核实贸易背景的真实性和保证资金来源的合理性，全行通报批评，客户经理对应行员等级下调一级，部门负责人扣除当月绩效工资；客户敞口部分保证金到位不及时，或其他情况致使我行银承业务出现逾期支付、信誉受损的，客户经理对应行员等级下调三级，部门负责人扣除当季绩效工资，相关业务部门当季不给予新增额度安排；银承业务出现垫款的，部门负责人及相关相关信贷人员做停职处理。

第十一条 办理公司贷款业务时，未按规定进行信贷调查或调查的内容不全面、不真实，未按规定的时间对贷款用途进行检查、监督，带来潜在风险的，全行通报批评，客户经理对应行员等级下调一级，部门负责人扣除当月绩效工资；贷款欠息30天以上或贷款出现逾期，企业确实无力支付贷款本息的，部门负责人及相关相关信贷人员做停职处理。

第十二条 办理贸易融资业务时，除按贷款操作和管理的标准考核外，未核实贸易背景的真实性、融资的合理性，未监督货物流向、贷款回流等，带来潜在风险的，客户经理对应行员等级下调一级，部门负责人扣除当月绩效工资。

第十三条 办理非融资类业务时，除按银承操作和管理的标准考核外，未调查业务的市场准入条件或业务重点调查的内容不全、不真实，客户经理对应行员等级下调一级，部门负责人扣除当月绩效工资。

第三部分 职业道德考核标准

第十四条 与客户串通骗取信贷、收取客户回馈、违反国家法律的，开除并移交司法机关处理。

第十五条 违规操作，给我行带来风险或不良影响的，直接开除。第十六条 越权允诺、蒙骗客户，造成不良影响的，做劝退处理。第十七条 泄露银行或客户商业机密的，取消客户经理资格，影响恶劣的，做劝退处理。

第十八条 客户服务过程中，不能及时沟通通报情况的、不积极配合的、不按客户经理岗位职责要求做好工作的，做劝退处理。第十九条 因服务不到位，致使重点客户流失的，在客户服务方面态度恶劣、不负责任、出现重大失误以及遭客户投诉的，对我行声誉造成负面影响的，做劝退处理。

第二十条 客户开发过程中采用诋毁、降低业务标准等不正当手段进行行内恶意竞争的，对我行造成负面影响的，做劝退处理。

第四部分 附 则

第十八条 本管理办法由风险管理部负责制定、修改及解释。第十九条 本管理办法自2012年7月22日起施行。

第三篇：信贷资产质量分析

信贷资产的质量主要体现在三个方面：流动性、效益性、安全性。

衡量信贷资产质量的指标有：到期收回率、应收利息收回率、存量贷款不良率

贷款到期收回率指的是考核期内到期贷款和实际收回贷款的比率。季度、考核标准不低于90％。新发放贷款展期、倒约的不视同收回。该指标按季考核，年内滚动计算，不跨。这项指标重点考核信贷资金的流动性，目的是改变多年来养成的“倒约”恶习，目标是使信贷资金“放得出，收得回”。应收利息收回率指的是所有新增贷款在考核期内应收利息和实际收回利息的比率，季度、考核标准为不低于95％。该指标为按季考核，年内滚动计算，为累进考核指标。这项指标重点考核信贷资金的效益性。

存量贷款不良率指的是所有新增贷款在考核期内形成的不良贷款与全部贷款的比率，季度、考核标准是小于5％。该指标与应收利息收回率考核口径一样，同为按季考核，年内滚动计算，为余额累进考核指标。新发放贷款按逾期半年以上，或新发放贷款停息半年以上，符合这两个条件之一的，即认定为不良贷款。这项指标重点考核新发放贷款的安全性。

第四篇：农村信用社如何加强信贷资产的质量管理

农村信用社如何加强信贷资产的质量管理

农村信用社的信贷风险是多年来各种错综复杂的矛盾积累形成的，有信用环境、行业政策、行政干预的原因，也有经营方针、内部控制、信贷管理的疏漏，还有领导决策、具体实施、人员素质等方面的失误。对于农村信用社存在的风险，不能简单的就化解论化解，必须把其置于发展和变革的环境中，在变革中寻求解决问题的途径，在发展中消化存在的风险，才能收到好的效果。要加强农村信用社的信贷资产质理管理工作,关键是要对症下药。综合运用多种清收手段

集中精力清收盘活农村信用社不良贷款，是当前形势下防范和化解金融风险的工作重点。既重视信贷资产总量的扩大，以增量稀释存量，又重视以前资产存量的清收与盘活，把优化增量与盘活存量有机结合起来，应当是当前农村信用社信贷管理工作的着力点。

(一)农村信用社内部要继续实行不良贷款清收责任人制度。对不良贷款要按原因分为行政干预形成不良贷款、公职人员或金融系统干部职工拖欠的不良贷款,特别是信用社人员发放的责任贷款等几种，要带头进行清收落实,并根据实际情况分别上报党委政府或请求有关部门协助、督促清收。收回的不良贷款，可全部用于支持农户、农业、农村经济及当地效益好、发展前景广阔的企业对资金的需求以及支持新农村建设资金需求。

(二)运用各种手段清收不良贷款。摸清情况,搞清信贷风险底数，甄别不良资产并逐步按照贷款五级分类，真实反映风险状况是清收不良贷款的前提。在对不良资产新老划段的基础上划分具体责任：对计划经济体制下政策性及行政干预的不良贷款可申请财政上减少税赋或由地方财政拨专款弥补冲销;对个人违规操作形成的不良贷款要追究经济或刑事责任;对其他历史原因形成的不良贷款可仿照商业银行成立金融资产管理机构，专门组织收购管理。要运用多种手段清收欠贷欠息，尤其要注重各级政府的力量，提高清欠效果。

强化管理工作

完善的内控制度不仅是防范和化解金融风险的需要，同时也是实现资产安全性、流动性、效益性和农信社增收及全面发展的需要。农信社要建立健全内控制度并认真落实，确保各项法规制度的贯彻执行和经营目标的全面实施，将各种风险控制在规定的范围之内，达到查错防弊，堵塞漏洞，消除隐患，保证业务稳健运行的目的。

一是坚持贷款“三查”制度，贷前调查、贷时审查、贷后检查始终是信贷工作的生命线。要在防范和降低信贷风险、提高信贷资产质量、优化信贷资产结构上下功夫，严格贷款的发放和使用，确保信贷资产安全。二是加强信贷审贷分离制度，要健全严密的信贷手续，通过相互监督相互制约来提高信贷资产质量，严防违规违纪事件的发生。

适当压缩信用放款，规范抵押合同，完善担保手续，全面推行抵押担保贷款。历史的经验表明，信用贷款风险最大，要想规避信贷风险，实行动产及不动产抵押可以将信贷风险降

到最低点，相对能较好地确保信贷资产的安全。因此，尽管发放抵押贷款，涉及到要到各种相关部门进行登记协调，放贷手续要比信用贷款手续烦琐得多，可能会流失一部份怕麻烦的客户，但是实践经验表明，其发放效果比信用贷款效益要高得多。

营造良好的农村信用环境

信用不仅是市场经济的基础，也是最基本的社会关系，是整个社会生存和发展的前提。信用环境的好坏，直接关系到经济和金融的健康发展，已成为全社会普遍关注的焦点。应积极开展宣传教育活动，提高广大农民的依法守信观念，抓好“信用村”建设，通过在广大农村地域建立“信用村”、“信用户”、“文明户”，营造一个诚实守信的良好风气;并通过大力开展农户小额信用贷款，有效解决农民贷款难问题，从而促进农村经济环境的改善。总之，要解决好农村信用社信贷资产质量存在的问题，信用社要克服面临的困难，促其健康发展，需要中央与地方、经济与金融、管理与党建、组织措施与政策支持的协调配合，才能收到好的效果。农村信用社要正确处理好政府支持与自身发展的关系，积极主动地向当地党委政府汇报工作，争取各部门的支持、配合和帮助，为农村信用社的发展争取良好的运营环境。

小组成员：王奇轩 屠佳龙 沈佳斌 黄俊伟

第五篇：信贷资产质量及风险分析

贷款高增长形势下黑龙江信贷资产质量及风险分析今年以来，黑龙江省银行业面对复杂多变的经济形势，深入贯彻落实国家的宏观调控政策，把保增长与自身发展紧密结合起来，全力支持我省经济社会的平稳健康发展。银行业总体上呈现业务发展稳健、资产质量改善、改革逐步深化的良好局面。但在当前信贷高速增长中存在着一些不稳定性因素，对银行业发展及对经济支持作用的发挥将产生一定的影响。

一、黑龙江省前八个月信贷资产质量及效益情况

截至8月末全省各项贷款同比增长36.2%，增幅连续八个月创历史同期新高。当年新增贷款超过近三年新增贷款总额67.9亿元。在信贷高速增长情况下，黑龙江省银行信贷资产质量和效益也发生新的变化。

（一）不良贷款“双降”，不良率连创新低。近年来各家银行在加大信贷投放力度的同时，纷纷对本行授信业务进行了全面的风险排查，加强风险管理和贷款监测，采取有效措施，清收不良资产。截至8月末，全省银行业机构不良贷款比年初减少13.8亿元；不良率比年初下降3.6个百分点。

（二）贷款周转速度加快，资金使用效率明显提升。在信贷高速增长的同时，贷款利用效率也在提升。截至8月份，全省银行业金融机构累计发放贷款同比增长90.4%，贷款周转次数为1.15次，比去年同期加快0.35次；贷款周转天数为318天，比去年同期加快137天。周转速度加快，使信贷资金支持地方经济发展的作用进一步放大。

（三）地方性商业银行积极维护金融稳定，风险抵补能力持续增强。在国际金融危机背景下，各金融机构加强风险控制，我省地方性商业银行的拨备覆盖率及贷款损失准备充足率均有所提高。二季度末，黑龙江省城市商业银行和农村信用社拨备覆盖率分别较年初上升33.5个百分点和0.3个百分点。城市商业银行和农村信用社贷款损失准备充足率分别较年初上升67.2个百分点和0.1个百分点。

（四）受利息差缩水影响，银行盈利增速放缓。二季度末，黑龙江省银行业盈利增长8.0%，增幅比去年回落78.8个百分点。尽管信贷规模剧增一定程度上能“以量补价”，但受去年多次降息、贷款议价能力下降等多重因素影响，银行利差大幅收窄，加之去年基数较高，利润增速大幅放缓已在预期之内。

（五）地方商业银行资本充足率下降，未来信贷增长空间有所压缩。今年年初以来贷款增长过快，造成银行的资本充足率有所下降。二季度末，黑龙江省城市商业银行和农村信用社资本充足率分别较年初下降0.6个百分点和3.07个百分点。在当前监管层和银行业自身都越发关注信贷安全的情况下，资本充足率的下降无疑将对银行未来的放贷能力有所限制。

二、信贷激增情况下应关注的风险与问题

伴随着贷款的“井喷”式增长，大规模信贷投放对商业银行的风险管理带来的压力也在不断加大。

（一）地方投融资平台风险隐现。目前，我省共有政府融资平台95个（省级7个，市级43个，县级45个），二季度末，全省政府融资平台贷款余额占全省贷款总额的17.2%。政府融资平台贷款由于其特殊的业务背景，存在多级多头授信带来的融资总量控制难、依靠财政和资金统筹偿还带来的还贷能力预测难，以及信息不对称带来的资金风险控制和流向监测难等问题。一是政府融资平台资产负债率普遍偏高。据对全省36个总投资额在10亿元以上的大型项目调查结果显示：资本金比率仅为34.6%。以我省融资规模最大的政府融资平台为例，二季度末资产负债率高达99.7%，其授信行多达12家，贷款行也多达10家。二是依靠地方财政的还贷能力难以保证。各银行机构利用政府信用授信有其合理性，但也要注意到政府项目还款来源集中于财政资金，缺乏有效的抵押。而在“保增长，保民生、保就业、促改革”的政策导致财政支出压力明显加大的情况下，上半年黑龙江省地方财政支出增长高达19.7%，而地方财政收入却仅增长1.4%，财政缺口达300多亿元。三是项目周期长、投资规模较大，风险具有隐蔽性。政府项目中长期贷款比重较大，约占政府贷款的75.7%。一些原定以市场化运营方式回收现金流偿还贷款的政府投资项目，在未来经济预期不明确的前提下，偿债能力堪忧。尤其是今年5月1日起全省169个政府还贷二级公路取消收费，这对以收费权质押的二级公路贷款冲击很大。

（二）重大轻小，贷款过于集中存在隐忧。今年上半年，全省亿元以上增量客户新增贷款占全省新增贷款的65.1%。尽管从单家银行看，并未突破监管规定的授信控制比率，但从整个银行体系来说，使信贷风险过于集中。同时，贷款的过于集中也容易造成借款企业盲目的投资冲动，给银行信贷资金的安全带来隐患，一旦大型客户发生财务危机，对银行体系稳定性造成的冲击不可低估。全省贷款10大户贷款余额占全部贷款的17.8%。10大户表现出显著的政府投资背景，投向主要是公路、城区建设、电力和采矿业等方面。

（三）票据融资占比较大，潜在风险不容忽视。虽然今年以来我省信贷结构不断优化，票据融资占比不断下降，但1-8月份新增票据融资仍占到新增贷款的15.4%。一般来说，票据融资有着真实的贸易背景，往往被银行视为低风险甚至无风险的信贷业务，但其背后隐藏的风险不容忽视。首先是由于去年年底以来企业和银行开展票据融资的积极性很高，造成票据市场竞争激烈，贴现利率不断走低，出现了与同期存款利率倒挂的现象。其次是票据融资风险管理存在薄弱环节。票据业务中对银行承兑汇票的贸易背景、保证金来源合法性的审核与把握还有一定的困难，一些企业在多家银行授信，利用银行贷款作为保证金开立银行承兑汇票，放大授信，负债水平已超过企业的承担能力。一旦资金控制权到了企业手中，而部分企业又缺乏好的项目，资金的流向就难以监控，贷款质量也将受到影响。

（四）一些企业资金仍较紧张，不良贷款反弹压力较大。今年以来，我省金融机构各项贷款快速增长，但这些贷款主要投向电力、交通、城市基础设施、教育、棚户区改造等民生领域以及粮食收购、支持“三农”等领域，企业资金紧张问题仍很突出。受国际金融危机影响，市场需求萎缩，企业间互相拖欠货款，产成品和应收账款余额两项资金占用不断增加。据有关部门初步预测，目前全省规模以上工业企业流动资金缺口在400亿元以上。一旦经济复苏的进程减慢，对企业资金链的冲击将是难以想象的，势必对金融市场的稳定发展带来巨大的影响。

(五)银行业竞争加剧，风险管理难度加大。当前，国际国内经济金融形势复杂多变，难以预料的突发因素使企业及银行面临的各类风险迅速增加。由于银行营运资金寻找利润的压力很大，放贷意愿强烈，如果管理跟不上，风险很容易积聚。一是信贷投放节奏过快。今年以来信贷投放迅猛增长，这在目前抗危机保增长的特殊时期确实有其合理性，但在具体节奏把握上存在一定问题。年初信贷投放超常增长挤压了后期贷款增长空间，可能造成全年贷款增长出现“前快后慢”的格局，势必影响信贷均衡投放节奏，不利于宏观经济持续平稳发展。同时一些银行为求增加放贷，脱离项目投资进度和企业经营周转的实际需要发放贷款，有些大企业在无实际需求的情况下为维持与银行关系而应邀举贷，形成部分存、贷款双向虚增。这种现象必然助长流动性过分宽松，诱使资金进入其他投资渠道，最终推动资产价格上行。二是个贷业务管理不严。上半年信贷投放中，除政府投资项目和票据融资外，各金融机构在个贷业务上竞争较为激烈。部分银行在个人信贷业务竞争中放松管理，降低条件争业务，对同一客户发放多套住房贷款，放大虚假需求，助长了房地产市场炒作，对银行自身资产安全也形成隐患。部分银行信用卡部与其他部门缺乏有效联系，存在不顾客户实际消费水平和还款能力，片面追求发卡量的现象。

三、对策建议

当前的经济金融环境为我省银行业的快速发展提供了一个难得的机遇，但各银行部门在扩大信贷规模的同时，也要把“保增长”与“防风险”紧密结合起来，优化信贷结构，在高增长时把控风险，实现高质量的信贷增长。同时，地方各级政府也应高度重视银行信贷风险，采取有效措施保护银行债权，防止新一轮逃废银行债务现象的出现。

（一）构建社会诚信体系，营造良好金融环境。政府有关部门应加强宣传力度，进一步营造重信用、讲信用的社会风气。加强法制建设，夯实金融生态环境的制度基础。司法部门要加强对金融债权维护的制度保障，加大金融债权执法力度，加大对恶意骗贷、逃废金融债务行为的打击力度。各级地方政府应当积极转变观念，完成从经济行为的参与者到经济秩序的管理者和监督人的角色转换，理顺与金融机构和企业的相互关系，严格依法行政，为银行业的可持续发展创造宽松的信用环境。

（二）采取切实有效措施，解决银行与政府信息不对称难题。由于政府特殊的地位，以及沟通渠道不畅通，易形成金融机构与地方政府之间的信息不对等。以政府投融资平台为例，因为有政府信用支撑，再加上资金借贷主体与使用主体不一致，政府借钱，企业用钱，银行缺乏对融资平台企业的有效约束，造成对信贷风险控制能力的下降。建议政府建立固定渠道，会同当地人行、银监局严格控制融资平台的放贷能力和融资流向，对平台上的企业加强跟踪管理和监督，促使其合理调配资金，提高资金使用效率，节约财务费用，切实降低银行信贷风险。

（三）要加强信贷结构的调整力度，克服信贷过分集中的倾向。可结合政府部门出台的政策措施，改善民营企业、中小企业融资状况，促进经济持续稳定发展。为有效分散贷款风险，一方面，可利用票据贴现收紧的时机，加大流动资金项目贷款的营销，提升流动资金贷款的占比；另一方面，在项目贷款上，重点发展银团贷款，利用其信息共享、风险分散、合作共赢的优势，进一步提高信贷质量。

（四）要强化风险管理，克服盲目竞争冲动。应严守政策界限，做好贷前审查和贷后管理，确保授信、担保的合法合规和还贷来源的可靠性，积极开展风险排查、业务专项检查及审计后续跟踪等工作，强化风险管理意识。同时密切关注宏观经济形势和区域经济环境的变化，提高管理能力，把握发展方向，维护资产安全，保持健康和可持续的发展势头。

（五）要把控信贷投放节奏，克服贷款投放过快的倾向。要在继续贯彻适度宽松的货币政策的同时，及时做好灵活调节，增强对信贷投放节奏的掌控能力，使之进一步与经济发展实际相适应。加强对信贷资金流向监测，确保银行信贷资源流入实体经济，提高货币政策的有效性