第一篇：对绿色信贷支持山区发展的调查与思考
对绿色信贷支持山区发展的调查与思考
——以安徽省金寨县农信社为例
作者：赵勇
绿色信贷是环保部门和银行业联手抵御企业环境违法行为，促进节能减排，规避金融风险的重要经济手段。我国的绿色信贷政策是2007年7月，原国家环保总局、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合发布《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》，对不符合产业政策和环境违法的企业、项目进行信贷控制，遏制高耗能、高污染行业的盲目扩张
绿色信贷对山区经济发展的重要意义
（一）金寨县山区经济基本情况
金寨县位于皖西边陲、大别山腹地，地处三省七县二区接合部，总面积3834平方公里，辖23个乡镇、277个行政村，65万人，是安徽省面积最大、人口最多的山区县和库区县，山区经济是该县支柱产业。板栗产量居全国第一，被国家林业局命名为“全国经济林板栗之乡”,还是全国首批20个无公害茶叶生产示范基地之一，是中国十大历史名茶六安瓜片的原产地和主产地，全县现有茶园14.2万亩。
（二）推行绿色信贷的现实意义
日前，金寨县出台了《关于加快旅游业发展的决定》，同时还出台了一系列鼓励发展山区经济的文件和政策，依靠自身优势发展山区经济的号角已经吹响，正呼唤着绿色信贷，吸引着绿色信贷，绿色信贷支持山区经济发展显得尤为必要。推行绿色信贷是山区经济可持续发展的必然要求。农信社可根据资金规模、授信额度、授信期限、利率定价和风险控制等要素进行资金的配置，形成高效的审贷体系和差异化定价，引导资金投向有利于环境保护、资源有效利用的产业、企业和项目，从而为促进山区经济的可持续健康发展起到正相关的传导辐射作用。
推行绿色信贷是优化山区金融生态环境的现实需要。实践证明，高污染、高能耗以及其他人为破坏不仅间接增加了银行的经营风险，甚至可能危及银行的生存。而绿色信贷把环境和社会责任标准融入银行的经营管理活动中，对环境和社会风险进行动态评估和监控，就为银行防范、转移和化解环境风险提供了可行的路径。
推行绿色信贷是提高农信社经营绩效的客观选择。推行绿色信贷服务（或产品），可以吸引更多的优质客户，提升银行信用社的品牌形象。同时，能够进一步降低山区的资源消耗和污染排放，更加有利于农信社剔除一些落后贷款项目派生的“呆账”“死账”的损失。一方面体现了信用社的企业社会责任意识，另一方面也为农信社带来了更多的优质客户和优质项目，对企业、信用社，以及山区经济来说，都达到了共赢。
金寨农信社绿色信贷支持山区经济发展的探索与实践
近年来，金寨农信社积极响应县政府号召，做好山文章，打造绿品牌，全面执行国家绿色信贷政策，不断创新信贷方式，加快经营机制转换，从转变管理理念、建设管理制度、打造管理团队、培育企业文化等多方面入手，不断完善金融服务,支持山区经济发展．
一是积极开拓绿色服务领域。把绿色信贷、防范信贷风险政策融入其经营理念，不断加大资金投入，全力投身到山区经济建设中，为金寨县山区经济的发展撑起一片蓝天。在做好对金寨县基础农业开发、农业产业结构调整的同时、重点是加大对农村生态环境建设的支持，帮助农民发展种植、养殖、生态农业，千方百计增加农民收入的同时，积极为金寨县山区经济提供全方位的现代金融服务。2010年全社贷款余额141509万元，其中绿色信贷100471万元。
二是不断创新绿色信贷方式。先后推出农户小额信用证贷款、信用证授信贷款、一般抵押贷款、最高额抵押贷款、个人担保贷款、质押贷款、下岗人员小额担保贷款、企业担保中心贷款、农业科技创新贷款等，探索山区经济发展途径．取得了明显实效，农信社连续5年获得金寨县支持地方经济发展奖。以环境保护为核心的绿色信贷经过几年的实践，绿色金融已成为一种趋势，普遍将绿色信贷作为授信的首要条件。
三是定睛于绿色发展的魂魄——人与环境、经济与生态的和谐。坚决执行国家绿色信贷政策，起到了利用金融资源对经济发展引导、支持和保障的作用，有效地促进了产业结构的调整和经济发展方式的转变。例如，过去多年来小水电电站动产抵押贷款一直是禁区。2008年，金寨农信社大胆采用小水电站动产抵押方式，及时解决了小水电站融资难的问题，全年共扶持6户企业，贷款3000多万元，新建小水电站5座，新装机容量3200千瓦时。2008年初，金寨县天堂寨风景区旅游发展有限责任公司急需景区改造资金，针对风景区土地不是公司所有，不能用来抵押贷款，金寨农信社不断创新，利用公司掌握的风景区门票收费权做质押，采用应收账款质押方式一举为天堂寨旅游发展公司贷款450万元。成为六安市农村合作金融机构第一个开办应收账款质押贷款业务的农信社。
四是积极引入现代商业银行管理模式。建立持续推动山区经济发展战略，秉承“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的经营理念。
2011年，金寨农信社顺应新的发展需要，组建商业银行，正式构建“绿色信贷机制”，推动农信社与地方和谐发展。
发展山区经济存在的主要问题
（一）外部环境
生产要素弱化。一是青壮年劳动力大量外流，留守在家的多数是老人和孩子，劳动力素质显著下降已是不争的事实。二是土地丢荒撂荒现象普遍，承包经营人
已离开土地所在地，但没有解除土地承包经营权的现象，导致土地流转的滞后化和土地资源的固定化。三是大量“精英”外出创业带出资金而导致乡镇经营资金短缺。四是山区乡镇金融体系脆弱，有的乡镇目前仅设有农信社，其他商业银行的服务触角尚未顾及，长期存在金融服务产品的单一化和借贷双方主体的不对等化。
基础设施滞后。一是农田水利设施老化，水毁农田，水库、渠道除险加固难度大。二是镇村公共服务产品与人民日益增长的物质文化需要差距较大，如个别中学的C、D级危房改造问题尚未得到根本解决。
守护绿色生态屏障的压力与日俱增。金寨县地处淮河上游，目前农保区占耕地总面积的比例高达80%左右，意味着今后可新增利用的建设用地相当有限。同时还肩负着绿色生态屏障的卫士角色，排斥污染、保护环境任重道远，而护山育林等投入大产出小、缺少灵活政策的弹性支撑，如果没有补偿机制作后盾，守护压力将难以承受。
（二）自身条件
观念尚需更新。由于历史的原因，加上贷款客户自身的客观不足，特别是对中小绿色贷款客户的偏见根深蒂固——绿色贷款见效速度缓慢，时间长，影响了对中小绿色贷款客户的金融支持；现实的“金融服务”认识还停留在信贷资金有效投入这一层面，“多层次、多元化、综合性”的绿色金融服务理念未完全形成。客观经营困难依然存在。农信社经营规模小、资产质量低、抗风险能力差、可持续信贷供给能力不足的客观局面尚未得到根本扭转，客观限制了对绿色贷款客户的支持的力度。在县域存款市场竞争激烈的环境下，国有银行吸收的大量资金非农化，山区经济无法利用，致使存款增长缓慢，信贷资金供给能力受到严重制约，可持续支持后劲不足、力度不大；远不能保证山区经济发展对资金的需求。绿色信贷创新动力不足。目前农信社贷款多采取抵质押和担保方式，山区中小客户由于受自身条件限制，可用于抵质押资产有限，更难找到比自己有实力的客户作为担保，山区中小客户的绿色信贷需求大多难以得到满足。
绿色贷款难和难贷款的矛盾依然存在。出于风险控制和防范的需要，加强了对信贷人员的约束，信贷需求与金融机构内部管理制度一对矛盾，除了缺乏有效的抵押和担保原因外，资信评估相对滞后，绿色贷款风险度测算偏高，也使信用社放款不得不慎之又慎。
完善绿色信贷机制支持山区经济发展的政策建议
牢固树立绿色信贷理念，建立绿色信贷基本框架。
推行绿色信贷是银行责无旁贷的社会责任。只有牢固树立了绿色信贷理念，才能在工作中考虑到环保、节能减排与遵守社会公德因素，真正将绿色信贷贯彻到各项工作中去。在绿色信贷基本框架构建上要从战略、政策、组织机构、人才资源配置等多方面考虑。
在战略上，要把可持续发展与社会责任提升到与经营利润同等重要的层面，确定环境保护和发展目标。
在政策上，要结合实际制定环境、节能等信贷政策，编制环境、节能等风险管理方案，用以指导信贷业务及其他活动。
在组织机构上，要从职能和公司治理结构等方面为绿色信贷提供支撑。在人才上，基于环评、产业导向、社会责任等专业性较强，要加大引进和培养能够担当此重任的人才的力度；同时还要联手对贷款项目环境及社会风险进行评估的外部咨询公司或行业环保专家进行信贷风险控制。
完善绿色信贷制度，构建绿色信贷机制。
绿色发展呼唤绿色领导力，金寨农信社在绿色信贷管理上应坚持贷款项目按环境与社会标准进行分类过滤，实现简洁高效的审批程序，做好贷后跟踪监测，其核心就在于把环保、遵守社会公德、节能与减排的社会责任融入到信用社的信贷政策、信贷文化和信贷管理流程和信贷产品的设计之中，建立起一套行之有效的绿色信贷长效机制。
明确绿色信贷内容，进行全面系统管理。
绿色信贷政策的内容应具有可操作性及成本效率，同时还应考虑环境风险敞口、人力资源限制和市场限制等。环境及社会风险管理作为信用社辨识、评价、控制、转移和监测环境及社会风险的过程, 不仅适用于单笔贷款, 而且适用于集合贷款和组合投资, 其目的在于使可预见的环境风险敞口最小化的同时, 对不可预见的环境风险提供足够的保护。明确的绿色信贷政策可以为员工及顾客提供信用社关于环境风险的清晰指南，可以向员工及顾客阐明信用社实现经营目标的特定程序和所应承担的社会责任，可以确保与环境风险相关的贷款以一贯且公平的方式承做，也为与环境风险相关的绩效评价提供明晰的标准。
文章来源：中国县域经济报（第56期 总第655期）
第二篇：花园信用社信贷支持生猪养殖业发展情况的调查与思考
花园信用社信贷支持生猪养殖业发展情况的调查与思考
作者：屈锐
花园乡地处汉滨区月河川道以北,其集浅山、丘陵、平川为一体的地利优势，形成了以生猪养殖为支柱的产业，是我市畜牧强乡。近年来，花园信用社以“一村一品，一乡一业”作为支持新农村建设的着力点和切入点，不断调整优化信贷结构，加大对生猪养殖业的投放力度，在促进当地经济发展，农民增收方面取得了一定成效。
一、对花园乡畜牧养殖产业的支持及其成效
（一）完善“农户小额信用贷款”机制，全面扶植生猪养殖发展。花园乡全辖4177户农户，其中从事生猪养殖的农户2100户，约占农户总数的一半，且具有数量多，规模小，资金需求分散的特点。对此，花园信用社因地制宜地制定了《花园乡一村一品养殖业信贷扶持实施方案》，并成立了以信用社主任为组长、分社主任为副组长，信贷员和各村支部书记、村长为组员的“农户信用等级评定小组”，依据信用等级评定条件对全乡农户进行摸底调查、综合评分、建立档案，将农户分别划入“优秀、较好、一般、等外级”等四个等级，以此确定农户的贷款额度，为农户发放小额信用贷款证，在授信额度内“随用随贷，周转使用”。同时根据农户实际情况，在每年年初对农户的信用等级、信贷档案和贷款额度进行重新调整、补充和完善，确保工作的制度化、规范化和标准化。截止2009年末，花园信用社对全乡1930户养殖户进行了信用等级评定，全部建立了农户经济信息档案。累计支持生猪养殖农户1051户，累计投放生猪养殖小额贷款810万元，有效解决了生猪养殖户扩建圈舍、购进生猪和饲料的流动资金需求。
（二）强化强村大户支持力度，发挥其示范带动作用。花园信用社在调研摸底的基础上，与乡主要领导充分协商，共谋发展对策，创建了党营村和八里村两个以生猪养殖为主导产业的“一村一品”示范村。通过自然人保证、存单质押等担保方式满足专业养殖户相对较大的资金需求，努力解决阻碍他们实现规模发展的资金瓶颈问题。党营村二组村民李严珍是该村养猪大户，为扩大养殖规模决定对原先300平方米的圈舍进行扩建改造，自筹的30万元资金在建设即将进入后期时已全部用光，她陷入了圈舍改造和购进补栏商品猪的双重资金困境。信用社在调查了解情况后，一次性的发放了自然人保证贷款12万元，确保了该户1200平方米的标准化圈舍建设迅速竣工和200头商品猪的及时购进，当年净赚了10万元。2009年全年信用社累计向两示范村投放特色产业贷款300万元，带动两村约70%以上的农户从事生猪养殖。累计支持规模养殖户贷款93万元（最大单户单笔贷款21万元）。通过信贷支持成立了汉滨区荣发养殖有限公司、汉滨区三皮牧业有限公司等一批全乡畜牧龙头企业，为促进全乡的畜牧产业化发展起到了良好的示范带头作用。
（三）积极发放扶贫贴息贷款，支持贫困户发展生猪养殖。花园信用社与乡扶贫办、乡财政所三方联动，把发展生猪养殖的农户作为主要的扶持对象，贷前严格审查，贷后规范管理。2009年以小额信用贷款的方式发放养殖扶贫贴息贷款125万元，农户享受贴息金额6.25万元，83户养殖贫困户从中受益，最大限度的降低了养殖贫困户的融资成本，调动了当地农户的养殖积极性。
（四）全乡经济与信用社良性互动，实现共同发展。截止2009年，花园全乡生猪饲养量达到52040头，同比增加10.6%。出栏29092头，同比增加11.5%。新建正大标准化圈舍28000平方米，较2007年翻了两翻。实现畜牧业总产值1433万元（占全乡农业收入70%），人均牧业纯收入1385元，同比分别增加了150万元和190元。产值和收入在汉滨区45个乡镇中均名列第一。
在有力促进了全乡畜牧经济快速发展的同时，花园信用社也实现了自身业务经营的快速健康发展。截止2009年12月末，信用社实现利息收入541万元，净增60万元，实现账面利润323万元，同比增长15%。两项经营指标均创该社历史最好水平。
二、支持生猪养殖业发展过程中存在的问题
（一）畜牧养殖产业化推进缓慢，养殖较为分散，且规模普遍较小。花园乡2100户农户养殖生猪，规模养殖户所占比重很小。2009年生猪饲养量在50头以上的大户仅115户，其中50-100头大户85户，100头以上的大户30户，规模养殖户年出栏生猪数量不足全乡出栏总量的18%。这种比较普遍的散养模式使
得养殖户的饲养成本居高不下，缺乏稳定的销售服务支撑，抵御市场风险的能力较弱，无法获得较高收益。个别养殖户甚至出现亏损，影响了信用社的部分信贷资金安全，带来了一定的风险隐患。
（二）养殖周期和贷款周期不一致，信贷供需时点矛盾较为突出。信用社一般是年初放款，年末收款，采取按季结息，到期还本的还款方式；而农户生猪喂养周期一般是3到4个月，在季度末和最为获利年末往往是生猪出栏前育肥的最佳时机，急需大量的流动资金购进优质饲料，但因为结息和年底还款不得不提早出栏或减少存栏，从而使收益减少。信用社也因收贷、收息困难加大了交通、信息等费用成本。
（三）大规模生猪养殖户资金支持相对不足。大规模养殖户在建立圈舍、收购饲料，购买种猪方面往往投入较大，而我社目前开办的信贷业务往往不能满足此类养殖户的资金需求。其产生问题的原因，主要是养殖户所拥有的土地、设施都不符合信用社抵押的条件，缺乏有效的担保抵押方式。这使得养殖户的扩大规模再生产受到了限制，影响了畜牧产业化进程的加快。以汉滨区荣发养殖有限公司为例，该公司计划在2009年初优化改良生猪繁殖品种，将现有的长白、约克二元种猪改良为瘦肉率更高的三元种猪，向信用社申请信贷资金50万元。但在此前信用社已经在信贷政策规定范围内最大限度的为其发放了20万元贷款，由于不能进一步提供有效的担保抵押方式，只能暂时维持发展现状，将生产计划搁浅。
（四）农村专业合作社等规模经营组织发展缓慢，尚未同信用社产生业务融合接轨。花园乡在八里、龙骨两个村组建了养猪专业合作社，但由于成立时间较短，受经营规模较小等因素制约，仅限于为社员发展生猪产业提供技术支撑，没有同信用社发生业务往来，发挥为社员提供贷款担保的融资作用。
三．建议与对策
（一）加快畜牧产业化、规模化进程。重点支持本乡良种繁育企业和生猪饲料企业的规模扩大生产，提高供应生猪的品种质量和数量，稳定饲料价格，从生产环节入手，降低养殖户的养殖成本。借鉴采用“公司+基地+农户”的发展模式。以汉滨区荣发养殖有限公司为例，该公司目前主要经营二元种猪繁育和饲料加工业务，荣发公司可以与养殖农户签订销售协议，由公司集中向农户提供仔猪、饲料、技术、防疫和保险等相关配套服务，对农户出栏生猪保价收购；公司再同民荣、雨润集团等全国500强食品加工企业建立起保价收购的合作关系，解决销售环节中存在的销售渠道狭窄、易受市场风险冲击的问题。在全乡逐步形成一个由分散饲养到规模化、区域化、集约化的生猪养殖基地。
（二）加快推进农村专业合作组织建设，实现构建信用社与农村专业合作社的互动机制，支持养殖专业合作社加快发展。通过小额农贷、各种形式的担保贷款，为社员和农村专业合作社提供全方位、多层次的金融服务，不断夯实合作社的发展基础，提高运营水平。采取由合作社为社员贷款提供担保的方式，协议由合作社提供一定数量的风险担保基金，为社员在季度末统一结息，承担贷款到期发生的信用风险。这既缓解了农户的流动资金紧张，实现农户收益的最大化，又能有效降低信用社的信贷资金风险，节省费用成本，从而实现双赢。
（三）加快推进金融创新产品，为养殖龙头企业和规模养殖户提供有力的资金支撑。结合实际情况，依托花园乡的土地、林地等资源优势，通过广泛宣传，迅速而有序的开展“林权抵押担保贷款”、“土地流转抵押担保贷款”等信贷业务。利用市财信担保公司这一担保中介平台，在信用社、企业、财信担保公司之间建立起密切的三角合作关系，推广公司担保贷款业务。
第三篇：对山区农发行支持中小企业发展情况的调查与思考
对山区农发行支持中小企业发展情况的调查与思考
中小企业是国民经济的重要基础，加快中小企业发展势在必行。当前,中小企业发展面临着融资难、引进人才难、拓展市场难、信息获得难等诸多困难，尤其是“融资难”问题更为突出，已成为发展中的“拦路虎”、“绊脚石”。对此，笔者以农发行十堰市分行支持中小企业 “融资难”问题进行相关调查为例,提出下列思考，以求教于各位专家和同仁。
一.农发行支持十堰地区中小企业贷款融资的现状
近年来，十堰市政府、人行及金融监管部门都出台了一系列改善对中小企业金融服务的鼓励政策，农发行十堰市分行在政策指导下，积极应对，把开展中小企业贷款业务作为优化贷款结构的重要举措，提高了对中小企业贷款比重。止2007年末已累计向31个产业化龙头企业及农业小企业（2006年６月开办此项业务）贷款达2.337亿元，占总贷款额的21.2％。其他金融机构也都加大了对中小企业的信贷支持力度。但据有关部门统计，2007年获得金融信贷支持的中小企业仅占企业总量的12.04％，比全省平均水平低0.82个百分点。
二.山区农发行对本地区中小企业贷款融资难点
一是山区农发行机构信贷人员少，服务功能不能满足实际需要。农发行人员编制是按等级行核定的，山区农发行由于贷款规模小、盈利水平低，人员自然就少，特别是信贷人员更少，但是贷款企业的个数较多，各支行普遍存在“人少事多”的问题。“人”的问题很大程度上制约了对中小企业发展中所必须的融资、结算等金融服务，在“质”和“量”方面都不能得到保证。
二是银行信贷战略转移。由于从自身效益考虑，抓大放小、争夺黄金客户的现象在许多金融机构普遍存在，在信贷投向上实施“抓大放小”，将有限的资金重点锁定大项目、大客户和重点行业，只给收入多、效益好的企业放贷，对规模
小、收入低的企业少放贷、甚至不放贷，山区农发行也不例外，从而导致对中小企业贷款融资加大了难度。
三是农发行资金筹措渠道发生重大变化。人民银行对农发行从2006年开始，以每年400个亿速度归还央行贷款，导致农发行资金渠道减少，除发行金融债券外，农发行总行2008年对基层行加大了存款的考核，明确基层行工作重点是拓展负债业务、中间业务及“低风险”贷款业务，对中小企业贷款融资业务重视不够，加大了中小企业贷款融资难度。
三.农发行对中小企业融资难的原因分析
（一）中小企业自身存在不足，影响了金融机构贷款信心。
一是中小企业抗风险能力弱。中小企业所处行业进入门槛低，大企业也随时关注中小企业市场的变化，一旦发现具有良好市场前景的产品，便会毫不犹豫地利用自身的资金和技术优势参与中小企业之间的竞争，形成 “大鱼吃小鱼”局势。中小企业的产品市场风险压力增大，抗风险能力明显偏弱，作为银行方不能不衡量中小企业贷款项目的隐含风险，保持谨慎态度，表现出惧贷或惜贷。二是多数中小企业财务体系不健全。大多数中小企业财务制度和财务体系不健全，或未建立财务制度。一是有的企业主认为企业的财务状况是个人隐私，不便透露，仅有的财务报表虚假内容多，有的连现金流量表都没有。二是财会人员配备不足，专业财会人员更是缺乏，有的中小企业法人就是会计出纳。
三是多数中小企业账表不真实。多套帐表，帐务核算“失真”现象普遍存在。财务状况不透明甚至财务监督缺失现象严重，特别是一些靠民间借贷筹资建立的中小企业，从“粉饰”过的财务报表上看企业财务状况良好，但实际上是企业负债累累。企业账表不真实很大程度上影响银行贷款的信心，企业捏报表、骗贷款的手法已是屡见不鲜。
四是部分企业法人的思维存在偏差，是银行难以掌控道德风险。从调查了解的情况看，中小企业内控制度很不健全，大多中小企业处在发展初期，未形成规
模化经营，抵御风险能力弱，加之业主文化素质普遍不高，相当一部分中小企业组织管理仍是采用家族作坊式管理，经营能力也参差不齐，基本是凭法人个人想法做事，随意性强，缺乏长远技术管理和扩张能力，更缺乏科学性和计划性。农发行主要支持的是农业企业，经营的是农副产品，一旦面临市场竞争压力和经营风险明显加大时，后果恶化程度大，难免出现恶意逃废银行债务行为。这也是商业银行对农业项目投资信心弱的原因。
五是贷款担保措施难落实。一方面保证担保难落实。有担保实力的公司，由于中小企业信用度不高，不愿给中小企业作贷款担保，除非特别的社会关系等因素影响，而真正愿为中小企业贷款保证担保的很少。各县（市）中小企业担保中心多数因为资本金不足等原因，影响了为中小企业担保作用的发挥。另一方面中小企业抵押资源匮乏。符合农发行贷款条件都是涉农的中小企业，存货和应收账款的比重过高，资本充足率低，资本少，固定资产规模小，有的企业处于创业期，经营场所多为租赁，部分土地房屋无产权证，或产权有纠纷，用陈旧的机器设备进行资产抵押则抵押率低。受市场条件限制，房地产和机器设备变现较困难，可提供给银行的贷款担保物有效性不足，也是银行不愿给予贷款的原因。同时，处于农林牧副渔行业，在生产经营中所使用的固定资产相对其它行业少，而且种养殖企业使用的土地资源多为集体性质，企业没有所有权，只有使用权，不能用于贷款抵押。
（二）农发行管理考核机制不健全，增加了中小企业融资难度。
一是农发行考核机制影响信贷员对支持中小企业的积极性。目前农发行收入分配没有完全与业务发展的贡献大小挂钩，而是按职务级别划分系数分配占很大比例。信贷员的职务级别低，但工作量和工作责任较大，从贷前调查到最终收回贷款本息，无不饱含信贷员的心血。更重要的是在制度上实行信贷责任的终身追究，一旦出现信贷风险，信贷员将承担很大责任，贷款安全收回本息，也没有对信贷人员的奖励。由于存在着“处罚多、奖励少，多干多出错，少干少出错，不
干不出错”的倾向和“贷多不如贷少、贷不如不贷”的心理，许多信贷员心理复杂，对稍有不合信贷制度的企业一律拒之门外，增加了中小企业融资难度。二是农发行现行的贷款审查审批制度约束了对中小企业的支持。目前，农发行对中小企业贷款审批程序较复杂、环节较多，办贷周期较长，在一定程度上制约了贷款的投放速度。同时，由于中小企业申请的每笔贷款数额小、成本高、费力费时，从而导致一些本应得到资金的企业得不到贷款，或因时间跨度太长，造成了贷款投放与企业生产经营需求的严重脱节，影响了企业把握商机，也降低了贷款使用效益。
四.农发行十堰市分行支持中小企业发展的对策
笔者认为，今年中央1号文件要求“农发行要加大支持三农力度”，农发行必须积极适应形势求发展，改进和创新信贷服务品种，简化贷款手续，适当放权于基层行，建立新形势下适应中小企业发展的政策性金融服务新机制，更好地支持农业中小企业蓬勃发展。
（一）改进农发行考核机制和责任追究机制。“以人为本”突出人的主观作用，调动信贷员的工作积极性。科学合理地制定客户经理贷款发放、清收综合考核办法，建立信贷营销激励机制，客观公正评价客户经理的业绩，责任追究与业务发展奖对称，对收不回贷款本息的实行责任追究，对安全收回贷款本息的实行物质、精神“双奖励”，不断激发客户经理工作的积极性与创造性。比如，学习借鉴商业银行的贷款利润比例分成机制等。
（二）对基层行适度贷款授权，以简化对中小企业办贷程序。切实简化不必要的办贷环节和业务程序，尽量缩短办贷时间，提高办贷效率。建议可根据不同地区的经济发展情况及其基层行信贷管理水平和风险控制能力，适当对县级行实行单位贷款总额授权，或对基层行行长实行贷款授权的办法，适度下放和延伸基层行对中小企业贷款的审批权限。比如，对无不良贷款的县级支行，对支行行长授予100万元农业小企业流动资金贷款的审批权限，这不光有利于促进中小企业
贷款融资，更有利于刺激支行行长控制不良贷款。同时，对产品有市场、效益好、讲信用、原贷款按期收回本息的老客户，授予基层行原贷款额30％以内自主信贷决策，以减少信贷审批程序和环节。
（三）对多个中小企业贷款实行联保制，解决担保之困。对抵押资源匮乏的中小企业，遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，以县支行为单位，批准设立联保小组，建立联保责任制，根据《担保法》、《中小企业联保融资管理办法》等法律、法规和农业发展银行信贷管理制度规定，在各方协商一致的情况下，达成合作协议，以协会会员单位联保，用各个会员财产作抵押，共同承担连带责任的形式向会员单位发放连保贷款。这种方式有利于联保企业对被担保企业进行相互监督，一旦出现风险可以随时互相警示，减少风险。
（四）推行限时服务。以文件形式明确服务时限，规范办贷程序，贷与不贷及时进行回复，树立高效快捷服务的理念。要充分发挥各县（市）中小企业担保中心作用，凡担保中心担保的企业，农发行要在担保额内及时确保信贷资金供应，以适应中小企业贷款金额小、笔数多、时效性强的特点。
（五）农发行要加大对中小企业的信贷管理力度。一是要坚持“三查”制度，对中小企业贷前、贷中、贷后要实行全程监管，信贷员每月至少有一次到企业看帐、看实物，以及对企业资金运行情况进行检查和分析；二是要监督中小企业建立健全财务制度，及各项内控制度，使企业逐步规范管理，稳健运行；三是要建立健全中小企业信贷档案，把支持中小企业发展到壮大的资料进行规范化管理。
（六）加强部门联系，及时收集项目及相关信息，畅通贷款企业信息渠道。农发行现有获得企业诚信信息渠道狭窄，建议进一步拓宽和畅通银企渠道，定期召开银企座谈会、对接会、产品推介会和新闻发布会等方式，搭建银行、企业、政府及专家对话平台，增进银企沟通，加强银企合作，为中小企业的持续又好又快发展创造宽松环境，进而促进和谐社会建设步伐的不断加快。
第四篇：对晋中市银行业开展绿色信贷支持地方经济持续发展的调查
山西银监信息
2008年第41期 总第440期
中国银监会山西监管局
二OO八年五月二十七日
对晋中市银行业开展绿色信贷支持地方经济持续发展的调查
为全面了解绿色信贷支持晋中市经济持续发展的情况及存在问题和困难，并为逐步建立成熟的绿色信贷机制建言献策，近期，山西省晋中银监分局组织专门力量深入辖区各银行业金融机构、重点企业和农户就绿色信贷支持地方经济持续发展情况进行了专题调查。
一、基本情况
（一）绿色信贷支持地方经济发展初见成效
截至2008年3月末，晋中市各类企业总数3675个，其中煤炭、化工、冶炼和机械行业的企业数量分居前四，包括现代农业、新型能源和文化旅游等产业的其他行业企业总数达2480个。符合环保条件的企业3200个，占全部企业总数的87%；不符合环保条件的企业475个，其中正在进行环保清理的企业276个。1674个企业在各银行业金
2使其降耗减排，尽快达标。金融机构及时掌握政府下达的环保整改企业名录，主动加强与贷款企业联系，深入了解整改企业的环保建设情况、经营情况。对于在短期内投入较少资金可以达到政府环保要求的，合理增加信贷资金供给，积极支持企业配置环保设备，推进技术改造，达到政府环保要求，步入正常经营。通过及时合理地供给整改企业信贷资金，有效规避企业的政策性风险转嫁给相应的贷款机构，避免政策性风险对农村金融机构信贷资产造成新的冲击。三是对环保企业和产业，积极增加信贷投入。对于完全符合国家产业政策、环保政策，各项手续齐全的企业，农村金融积极增加“绿色”信贷资金投入，推进企业的规模化经营，提升企业生产技术水平，促进产品深加工、再加工，加大延伸产业链的支持力度，大力支持发展循环经济。晋中市农村金融机构对于完全符合国家产业政策的绿色产业，创新服务手段，通过“企业＋产业＋农户”的模式，即成员以合作社为依托，合作社以企业为依托，通过企业与市场对接，实现了企业、合作社、农户的三赢。截至目前，晋中市农村信用社共支持272个合作社，累积投放贷款10.2亿元，拉动粮、果、菜、畜、药材五大产业，出现“扶持一个合作社、发展一个产业、搞活一方经济”的新局面。四是对取缔企业，坚决实施信贷退出。对能耗、排污虽然达标但不稳定或节能减排目标责任不明确、管理措施不到位的贷款企业，调整贷款期限，压缩贷款规模；对能耗、排污不达标，或违反国家有关规定，被政府列入环境污染末位淘汰的企业和逾期未完成限期治理任务被停产的企业，经充分论证，确实无法通过合理措施达到国家产业标准的，农村金融机构采取促其转产、资产收购、重组、保全资产等措施，规避信贷风险，不再发放任何新增贷款，并逐步压缩贷款规模，坚决实施信贷退出。
二、主要问题
一是认知方面。一方面，绿色信贷刚刚起步，还面临着认识、基础和信息等多重制约；另一方面，高污染高能耗行业由于得到一些地方的政策保护，很难大幅度削减信贷规模。
二是操作层面。第一，有些中小型污染企业采取民间融资或自筹资金，基本上不向金融机构贷款，绿色信贷对这些量大面广的污染企业尚不能发挥制约作用。第二，信息沟通机制和有效性有待完善，一些环保部门发布的企业环境违法信息针对性不强、时效性不够，不能适应银行审查信贷申请的具体需要，影响绿色信贷执行效果；银行业金融机构还不能提供使用环境信息的反馈情况，没有真正做到数据共享；银行业金融机构缺乏绿色信贷的专门人员、机构及制度，信贷工作人员对环保法律法规、政策了解不足，制约了绿色信贷深入。第三，“绿色信贷”的标准多为综合性、原则性的，缺少具体的绿色信贷指导目录、环境风险评级标准等，银行业金融机构难以制定相关的监管措施及内部实施细则，降低了“绿色信贷”措施的可操作性。第四，缺少推进绿色信贷的激励机制，对于环境保护做得好的企业缺少鼓励性经济扶持政策，不能有效吸引银行业金融机构支持环保项目。
三、建议
（一）宏观政策方面
第五篇：金融支持旅游业发展情况的调查与思考
沁水县作为华夏文明发祥地之一，有着丰富的人文资源和旅游资源。加快县域旅游业发展，不仅有利于加快转型发展，更有利于创造大量就业机会，助推脱贫攻坚工作深入推进。金融作为现代经济的核心，在推动旅游业发展中起着不可替代的重要作用。为此，我们对金融支持沁水县旅游业发展情况开展了深入调研，旨在提出针对性、可操作性较强的相关政策建议，为上级行和地方政府科学决策提供参考依据。
一、沁水县旅游业发展现状
沁水县境内旅游资源十分丰富，是著名作家赵树理的故乡，有国家级自然保护区——历山，“北方第一文学大宅”——柳氏民居，中国北方乡村第一明代古城堡——三都古城，华北地区最大的绿色观光牧场——示范牧场，国家级森林公园——山西太行洪谷国家森林公园，全省蓄水能力最大的水库——张峰水库。2012年以来，沁水县以建设“文化旅游名县”为目标，大力实施“生态家园、古堡文化、红色摇篮、度假休闲”四大工程，完成了《沁水县“十三五”旅游业发展规划》《历山舜王坪生态旅游区开发建设规则》《柳氏民居文物保护利用及旅游开发建设规划》《张峰水库旅游休闲度假区总体规划及修建性详细规则》《湘峪古堡和窦庄、郭壁古建筑群文物保护利用规划》等规划编制工作，举办了山西沁水历山舜王坪文化旅游节、柳氏民居文化旅游节、赵树理文化旅游嘉年华等大型促销活动，精心打造山、水、古堡“三张名片”，形成了“舜王坪山水特色生态游”、“沁河休闲度假游”、“明清古建筑人文游”三条精品线路，共投入资金2.3亿元，新建和改扩建旅游公路5条，总里程75公里，历山旅游景区开发建设全面铺开，柳氏民居、三都古城、赵树理故居等景区基础设施进一步加强，建成4a级景区2处，3a级景区1处，2a级景区2处，农业观光示范点3个，宾馆饭店554家，商业服务网点882家，旅行社6家。旅游业发展壮大，为实现“地下转地上，黑色转绿色”开辟了新途径，有力地推动了全县经济社会转型跨越发展。2010年10月，在北京第二届中国低碳旅游建设峰会上沁水县被评为“中国低碳旅游县”，2011年3月，在北京召开的首届生态文明建设与区域绿色论坛暨成果发布会上，沁水县被命名为“中国绿色名县”。2016年,在中国生态年会上，沁水县荣膺“中国生态魅力县“称号。
二、沁水县旅游业发展的三大优势
（一）资源优势明显。沁水县位于山西省东南部，因沁河贯穿县境南北而得名，历史悠久，风景秀丽，旅游资源涵盖了高山、大河、原始森林、高原牧场、古村城堡、古寺壁画、战争遗址等。自古就有女娲补天、舜耕历山的动人传说。既有远古的“下川文明”，也有周文王封原、三晋分家端氏聚、王莽击铜马国沁水、白起屯兵武安寨等历史传奇，现存的河头汉墓群、武安村战国古寨、东峪村北齐石刻造像、玉溪村唐代古塔、窦庄村夫人城等历史遗存映证了沁水历史的辉煌。2014年10月,在民政部第18次“千年古县”专家评审会上，沁水县成为我省继安泽、长子、襄垣和交城县之后，第五个被命名的“千年古县”，是一块走向世界的金字招牌。
（二）产业优势上升。经过多年的发展，沁水县旅游业发展具有一定规模和基础，正由旅游资源大县向全省知名旅游目的地和旅游经济大县迈进，旅游产业发展前景良好。2016年，山西高新普惠旅游文化发展有限公司与沁水历山旅游开发有限公司签订股权转让协议，普惠旅游成功收购沁水历山65%的股权，成为沁水历山旅游开发公司的第一大股东。收购完成后，普惠旅游将用3-5年的时间，采用“旅游+互联网+金融”的组合发展战略，依托历山景区丰富的自然、人文等旅游资源，将历山景区逐步打造成集自然风光、人文历史、民俗体验、生态农业、养老休闲为一体的全国著名的生态旅游度假区。2017年2月，沁水县召开了文化旅游产业发展大会，对全县“十三五”及2017年全域旅游工作进行了安排部署，明确提出“十三五”期间把旅游产业打造成全县战略性支柱产业的发展目标，新一轮旅游发展热潮逐步形成。
（三）政策优势凸现。党的十八大以来，党中央明确提出要把旅游业上升为“国家战略支柱产业”的发展高度来抓，国务院就此专门制定出台了《关于促进旅游业改革发展的若干意见》，山西省委、省政府提出加快把文化旅游业培育成战略性支柱产业，将我省打造成有特色和魅力的文化旅游强省的目标，晋城市政府制订了全域旅游发展规划，大力实施“旅游强市”战略，将全域旅游工程作为“十三五”时期全市“十大战略工程”之一，沁水县旅游发展迎来了千载难逢的历史性机遇，政策优势凸现。
三、金融支持旅游业发展情况及存在的主要困难
（一）信贷投入总量偏少，金融支持旅游业力度不足
从调查情况看，沁水县旅游业发展资金来源渠道主要是财政投入和民间融资，金融机构对旅游业参与程度不够，支持力度不大，且未形成稳定增长机制。据调查，截至2017年6月末，沁水县8家金融机构对辖内旅游业贷款余额仅为1.47亿元，仅占其贷款总额的2.97%，其中，信贷投放最大的为中国农业发展银行沁水县支行，发放农村交通中长期贷款1.47亿元,用于支持迎（头）白（桦）旅游公路建设。此外，沁水县农村信用社2017年以来对柳氏民居景区、历山风景区、三都古城景区56户“农家乐”进行了评级授信，对有信贷意向的农户投放信贷资金近百万元，促进了全县乡村旅游的发展，有6家金融机构对旅游业信贷支持尚处于空白状态，金融对旅游业发展支持仍存在较大增长空间。
（二）经营管理体制与银行贷款要求不匹配，制约了金融机构对旅游业的信贷支持
一是旅游企业贷款大多属于中长期贷款，尤其是基础设施建设和旅游景点开发投资所需资金量很大，建设周期长，利润回报慢，风险难以控制，各金融机构在信贷投放上趋于保守；
二是旅游产业的特殊性，使得部分旅游景区经营机制缺乏活力。如示范牧场、张峰水库等旅游企业目前实行以政府主导的管理模式，景点管理还没有采用规范化的公司化运作模式,导致各金融机构对旅游业的支持慎之又慎。
（三）金融产品和服务创新滞后，难以适应旅游业快速发展的需要
从沁水县来看，由于金融机构尚未将旅游产业纳入信贷扶持的重点，对旅游企业信贷营销缺乏足够的重视，适合旅游企业的金融创新产品非常少，目前对旅游产业的信贷产品仅局限旅游项目的基础设施建设贷款，相关流动资金贷款需求基本上未得到满足，难以适应旅游业快速发展的需要。如目前沁水县金融机构中只有中国农业发展银行沁水县支行开办了农村交通中长期贷款业务、沁水县农村信用社开办了农家乐经营贷款等，相对滞后的金融服务难以适应县域旅游业快速发展的需要。
（四）贷款抵押担保难，成为制约旅游业取得信贷支持的主要障碍
一是旅游业作为第三产业，属劳动密集型产业，自有资金及资产少，用于融资质押的资产更少，且多为国有资产；
二是旅游企业、旅游景点基础设施建设时间长，经济效益产生慢，且大多数旅游企业只有景区经营权，导致在申请贷款时难以提供有效的抵押担保物，制约着金融机构对其发放贷款；
三是以门票收费权作质押在实际操作中存在较大难度。如目前沁水县风景区内的景点维护及管理人员工资收入大都依靠门票收入，一旦投资出现风险，不仅银行贷款难以收回，而且景点管理人员工资将难以保证。
（五）相关信息不对称，金融支持旅游业发展能动性不强
旅游行业发展是一项长期系统性工程，涉及旅游资源规划、开发、管理等各方面，因信息不透明、沟通或获取信息成本大等缘故，金融机构难以掌握旅游项目融资需求、收益等主要信贷信息，出于稳健经营的原则，信贷准入门槛较高，金融支持旅游业发展能动性不强。
四、金融支持旅游业发展的路径选择
（一）建立健全政银企协调机制，增强旅游业吸纳银行信贷资金能力
一是通过召开旅游项目招投标会、推介会等，搭建地方政府、金融机构和旅游企业的合作平台。在旅游产业结构调整、发展规划、重要项目开发等方面，积极邀请金融机构介入，使其全面了解政府部门支持旅游产业的优惠政策和工作思路；
二是地方政府应切实落实好旅游业投资相关优惠政策，如通过设立专项基金解决旅游企业贷款担保难问题，开辟绿色通道，采取资本投入、税收优惠、贷款贴息、建立金融对旅游发展贡献奖励制度等多种方式，积极引导金融资本投入旅游产业；
三是整合旅游资源，树立“千年古县，如画沁水”旅游品牌形象，以晋陕豫500公里半径周围省会城市和中小城市群为主攻方向，加强宣传力度，加强与周边市场对接，提升沁水旅游的知名度和美誉度，为金融支持旅游产业发展营造良好环境。
（二）发挥融资主渠道作用，加大金融支持旅游业发展力度
金融作为现代经济的核心，是促进旅游产业快速发展的主要融资渠道之一。人民银行应发挥窗口指导作用，引导县域银行加大对当地发展旅游业发展支持力度，使旅游业发展融入“南太行”片区旅游产业发展大环境，成为沁水经济新的增长引擎。各金融机构应不断加强和改进旅游业金融服务，将旅游业纳入信贷重点支持行业，及时满足各类旅游企业有效金融服务需求。创新金融产品，积极引导预期收益好、品牌认可度高的旅游企业通过相关收费权、经营权抵（质）押等方式融资筹资。探索建立旅游企业无形资产评估体系，推广商标权、专利权、著作权等知识产权质押贷款，在主要景点设立自动存取款机、可移动pos机和“旅游一卡通”等，创造良好的旅游金融服务环境。保险企业应在风险可控的基础上，通过创新经营模式、丰富保险产品等支持旅游产业的发展。此外，应针对区域旅游产业实际，与旅游企业合作开发更多保险产品，如景区景点开发、旅游场所安全责任险等，在支持旅游企业发展的同时，降低旅游企业经营负担，促进其实现可持续发展。
（三）探索多种融资方式，推进实现旅游业融资渠道多元化格局
旅游产业具有投资大、周期长、前景广、收益慢等特点，应通过多元化融资格局推进旅游业快速健康发展。一是积极探索多种融资方式，实现旅游业融资渠道多元化格局。鼓励各金融机构在风险可控、经营可持续的基础上，创新旅游金融产品和服务；
鼓励旅游企业及其相关产业企业争取发行债券和短期融资券，扩大旅游业筹资渠道。鼓励和引导民间资本、社会资本和风险投资机构开发旅游资源、兴建旅游项目、参股旅游企业，推进投资主体多元化。鼓励地方财政通过财政补贴、贷款贴息等方式，引导社会资本加大对旅游业的投资力度。积极引导民间资本、产业资本等支持旅游业发展。二是积极推广完善政府主导的pot（建设—经营—移交）、tot（移交—经营—移交）、abs（资产证券化）等融资模式，引导更多民间资金进入旅游产业，支持旅游企业做大做强。三是发展直接融资，加大对旅游企业的上市辅导力度，支持旅游企业在主板、中小板、新三板挂牌，推动上市融资；
完善股权转让机制，引入私募股权投资（pe）和风险投资（vc）,推广股权融资。
（四）对接金融精准扶贫，助推沁水旅游业可持续发展
沁水县是山西省58个贫困县之一，一些景区分布在崇山峻岭之中（如历山风景名胜区、太行洪谷国家森林公园），是贫困人口集聚区。各金融机构应对接精准金融扶贫，以信贷资金投入为手段，全方位支持景区周边群众从事旅游相关产业。放宽信用贷款发放条件、加大农户小额信用贷款的发放力度，支持景区周边群众发展家庭宾馆、农家乐、家庭经营小店，为旅客提供周到服务；
支持特色农产品生产，延长产业链，提高农产品附加值；
支持吃、住、游、玩、购一条龙的农业生态园建设，让更多的旅客到沁水“愿望来、留得住、忘不了，乐意消费”。
（五）创新投融资方式，促进全域旅游快速发展
应灵活大胆运用国家赋予山西的综改试验政策，利用晋城市融入中原经济区的种种优势，先行先试，加快探索创新投融资方式，如ppp、股权融资、金融租赁等投融资模式，也可设立旅游产业发展基金和旅游宣传促销专项资金，列入地方财政预算，确保旅游投入的可靠和有序；
引导旅游企业科学利用债务融资工具，发展旅游项目资产证券化产品,如借鉴国家5a级风景区皇城相府以皇城相府（集团）实业有限公司为主体，利用资本市场公开发行3亿元公司债券进行融资的成功做法，推动沁水县旅游企业做大做强。同时，应探索建立大景区旅游圈，通过整合区域内资源，组建大型旅游企业集团，进行一体化建设、一体化管理、一体化发展、一体化营销，带动周边景区融入全域旅游发展中，促进旅游业持续快速健康发展。
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