绿色信贷发展国际经验及其借鉴范文合集

第一篇：绿色信贷发展国际经验及其借鉴

绿色信贷发展的国际经验及其借鉴 摘要 在人类利用自然环境创造物质财富的过程中，环境问题频繁发生，直接影响了人类经济社会的可持续发展。人类尝试通过创新制度来引导经济社会的健康发展，绿色信贷制度应运而生。绿色信贷是利用金融手段调节资源配置的有效制度。近年来，我国经济快速增长的同时，环境问题也日益严重，实现经济增长与环境保护的良性互动成为我国当前的一个重要政策目标。绿色信贷制度的实施只要以环境保护为目标的途径而开展的。本文在阐述我国绿色信贷实施现状的基础上，剖析其中存在的问题在借鉴国际经验的基础上，提出可行性的对策与建议，以期促进我国绿色信贷的健康发展。

关键词:绿色信贷；

国际经验；

发展对策 目录 摘要 1 1 相关概念界定 2 2 我国绿色信贷发展现状及其存在的问题 3 2.1 我国绿色信贷发展现状 3 2.1.1 我国绿色信贷发展历程 3 2.1.2 我国银行绿色信贷发展情况 5 2.2 我国绿色信贷存在的问题 6 2.2.1 绿色信贷政策体系尚不完善 6 2.2.2 有效的沟通机制缺乏 7 2.2.3 缺乏有效的监督和制约机制 7 2.2.4 缺乏具体的衡量标准 8 3 绿色信贷发展的国际经验 8 3.1 美国银行业绿色信贷经验分析 8 3.2 德国银行业绿色信贷经验分析 8 3.3 英国银行业绿色信贷经验分析 9 3.4 其他发达国家银行业绿色信贷经验分析 9 4 借鉴国际经验，促进我国绿色信贷发展的对策与建议 10 4.1 政策层面 10 4.2 制度层面 10 4.3 产品层面 11 小 结 12 参考文献 13 绿色信贷发展的国际经验及其借鉴 18世纪工业革命以来，虽然世界工业经济得到较快发展甚至发展到巅峰，但不可否认人类付出的代价也是很惨重的。面对日益加重的环境污染、环境破坏、资源耗竭等全球性问题，人们越来越认识到之前的生产方式和消费方式对环境的破坏。国家制订了可持续发展的战略，引导广大人们支持绿色经济，旨在为了达成人与自然协调发展这一重要目标。绿色信贷就在这一背景下诞生。并很快得到法律上的支持。2007年7月，环境保护总局、人民银行、银监会对高耗能、高污染企业进行了限制，不允许该类企业盲目扩大生产规模，为了约束这些企业，《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》这一法律法规便应运而生，这标志着我国绿色信贷政策发展到一个新的水平。这一政策的发布得到了广大省市的支持，并且也吸引了许多的专家学者对绿色信贷政策的探讨和研究。但大多数的专家学者主要研究的是我国绿色信贷发展现状以及存在的问题，而本文在这一基础上，侧重研究了我国如何借鉴国际经验来发展我国的绿色信贷。

相关概念界定 绿色信贷的定义源自于绿色金融，而绿色金融又源自于绿色文明。人与自然和谐共处是绿色文明追求的目标，因此也是绿色信贷追求的目标。绿色信贷是每个国家都大力支持的政策，它的国际定义是以美化绿色地球简称“赤道原则”，也被称为国际绿色信贷政策。

而在国内绿色信贷作为一种重要的经济手段，它在防止企业违法，增进节能减排，降低金融风险方面发挥着重要的作用，对于那些环境污染严重或已经遭到淘汰的新建项目，改善后利于环境发展才给予信贷支持，如果信贷资金已经发放，那么要采取相应措施收回贷款，切断经济来源，遏制高耗能、高污染企业的发展和扩大，促使企业进行产业结构调整，保护我们的环境。

针对绿色信贷的落实和在我国正式开始实行是在2007年7月，由国环境保护监督实行依据《关于我国环境保护的绿色信贷政策方法规范及信贷风险规避建议》实施：贯彻内容主要与环保和建设互补为目标，以合理利用资源并发挥绿色信贷的方式，其内容表现为，首先利用多样化的信贷，发展多种带方式，放款现代期限、放低利率和降低现代利息等从多方面为中小企业和创业者提供较大的信贷优惠政策的目的，其次是银行进行信贷政策的合理使用，绿色信贷的推出与以往的不同时对监督借款人的防范环境风险会进行提醒，接待过程注明信贷的社会责任及信用连带问题，从而降低信用风险，所以“绿色信贷”与“可持续金融”具有互补性，注重资源和此种方发注重环境保护于企业之间的协调，通过银行贷款，财务杠杆手段建设环境准入门槛，严格信贷管理，引导资金的合理配置，优化资源配置，从而影响产业结构的调整；

最后，对于借贷不守信用的企业或个人在没有遵守环保法规的基础上进行融资获得的企业依法进行处置。前俩种对信贷人更具有合理化，对信贷企业来说是一种新型化的借贷方式。

尽管专家对绿色信贷有各种各样不同的理解，但归根结底，绿色信贷有两层含义：其一，绿色信贷对企业的节能减排起到重要作用，把环境要素作为绿色金融在核算和决策时的首要考虑因素，对于企业在生产中的环境污染问题、资源浪费问题，积极进行调整，避免企业在以后的发展中再出现同样的环境问题；

其二，金融业在发展的过程中应该放远目光，不要只注重眼前利益，要注意环境保护，用良好的环境来反哺金融业，促进金融业与环境的良性循环。而本文所研究的绿色信贷就是能够促使企业节能减排，降低能耗，保护环境，实现人与自然和谐发展，立足科学发展观，促进可持续发展的一种绿色政策。

我国绿色信贷发展现状及其存在的问题 2.1 我国绿色信贷发展现状 2.1.1 我国绿色信贷发展历程 1995—2005年是我国绿色信贷发展的起步阶段。与国外比较我国实施绿色信贷起步稍晚，我国发布关于信贷政策的实施和加强环境保护工作的通知实在1995年，但是消息散出这可能被视为“绿色信贷”政策的雏形。政策要求金融机构考察企业生产对环境的潜在影响，实施的过程稍微缓慢。因为绿色信贷并不是每个企业都可申请的项目而贷款。他需要专业的金融工作者进入申请的企业实地考察，才能落实该企业的申请资格。如果有些企业生产行为的评价不符合绿色生产的标准，那么企业将很难或无法获得相应的贷款；

审核通过的企业政府会鼓励金融机构贷款给他们提供相应的利率政策进行信贷活动。2004年4月30日，国家发展和改革委员会，对中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合发布的《关于进一步加强产业政策和信贷政策协调配合控制信贷风险有关问题的通知》文中要求中国人民银行及以下分支地区银行、各商业银行，都要组织加强审批信用环境，严格遵照发行内容实施优化信贷配置。2005年12月，由***发展和改革委员会会同***有关部门制定包括鼓励授权、限制的三种产业结构目录根据《调整指导目录》与《加强产业信贷政策》的规定是政府指导投资方向、企业开发项目、税务问题、土地开发和使用、进出口货物贸易都提供了新的严格的审核标准，这都是绿色信贷的重要纲领。

因为绿色信贷的政策的实施起到一个企业信贷和环境保护的桥梁作用，所以环境保护部门与银行业金融机构需要做好沟通和工作衔接，并且企业的在利益和金融机构的合作有相应的关系。如果信道过程缺乏执行力，企业或信贷个人受到约束机制，会造成银行和企业之间的矛盾，如通信，因此这一时期的推广和绿色信贷政策的实施都要加强落实。

绿色信贷的推出，得到了我国政府和金融单位的一并支持，很快短短俩年快速发展和完善的阶段。关于我国对于环境保护的加强也得到了搞对重视，2007我国颁布《企业节能减排循环利用的综合方案》大力宣扬企业减排的落实和监督调查也成为地方政府的计划。因为是一个资源大国，但是发展中要要节约合理利用。积极推进节能、环保、低碳的循环经济产业的信贷管理制度和金融产品创新的监管，才利于各大商业银行充分利用金融杠杆促进产业结构调整，这才是推出绿色信贷的标志性意义。《对于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》对绿色信贷政策做出了以下规定：一是不符合节能减排标准、环境保护规定的企业，不得给予贷款，各商业银行应该严格把关，积极地做好企业的资格审查工作，尤其是企业环保情况，要把这一情况作为主要的衡量标准来确定企业能否取得贷款；

二是各级环保部门在日常工作中要加大执法力度，大力打击那些非法建设或者越级审批建设，只有主体工程施工而忽略或故意不进行环保设施建设，没有经过环保部门检测就擅自投产使用的违法项目，要及时公开对这类企业的查处状况，并且向各商业银行或其他金融机构通报这类企业的环境信息，使这类企业在向各金融机构贷款时，能够得到更严格的资格审查，督促这类企业完善环保设施，如这类企业拒不整改，则依法不得给予贷款。绿色信贷的实施目的是能更好的让城市的发展增添绿的色彩，减少环境的污染。所以政府鼓励金融机构推出新的绿色融资服务于大众，2013年是绿色信贷实施的5年历程，同年我国颁布了《企业及个体户进行绿色信贷工作的意见》主要以银行业金融机构要进一步完善绿色信贷政策体系，实地落实监督各督促金融机构加强管理，减少与借贷中的企业产生矛盾，监督小组主动了解信息，通过调查，及时掌握落后产能、环境规划、土地改造这些都是绿色信贷信用管理的范围。

这些规定对绿色信贷发展起到了积极地促进作用，表现在：一是使环保调控在金融领域具体实现。因为绿色信贷主要支持环保企业项目，而对于那些污染严重或淘汰类项目，不会采取各种形式的支持，如果款项已支出，则要想办法追回，这样从源头上阻断了污染。二是使我国银行面临新的机遇。绿色信贷使银行创造出新的绿色金融产品和工具，为银行发展注入新的活力。三是使我国环境经济制度初步建立。在这一阶段,我国对于绿色信贷做出了审核，该政策的执行，并提出了评价指标，但缺乏创新的金融产品，以及环境成本与金融机构之间的利益博弈，以及不同行业的环境风险评估和规划中还存在着信用风险的具体指标的情况下，信贷政策的实施有还有一些障碍。

2.1.2 我国银行绿色信贷发展情况 在中国的政策性银行的经营主要考虑国家的整体利益和社会效益，主要通过国家的财政和经济政策的实施，支持国家基础产业和高新技术产业、支柱产业，政策性银行和服务质量的不断发展，它在中国的金融和经济政策推广和实施中发挥更大作用。通过绿色信贷政策的推进和发挥，环保政策性银行可以利用的优势政策，金融市场干预中发挥重要作用，同时，在信贷审批和发放过程中充分考虑企业环境因素的政策性企业的环保意识也有加强，这使得为绿色信贷注入更多的活力。自2007以来，支持绿色信贷的发展，中国发展银行是推动多项政策，包括企业污染减排工作计划”，国家开发银行贷款，国家开发银行节能减排专项贷款业务指导意见”，另外“关于节能减排目标项目贷款审查指南实施都是绿色信贷带动的成果。中国进出口银行从发挥绿色信贷的资金导向作用、实施贷款三查绿色信贷标准、推进绿色信贷项目共三个层面落实绿色信贷。

商业银行的信贷在我国过金融机构市场占有50%，在贯彻国家绿色信贷政策中发挥核心作用。根据中国银行业监督管理委员会《节能减排信贷工作的指导意见》和中国人民银行为了改善和提高在工作领域要求金融服务业的能源节约和环境保护的指导中国人民银行、各商业银行实施绿色信贷政策的指导下，结合自己的实际情况相应的政策，以及扩大绿色信贷市场。《对于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》出台之后，中国工商银行首先做出反应，率先开展绿色信贷，其他银行随后也纷纷支持这一政策，同时也做出了较好的成绩。2012年末，五大行的绿色信贷发展强劲，绿色信贷项目也有所增加。就像中国人民银行“绿色信贷资产已经高达2270亿4.8亿元,增长8.74%与年初相比,有316个项目是新的“绿色信贷”项目“两个高和一个行业贷款也比上年下降,同比下降约1.82。2012年，中国建设银行把国家循环经济试点单位作为自己支持的重点对象，除此之外，还重点支持“两高一剩”企业节能降耗技术改造项目，节能减排项目，清洁能源、低碳经济、绿色生态循环经济等环保类项目。2012年，交通银行继续支持低碳、节能环保项目，风力发电、水力发电和其他环保绿色能源贷款347亿元，在他行业中瑶瑶领先较上年提升5.5个百分点。由于贷款投放到清洁能源项目，而使得二氧化碳排放量减少了700万吨。2012年中国农业银行有1318位客户参与了银行的环保、节能减排项目，银行对这些企业进行全力支持，贷款余额就有1,522亿元。严控“两高一剩”行业贷款加强“两高一剩”行业管理，有效控制了“两高一剩”行业贷款增长。

2.2 我国绿色信贷存在的问题 中国的绿色信贷尚处于起步阶段，并且由于之前过度追求经济的增长，各地多选择高收益的重化工业项目，因此在实施的过程中仍然面临着不可预知的各种各样的困难。

2.2.1 绿色信贷政策体系尚不完善 中国的绿色信贷政策起步较晚，期间又经过改革开放，中国的发展模式是不通过绿色信贷政策的约束。环境标准提出的这些政策都是基于产业并没有考虑到企业在行业中的具体差异在一排。不同行业的企业的排水能力，节能减排升级能力是不同的，和采取的环境评估标准的同类和整个行业的信用额度将在一些先进的企业转型升级的限制银行业。其次，与“赤道原则”不同，我国商业银行并未统一出台绿色项目融资的环境考核评估标准，各商业银行都出台了自己的绿色信贷标准，在绿色信贷的执行中存在很大随意性，导致同一企业在不同的商业银行可以获得不同程度的绿色贷款。这些政策的约束力缺失体现在两个方面：一是对商业银行而言，在符合国家环境政策的前提下，各商业银行可以从自身利益来考虑对企业的信贷投放力度。在传统的商业银行经营获利模式下，这一自由会形成信贷寻租空间，使得商业银行绿色信贷偏离绿色方向；

二是对于贷款企业而言，通过适当调整生产工艺或污水环境，符合国家产业政策的要求，从而获得贷款资格，但由于具体的环保产业法律监督和相应的环境评价指标的不足，企业的绿色信贷管理出现阻力。

虽然我国为绿色信贷的发展制定了规章制度，但我国的规章制度还是不完善的，缺少统一的、操作性强的规范标准，也无法准确规范绿色信贷中高耗能、高污染的标准，而且什么样的企业给予什么样的信贷控持，我国也没有明确的标准。同时，由于民间信贷的存在，使高耗能、高污染企业很难得到控制，因此绿色信贷政策对民间信贷没有什么约束力，这是法规制度的一大漏洞。

2.2.2 有效的沟通机制缺乏 众所周知，我国经济之所以得到较快发展，是由于我国工业发展较快，而工业发展必然会带来环境问题，尤其是在经济发展落后地区，政府为了追求GDP增长，盲目支持高耗能、高收益的发展项目，不仅如此，为了经济发展，这些地区积极招商引资，并且为了招商引资而努力为这些产业的发展争取信贷支持，这就加大了高耗能、高污染产业的进入。除此之外，银行在对企业进行严格的资格审查时，会加大银行的成本，使银行收益下降。因此，很多银行为了减少这一成本，在实际的资格审查中，只是走一个过场，而不是真正的对企业环保标准进行审查，这就使绿色信贷政策不能落到实处，只是表面的一种形式。

在商业银行与环保部门之间的信息沟通，还有企业环保信息滞后。目前我国商业银行的经营模式是总分行管理系统，分行直属与总行管理，一些一些分行的信贷改造及关系环保信贷都需要总行的批准，所以环保信息共享和沟通职能部门的最高之间的水平。如果沟通不及时导致信贷工作拖延，我国的对银行的管理是中央环境保护通过对各省和地区环境信息的收集、汇总并提供给商业银行，然后由商业银行从上到下根据环境信息分类至企业。绿色信贷的条件是非常严格的，所以企业在申请中需要对贷款的资源做详细报告，所以会导致各省市之间贷款的条件的差异，但是省市的支行不能指定开发项目企业的环保政策，所以要和观测企业和实地评估，确认企业的实力，这样会让企业等待一段时间，导致提升绿色信贷项目融资计划缓慢，其次贷款公司和环保部门之间的信息沟通是企 业获得绿色贷款至关重要。贷款应定期对生产过程中的企业环境保护部门报告，节能减排的更新，对材料的环境评估的进步提供必要的绿色信贷融资，帮助企业环境保护部更新贷款评级，分享信息的商业银行，帮助企业及时获得绿色贷款。

所以实施流行绿色信贷在商业银行、金融机构、商业银行信息披露平台全面规范。政府玉环境监管部门要相互配合及时沟通、加强全面的贷款企业的环境信息，有助于降低贷款企业环境信息的传输延迟、绿色信贷审批流程简化，为规范商业银行绿色信贷市场资源配置、防范信用风险具有重要的意义。

2.2.3 缺乏有效的监督和制约机制 绿色信贷需要严格的监督机制，而现行的很多制度都是建议性的，没有严格的惩罚制度，这就使银行进行绿色信贷时更多考虑的是商业利益，降低了信贷的要求，有些未来污染状况不明确的企业也得到信贷支持，同时也没有对企业后续生产加强监督，使有些企业污染排放超标。按照《我国绿色信贷指标》内容提出明确提出大开展绿色通道，帮助企业信贷，但是对于企业绿色生产实际不达标的并未做出相应的责任划分和赔偿事故处理的条例。例如发生在2017年7月3日陕西紫金矿业发生铜酸水泄漏事故，事故被瞒报9天，期间未被任何政府监察机关发现，所以绿色信贷缺乏有效的监督和制约也是事故的导火线。

2.2.4 缺乏具体的衡量标准 我国绿色信贷当前存在一个普遍现象“政府认为是绿色的，银行就放钱”。因此，绿色信贷从开始到结束都没有一个准确的衡量标准。例如现下时兴的光伏行业。光伏如果只从结果上来看完全是是绿色环保的，但是光伏这个产业从生产过程中来看却是高耗能、高污染的产业。如果仅看结果，那么根据对环保企业的扶持原则，理应得到贷款，但过程中的高耗能、高污染又与它的节能环保相背离，在这里我们找不到一个合理的衡量标准。因此有专家指出，很多的绿色信贷项目不属实。

绿色信贷发展的国际经验 与我国相比较，国外绿色信贷的起步发展比较早，大约早了20多年，联邦德国在1974年就建立了世界上第一家政策性环保银行，而美国也于1989年5月由环境负责经济同盟投资集团出版并发行伯尔第斯原则，依据这一原则来对对地球环境负责，并将伯尔第斯原则作为绿色信贷的实操指南。不久之后，大约在二十世纪九十年代，联合国也发布相应的适用于银行业的法律法规来规范绿色信贷的发展。由此可见，绿色信贷在国外发展时间较长，已经积累了一些发展经验。

3.1 美国银行业绿色信贷经验分析 美国的绿色信贷拥有较完善的法律基础，自20世纪70年代以来，通过的法律中有26部是关于环境的，并且囊括了环境的方方面面，对环境的污染者和治理者提出了严格的要求。例如1980年在美国注重使用奖励机制严惩不法行为，美国联邦政府出台了《全面环境响应、补偿和负债法案》，该法案的出台成为美国银行是最早考虑环境因素的直接原因。作为最早一批接受联合国声明的花旗银行，在平常的业务发展中严格履行“赤道原则”，多方面考虑环境因素。不止这样，美国的绿色信贷在发展中还注重使用奖励机制，例如，提供环保项目专项债券，这类债券利率较低，期限较长，一般为15—20年，优惠较多；

对于在节能减排方面业绩较好的企业给予一定的税收优惠，鼓励企业发展节能减排产业，还出台专门的税法，如1978年出台的《能源税收法》；

设立专项财政基金支持环保企业，为实行环保的小企业提供信贷支持，使得美国的绿色信贷发展趋势强劲。

3.2 德国银行业绿色信贷经验分析 作为绿色信贷发源地之一的德国，由于发展时间较长，绿色信贷的发展已渐趋成熟，而且相关的体系也较完善。

德国绿色信贷发展的主要优势一是德国的银行业在绿色信贷发展早期就参与其中，这与其他国家后来的被动加入完全不同，它不仅规范了绿色信贷的发展准则，而且赢得了全球银行业的发展机遇。二是德国对绿色信贷项目的贷款免除利息或者减少利息，这一方式效果比较显著。三是德国发挥银行的作用，开发了支持绿色信贷的金融产品，并且确保这些金融产品从融资到销售都没有政府的干预，完全是在法律规定中的自由发展。四是德国的环保部门与绿色信贷配合较好，信息沟通通畅，减轻了绿色信贷在审查企业资格方面的工作。

3.3 英国银行业绿色信贷经验分析 在英国，20世纪50年代末泰晤士河遭受严重污染，后经过20多年的治理，耗资20亿英镑，才恢复洁净。

绿色信贷在英国的发展有法律手段来做支撑，而法律中又规定了严格的工艺过程来防治污染。通常企业如果需要采用则需要向环保部门申请，经过严格的技术审判标准才可以防治污染。其次，英国和美国一样也采用激励机制，出台了一系列环境保护激励政策。再次，为了降低银行向高污染企业贷款的风险，银行自觉将环境因素纳入贷款评估标准，并且积极引进人才，努力建立自己的环境风险评估人才储备库。

提到英国的绿色信贷发展，不得不提汇丰银行。汇丰银行和美国的花旗银行一样，是最早接受联合国声明的银行之一，将赤道原则作为发展绿色信贷的第一要义，并在赤道原则的基础上将该原则的作用发挥到最大，并且还根据这一原则制定了一系列可持续发展方面的政策。同时对高污染企业执行很严格的信贷标准，而且对银行也实行绿色管理，如使用清洁能源，倡导低碳等，走低碳经济之路。

3.4 其他发达国家银行业绿色信贷经验分析 在日本，瑞穗银行早在2006年就成立了保护环境的可持续发展部门，该部门有专门的融资审批流程，只要查证是绿色环保企业就可以获得贷款，比较重视绿色经济的发展。在可持续发展部门，工作人员会先按照客户的项目分类，分类之后再交由专门的审批部门进行审批。在波兰，有专门的环保银行，该银行只为环保类项目提供资金，而且利率较低，还款期限较长。而在加拿大，则在实施赤道原则时，就形成了自己独有的而且通用的环境评估机制。

借鉴国际经验，促进我国绿色信贷发展的对策与建议 4.1 政策层面 落实现有绿色信贷政策，加快绿色金融法规政策体系建设。对于政策制定者政府来说，从宏观的角度应该强调政策的引导性和执行力，指明正确的发展方向，依据“赤道原则”和可持续发展原则，落实相关绿色信贷政策，鼓励金融机构积极开展能效信贷业务，在节能减排、抑制产能过剩、淘汰落后产业方面发挥支持配合作用，使绿色信贷、绿色保险、绿色证券政策形成合力，并与产业、环保政策相衔接，为绿色金融提供良好的政策环境，形成正向激励机制，撬动各方积极参与发展绿色、低碳、循环经济，全力助推产业结构调整升级。从微观角度，应制定与之配套的税收减免、资金补贴的财政政策。对于绿色农业、新能源、节能环保等绿色产业来说，政府应发挥作用，实施财政贴息，税收减免等优惠政策，帮助度过短期镇痛期，弥补企业损失，调动金融机构实施绿色信贷的积极性，保障绿色信贷资金投放的稳定性，确保绿色经济的持续进行；

资金和价格向绿色信贷倾斜，金融机构资金支持绿色产业项目，以支持绿色产业和低碳经济发展。

围绕产业扶持新政策，扩大绿色信贷服务覆盖面。实现绿色信贷惠及大众、产业结构转型升级的必要条件是要有一个良好的制度环境。部分国际金融机构、地方政府以及公益性组织探究绿色信贷风险补偿机制，专门设立绿色产业基金，保持商业银行绿色信贷积极性。例如国际金融公司信贷支持兴业银行关于 15 亿元节能减排项目，资助额达 1.04 亿美元，替其分担贷款本金风险；

中国《2015 年政府工作报告》也明确提出用财政贴息、新兴产业投资基金等多样化方式，助力传统产业升级、新兴产业腾飞。建议政府大力发展政府产业基金在绿色信贷领域的优惠政策，合理借助国际金融机构的补贴政策，提高绿色产业的风险补偿，扩大绿色信贷服务覆盖面。

4.2 制度层面 建立绿色信贷信息共享机制。第一，深化与环保及监管部门的合作。商业银行开展绿色信贷业务遇到了重重困境，包括环保信息不对称、信息更新滞后、银行自身缺乏适用于环保信息使用的反馈机制等等，因此，商业银行应深化与环保部门、银行监管部门的合作，各司其职，各尽其能，从环保信息的收集、反馈等各方面进行配合，将商业银行环境风险评估对信息的需求、环保部门和银行监管部门的监管都考虑在内，建设完善环保信息数据平台。第二，密切与地方政府的合作。发展区域低碳经济是各地经济发展的重要趋势之一，当地地方政府也会出台优惠程度不一的财税政策，这其中包括为部分目标企业以政府信用进行融资担保，这些政策为商业银行提供了进一步拓展业务的机遇，同时，因为地方政府代表的是政府信用而非商业信用，也在一定程度上为商业银行办理业务规避了危险。

建立高效安全的信息平台，扫除环保部门、财政、税务、工商部门、金融机构、公众之间的信息沟通障碍，便于金融机构做出信贷决策以及公众监督其行为。企业应树立社会责任和环保理念，处理好整体利益和局部利益的关系，主动上报环保信息；

金融部门应及时采集信息，定期向外界发布环境评估报告，两者合力搭建及时、有效的信息共享平台，为投资者提供良好的外部环境。

4.3 产品层面 弘扬绿色金融理念，强化可持续发展观念。节能减排这项艰巨的任务，需要各方从自身意识出发，树立社会责任和环保责任理念，将其贯穿到信贷、投资、风险评估等经营活动中去。一方面，政府应弘扬绿色金融理念，扩大绿色金融的服务层面，向社会和公众广泛宣传绿色金融的正面效应、政策法规和优惠措施，扩大绿色金融的影响力。另一方面，金融机构要深化社会责任与自身可持续发展内在统一关系的认识，坚定不移的走绿色金融发展战略，不断创新绿色信贷模式，促进我国产业结构优化和社会可持续发展，形成良好的口碑信誉度；

最后，社会公众要自觉形成绿色环保意识，主动争当“监 管人”，监督政府、银行的绿色信贷实施及企业的社会责任，推动整个社会环保行动付诸实践。

积极开展绿色信贷产品创新，提高绿色金融服务水平。目前，我国绿色信贷产品比较单一，分类不明，种类不全。绿色信贷工具局限于节能减排工程、新能源技术等领域，在绿色消费领域处于空白状态，绿色信贷产品种类匮乏。因此我们应开拓多元化绿色金融服务，加强绿色信贷、绿色证券、绿色保险以及碳金融等产品创新，有针对性的开发绿色金融产品，如可以开发碳权质押融资贷款、知识产权质押和碳排放权质等来解决绿色信贷抵押品不足的问题；

推广绿色金融债券、绿色信贷专项基金业务，这样可以解决企业长期绿色贷款的困扰，吸纳相对稳定的中长期绿色贷款，从而获得长期绿色信贷的投入资金，借鉴国外成功经验逐步推开以清洁发展机制项目为主的碳金融市场，为环保产业拓展绿色消费市场，创造“绿色收益”；

寻求国际先进技术合作，吸收创新元素，国际金融公司作为世界节能环保事业的倡导者，无偿提供有关绿色信贷方面的技术援助和咨询服务，我们应该主动出击，与国际金融公司合作寻求技术支持，在绿色信贷的产品设计、产品流程、服务推广、风险管理等方面进行咨询并加强服务创新，形成一套具有中国特色且行之有效的绿色信贷产品体系。

小 结 绿色信贷是一种促进企业节能减排的制度，对比其他发达国家，我国的绿色信贷发展起步较晚，现在还处在发展初期，还很不成熟，还存在很多不足，发展中也会遇到很多阻碍，其取得的成果也是局部性、阶段性的，与预期目标还有很大的差距。但我相信我国的绿色信贷还没有找到最合适的发展方式，还需要我们的政府加以引导。从长期来看，我国的绿色信贷发展是不可限量的，有许多发达国家为我国绿色信贷发展提供了借鉴，再加上我国政府对这一政策的完善和实施，必能使绿色信贷在促使企业转变生产方式、保护环境方面发挥较大的作用。

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第二篇：农村小额信贷发展的国际经验与启示

实践证明农村小额信贷是提高农民收入水平、改善农民生存环境和促进农村经济发展的有效手段，而这种作用的发挥是建立在小额信贷持续为低收入人口提供金融服务基础上的。目前，国际上已经有了小额信贷持续发展的成功案例，尽管不多，但却为我们提供了农村小额信贷可持续发展的宝贵经验。

一、国外可持续运作的农村小额信贷的典型模式

国

际上公认取得成效的小额信贷项目多始于70～80年代，经过30年的实践，特别是近10年的发展，小额信贷已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家。目前，就其展开的规模而言，已有达到全国规模的样板。

小额信贷在迅速推广到广大发展中国家，成为一种有效扶贫方式的同时，也适应各国特点形成了不同的模式。典型的成功模式有：(1)非政府组织（ngo）模式。(2)正规金融机构模式。(3)金融机构和非政府组织紧密联系模式。(4)社区合作银行模式和村银行模式。(5)国家小额信贷批发基金模式。

（一）非政府组织模式：格莱明乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的例子。格莱明乡村银行创建于1974年，80年代在政府支持下转化为一个独立的银行，但其实质上仍为非政府组织。到2003年末，格莱明已经拥有1195个营业所、1.2万名员工，并覆盖了312万贫困农户，存款余额2.27亿美元，贷款余额2.74亿美元，基本贷款年利率20%，贷款回收率99.06%，净利润1100万美元。值得一提的是：格莱明为摆脱依赖补贴的负面形象自1998年起不再接受政府和国际机构援助资金的注入，还针对客户需求和同行竞争压力，开始发放额度较大的中小型企业贷款。格莱明以小组为基础的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任；在小组基础上建立中心，作为进行贷款交易和技术培训的场所；无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户分期还款，定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户，实行连续放款政策。经营机构本身实行商业化管理，特别是以工作量核定为中心的成本核算。

（二）正规金融机构模式：印尼人民银行小额信贷部（bri-ud）和泰国（baac）是正规金融机构从事小额信贷的模式。印尼人民银行小额信贷部下设地区人民银行、基层银行和独立营业中心。独立营业中心是基本经营单位，独立核算，可以自主决定贷款规模、期限和抵押，执行贷款发放与回收。机构内部建立激励机制。独立营业中心实行独立核算，每年经营利润的10%在第二年分配给员工。实行商业贷款利率以覆盖成本（年利率32%）；如果借款者在6个月内都按时还款，银行将每月返回本金的5%作为奖励；储蓄利率根据存款额确定，存款越多，利率越高。这种政策使bri吸收了印尼农村约3300万农户手中的小额游资，储蓄成为其主要的贷款本金来源。严格分离银行的社会服务职能和盈利职能。银行不承担对农户的培训、教育等义务。bri-ud高利率和鼓励储蓄的政策，使金融机构实现了财务上的可持续性。

（三）金融机构和非政府组织紧密联系模式：印度国有开发银行—印度农业和农村发展银行（nabard）是将非正规农户互助组（shg）与正规金融业务结合起来从事小额信贷的模式。该模式开始于1991年，nabard通过其员工和合作伙伴（亦称互助促进机构，指基层商业银行/信用社/农户合作组织/准政府机构）对由15-20名妇女组成的农户互助组进行社会动员和建组培训工作，农户互助组内部先进行储蓄和贷款活动（俗称轮转基金，类似国内的“会”），nabard验收后直接或通过基层商业银行间接向农户互助组发放贷款。nabard对提供社会中介和金融中介服务的合作伙伴提供能力建设和员工培训支持，并对基层商业银行提供的小额贷款提供再贷款支持。在2002-2003财政，nabard共向26万新成立的农户互助组提供约16亿美元的新增贷款。截至2003年3月，nabard已累计对国内1160万贫困家庭提供贷款，覆盖全国近20%的贫困家庭。

（四）社区合作银行模式和村银行模式：社区合作银行（又称信用联盟）是完全由社员管理、自助式的金融机构。它由特定的群体或机构组织管理。合作银行是一个民主的、不以盈利为目的的金融合作社。由所有社员拥有并管理，每个社员有一票的投票权来选举合作社的负责人。

村银行是国际社区资助基金会（finca）开创的一种提供小额信贷的组织形式，它采用经济民主化的方式运作，提供市场利率的贷款是其主要业务。村银行与社区合作银行的区别在于村银行不是一人一票，可以一人多票。村银行小组就是由10-50人组成的互助小组，小组成员每周或每两周开一次会，小组会为自己提供三种基本服

务：(1)提供小额自我就业贷款来开办或扩大自己的生意；(2)提供一种储蓄激励和一种积累储蓄的方法；(3)建立一个提供互助帮助并鼓励自立的以社区为基础的系统。村银行小组的成员相互担保彼此的贷款并在组织内部采用民主集中制的原则。

（五）国家级小额信贷批发基金模式：孟加拉国批发式小额信贷机构pksf独具特色，是一个成功的自

主性批发小额信贷机构，受到了国际小额信贷产业界的广泛关注和推崇。为了集中管理国内外捐助机构和政府的扶贫资金，并推动小额信贷机构的持续发展，孟加拉政府于1990年设立了农村就业支持基金会（pksf），该基金会注册为非盈利性股份制公司，注册资金1.7亿美元，由国内外赠款和国际金融组织贷款组成，其董事会成员由7名独立的社会知名人士组成，主席和其中2名成员由政府推荐，另外4名成员由15人组成的理事会推选（格莱明乡村银行总裁尤诺斯教授就是董事之一）。pksf仅对符合其标准的合作机构提供能力建设和免于担保的小额信贷批发业务。截至2003年底，pksf已接纳189家合作机构，通过他们为213万贫困农户提供了1.65亿美元的小额贷款。pksf通过现场调查，审计和提交会计报表对合作机构实行监督，并帮助其制定长期发展规划。pksf这一国家级小额信贷批发基金的设立，促进了小额信贷行业标准和最佳实践的推广，推动小额信贷机构的良性竞争和可持续发展，也大幅度减少了国际和国内用于小额信贷扶贫资金的设计成本。正是由于存在一个有效竞争的小额信贷市场，pksf的合作机构才能不断创新，提高效率，pksf自身的持续发展也得到相应保证。

二、国外农村小额信贷可持续发展的经验

通过对上面可持续运作的农村小额信贷的典型模式的分析，我们可以从中总结出下面三点经验：

（一）强调穷人的偿还能力以促进可持续发展。在小额信贷发展的第一个10年中，孟加拉的“乡村银行”（gb）和拉丁美洲的“行动国际”（accion）已开始先驱性的工作，发展了各种方法论以实现其还贷率持续稳定在95%以上。在当时银行界和发展机构普遍认为穷人意味着高借贷风险，因为穷人在高商业风险的环境中操作，他们缺乏正规金融规章制度方面的经验。穷人信贷项目的高拖欠率经常归结为天气、不完善的市场设施、不完善的市场机制、经济衰退、缺乏商业机会，以及客户错误的将资金用于消费活动。

成功的信贷项目通常表明：还贷率主要取决于借贷机构可控制的因素，例如：贷款的可靠性和服务的质量、明确的还贷预期和还贷前景、管理的有效性和与客户的密切关系等。客户企业的非正规特征和其资本的特征，使传统还贷技术在选择借贷人和实现即使还款方面几乎无效。因此，成功的小额信贷项目必须是非正规的、建立在熟悉客户特征基础上的借贷技术，更依赖于借款人表明的还款意愿，而不是他们担保的资产。成功的小额信贷项目更多的是建立在先行贷款行为风险评估基础上的，而不是花费时间和资源用于还款人还贷能力的技术分析。对于新客户，只提供小额度、低风险贷款，随着他们表明的还款能力和意愿，逐步加大贷款额度。

事实上，只有那种符合客户需要的，根据他们的特点所设计的金融业务才能持续。金融机构的持续发展只有通过金融创新才能实现，也就是要建立减少金融风险、降低操作成本的制度，确保高的贷款偿还率；同时贷款利率能补偿成本和风险。成功的小额信贷机构已经进行了一系列的金融创新来持续地扩展为穷人服务的金融市场。大部分的小额信贷机构利用各种风险管理工具的组合来降低贷款的风险：小的贷款规模，通常起始于50美元；短的贷款期限，大抵适合于3-12个月的周期；奖励按时还款以将来有权使用更高的额度；必需的存款保证金，与借款数额成比例；定期的小组会议；逾期还款处罚，例如收费，拒绝给予更高的贷款额度；培训借款者金融和商业经营方面的技能；反映风险因素的利率。在评估贷款申请时，根据申请人的资产，或申请项目预计的现金流，或申请人的信用。就放款的方法，有对个人放款，对小组放款，或在村级建立代办机构或二级信用机构。就金融产品而言，提供比较灵活的满足借款人需要和存款人需要的产品。

缺乏正式的抵押品，如土地和房屋，这是贫困户获得正规金融机构贷款的主要障碍。小额信贷是以非传统的方式处理抵押担保和风险方面的关键问题。当商业银行放贷时，借款人通常需要提供抵押品。穷人没有有价值的抵押品，这使得他们被排除在商业信贷市场之外。小额信贷机构依靠抵押品的替代形式进行贷款。社会担保是最常见的替代方式，并且被用于村银行模式和小组联保型借贷。通常对抵押的替代为组成连带小组。建立小组并承担本小组成员还款责任是给成员贷款的条件，小组成员相互担保各自的贷款。这种方法的实现能使成员之间相互监督和连带责任的作用。小组往往有5-8个人。逐步增加贷款额是抵押的另一种替代。在下一贷款周期能获得更多贷款的保证，有利于鼓励还贷。此外，以低收入阶层为目标群体的小额信贷项目多采用直接担保形式或小组联保和直接担保相结合的形式。采取灵活多样的动产抵押形式也是一些小额信贷机构采取的办法。

（二）收取高于商业银行利率的市场利率，使收入覆盖成本从而更有利于可持续发展。即使是合理的贷款客户识别技术和高还贷率降低了小额贷款的成本，很小的贷款额度，成本仍显得过大。所有成功的小额贷款机构，它的最重要的条件之一就是有着远高于一般银行的利率。表1展示的是各个国家小额贷款利率和商业利率的对比。例如，在印度尼西亚，商业利率是18%，而小额贷款利率是28%以上；在印度，商业利率12%到15%，小额贷款是20%到40%，在孟加拉，商业利率10%到13%，小额贷款利率在20%到35%。一般说来，小额贷款的利率都要比商业贷款利率高十个百分点以上。

小额贷款的利率高与不高，要看跟谁比。小额贷款是给贫困人群的贷款。他们很难拿到商业贷款。虽然商业利率较低，但对他们来说是可望而不可及的。高利贷才是他们唯一有可能借到的钱。如果与农村的高利贷相比，小额贷款的利率并不高。表1也列出了各国高利贷的利率。例如，在印度尼西亚，高利贷的利率要高达120%以上，远远高于28%的小额贷款利率。

那么，为什么小额信贷就够的贷款利率要远高于商业银行的贷款利率呢？

1．操作方式的不同。商业银行是坐台制，需要存款、贷款的人，都得到银行来办理。而小额贷款是送货上门制。信贷员要到农民的家门口去收放款，以方便农民。商业银行是一年收一次款。而为减少农民的还款负担、降低风险，小额贷款往往是一周或一个月收一次款。一笔贷款要收12至50次款。操作成本大大增加。一般说来，这一操作成本的差别就等于将近10-15个百分点的利率。

2．商业银行的贷款额度大，一笔贷款起码几百万甚至上亿。而小额贷款一笔只有三千、五千人民币，但是操作成本却很高。在商品市场上，人们比较容易理解批发与零售之间的差价。同样，我们也应该理解小额贷款的价格应该高一些。这一差别，至少有2-3个百分点利率的差别。

3．资金来源不同。商业银行在国家的支持下是可以吸收储蓄的，储蓄的利率才2%左右。商业银行是靠国家的政策，靠国家的信誉得到了非常低价的储蓄资金。而小额贷款机构用的绝大部分是自有资金，成本很高。资金来源不一样，导致了小额贷款机构要有比商业银行更高的利率。考虑这一因素，小额贷款的成本至少要高5-10个百分点。

4．是风险成本。银行每笔贷款都要求有抵押。还不了贷款要拍卖抵押品。而小额贷款完全是信用贷款。贷款者没有财产做抵押。因此，小额贷款机构要承担较商业银行大得多的风险。就拿市场上担保公司收的担保费来算，有无抵押就应该高3到4个百分点的利率。

把这些成本相加，小额贷款的成本至少就应该比商业银行高20到32个百分点。而一般小额贷款的利率只比商业银行高10个百分点。从成本的角度来比，小额贷款的利率收得比商业银行低了而不是高了。

（三）以寻找商业渠道资金实现金融可持续性。小额信贷项目运作约20年后（20世纪90年代初）对小额信贷项目的评估表明：以发展为驱动力的小额信贷项目已初步实现运作的自立，贷款有较高的还贷率，借款人能够承受发放贷款的操作成本。这两点就拓宽了覆盖大量穷人客户的前景，由此导致捐助机构的廉价资源对小额信贷的支援不可能持久地存在，捐助机构的重点会发生周期性的改变，而且即便是最好的情况下捐助的资源远远低于最终的资金需求。

自20世纪80年代末，几个小额信贷项目开始从当地储蓄寻找资金，而不是仅仅依靠捐助机构。拉丁美洲非政府组织的先行项目从各银行部门找到资金渠道；印尼的几家机构通过为穷人提供储蓄服务得到资金。短短几年的时间，这两种策略都有成功的典范。到1992年，拉丁美洲主要的非政府组织的小额信贷项目中，一半以上的小额信贷资金来自商业银行的贷款；玻利维亚的“阳光银行”已从相关的金融主管部门得到执照，由此可以动员商业储蓄；印尼人民银行的乡村信贷部，已从大约1000万个贫困家庭动员了20亿美元的储蓄，存款几乎是其贷款客户的5倍。到1995年，11个先行机构的实践已经反驳了传统的观点，即：不能动员商业资金服务于穷人客户。

为了吸引当地的储蓄和商业银行贷款，机构必须证明其金融行为具有稳定性，这一点在20世纪90年代中期已经实现。杰出的机构已处于这样的位置：投资于小额贷款的资金已是其初始资金的2～3倍，由此到达大量的客户。他们可以力争从当地金融主管部门带到许可证，直接向一般公众吸收存款，大大增加了其投资和到达潜在客户的能力。

三、对我国农村小额信贷发展可持续发展的启示

（一）转换政府在小额信贷发展中的职能

传统的观点，农村金融市场对于贫困群体来说是失灵的，因此需要政府进行干预，如控制面向贫困群体的信贷利率，采取补贴信贷模式，甚至对于贫困群体的债务进行豁免等措施。这种干预所带来的种种负面效果已经受到了人们的关注，那么，小额信贷向可持续发展转变时，政府应该是一个什么样的角色定位，又应该发挥什么样的作用呢?

首先，要创造一个有助于小额信贷发展的环境，促使商业可持续的小额信贷机构成长、壮大和竞争。前文已经述及可持续运作的农村小额信贷的成功模式并不局限于一种，我国应该鼓励多种形式的小额信贷机构共存。小额信贷发展的首要哲学是其民间性，也就是充分动员民间的非政府组织的力量，以非正式的金融机构弥补正式金融机构的不足。政府要把管理的重点从管理资金使用方向、进行利率管制等方面转向贫困地区市场化建设和信用环境培育上来。要能够做到(1)保证宏观经济的稳定；(2)鼓励不同的经济部门在同一个市场上竞争，保证他们在竞争时处于同等地位；(3)制定满足特别目标群体特定需求的法律、法规；(4)要逐步消除影响农村经济发展的城市倾斜政策，促进农村金融市场的发展。

其次，要大力培养有偿还能力的贷款者。如果说传统的政府干预是一个扭曲的金融资源的配置方式，那么可持续发展模式的小额信贷就应该是一种市场化的资源配置方式，应该让真正有偿还能力的人得到金融服务。政府的作用不是直接分配金融资源，而是培养有偿还能力的贷款者。培养有偿还能力的贷款者一方面要求政府加大贫困地区的基础设施建设投资，如道路、教育等方面的投资。加强贫困地区的市场化建设，促进贫困地区的经济发展，可以为贫困地区的人民提供更多的赚钱的机会，有利于贫困人口获得的商业化信贷资实现最大化的价值增值。另一方面也要采取措施积极加强培训，提高贫困者发现盈利机会的能力。

最后，要加强市场信用环境建设。形成信用大环境不仅可以有利于实现小额信贷机构的可持续性，也可以为地方吸引更多的资金，从而有效的促进地方经济发展。

（二）采取更加灵活的小额信贷利率政策

首先，经验证明小额信贷可持续发展需要合理的利率。合理的利率被经验证明是小额信贷持续发展的重要条件之一，采取商业化利率原则是小额信贷机构实现财务可持续性的基本条件。所谓合理的利率是指这样的一种利率，它能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失以及贷款损失。国外的实践表明，实行市场利率更有利于识别贷款资金需求的目标客户，满足目标客户的金融需求。实行市场利率，对于利率补贴将不复存在，非目标客户可以从其他渠道获得所需要的资金，而不是把目标盯在对于他们而言是微不足道的小额信贷资金上；实行市场利率也可以限制贫困和低收入群体的对贷款的超额需求，减少其滥用金的行为的发生。实行市场利率后，目标客户会认真仔细的考虑每一笔资金的使用效率，考虑每一笔资金使用的成本收益，而不是盲目的要资金，上项目。

其二，小额信贷可持续发展需要更加灵活的利率政策。现阶段利率政策是制约我国小额信贷可持续发展的主要因素之一。如前所述，采取商业化利率原则是小额信贷机构实现财务可持续性的基本条件。在中国，对小额信贷的利率是市场化历来是存在着激烈的争论。从现有的文献资料来看，理论界在反对小额信贷低利率方面的意见是比较一致的，但就是否要实行市场化利率还存在着一定的分歧。主要是担心穷人因投资项目的回报率低而无法承担市场利率。但是有很多研究表明，对中国贫困地区农户的资金投入具有较大的正的边际贡献率，表明对贫困地区农户的贷款可以取得较高的回报率。对国外的小额信贷的实践也表明，只要能够连续获得贷款支持，具有正常能力的穷人完全可以按市场利率偿还贷款并能够从贷款使用中增加自己的收入。

中国小额信贷不长的实践己经证明，农村低收入的贫困人口可以接受商业或高于商业贷款的利率。如中国社会科学院扶贫合作社项目于1993年末开始时确定的有效利率接近16%，大体相当于或略高于同期政府规定的商业贷款的基准利率。到1999年政府最后一次降低贷款利率后，扶贫合作社小额信贷的利率大体高于商业贷款利率十个百分点左右。再如草海村寨信用基金在实施过程中把当地存在的民间借贷的利率水平作为参照数，使自己的利率水平位居于国家金融机构商业利率和民间高利率之间。规定年息在24%～60%之间，这种利率规定高于或远高于商业银行的贷款利率水平。至今，还看不出这种高利率的政策对客户的稳定性和项目的持续发展带来了不利影响。

利率是金融市场上资金使用的价格。按照经济学的基本观点，价格的高低反映了市场上供给与需求双方的博弈的结果。因此在利率政策上，不应该是进行直接的干预，而应该是对市场上供求进行调节。就拿面向贫困人群的金融产品的供给来看，供给是短缺的，贫困人群金融需要是难以得到满足，因此，国家就应该制定合适的政策改变这种供求不平衡的状况，而不是对利率进行管制。市场能够决定的事情就交给市场去做，政府应该把自己的手收回来，或者说把自己的手放在应该放的地方。

因此，对于是否要实行完全的市场化利率，我认为，政府的政策不要做出明确的硬性规定，可以把这个问题交给资金供求双方自己去决定，相信中国的农民是最有创造性，也是最具有经济头脑的农民，当年可以创造出家庭联产承包责任制这个伟大的创举，现阶段也可以从实践中得出是否需要市场化利率的结论来，政府要做的事情就是做好监管和市场的培育。

（三）发展商业性可持续的农村小额信贷

从上面小额信贷成功的经验中我们可以发现，农村小额信贷的可持续发展不仅需要高还贷率和高利率，还需要小额信贷资金规模的不断扩大，而国际机构的赠款和软贷款毕竟是有限的，因此小额信贷机构扩大资金规模的主要方式一是从当地吸收储蓄，这需要当地金融主管部门的批准；二是吸收商业资金投入，这两者都需要小额信贷机构有良好的经营业绩。商业性是小额信贷机构良好业绩的基本保证，商业上的可持续性也是吸引大量投资者加入小额信贷事业的重要条件之一。在笔者看来，除市场化利率外，小额信贷经营的商业性至少还应该包括以下两个个方面：

1、以需求为中心的产品设计。从国外成功的小额信贷实践来看，他们的金融服务与金融产品都是需求为中心，在产品开发上满足贷款户的需求与偏好。小额信贷产品是面向贫困和低收入人群的，因此，了解贫困和低收入人群的金融需求，设计适合他们需要和特点的金融产品对于提高金融资源的使用效率和还款率具有重要意义。

2、提升小额信贷机构的经营管理水平，从国外成功的小额信贷实践来看，他们的成功并不是说他们改变了外部环境，而是他们根据外部环境进行了创新，降低了成本。提升小额信贷的经营管理水平一方面要培养高素质的经营者与管理者。在小额信贷定位明确之后，应该培养专门从事小额信贷的专业人员，他们应当是既熟悉相关金融业务知识，同时也熟悉农村经济发展和微型企业经营知识的综合性人才。另一方面，也要设计相应的激励机制，保证这些从业者能够获得相应的回报，能够有一定的晋升预期，使他们能够稳定的从事这项业务，而不是培养一个走一个。另外，完善的管理信息系统对于提升经营管理的效率是必要的。

第三篇：绿色信贷

[ 2009年前3个季度，主要商业银行对高耗能产业贷款增速水平为：钢铁13%、电解铝19%、平板玻璃－45%，大大低于同期31%的贷款平均增速 ]

这是一只无形的手。

这只手或者拒绝为“高污染、高耗能”项目贷款，甚至从这些项目中把贷款抽回来；或者主动为低碳、绿色的

项目送去急需的资金。

影响这只大手的是已经超过4万条的环保信息。这些信息通过环保部门逐级传输，并最终送到人民银行的征信系统。各类银行根据这些信息作出判断，决定为哪些项目提供贷款，哪些不提供贷款，以降低贷款风险。

从2007年起，这一“乌托邦”式的构想就在国家环境保护部、中国人民银行和银监会的主持下着手实施。但《第一财经日报》记者了解到，由于政策体系不完备特别是缺乏监督、评估和制约体制，效果并不理想。

“两高”行业资本渐撤

本报从国家环境保护部得到的一组数据显示，2009年前3个季度，主要商业银行对高耗能产业贷款增速水平为：钢铁13%、电解铝19%、平板玻璃－45%，平均大大低于同期31%的贷款平均增速。

这说明，银行退出“高污染、高耗能”行业贷款成为银行业加强信贷安全的重要手段。

环保部环境与经济政策研究中心（下称“政研中心”）公布，以上海为例，上海各银行2009年前3个季度退出130亿元贷款，其中钢铁行业62亿元、电力行业32亿元、化工行业11亿元、纺织行业4.1亿元、焦炭行业2.6亿元；建设银行2008年退出645亿元，退出客户6934个。

环保部环境与经济政策研究中心副主任原庆丹对记者表示，银行为“高污染、高耗能”项目提供贷款是存在很大风险的。随着环保部门监控能力的增强，有效遏制行业违规建设和盲目扩张，即便是已经开工、拿到贷款的项目也可能被叫停。而项目被叫停或重罚，势必影响项目的还款能力。

据银监会统计，到2009年5月末，主要金融机构在“高污染、高耗能”行业的中长期贷款余额达2.3万亿元，比2008年同期增长了23.43%。由于这些行业存在较大环境风险，随着国家加大节能减排、保护环境和淘汰落后产能工作力度，相关的银行贷款将面临重大安全隐患。

绿色信贷到底是怎样发挥作用的？政研中心编写的《中国绿色信贷发展报告(2010)》称，一是利用恰当的信贷政策和手段(包括贷款品种、期限、利率和额度等)支持环保和节能项目或企业；二是对违反环保和节能等相关法律法规的项目或企业采取停贷、缓贷、甚至收回贷款等信贷处罚措施；三是贷款人运用信贷手段，引导和督促借款人防范环境风险，履行社会责任，并以此降低信贷风险。

据介绍，2007年，原国家环保总局、中国人民银行、中国银监会联合发布的《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》，被称为是关于绿色信贷的最重要的政策性意见，意见发布以来，各级环保部门和金融监管部门已联手合作，运用绿色信贷政策，调控信贷投向，控制高污染、高环境风险行业和企业授信，许多污染企业因环境问题而不能获得贷款。

环境保护部与银监会签订了信息共享协议，并与人民银行于2008年联合下发了《关于规范向中国人民银行征信系统提供企业环境违法信息工作的通知》，将企业的环境信息纳入人民银行征信管理系统，截至目前有近4万条环保信息被纳入人民银行征信系统，许多环境违法企业因此被银行限制或收回贷款。

5月27日，在“2011中国金融高峰论坛”上，中国工商银行信贷管理部副总经理连工表示：“从钢铁行业来讲，在工行的政策中就提出了吨铁综合能耗、吨二氧化硫排放等指标，作为信贷准入的量化标准。对这些新上项目和新建信贷关系的企业都实行严格的信贷准入。”

连工透露，2001年至2009年，工商银行贷款总量由2.6万亿增加到5.7万亿，但在钢铁业领域的贷款是大幅度下降的，“这并不是说我们在钢铁行业进行了全面的退出，而是在调整中有重点，侧重支持钢铁企业龙头企业、重点企业，如宝钢等重点企业，工行的贷款份额还在增加。”

他说，一些重点钢铁省，工商银行的贷款曾达到60%~70%的行业占比，但目前这一比例已经降到20%以下。截至2010年，工行仅对国家发改委批准的清洁发展机制项目的贷款余额已达到633亿元，涉及项目超过257个。全年二氧化碳减排总量超过7000万吨。

贷款尺度拿捏难

不过，在原庆丹看来，目前我国的绿色信贷政策多偏重于限制性和约束性，鼓励性、补贴性的优惠绿色信贷政策严重不足，很多规定还主要停留在条文上。

另一个不足是“缺乏操作性，缺少操作层面的具体指导和风险评级标准。”原庆丹说。

环保部政研中心前不久与中国银监会、中国钢铁工业协会等在北京联合发布了《中国钢铁行业绿色信贷指南》（下称《信贷指南》），这是国家层面出台的首个涉及钢铁行业的信贷指南。

据介绍，目前钢铁行业能耗占全国能耗的16%，占工业总能耗的23%。在落后产能难以退出市场、行业资源能源消耗大、50%左右的铁矿石依赖进口的困难形势下，钢铁行业产业结构调整的难度和压力巨大。

钢铁行业项目繁多，从建设项目性质上可分为新建、改建、扩建项目；从建设项目名称上，可分为环保搬迁、节能减排、淘汰落后产能、企业发展规划等。此外，我国钢铁行业分布广、技术差异较大。

这让银行感到非常棘手，贷不贷款的尺寸很难把握。

原庆丹告诉记者，《信贷指南》设置的评价指标主要从产业政策符合性、环评审批情况、项目所在地环境敏感程度、企业及项目技术先进性、遵守环保法律法规情况、企业环境管理情况、企业环境绩效等方面进行评分。根据得分情况，对绿色信贷的等级分为三级：优先贷款（90分以上）、可以贷款（60~90分）、拒绝贷款（60分以下）。

《信贷指南》列出了具体的得分判定条件。不过，原庆丹表示，由于知识面和信息可得性等原因，在操作过程中仍会存在一定困难。他建议有条件的商业银行借鉴国外同行的普遍做法，即通过具有相关资质的第三方进行独立的环境风险评估，编写评估报告。

“这样得出的结论会更加科学，能更有效地控制环境风险。”原庆丹说。

记者在采访中曾听说，前不久，某公司40万吨/年聚氯乙烯及配套项目贷款被中国工商银行否决，而几乎在同一时间，这个项目却在另一家银行走了绿色通道。

由于各家银行执行标准不一，有些项目在这家银行贷不到款，转身到另外一家却可以贷到。

“这对于我们来说确实是不公平的。”某商业银行一位负责人表示，希望有关方面加大环保监督和执法力度。

环保部政策法规司副司长别涛认为，通过绿色信贷这种市场手段，结合行政手段，“中西医”结合，有可能扭转目前只堵不疏的做法，提高企业主动参与的程度，解决淘汰落后产能的瓶颈，有效遏制行业违规建设、盲目扩张的现象。

记者本月25日从环保部了解到，今年下半年，环保部将继续严格执行产业政策和国家下达的落后产能关停计划，提高并严格执行造纸、纺织、皮革、化工等行业的主要污染物排放标准。getty图

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上海绿色信贷业务发展，首先表现为授信总量大，增速快，品种多。此外，票据贴现、保函、承兑汇票授信也有不同程度增长，绿色信贷产品呈多元化发展趋势。

其次，上海绿色信贷投入占比高，增长稳，结构优。在近两年总体信贷规模偏紧的情况下，多家银行专门为绿色低碳行业划出信贷规模，上海市绿色低碳行业信贷投放量逐年增加，且呈加速增长趋势。

截至今年5月末，上海市绿色低碳行业贷款余额286.04亿元，同比多增7.58亿元，增速同比上升7.21个百分点。贷款担保结构和期限结构优化，5月末，抵质押贷款占全部贷款比重为22%，同比上升1.35个百分点；中长期贷款比重为68%，比年初下降0.84个百分点。（综合整

金融是现代经济的核心，金融业特别是作为我国主要融资渠道的银行业，对于推动环境保护、转变发展方式发挥着重要的作用。我国“十二五”规划对利用经济金融手段推动节能减排提出了明确的要求，同时，实行生产者延伸制度也进一步增强了我国银行业有效推行绿色信贷的必要性和紧迫性。今年年初中国银监会颁布的《绿色信贷指引》，对绿色信贷的实施提出了明确的要求和路径。对于山东省来说，其固有的资源和区位特征导致山东规模以上工业增加值中接近一半来自十大高耗能行业，两高行业贷款吸纳能力较强。因此，推进绿色信贷，促进经济金融协调发展，实现银行、企业和社会的共赢，显得尤为迫切。

强化监管引领，是推动绿色信贷的重要基础

在经济起飞阶段，经济发展是粗放的，银行信贷管理是粗放的。一旦经济发展到了一定阶段以后，实施绿色信贷就成为监管当局推动银行转变发展方式，进而推动经济结构转型升级的重要手段。在这个过程当中，山东银监局积极践行银监会的相关政策指引，结合国家节能减排规划和区域发展战略，把绿色信贷作为推进银行业可持续发展和深化风险监管的工作重点，主要从以下四个方面加强了监管引领：

一是窗口指导，引导银行业机构树立绿色理念。山东银监局引导辖区银行业树立“绿色信贷”理念，强调增强大局意识、责任意识和服务意识，把支持节能减排工作作为银行业义不容辞的社会责任。通过窗口指导，明确节能减排授信工作的目标、原则、重点及措施，制定“七支持七禁止”的授信政策，对节能减排成效显著地区的企业和项目、受到国家主管部门表彰、推荐、鼓励的企业和项目等七大领域予以重点支持，对限制类和淘汰类的新建项目、未获得环评审批的新建项目等七大领域实行信贷禁入。

二是健全机制，保障绿色信贷政策深入实施。首先夯实绿色信贷管理机制，把信贷支持节能减排纳入监管评级和监管问责，将评价结果与银行业机构高管人员履职评价、机构准入、业务审批相挂钩，对节能减排授信工作实行严格的问责制和“一票否决”制。其次畅通绿色信贷传导机制。不定期地评估各家机构的节能减排授信政策，指导银行建立切合实际的绿色信贷政策，提高银行业金融机构的政策执行力。同时，及时开展产业政策指导和行业风险提示，向银行业公布企业的节能减排目标完成情况和环保合规情况。再次打造绿色信贷共享机制，加强与省发改委、经信委、环保局、中小企业办的信息沟通和协调，构建了节能减排和淘汰落后产能信息的交流和共享机制。如在流域限批名单、小火电机组关停进度等政策制定中，充分与政府对接，增强节能减排工作合力。

三是定量监测，为绿色信贷跟踪评价奠定基础。为切实防范产业结构调整转型时期行业信贷风险，山东银监局建立两项专项统计监测制度，加强分析和监测。一是节能减排专项统计监测制度。从2007年开始，建立 “高耗能高污染行业贷款风险专项统计”和“两高一剩领域重点集团客户监测统计”，动态监测其授信运行变化，为银行业机构提供及时的政策指导和风险提示。二是重点行业信贷风险监测制度。山东银监局组建由监管当局和银行业金融机构共同参与的重点行业信贷风险监测工作组，结合山东经济特点和国家调控导向，选取房地产、纺织、钢铁、造纸、电力和进出口行业等作为当前重点监测行业，持续开展对重点行业的政策变化、运行特征和信贷风险的监测分析，及时发出风险提示，引领银行认真落实相关的政策规定。

四是加强监管，落实绿色信贷评价和问责。加强运用约见谈话、窗口指导、风险提示、现场检查和自查评估等五种监管手段，切实推动辖区银行业绿色信贷工作扎实开展。特别是近年来山东银监局对省内的钢铁、纺织、造纸等多个重点领域进行了现场检查，严格禁止贷款流向违规领域。

强化商业银行的内生动力，是全面落实绿色信贷的关键

不可否认，从短期来看银行商业利益与履行社会责任之间、淘汰落后产能与银行债权保全等方面存在矛盾和利益冲突，因此，要保证绿色信贷政策能够得到切实落实，仅仅依靠外部行政命令是远远不够的，只有引导银行将绿色信贷上升至本行发展战略，嵌入内部管理流程，才能提高商业银行的内生动力，实现绿色信贷政策从被动执行到主动实施的转变。山东银监局从公司治理、经营管理和考核约束三个层面，引导银行业金融机构将绿色信贷机制全面渗透并固化到经营发展之中。

一是公司治理架构要体现绿色信贷理念。地方法人机构加快绿色信贷战略转型步伐，将绿色信贷要求纳入公司治理结构，上升为公司发展战略，从组织架构、运行机制、产品创新等方面规划绿色信贷的长远发展。如威海市商业银行在《“十二五”发展规划》中将绿色信贷政策提升至战略发展地位；东营银行董事会通过了《关于推进绿色信贷建设的议案》，将绿色信贷发展纳入董事会发展战略；齐商银行董事会制定了《2010-2012年三年发展规划纲要》，从多方面规划了绿色信贷业务的长远发展方针。

二是经营管理行为要贯彻绿色信贷要求。山东银监局结合实际，要求银行业根据节能减排的要求和区域经济的特点，制定详细和可操作的信贷政策、授信细则、风险清单等，将环保信息纳入信贷管理全流程，同时运用贷款限额、风险权重以及经济资本等手段促进绿色信贷业务的发展，使辖区银行业信贷政策更趋理性，信贷操作保压鲜明。

三是考核问责机制要彰显绿色信贷导向。山东省银行业普遍建立了绿色信贷考核机制和问责体系，例如工商银行山东省分行在对二级银行经营体系考核中，专门设立了环境友好和环境合格企业占比的指标，加强了对绿色信贷执行情况的监督。

经济金融良性互动，是绿色信贷持续发展的必由之路

国际经验表明，银行信贷是助推低碳经济发展的重要力量，并对银行实现自身可持续发展以及提升银行履行社会责任实践的深度和广度具有十分重要的意义，发展绿色信贷，本质上就是最终实现经济金融协调发展和良性互动。近年来，山东省委、省政府大力推进“生态山东建设”，“资源节约型”、“环境友好型”社会建设，各商业银行积极响应，在支持山东转型发展的同时，也实现了自身经营发展的优化调整。

一是银行业信贷结构全面优化。山东银行业通过开展绿色信贷，充分发挥信贷杠杆作用，促进资源要素从“两高一剩”和落后产能行业向环保、节能和更先进产业流动，加速经济“转方式、调结构”步伐，在有力推动全省产业升级和经济转型的同时，自身服务能力、发展质量、风控水平及社会责任意识不断提升，实现了银行信贷结构调整和经济结构升级的良性互动。截至今年一季度末，山东银行业发放用于支持节能减排、循环经济和新兴产业的贷款余额至少达3000亿元。

二是银行产品创新能力不断提升。山东银行业将信贷资源与实体经济发展需求相结合，不断丰富绿色信贷产品，提升绿色信贷金融服务能力，如浦发银行(600000,股吧)济南分行结合CDM交易特征及保理业务产品特色，开发“国际碳保理”业务，为山东十方环保能源股份有限公司垃圾填埋气发电CDM项目融资500万元。威海市商业银行先后开发了知识产权质押、股权质押、应收账款质押等融资产品，有效满足了科技创新型和节能环保型中小企业的融资需求，2011年成功办理了威海市第一笔知识产权质押融资业务，从真正意义上打破了传统的融资担保方式。

三是有力撬动经济升级转型。“十一五”期间，山东省化学需氧量和二氧化硫排放量分别累计消减19.44%和23.22%，完成国家下达任务的130%和116%，万元GDP能耗5年降低22.09%，在国务院通报表扬“十一五”减排工作成绩突出的八个省级政府中，山东省位列第一。随着黄河三角洲高效生态经济区和半岛蓝色经济区发展上升为国家战略以及一系列地方生态文明建设规划的出台，如潍坊市白浪绿洲湿地生态旅游区、济南市小清河流域生态环境综合治理，山东省银行业将信贷资源更多地向低碳经济、循环经济、再生能源领域倾斜。

绿色信贷自身发展还存在着许多困难和障碍

当前向绿色和可持续方向的转型已成为全球经济未来的发展趋势，但是我国的绿色信贷、绿色金融还处于初级阶段，自身发展还存在着许多困难和障碍，还远滞后于绿色经济发展的需要。

一是对绿色信贷的标准认知尚不统一。尽管银监会已经发布了绿色信贷指引，但是各商业银行对绿色信贷的内涵、外延理解并不一致，绝大部分商业银行都是按照自己的理解制定各行的绿色信贷战略方针政策制度流程和产品，所以对绿色信贷的标准上认知还不统一。如工行山东省分行的绿色信贷包括向生态保护、清洁能源、节能减排和资源综合利用方面发放的贷款，中信银行(601998,股吧)济南分行将战略性新兴产业和符合节能减排政策的行业作为绿色行业范畴，招商银行(600036,股吧)济南分行将绿色信贷定义为向可再生能源、清洁能源和环境保护领域发放的贷款。只有有了明确统一的标准，绿色信贷的监管和推动才能真正有据可依。

二是对环境和社会风险的承受能力不足。随着我国环境保护和节能降耗力度加大，环境风险日益成为信贷活动当中最主要的风险之一。《绿色信贷指引》也要求银行业金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务中环境和社会风险。但是目前银行业金融机构对于环境和社会风险的认识能力、管理能力和管理技术差别非常大，个别机构承担环境和社会风险的能力还比较弱。比如一些小机构，一个高污染、高耗能的企业关闭，可能会导致一家机构形成单体机构的风险。在这方面，赤道原则对环境风险管理的成熟模式非常值得借鉴。

三是部门协作机制有待进一步加强。目前银行业普遍认为，难以及时全面地掌握企业的环保信息，是制约绿色信贷发展的瓶颈。从山东的情况来看，目前缺乏统一的环保政策信息发布机制，企业环境信息的收集归档存在滞后性，银行获取企业环保信息的能力和判断能力差异非常大。绿色信贷的有效实施，尚需要环境主管部门、金融机构以及有关机构间更为有效的联动配合。

四是绿色信贷产品的创新难以满足绿色发展的需要。绿色信贷产品的设计不仅要吸取传统信贷产品的成功经验，同时要兼顾经济效益、社会效益，更要体现环境与社会责任意识。但目前绿色信贷产品仍然停留于探索阶段，受制于技术和人才的制约，产品种类有限，制约了绿色信贷能力的进一步提升。比如，在拓宽绿色信贷项目范围，探索“碳金融”服务、开发能效贷款、设计与可持续金融产品挂购的理财产品等方面均有待进一步发展。

我国绿色信贷发展路径展望

在后金融危机时代，走发展绿色经济之路，已成为我国转变经济增长模式的战略选择。作为发展中国家，当前正处于转型发展的关键时期，矛盾与问题交织、机遇与挑战并存，改革和发展两难，城市和乡村叠加，国家宏观经济政策和产业政策对于经济增长、社会发展和环境保护具有至关重要的作用，而绿色信贷、绿色金融通过杠杆作用和资源配置功能引导社会资源流向，是促使国家宏观调控政策发挥功效的重要渠道。为此，应从战略高度出发，将实施绿色金融上升为国家战略和政策，尽快消除阻碍绿色金融发展的制约因素，充分发挥绿色金融在推动经济可持续发展中的重要作用。

一是要顶层战略设计。银监会副主席王兆星在第一届“新兴市场国家绿色信贷论坛”上提出，“要把绿色金融、绿色信贷上升为国家战略和政策”。只有把绿色信贷、绿色金融上升为国家战略，顶层推动绿色金融发展，我们才能把支持绿色经济的发展同有效的落实科学发展观有机地结合起来，充分发挥其在实现经济结构调整和发展模式转变等战略目标中的推动作用。

二是要高层协同联动。推动绿色信贷、绿色金融的发展，单单依靠银行业监管部门，包括银行业机构是远远不够的，需要发改委、财政部、经信委、环保局等一大批高层的部门去协同推动。一方面，制定配套政策，综合运用财税、金融等经济管理手段，推动、强化绿色金融在引导社会资源配置中的作用；另一方面，完善法制与监督机制，综合运用激励约束手段充分调动金融机构的积极性，确保主要融资渠道能够承担起社会责任，共同推动形成绿色金融协同机制。

三是要完善监测体系。统一绿色信贷标准和范围，是规范银行绿色信贷体制建设和流程管理的依据，也是我们加强绿色信贷监管，明确责任追究和奖惩依据，更是促进绿色信贷发展和科学决策的依据。要尽快建立完善各类银行业金融机构统一适用的、能够准确反映绿色信贷开展类别、进程和效果的、能够进行环境和社会风险评价的统计监测体系，使绿色信贷可量化、可核实、可报告。如果这一套体系我们不能尽快建立起来，那么我们对绿色信贷的强调和支持可能就会走一些弯路。

四是要强化评估问责。任何一项新事物的出台、新事物的产生，只有通过严格的考核和严格的问责，才能够保证它在既定的制度和法律框架下能够有效运行。绿色信贷的健康发展同样离不开切实到位的激励约束机制。当前，正是由于缺乏强有力的法律制约和详细、统一的规范标准，才导致不同机构和不同区域在执行限制性和约束性绿色金融政策过程中存在较大差异，这不仅挫伤了部分严格执行政策的金融机构的积极性，也大大削弱了绿色信贷的实施效果。

第四篇：绿色信贷

绿色信贷

绿色信贷虽然，不同的学者对于绿色信贷有不同的理解，但一般来说绿色信贷应该包含以下几层含义：其一，绿色信贷的目标之一是帮助和促使企业降低能耗，节约资源，将生态环境要素纳入金融业的核算和决策之中，扭转企业污染环境、浪费资源的粗放经营模式，避免陷入先污染后治理、再污染再治理的恶性循环；其二，金融业应密切关注环保产业、生态产业等“无眼前利益”产业的发展，注重人类的长远利益，以未来的良好生态经济效益和环境反哺金融业，促成金融与生态的良性循环。

近年来，光大银行坚持金融服务和履行社会责任并重，将促进资源节约、污染治理、环境及社会风险防范作为信贷业务决策的重要依据，致力于以信贷资源支持节能减排和经济结构调整，以低碳金融助力环境保护和可持续发展。据悉，光大银行积极响应国家绿色低碳发展的要求，在加大力度压缩退出高污染、高耗能、产能过剩行业授信的同时，严格把控贷款业务的环保标准，将绿色信贷作为业务发展的重点推进工作之一。截至2014年6月末，在环境生态保护、清洁能源、节能减排和循环经济等领域，该行用于支持绿色低碳发展的公司类贷款余额较2013年末提高近20%，达到389.03亿元。为全面贯彻党的十八大提出的“建设生态文明”、“着力推进绿色发展、循环发展和低碳发展”要求，引导全行切实做好绿色信贷工作，有效防范环境和社会风险引发的信贷损失和不利影响，结合《中国银监会办公厅关于绿色信贷工作意见》，对其银行绿色信贷工作计划及开展有以下五点建议。

一、加强组织管理，牢固树立绿色信贷理念根据总行领导分工及部门设置情况，调整充实“绿色信贷推进工作领导小组”成员，有序推进、持续落实银监会关于实施绿色信贷发展战略要求，按照《中国银监会关于印发绿色信贷指引的通知》（银监发〔2012〕4号）等一系列文件精神，结合仪征县域经济发展规划，坚持将有限的信贷资金积极投放到“三农”、社区、小微企业等绿色领域，努力推进地方经济向绿色发展、循环发展和低碳发展转型。将“绿色信贷”写入本行《2014年信贷管理工作实施指导意见》，列入全年信贷工作重点。总行领导在工作会议上强调绿色信贷的重要性，引导全行牢固树立绿色信贷理念，从而自觉主动做好绿色信贷工作。明确全行2014年“绿色信贷”指导思想和工作目标：严格控制高能耗、高污染和产能过剩行业贷款，着力压缩和清退不符合“绿色信贷”政策的客户贷款，全年无新增“两高一剩”行业客户。

二、加强制度管理，积极支持绿色、循环和低碳发展一季度，总行要组织信贷前后台部门对本行的信贷管理制度进行全面梳理，对不符合绿色信贷要求的制度规定条款进行修订，切实将节能减排与社会责任融入到本行信贷政策、信贷文化，要充分体现“绿色信贷”要求，根据行业分类实施差别化的行业信贷策略，实施行业客户名单管理，有效加强重点行业和领域信贷管理，积极引导信贷资金投向。对相关不符合绿色信贷的行业实施严格的信贷审批授权管理，逐步通过行业授信控制比例管理、限额管理或行业信贷投放计划等手段，合理配置信贷资源，促进信贷结构的不断优化。加大落后产能退出力度，督促有关客户按照国家要求按计划淘汰落后产能。

三、加强流程管理，对绿色信贷准入严格把关守口全行绿色信贷工作要坚持引导与防堵两方面齐抓共管。一是坚持“绿色信贷”导向，以符合环境保护、污染治理、节能减排和生态保护要求作为信贷决策的重要标准。建立绿色信贷审查审批“绿色”通道。对节能减排项目在审批效率方面给予大力倾斜，切实为节能减排项目的信贷需求创造宽松的融资环境。积极支持创新型、科技型企业发展，进一步做大本行与财政部门合作的“科好贷”信贷产品规模。二是严格信贷行业准入。强化源头控制，对不符合绿色信贷准入条件的行业、客户，以及环保违法、违规的企业，总行审贷会将一律执行“一票否决制”。

四、加强行业监测，积极防控化解风险和不利影响为提前防范相关行业发生的不利变化，总行风险管理部要牵头成立全行行业风险监测小组，对造船、钢贸、光伏、无纺布、汽车等重点行业贷款风险进行有效的监测，密切关注行业动态，全面分析仪征本地的行业贷款风险，按照科学审慎的要求，及时调整本行的行业信贷政策，并认真抓好贯彻落实，切实提高行业贷款风险管控的敏感性和有效性，以防进入渐变性的“产能过剩行业”，做到提前防控风险，严防接棒其他商业银行退出领域的风险。对于因淘汰落后产能给企业经营造成重大影响的，要及时采取有效的风险防范措施，确保信贷资金安全。

五、统筹时间安排，推进绿色信贷工作有序开展，银行将全面贯彻绿色信贷理念，加强“绿色信贷”投放，积极支持环境保护和节能减排工作，在支持区域发展、保护生态环境、促进经济转型等方面发挥积极作用，努力推动地方经济社会可持续发展。

银监会副主席王兆星强调，践行绿色信贷关键在于真正的行动。要使绿色信贷真正成为银行业发展的战略目标，就要把它融入到银行机构的信贷政策、标准和流程当中，就要把它纳入到银行业金融机构的考核、评价和激励体系当中，要把它制度化、机制化、规范化，要形成有效的监督和问责，要在源头上严格把关，在过程上严格监督，在结果上严格评估，在退出上主动稳妥。要制定银行业金融机构自身的绿色信贷政策、信贷标准和信贷流程，要把绿色信贷融入到信贷产品和经营的各个环节，使绿色信贷能够真正生根落地、开花结果。要形成绿色信贷的有效机制，有专门的标准体系，有专门的信贷审批体系，有专门的风险防控体系，有专门的成本控制体系，有专门的激励约束问责体系，以及专门的培训和专业队伍。

王兆星还表示，发展绿色信贷和绿色经济不能唱高调，不能喊口号。绿色信贷不是广告，不是宣传，不仅仅是为了提升形象，绿色信贷是利国利民、利行利己的事情，是和我们每一家银行机构的切身利益和未来发展，和我们每一个人的利益甚至是健康、生命密切相关的。我们要从银行自身的健康发展，以及整个国家、社会的健康发展角度来看待绿色信贷，要把绿色信贷和人民的利益紧密地联系在一起。

所以银行金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中环境风险和社会风险，建立环境风险和社会风险管理体系，完善相关信贷政策制度和流程管理。银行业金融机构应大力促进节能减排和环境保护，从战略高度推进绿色信贷，加大对绿色经济，低碳经济，循环经济的支持，防范环境风险和社会风险，并以此优化信贷结构，更好地服务实体经济。银行业金融机构应重点关注其客户及其重要关联方在建设、生产、经营活动中可能给环境和社会带来的危害及相关风险，包括与耗能、污染、土地、健康、安全、移民安置、生态保护、期货变化等有关的环境问题和社会问题。银行业金融机构应至少每两年一次绿色信贷的全面评估工作，并向银行业监管机构报送自我评估报告。在绿色信贷组织方面，银行业金融机构高级管理层应当明确一名高管人员及牵头管理部门，配备相应资源，组织开展并归口管理绿色信贷各项工作，银行业金融机构需要明确绿色信贷的支持方向和重点领域，实行有差别，动态的授信政策，实施风险敞口管理制度；建立健全绿色信贷标识和统计制度，完善相关信贷管理系统；在授信流程中强化环境风险和社会风险管理。

总之，在银行业金融机构工作中我们要时刻遵守绿色信贷指引相关制度，落实到实际工作中。

第五篇：国际信贷

国际信贷 是一国的银行,其他金融机构,政府,公司企业及国际金融机构,在国际金融市场上,向另一国的银行,其他金融机构,政府,企业公司以及国际机构提供的贷款

资金来源 各国工商企业闲置的货币资本,财政资金,存放在某国境外银行中的该国货币存款(欧洲货币),石油美元(石油收入,与美元挂钩)

国际银行信贷 某国银行或国际贷款银团在国际金融市场上向另一国借款人或国际机构提供的贷款

对外贸易信贷 某国银行和商品经纪人向各国进出口提供的短期贷款,或两国进出口商之间相互提供的短期信贷

出口信贷 出口国银行向本国出口商,外国进口商,进口国银行提供的利率较低的贷款 政府贷款 某国政府利用本国财政预算资金向另一国政府提供的长期优惠贷款

国际金融组织贷款 国际金融组织贷款是国际金融组织向其会员国提供的贷款

项目贷款 多元贷款人共同向另一国项目公司提供的长期贷款

国际债券 某国筹资单位和国际机构在国际债券市场上以外币或境外货币发行的债券 国际租赁 某国租赁公司将租赁物在一定期限内租给另一国企业使用,承租人则按租赁合同的规定分期支付一定的租金

国际银行信贷 由一国独家银行或一国多家银行组成的贷款银团,在国际金融市场上,向另一国借款人提供的不限定用途的货币贷款

国际银行信贷特点 国际银行信贷对贷款的使用一般不加限制.国际银行信贷的资金供应充分,借取方便,历年贷款规模增长迅速,每笔贷款金额较大.国际银行信贷的信贷条件对借款人较为不利,贷款利率随行就市,波动频繁,水平较高,贷款期限相对不长

银团贷款 又称辛迪加贷款,由一家贷款银行牵头,该国的或几个国家的多家贷款银行参加,联合组成一个结构严谨的贷款银团,按照相同条件共同对另一国的银行,政府机构,公司企业提供的一笔长期巨额贷款辛迪加贷款 每笔一般为一亿到五亿美元,甚至高达十亿美元,期限一般为五到十年.在其他条件相同的情况下,外国借款人借用银团贷款的筹资成本要比借用独家银行贷款的筹资成本高一些,不仅包括libor加上利差,而且包括各项费用

国际国内比较 信贷内容 国内银行只存在商业风险,不存在国家风险,国际两者都存在,风险较大.信贷对象 国内信贷对象广泛,管理水平和偿债能力差距较大,因此风险也较大.随着一些国际债务危机爆发,国际信贷风险明显增大

利用国际银团的问题 宏观上控制贷款的总规模,国力范围内.选择正确的币种,避免汇率风险.选择正确的利率,市场波动大选择浮动利率.选择正确的市场,欧洲货币市场借款较有利.选择正确的项目,进行可行性研究,计算投资回收期.落实人民币配套资金.提高基建投资效益.提高项目投产后的经济效益.扩大商品出口.合理安排各笔贷款偿还期

打包放款 从形式上,属于抵押贷款,实际上,其抵押对象尚在打包中,而没有达到可以装运出口的程度的货物.银行提供打包放款不是一次性支付,如果出口商将货物交给进口商,银行无法行使质押权,这种贷款介于有抵押和无抵押之间

保理业务 保付代理业务,指出口商以商业信用形式出卖商品,在货物装船后立即将发票,汇票,提单等有关单据,卖断给承购应收账款的财务公司或专门组织,收进全部或一部货款,从而取得资金融通的业务

保理业务与商业银行 保理商行或商业财务公司一般都是独立组织,具有法人资格,但他们大多是商业银行出资或在后的资助下建立的.保理商行与商业银行区别 向出口商提供资金的基础不同.商业银行有追索权而保理商行没有.考察资信的重点不同,商业银行注重出口商资信,保理业务注重进口商资信.业务内容不同,商业银行经营票据业务内容是贷款融资,而保理业务的内容多样化

出口押汇 为了解决收妥结汇带来的资金周转问题,银行从1985年开办出口押汇业务,即出口企业在商品出口后,将全套单据提交银行,经银行审核无误后,将出口货款提前付给出口企业的一种融资服务 保理业务与贴现业务

出口信贷 对外贸易长期信贷称为出口信贷 出口信贷特点 利率一般低于相同条件资金贷放的市场利率,利差由国家补贴.出口信贷的发放与信贷保险结合.国家成立专门发放出口信贷的机构,制定政策,管理与分配国际信贷资金,特别是中长期信贷资金.卖方信贷 出口商所在地的银行对出口商提供的信贷就是卖方信贷

卖方信贷做法1,出口商以赊销方式或对方延期付款方式向外国进口商出售大型机械设备或成套设备,进口商先付10到15%定金,在分批交货时,再交10到15货款,其后再分次交清,计算利息.卖方信贷做法2,出口商办理出口信用保险.3,出口商向其所在地的银行商借贷款,签订贷款协议,以融通资金.4,进口商随同利息分期偿付出口商货款后,出口商根据贷款协议再用以偿还其从银行取得的贷款

买方信贷 有出口商所在地的银行贷款给外国进口商或进口商的银行,已给予融资便利,扩大本国设备出口的贷款方式

买方信贷做法直接贷款给进口商 1,进口商与出口商洽谈贸易,签订贸易合同后,进口商先缴相当于货价15%的现汇定金.2，合同签订后出口商支付出口信用保险

买方信贷做法直接贷款给进口商 3,进口商勇气借得的款项,以现汇付款条件向出口商支付货款.4,进口商对出口商所在地银行的欠款按贷款协议的条件分期偿付

买方信贷做法直接贷款给进口商银行 1,进口商与出口商洽谈贸易,签订贸易合同,进口商先缴15%的现汇定金.2,在签订贸易合同至预付定金前,出口商支付出口信用保险,进口商的银行与出口商所在地的银行签订贷款协议,该协议虽以前述贸易合同为基础但在法律上具有相对独立性买方信贷做法直接贷款给进口商银行 3,进口商银行以其借得的款项,转贷予进口商,后者以现汇条件向出口商支付货款.4,进口商银行根据贷款协议分期向出口商所在地银行偿还贷款.5,进口商与进口商银行间的债务按双方商定的办法在国内清偿结算.福费廷 亦称包买票据,是一种在延期付款的大型设备贸易中,出口商把经进口商承兑及其银行担保的,期限从半年以上到五六年的远期汇票,无追索权地售予出口商所在地的银行,提前取得现款的一种资金融通形式,是出口信贷的一种.福费廷的内容1,出口商与进口商洽谈贸易时,要与其所在地银行先行约定.2,出口商与进口商签订贸易合同,言明使用福费廷,并索取远期汇票和进口商银行的担保

福费廷的内容 3,进口商延期支付设备货款的偿付票据并得到银行担保.4,如果出口商银行认为担保银行资信不高则需调换担保银行.5,出口商发运设备后取得附有银行担保的承兑汇票.6,出口商办理贴现手续,取得现款,银行对出口商无追索权

福费廷与一般贴现 1,福费廷将票据拒付风险完全转嫁给银行.2,贴现票据一般为国内贸易和国际贸易往来中的票据,福费廷多为与出口设备有关的票据

福费廷与一般贴现 3,贴现票据不需要银行担保,福费廷必须有第一流银行担保.4,办理贴现手续简单,办理福费廷手续复杂

福费廷与保理业务 1,保理业务一般多在中小企业之间进行,成交的多为一般进出口商品,交易金额不大,福费廷业务成交的商品为大型设备,交易金额大,付款期限.2,保理业务不需进口商所在地银行对汇票的支付进行保证或开立保函,福费廷需要

福费廷与保理业务.3,保理业务中,出口商不需事先与进口商协商,福费廷业务则进出口双方必须事先协商,取得一致意见.4,保理业务的内容比较综合,常附有资信调查,会计处理,代制单据等,福费廷业务内容单一

信用安排限额 一种新型出口信贷形式,主要特点为出口商所在地银行给予进口商所在地银行以中期融资的便利,并与进口商所在地银行配合,组织较小金额业务的成交

信用安排限额两种形式 1,一般用途信用限额,出口商所在地银行向进口商所在地银行提供一定的贷款限额,以满足对方许多彼此无直接关系的进口商购买该出口国消费品的资金需要

信用安排限额两种形式 2,项目信用限额,出口国银行向进口国银行提供一定贷款限额,以提供进口国的厂商购买出口国的基础设备或基础工程建设所需的资金

项目贷款 为某一特定项目而发放的贷款,它是国际中长期贷款的一种形式

项目贷款特点 1,发放贷款依据为承办单位的资产状况及项目完工产生的经济效益.2,多个单位对项目进行担保.3,资金来源多样化

项目贷款的筹资来源 1,政府双边贷款,低息费用低,受政治环境影响大.2,出口信贷,主要来源,利率固定低于市场水平,购进的设备质量不是最好,还有软硬币种因素,不能用于全部工程费用支出.项目贷款的筹资来源3,世行贷款, 利率固定低于市场水平,可压低项目建设成本,工程能按计划完成,手续繁杂,不易事先进行费用的核算.4,混合贷款,风险低,私人贷款率低,谈判时间长,手续复杂.5,联合国援助

Bot融资 政府授予私营机构组成的项目公司以特许权协议,批准其参与国家公共基础设施建设.项目建成后由该项目公司经营一定时间,待其收回筹资本息并获得利润后,再将整个项目交给政府部门.Bot融资的特点 由私人投资者组成,以特许权协议作为融资担保

政府贷款 一国政府利用财政或国库资金向另一国政府提供的优惠性贷款

政府贷款的作用 扩大提供贷款国家的商品输出,带动提供贷款国家的资本输出,促进使用贷款国家的经济发展,增进提供和使用贷款国家双方政府之间的经济贸易技术合作,有利于有好关系发展

影响政府贷款的因素 双方政局是否稳定两国外交关系是否良好,提供贷款国政府的财政收支状况,良好就多贷些,提供贷款国的国际收支情况,贷款国国际收支借方增加,拥有多外汇储备就会多贷些

影响政府贷款的因素 借款国使用政府贷款的社会经济效益,经济效益明显,借入的政府贷款就会增加

中国优惠贷款的内容对外优惠贷款,从1995开始,中国政府向发展中国家提供的具有援助性质的中长期对外贴息优惠贷款 中国优惠贷款的内容原则:发展中有偿付能力的,经济效益好,中小规模,回收期段,能带动我国成套设备,机电产品出口的生产性项目,基础设施和社会福利项目

中国优惠贷款的内容特点:使用范围广,条件优惠,受援国可能提供优惠政策,优惠贷款方式:卖方,买方信贷:

国家债券一国政府当局,金融机构,工商企业以及国际组织机构,为了筹措资金,在国际债券市场上以某种货币为面值而发行的债券.分为外国债券和欧洲债券

票据发行便利筹资人可以自己的名义发行一连串的短期票据,但事先要与银行承销团约定,所发票据由该银行承销团负责推销,若销售不顺利,则由他们认购或授予筹资者以备用信贷

外汇贷款外汇银行把筹措的外汇资金,以有偿的方式发放分配给需要的企业,支持企业从国外引进技术,设备或紧缺材料.外汇贷款的特点借外汇还外汇,外汇贷款利率按伦敦银行同业拆借利率加上利差加上银行经营收益,借款单位必须是有外汇收入或其他外汇来源的单位,外汇贷款的特点外汇贷款一般不转化为消费资金,一般不发生派生性存款,外汇贷款的资金流向不同于人民币贷款的资金流向,政策性强,涉及面广,工作要求高