教育基金选储蓄还是买保险

第一篇：教育基金选储蓄还是买保险

教育基金:选储蓄还是买保险？

2009-06-30

中考和高考的成绩已经揭晓，考生和家长在为择校报名和填志愿伤脑筋的同时，昂贵的学费成为不少家庭沉重的负担。

成绩向来不错的小吴因中考发挥失常，与台州一所重点高中的正取分数线差了几分，需要交几万元钱才能上。额外支出的这笔费用，使得收入本就不高的吴家父母，开始为小吴高中以后的教育问题担忧。央行2008年四季度对50个城市超过2万名市民的调查数据显示：目前百姓存钱的目的中，“为孩子攒教育费”一直高居榜首，且远远高于养老、自身保障等其它需求。教育消费成为普通家庭的第一消费。如何有效地筹措教育经费，给孩子未来接受更高程度的教育提供充足的资金保障，成为许多家庭的头等大事。目前国内主要有两种方式可供选择，一种是教育储蓄，另一种是针对少儿的教育保险。教育储蓄：

零存整取，目前几乎无人问津

教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，可获取整存整取的存款利息。但教育储蓄必须是小学4年级（含）以上的在校学生才能办理。

以某银行的教育储蓄为例，其最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元，存期分为1年、3年和6年三个档次。1年期、3年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。

以上述利率计算，2万元存6年，到期时可得利息3600元（20000元×3.60%×5年），本息合计23600元；若存3年可得利息1944元（20000元×3.24%×3年），本息合计21944元；存1年可得利息450元（20000元×2.25%×1年），本息合计20450元。

记者从市区的多家银行了解到，早些年前被列为第一考虑对象的教育储蓄，目前已基本上淡出市民的视野。椒江市府大道几家银行的有关人士纷纷表示，这一业务名义上虽然还存在，但前来办理的人屈指可数。部分银行的工作人员明确表示，已经很长时间没有经手这项业务了。

业内人士分析，办理教育储蓄的绝大多数储户都是在孩子升上高中时支取本金和利息的，随着教育费用的不断上升，2万元的最高储额只能支付高中3年之用，无法满足以后的教育支出，而目前年收益率超

过1.71%（一年期的教育储蓄享受的优惠年利率）的理财产品有很多，所以，相对而言，教育储蓄已经没有多少优势。

教育保险：专款专用，可兼顾储蓄和保障

随着教育储蓄的淡出，少儿教育保险成了众多保险公司争抢的“蛋糕”。同时，家庭抚养成本的提高也为这类产品的升温推波助澜。

上海社科院社会学研究所教授的一篇名为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告披露，从直接经济成本看，零至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元。

教育保险所针对的对象为出生满30天至14周岁的少儿。教育保险兼具储蓄、保障功能，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大学教育金甚至婚嫁金。有的保险产品提供从初中到大学各阶段的教育金，有的仅提供大学生教育金，也有的产品可以自由选择给付阶段。

目前，不少教育类保险产品有“豁免保费”功能。对于“保费豁免”，业内专家介绍，所谓“保费豁免”，是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而保单继续有效，子女们可以领到与正常缴费一样的保险金。

保险专家建议，孩子的教育金往往需要长期积累，一般都在10年左右。在条件允许的情况下，越早帮孩子买储蓄型的少儿险，就越有利于轻松累积教育金。

专家：教育基金应更强调保障功能

很多家长会把银行储蓄和买保险进行比较，看看到底哪个获利更大。业内人士指出，一般的教育储蓄险预期利率为2.25%，但是这个数字不能简单地转换成收益率，如果粗略地估算一下，买保险的收益并不会比存银行高，两者的收益水平是差不多的。

目前，教育保险主要有分红型和非分红型两种，一般而言，同等保额下，分红型的教育保险保费更高。业内人士分析，分红型的险种可以避免利率波动带来的风险，但是在保障功能上就比不上传统的教育储蓄险。业内专家则表示，投资者在投保时不应仅仅偏重于投资回报，教育保险虽然有储蓄投资的功能，但它更强调的是保障功能。

也有保险公司推出了结合传统教育储蓄险和分红型险种的新产品，据说目前卖得挺好。记者从平安人寿台州中心支公司了解到，今年5月份的保费收入中，教育储蓄险的保费占了37.3%，其中一款结合传统教育储蓄险和分红型险种的世纪赢家产品卖得最火，在台州的销售额占了少儿产品销售额的86.4%。(来源：台州晚报 作者：黄方考)

第二篇：选教育储蓄还是教育储蓄保险？

孩子将来的教育经费，也是很多家长们关心的问题。是选银行的教育储蓄，还是购买保险公司的教育储蓄保险呢？

据了解，教育储蓄可用零存整取定期储蓄的方法，获得整存整取的存款利息，同时免缴利息税。不过，教育储蓄主要针对有接受非义务教育子女的家庭，只有在校小学四年级及以上的学生才可以参加教育储蓄。而教育储蓄保险是对孩子在不同成长阶段教育需要提供一定的保险金，比如小学、中学和大学的教育基金，甚至包括以后的创业金和婚嫁金等。

比较一下市场上的教育金保险产品，产品基本大同小异，只是包装组合有所不同。比如，在保险给付教育金的阶段是不同的。

另外，保险公司一般都是以复利计息的，期限越长的保险收益越大。以0岁儿童投保华泰人寿“吉祥学宝”少儿大学教育年金保险为例，每年缴费4035元，10年缴费40350元，大学时可在18岁、19岁、20岁、21岁分别领取10000元、11000元、12000元、13000元，21岁大学四年结束后，公司还将额外给付16198元(中档分红)，这笔钱既可以用于继续求学也可以用于求职或创业，这样计算起来前后共领取了62198元，远高于存入银行。

理财专家认为，教育储蓄在领取期限上相对比较灵活，只需要每月最低缴费50元，但教育储蓄保险除了强制储蓄功能外，还提供保险期间的风险保障。比如，在购买主险时要注意是否附加豁免保费险，万一父母没有能力继续缴纳保费，对孩子的保障将继续有效。“而且大多数教育储蓄保险还对被保人发生的人身意外伤害有保障。

第三篇：不妨考虑教育储蓄 基金定投

不妨考虑“教育储蓄+基金定投”

根据王先生的理财诉求，吴志江从应急资金准备、风险规划、教育规划、投资规划等方面，为他做了如下建议：

1.应急资金准备王先生家庭每月的日常开支约1.2万元，按3~6倍区间配置家庭应急储备金6万元，该钱可购买银行的货币基金，年化收益4%左右，这样既可保证收益水平，又保证了现金的流动性。

2.风险规划王先生已有网络投资和养老保险，因其是家庭收入的经济支柱，如遇意外整个家庭将承受巨大的打击。建议王先生夫妻二人各增加重大疾病保险保额20万，意外险20万，估计保费支出增加15000元/年，以防意外不测。

3.教育规划王先生的儿子现在刚出生，距离上大学还有大约18年的时间。由于家庭的收入在持续，因此教育基金的建立，不会给家庭带来很大的负担。按照现在国内的教育费用估计，上幼儿园三年，现在幼儿园每年开销基本2万元，三年6万元，小学和初中教育现在处于免费义务教育阶段，每年生活费1.2万元，9年10.8万元，高中三年，每年1.5万元，三年4.5万元，一个大学生一年的花费约为3万元，4年12万元，孩子读完大学，需要花费的网上借贷教育现金价值33.3万元，按照学费5%的平均增长速率，大概需要120万元的终值。此教育基金可以通过教育储蓄和基金定投等比较稳健的投资方式来积累。

4.投资规划基金定投存在“平均成本”、“自动投资”等诸多优势，是一种有效的长期投资方式。在投资前，制订相应的投资计划，做好投资组合，这样就可以使投资按部就班地进行了。宏观而言，目前股市处于历史低位，在可能的情况下，建议王先生适当投资混合型或股票型基金，这样可以获取中国经济长期增长的红利。

根据王先生的实际情况，每年可将年终奖用来平安贷款投资，建议债券型和混合型基金比例对半，每月定投4000元，其中2000元投资债券基金，另外2000元投资混合基金。根据基金定投的平均回报率，王先生定投到退休即15年后，可达到110万元。此外，王先生除应急资金剩余部分可投资银行理财产品，保持较高的流动性，提升家庭生活水平。

第四篇：宝宝保险储蓄计划

您好：我是刘文英的亲同学，在平安保险公司工作我叫黄翠华，如今我在平安工作近4年，因为对行业的热爱，经过不断的努力和进步很荣幸被公司评为优秀讲师、五星级服务明星、以及平安钻石协会会员，我的从业信念是用我的专业为每个家庭送去完整的保障同时成为客户一生的伙伴！听说你想了解宝宝的保险，我精心做了以下两个方案，你可以考虑一下，有不清楚的地方随时给我打电话***，如果有机会我还是希望能和您见面解释，有些细节还是当面讲解比较详细。其实你办不办或者是不是从我这办都不重要，我更在乎的是你能把我当成值得信赖的朋友。

宝宝保险储蓄计划

计划一：小宝宝 1周岁 每年存2489元，存期20年。合计49776元（每月208元）

1、固定利息：从账户建立开始每隔一年返还固定利息1400元，返还至80岁。累计生息总额213815元

2、浮动利息：每年领取5%左右的浮动利息，根据平安经营状况及银行利息浮动。按照中档收益计算累计生息总额255418元

3、息上加息：以上两笔钱可随时领取，如果没有领取，这些钱进入复利滚存账户累计生息。可以等孩子上大学用钱的时候取。

4、满期金：保单期满一次性给付4万元。

5、保障金：人身保险金4万+累计固定利息+累计浮动利息。

6、保费豁免:如果万一发生重大疾病，以后各期保费免交，保单依然有效。

7、意外门诊医疗保险金：每年20000元的意外门诊及医疗费用（100元免赔，其余100%报销，即时生效）

8、此保单可随时附加疾病住院费用保险金：社保报销之后余额100%赔付。（1至3岁保费1185元，4至5岁保费769元，5至10岁保费447元，10至20岁保费160元）。

3周岁之前的宝宝医疗险费用是比较高的，所以小黄建议您把社区医疗卡先给宝宝办了（30元），我这也可以帮忙去办，这个卡报销比例也挺好的，然后我在赠送一张商业保险卡，这样补充一下万一宝宝真是不小心生病住院咱自己也花不了多少钱，这些都不用担心。

方案二：（重孩子保障兼顾未来的教育金同时保障大人的缴费能力）小宝宝 1周岁 每年存5000元，存期15年，合计75000元（每月416元）

一、保障方面： 1、24小时后生效人身保险金10万元至终身，18周岁后可调高额度至50万。2、90天后生效重大疾病保险金8万元至终身，18周岁后可调高额度至30万（男性包括28种，女性30种重大疾病赔付）。3、24小时后生效意外门诊及医疗费用保险金：每年最高报销20000元的意外门诊及医疗费用（100元免赔，其余100%报销）。

4、缴费无忧豁免保费功能：若在缴费期内投保人或被保险人发生重大疾病或伤残，以后各期保险费免除，保险责任和储蓄利益依然有效。

5、此保单可随时附加疾病住院费用保险金：社保报销之后余额100%赔付。（1至3岁保费1185元，4至5岁保费769元，5至10岁保费447元，10至20岁保费160元）。

3周岁之前的宝宝医疗险费用是比较高的，所以小黄建议您把社区医疗卡先给宝宝办了（30元），我这也可以帮忙去办，这个卡报销比例也挺好的，然后我在赠送一张商业保险卡，这样补充一下万一宝宝真是不小心生病住院咱自己也花不了多少钱。二：利益方面：在提供以上保障的同时平安通过投资还为您建立复利滚存的储蓄账户： 1、15岁现金账户9.1—10.2万元。2、20岁现金账户11.2—13.6万元。3、25岁现金账户13.8—18万元。4、30岁现金账户17.1—24.2万元。5、35岁现金账户21.6—32万元。6、40岁现金账户26.9—42.6万元。7、50岁现金账户39.8—75.5万元。8、60岁现金账户59.5—132.7万元。

以上现金在15岁后可根据不同时期需要随时领取，若不领取继续复利滚存。部分领取不影响保险保障功能。

平安简介：中国平安成立于1988年，经过23年的发展已经成为世界500强企业，目前是中国大陆唯一一家以保险为核心的综合金融集团，以保险业务为核心的同时涵盖银行证券和资产管理等11家子公司，如今的平安不仅能为您带来保险保障方面的服务同时还提供财富管理方面的服务，其二是平安的理赔承诺，平安是业内率先提出理赔服务承诺的企业，人寿险业务资料齐全三天赔付，财产险业务资料齐全1天赔付，其三是平安先进的服务模式，尤其我所在的团队——共好团队，我们采用的是一对一量身定做的服务方式，不以推销产品为导向而是以客户需求为导向的服务理念。买保险就是买平安。

顺祝：合家幸福，吉祥安康

第五篇：买保险申请书

申请书

尊敬的院领导：

本人是xx医院xx科医生，来xx科从事医生工作已经一年多，按医院规定符合买保险的条件，特此向院领导申请保险。

此致

敬礼

申请人：xxx

2015-05-24