团体保险业务发展空间分析

第一篇：团体保险业务发展空间分析

团体保险业务发展空间分析

[摘要]目前影响团体保险业务发展的外部政策环境有：国家政策鼓励发展商业保险；团体养老保险税收政策不到位；团体医疗健康类产品未全部享受税收优惠政策；管理式医疗保险不计保费收入。从农村团体保险市场来分析，在险种方面，寿险公司未尝试农村养老保险，农村医疗保险推动成本高；在群体方面，失地农民保险依赖政府推动，寿险公司参与农民工保险处于探索中。当前，良好的经济环境促进了企业健康快速发展，也因此扩大了市场对团体保险业务的需求，为团体保险的加快发展奠定了基础。基于团体保险的优势积累，寿险公司应该从战略高度拓展加快团体保险业务发展的新路径。

[关键词]团体保险，政策环境，养老保险，医疗健康保险，意外伤害保险

团体保险是指寿险公司针对团体销售的养老保险、医疗健康保险、意外伤害保险等产品。2006年我国保险市场团体保险保费收入为648亿元，占寿险总保费的17%，相对于寿险业发展的初期，团体保险业务占比呈逐年下降趋势。曾经作为保险公司主要收入来源的团体保险业务，现在却处于成本高、收益低、增长乏力的发展困境中。本文试图通过对外部制度、政策、环境的研究，找到制约团体保险业务发展的瓶颈及未来的增长点。

一、影响团体保险业务发展的外部政策环境

（一）国家政策鼓励发展商业保险

为加快保险业改革发展，完善社会保障体系，提高全社会保障水平，满足人民群众多层次的保障需求，2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的出台，给保险业发展带来重大利好。文件提出，统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系，包括：大力发展商业养老保险和健康保险等人身保险业务，积极发展个人、团体养老等保险业务；鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建立多层次的养老保障计划；努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险；积极探索保险机构参与新型农村合作医疗管理的有效方式，推动新型农村合作医疗的健康发展；立足我国国情，结合税制改革，完善促进保险业发展的税收政策等一系列措施。该文件的出台体现了政府加快保险业改革发展的力度，鼓励商业保险发展的决心，同时给团体保险业务的发展带来了利好信息。

（二）团体养老保险税收政策不到位

国家鼓励发展团体保险业务，但因税收政策的不到位及《企业年金试行办法》的出台，给寿险公司团体保险业务的发展带来了重重困难。

团体补充养老保险与信托型的企业年金从大的范围来讲，同属于补充养老保险。目前全国有26个省市给予信托型企业年金税收优惠政策，从工资总额的4%～8%不等，而按照财政部最新的《企业财务通则》（以下简称《通则》）的要求，原本可以从应付福利费列支的团体养老保险，随着应付福利费科目的取消，而没有了可列支的渠道。虽然《通则》中提到：“已参加基本医疗、基本养老保险的企业，具有持续赢利能力和支付能力的，可以为职工建立补

充医疗保险和补充养老保险，所需费用按照省级以上人民政府规定的比例从成本（费用）中提取。”我们可以理解《通则》中提到的补充养老保险包含了企业年金和团体补充养老保险，但《通则》下发后各省并没有出台给予补充养老保险相关的税收优惠政策。

从现有税收政策看，团体养老保险无论是企业交费还是个人交费均缺乏税收优惠政策，推动困难。且国资委在2005年8月下发了《关于中央企业试行企业年金制度的指导意见》，明确中央企业以企业年金形式满足对职工的补充养老功能，团体补充养老保险失去了一块重要的市场。

（三）团体医疗健康类产品未全部享受税收优惠政策

根据《通则》及财政部2003年下发的《关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》（财企（2003）61号）规定，补充医疗保险可以享受4%的税收优惠政策。

根据中国保监会2006年度下发的《健康保险管理办法》的定义：“医疗保险是指保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。”“医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险”。严格按定义归类，保险公司团体保险中属于享受税收优惠政策的险种仅包括补充医疗保险、住院类保险、意外医疗类保险、各类住院收入保障保险等险种，而对于以重大疾病为保险责任的险种是不属于享受补充医疗的税收优惠政策的。政策上的制约同样压缩了团体保险业务发展的空间。

（四）管理式医疗保险不计保费收入

《保险行业新会计准则实施指南》中明确：“如果仅具有保险的法律形式，但并无保险风险，或保险风险没有发生转移的合同不属于保险合同。”并以基金型补充医疗保险合同为例，说明该类合同不定义为保险合同。

由此可见，管理式医疗不定义为保险合同，不计算保费收入。意味着对于要做大寿险保费收入的公司来说，单纯的管理式医疗产品需要做相应的修改，增加一定的保障因素，或者放弃该类业务的推动。

通过以上分析可以看到，对于寿险公司团险业务来说，年金和重大疾病类保险可以带来比较稳定且较大的资金流，而这两类产品目前均无明确的享受税收优惠的政策；与社保衔接的补充医疗保险市场需求较大，但同时保险公司面临的风险也较大，往往赔付率较高，经过前几年的发展，寿险公司对这类业务均进行了一定的控制；意外类业务对保险公司而言属于盈利性险种，但由于财产险公司也可以经营，往往竞争比较激烈，且该类业务所带来的资金流非常有限。

二、农村团体保险市场分析

（一）按险种分析

1.寿险公司未尝试农村社会养老保险

农村社会养老保险制度（社保层面经办，制度设计属于商业保险），自1986年启动以来，到2005年全国有1870个县开展了农村社会养老保险，5500多万名农民参加，基金累计为300

多亿元。但由于长期以来在认识方面没有做到完全统一，且因制度设计本身的缺陷，加之基金管理混乱，造成目前中西部地区资金有很大缺口，养老保险难以推进。而东部地区经济较发达，部分省市设计了新的农村养老保险制度，开始新的尝试，但均限于社保经办。目前，商业保险公司没有参与农民的社会养老保险。

农村社会养老保险从以往的经验看，要做到以下几个方面：（1）政府参与度要比较高，制度稳定性要比较强，增强制度的信任度；（2）保费来源应多样化，包括个人、集体、政府等多方面，减轻农民交费负担；（3）收益率在有保证的前提下，满足农民较银行存款高的投资收益率的需求。

商业保险参与农村社会养老保险的优势在于其较灵活的产品设计能力和精算能力，以及较高的资金运用效率。如果能在政府主导和参与的前提下，由商业保险公司实施运作将是一种非常好的形式。

2.农村医疗保险推动成本高

农村医疗大体上有合作医疗、医疗保险等形式，其中合作医疗是最普遍的形式。农村合作医疗制度是由政府支持、农民群众与农村经济组织共同筹资、在医疗上实行互助互济的一种有医疗保险性质的农村健康保障制度。它在20世纪70年代末期“几乎覆盖了85%的农村人口，这是低收入发展中国家举世无双的成就”。80年代家庭联产承包责任制的实现，使家庭重新成为农业生产的基本经营单位，以农业合作社为依托的合作医疗制度出现了滑坡的局面。根据1995年的调查，全国实行合作医疗的行政村由过去的90%猛降至5%.90年代初期，全国仅存的合作医疗主要分布在上海和苏南地区，这主要得益于这些地区乡镇企业和小城镇的异军突起，是乡镇企业经济支撑了苏南农村合作医疗制度，并使其达到了鼎盛时期。我国政府决定从2003年起进行新型农村合作医疗试点，新型合作医疗试点的主要特点：政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体、政府等多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。

目前，新型农村合作医疗试点的经办模式主要有三种：一是卫生部门所属合作医疗管理中心经办，此种模式比较普遍；二是劳动保障部门所属社保中心经办模式，主要分布在东部农业人口较少的地区；三是保险公司经办模式，主要分布在东部和少数中部地区。

目前保险公司对农村医疗保险市场还未全部深入和投入进去，只在一些地区进行了试点和参与。造成这种状况的主要原因是：（1）保险公司进入农村医疗市场缺乏基础数据，给保险精算带来一定难度；（2）国家并没有给商业保险公司参与农村医疗保险一定的税收支持政策；（3）只有少数保险机构网络能够深入到农村地区，也给农村医疗保险的开展带来困难。

（4）对医疗机构的监管不够，医药费用上涨快；（5）筹资水平比较低，筹资成本偏高。目前全国有6家保险公司参与了“新农合”试点工作，分别是中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿、新华人寿和中华联合保险公司。2006年在8个省、自治区的66个县（市、区）开展了新型农村合作医疗业务，参合农民2136万人，共筹集合作医疗基金11亿元。保险业参与“新农合”主要有以下三种模式：

模式一，基金管理型。政府委托保险公司经办服务，并支付适当的管理费用。基金赤字

由政府承担，基金节余转入下一年度。有32个县市采取此模式。

模式二，保险合同型。政府将筹集到的“新农合”资金为农民投保团体医疗保险，保险公司与政府就保险责任、赔付比例等协商后，签定保险合同。有22个县市采取此模式。

模式三，混合型。介于上述两种之间的一种模式。保险公司代政府管理基金，收取适当管理费，基金赤字由政府和保险公司按一定比例分摊，节余转入下一年度。有10个县市采取此模式。

新型农村合作医疗的筹资水平是50元，而现在城镇医疗保险则是1000元左右，这个差距的消除需要一个较长的过程。筹资水平偏低，意味着进入试点的保险公司的管理费率偏低，不足以补偿经办成本，实际运行中往往出现“赔本赚吆喝”的情况。

（二）按群体分析

1.失地农民保险依赖政府推动

近年来，随着我国工业化和城镇化的加快，伴随着农业用地的减少，在我国出现了一个特殊的群体——失地农民。目前失地农民达到4000万人，每年仍以200万人的速度在递增。这个群体无法依赖土地提供生活保障，面临“务农无地、就业无岗、生活无保障”的状态。目前，从全国来看，还没有建立全国性的失地农民社会养老保险制度，各地对失地农民的征地安置补偿方式也都有所不同，主要方式包括：（1）现金补偿方式。目前这种方式最为普遍，这种方式的缺陷在于补偿款的渗漏，以及农民的短期消费行为，难以达到养老保障的作用。

（2）实物补偿方式。提供粮食作为养老保障，这种方式的缺陷在于无法满足农民的其他需求。（3）纳入城镇社会保障体系。将补偿款作为保险费，在城镇社保体系中取得养老保障，缺陷是政府成本较高。（4）商业保险方式。将失地补偿费投保商业保险公司开办的储蓄性养老保险，政府给予利差补贴，缺陷在于制度稳定性较差。

目前，各地都在积极探索如何为被征地农民建立可靠的养老保障机制，政府也给出了指导意见，即“失地农民中属于城市规划区的，纳入城镇社保体系，城市规划区外的，纳入农村社保体系”。这就意味着随着城市化的进程，一部分失地农民逐步融入城镇保险体系中去，由政府负担养老保障的给付责任，还有一部分需要纳入农村社会养老保险体系中去。

从政府的指导意见看，失地农民保险是属于社保体系的，但社保因其在基金管理等方面的效率较低，农民的获益较少，商业保险也有可参与的空间，这方面重庆保险公司有着比较好的经验。重庆市政府依托商业保险公司，探索出了发放养老保险金，以解决失地农民基本养老保障的新模式。政府通过合同方式与保险公司约定了权利义务，从制度上保障了资金的安全性，避免了资金被挪用，解决了农民养老金的安全性问题。农民自愿投保，到一定年龄后由保险公司按月向农民支付养老保险金，直至参保人死亡。截止2004年，商业保险公司收取的失地农民保险费达11亿多元。据了解，采用该模式后，重庆市很少发生因征地安置中的养老保险问题闹事或上访，不仅让政府、失地农民满意，也为保险公司增加了一条服务社会的新渠道。

2.寿险公司参与农民工保险处于探索中

近年来，全国进城务工的农民工约1.2亿人，他们对我国的工业化和城市化进程起到了

重要的推动作用。但由于城乡的二元社会保障结构，农民工无法加入城镇的养老保险体系中来，而农村社会养老保险处于停滞状态，因此农民工基本处于无保障的状态。目前全国有深圳、上海、北京等地进行了农民工养老保险的实践探索，但实施效果都不理想。

深圳采取社保型模式，是单独为包括农民工在内的外来人口建立社会养老保险制度。该制度同城镇养老保险制度一样由个人账户和社会统筹部分组成，个人账户属于完全积累制。但因一些不合理的制度规定，包括缴费期需满15年且退休前5年需连续缴费的要求、农民工退保无法得到统筹部分的保障等，与农民工的实际需求及现实问题都差得很远，因此事实上农民工难以享受到养老保险待遇。

北京也采取社保型模式，由单位和农民工缴纳保费，在领取条件等方面要宽松一些，但因为同样是社会统筹部分农民工享受的少，加之农民工流动性强，短期作业的多，在领取方面和缴费方面有诸多不便之处，因此无论是农民工还是所在企业缴纳保费的很少。

上海市采取社保与商保结合型模式，农民工养老保障有别于城市职工，是一种由商业保险公司实施的政府加企业型保障，政府进行强制性推动，企业负责养老保障费用缴纳。制度规定用人单位为个人缴费每满一年，农民工即可获得一份老年补贴凭证，并可在男性满60岁，女性满50岁时，到户籍所在地商业保险公司约定机构一次性领取。截止到2005年底，参保人数达到247.65万人。这种老年补贴与养老保障还具有比较大的差异，只能算是一种有益的尝试。

上述几个地区的实践都是单独为农民工建立养老保险制度，与城镇养老保险相隔离，对农民工的保障也是限于“只保不养”。农民工的养老保险全国仅有几个地区在探索，而实施的效果又各不相同，目前看，上海市的做法在实施效果上要更有优势一些，农民工得到的实惠和方便程度更高一些。

从上述分析可以看到，农村市场有其特殊性，由于社会保障基础不同于城镇，因此政府在基础保障层面也在尝试借助商业保险的优势和力量，为商业保险参与提供一定的空间。

三、良好的经济环境为加快团体保险业务的发展奠定了基础

2006年是我国实施“十一五”规划并实现良好开局的一年，国民经济和社会发展取得了重大成就。经济平稳快速增长，经济效益稳步提高。国内生产总值达20.94万亿元，比上年增长10.7%；居民消费价格总水平上涨1.5%.经济增长连续四年达到或略高于10%，没有出现明显通货膨胀。全国财政收入为3.93万亿元，比上年增加7694亿元；规模以上工业企业实现利润增长31%，增加4442亿元。

在社会经济快速发展的同时，对团险业务来说，支柱行业的日益发展，经济增量的不断扩充，企业利润的快速增长，国外资本的不断涌入，民营和私营经济的发展，国企现代企业制度的建立等都为团体保险业务带来巨大的市场空间和丰富的保源。国家统计局2007年3月27日发布的报告显示，2007年前两个月，全国规模以上工业企业实现利润2932亿元，同比增长43.8%，增幅比上年同期加快了22个百分点，国有及国有控股企业实现利润1390亿元，同比增长49.3%，比2006年同期提高了35.8个百分点。

良好的经济环境促进了企业健康快速的发展，也因此扩大了市场对团体保险业务的需

求，为团体保险的加快发展奠定了基础。

四、改变滞后的市场现状是加快发展团体保险业务的客观要求

自1982年恢复国内保险业务，寿险公司就是从团险业务开始起步的，在这之后的10多年里，团险一直是寿险公司的主要业务来源。1996年以后，随着个人营销业务的蓬勃发展，银保渠道的不断发展，团险业务在寿险公司的占比逐渐减少，2004年社会保障部出台《企业年金试行办法》，使信托型业务逐渐成为主流，尽管这不符合国际惯例，但确实对现行商业补充养老保险造成了巨大的冲击，团体保险的长期业务处于急剧萎缩状态，到2006年已降低到17%左右，团体保险业务在低迷中徘徊。2004年底，外资寿险公司陆续进入国内团险市场，2005年，中意人寿公司就以200亿元的团体保险大单给团体保险市场带来意想不到的惊喜，但团体保险因税收政策不到位及企业年金制度的出台而备受打击，在寿险市场的份额依然维持在20%以下，远远不及银保和个险渠道，其发展明显滞后于整个寿险业务的发展。

第二篇：保险业务发展经验

保险业务发展经验

一是统一认识，坚定信心。通过例会、晨会、夕会等多种形式宣讲政策、分析形势，统一全员发展意识，灌输保险发展理念，让全体员工明白大力发展保险不仅是员工份内的事，同时也直接影响员工的切身利益。通过统一认识，坚定发展信心。

二是积极培训，提高素质。通过组织保险业务知识培训、考试、现场演示等，让每个员工对险种、产品功能、卖点、目标客户、营销话术、合规宣传、保险服务等都有更为深刻的认识，大大提升了营业人员的保险业务素质，从而提升了保险营销的成功率。

三是激励到位，营造氛围。为充分调动员工积极性和主观能动性，该单位制定了“多发展多受益”的激励政策，让员工由单纯为完成任务而营销变为主动积极营销。通过在网点张贴“龙虎榜”，鼓励先进，树立典型，带动后进，营造你追我赶的销售氛围。此外，该局每日还通过飞信通报销售业绩并鼓励表扬出单员工，进一步激发广大员工的积极性。

四是内外配合，走访营销。该局网点充分利用理财经理和大堂经理到位的契机，与窗口营业人员内外配合，组合营销，既避免了窗口宣传时间长导致客户不满情况的发生，也能更好地营销客户。此外，该局还深入分析客户信息，有针对性地组织员工对客户进行走访，及时了解客户需求，开展保险宣讲会，为保险营销打下了良好的基础。

第三篇：教职员工车辆团体保险业务合作协议1

教职员车辆团体保险业务合作协议

教职员车辆团体保险业务合作协议

甲方：*保险经纪有限公司*营业部

公司地址：

电话：

传真：

乙方：中国财产保险股份有限公司分公司

公司地址：

电话：

传真：

甲、乙双方本着平等互利、公平诚信、有偿服务、相互协作、共同发展的原则，在浙江省玉环县范围内为开展教职员工车辆团体保险业务进行合作之事宜达成如下协议：

一、投保与承保

第一条甲方给予投保人或被保险人的利益，受投保人委托，为投保人与乙方订立保险合同提供中介服务，并向乙方收取经纪费。

第二条乙方作为保险人承保甲方提供的教职员工车辆团体保险。甲乙双方共同组织、宣传、实施教职员工车辆团体保险。

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第三条乙方按照与甲方协商的保险方案和费率出具保险单，承担相应的保险责任，并向甲方支付以全省该险种保费总额为基础的经纪费。

第四条保险期限为一年。

第五条保险条件：

教育系统内车辆或由经纪公司出具的证明都可享受本团体优惠方案。并安排专人为教育系统车辆团体提供承保服务。

第六条保险金额及保险费：

1、按电销价格承保（贷款车按担保公司要求承保）。

第七条教职员工在投保时向乙方提供投保教职员工车辆的详细情况。乙方向教职员工提供保险单。

二、理赔服务

第八条甲方或被保险人在发生保险事故后及时通知乙方，并协助乙方调查赔案。

第九条乙方应向被保险人提供专人理赔服务。

第十条乙方应在收到索赔单证之日起1日内做出是否赔偿的决定，万元以下当天赔付；十万元以下三天赔付。

第十一条乙方实行全天候现场查勘制度，设专用报案电话。乙方勘查时当即向保险人及时、详细地介绍理赔程序和所需单证。

三、保全服务

第十二条乙方向甲方提供投保人信息变更、被保险人信息变更、被

保险人信息变更、身故收益变更等保全服务。

第十三条甲方向乙方提供保全申请书、保单原件（复印件）、相关身份证明文件。

第十四条乙方自收到甲方提供的相关文件后3个工作日之内办理完毕。

四、其他

第十五条：

1、享受电销价格：按照承保公司的电话营销价格（保监会规定的最低保费）投保。

2、享受专人服务：乙方按贵宾客户提供点对点服务，安排专人提供足不出户办理承保、理赔服务。

3、绿色通道服务：手续齐全，万元以下当天赔付；十万元以下三天赔付。

4、享受VIP贵宾客户待遇+同期业务推动

5、甲方全程监督乙方承保理赔服务品质并打分，甲方可根据评估有权来调节下的市场分额。服务有投诉按每次投诉100元给车主。此条只限于有效投诉，并保密。

第十六条：

甲、乙双方应对合作事项及其他涉及的所有的文件、资料等非公开信息负保密义务，未经对方许可，任何一方不得以任何方式擅自披露给第三方。

第十七条任何一方违反本协议的约定，都视为违约。违约方应承担

相应的违约责任。

第十八条因本协议的解释、效力、订立、履行等产生的与本协议有关的任何争议，双方应首先通过友好协商解决。如果协商不能解决，任何一方均可向本协议签订地的人民法院提起诉讼。

第十九条协议未尽事宜，由甲、乙双方另行协商并签署补充协议。如补充协议于本协议有不一致之处，以该补充协议的规定为准。第二十条本协议一式二份，甲、乙双方各执一份，均具有同等法律效力。

第二十一条本协议经双方授权代表签字并盖章后生效，有效期一年，本协议期满之日双方未有异议，本协议规定的有效期自动延续。

甲方(盖章)乙方(盖章)

授权代表人：授权代表人：

时间：年月日时间：年月日

第四篇：农村信用社发展保险业务

混业经营趋势下农村信用社商业保险业务的独立经营

一、《金融年鉴2012》农村信用社目前的经营窘境、代理保险业务收入较少

（1）各商业银行的业务构成、农村信用社的业务受挤压、利润降低甚至亏损，开展保险业务

（2）2012中国工商银行业务发展情况综合、中国工商银行股份有限公司2012报告、中国银行2012年报。。

【代理保险业务现状】

（3）.自 2006 年起，河北农村信用社开始发展以代理保险为主的中间业务，并取得了一定的业绩。截至 2010 年，河北农村信用社代理保险业务的收入总额超过 8 亿元，比 2009 年的 6.8 亿元增长了近20%。但需要看到的是，与信用社传统的存贷业务相比，代理的中间业务占信用社总收入的比重仍旧偏低，只有 2.9%左右；较之与农行等同等机构来看，8 亿元的代理收入更只是农业银行代理总收入的7.2%

（4）佣金（代理费收入）【代理费限制，收入有限---《关于规范代理手续费的》】随着保险市场进一步发展，代办费正式纳人代理手续费，并做出了代理手续费不得超过保费的5%的规定。到1999年，财政部更是明确规定:“保险公司可以根据实际业务经营情况确定某一险种，某一条款或不同形式代理人的代理手续费支付标准，但代理手续费支付总额最高不能突破实收保费的8%。”【财政部在《保险公司财务制度》第四十七条中规定

（四）代理手续费支出及佣金支出。

1代理手续费支出。指公司向受其委托，并在其授权范围内代为办理保险业务的保险代理人支付的代理手续费。保险代理人包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人。公司可以根据实际业务经营情况确定某一险种、某一条款或不同形式代理人的代理手续 费支付标准，但代理手续费支付总额最高不得突破实收保费的８％。２、佣金支出。指公司向专门推销寿险业务的个人代理人支付的佣金支出。佣金最高支付总额不得突破缴费期内实收保费的５％。已支付佣金的营销业务不得再支付代理手续费。】

（5）代理存在的问题

1现在农村信用社与保险公司之间的合作方式普遍采用的是“多对多”的模式，即每家信用联社都与各家保险公司合作。然而从长远来看，这种“多对

多”的模式是一种很不稳固的合作模式。

二、混业经营下，成立金融控股集团，独立开展商业保险业务

我国《商业银行法》第43条规定:商业银行不得从事信托投资和股票业务,不得向非银行金融机构和企业投资。该条款表明我国禁止第一种混业模式即全能银行模式,不允许在同一金融机构内同时进行银行、证券、保险等业务,禁止银行、证券等金融机构间的直接交叉持股,不允许成立经营性金融控股公司(即一家银行直接控股另一家非银行金融机构)。但是事实上,《商业银行法》对纯粹性金融控股公司模式,并没有明确指出应该禁止或者发展,这为有关银证合作、银保合作方面的金融创新留下了空间。所谓“纯粹性金融控股公司”,是通过成立一家不经营具体金融业务的母公司,再由这家母公司来分别控股银行和证券公司(实际上可能是母公司被银行控制)④。所以,我国以金融控股公司方式进行的混业在法律上并无障碍。其实,金融控股公司(国内称金融集团)在我国一直存在,其中最有代表性的是光大集团。这种模式比较符合中国的现状,称之为“光大模式”。中国光大集团就是一家纯粹性金融控股公司,集团目前拥有光大银行、光大证券、光大信托三大金融机构,同时持有申银万国证券公司19%的股权,此外还拥有在香港上市的三家子公司:光大控股、光大国际和香港建设公司。1999年12月15日,光大集团又宣布与加拿大永明人寿保险公司联手组建中加合资人寿保险公司。目前的光大集团就是在一个金融控股公司下的商业银行、保险公司、证券公司、信托公司等金融机构分业经营、分业管理,同时又实现了同时在同一利益主体下互相协作的混业经营局面。

三、目前农村商业保险因诸多原因，待开发市场广阔，农村居民需求高

农村商业保险密度低，市场广阔。三农重视的提高、国民基础

农村人口分散、管理成本高，赔付率高，农村保险网点建设成本大。各大保险公司追求利润最大化的同时缺乏对农村市场应有的关注

（1）广阔的市场： 年, 农险保费收入 6.4 亿元, 占当年财产险保费总收入的 0.82% , 同比下降 20% , 是1982 年以来下滑幅度最大的一年;2003 年继续下降,全国农险保费收入为 4.6 亿元, 仅占全国财产险保费收入的 0.5% , 按全国 2.3 亿农户计算, 户均保费仅为元。--《论我国农村保险的现状及对策》

目前真正开展农村商业保险的仅有中国人民保险公司、中国人寿、新华保险----《中国农村商业保险发展现状》 随着我国农村地区改革开放的不断深入, 农村经济得到了较快的发展。例如, 2002 年, 全国县域经济的国内生产总值达 5.7 万亿元, 占全国 GDP 的54.5%。全国县域经济 GDP 增长速度(当年价比)为11.3% , 高于同期全国经济增长速度。随着农村经济的不断发展, 农民收入也得到了快速提高, 农民的保险消费能力也不断增强。据统计, 2004 年我国农民人均现金收入超过 3500 元, 增幅达 500 元以上。部分沿海发达地区农民收入已经相当于 1997、1998 年全国城镇居民的水平, 而那一时期正是城镇保险市场快速发展的时期。可见, 农村经济的持续快速发展, 使得中国农村保险市场快速发展的条件开始成熟。【农民人均收入统计数据】

3.农村互助保险（农业互助保险）面临问题

但由于农业保险属于高风险险种，农业互助保险的综合赔付率很高，仅仅依靠会员交纳的保费远远不够。比如目前在黑龙江垦区运作的阳光农业互助保险公司，如果没有政府和农垦总 局 35％的保费补贴，其赔付率将会超过 100％。法国和日本政府在本国的农业互助保险发展过程中，给予的政府补贴一般也达 60-70％。------《论农业互助保险制度的构建》

补充材料

1.2003 年 4 月，银监会正式挂牌成立，人民银行总行合作司归入银监会，改称农村合 作金融机构监管部，由于银监会接管了人民银行金融行业监管的职能，因此全国农村信 用社的金融监管与行业管理权力也转移到银监会。

2.《深化农村信用社改革试点方案》提出农信社的改革必须尊重市场经济法则

强调信用社要继续农村、农业和农民服务，提出农村信用社可以根据自身实际情况和属地区域经济特点实施完善相应的产权制度，在原有的合作制之外，还可以选择股份制、股份合作制。方案明确提出了要通过改革要让信用社成为具备独立经营能力、自我控制和约束能力、有内在发展动力、能够自行承担风险的市场主体。

3.农业产业是微利甚至亏损产业，比较效益低，政策性强，农业生产受自然气候、市场供需环境影响，风险大且风险防控难，农民抗风险能力弱，涉农贷款从金额上来说小而散、从效益上来说利差小利润低，有很强的公共性、公益性、政策性，其营销经营成本相对其他商

业贷款高。股份制商业银行极强的逐利性与三农微利性、政策性是天然的矛盾（中国人民银行泸州市中心支行课题组 2011）。

4.【结构图】农信社合作社，农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等。

5.稳定和发展，现今我国的农业生产和农村中小企业依旧呈现规模小且分散的局面，农业 依旧是弱质产业，而商业银行极强的逐利性天然与农业弱质产业的特性不符，农村信用社拓展保险兼业代理的必要性

分析

摘要：随着我国金融体系市场化的逐步加深，作为商业银行三大支柱的负债业务、投资业务和中间业务的收益贡献率也发生了显著的变化。各大银行纷纷加快中间业务的战略发展布局，在试图抢占这一高增长、高收益率市场的同时逐步降低利率市场化所带来的营收下滑、风险加大。而农村信用社由于其特殊的市场定位和鲜明的政策性，信用卡、基金托管、咨询理财等中间业务并不适合收入低、需求小的农村市场。因此，如何开拓新的业务摆脱当前的经营困境，更好的服务三农，成为摆在农信社面前的重要课题。而混业经营的大趋势为农信社独立开展保险业务提供了良好的契机。

一、开展的必要性分析

1． 支柱业务受挤压、利润降低

2007 年，中国农业银行重新回归国内的农村金融市场，并开始大量增设在农村地区的营业服务网点。与此同时，中国农业发展银行也不甘落后，也迅速的开展了在农村金融市场上的“圈地运动”。据不完全统计，截止到 2011年底，中国农业银行在全国县域的营业网点达 1.2 万个，首次超过了城市的综合服务网点，占到了全行网点总数的54%左右；县域涉农贷款总额也突破 1 万亿元，增速连续四年超过了 100%，这些都无疑给严重依赖农村贷、存业务的农村信用社带来了空前的竞争压力。同样，中国农业发展银行在河北省范围内也已建立了 10 个二级市级分行，151 个县级支行，仅 2012 年一年的贷款数额累计即达到 305 亿元。

2001 年 11 月，我国正式加入了 WTO 贸易合作组织，国内的金融市场也随之开放。根据 WTO 的相关协议，我国应逐渐取消外资银行的地域经营限制，并承诺在 5 年的金融保护期后，允许外资银行在内地独立开设金融服务

机构，享受与本地企业同等的市场经营权利，这意味着我国的金融市场将彻底的对外开放。2007 年，汇丰银行即在我国的湖北农村地区首次开办了村镇外资银行，并于 2008 年在张家口市尚义县的农村地区开设了小额信贷试验基金，为进一步进驻河北乃至全国的农村金融市场打下了发展基础。由此不难看出，对于河北的农村信用社来说，外资银行已显然成为了一个不可忽视的潜在竞争者。面对外资银行雄厚的资金实力、完善的金融服务、一流的技术水平，河北的农村信用社将会面临与承受空前的竞争压力。-------重点参考-------《河北农村信用社深入

发展代理保险业务的必要性研究》-----五力模型是由波特（Porter）提出的，它认为行业中存在着决定竞争规模和程度的五种力量，这五种力量综合起来影响着产业的吸引力。它是用来分析企业所在行业竞争特征的一种有效的工具。在该模型中涉及的五种力量包括：新的竞争对手入侵，替代品的威胁，买方议价能力，卖方议价能力以及现存竞争者之间的竞争。决定企业盈利能力首要的和根本的因素是产业的吸引力。

2.保险代理业务收入“杯水车薪”

目前在农村信用社代理的险种主要有

自 2006 年起，河北农村信用社开始发展以代理保险为主的中间业务，并取得了一定的业绩。截至 2010 年，河北农村信用社代理保险业务的收入总额超过 8 亿元，比2009 年的 6.8 亿元增长了近20%。但需要看到的是，与信用社传统的存贷业务相比，代理的中间业务占信用社总收入的比重仍旧偏低，只有 2.9%左右；较之与农行等同等机构来看，8 亿元的代理收入更只是农业银行代理总收入的7.2%。

二、开展模式的选择

三、保险业务的市场定位

1.农信社的性质

2.农村商业保险市场广阔

第五篇：广西城市体系空间发展态势分析

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广西城市体系空间发展态势分析

作者：朱 峰

来源：《沿海企业与科技》2008年第05期

[摘要]文章从经济增长和我国“π”字型区域经济布局的角度。着重分析广西城市体系空间发展与国内城市及世界经济发展的互动性作用。同时，对区域经济增长与城市功能选择进行探索，提出广西城市经济发展体系从态势上将成为我国区域经济中又一个经济增长轴。

[关键词]广西；区域经济；城市体系；空间结构

[作者简介]朱峰，广西经济管理干部学院，广西南宁，530007

[中图分类号]F291 [文献标识码]A [文章编号]1007－7723(2008)05－0100－000

4一、城市体系成长动力机制的理论依据

一个区域范围内城镇群体的空间布局是该地区区域经济发展的支柱体系，直接关系到该区域经济是否能快速发展、是否能有效利用资源和可持续发展的关键。因此，研究一个地区城市群发展的水平、结构安排以及不同特点和分工的城市空间布局对该区域的经济发展有着重要的战略意义。

(一)城市的形成与成长动力

法国经济学者弗朗索瓦·佩鲁提出的经济增长极理论指出：经济增长并非同时出现在所有的地方，任何一个具有较高收入水平的经济区都是由一个或几个具有优先发展条件的中心地区首先发展起来的，然后通过这个地区向外扩散，并对整个地区经济产生不同的最终影响。这个过程是一种非均衡的发展过程，这个增长极通常就是城市。其中，经济集聚是形成城市的主要原因。新古典经济学家马歇尔则认为是地方性劳动市场、非贸易用途的中间产品供给以及技术溢出等因素决定了经济在该地区的集聚。现代区域经济理论对引起经济集聚上述因素外，还把生产要素流动、产业更新与传递、企业或行业在地域间的生产经营扩张以及政策配置等因素考虑进去。从城市的动力机制来看，城市发展受到三大力量的推动和吸引：一是农业发展，是城市从自然经济为主的乡村社会分离为先进的以商品经济为主的城市经济的初始动力。它为城市经济所需的资金、原料、市场和劳动力提供了最初的物质基础；二是工业化发展是城市经济发展的根本动力，为城市商品经济大规模发展创造了丰富的物质基础和发达的商品交换关系；三是城市经济本身创造出来的第三产业，是城市经济发展的后续力量。在我国社会主义市场经济条件下，城市作为区域经济增长极的快速发展主要通过市场机制的自动调节和宏观经济政策性导向引致经济资源的集聚而实现的，并经过区域性培育来吸收和消化所集结的大量经济资源而不断发展和壮大。

(二)城市体系的形成与成长动力

城市体系是区域经济的基本“骨骼系统”，在空间上城市间的相互作用表现为人、财、物的对流和各种交易包括商品和资金的传导。在信息经济中城市之间的交换表现为信息辐射。恩格斯曾论述为城市间在生产上形成新的分工，每一个城市都有自己的特殊工业部门占着优势，最初的地域局限性开始逐渐消失。1933年德国经济地理学家克里斯塔勒在其发表的《德国南部的中心地》一书中，把地理学的空间理论和经济学的价值理论结合起来，提出了城市体系空间结构中心论：

(1)任何城市都具有向其周围地区提供商品和服务的职能，而该职能一般要在它服务区域的相对中位置来执行，因此，这些城市都可看作是规模不等、级别不同的中心地；

(2)一个地区会形成一套中心地的等级体系，同等级的中心地有同样大小的服务范围，也称市场区；

(3)整个中心地及其市场区是由一级套一级的网络，相互嵌套而成的；

(4)各级中心地在空间上的分布，遵循三个原则：市场原则、交通原则、行政原则。他认为，以上三个原则在一个区域常常会交叉发生作用。即在经济发达、交通便利的地区，市场原则最占优势；在自给自足的经济落后地区，行政原则占主导地位；而在新开发地区，移民拓荒沿交通线推进的地区，则以交通原则为主。

就城市功能而言，城市功能大致可分为集散功能型城市、管理功能型城市、生产功能型城市、服务功能型城市四种。事实上，不同功能的城市之间存在着互补性，任何一个城市都不可能独立地生存和发展，它们彼此联系，相互传导信息和资源。城市体系内部之间的城市联系是通过产业更新与扩张以及城市资源贸易流通来实现的。从某种意义上看，城市体系的内在联系具体地表现在城市间的产业联系或贸易交流上，它们通过产业更新与贸易交流形成城市之间发展的联动效应。

可见，在城市体系的空间结构运动中，城市本身就是一个市场，它的规模决定着该城市在整个体系中所处的地位。这种市场关系是通过市场机制对城市间自动调节的结果，最终调节城市体系内部生产上的分工和各城市内部的贸易需求市场，从而产生一种城市间的联动效应，促使城市体系的整体发展。

二、广西城市体系的空间结构发展

广西城市体系发展的空间结构是广西城市经济开放、发展的必然结果，它填补了我国的“竹”字型区域经济布局西南经济轴空缺，也是广西自身发展的内在要求，是全国区域经济发展规律的现实体现。它必将成为我国又一个以城市带为载体的经济快速成长轴。

从区域城市群来看，区域经济增长一般会在一个功能较为齐全、资源相对丰富、条件相对优越的城市优先增长。随着这个城市的发展，通过聚集和扩散两个阶段的不同效应向相邻或跨

越区域的城市间进行生产和信息的交流，形成一种经济相对其他周围地区更快的增长“通道”，支撑着该地区内部及其他区域经济主体城市间的关联，从而带动整体区域经济的发展。

(一)我国“π”字型经济布局体现城市体系发展“通道”

从我国的区域经济布局来看，主要存在着两大布局。一是由于我国客观存在着生产力和资源两大梯度，从而形成了我国的东、中、西三大地带的区域经济布局；二是我国历史悠久，经济发展经过了不同时期的变革，由于历史累积和我国经济地理条件的差异，形成我国“π”型区域经济布局。

以生产力和资源划分的梯度经济成长和产业流动，动因在于产业的更新。现实中，各区域经济间及内部联动所构成“经济实体系统”通常是以城市的形态表现，从而形成区域城市体系之间的发展“通道”。我国区域经济的第一条城市发展体系“通道”。它主要是指以沿海为轴线，以珠江三角洲城市群、长江三角洲城市群和环渤海湾城市群为主的城市经济发展体系。其中又包括东北沿海、华北沿海、山东沿海、苏沪浙江沿海、福建沿海、广东沿海和广西北部湾沿海等区域，这一区域中城市发展数量庞大，土地面积占全国的13.7％，人口占全国的41.13％，它的形成是沿海优势区位的体现，是经济全球化和区域经济一体化对区位的经济成长的选择。这一条城市经济体系发展轴在我国城市体系建设和经济增长中起着主导地位，引导我国内陆经济参与国际经济分工，并对海外先进产业进行移植、培育和传递。我国区域经济的第二条城市体系发展“通道”。主要以长江流域经济区为主，包括青海、西藏、四川、云南、湖北、江西、安徽、江苏及上海等主要城市群。流域面积180万平方公里，相当于我国陆地总面积的1/5。根据经济发展状况可分为三个层次：从长江发源地到湖北宜昌市为上游，宜昌到江西省湖口市为中游，湖口市到上海市为下游，横穿我国三大经济地带。各地区城市体系的发展也受到我国梯度规律的制约，城市群的规模与区域经济发展水平有密切关系。可见，经济发展的不同阶段上，区域产业空间配置的要求和城市体系的格局也完全不同。历史表明，城市之间的联系与扩张的第一次跃迁都是通过产业结构的更新和扩张来实现的。

长江流域城市体系的优势在于水利资源的利用，主要体现在三个方面：水利灌溉上、航运事业上、水电建设。国家通过对长江流域水利建设和加大对长江沿线能源、交通航运事业的投资来拉动长江流域城市体系建设。这不仅仅是第二通道城市体系发展的内部要求，也是我国国民经济实现长期增长和区域城市体系互动发展的整体要求。我国区域经济的第三条城市体系发展“通道”。它主要以黄河为依托的流域沿线地区，全长5464公里，起于青海省巴颜喀拉山北麓约古宗列盆地的小型城市，经由青海、甘肃、宁夏、陕西、河南、山东等九大省区城市。城市功能主要以能源、工业生产为主，特别是第三条通道中西部地区的城市化发展更为如此。在这一发展通道上城市体系(除东部渤海湾地区城市)的总体特点是资源丰富、生产贫乏、地处封闭、贫富共存、城市发展规模与层次总体偏下。但随着我国西部大开发，这些地区特别是西北地区的城市化发展加快，与东部同一通道的城市群有了较大的联系，加大了发展的互动作用，出现了以环渤海湾的连云港市为窗口，以西部及重工业发达城市群为基础的城市发展体系的快速增长。

综上所观，三大通道成为我国城市体系发展的主要通道，对我国的经济增长以及生产力布局和产业更新传递起着整体支撑和发展的作用。但是，三条城市经济发展通道主要是东西联合。随着经济的进一步发展，我国城市体系中的南北交流及互动就成经济发展的必然要求。

(二)广西城市化体系发展的空间结构

根据广西原有的区域经济空间布局和城市体系的历史发展累积，广西城市体系的空间结构主要有北部湾沿海经济城市群、桂东经济发展城市群、桂北旅游城市群、桂中生产型城市群和桂西经济开发型城市群五个城市体系经济发展区，这五个城市群区域构成了广西区内城市体系的多层次、多网络、多通道、多功能的城市体系发展。

在广西的整个城市体系中，由于海洋经济战略的实施，北部湾沿海城市群更加凸现为广西的中心城市群，它以南宁市、北海市、钦州市、防城港市和崇左市为组成，以西南内陆为腹地，以沿海经济为特征，面向东盟自由贸易区为国际发展空间，成为广西城市体系发展的龙头地区，是服务我国西南地区出海的主通道和对外开放的窗口，也是联接华南、西南经济的结合部，它承担我国西南沿海进出口运输的区域性集散中心，也是东南亚经济圈的一个投资热点和经济增长点，随着它的不断发展会成为世界海洋经济分工的一个重要角色。

在这个城市体系中，南宁不仅是广西政治、经济、金融、文化和信息的中心，同时也是我国西南地区出海通道的重要枢纽，具有政策优势和区位优势。北海以国际贸易、海滨旅游、高新技术和海洋产业为主的商贸旅游城市，具有培养先导产业的优越条件。钦州以临海重型化工业为主的港口工业城市，防城港以出口加工、船舶修造、边境贸易和滨海跨国旅游为主的港口城市，三个城市的组合，在南宁市的扩散下，构成西南城市体系发展的北部湾经济发展区。崇左市则以左江流域为交通枢纽，以制糖和建材业为主的商贸工业卫星城市，与桂东南城市体系有着密切的联动性，在两个城市体系发展中起着产业桥梁作用。

三、广西城市体系空间发展的“通道”

从我国乃至世界城市分工体系来看，广西城市体系呈“四点一线”的空间发展结构，即桂北城市群—桂中城市群—北部湾城市群一新加坡等东盟城市经济群。只有这条具有国际分工意义的城市体系通过产业和市场联动起来，把北部湾经济区龙头建设起来，广西经济才能真正腾飞。西南出海大通道城市群空间发展“通道”。1992年国务院提出的建设西南出海大通道的战略思路，分析了从我国内蒙古呼和浩特市经大同、太原、焦作、洛阳、襄樊、怀化、桂林、柳州、南宁、防城、钦州、北海将构成我国南北经济联动发展城市群；联合国亚太经社委员会提出的“泛亚太铁路干线计划”城市群空间发展“通道”。包括从泰国曼谷，经老挝万象、琅勃拉邦，再经越南河内，到中国凭祥、南宁构筑铁路干线，包括从土耳其伊斯坦布尔，经伊朗、巴基斯坦、印度、孟加拉、缅甸，该计划与我国建设的成昆、贵昆、南昆等铁路进行联通，再经黎塘、梧州、肇庆、广州抵达九龙，与香港国际海运线衔接，形成倒“Y”字型城市体系发展空间。其中就包括了“南贵昆城市体系”和“桂梧城市体系”两条城市体系发展。北部湾经济区—东盟城市群空间发展“通道”。广西大力建设了桂—柳高速公路，柳—南高速公路，南—北高速公路，从而加大了桂林—柳州—南宁—北海的经济联系和城市间的物流条件。从理论上讲，城市的外部空间结构发展是通过两个方面决定的，一是产业更新与产业传递；二是生产资料和生活资料的贸易交流。因此，城市体系“通道”发展更体现在加大城市间产业更新与产业转移。在国际分工的意识下调整城市间的产业结构，才会具有持续的发展空间。

信息高速公路的建设对过去的传统式城市发展模式产生巨大的影响。以信息为先导的浪潮极大地推动了城市化建设，拓宽了城市外部空间发展。形成—种新型的“智能城市”。这种新型城市的主要特点是弱化了生产要素高度集聚所带来的城市发展效应。超级城市不再是优势，小型城市及其组合的城市群显示更大的优越性。从这个角度上看，小型化的智能城市及城市组合逐渐成为未来城市的主要发展趋势。