我国银行保险业务发展浅析22

第一篇：我国银行保险业务发展浅析22

我国银行保险业务发展浅析

2011-1-20 15:16:07MSN理财共有评论1条进入理财大学

作者：王晓枫

关键词：银行保险 兼业代理 功能型监管

内容提要：目前银行保险的兼业代理形式不符合金融市场混业经营的趋势。本文对制约银保业务发展的因素作了简要分析，提出了一些应对建议，如建立战略联盟、加强联合监管、加强创新和激励等。

一、引文

银行保险起源于20世纪80年代的欧洲，如今已经发展到银行与保险公司的深层次合作所表现出的一种新制度。银保一体化使得银行与保险各自服务范围都得到了拓宽，彼此利用对方的技术、经验、客户基础和分销渠道，使二者优势互补，占有更大的市场空间。然而目前我国的银行保险是在回避权属融合的前提下谈银行或保险，实践中表现为：银行作为一个独立的机构，以自身业务之便代理销售保险公司的产品，属于保险的兼业代理形式，不符合世界金融市场混业经营的趋势。现就制约我国银保业务发展的因素和应对方案浅析如下。

二、制约我国银行保险发展的因素

1、兼业代理模式使银保合作无法深入

国内的银保合作主要是银行与保险公司签订代销协议，保险公司依赖银行丰富的客户资源销售保险产品，银行通过代理保险产品获取中间收入。这种兼业代理模式使双方在合作之初便形成了关注点的分歧：保险公司要抢占银行市场，扩大保费规模；银行要获得更多的手续费获得中间收入。结果便是保险公司同业之间形成手续费用的恶性竞争，而银行也没有把银保合作摆上经营管理议事日程，只是单纯作为增加中间收入的一种渠道，在营销机制和手段上没有加强创新，仅利用网点机构柜面强制个人推销保险的传统销售方式，造成银保合作只能停留在表层。

2、银保产品品种没有吸引力

我国人均保险覆盖率较低，作为风险转移的重要手段，保障型保险的市场最为广泛。而在银行代销的保险产品中绝大部分为简易型人身保险、分红型产品，万能险、两全险，保障功能设计不足；产品同质性较强，无法满足不同地区和不同年龄客户的差异化需求。从投资功能考虑，我国资本市场并不十分稳定，资金运用渠道相对狭窄，加上拓展银行市场支付较高手续费，成本提升，必然影响到产品的盈利。

3、销售人员专业水平参差不齐

由于保险技术原理的复杂性和独特性，使得保险产品的学习和掌握具有一定的难度，而保险公司培训时多数避重就轻，精于营销话术，致使销售人员对产品本身缺乏辨识度，保险产品原理及内容的掌握不够到位，盲目营销，无法与客户需求匹配，更不能专业解答客户提

出的问题，多数成交保单均为保险公司协助完成，产生售后异议的概率较大。

4、没有科学有效的激励考核制度

由于银行在代理过程中处于优势，绝大多数情况在签订合作协议的期间内，保险公司只能通过阶段性激励机制（手续费收入）框定保险销售业务的目标，但对于具体目标计划数的落实没有话语权。有的银行一方面没有具体下达任务指标和具体考核和激励措施，另一方面收取的代理手续费全部进入银行中间业务收入的大帐，也影响到网点销售人员的营销激情和能动性。

5、分业监管弊端

银监会和保监会发布的《关于加强银行代理寿险业务结构调整促进银行代理寿险业务健康发展的通知》中虽然有对银行保险合作比较完善的监管规定：如手续费支付管理，协议签约主体限定，银行寿险兼业资格及销售人员资格，售后回访及风险评估等等，但规定的落实情况并不理想。实践中实行分业监管银保合作，银监会和保监会在各自的领域内发挥监管作用，无法“越权行动”。虽有规定，但没有明确跨机构跨业务该如何合作加强监管，无疑就出现多重监管和监管真空的情况。

三、应对建议

1、建立长期银保战略联盟，联手提供产品和服务

银行保险双方应建立在长远、战略的高度来选择合作伙伴，这样合作双方的地位平等，才能在联合投入更多的人力、物力和财力，才能维护银行保险的销售渠道，更利于建立和培养一支相对专业、稳定的销售队伍，集中精力开发有利双方合作的销售体系，最终双方能够找出一个的共同点来关心、发展银行代理保险业务。合作的模式不是单纯签订产品的短期代理协议，而是银行只跟某一家或两家保险公司建立长期战略联盟，银行可以主动参与银保产品的创新，结合客户需求，联手开发集“储蓄性、保障性、投资性”于一体的特色银保产品，优化售前、售中、售后服务流程，实现共赢局面。

2、加强产品开发创新和人员专业培训

银行应该主动参与到银保产品的开发工作中，给保险公司提供思路和建议，丰富银保产品的内涵：如兼具保障和信托，投资和年金等特色；也可以根据银行所在地区实际情况，设计满足区域客户群需求的特定产品项目，划分市场，有针对性拓展银保业务。

保险公司对银行销售人员保险专业知识、银保产品销售策略、银行代理专业化销售流程、柜台营销等内容进行培训；销售人员必须具备保险代理人资格，并且按时进行继续教育及产品学习，使其对银保产品像掌握其他银行理财一样清晰；对台柜面人员培训积极主动转介绍客户及高效配合销售人员完成销售操作流程。

3、建立健全激励考核机制

科学的考核为业务开展提供指引导向，而合理的激励机制更是调动能动性的助力。银行和保险公司共同商定销售人员的考核办法，采取奖励与销售业绩以及目标完成率相挂钩的方法，调动银行销售人员的积极性。银行可将收入大帐的保险手续费收入按一定比例发放给到销售员工；保险公司可以将通过银行代理销售产品而降低成本所获得的利润适当的与代理银行分享，从中拿出一定比例的资金，奖励代理保险业务突出的人员，并将保险的销售额作为评价银行分支机构业绩的标准，调动哦银行及其员工销售的积极性。对于员工的激励和考核可以不仅局限于直接销售人员，还包括进行客户转介绍的柜员和其他条线的银行员工，对于他们参与团队营销给予充分的肯定，促进合力推动产品销售。

4、完善银保监管体系，加强监管力度

从长远来看，金融一体化是银行保险发展的要求和结果，应逐渐突破现行分业监管的模式，实行功能型监管制度。可以根据金融产品的功能即金融业务进行监管，而不管这个业务由哪个金融机构从事，即由针对金融机构的监管转变为针对金融产品的监管。一方面在出现金融业务交叉现象时，可以实施跨产品、跨机构、跨市场的整体监管，使监管机构对金融风险的关注视野放大，另一方面鉴于金融产品所实现的基本功能具有较强的稳定性，据此建立的监管体系和规则更有连续性和统一性，从而有效地解决混业经营条件下金融创新产品的监管归属问题，避免监管“真空”和多重监管现象的出现。

四、结语

银保合作市场空间的开发，需要在借鉴国外银行保险成功合作经验的基础上，联系我国的实际情况适时调整政策和策略，保险公司和银行加强联合，开展深层次合作，实现优势互补，壮大我国金融实力，提高金融机构服务水平。相信在全球金融业的混业经营成为趋势的条件下，我国银行业与保险业的有机融合只是时间问题。

第二篇：关于我国银行保险业务的思考

关于我国银行保险业务的思考

摘要：随着时代的发展，银行、保险和证券正在逐渐融合交叉，从分业经营向混业经营模式的方向迈进。其中，银行、保险业的合作尤其突出，银行保险业务发展很快。本文首先分析了银行保险发展的概况，指出了存在的一些问题，最后就银行保险业的发展提出了一些建议。关键词：银行保险存在问题发展对策 一银行保险业务的内涵：

银行保险（Bancassurance)就是我们通常所说的银保合作，银行与保险公司以共同客户为服务对象，以兼备银行和保险特征的共同产品为销售标的，通过共同的销售渠道，为共同 的客户提供共同产品的一体化营销和多元化金融服务的经营策略。二我国银行保险发展概况

我国银行业与保险业的合作始于20世纪90年代，当时在市场上占有着业务的较大份额的公司，为扩大业务和占领市场，与银行的合作签订相关的保险代理协议与销售产品。经过多年的发展银行保险收入已成为我国保费收入的重要来源之一。2012 年银行保险业务达 3 436 亿元，占全年人身险保费的 33.8%，占所有保费收入的 22.2%。银行保险在经历了十余年的高速增长后，业务发展呈现停滞和下滑的态势。2009 年银行保险收入的增长速度从 2008 年的 107.36%增幅猛然下降到3.39%，而且下滑态势近年一直持续。我国银行保险业务发展进入了转型阶段，各种矛盾与冲突接踵而来，银行保险业务也引起了高度的关注。三我国银行保险业务发展存在的问题

1.银行与保险公司的合作层次低，合作模式单一。经过多年的发展，我国银行保险已由单一的代销业务合作模式逐步发展到保单质押贷款、联名信用卡业务及个人理财等业务合作领域。但大部分的银保合作仍停留在浅层次的“代理协议”模式阶段目前我国大部分银行与保险公司的关系处于松散型状态。从国外的成功经验考虑，银保之间的合作应该是长期的、利润共享的关系，但现在国内大多数银行与产险公司之间的代理协议期限短，费用的规定有着比较强的任意性，很难保证产险公司未来稳定的保费收入来源。

2产品单一，同质化现象严重导致吸引力弱化

银行和保险公司合作方式决定了银行保险产品缺乏有效地研发，银行和保险公司都是基于短期性合作、短期性利益来发展银行保险业务，不注重银行保险产品的开发以及创新，所推出的银行保险产品不论是分配型、万能型、投连型的产品，基本上都是以获得收益为目标的产品，保险保障功能较低，与银行理财产品的差异化不大。据统计寿险业务中98%以上为分红产品，产品同质化程度较高，真正意义上的保障类险种还未形成。产品的同质性，使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。这种银保产品的结构对于完善和进一步发展我国的银保制度起到了限制和制约作用。

3代理费不规范

保险公司与各家银行之间进行博弈，从而扩大业务量达到本身利润的最大化，由于保险公司之间的恶性竞争，使得银行收取的代理手续费不断的攀升。保险公司支付给银行的手续费已经从最初的 1%上升到 3%—4%，有的甚至达到 6%。这必然导致银保产品成本大幅上升，收益率严重下滑。另外，寿险产品普遍期限较长，其代理费可以在较长的保险期限内分摊，而产险产品的期限普遍较短，代理费难以维持在较高水平。代理费的差异使产险与寿险相比缺乏竞争力。代理费的差异造成银行代理人员更偏向于销售寿险产品。4银行保险人才培养相对落后

伴随着行业内部竞争对手的不断增加，使得对于银行保险相关的人才的需求日益提升。但是银行保险业务在人才培养方面，有着比较大的缺陷。缺乏科学系统地培养人才体系，并且使得绩效考核以及资源分配方面漏洞不断。保险人员队伍缺乏稳定性。总之，保险队伍的人才的素质相对比较低，而且业务人员的人力资源后背力量不足，银行保险业务机构的专业人才的贮备以及人才之间的竞争日益突出，但是银行保险人才的专业人员的培养、培训还处于较低层在次。在银行保险业务之中，市场营销人员短缺，整体素质偏低在一定程度上也制约了银行保险业的有序发展。

5.销售误导损害了银行和保险公司双方的信誉 目前，我国的老百姓大多有“银行情结”，对银行非常信任。于是，一些保险公司的缺乏系统的保险知识的培训的销售人员和银行工作人员利用客户的这种心理合谋误导客户，容易误导消费者对保险产品的理解，造成误导宣传的问题出现。销售人员夸大利益，混淆银行产品与保险产品，但银行只是作为保险公司的代理人，而消费者购买的保险产品实际上只是与保险公司发生了经济关系，这使得日后引来更多的纠纷，而银行不对此负责，导致客户得到的服务质量较为低下。

6相关法律、法规、监管制度不完善 监管制度跟不上银行保险业的发展。银监会和保监会的合作监管相对落后，各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管，尚未对银保业务开展合作监管进行更明确的规范。我国金融业目前仍是分业经营、分业管理体制，银行保险业务既要受到保险业监管也要受到银行业监管。这种监管看似严格，实际上存在真空、重复、脱节和效率低下的问题。一个业务要两个监管主体认可，导致经营主体无所适从，大大限制了银行保险的经营力。四银行保险未来发展的对策建议

1经营模式创新：促进资本融合，使银行与保险的合作模式多样化

银行保险业的合作，必须创新银保合作机制，通过资本的相互渗透，业务相互交叉，文化相互交融，产品相互融合等，最终过渡到银保综合经营。在欧洲国家，银行保险呈现一体化趋势，银行、保险公司除了在业务上合作外，还有资本上的联合，甚至两者本身就是一体的，这种深层次的合作有利于形成长期的、互利的合作关系，避免了许多利益冲突问题，也极大地促进了银行保险的发展。因此，从长远来看，“一对一”的长期战略伙伴关系应是最佳的合作模式。

2银保产品创新：加大银行保险产品的开发力度，突出保障功能。

在新产品的开发上，银行和保险公司必须联手，保险公司需要运用自己的人员和技术，在借鉴外国保险公司经验，充分考虑我国需求特点的基础上，研究开发出满足客户和市场需求的产品。”保险产品的基本功能是风险保障，这是银行理财产品和证券投资产品所不具备的。忽视了这一点，保险的优势也就丧失殆尽。我国保险公司应携手银行，充分利用公众对银行的信任和偏好，开发以保障为主的多功能的银行保险产品。实际上，在英美国家，畅销的银行保险产品是具有保障和长期储蓄功能的养老金产品。3人力资源管理创新：培养具有全面理财能力的复合人才 随着银保关系模式的改变和银保产品的丰富，银行和保险公司的营销人员必须成为复合型人才，具备银行产品、保险产品及其他金融产品的广博知识以及根据客户需求进行综合理财规划的能力。银行和保险公司都需要改进现行的营销培训体系，从人员招聘、培训内容到销售习惯培养乃至营销员的管理考核等方面进行相应的改革，培养一批具有销售综合理财产品技能的营销员，为即将到来的混业经营时代作好应对的准备。4监管政策创新，寻求新业务模式下效益和安全的平衡 监会与保监会应加强合作与协调，根据不同的银保合作模式侧重不同的监管主体，对于在混业经营转变过程中出现的跨行业经营应协调监管。金融监管过严，很可能会扼杀金融创新；而监管过松，则有可能造成金融秩序混乱、金融风险无法控制，所以，应该是既要保持银行和保险公司一定的灵活性，又使金融监管当局能了解情况，便于提供一定的指导和支持的措施。目前来看，建立各监管部门间规范化的联系制度和资料信息共享制度极其必要；长期来看，两部门可以考虑携手设立专门的银保监管机构。相对于监管方式而言，监管的内容更为重要，除了一般的合规监管，重点应该考虑保护消费者的利益和维护金融市场秩序，以保障银保市场的长期稳定发展。

第三篇：银行保险业务浅析

银行保险业务浅析

2006-9-6【大 中 小】【打印】

银行保险，又称银保融通，是在金融服务一体化的框架下发展起来的一个概念，狭义上是指通过银行代理销售保险产品；广义上则是指利用银行传统的销售渠道和广泛的客户资源进行包括电话、邮寄及银行

职员直接销售保险产品的服务活动。

银行保险业务开展的现状及国际比较

目前，欧洲是世界上银行保险发展最快的地区，而法国尤为突出。经过30多年的发展，法国无论在经验、管理、技术还是银行保险的市场成熟度上都处于领先地位。有统计数字表明，1997年银行保险占欧洲寿险市场的22%；在欧洲银行保险寿险市场中，法国占46%.在美国，由于受《1916年国家银行法》和《1956年银行控股公司法案》的影响，银行保险业务开展得比较缓慢，直至1999年《金融服务现代化法案》的通

过，清除了银行保险业务开展的法律障碍，才使得银行保险业务迅速发展。

与国外银行保险相比，我国的银行保险业务仍处于国外80年代以前的初级阶段。除少部分业务外，银行仅仅是简单的兼业代理人，其所代售的产品也是保险公司的代理人可以销售的；还未达到保险公司根据不同的代理单位所面对的不同顾客，设计有针对性的产品，也就是那种在国外被称为“因人而异”的产品的阶段。另外，由于我国实行严格分业经营的宏观政策，更没有形成银行下设保险公司或保险公司下设银行，同时提供保险和银行的产品的模式。目前，国内保险公司和十几家银行签订了保险代理协议，建立了业务

合作关系，并取得了一定的成绩。

从各国银行保险业务开展的实际情况可以看出，法国银行保险的成功开展，最主要得益于一些特定保险产品的税收优惠和国家的大力支持。如美国受本国立法的限制，银行保险业务发展比较有限，而法国1988年“资本化契约”的税收优惠政策取消后，其银行保险的增长率便迅速下降了。由此可见，银行保险与各国的立法、历史或税收因素有很大关系，其发展水平并不平衡，也没有统一的模式可以遵循。对于我国来讲，由于金融市场的秩序还没有完全建立，金融监管的力量和技术也有待加强和提高，暂时不能取消分业经营的限制，从而决定了银行保险的发展不具备足够的灵活性。

银行保险业务效用分析

银行保险业务之所以经过短短30年就取得了巨大的发展，是因为这种服务机制在最大限度上满足了银

行、保险和客户三方面的利益，实现了三赢原则。

（一）银行方面：作为经营特殊商品——货币的企业，银行也必然遵循这样一条经济法则：追求利润最大化；而实现利润最大化的最佳途径就是在收入逐渐增加的同时，成本可以不断降低，银行保险正是为实现这一目标而产生的金融业务工具之一。一方面，银行业具有其他行业无法比拟的分布广泛的营业网点和高科技设备，而银行保险业务是利用银行已有的营业网点及员工开展业务，银行不仅可以大量回收网点成本，提高高科技设备的利用率和员工的工作效率，而且可以获得大量的代理收入。另一方面，通过保险业务的开展，可以扩大并稳固银行自身的客户群，增强客户忠诚度，从而增加同业存款，增强银行资金实

力，提高市场竞争能力。

（二）保险方面：保险业经过数百年的发展，传统的营销手段已经不能给保险公司带来业务上的突飞猛进，必须开拓新的营销渠道，而银行庞大的客户网络无疑成为最好的业务资源。一方面保险公司利用银行网点作为保险销售渠道，较高效率地覆盖市场与客户，可以解决目前保险公司分支机构不足的问题，使保险公司有机会接触数量巨大的潜在客户，因而有可能大幅度地扩大营业规模。另一方面借助银行与客户之间已有的信任关系，保险公司将有效缩短其产品和广大客户之间的距离。银行代收保费或代理销售保险产品也可以避免普通代理人的欺诈行为，提升客户对保险公司的信任度。银行代理网点可把银行储户作为准客户进行主动联系进行保险展业，不需要在社会上随机去找潜在的客户和准客户。这样，保险公司利用银行的柜台和职员，不仅可以使保险公司降低大量的产品营销成本，还可以减少设立分支机构，避免新机构所需的房屋设备、办公用品支出；同时减少投入于销售人员管理的人力和财力，从而降低经营成本，提

高经济效益。

（三）客户方面：客户是保险创新的动力和源泉，更是保险创新的最大赢家。因为在银保合作中，随着银行和保险公司双赢局面的实现，客户也必将得到越来越多的服务。一方面银行和保险公司经营成本的降低、赢利水平的提高，客户获得价格更加低廉的服务。另一方面，银行保险业务这种“一站式”服务模式，可以更好地满足客户对不同金融产品的需要以及对投资增殖的关注。保险产品可以帮助客户解决退休金储

蓄、住房投资、子女教育投资等多种问题，使客户享受便利快捷的服务。

显然，银行保险业务在最大限度上可以达到银行、保险和客户三者的三赢原则，但随着银行与保险业

务融合的进一步深入，有可能产生一些问题。其中最主要的有三个：

第一，金融风险蔓延，是指一笔业务或一家成员公司的损失可能会影响到整个金融服务集团。例如，一家银行拥有一家财产责任保险公司，如果该保险公司损失严重，银行则很可能将大量资本转向保险进行

财务救援，从而使整个集团面临金融风险。

第二，搭配出售，是另一个不可忽视的问题。一家提供多种金融产品的金融机构，在提供一种产品时，很有可能为实现自己的利益而强制搭售别的产品，而这往往不符合客户的最佳利益。例如，一家有权销售保险的银行，在向客户提供一笔资金贷款时有可能会附加条件，如必须购买某种保险，也就是将购买保险

作为提供其他产品的条件。这实际上是一种对消费者不公平的行为。

第三，监管规避，也是银行保险可能带来的一个潜在问题。这里的监管规避指的是实现银行保险之后的金融集团有可能通过内部的业务转换，全部或部分地规避金融管制。例如，如果一个集团认为政府的保险管制要比银行管制宽松一些，就可能把一种储蓄产品的生产和销售活动转移到其保险子公司去，这样，这方面的业务就可以避开严格的银行管制了。因而，银行保险加大了金融监管的难度。

我国银行保险的发展方向及对策

从世界金融服务市场的发展看，银行保险和金融服务一体化的趋势会进一步加强。随着中国保险市场的发展和市场开放进程的加快，银行保险在中国也将是大势所趋。但从我国的具体情况看，目前要求银行、保险、证券三块严格分业经营，加之我国的保险代理人体系已比较发达，人们已经接受了从代理人处买保险的概念，所以银行的介入需要一定的时间。但在实践中，银行保险、金融服务一体化已经初现端倪。寿险公司与银行合作，通过银行网络销售保单已是普遍之举，有的企业集团麾下更是银行、保险、证券门类齐全，如光大集团，不仅有光大银行、光大证券，还有与外资保险公司合资组建的寿险公司；中信集团也是如此。这些有可能成为中国今后银行保险和金融服务一体化的雏形。可以预见，中国今后在银行保险及金融服务一体化方面也会有较大发展。为了保证银行保险业务健康有序地发展，必须做好以下工作：

（一）加强对银保合作的监管。国内银行保险的发展主要以代理推销保险和代收代付保险金为主，为此，保险监管部门一方面要扶持银行保险业务的发展，另一方面要制订相关的管理规则，加强对银行保险

业务的监管。

（二）加强银行和保险公司合作的深度和广度。银行不能将保险销售仅仅放在代理的位置上，而需要各级代理银行和保险公司进一步加强领导，主动互相接触，以交流情况、研究对策，使银行销售保险形成规模。一方面要普及保险知识，同时要提高银行职工的保险理论水平，正确理解代理保险的内涵，充分调

动员工代理保险的积极性。

（三）大力开发保险新品种，使其集保障性、储蓄性、投资性于一身，增强产品的竞争能力。银行应选择适合本行业特点的险种进行销售，在销售险种种类不多的情况下，一定要对所销售的保险产品进行认

真的选择，结合自身的实力开发有价值的混合型服务产品。

（四）加强银行保险的基础工作。运用现代计算手段，实现银行与保险公司的联网。银行保险业务的发展需要信息技术的支持，由于保险产品、特别是一些人身险产品需要核保，信息的输送和反馈相当重要，双方必须实现联网才能提高业务能力和业务质量。

第四篇：浅谈我国银行保险业务存在的风险及其措施

浅谈我国银行保险业务存在的风险及其措施

摘要：在全球化进程不断加快的今天，银行与保险公司为了更好的适应社会的发展纷纷推出了一体化的营销和多元化的金融服务，这就是我们现在俗称的银行保险业务。在银行保险业务下，银行与保险企业共同享有统一客户群体，以同种销售渠道为基础，客户同时能够获得具有银行与保险双重特性的金融产品。客观来看，银行保险业务实现了银行业务与保险业务的交互，加快了不同资本间的相互融合，银行与保险企业相互合作，在这样的大背景下，规模经济，范围经济成为了可能。但是就我国银行保险业务发展现状看来，由于保险业务很难较快速度的进行突破与创新，产品同质化现象较为严重，加上由于经验较为匮乏，技术水平较低，银行保险行业在市场中的竞争力也较弱，这也在一定程度上加剧了我国银行保险业务的风险。本文将从多个角度分析当前银行业务存在的风险，并进一步探究具体的解决措施。

关键词：银行保险业务 发展现状 存在风险 解决措施

以银行代理的形式来对保险进行销售是当前银行与保险企业合作的主要模式，一方面它能够有效的扩大保险企业与金融机构的合作领域与范围，增强规模与协作优势，提升市场竞争力，另一方面，银行保险业务的出现也使得银行的涉及领域更为广阔，提升其经营与服务水平的同时获得新的盈利渠道与途径，帮助其更好的发展。自上个世纪八十年代以来，银行保险业务已经逐渐被各国所认可与接受，如今，它已经成为了保险（特别是寿险）的重要销售渠道。但是由于银行保险业务中长期存在银行保险合同管理不规范；缺少切实有效的管理手段对其进行监管；没有进行保险业务的创新与优化等问题，银行保险业务中也存在诸多的风险。在新的时期，需要对银行保险业务及其风险进行具体的探析，进一步完善银行保险业务。

一．银行保险业务的概述

银行保险业务是金融业与市场不断发展和完善的产物，在新的金融管理理念下，银行，保险，证券和信托行业面临的竞争也日益激烈，在这样的大环境下，不同金融机构也进行了整合，金融界限进一步模糊，这有力的推动了银行保险业务的出现。当然，作为金融行业重要的创新，国际上也从三个方面对其进行了界定。首先，就经营渠道上来看，银行保险业务可以简单地归纳为以银行为媒介，保险公司以新的渠道向客户销售保险产品。其次，就产品服务角度来看，银行保险业务是银行与保险企业共同向客户提供的产品服务，旨在满足客户的需求。最后，就经营策略上来看，银行保险业务是银行与保险企业双方为了获取市场竞争力，减少市场风险而采取的战略手段。二．我国银行保险业务的发展现状与风险分析

（一）我国银行保险业务的发展现状

1995年作为我国银行保险业务发展的重要节点，自1995年后我国的银行保险业务获得了飞速的发展，保险企业纷纷与银行签订了相关协定，将银行作为销售保险的新渠道。经过二十多年的发展，我国的银行保险业务已经形成了较为完善的体系，这有效的推动了我国金融与保险行业的发展。但是，在我国长期实行不同的监管部门分管不同行业的管理机制，这就使得我国的银行，保险，证券监管部门相互独立，相关法规有所区别。而由此产生的后果便是商业银行与保险企业业务交互程度极低，我国的银行保险业务长期停滞在代理保险企业销售保险这一低层次上，这与我国目前越发成熟的金融市场形成鲜明对比，也极为不适应当前金融市场的发展。当然在银行保险业务的长期发展中，其中很多的问题也慢慢凸显出来，这在加剧银行保险业务市场风险的同时，也在一定程度上限制了银行保险业务的进一步发展与完善。而下文将对银行保险业务发展现状进行多角度的分析。

银行保险保费收入与增速不成正比：2002年，保险保费收入首次突破三千亿大观，虽然银行保险保费从2001年的45亿激增至470亿但是其在总体保费所占百分比却下降了6%。此后的三年，虽然在银行保险保费在总体上仍然呈增加趋势，但是增速却在不断放缓。这样的情况在2005年得到了改变，银行保险业务保费所在总体保险保费终于有所增加。下图为2001年到2009年总保费收入与银行保费收入的记录表。

银行保险已经成为寿险的支柱所在：银行保险由寿险为开端并进一步壮大几乎成为所有国家银行保险发展的必然，我国也是如此。如今，已经国内的所有寿险公司对设立了专门的银行保险业务部门，集中处理银行保险业务中出现的问题以及提出新的销售方案制定销售目标，在组织与资金上都给予银行保险业务极大的支持。由此可见，银行保险业务已经成为寿险公司重要的利润收入来源，更是其寿险的支柱所在。我国保险企业的重要代表，生命人寿，太平人寿等保险企业更是将银行保险业务作为管理的重点，将其放在企业项目中的主要位置。

银行保险业务仍处于初期发展阶段：与外国发达国家相比，我国的银行保险业务发展历史较短，还没有形成完善的银行保险市场，加上我国分业经营的影响，我国的银行与保险企业合作仍然受到加大的限制，而外国极为完善的保险企业与银行合资，持股，并购等合作方式更无从谈起。简单的进行代理销售或进行产品分销使得银行保险业务市场存在诸多的问题与漏洞，保险企业与银行合作的优势很难真正发挥出来。

银行保险业务较为单一，产险发展不足：就我国银行保险业务的发展来看，寿险囊括了银行保险业务的绝大部分，相较于寿险的蓬勃发展，产险在银行保险业务中处于劣势地位。在银行保险业务中，产险不管是在专业人才还是经营管理上都与寿险存在着极大的差距，而这样的差距对比更是加剧了寿险的独大。寿险几乎成为了银行保险业务的代表，产险在其中只占到了极小的比例。

储蓄投资分红险产品受到追捧：随着经济的发展，人们理财意识的增强，我国的金融市场获得了进一步发展。加上受到央行降息大环境的影响，人们并不愿意将钱直接存进银行，而是希望出现有更高收益的银行产品。因此，兼具储蓄性质的投资型分红险成为了人们购买银行产品的首选，但是其也存在着保障性较低等缺点。从各个主要保险公司的保险产品分类中不难看出，储蓄投资分红险产品占有较大比例。

（二）我国银行保险业务风险分析

我国银行保险业务一般涉及到三方面主体：银行，保险公司，客户。由于我国的分业经营模式仍然未得到革除，银行保险合作长期停留在代理层面，因此从银行保险生效之初，银行、保险企业、客户就需要各自承担不同的业务风险。银行作为保险的销售渠道只需要对自身的品牌名誉负责，而顾客也只需要承担因为自身理解偏差而错买保险的风险，但是从法律层面出发，保险企业（特别是寿险企业）则需要承担绝大部分的银行保险业务经营风险，保险企业承担了保险的最初研发与最终的法律责任。下文将寿险为主要侧重点分析当前我国银行保险业务所面临的风险。

产品开发风险:首先，就我国银行保险的运行现状来看，保险产品的开发与利用仍作为独立的体系，由保险公司直接负责。但是银行保险业务的开发并不是一蹴而就的，它需要漫长的周期以及大量的人力物力投入，加上与市场、政策间联系紧密，任何环节的纰漏都有可能造成开发的失败。其次，保险业务在高速发展的时期，央行曾多次调低利率，人民希望获得更高利率的银行产品，加上保险公司技术相对落后，受到技术，市场洞悉力水平等限制，没有及时推出竞争力较大，极富吸引力的新产品。这在一定程度上造成了银行保险种类上的不平衡，大量的银保分红险充斥着银行保险市场，而银保分红险也将使得资本运作与分红上面临巨大压力。最后，银保业务将对银行的其他业务造成一定的冲击，这将会对银行的积极性产生一定的影响。

营销渠道风险:分业经营使得银行与保险企业间的合作面极为狭小，合作层次较低，合作时间较短。当前我国银行保险业务大多以一年为基准签订代办协议，银行与保险企业间没有形成长效的合作机制，银行保险的营销渠道自然也难以获得保障。缺少稳定的保费来源将对保险企业的经营产生重要的影响，经营风险也大为提升。而在社会主义市场经济不断完善的大背景下，竞争日益激烈，保险企业的经营成本也在不断加大。以首先企业为例，在短期合作的银行与保险企业合作模式下，银行在保险企业与保险产品上有极强的主动选择权，一家银行可以同时与多家保险企业共同合作，寿险企业不得不不断的拓展销售渠道来获取更高的销售收入与业务量。很多寿险企业选择提高手续费来提升银行的盈利进而维护其与银行的关系，这就进一步削减了寿险企业的利润，很难专心的进行银保产品的研发，经营成本大幅提升。

经营技术风险：银行保险业务是在金融一体化的大环境下产生的，作为新时期重要的金融产品创新，要促使其进一步发展不仅需要整合银行与保险企业间的销售渠道，客户资源等，还需要保险企业投入更多的资金与人才进行保险产品的开发与创新，但是保险产品在市场中运行就会受到多方面因素的影响，开发失败造成保险公司资金上的亏空，为经营带来极大的风险。当然，经营技术的风险也是当前我国银行保险需要面对的风险之一。银行保险涉及到技术开发，系统改造，市场推广等各个方面，是一个系统性的工程，简单的内部消化并不能解决各个环节中可能出现的问题，只有银行与保险企业建立完善的制度，现代化的数据业务系统，科学高效的运用计算机等现代技术，才有可能将银行保险业务的风险降到最低。

承保操作风险：简单来说，承保操作就是投保人与销售人员在签订保险合同中达成一致，但是这其中往往会涉及诸多的风险。投保人对自身真实情况的告知与销售人员销售过程中的对合同内容与细节的介绍是影响承包操作风险的关键性因素。首先，保险企业需要准确和如实的向顾客传达保险中的内容和值得注意的细节。在保险企业中最熟知保险产品的往往是产品的开发与经营方，但是与顾客进行直接交流的却是柜台的员工。他们对银行保险的理解与认识往往不够深刻，在回答顾客问题时难免出现错误，顾客就有可能误买产品。除此以外，银行工作人员的不规范保单签订流程也会造成保单的误填，带来的严重后果便是保单的失效。

道德风险：道德风险是银行保险中极为突出也是较为特殊的风险之一。一方面，客户，银行，保险公司三者共同参与到银行保险运行中来，保险企业与业务员间的信息不对称与目标不一致这就使得很多业务员为了获取最大的利益而帮客户隐瞒自身的真正情况，重要事实，从而使得保险企业蒙受损失。而另一方面，银行方为了完成预期的保费收入规模也会故意忽略一些不符合保险条款的事实。最后，保险业务员不能有效的进行保单条款的核查，监督管理上的失效，甚至因为利益与顾客或银行方进行勾结，这都会为保险公司造成巨大的潜在威胁。

法律政策的风险：从宏观的角度出发，保险产品在市场中运行必然也需要受到相关法律法规的制约，以此保障市场的安全与稳定。在法律允许的范围内进行银保合同的签署，明确保险公司与顾客各自的权利与义务。当前，我国银行保险产品面临的法律政策风险一般分为三大类。首先，缺少明确的法规对银行保险进行规范或限定。不健全的法律法规往往会对保险企业的创新造成极大的阻碍，过于谨慎的产品经营则会加剧相关风险。其次，代理关系的复杂性使得在保险合同的签订上需要对客户，银行，保险公司三者权利与义务进行明确，满足不同主体间的多元需求。最后，国家税收，利率调整，产业政策等都会对保险企业走阿城极大的影响。在消费信贷保险中，消费者向保险企业提供抵押实物，但是由于我国政府出于刺激消费角度考虑而出台相关的政策使得抵押产品贬值，这就对保险公司的稳定发展带来了挑战。

三．应对我国银行保险业务风险的具体措施

（一）从微观的角度出发降低银行保险业务的风险

加强银行保险业务产品合作与开发：摆脱银行与保险企业间的合作局限，进一步提升其协作水平，让银行共同参与到银行保险产品的开发与研究过程中来，对银行顾客的需求的多样性，差异性进行系统的分析并有针对性的提供相应的银行产品。这是新时期银行保险发展的前景所在，也是银保合作模式发展趋势的必然。一方面，银行的渠道优势被进一步挖掘出来，顾客的深层次购买需求得到了激发。而另一方面，保险企业的市场反应能力获得了提升，能够根据银行的反馈向不同的地域投放不同的银保产品，及时调整销售策略。

加强银行保险营销合作管理：在新的时期需要对传统专管员督导管理模式进行优化与补充，在多样化，差异化的银保产品需求下，银行与保险企业的沟通机制不能仅仅局限于专管员与银行间的销售联系。银行与保险企业方面应该尽快的构建“以人为本”、“以顾客为中心”的差异化营销管理模式，根据不同顾客的实际需求向其提供不同的产品服务。除此以外，银行保险的销售形式也要进行拓展，渗透式销售，网络销售，电话销售等都是当前较为实用的销售方式，从不同销售方式出发，为企业拓展并积累长期稳定的客户来源。

加强银行保险业务信息技术合作：加强银行保险业务信息技术合作能够帮助客户在较短的时间内利用互联网对保险业务进行查询，续期，解决了顾客后顾之忧的同时，让保险企业的售后服务更为人性化。运用新的信息技术实现对原有业务系统的改造与突破，提升银保业务的效率。同时，银行与保险企业方面还需要共同合作对银行保险业务队伍进行定期培训，加深业务人员对产品的了解，向顾客提供有针对性，优质的银保产品的同时，完整而真实的向保险企业传递顾客的真实信息。

（二）从宏观的角度出发降低银行保险业务的风险

规范监管，切实解决当前我国银保业务存在的问题：我国的银保市场相较于西方发达国家，其运行还不够规范，银行与保险企业为了争夺手续费而展开的恶性竞争极有可能造成银保合作关系的破裂，银行与保险企业丧失合作的契机。而当前我国银行柜台人员素质不高，为了自身利益而对顾客进行错误引导，进而造成了客户的误买。这就需要保险企业方面在加强银行保险业务监管力度的同时，对代办银行网点和代办银行柜员实行严格的审核制度，对于有违代办相关规定的银行柜员，收回其代办资格，严格惩罚违法行为，规范银行保险产品监管。

优化发展环境，促进银保产品的深层次发展：一方面，我国的保险企业要对银保产品的本质进行深层次的理解，分业经营与分业监管使得当前我国的银保产品市场还不够成熟，因此，在银保产品的抵御风险，安全保障的基本功能上，保险企业有必要进行其他功能的拓展，多样化经营与发展才能有效的规避市场中的种种风险。而另一方面，要进行科学的制定发展规划并建立合理的管理制度。我国的银保业务不断发展，政府监管机构需要尽快建立完善的银保业务发展管理办法，对过去出现的问题进行系统的总结，对原有条款进行补充与修善。

逐步放宽对银保业务的金融监管：我国近年来实行“简政放权”政策，因此，针对银保业务相关部门要逐步放宽对银保业务的金融监管。通过对国外银保业务发展的成功经验进行探析，不难发现，实现资本联合包括股权或产权的结合是银保业务获得进一步发展的动力所在。逐步放宽对银保产品分业经营，分业监管的限制是当前我国银保业务的重要的发展方向，有关政策获得了创新就能为银保业务的发展提供有利的政策环境。

实施相应的税收优惠措施：我国银保业务的税收政策在保险行业税收政策下的大框架下运行，但是客观来看，这对银保业务的税收优惠力度不够，不能有效吸引客户。因此，在银保税收政策方面，政府与监管机构需要解决两个方面的税收优惠。一方面，要提高税收的优惠力度并促进其向更深层次发展。在保障公平竞争的基础上，统一内外资税率，适当降低相关的营业税。不同的银保产品适用不同的税率，完善税收体系。另一方面，要对投保人也有所优惠。当前我国的社会保障水平与覆盖面积与我国的经济发展成就还存在较大的差距，鼓励客户购买商业保险来提升人们应对风险的能力，给予投保人一定的税收优惠，进而完善我国的社会保障制度，提升社会保障水平。

实行有效的金融监管：银保业务中存在很多的潜在风险，要进行科学防范有效降低就需要银行与保险企业的通力合作，尽快建立完善的业务监管机制，风险预警与联动并进行风险的隔离。综合利用银行与保险企业不同的监管机构对银保业务进行监管，加强相互的沟通与交流，及时发现其中存在的风险，防范风险的扩大化，扫除监管中的盲区。结束语：银保业务是新时期金融市场的重要创新，是银行与保险企业间加深合作，提高市场竞争力的重要举措。以银行为保险销售渠道不仅能够促进一体化营销和多元化金融服务的产生，更为重要的是，还将形成银行，保险企业，客户“三赢”的局面。但是在长期的发展过程中，银行与保险企业也需要及时规避银保业务中可能出现的风险，提升银保业务的发展水平。参考文献：

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第五篇：我国银行保险业务法律监管的完善

我国银行保险业务法律监管的完善

摘要：银行保险起源于20世纪70年代的法国，随着经济全球化、金融自由化发展趋势的加快，银行保险作为一种新兴的金融商业模式在我国取得了一定的发展。在金融浪潮更迭起伏的宏观背景下，我国银行保险的变化日新月异，显示出了良好的发展前景。但是在快速发展的同时难免会存在一些问题和风险，比如缺乏完善的制度规范，缺乏鼓励性的政策，信息披露制度的缺失以及监管体系的不完善。因此，通过借鉴国外银行保险业务发展的成功经验，结合我国银行保险的实际情况，提出了一系列与之相适应的未来发展对策，这对于完善我国银行保险业务，促进其健康发展具有重要意义。

关键词：银行保险；金融一体化；制度缺陷；法律监管

银行保险，作为金融混业发展中的一项主要的中间业务，产生于全球化的背景下。在金融浪潮更迭起伏的影响下，我国出现了银保合作热，其实质是银行产品与保险产品的复合，是银行业务与保险业务的相互渗透。是指商业银行同保险公司主要通过合作的形式，由银行作为保险公司的兼业代理人，在从事自身业务的同时借助银行的销售渠道，向客户提供与保险相关的金融服务，以一体化的经营模式满足客户对金融服务多元化的需求。包括销售相关保险产品、代理支付保险费用金和收取保险费等。

一、银行保险发展的动因

银行保险在国外已经取得的一定的发展，我国也正在逐步完善银行保险体制和机制。银行保险产生的原因是多方面的，在经济全球化的推动下银行产品与保险产品开始复合，为了扩大市场份额银行资本与保险资本相互融合，银行业务与保险业务相互渗透，使其成为一种具有良好发展前景的新型中间业务。而银行和保险公司的双赢战略是银行保险发展的主要原因。

对于保险公司来说，银行保险业务不但能为其挖掘更多新客户、扩充业务种类，还可以帮其节约费用，降低分销成本。首先，由于银行发展的较早，体系较为完善，银行保险的合作，在于保险公司能够利用银行丰富的营业网点和广泛的销售渠道以及其能够接触到银行庞大且高市场覆盖率的客户群，利用银行与客户之间因长期合作形成的信任关系，有效缩短了保险产品和客户之间的距离，扩大了保险公司的销售渠道。其次，利用银行已有的设施资源去销售保险，能够使客户在银行现有的平台上更为快捷地了解金融产品，方便客户购买保险产品的同时为其销售提供了硬件保障。而银行保险处理大量客户信息的能力和速度大大节省了交易时间降低了交易费用，同时还满足客户对综合性金融服务的消费需要。这就是保险公司积极寻求去银行合作的动力所在。

对于银行来说，开拓银行保险业务不单是为了增加利润，还是为了提高银行的竞争力。首先，科学技术的日益革新，金融一体化进程的推进、金融管制的放松导致近几年非金融机构大量涌现，金融资产在金融市场主体之间的争夺日益激烈，经营的环境日趋恶化，银行间在产品、价格上的竞争激烈，利差逐渐减小，为了在竞争中占据有利的地位迫使其寻求其他利润增长点。其次，由于投资渠道的多元化，技术和资本市场的快速发展，使得银行客户的投资重点逐渐从商业银行转向了证券市场。银行为了增加收入，便会对其业务结构做出积极的调整并实施多元化的发展战略。第三，银行保险的产生，丰富了银行的金融产品，为销售人员创造了更多销售机会，缓解了各大营业网点业务量不饱和的问题，而其中产生的代理费用等附加费用，可以提高银行的利润水平。

在20世纪80年代以后的金融监管方面，由于混业经营浪潮来袭，西方国家对金融上的监管逐渐放松，同时允许银行、证券、保险三个行业混业经营。欧盟国家以及美国先后通过了《银行业合作第二指令》、《金融现代化服务法案》，以法律的形式允许混业经营，从法律上对金融混业制度予以确定，为银行保险的发展破除了法律制度障碍，让银行保险得以合法化，这是银行保险从此开始快速发展的决定性因素。

二、我国银行保险法律监管中存在的问题

当前我国银行保险合作采取的主要是银行代销保险产品的模式，所以导致我国目前对银行保险业务的法律规定主要是针对银行代理保险业务，但尚且很不完善，导致我国银行保险业务产品单一，同质化现象严重，合作松散，关系不稳定的局面。

（一）银行保险业务法律体系不完善

目前，我国银行保险业务主要是以银行代理销售保险的模式开展，其很大一部分原因是《商业银行法》、《证券法》、《保险法》规定的分业经营、分业监管的金融模式，没有针对银行保险业务的法律规范。我国银行保险方面的有关监管法律缺乏可指引性，绝大多数只是针对普遍存在的问题进行的监管，不能适应银行保险业务的实际发展。虽然2011年新颁布的《商业银行代理保险业务监管指引》对银行代理保险业务进行了初步的规范，但大多数涉及银行保险的法律规范只是一些原则性的规定，为规范银行保险市场提供了一个大概的框架，缺乏具体详细的制度条款。由此可以看出，目前我国的银行保险立法比较片面，有待进一步改善。

（二）信息披露制度的缺失

信息披露制度包括银行推荐银保产品过程中的信息披露，也包括消费者在持有购买银保产品过程中的信息披露。许多消费者因不具备金融专业知识无法分辨保险产品与储蓄存款，经常会存在混淆保险产品和高利息储蓄产品的情况，造成不必要的误会，从而导致纠纷的产生。因此，应该在商业银行保险领域建立更为严格和完善的信息披露制度，只有及时、准确、全面地披露银行保险产品的性质、收益、风险等情况，金融消费者才能足够地了解产品信息，保护其切身的合法权益，监管机构才能准确地判断其风险的大小并对银行保险业务进行有效的金融监管和市场约束。

（三）银行保险法律监管体系不完善

我国金融业目前仍是分业经营、分业管理体制，银行保险业务既要受到保险监督管理委员的监管也要受到银行管理监督委员会的监管，这种监管看似严格，实际上存在重复、脱节和低效率的问题。伴随着市场环境的变化，银行业与保险业两者之间相互融合，改变了原有的独立发展的局面，行业于行业之间的相互渗透，交叉型业务越来越多，一个业务要两个监管主体认可，这势必会使两个监管机构的监管权发生冲突出现双重监管的问题，导致经营主体无所适从，大大限制了银行保险的经营力。在资本的市场上，双方可以对金融工具的选择和使用上进行协同，而这些变化很可能会导致新的金融问题的出现，这就需要金融监管部门及时适应监管对象发生的变化，从而去调整监管的内容和模式，一方面，可以促进银行和保险公司业务的创新和发展，另一方面，为有效地避免金融连锁危机的发生，必须警惕银行保险本身可能导致金融危机蔓延的风险。总之，我国目前对银行保险业的合作监管还相对较落后，对交叉业务的合作没有具体的监管规定，一旦利益发生冲突，可能会使银行保险这种金融创新的方式得不到有效监管，不能达到防范金融风险的效果。

三、对我国银行保险业务未来发展的对策分析

（一）完善银行代理保险业务的法律制度

法律规范体系是银行保险业务发展的重要保障，目前我国银行代理保险法律制度还存在着许多问题。在我国，银行保险业务实践现行、法律滞后的问题突出，银行保险业务活动中出现的恶性价格竞争，产品单一，短期化合作等问题，严重影响未来银行保险业务的发展。目前，我国银行保险业务发展迅速，而我国政策性法规很少涉及银行代理保险，银行保险监管部门在监管方面也偏重于强制性管理方面，鼓励性的条款比较少，政府有必要加快制定《银行保险条例》，对银行业务进行统一规范，提高银行保险业务法律规范的权威性和执行力。可以建立事前许可、事中检查和时候惩处的银行保险业务法律规制模式，即对从事银行保险业务前应取得相关从业资格证以及银监会和保监会的行政许可，对银行保险业务经营过程中进行不定期的检查，并对发现的问题及时进行整改以防范银行保险业务风险，对侵害消费者权益等情形的，进行处罚以维护银行保险代理业务的市场秩序，保护消费者的权利和金融安全。

（二）完善信息披露制度

根据《消费者权益保护法》第8条规定：“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。”这一权利可以扩展为以下两点：第一，消费者有权要求经营者按照法律规定的方式表明商品或者服务的真实情况，即金融消费者在向银行购买银保产品时有权利询问保险产品的详细情况。第二，面对消费者的询问经营者应当做出切实的回答，向消费者反映最真实的情况。知情权是投资者的一项基本的权利，也是一个投资者做出正确选择的前提。为了保证市场的有序运行，保证参与者及时地获取信息，这迫切需要建立一个稳定、高效的金融体系。商业银行不允许在销售保险产品时对银保产品做不实的宣传误导消费者，否则银行将承担由此带来的不利后果。另外，银行保险产品不同于一般的商品交易，消费者与银行的法律关系需持续一段时间，所以在整个法律关系持续过程中银行应当建立起信息披露的平台，向消费者保证真实、完整的银保产品信息披露义务，减少消费者与银行、保险公司之间的信息不对称的问题。

（三）完善法律法规监管体系

首先，我国应根据现阶段银行保险业务发展的具体情况，形成有效的银行保险业务监管体制，在对银行保险业务的监管中，不仅需要健全的法律法规做支撑，还需要一个完善的监管体系，形成各监管机构长期稳定高效的监管协调机制。其次，政府主管部门应借鉴国外银行保险监管的经验，结合我国目前的金融环境以及银行保险公司自身的经营状况，建立监管机构之间的分工合作，协调监管的制度，逐步完善我国的金融法律体系，对欺瞒消费者，恶性竞争等扰乱市场秩序的行为，加大惩处力度，规范行业环境。对于已经出台的银行保险法规，在实践运用过程中总结经验，不断加以补充并予以调整，建立起一套的具体操作办法。第三，银监会和保监会应加强合作，形成合作机制，并将其扩展到产品开发、风险管理以及信用评估等层面，根据不同的银保合作模式侧重不同的监管主体，金融监管部门应适应不断变化的监管对象做出及时的调整。从长期来看，两家监管机构可以考虑设立专门的银保监管机构，建立各监管部门间规范化的联系机制和资料信息共享机制。

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李凡（1991-），女，江西南丰，江西财经大学法学院，经济法。