黑龙江省农村信贷需求分析及对策建议（大全5篇）

第一篇：黑龙江省农村信贷需求分析及对策建议

黑龙江省农村信贷需求分析及对策建议

发布时间： 2010年10月11日作者： 那洪生

农村经济是我国国民经济的重要组成部分，在经济市场化和货币水平日益提高的今天，作为现代经济中资源配置的核心，在影响农村经济增长的诸多因素中，金融发展的作用越来越重要，农村经济的增长和农民收入的提高都离不开金融的支持。尤其在加入世贸组织以来，我国的传统农业面临严峻挑战，农业和农村经济进行结构调整需要大量资金的积累和再投入。我国农村金融市场上的正规金融机构是农村信用合作社、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄。近年的研究表明，我国正规金融机构通常受到严格的管制，如低利率、信贷配给和直接的信贷计划。而普通农户由于贷款额度小、交易成本高，很少有抵押品，没有信用记录等原因，面临较高的金融约束或金融障碍。黑龙江省是农业大省，随着农村产业结构调整和农业产业化的发展，农村金融需求不断增长。农村金融布局调整逐步深化以后，对农村经济增长中金融因素的影响给予客观的评价和分析，对于制定农村金融发展战略，促进农村经济的持续增长，具有重要的意义。

一、黑龙江省农村信贷的需求分析

（一）黑龙江省农村信贷现状

融资渠道方面，调查显示大部分农民把从信用社贷款当做自身筹资的最佳渠道，农村信用社已成为支持农村经济发展的重要金融力量，但同时也反映出有些农村金融机构还未得到农民的充分信任。但是还存在一部分农户选择利息较高的民间借贷。农户信贷需求构成方面，调查显示农户贷款主要用于农业生产、修建房屋、小型商业经营、婚丧嫁娶、子女教育等等方面。农户不仅希望得到农村金融机构贷款的全面支持，而且其信贷额度也呈急速上扬之势。

农户信贷满意度方面，调查显示大部分农户对农村信用社信贷不满意，主要原因包括以下几个方面：信用社办事效率低下、信贷手续烦琐、个别信贷人员索要回扣或礼品，等等。同时部分农户认为信贷利率过高，其主要原因包括：部分信用社变相提高贷款利率，或向贷户收取工本费，甚至让贷户摊销费用；农民对农村信用社贷款利率政策不了解，拿信用社贷款利率与农行或其他商业银行进行比较；农民对贷款知识不了解，不知道贷款逾期、挪用有加罚息规定，等等。

同时，在农村信贷方面还存在以下问题：农村信用体系不健全，农户担保难、贷款难问题突出，等等。

（二）黑龙江省农村信贷需求特点

农户对金融服务的多样性存在需求。农户家庭经营的多样性决定了农户金融需求的多样性。首先，大多数的农户具有对农村金融机构能够提供给他们的资金的需求。其次，农户不仅需要资金来支持其生产经营活动，更多的农户则表现出对金融机构提供的各种类型的金融服务的强烈需求，这些金融服务包括存款、结算、汇通、转汇等。再次，农户也表现出对短期融资、即期融资、跨期融资以及季节性、临时性的融资与服务需求。

供给渠道减少，服务需求增加。从农村金融服务体系看，由原来的工行、建行、农行、农村信用社、邮政储蓄减少为现在的农村信用社和邮政储蓄。从信贷支持看，仅有农村信用社独占农村金融市场，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求。从需求的种类上分析，农村金融除对资金供给本身的需求外，普遍希望金融机构提高现金兑换、结算等业务服务质量和效率，普遍希望简化贷款手续，提供更方便、快捷的信贷服务，部分贫困户迫切需要小额信用贷款、助学贷款等，部分富裕农民产生了金融理财服务需求，出现了买车、建房等消费性贷款需求。

对小额、中短期的贷款需求较大。由于黑龙江省属于传统农业省区，经济发展比较落后，尤其表现在农村地区。农民的主要收入来源仍然是传统的种植业，再加上打工收入。产业结构仍以传统农业为主，生产、交易方式和技术手段落后，主要表现为简单的手工作坊式的生产加工、小规模商品集市贸易等。因此，农户在生产和经营上对资金的需求数量一般不是很大，1~3年期的中短期小额贷款一般能满足农户的贷款需求。目前，很多农村金融机构仍将农户贷款期限掌握在1年以内，仅能满足简单的粮食蔬菜种植资金需求。但从事果林生产、养殖业的农户，从投入到产出一般需要2~3年的时间。

生产性贷款需求超过生活性贷款需求。在对贷款用途的调查中显示，农户贷款用于日常消费、子女教育、修建房屋、婚丧嫁娶的比例占到了47.8%，用于农业生产投资的比例占31.7%，用于各项非农经营投资的比例占到20.5%。这一情况表明，尽管改革开放以来农民收入提高较快，但应付家庭突发事件时，仍然需要外部的融资。一般来说，在经济不发达地区，如黑龙江省，生活消费性借贷的比例比经济发达地区会更高。

农村金融需求地域不均。交通闭塞、生产与生活条件相对落后的边远山区农民以农耕为主，很多青壮劳力也主要倾向外出打工，没有新上致富项目的冲动，贷款需求较小。交通便利、靠近城区、自然条件较好的地区，农业产业结构调整让农民得到了实惠，农民在温饱之余，大力发展特色农业和养殖业，热衷于经商办实业，产生了较大的贷款需求。从金融机构角度分析，在交通闭塞、条件相对落后的偏远山区，由于当地农村产业结构调整缓慢，经济发展滞后，使驻地农村信用社放贷困难，存贷比普遍较低；而交通便利、靠近城区、自然条件较好的地区，由于个体工商户和外出经商户较多，当地农村金融需求相对旺盛，驻地农村信用社存贷比普遍在50%以上。

二、满足农村信贷需求的对策建议

（一）改进金融机构服务方式

作为黑龙江省农村信贷主力军的农村信用社所提供的金融服务目前只有银行服务，而且产品结构和金融工具也有十分之一，主要是传统的存贷款和小额结算服务，且存贷款的创新品种很少，结算服务也难以突破地域的限制，结算渠道十分不畅。这种金融产品供给的短缺，不仅难以满足经济发达和城乡一体化程度高的地区的农

民和各类经济组织对金融服务的需要，而且阻碍农村信用社拓展业务和扩大规模。农村信用社需要努力完善信贷、资金、结算及为农民提供信息、技术、咨询等服务功能，大力开展中介服务，提高综合服务水平。另外，农村信用社在存款组织方面缺乏竞争意识和“生存”意识，虽然其具有贴近农民，直接为农民生产和生活服务的特点及制度优势，但从当前信用社运行结果看，很多农民并不愿意到信用社储蓄。因此，迫切需要农村信用社改进服务方式和自身经营状况，适应现代金融业务发展的需要。

（二）开发多样性信贷方式，满足不同类型农户的信贷需求

我国农村地区的经济结构具有多层次性。从产业结构看，除了第一产业外，第二、第三产业在各地农村都有不同程度的发展。从地区结构看，我国各地农村的经济发达程度差异较大，具体表现在人均收入水平、产业结构、城乡一体化水平等方面。从农村地区的经济主体结构来看，有独立从事纯粹农业活动的普通农户，有以雇佣工身份参与经济活动的农户，有从事各种生产经营的个体经济组织，还有各种类型的工商企业。经济结构的这种多层次性决定了农村地区金融需求的多元性特征。农村信用社应根据不同情况，开发多样性信贷方式，满足不同类型农户的信贷需求。普通农户最为基本的金融需求是储蓄存款，多数农户因其生产规模小，一般不会有生产性贷款需求。有些生产规模较大的农户可能存在小额、短期的生产性贷款需求。雇工型农户，没有生产性贷款需求，其需求主要是储蓄存款需求。有些收入较高、金融意识较强的农户还存在一些金融投资需求，如人寿保险、证券投资等。个体经济组织最主要的金融需求是短期生产经营性贷款需求，贷款金额一般不太大。同时，有的跨社区从事经营活动的个体经济组织还存在小额的资金结算需求。此外，各类农户都有潜在的消费贷款需求，用于子女上学、婚嫁、修建住房等。

（三）扩大农户贷款范围

首先，扩大担保贷款和信用贷款范围。目前农户从信用社最易得到的贷款是存单抵押贷款，这种贷款方式限制了农民的贷款需求，因为拥有存单的人对贷款的需求很少，而没有存单的人对贷款的需求更多，所以这部分农户向信用社贷款时往往借别人的存单作抵押。因此，我们建议可以向这部分农户发放担保贷款和信用贷款。其次，向农户发放长期的投资贷款。信用社可以在防范风险的前提下，根据农民发展生产的需要，在优先解决农户种养业资金需要的同时，积极支持农户和个体工商业者从事多种经营。再次，向农民发放消费贷款。信用社应注意进行贷款品种和方式的创新，积极开办农户需要的建房、教育、大额消费品等消费型贷款，以满足农民调剂资金余缺的需求。

（四）创建良好的农村信用环境，建立农户贷款配套政策

需要尽快建立农户、个体经济以及私营企业的个人信用咨询系统，通过完善个人经济档案和账户管理，加强对农民贷款的跟踪管理，提高农民的信用意识；多方筹集农民贷款担保基金，建立农户贷款担保体系，分散农户贷款风险。积极发挥村级信用代办员调查情况、反馈信息、代办手续的作用，保证对农户的信贷支持。农户贷款具有明显的政策性支农性质，比较其他贷款，成本高、收益低。国内外经验

表明，它的利率应略高于市场均衡利率，才能调动贷款发放者的积极性，按照供需原理，市场利率与实际利率的利差部分应通过政策补贴的方式来弥补。同时对农信社经营小额农业贷款所获得的利息减免营业税，降低所得税等；努力发展农业保险，对非人为因素而发生的损失给予农户适当补偿，提高农户贷款的安全系数；由地方政府、农村信用社共同出资建立农户小额信用贷款担保基金，以解决农户小额信用贷款的风险补偿问题。

在中国，要解决好农民问题，首先必须解决农民致富的启动资金问题。向农民发放小额贷款正是交给农民一把致富的金钥匙。它对农村基层党的组织、农村基层政权的巩固起到了非常重要的作用，对化解金融风险、提高农村信用社抗风险能力是一次非常好的尝试。

（作者系中国人民银行哈尔滨中心支行副行长）

第二篇：信贷需求情况材料

一、12月份，法人机构面临的实体经济信贷需求情况，并详细分析信贷需求主要来自哪些领域；小微企业、涉农等支持领域的信贷需求情况，是否做到应贷尽贷。

目前我行面临的实体经济信贷需求主要来源于批发零售、纺织、食品制造、机械制造、木制品等行业，基本都属于中小微型企业。由于中小企业面临抵押担保难的问题，我行目前受技术及人员限制，也尚无较好的风险缓释措施，部分信贷需求无法满足，但基本做到应贷尽贷。

二、12月份，法人机构计划新增贷款情况，主要投向的领域有哪些？是否存在核定的合意贷款不能满足实体经济信贷需求的情况？如果存在，主要原因有哪些？

根据我行信贷需求情况，12月份我行计划新增贷款0.5亿元，主要仍为批发零售、纺织、食品制造、机械制造等行业客户需求。虽然受自身资金实力的制约，信贷投放预计不会有大幅度增加，但随着存款的变动，目前我行核定的合意贷款相对于旺盛的信贷需求就稍显不足。

第三篇：0 信贷需求合理性分析

信 贷 需 求 合 理 性 分 析

对于自偿性质的流动资金贷款，重点结合申请人的生产经营规模、生产经营各环节（如采购、生产、销售等）中的流动资金正常占用以及资金结算方式等情况，分析申请人资金需求额度是否合理。

对于中期流动资金贷款和多次转贷的贷款，应着重分析申请人营运资本是否充足、出现资金缺口的原因，我行流动资金贷款的真实用途是否合规（用于项目建设），该笔贷款投入后是否超过申请人的合理支付能力、能否满足申请人正常运营的需求;

如为银行承兑汇票：应根据申请人的经营规模与特点、业务发展计划、流动资产周转期，综合考虑其现有汇票承兑余额、期限等因素，合理确定额度需求。

营运资金缺口分析法

1、估算未来一年的销售收入；

2、估算未来一年的流动资产周转期

应收账款周转率＝销售收入/平均应收账款余额

应收账款周转期=360天/应收账款周转率

存货周转率=销售收入/平均存货余额

存货周转期=360天/存货周转率

流动资产周转期=应收账款周转期+存货周转期

流动资金周转率=360天/流动资产周转期

3、估算未来一年的营运资金的需求量

营运资金（需求量）=销售收入/流动资金周转率

4、分析营运资金的来源

a.目前自有营运资金（流动资产与流动负债的差额）b.当年新增利润 c.当年新增资本

d.对下游客户应收账款的减少和预收账款的增加 e.对上游客户应付账款的增加和预付账款的减少

5、营运资金缺口：需求与来源的轧差。同时根据其他银行对客户的授信情况，最终确定流贷额度。

范例一：

一、流动资金需求的测算以及流动资金贷款量的合理性分析：

(一)流动资金需求测算 1.流动资产周转率

① 2006年该公司存货周转天数为33.52天。② 2006年应收账款周转天数为21.53天。

流动资产周转率＝360/（33.52+21.53）＝6.5次/年

2.预计2007年销售收入

①2005年销售收入增长率为29.52％。②2006年销售收入增长率为36.79％。

③ 销售收入平均增长率取值2005年与2006年平均值为33.16％。

预计2007年销售收入＝2006年销售收入×（1＋销售收入平均增长率）＝419704万元×（1+0.3316）＝558878万元

3.预计2007年净利润

①2005年净利润增长率为22.89％。②2006年净利润增长率为52.79％。

③净利润平均增长率取值2005年与2006年平均值为37.84％。

预计2007年净利润＝2006年净利润×（1+净利润平均增长率）＝24941万元×（1+0.3784）＝34379万元。

4.2007年流动资金需求＝558878万元/6.5＝85981万元。

5.自有营运资金＝197307万元-145365万元＝51942万元。

6.2007年新增流动资金需求＝85981万元-51942万元＝34039万元

7.预计其他项目导致流动资金需求增减情况： ①经营性应收项目增加：484万元 ②经营性应付项目减少：5003万元

③其他金融机构融资额减少：20000万元（压缩中小股份银行的流贷）

④ 利润增加扣减流动资金需求：16378万元，由于2007年新上1000万套半钢子午胎项目需自筹资金18000万元，因此2007年预计实现利润34379万元中扣除该部分自筹资金，剩余的16378万元用于补充流动资金 ⑤ 折旧增加扣减流动资金需求：11790万元

⑥ 新投产100万套全钢子午胎项目需增加流动资金需求：8000万元

8.最终2007年新增流动资金需求为：39358万元

（二）流动资金贷款量的合理性分析

经测算，xxx公司2007年末流动资金需求为39358万元，该部分资金主要依靠银行解决，我行落实情况如下：

1.建行给予该企业8400万元流动资金贷款新增，用于该企业新投产100万套全钢子午胎项目配套流动资金。

2.荷兰上海银行给予该企业3000万美元流动资金贷款，用于企业正常营运资金。

3.招远中行给予该企业5000万元流动资金贷款，用于企业正常营运资金。

4.招远农行给予该企业5000万元流动资金贷款，用于企业正常营运资金。

我行本次给予该公司12000万元流动资金贷款额度及5000万元银行承兑汇票额度，扣除20％承兑汇票保证金及在我行存量流动资金贷款7600万元，实际新增流动资金贷款8400万元。

该公司在我行存量贷款属于营运资金需求，主要用于原材料

购置、储备，以及其他正常的经营周转需求。

新增8400万元主要用于该公司新投产100万套全钢子午胎项目配套流动资金。

从该公司目前经营现状及现金流量看，该公司必须具有足够的流动资金，才能保证其生产的正常、有序进行，业绩才能有质的飞跃，从目前情况看，我行给予该公司12000万元流动资金贷款额度及5000万元银行承兑汇票额度能满足企业正常需求。

范例二：

一、额度合理性分析

本次我行拟给予**集团有限公司10000万元的流动资金贷款额度及5000万元50%保证金银行承兑汇票额度，主要用于该公司日常业务中临时性的资金需求。

★流动资金需求测算 1.流动资产周转率

2007年该公司存货周转天数为49.88天。2007年应收账款周转天数为6.04天。

流动资产周转率＝360/（49.88+6.04）＝6.44次/年 2.预计2008年销售收入约299556万元 2006年销售收入增长率为1.44%;2007年销售收入增长率为10.26%;取前两年增长率平均值5.85%,则预计2008年销售收入为299556万元。

3.预计2008年净利润为9000万元

公司8月份报表显示已实现净利润为6851万元，故预计公司2008年全年利润为6851/8*12=10276万元，考虑到今年的经济形势，预计2008年净利润为9000万元；

4.2008年流动资金需求＝299556万元/6.44＝46515万元。5.自有营运资金＝89720万元-80542万元＝9178万元。6.2008年新增流动资金需求＝46515万元-9178万元＝37337万元

7.预计其他项目导致流动资金需求增减情况： ①经营性应收项目减少：7100万元

②经营性应付项目增加：4000万元 ③折旧：1310万元 ④净利润：9000万元

8.最终2008年新增流动资金需求为：37337万元-7100万元-4000万元-1310万元-9000万元=15927万元

★流动资金贷款量的合理性分析

经测算，该公司2008年末流动资金需求为15927万元，该部分资金缺口主要依靠银行信贷资金解决，我行落实情况如下：

公司将压缩其在他行信贷规模至5000万元左右，考虑到不可预料的及客户扩大规模的因素，我行特申请在此基础上增加1500万元资金支持，所以最终的信贷资金需求为15927万元-5000万元+1500万元=12427万元。

对此，我行拟作以下安排，给予**集团有限公司10000万元流动资金贷款额度，剩余2500万元额度用于50%保证金的银行承兑汇票，此外，给继续给予公司50万元商务卡额度。

二、期限及用途分析

**集团有限公司主营业务为房屋工程建筑，公司主要从事学校教学楼及宿舍、医院大楼、公司厂房及办公楼、政府工程及少部分房地产开发项目建设，按照公司与发包方签订的承包合同，一般发包方开工前预付的工程款并不能完全满足工程进行需要，所以产生的临时的资金缺口需由信贷资金解决；考虑到公司未来的不确定性，建议将授信期限设定为一年，主要用于公司承揽的各项工程项目。

范例三：

本次给予该公司30000万元贸易融资额度，主要用于该公司进口铝土矿石所需开立即期进口信用证的需求。

该公司具备年产70万吨氧化铝粉的生产能力，加工1吨氧化铝粉需耗用2.7吨铝土矿石，因此该公司年需进口189万吨铝土矿石，除正常生产加工所需的铝土矿石外，该公司还需储备半年左右用量的铝土矿石100万吨用于战略储备，因此该公司年共需进口289万吨铝土矿石。按照目前到岸价600元人民币/吨计算，全年进口铝土矿石结算量为17.34亿元人民币。根据该公司

与国外客户签订的购销合同，进口铝土矿石采用即期信用证的方式结算，这样可以获得较低的进口价格。

我行从信用证结算方式来测算30000万元贸易融资额度的合理性：

信用证各个环节所需时间：①客户提出开证申请，我行经审核后为其开立即期信用证；②国外出口商经通知行通知收到信用证，根据双方以往的操作，国外出口商需收到由中国一流商业银行开立的信用证后才组织货源并且办理租船等必要的出口流程，此过程大约需30天；③装船，此过程根据进口数量以及货船的大小，大致需要3-5天；④装船完毕后，出口商制作相应的信用证项下单据，根据以往该公司的业务流程来看，大约需10天；⑤出口商将单据交付给议付银行，议付银行进行相应的审核后寄出单据，此过程大约需2-3天；⑥单据经快递该公司传递到我行时间，大约需3-4天；⑦根据国际惯例，开证行须在收到单据的5个工作日内付款，再加上2天的节假日，此过程最多为7天。由上述流程可以看出，该公司的进口信用证从开立到最终付款大约需55-59天，也就是2个月左右的时间。

该公司全年所需的289万吨铝土矿石基本上是按月均衡进口，每月进口约24万吨左右，2个月进口约48万吨左右，按照600元人民币/吨计算，金额为28800万元，也即该公司须在2个月为周期的结算过程中，最多需在我行开立金额为28800万元的进口信用证。我行本次为该公司申请的授信期限为2年，考虑到在2年的期限内价格变动的因素，我行本次为其申报30000万元贸易融资额度。

第四篇：浅析农村地区资金需求现状及信贷对策

浅析农村地区资金需求现状及信贷对策

如何有效解决农村资金的需求是农村地区金融服务工作的重点。本文就当前农村资金需求的现状进行分析，并提出相应的信贷措施与途径。

一、农村资金需求现状

近几年随着国家对农业的扶持，农民的收入稳步增长，经济实力有了根本性的转化，从事纯粮、棉、油生产的农户数量大幅减少，同时，与农业相关的产业化经营群体逐渐壮大，农户资金需求随之发生改变，主要呈现如下特征：

（一）由单个农户的小额、分散需求转向规模化种养业、农业产业经济组织等大额、集中资金需求

据调查估计，金华市区辖内农户由2002年31万余户逐渐减少到2009年末的24.6万余户，此前农户从事传统农业生产、购买种子、肥料、农膜、农药及农机具的所需资金基本由历年积累自给，资金需求总量不大，各农户之间资金需求的时间分布较为一致，多与农产品的生产周期相对应。随着农业产业结构调整不断深入，农民对种养殖业意识及认识的加深，逐步形成了一些区域性地方特色的农业产业，如金华源东大臼桃、渔沛茵木、江东草莓、多湖珍珠等，一些规模化经营的种养殖大户、专业合作社等多种形式的农村经济组织纷纷呈现，这些经济组织，因种养规模大、资金投入大，主导产业明晰，成为当前农村地区信贷资金需求的主体。

（二）由购买传统生产资料的小额资金需求向自主创业资金需求转变

随着城市化建设进程步伐的不断加快，农村土地征用状况持续，失地农民越来越多，有一部分农民开始走向自主创业的道路，与许多农村多余劳动力一同离开传统的农业生产，转向从事工业、运输、农产品贸易及个体工商创业等活动，资金需求也由小额农业生产型转向生产经营型，信贷资金需求呈现多样化发展态势。

（三）由解决生活温饱问题资金需求向城镇化消费资金需求转移

农村经济及农业产业化经营的发展，带动了自主创业农户自身积累，相当一部分农户手头资金比较宽裕，购买家庭消费品欲望较强，如家庭汽车、电脑等。此外，随着政府旧村改造、村庄整治等新农村建设活动的不断推进，农户对生活居住环境的不断提高，建房消费仍将是农户主要热点，建房消费仍将持续，特别是城效结合部，建房资金需求较大。

二、农村资金需求供给不足的原因

随着农村地区金融机构网点的撤并，农村资金供求缺口很大。虽然各级政府部门及主管机构都将满足农村地区农业产业资金需求为信贷工作重点，但成效甚微。总体来看，农村资金需求供给不足存在以下几个原因：

（一）农村金融服务功能萎缩，难以满足信贷需求

商业银行信贷扩张从农村转向城市，农村信贷总量扩张不力而农合行势单力薄，经营产品模式化，采取”额小面广”的信贷投放策略的惯性做法，难以满足快速发展的农村大额信贷需求。

（二）认识不足、调查不深

对应于农村地区信贷资金需求的隐性转变，农村地区的金融机构普遍缺乏深刻的认识。部分信贷人员对农村资金需求转移后的巨大资金容量库的正确认知，片面认为农村资金需求已经饱和。一些信贷人员主动服务意识不浓，没有将贷款当作经营的产品来进行推销，没有开展市场需求调查研究。一些银行与龙头企业、产业大户等农村承贷主体信息交流不畅，不了解企业有很强烈的资金需求，仅局限于农村普通农户贷款需求不大的现状，主观判定农村资金已经饱和。

（三）农村金融贷款成本过高，限制了信贷总量扩大

信用贷款额度小，不能满足农业产业大户的需求，滞缓了产业规模化发展。同时，由于小额农贷的管理成本高和风险较大，贷款利率上浮浮动幅度较大，使许多资金需求较大的农户被高成本贷款价格挡在门外。

（四）承贷主体自身条件限制，制约了融资能力

一些特色产业为了发展和加强对外信息交流，相继成立了经济合作组织，但因不是法人单位或财务制度不健全，不符合银行贷款条件，不能给予信贷支持。农村承贷主体可供抵押的资产不具备，足值抵押品不具备，获取贷款较为困难。

（五）外部环境不佳，制约着农业贷款投放

担保机构缺位，信贷担保难现象突出。补偿机制不健全，农业保险业务发展缓慢，农业险种单一，主要品种为综合险、家财险、意外险、车辆险等，农业生产领域内险种尚未得到开发。此外，财政贴息拨补比例低，与贷款承担的风险不相匹配，金融生态环境建设有待进一步改善。

三、解决农村资金需求缺口的信贷对策与途径

（一）转变经营观念，切实加大信贷投入力度

作为立足于农村，服务于农业的农村合作银行，要客观认识到农村资金需求发生转移且需求旺盛的事实，切实树立与农村经济共谋发展的大局观念，认真开展信贷调研工作，了解当地优势农业产业和行业。针对农村经济发展的实际情况，加大信贷服务品种的拓展，设置个性化信贷产品。准确把握农村资金需求旺盛的项目和重点企业，增强工作的主动性，对优势产业和企业进行重点培育，加大信贷投放力度。

（二）加强信贷管理和营销力度，合理配置信贷资金的需求

建立起多种形式、多样化的农村金融服务体系，积极适应现代农业发展要求。探索“农业产业化龙头企业+专合组织+基地+农户”复合贷款模式，建立规模投入机制和风险分摊机制。突破信贷扭保瓶颈，推进收费权、经营权、使用权、商标权、专利权、应收账款、林权、机器设备、车辆等抵押贷款。积极开办中间业务，如信用证、委托贷款、票据、保函、代理等业务，满足不同融资需求。

（三）加强农村承贷主体自身的建设，提高融资能力

建议有关经济主管部门督促企业建立健全现代化管理制度，培育一批符合信贷条件的优势农业产业龙头企业。农业产业龙头要做到诚实守信，建立现代企业管理制度，完善财务制度，不断增强自身积累和实力，逐步达到银行信贷准入条件。农户通过“诚实守信”、努力发展产业、提高自身综合能力取得银行的信任和获取贷款。

（四）建立由政府主导、银行参与的农业保险体系

目前我国对农业灾害损失主要依靠两种传统的农业风险保障途径，即民政部门主管的灾害救济和中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险，农户援助力度不足、财政资金使用效率较低。建议由政府主导建立农业保险制度，避免农业发展大幅度波动，分散农业市场那风险，维护广大农民利益。

第五篇：农村有效信贷需求差异性调研材料

农村经济的快速发展离不开信贷资金支持，因此，研究目前农村有效信贷需求的差异性，对调整信贷政策，进一步适应农村信贷需求，有效地支持农村经济快速发展具有重要意义。

一、目前农村有效信贷需求的差异性表现

1、贷款额度上的差异性。在此仅以农户经营土地为例，目前农民经营土地不在是过去5亩3分田的规模，而

是有近三分之一的农户保持原有的经营面积；有三分之一的农户小规模的扩大再生产；还有三分之一的农户向几十公顷或上百公顷的规模扩张。因此，农民经营规模的不平衡性带来资金需求的差异性。在具体额度上1-2万、3-5万、5-10万，还有几十万，仍至上百万各异。

2、贷款用途上的差异性。随着农村经济的快速发展，农村经济结构也发生了显著的变化。打破了过去单一农业生产的贷款需求格局，形成养殖业、加工业、个体商业、服务业等用途多元化结构，同时，随着农民收入水平的提高和消费观念的转变，消费贷款需求也进一步扩大，这就带来农民需求贷款用途的差异性。

3、贷款期限上的差异性。由于近几年来，农村经济结构多元化，经营项目的不同，经营周期也各不相同。比如养殖业一般周期要在2-3年；与农业贷款期不同的包括农产品加工业、农村个体商业等，需求贷款期限各不相同，这就形成了贷款期限的差异性。

4、贷款方式的差异性。在目前的农村，由于经营的项目和自身条件、环境的不同，在选择贷款的方式也就不同，一般经营土地的农户普遍选择5户联保方式；个体工商业户，养殖业户等有的选择固定资产抵押的方式；还有的选择有经济实力的法人、自然人或财政开支的担保方式。因此出现了贷款方式上的差异性。

5、贷款需求时间上的差异性。目前经营土地的农民贷款需求基本分为备春耕生产，田间管理和秋收三个时间段；农户品收购、加工的业户贷款需求时间要在11-12月到次年的4-5月之间；经营生产资料的业户贷款需求时间基本在春节前，开始储备种籽、化肥，到农民备耕，正是种籽、化肥等生产资料销售旺季，春耕开始时基本结束，致使贷款需求时间具有明显的差异性。

二、目前农村信贷政策与贷款需求差异性不对称的现实表现、成因及负面影响。

（一）信贷政策与信贷额度上不对称的突出表现

表现之一：贷款额度上的不对称。目前农信社对农户贷款授信额度为3至5万元，超过3万元的需经主任审批，与目前种地大户贷款实际需求十几万元，或几十万元相差几倍。

表现之二：贷款用途上的不对称。目前农信社的贷款主要是满足农业生产单一的贷款种类，对农户高中档的生活消费，运输业、养殖业等多元化需求难以满足，因此，导致在贷款用途上的不对称。

表现之三：贷款期限上的不对称。目前农村经济的多元化。贷款需求项目多领域。因此贷款需求期限各异，与当前农村信用社规定的贷款期限为年内到期存在明显不对称。

表现之四：贷款方式上的不对称。目前农村信用社的贷款方式基本为联保贷款，加之经营的时间和生产经营周期的不同，农村个体工商业户，养殖业户自身条件和环境与经营土地农户的不同，单一的联保贷款方式难以满足上述贷户的需求。

表现之五：贷款时间上的不对称。多年来，农村信用社始终延续传统的春放、秋收、夏不贷的管理模式，与农村个体商业、农产品收购加工、农业生产分阶段等贷款需求时间存在明显的不对称，严重影响农村经济的发展。

（二）目前信贷政策与农村贷款需求不对称的原因

一是农村信用社的信贷管理偏重于信贷风险管理，认为单户贷款额度越大，风险就越大。因此，严格控制大额贷款。是区域农村金融体系不健全，缺少竞争机制，目前区域农村金融机构，只有农信社一家，处于垄断地位，导致重管理、重自身效益，轻服务，轻社会效益，使金融服务跟不上农村经济的发展步伐。三是农信社为了提高贷款利息收益率，人为的将贷款集中发放，延长贷款生息时间，使其实现利润最大化。这就导致与农户贷款需求时间上的不对称。四是农村信用社信贷管理和贷款业务缺泛创新，导致单一联保贷款方式和单一的农业贷款产品，难以满足快速发展的农村对信贷需求方式和种类的多元化。

（三）带来的负面影响

1、贷款授信额度小，而且一刀切，只能满足中小规模贷款的需求，对种地大户或个体工商业户得不到有效支持。

2、贷款期限虽然是执行一年期，但是农信社由于管理仍然延续过去多年的传统模式，全部约期在年末前到期，这就对养殖业、加工业、个体商业户资金使用期限上的差异而受到直接影响。

3、迫使顶名贷款的增加和参与民间借贷活动。一些贷款需求量较大的贷户，为了满足需求，便采取以他人名誉贷款，借给自己使用。另外，促使民间