第一篇：农村市场信贷需求
中国邮政储蓄银行作为农村市场新崛起的金融机构，要想在机构改制和上市的浪潮中发展、壮大自身，必须把握农村市场的新需求，开发适销对路的信贷产品，在其他金融机构还未大批进入农村市场时，真正占领农村市场，这关系到邮储银行未来的发展方向、战略选择。
一、当前农村市场信贷需求新趋势
据对肃宁县辖内客户信贷需求情况调查显示，皮毛买卖、养殖户共45200户，17400户有贷款需求，目前支持1450户，满足率为3.2%；养殖大户共3280户，1780户有贷款需求，支持280户，满足率为8.5%；经营大户共528户，385户有贷款需求，支持43户，满足率为11%；中小企业共455户，220户有贷款需求，目前支持13户，满足率为6%。这说明农村市场有巨大的信贷需求，而农村金融供给却不足，严重制约了“三农”经济的快速发展。随着农村经济的发展和农民收入的提高，除传统的小额农贷等需求外，出现了新的信贷需求。
（一）大额耐用消费品需求增大。大额耐用消费品主要是汽车、工程机械车、农用机具、摩托车、三轮车、家用电器等单价在2000元以上，且正常使用寿命在2年以上，用于生产经营和生活的耐用消费品。目前，国家取消农业税费，实施各种农业补贴政策，对农村特困人员实行最低生活保障制度等惠农措施，对农民增收起到极大的推动作用。外出务工人员增多更使得大量土地闲置，导致生产领域的资金需求下降，而消费领域的需求逐步增大。农村市场的信贷需求已从生产领域扩大到消费领域，从温饱型需求转向小康型需求。上述耐用消费品对资金需求量较大，但是邮储银行受农村抵质押的缺失影响，却没有相应的信贷产品支持，导致农民只好通过非金融途径进行融资，邮储银行也丧失了这部分潜在客户。
（二）农村固定投资需求增大。由于农村产业结构的调整，农村资金需求由季节性需求向常年性需求转变。加工业、养殖业、大棚种植、农村个体工商业等迅速发展，农民的生产经营已从“半年辛苦半年闲”转为“常年经营，周而复始”，资金需求额度也逐步增大。
（三）高科技信贷产品需求增大。目前邮储银行高科技信贷产品主要有：转账电话、POS机、ATM机等，网上银行大多没有开通。随着农村经济的发展，网络的普及，城乡一体化进程加快，农民对这些产品的需求逐步增大。高科技产品的拓展和普及不但极大地方便农民，而且可以带动邮储银行中间业务收入的增长。尤其是网上银行的研发运行亟待拓展农村市场，将会刺激农村经济的发展，活跃农村市场，进而带动邮储银行各项业务发展。
二、对策与建议
农业、农村、农民问题，党中央历来高度重视。中央连续多年发布以“三农”为主题的中央一号文件，强调“三农”问题在社会主义现代化建设时期重中之重的地位。作为直接服务于农村经济的邮储银行要切实抢抓机遇，真正把服务“三农”作为头等大事来抓。
（一）解放思想，积极作为。一是要将基层邮储银行打造成为具有核心竞争力、向上凝聚力的团队，充分发挥模范带头作用，以积极、昂扬的心态进行工作；二是要消除对农民的“惧贷”情绪，改变过去“重大额、轻小额”的经营思想，眼睛向下，着力抓小，全力支农支小；三是要胆大心细人干净，只要贷户有良好还款意愿和还款能力，在把握风险的前提下，大胆地、尽职地发展业务，假如今后出现风险，也可以受到尽职免责的保护。
（二）转变观念，便民服务。基层邮储银行信贷人员要转变观念，增强服务意识，改变等客上门的陋习，主动营销，贴近“三农”服务，实行送贷下乡，上门送贷，深入农村社区，跑田间地头、进农家小院，为农户建立经济档案，发放贷款。在合规合法的前提下，尽量简化贷款手续，减少贷款审批环节，对贷款调查、审查、审批等各个环节实行限时服务，“阳光”操作，提高办贷效率和农户贷款的积极性，让农户在邮储银行的整个贷款手续过程中就像存取款一样方便。
（三）创新产品，因类施策。邮储银行应针对农民的资金需求开发适销对路的信贷产品，加强金融创新。一是针对农村市场上借款户特有的需求，可以一户一品，开发专门适用于其单户的信贷产品；二是针对农民直补资金较多的邮储银行，可以尝试以农民直补资金作为担保，向农民提供信贷支持，这类贷款期限可以适当延长，其实质是由国家信用为农民贷款提供担保；三是针对某些青年较多的乡镇，尝试与团委联合开发小额青年创业贷款，由相应的基层团委统计乡镇的青年需求，向邮储银行推荐品德素质较高的青
年，由邮储银行进行对接支持。
第二篇：信贷需求情况材料
一、12月份，法人机构面临的实体经济信贷需求情况，并详细分析信贷需求主要来自哪些领域；小微企业、涉农等支持领域的信贷需求情况，是否做到应贷尽贷。
目前我行面临的实体经济信贷需求主要来源于批发零售、纺织、食品制造、机械制造、木制品等行业，基本都属于中小微型企业。由于中小企业面临抵押担保难的问题，我行目前受技术及人员限制，也尚无较好的风险缓释措施，部分信贷需求无法满足，但基本做到应贷尽贷。
二、12月份，法人机构计划新增贷款情况，主要投向的领域有哪些？是否存在核定的合意贷款不能满足实体经济信贷需求的情况？如果存在，主要原因有哪些？
根据我行信贷需求情况，12月份我行计划新增贷款0.5亿元，主要仍为批发零售、纺织、食品制造、机械制造等行业客户需求。虽然受自身资金实力的制约，信贷投放预计不会有大幅度增加，但随着存款的变动，目前我行核定的合意贷款相对于旺盛的信贷需求就稍显不足。
第三篇：中国农民信贷需求及满足情况
关于瑞安市农民贷款情况的调查报告
建设社会主义新农村，首先的是抓好生产发展。农民要生产发展，资金是关键，由于农民底子薄、条件差，缺乏自有资金，因此，贷款成为农村融资的主渠道。围绕解决农民贷款难问题，从探索金融支农的途径、措施入手，先后走访了瑞安农村合作银行、农村合作银行湖岭支行、农业龙头企业等有关单位及农户，就瑞安市农民贷款情况进行调查。现将调研情况报告如下：
一、农民贷款基本情况
到2002年止，瑞安市建设、工商、农业等几家国有商业银行出于防范风险和提高经营效益的考试，纷纷撤出了“不赚钱的农村”。目前全市仅农村合作银行（前身是农村信用联社，2005年改制挂牌）还扎根于农村，提供金融信贷服务。近年来，农村合作银行围绕服务“三农”的工作宗旨，在全市设立网点78个，员工共700多人，坚持小额、分散、本土化的贷款准则，积极把贷款投向“三农”。2005年共累放贷款79.58亿元，吸收存款51.25亿元，年末贷款余额38.23亿元，帐面利润9934万元。其中全年累放农业贷款76.88亿元，农贷余额33.95亿元，占农村合作银行贷款总额88.1%，占瑞安金融农贷总额的95%。
当前，农民贷款用途主要有两种：一是消费性贷款。主要是农户因为建房、购房、婚嫁、子女教育而产生的借款需求。从农村合作银行贷款发放情况看：2005年末用于农民消费性贷款19592万元，与上年同比减少2393万元，2006年6月末余额17277万元，同比减少4147万元。从中反映出农民消费性贷款逐年减少。二是生产性借贷。主要包括农民的农业生产投入、农民个体经营发展、农业企业与合作社的扩大生产等产生的借贷需求（见表1），这类贷款需求正逐年增加，同时也反映农民发展生产的趋势正逐步扩大。
农业发展银行作为唯一的政策性银行，目前仅负责粮、棉、油收购、储运等环节的资金提供，其经营业务范围狭窄，为“三农”提供金融服务作用不明显。
目前，瑞安市邮政储蓄网点遍布城乡，但其业务是只存不贷，抽走了农村大量的资金。2005年邮政储蓄余额达8.3亿元，其中来自农村的邮政储蓄为4.5亿元，占邮政储蓄总额54%，其储蓄存款上存邮政总局，没有反哺农村。
农信担保公司在全市金融支农工作中发挥出积极的作用，其主要职能是为农业企业、农民专业合作社及农户提供担保。农信担保公司是从2004年开始运作的，瑞安市供销总社同市财政分别投入255万元和245万元存入农村合作银行作为担保基金，为贷款对象提供担保和较低利率的优惠；出现险损时，担保公司与合作银行按8:2比例分担代偿责任。2005年，共对127户农业企业、农户提供授信担保贷款1743万元。公司运行两年来，共累计担保贷款2852万元，一定程度地缓解农业生产主体融资难、担保难的问题。
近年来，从中央到地方都高度重视金融支农工作，采取了一系列政策措施，不断改进金融服务，农业信贷投入呈逐年增加趋势，农民贷款难问题得到一定缓解。如按照国务院《深化农村信用社改革试点方案》文件精神，瑞安市农村合作银行从2003年开始可享受6年的企业所得税返回50%的优惠政策；人民银行瑞安支行给予农村合作银行每年3000万元的支农借贷款，专项用于“三农”贷款；市财政每年安排25万元作为农信担保公司补充风险准备金等。
二、关于农民贷款的问题及成因分析
（一）农民贷款难
1、贷款满足率不高。农村合作银行于2004年调查统计：全市有贷款需求的农民（指向合作银行申请贷款的农民）得到贷款满足率为88%。这一数据初步表明，农村合作银行发放贷款基本能够满足瑞安市农民的需求。但是从瑞安市对十个村一百户农户问卷调查得出：瑞安市农户对投入农业生产和经营的主要资金来源，有51%选择自有资金，25%为民间借贷，24%为申请贷款。这说明还有49%的农民希望通过借贷途径获得资金，而金融贷款仅能满足不到其中一半的农民需求，农民贷款需求仍有较大空间。
2、贷款手续繁琐。从“十村百户”问卷调查中了解到，农民对获得农业贷款是否方便的选择上：18%为方便，55%为一般，27%为不方便。从申请小额贷款手续看，单填写表格就达9类之多，期间还要经过口头申请、提供各类证明材料、调查、审批等环节，这些程序对于处在偏远贫困山区、文化水平不高的农民申请贷款更为困难；又如，农业企业申请贷款，在提供财产担保情况下申请无风险的贷款昌，仍然要通过非正规途径取得信贷员的认可。
3、贷款利率较高。目前农村合作银行发放专门用于种养业农户小额贷款（5万元以下，无需提供担保、抵押）优惠利率为4.725厘/半年期，其他类贷款如农村个体工商户贷款等其利率达7.98厘/半年期和8.5厘/半年期以上（人民银行确定基准利率4.25厘，上下浮动由各银行自行确定），而农户小额信用贷款在农村合作银行贷款总额中占比非常低（见表2）。所以。大部分贷款农民承受了高利率的支出，体现不出金融支农的实质意义。
4、贷款渠道不畅。从瑞安市农村合作银行贷款发放情况看（见表2），农户担保贷款和房产抵押贷款正逐步减少，说明农民的贷款渠道不畅。究其原因，一是联保贷款难实施。联保贷款一般十人一组，集体联保时，如有一人不守信用，那么其他人都无法贷到款，因此，农户对联保贷款都不积极。二是房产抵押贷款难操作。特别是欠发达地区农民面临无物抵押的尴尬境地，主要的固定资产-——房屋无产权证且地处偏远，市场评估价极低，致使无法提供有效的抵押物。
（二）银行难贷款
1、交易成本高。由于农业信贷需求主体数量多，而贷款以小额贷款为主，造成银行工作量大而利润少，交易成本高的现象，使银行对这类对象更加“惜贷”。
2、贷款风险高。一方面农民收不足，户均拥有财产和抵押品严重不足；另一方面农业生产季节性强、周期长，受自然资源和自然灾害影响大，两方面的因素决定了农业贷款风险高，导致银行不得不提高贷款“门槛”。如：银行出于自身考虑，制定了较为严格的信贷员责任规范，规定不良贷款连续3个月超过责任贷款的6%，即予以停贷，及按照万分之十的赔偿率向信贷员追偿。这些规定制约了信贷员的工作积极性，使得信贷员更加的“嫌贫爱富”。
（三）金融支农主体单一
目前，瑞安市农村、农民数量庞大，而且对金融需求量大面广，但是，各商业银行却更多地以集中在市区和发达地区为主，仅农村合作银行面向“三农”，造成了金融支农主体的单一性。这种现象使农村合作银行在缺乏市场竞争的条件下，更多地从自身利益出发，以规避风险、保守贷款为原则，从湖岭支行近年来无出现坏帐的情况可以看出，许多有贷款需求但无担保、抵押或偿还能力较弱的农民被拒之门外。同时，从另一方面说，金融支农机构的单一性也决定了其投放农村金融贷款的额度有限，不能完全满足农村融资需求。
三、对策建议
农业是弱势产业，农村金融具有交易成本高、风险高的特点，完全由市场配置资源难以完成，必须有 政府的支持、引导和推动。因此，政府应采取措施，着力推进金融支农工作。
（一）加强政策引导，发挥商业金融支农作用。通过税收、财政等政策，如继续执行企业所得税50%返回的税收优惠和财政贴息等措施，鼓励、引导各商业银行广泛开辟农业农村金融服务，特别是要强化欠发达地区的金融服务功能，扩大信贷投入，有效解决区域金融发展不平衡问题。同时，应重新定位农业发展银行，使其从单纯的粮食银行转变为支持农业综合开发、农村基础设施建设的综合型政策性银行。另外，要建立邮政储蓄资金回流机制，在国家邮政银行即将成立的条件下，积极做好邮政储蓄支持“三农”的试点工作，争取更多资金回流农村，扶持农业农村生产发展。
（二）建立完善农村金融风险规避机制，培育良好农村信用环境。一是加快完善政策性农业保险制度，降低农业生产风险。二是建立政策性金融的财政补偿机制，市财政设立金融支农风险基金，对商业银行在金融支农中出现的不良贷款及损失予以适应的补偿。
（三）完善农村信贷政策，加大银行贷款投入。可采取将市财政性存款定向储存于金融支农的银行，一方面扩大其贷款投放额度，另一方面鼓励其采取低利率的农业贷款，促进农民充分利用信贷发展生产。同时，应充分发挥农信担保公司的融资担保作用，切实解决农民融资难、担保难的问题，在措施上应加大财政投入，增加担保基本金额度，扩大其业务范围，让更大农民在担保公司的保驾护航下“借鸡生蛋”、发展生产、增加收入。
（四）创新工作机制，使金融服务贴近“三农”。金融服务机构要摆正理念，端正认识，在追求经济效益的同时，应兼顾社会效益，即有义务为“三农”的发展提供服务。一方面要结合“三农”的特点，在加强信用建设的基础上，创新工作方式，简化信贷手续，方便农民群众办理贷款手续。同时，要采取有效措施，激励工作人员改进工作作风，真心服务农民群众。另一方面，要敢于分担适当的贷款风险，积极为贫困农民等弱势群体提供有力的支持，并在享受政府优惠政策的基础上，降低贷款利率，减少农民贷款费用支出，切实体现政策扶农、金融支农的现实意义。金融
监管机构应创新工作机制，采取有效措施，强化金融支农工作，如鼓励各商业银行拓展对“三农”的服务、对农业贷款工作实行单独考核等等。
（五）加快农村信用体系建设。瑞安市农村合作银行几年来农业贷款呆帐率很低的情况也说明了农民的信用观念较强，这为农村信用体系建设奠定了坚实基础。下阶段，瑞安市农民协会信用部应加大农民信用评级工作力度，加快信用村、镇和信用农户的评定工作进度，尽快建立起农村信用体系。对欠发达地区特别是贫困山区的信用贷款过程中，桂峰乡黄岭村的放贷模式值得借鉴：由于桂峰乡地处偏远，在农民申请贷款、农村合作银行放贷调查都不方便的情况下，湖岭支行通过该村责任心强、信用好、在村民中有威信的村长，调查了解该村村民贷款需求，并集中授信委托于该村长，由其汇总呈交贷款农户名单与贷款额，办理农户贷款手续后，实行一次性划拨贷款，并由村长负责发放与催收。仅2005就一次性发贷26万元，这种方式实施5年来无出现迟滞还贷现象。
（六）研究制订金融支农政策。财政支农是输血，金融支农是造血，强化金融支农功能，对于“三农”发展重大意义。政府应制订出台金融支农政策，加大政策扶持力度，鼓励、引导各商业银行积极服务“三农”，促进农业农村生产发展，实现政府扶农、农民增收、银行赢利的“三方”共赢局面。
第四篇：农民信贷需求及满足情况调查
《中国农民信贷需求及满足情况》
之关于杨村镇峡河村的信贷情况调访
前言：根据我对该村的农村信用社指定信贷员潘旭桥的采访，以及我作为本镇本地人的了解，我做了这份真实的调查报告。
自然与社会概况：广西容县杨村镇峡河村，是一个位于北回归线上广西东部的一个典型西部农村。该村岭谷相间，河谷交错，丘陵起伏，是一个丘陵山地占优势的山村，所谓“三分田地七分山”，林区植被程度较高，林业、水力资源丰富。该村属南亚热带季风气候,年平均气温约20摄氏度。7月最高，平均气温28摄氏度。1月最低，平均气温12.摄氏度。年平均降雨量约1500毫米。年平均无霜期335天以上。主要气象灾害有洪涝、台风、干旱、寒露风、倒春寒、冰雹。峡河村是该镇最偏远的村部，交通条件较差，暂无水泥硬化道路相连。320户人家总人口1600左右，青壮年多外出广东务工。人均五分田，四亩山场，稻田种植水稻、辣椒和姜等农作物，山林多种植桉树、松树、杉树。村民人均收人约为一万元，主体来源是外出务工收入，而在村务农农民的消费支出估测在三千到七千不等。村里吸引投资了两座小型水电站和一个投资200万的胶合板厂。惠农政策：据了解，该村目前除了享受广西普通的农村合作医疗、农村特困户生活保障、农村养老补贴等社会基本保障政策外，在农业生产方面，有农业自然灾害补贴、由市县财政支持的农机购买财政补贴、水稻种植补贴和退荆还林补贴等多种惠农政策。比如水稻种植补贴，该村每亩补贴种子钱34元，种田补贴每亩为104元。退荆还林每亩补贴37元。这些补贴基本都通过政府由镇邮政储蓄所统一发放。另外，由于2003年广西被确定为全国速丰林基地重点省区后，该村还获得包括林木采伐指标申请、取消林产品农业特色税和减半征收育林基金以及国家政策性贴息贷款的桉树林业种植政策。如今，整个村基本都种上了速丰桉。
信贷状况：通过村指定信贷员了解到，整个杨村镇的农村贷款总体上是不好。但是作为一个偏远山村，该村的信贷需求却基本得到满足。该信贷员说：“（信贷）不满足的那些是平时游手好闲的，好吃懒做，五毒俱全的村民。”当然也存在一些农户由于信用低、抵押不够而贷款过大、贷款项目不当等等原因造成无法满足的情况。贷款时，村民只需带着二代身份证、提交贷款申请以及提供担保物证，在镇里的农村信用社建有农户经济档案小额后等待信用社审批。现在的主要信贷方式信用贷款、农户联保贷款、抵质押贷款和担保贷款。
此外，我还了解到该村（乃至该县）村民信贷基本通过农村信用社取得，这由上级政府规定。现在，农户贷款很难从其他金融机构获得，比如农业银行的贷
款要有至少两名公务员做担保。这个贷款条件对于很多农民来说是很难做到的。这种规定，信贷员解释说是因为农村信贷存在着比较普遍的分散性和坏账不良结果。此外，从2010年开始，农业银行开设了一个“农村妇女创业的项目”，该项目是财政贴息的贷款项目，旨在增加农村信贷渠道和激发和农村妇女进行自我创业。但是该项目在贷款时需要较为严格的申请条件和要求。
贷款规模及其原因方面，这个村的每户信贷需求一般都在3万以下，大者也有10多万的贷款。信用贷款超过3万元的需要抵押，抵押物多是房屋，车辆，林照等。就原因来说，这村的农村贷款一般都是用来种桉树或者建房，而作为特色农业种植养殖的贷款只占小部分，农民有种说法是：没有人会为了种田（水稻）而贷款！另外，我了解到，该村近几年的农村信贷后用于出外办厂，搞运输，搞投资的占到整个村子将近信贷的百分之二十，而这部分的信贷效益明显强于留村部分的信贷效益。三年间，该信贷员对该村发放了458621元桉树种植贷款，260471元的建房贷款和大约30万的其他贷款。就整个杨村镇而言，每年还会有八九万的信贷款是用于医疗卫生用的。
就贷款期限与利率而言，短期农户贷款占农村贷款的百分之九十多，其中又以一年期为多。农村小额信贷一直都是农村信贷的最主要特点，农户很少进行长期贷款，因为这些贷款的流动周期比较短，且资金项目规模小。信贷员介绍说农村信用社实行浮动利率，这在全国范围都是一样的。现在该地区农村贷款利率一年期的是九厘，目前这个利率比去年提高了。年限不同利率也不，一般会在基准利率上浮30%——70%。一万金额一年的利息在900到1100元之间，3万一年利息3000元左右。根据他提供的农村信用社信贷记录的档案,对正常循环使用的、信用较好的农户存量贷款可实行长期，实行按季结息；小额农户信用贷款证限额内可实行按年结息。对临时性的大额贷款，除实行必要的担保措施，应以短期贷款为主，按季结息，到期收回。
据信贷员提供的相关资料和我的了解，大部分其他机构的小额信贷项目都长期处于亏损状态，农村信用社是由政府补贴，虽不存在亏损,但运营成本高、效率低下，诚信水平低等问题很难有个解决的办法。
信用贷款效益方面，我以该村桉树种植贷款为例进行分析。该村1600人320户人家计算，平均每户5人，共计有约25亩山林。按平均水平每户贷款3万，四年下来本金利息合计40800元。收益方面，桉树种植周期为4年，除去施肥、除草、人力等成本，一般每亩收益略低于3000元。这样算的结果为四年后一家五口人的收益为75000元，出去贷款净收益为34200元，信贷的经济效益还是比较满意的。该村早期种植的大户们有的甚至出去买房了。
最后，我还了解了一些关于不良贷款及其对策的信息。信贷员说峡河村的不良贷款相对来说比较少，最近这几年他接手后，只有1.05万不良贷款，业绩还
相当好。我们分析关于农村信贷（确切来说是农村信用社的不良贷款）有这些因素：农业经济效益较低，农民收入水平不高，且农业生产特有的风险性强导致清偿能力较低；同时贷款签订的期限较短，这种追求效益的做法本身也是造成不良贷款的一个因素；最后，信用社的管理人员及信贷人员素质参差不齐，市场意识、风险意识不强，放人情债、关系债时有发生。他举了两个这方面的例子：有一个村民借3500元，因为这两年医病，花去了很多钱，所以不能按时给利息；还有一个是因为去年和前年出去打工的时候，没得工钱而还不上贷款。
根据他与其他信贷员的经验，对于那些能按时给利息的农户，到期的本金都会帮他续借下一年贷款。对于一些恶意拖欠利息，故意有钱不还的，尝试向法院起诉，由法院执行，不过这种方法很少用。对于这些信贷员来说，现在农村信贷最怕的是那些赌徒，因为村里村外六合彩的赌风很盛。信贷员工作时都要学会做思想工作，好言好语地跟他们分析这些利害关系。在审批时，村委会也只是帮忙了解一下贷款户的信用状况。
信贷相关建议：当谈及如何更好地解决不良信贷问题，信贷员建议说：“成立合作社的形式吧，这样我们发放贷款也有保证一点。最好是政府和村委会帮忙牵头，互相担保。”他认为需要信贷的村民可以在村里边搞一个合作社，几个人一起贷款，一起承担风险，互相监督贷款的用途，增强他们的自我监督自我约束能力。一般情况下，审核村民的申请信贷金额时是根据借款人的实际还款能力而定的。这种想法其实类似于农户联保贷款德信贷模式，但是它期望政府和村委会帮忙牵头担保，这也是它的强调所在。
最后，我很感激杨村镇峡河村信贷员潘旭桥的辛勤工作和他提供的帮助！也希望以后有更多的更好的政策和农村信贷服务创新项目出来，更好地满足农民信贷需求，共同建设我们美好的社会主义新农村！
第五篇：0 信贷需求合理性分析
信 贷 需 求 合 理 性 分 析
对于自偿性质的流动资金贷款，重点结合申请人的生产经营规模、生产经营各环节（如采购、生产、销售等）中的流动资金正常占用以及资金结算方式等情况，分析申请人资金需求额度是否合理。
对于中期流动资金贷款和多次转贷的贷款，应着重分析申请人营运资本是否充足、出现资金缺口的原因，我行流动资金贷款的真实用途是否合规（用于项目建设），该笔贷款投入后是否超过申请人的合理支付能力、能否满足申请人正常运营的需求;
如为银行承兑汇票：应根据申请人的经营规模与特点、业务发展计划、流动资产周转期，综合考虑其现有汇票承兑余额、期限等因素，合理确定额度需求。
营运资金缺口分析法
1、估算未来一年的销售收入；
2、估算未来一年的流动资产周转期
应收账款周转率＝销售收入/平均应收账款余额
应收账款周转期=360天/应收账款周转率
存货周转率=销售收入/平均存货余额
存货周转期=360天/存货周转率
流动资产周转期=应收账款周转期+存货周转期
流动资金周转率=360天/流动资产周转期
3、估算未来一年的营运资金的需求量
营运资金（需求量）=销售收入/流动资金周转率
4、分析营运资金的来源
a.目前自有营运资金（流动资产与流动负债的差额）b.当年新增利润 c.当年新增资本
d.对下游客户应收账款的减少和预收账款的增加 e.对上游客户应付账款的增加和预付账款的减少
5、营运资金缺口：需求与来源的轧差。同时根据其他银行对客户的授信情况，最终确定流贷额度。
范例一：
一、流动资金需求的测算以及流动资金贷款量的合理性分析：
(一)流动资金需求测算 1.流动资产周转率
① 2006年该公司存货周转天数为33.52天。② 2006年应收账款周转天数为21.53天。
流动资产周转率＝360/（33.52+21.53）＝6.5次/年
2.预计2007年销售收入
①2005年销售收入增长率为29.52％。②2006年销售收入增长率为36.79％。
③ 销售收入平均增长率取值2005年与2006年平均值为33.16％。
预计2007年销售收入＝2006年销售收入×（1＋销售收入平均增长率）＝419704万元×（1+0.3316）＝558878万元
3.预计2007年净利润
①2005年净利润增长率为22.89％。②2006年净利润增长率为52.79％。
③净利润平均增长率取值2005年与2006年平均值为37.84％。
预计2007年净利润＝2006年净利润×（1+净利润平均增长率）＝24941万元×（1+0.3784）＝34379万元。
4.2007年流动资金需求＝558878万元/6.5＝85981万元。
5.自有营运资金＝197307万元-145365万元＝51942万元。
6.2007年新增流动资金需求＝85981万元-51942万元＝34039万元
7.预计其他项目导致流动资金需求增减情况： ①经营性应收项目增加：484万元 ②经营性应付项目减少：5003万元
③其他金融机构融资额减少：20000万元（压缩中小股份银行的流贷）
④ 利润增加扣减流动资金需求：16378万元，由于2007年新上1000万套半钢子午胎项目需自筹资金18000万元，因此2007年预计实现利润34379万元中扣除该部分自筹资金，剩余的16378万元用于补充流动资金 ⑤ 折旧增加扣减流动资金需求：11790万元
⑥ 新投产100万套全钢子午胎项目需增加流动资金需求：8000万元
8.最终2007年新增流动资金需求为：39358万元
（二）流动资金贷款量的合理性分析
经测算，xxx公司2007年末流动资金需求为39358万元，该部分资金主要依靠银行解决，我行落实情况如下：
1.建行给予该企业8400万元流动资金贷款新增，用于该企业新投产100万套全钢子午胎项目配套流动资金。
2.荷兰上海银行给予该企业3000万美元流动资金贷款，用于企业正常营运资金。
3.招远中行给予该企业5000万元流动资金贷款，用于企业正常营运资金。
4.招远农行给予该企业5000万元流动资金贷款，用于企业正常营运资金。
我行本次给予该公司12000万元流动资金贷款额度及5000万元银行承兑汇票额度，扣除20％承兑汇票保证金及在我行存量流动资金贷款7600万元，实际新增流动资金贷款8400万元。
该公司在我行存量贷款属于营运资金需求，主要用于原材料
购置、储备，以及其他正常的经营周转需求。
新增8400万元主要用于该公司新投产100万套全钢子午胎项目配套流动资金。
从该公司目前经营现状及现金流量看，该公司必须具有足够的流动资金，才能保证其生产的正常、有序进行，业绩才能有质的飞跃，从目前情况看，我行给予该公司12000万元流动资金贷款额度及5000万元银行承兑汇票额度能满足企业正常需求。
范例二：
一、额度合理性分析
本次我行拟给予**集团有限公司10000万元的流动资金贷款额度及5000万元50%保证金银行承兑汇票额度，主要用于该公司日常业务中临时性的资金需求。
★流动资金需求测算 1.流动资产周转率
2007年该公司存货周转天数为49.88天。2007年应收账款周转天数为6.04天。
流动资产周转率＝360/（49.88+6.04）＝6.44次/年 2.预计2008年销售收入约299556万元 2006年销售收入增长率为1.44%;2007年销售收入增长率为10.26%;取前两年增长率平均值5.85%,则预计2008年销售收入为299556万元。
3.预计2008年净利润为9000万元
公司8月份报表显示已实现净利润为6851万元，故预计公司2008年全年利润为6851/8*12=10276万元，考虑到今年的经济形势，预计2008年净利润为9000万元；
4.2008年流动资金需求＝299556万元/6.44＝46515万元。5.自有营运资金＝89720万元-80542万元＝9178万元。6.2008年新增流动资金需求＝46515万元-9178万元＝37337万元
7.预计其他项目导致流动资金需求增减情况： ①经营性应收项目减少：7100万元
②经营性应付项目增加：4000万元 ③折旧：1310万元 ④净利润：9000万元
8.最终2008年新增流动资金需求为：37337万元-7100万元-4000万元-1310万元-9000万元=15927万元
★流动资金贷款量的合理性分析
经测算，该公司2008年末流动资金需求为15927万元，该部分资金缺口主要依靠银行信贷资金解决，我行落实情况如下：
公司将压缩其在他行信贷规模至5000万元左右，考虑到不可预料的及客户扩大规模的因素，我行特申请在此基础上增加1500万元资金支持，所以最终的信贷资金需求为15927万元-5000万元+1500万元=12427万元。
对此，我行拟作以下安排，给予**集团有限公司10000万元流动资金贷款额度，剩余2500万元额度用于50%保证金的银行承兑汇票，此外，给继续给予公司50万元商务卡额度。
二、期限及用途分析
**集团有限公司主营业务为房屋工程建筑，公司主要从事学校教学楼及宿舍、医院大楼、公司厂房及办公楼、政府工程及少部分房地产开发项目建设，按照公司与发包方签订的承包合同，一般发包方开工前预付的工程款并不能完全满足工程进行需要，所以产生的临时的资金缺口需由信贷资金解决；考虑到公司未来的不确定性，建议将授信期限设定为一年，主要用于公司承揽的各项工程项目。
范例三：
本次给予该公司30000万元贸易融资额度，主要用于该公司进口铝土矿石所需开立即期进口信用证的需求。
该公司具备年产70万吨氧化铝粉的生产能力，加工1吨氧化铝粉需耗用2.7吨铝土矿石，因此该公司年需进口189万吨铝土矿石，除正常生产加工所需的铝土矿石外，该公司还需储备半年左右用量的铝土矿石100万吨用于战略储备，因此该公司年共需进口289万吨铝土矿石。按照目前到岸价600元人民币/吨计算，全年进口铝土矿石结算量为17.34亿元人民币。根据该公司
与国外客户签订的购销合同，进口铝土矿石采用即期信用证的方式结算，这样可以获得较低的进口价格。
我行从信用证结算方式来测算30000万元贸易融资额度的合理性：
信用证各个环节所需时间：①客户提出开证申请，我行经审核后为其开立即期信用证；②国外出口商经通知行通知收到信用证，根据双方以往的操作，国外出口商需收到由中国一流商业银行开立的信用证后才组织货源并且办理租船等必要的出口流程，此过程大约需30天；③装船，此过程根据进口数量以及货船的大小，大致需要3-5天；④装船完毕后，出口商制作相应的信用证项下单据，根据以往该公司的业务流程来看，大约需10天；⑤出口商将单据交付给议付银行，议付银行进行相应的审核后寄出单据，此过程大约需2-3天；⑥单据经快递该公司传递到我行时间，大约需3-4天；⑦根据国际惯例，开证行须在收到单据的5个工作日内付款，再加上2天的节假日，此过程最多为7天。由上述流程可以看出，该公司的进口信用证从开立到最终付款大约需55-59天，也就是2个月左右的时间。
该公司全年所需的289万吨铝土矿石基本上是按月均衡进口，每月进口约24万吨左右，2个月进口约48万吨左右，按照600元人民币/吨计算，金额为28800万元，也即该公司须在2个月为周期的结算过程中，最多需在我行开立金额为28800万元的进口信用证。我行本次为该公司申请的授信期限为2年，考虑到在2年的期限内价格变动的因素，我行本次为其申报30000万元贸易融资额度。
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