完善欠发达县域农村金融体系的基本构想

第一篇：完善欠发达县域农村金融体系的基本构想

完善欠发达县域农村金融体系的基本构想——以贵州荔波县为例

（韦素贞吕明江）

摘 要：社会主义新农村建设离不开农村金融的支持，加大对农村金融的研究，从而有的放矢地提出可供参考的对策建议以推动辖内农村金融乃至地方经济的发展具有重要的现实意义。本文基于欠发达县域农村金融体系的现状，找出制约其发展的问题所在，从而提出完善农村金融体系的基本构想。

关键词：完善 欠发达县域 农村金融体系 构想

被誉为地球腰带上“绿宝石”的荔波，地处黔南边陲，全县总人口17.28万，其中农业人口15.64万，占总人口90.51%，属于典型的农业县、经济欠发达地区。加大对该地区农村金融体系的研究，从而有的放矢地提出可供参考的对策建议以推动辖内农村金融乃至地方经济的发展具有重要的现实意义。调研结果对全省乃至全国经济欠发达县域都具有推广和借鉴价值。鉴于此，笔者对辖内的农村金融体系进行调研，力图在深入了解荔波县农村金融发展现状的基础上，剖析其中存在的问题，进而有的放矢地提出完善农村金融体系的基本构想以推动辖内农村金融乃至地方经济的高速发展。

一、荔波县农村金融体系的现状

当前，荔波县已初步形成了商业性金融、合作金融和新型农村金融组织功能互补、相互协作的农村金融组织体系。其中，商业性金融有中国农业银行和邮政储蓄银行，合作性金融主要是农村信用社；新型农村金融主要有小额贷款公司。调研显示，荔波县农村金融组织体系趋于完善，信贷规模进一步增加，支农力度也不断加大，对全县农村经济发展的贡献进一步提升。

2009年，荔波县县级农村金融机构共3个，金融机构网点数37个，各项贷款余额62482万元，占县域全金融机构贷款余额的83.44%。2010年，全县农村金融机构增至4个，金融机构网点数增加至39个，各项贷款余额增至80256万元，占县域全金融机构贷款的85.63%。虽然荔波县农村金融机构发展取得了长

足进步，但总体仍处于发展的起步阶段，与州内一些县市相比，在信贷规模，发展速度等方面，还处于落后态势。突出表现在以下方面：

一是农村金融机构总体实力不强。与黔南州其他县相比，荔波县农村金融机构信贷规模偏小。2009年，独山、三都和瓮安县农村金融机构信贷规模分别为134364万元、78978万元、88102万元，占当地全金融机构各项贷款余额的比重分别为94%、98%、88%。而同期荔波县农村金融机构的信贷规模62481万元，仅相当于独山的46%、三都79%、瓮安的70%，荔波农村金融机构还未成为信贷主要的增长点，还未充分发挥支农主力作用。

二是农村金融对“三农”信贷投入明显不足。农村金融组织农业贷款和农业在县域经济中所做的贡献不相匹配，不能满足农村金融需求。如农业产值占GD P比重2008年 41.52％，2009年33.27％，2010年32.33％，而农业贷款余额占各项贷款总余额的比重相应在30.84％，28.32％，26.44％，金融对农业的支持与农业对县域经济的贡献不相匹配。其次是农村金融在支持农村基础设施建设和解决农户资金需求等方面作用较少。以2010年农村危房改造工程为例，危房改造的资金来源79%主要依靠政府投入，农户自筹资金中银行贷款比例不足5%。农村金融对“三农”信贷投入明显不足，成为制约农村金融快速发展的主要瓶颈。

二、荔波农村金融体系在发展中存在的问题

在深入了解荔波县农村金融体系发展现状的基础上，剖析其中存在的问题，才能够明晰荔波县农村金融体系发展所存在的薄弱环节，进而着力于增强农村金融组织的弱项，逐步摆脱制约农村金融体系发展的“桎梏”。鉴于此，剖析当前荔波县农村金融体系发展所存在的问题乃是促进荔波县农村金融体系发展的要旨所在。根据笔者调研结果，本文认为当前荔波县农村金融体系存在以下五个方面的问题：

（一）农业银行支农功能薄弱

2009年，农业银行累计投放涉农贷款560万元，占全行各项贷款的8.27％，余额达到6773万元。但农业银行涉农贷款规模不大，占其贷款总额的比重仍然较小，支农力量还很薄弱。2010年农业银行上市，信贷资金也从农村大量撇出，逐步淡出农村金融市场而转向城市。农业贷款总额从2007年的57万元下降到2010年的3万元，支农功能逐步弱化。

（二）邮政储蓄银行“存多贷少”，涉农贷款数量比重低

银监会对邮储银行的定位是充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融服务，与其他银行形成互补关系，支持新农村建设[1]。可见邮储银行的建立主要服务于三农。截止到2010年年末，邮政储蓄营业网点有7个，县级以下农村地区贷款发放累计已超过60万元；但与农村信用社相比，其网点数远低于农村信用社，其涉农贷款也相比不足，仅相当于信用社的0.33%，因此，邮储银行应扩大传统业务，开发金融产品，创新金融，积极大力发展信贷业务，提高涉农贷款的数量和比重。

（三）农村信用社选择性贷款现象严重

农村信用社的分支机构基本覆盖了广阔的农村，2002以来，体制变革和机制创新在农村金融机构中不断推进，可随着改革的不断深化，商业银行趋利性的影响，农村信用社也盲目追求自身利益的最大化，普遍采取选择性贷款[2]。这就决定了其放贷的范围、对象都具有严重的局限性，一般农户获得贷款的可能性不断降低。调研显示，2010年荔波农村信用社新增贷款主要投向制造业、建筑业、房地产行业及批发和零售业等行业，四者占新增贷款的比重为33.33%，高于农林牧渔业贷款所占比重（21.95%）；从贷款对象上看，获得贷款的大多是具备一定经济基础个体工商户和具有一定经济实力的企业组织，一般农户获得贷款的可能性不断降低，如农户贷款余额从2009年的42198万元下降到2010年的33861万元，获得贷款农户也相应从2009年的12679人下降到2010年的12017人。

（四）新性农村金融机构起步晚，发展后劲不足

成立于2010年的荔波祥云小额贷款公司，截至2011年2季度末，贷款余额为916万元。作为辖内唯一一家新型农村金融机构，这样的数量和贷款规模远远不能满足以农户小额金融需求为主的农村金融需要。其经营管理也缺乏经验，融资渠道狭窄，资金来源不足，发展后劲明显不足。

（五）其他金融服务体系不健全

目前，在荔波农村金融体系中，仅仅有单一金融机构，而与金融机构发展相匹配的保险、担保以及证券机构则基本不存在，限制了农村金融的发展。以

保险为例，农村保险发展严重滞后，在荔波仅有能繁母猪保险，目前其他险种的涉农保险基本还处于空白状态。比如在种植业，养殖业等方面都还没有涉及到。所以应该进一步扩大涉农保险的险种，充分发挥好涉农保险对“三农”的“保护伞”作用。

三、完善荔波县农村金融体系的基本构想

如何才能完善县域农村金融体系，带动县域经济持续发展？这是一个需要我们不断思索与探讨的长期课题。基于对荔波县农村金融体系现状的概述和问题的归纳，本文提出了完善荔波农村金融体系的五点构想，进而促进荔波地方经济快速发展。

（一）农业银行应该更新服务理念，强化服务“三农”意识

农业银行服务“三农”不仅是国家政策的需要，也是自身发展的需要。因此，农业银行在坚持业绩风险考核和追求利润最大化原则的基础上,应更新服务理念,增强做好“三农”金融服务的使命感和紧迫感,切实把服务好“三农”放在改革创新的首位。必须坚定服务“三农”的信心与决心，勇于创新，先行先试，深化改革，积极推进资源的合理配置与优化，完善“三农”金融服务体系，加快业务经营转型的步伐，确保“三农”业务和县域经济的持续健康发展[3]。

（二）邮政储蓄银行应扩大业务范围，积极发展支农信贷业务

邮政储蓄 2/ 3 的网点分布在农村地区，是当地农户获得金融服务的主要金融机构之一。因此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，发挥邮政储蓄在农村的网点优势出发，应扩大业务范围，增加业务产品，进一步加大邮储资金支农力度，逐步扩大农村基础金融服务的覆盖面，尤其是要有针对性地逐步开办农户小额信贷、乡镇小企业贷款等业务，全方位地向“三农”提供资金支持[4]。

（三）大力发展新型农村金融机构和小额贷款组织

一是大力发展新型农村金融组织和小额贷款组织，充分依托和发挥办理信贷业务灵活的优势，为城市社区和广大农村地区居民提供信贷服务，与其他银行形成互补关系，支持新农村建设。二是丰富资金来源渠道，从多种途径引导更多的信贷资金和社会资金投向农村，实现资金渠道多元化，如引进产业资本和民间资本以及省内外资本等[5]。

（四）完善农村信用社发展的财政政策主张

目前，农信社是全国法人机构最多、从业人员最多、城乡分布最为广泛的金融机构。同时也是农村金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。从发达县市经验来看，农村信用社的发展离不开政府财政投入和政策支持，为此，荔波县应借鉴其他县市的做法，加大财政对农村信用社的支持力度。一方面，加大财政补贴力度，大力发展农业保险，以分散和降低自然风险和农信社系统性风险。另一方面研究建立“农户小额信用贷款风险补偿基金”，有效提升支农信贷的竞争力，促进和保障农户小额信用贷款的发放。同时政府在财力允许范围内，应出资成立担保基金或担保公司，带动其他担保机构的发展。政府还要积极指导农信社扩大有效抵押品的范围，积极推动农信社探索发展土地承包经营权和宅基地抵押担保贷款，采取多种抵押方式办法解决农民抵押难、担保难的问题。

（五）健全农村金融体系

健全的农村金融体系是农村金融发展的根本保证。从国内各主要省市农村金融体系发展的经验来看，我们可以发现，凡是农业现代化水平比较高的地区，农村金融体系就比较健全，一般都包括政策性金融机构、合作社金融机构、商业金融机构及新型小额信贷组织等[6]。这些机构之间分工协作，互相配合，满足了不同层次的农业资金需求，充分地发挥了农村金融机构的作用，极大的促进了农村经济的发展。与其相比，我县的农村金融体系还很不健全，导致我县农村金融陷入农民和农事企业“贷款难”和农村金融机构“难贷款”的两难境地。所以，借鉴国内其他县市的做法和经验，建立和完善多层次的、灵活的、较完整的农村金融体系势在必行。

参考文献

[1] 冯庆，项丽霞.中国邮政储蓄银行品牌建设研究[J].金融天地，2010.[2] 申维娜，孟彦军.我国农村金融现状与改革思路浅析[J].当代经济，2009（3）.[3] 李晓岚 ,董剑程 ,郑少红.中国农业银行服务“三农”发展的可行性探索以福建省为例

[J].福建农林大学学报(哲学社会科学版), 2011, 14(1).[4] 王俊丽.邮政储蓄银行发展的探索[J].邮政研究，2009，26（3）.[5] 王廷贵,李贺梅,张博.我国农村金融组织体系存在的问题和对策[J].金融视线，2010.[6] 哀日新.国外农村金融法制建设及其对我国的启示[J].科技信息(学术版)，2008(6).

第二篇：农村金融体系现状和完善

农村金融体系现状和完善

【摘要】随着新农村建设事业的深入推进，我国农村各项工作有了长足的发展，但现存的农村金融体系已严重滞后于农村经济发展的步伐。如何建立完善的现代农村金融体系。进一步促进“三农”发展是摆在我们面前的迫切问题。

【关键词】农村金融体系；农村合作经济组织；金融生态；民间借贷

近年来农村金融改革的步伐加快。农业银行进入了实质性的股份制改造阶段。农业发展银行的业务范围不断加大，已由专司粮棉油收购储备贷款扩大到粮棉油加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、科技贷款、农业小企业贷款等业务。随着银监会又批复农业发展银行开办农村基础设施建设贷款、农业综合开发贷款和农业生产资料贷款等业务，标志着农业发展银行已由粮棉油收购银行转变为全面支持新农村建设的银行。农村信用社进行了大规模的股权改革，充实了资本金，成立了省联社。在陕、晋、川、黔四省进行的只存不贷的小额信贷试点，为民间金融的合法化和金融多元化打开了一条通道。一个以农业发展银行、农业银行为骨干和支柱，以农村信用社等合作银行为补充的农村金融机构框架体系已清晰可见。但是，如何进一步完善农村金融体系建设，促进新农村建设仍是一个迫切需要研究和解决的问题。

一、农村金融改革的现状及问题

1、农村金融改革进度慢

与城市相比，我国农村金融体制改革起步较晚，且步伐较小，目前我国农村金融基本还处于机构设置不灵活、业务单

一、管理粗放、风险突出等问题的金融改革初级阶段，其改革进度远远滞后于城市金融，与城市金融体系很难接轨。

2、农村金融资金投入不足

2007年末，县以下银行业金融机构存贷比为56.13%，全国为69.102%，比全国低12172个百分点；县以下银行业金融机构贷款年均增长率为91.72%，全国为15.166%，相差5194个百分点。由此可见，农村金融的资金投入量远远低于全国平均水平，而目前农村的资金需要量则远高于其投入量，说明目前我国农村金融体系并不能充分服务于农村经济。

3、网点覆盖面小，业务发展单一

2007年末，全国银行业机构网点约1715万个，平均每万人1134个；而农村银行网点仅为217万个，平均每万人136个。在覆盖范围如此狭小的情况下，我国农村金融在业务上还只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务，农村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求。

4、风险程度高

一是农村金融机构的资产质量普遍不高。2007年末，农业银行不良贷款率26.13%，农业发展银行不良贷款率54.11%，农村信用社目前按照四级分类统计不良贷款率为16.19%，整体比城市金融机构高20多个百分点；二是农村金融机构的资本充足率严重不足，基本都是负数；三是农村金融机构的操作风险严重；农村金融机构案件数量普遍偏高，仅农村合作金融机构案件数量就占整个银行业的一半以上。

5、工作人员素质低，管理水平不够

我国目前农村金融机构员工文化程度低，高素质人才匮乏，年轻员工占比低，年龄趋于老化，人力资源结构性矛盾和队伍素质问题日渐突出。其中，抽样调查农村合作金融机构员工本科学历占比不到1%，平均年龄接近40岁。在管理上，农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率较低，辖内尚未联网，并且农村信

用社至今还在实行贷款4级分类。

6、经营环境差

在竞争环境方面，农村金融一般是低水平竞争，且恶性竞争比较严重；在信用环境方面，农村尚未建立征信体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后；在监管环境方面，农村金融主要按照行政区划设置，行政干预仍然不同程度存在。

二、完善农村金融体系应遵循的原则

2007年1月，温家宝在全国金融工作会议上指出：要加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，包括构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系，较为发达的农村金融市场体系和业务品种比较丰富的农村金融产品体系，显著增强为新农村建设的服务功能。按照这一改革目标要求，完善农村金融体系应遵循以下原则：

1、转变政府职能。适度的政府干预是十分必要的，但政府的干预仅仅是对市场的有益补充，绝不是替代市场作用的发挥。政府要重新界定职能边界，尽量减少行政干预，避免损害市场机制在资源配置中的基础地位。放弃对农村金融企业的具体组织和参与，将重点放在建立完善农村金融法律环境、规范金融市场方面。在实行审慎监管的同时，逐步降低行业进入门槛，允许正当合理的民间金融机构设立，确保农村金融市场真正成为充分竞争、有效率和开放式的市场。

2、构建以合作金融为基础、商业性金融和政策性金融分工协作的混合型金融体系。由于我国农村经济的多样性和区域发展的不平衡性，从总体上讲，近期我国农村金融体系以合作性金融为主。随着农村经济的发展、经济结构的调整以及农村金融需求结构的变化，农村金融组织形式将吸纳合作制和股份制的优点，未来我国农村金融体系将向以股份合作制金融为主转变。

3、实行商业原则与市场运作。市场机制是农村金融体系运行的基础，坚持市场机制推动适应农村金融需求特点的、以中小金融机构为主的多元化金融机构的相互竞争、共同发展，通过建立科学有效的约束和激励机制，使合作性金融和政策性金融引入市场化竞争机制，提高农村金融体系的综合效能。

三、完善我国农村金融体系的政策建议

1、加大对农村金融的政策支持。从其他国家的经验来看，发挥政府的能动作用，支持农村金融的发展，各国农村金融的建设离不开政府的财政投入和政策支持。我国政府在以下几个方面还要积极发挥能动作用：第一，继续为政策性金融机构进行财政支持，坚持专款专用的原则，为农业发展提供广泛的资金支持；第二，为偏远地区农村金融机构的建立和发展提供资金支持，适当剥离一部分金融机构不良贷款，减轻农村金融机构的财务负担；第三，制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等，来鼓励金融机构为农村提供贷款；第四，政府主导建立农业保险制度，避免农业发展大幅波动，维护广大农民利益。

2、构建多层次、多元化、相互补充和竞争合作的农村金融机构体系。首先，要重新对农村正规金融机构进行功能定位。农业发展银行作为政策性银行，今后要在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面发挥其财政作用；对农村商业银行要加强引导，促使商业银行加大对农业地区的投入，比如明确规定商业银行县级以下网点新增存款用于支持三农的比例，政府出台有关的优惠政策或财政补助引导农业银行向农村投放资金等；农村信用社的发展必须立足于为社区发展服务，同时政府在政策和管理方面也要加强对合作经济制度的保护措施，使农村信用社真正发挥农村金融主力军作用；邮政储蓄银行要确保农村资金来源于农村，用之于农村。其次，应按照多元化和竞争性标准开放农村金融市场，鼓励和支持发展适合农村需求的多种所有制金融组织。规范发展已有的互助担保、信用评级等中介机构；尝试成立多种所有制形式、不同治理结构的小额信贷组织；建立健全由政府协

调组织，财政、农户共同出资的担保基金，扩大农村互助担保组织规模；建立各种形式的涉农保险和互助保险组织等。

3、改革拓展农业发展银行的职能定位，充分发挥其农业政策性金融功能。农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行，当前，农业发展银行要根据国家农业政策在做好收购资金封闭管理的同时，积极拓展现有业务范围。首先，支持农田水利基本建设，改善农业生产条件；其次，支持农村开发和基础设施建设，促进地区平衡发展，提高农村社会化、现代化建设水平；再次，支持农业产业化和土地适度规模经营，抓住重点企业、项目进行支持，加快农业产业化进程；最后，全力支持贫困地区人口尽快脱贫解困，紧紧围绕解决农村剩余劳动力就业问题、增加农民收入的目标，重点支持有助于直接解决温饱的种植业、养殖业和以农副产品为原料的加工业。除此之外，政策性金融还可以在建立贷款担保体系和农业保险体系、农村金融组织结算体系、建立金融服务信息系统等方面发挥作用。

4、深化农村信用社改革，培育真正的合作金融组织。农村信用社改革的重点是明确产权关系和管理责任，强化内部管理和自我约束机制，充分发挥农村信用社支持农业和农村经济发展的金融主力军和联系农民的金融纽带作用。同时，应该积极培育农民的合作意识及思想，引导农民组建真正的合作金融组织。我国农村经济发展严重不平衡，从而决定了金融需求上的差异，在组织管理形式上应实现多样性，从而满足不同地区、不同层次的金融服务需求。第一，在东部沿海经济发达地区和中心城市郊区组建农村合作银行。合作银行是信用合作组织发展的高级形式，在我国城乡经济一体化程度较高的地区，农村信用社经营业务实际上已经商业化，服务对象以城镇工商企业和个体工商户为主，故组建农村合作银行，或纳入城市商业银行，有条件的股份制商业银行还可以收购信用社；第二，在股份合作经济基础较好的地区发展股份合作制信用社。股份合作制是介于股份制与合作制之间，兼具股份制和合作制的某些特征的经济组织形式，采取群众自愿组合，并以资金、实物、技术等作为股份形式投入，实行集体经营、民主管理、按劳分配和按股分红。该制度保持了股份制企业筹集资金、按股分红和经营管理方面的合理内核。在农村商品经济发展较快的地区，把农村信用合作社改制为股份合作制金融企业，实行一级法人体制；第三，在经济欠发达地区仍然坚持合作制模式。在经济相对落后的地区，不仅农业为弱质产业，且有中低收入者的弱势群体对合作制有强烈的制度需求，客观上需要信用社为其提供金融服务。

5、支持和规范农村非正规金融的发展。农村金融结构单一，已经成为限制我国农村金融效率的重要原因。农村经济主体对资金的需求大多具有规模小、时间短和频率高的特点，正规金融机构很难满足这类资金的需求。民间金融具有设立方便、资金使用灵活和服务于民间等特点，应该成为金融体系的有益补充。政府应重视并创造条件实现农村正规金融和非正规金融的功能互补，逐步规范和引导民间金融，提高农村金融体系的整体绩效水平。首先，要从法律上明确民间金融的合法地位，通过给予金融机构的组织身份，明确设立条件，加强金融监管和自律，逐步将目前存在于农村地区的合会、基金会、互助会等民间金融组织纳入到合法化轨道中来，或转为小额贷款组织，或组建社区金融机构；其次，放开民间金融的利率管制。民间金融本身的信息成本和交易成本较高，并且一般没有抵押，其利率相对较高也是正常的。另外，利率的浮动也能有效地吸引资金对农村的投入，引导“农转非”的资金回流到农村，解决一部分农村资金来源问题；最后，加强管理，限制、打击有违公平原则、存在过高风险的非法民间借贷，打击高利贷、非法集资和金融欺诈行为。

6、大力发展农业保险，分散和降低农业生产的自然风险和市场风险，降低农村金融的系统性风险。国家要从宏观上为农业保险的发展创造良好的外部环境。为此，一是推进我国农业保险立法。应先由各地根据辖区内的农业保险试点情况，制定相应的农业保险地方性法规；国务院根据地方性法规试点情况，制定农业保险条例；待条件成熟后，再制定《农业保险法》。二是可借鉴日美等国的经验，适时考虑设立农业风险管理局或农业保险局等专门的农业保险管理或协调机构，统筹全国农业保险的发展。三是加大财政补贴力度。目前，我国财力有限，财政补贴还应坚持基本保障的原则，保险标的应选择关系国计民生的种植业和养殖业，并主要实行保费补贴，可由中央和地方财政根据各地农业风险状况和农业经济发展水平，从财政资金中各划出一定比例份额用于投保农户的保费补贴。在保费补贴试点的基础上，再逐步扩大到经营管理费补贴。四是制定税收优惠政策。在免征种养两业营业税和印花税的同时，免征种养两业的所得税；对其他涉农保险营业税按5%先征，按3%返还；企业所得税可以参照外资保险公司15%的税率征收。五是建立再保险机制。充分调动中再集团等商业再保险机构对农业保险的再保险的积极性。

参考文献：

[1[千山.农村金融运行的中国特例及理论解释［N］.金融时报，2004（11）.[2]谢淑娟.对重塑农村金融体系的若干认识［J］.安徽农业科学，2006（16）：282-284.[3]谷慎，李成.金融制度缺陷：我国农村金融效率低下的根源［J］.财经科学，2006（9）

[4]袁平，章力建，杜房坤.关于推进当前农村金融改革的几点思考［J］.农业经济问题，2006（12）

[5]温家宝.全面深化金融改革，促进金融业持续健康安全发展［J］.求是，2007（5）

[6]王晓云.我国农村金融体系的功能定位与战略调整[J],农村经济,2006,(2)

[7]李金珊.农村金融体系中信用社与合作金融应有各自的空间[J],财政研究,2006,(2)

第三篇：欠发达地区农村金融体系构建与发展研究

欠发达地区农村金融体系构建与发展研究

摘要：本文通过分析欠发达地区金融体系存在的整体性问题，对其农村金融体系的需求供给进行界定，讨论构建功能完善、高效安全和结构合理的现代农村金融服务的政策体系政策路径。

关键词：农村；金融服务；体系

目前，新农村建设正在如火如荼的进行，农村的面貌和农业的发展伴随着城乡经济不断融合显著提升。但不可否认国家在强力推进农业发展提高农民收入的过程中也遇到了困难和障碍，其中制约农业和农村经济发展的一个突出因素就是资金投入不足，资金缺乏是摆在决策者和实践者的一个巨大的难题。

据有关部门的初步测算，到２０２０年新农村建设需要新增资金１５万亿元至２０万亿元左右，而欠发达地区由于基础设施欠账较多，而欠发达由于经济总量较小，相对于社会金融资本几乎没有吸引力。

1欠发达地区农村金融体系存在的整体性问题。

1.1 农村金融改革严重滞后，我国金融体制改革的进程是城市先于农村，作为我国城市金融业主体的商业银行已完成财务重组和股份制改造，目前正在积极推进海内外上市，并逐渐完善公司治理结构的改革。相对于城市金融，农村金融组织体系还远远还不健全，金融服务供给不足，风险突出，业务单一，管理粗放，改革明显滞后。

1.2 农村信贷对象缺乏抵押物，以及与金融机构要求的财产资格存有差距。金融机构向农户和农村企业提供信贷一般要求后者提供财产抵押，但长期以来的政策限制和农户自身财产的状况使得其无法提供符合政策和金融机构要求的抵押财产。

1.3 农业本身所具有的特质与金融资本的安全要求之间存在矛盾。农业由于受到气候和市场的双重影响具有十分明显的弱质性，而金融资本由于其对资金流动性、效益性和安全性的考虑，一般会主动回避农村特质风险使得农业融资成本加大，机会减少。

2欠发达地区农村金融体系需求供给的界定

以推动新农村建设为首要任务，以推动现代化农业发展为目标，通过构建多种所有制结构共同发展，配备完善的市场体系和形式多样的经营结构，培育多元化市场主体。新农村金融体系的内涵基本包括以下三个核心特征，即功能完备、高效安全和结构合理。

2.1功能完备

是指参与新农村金融体系的各经营主体不但要具备传统意义的吸储和放贷功能，同时要兼顾现代金融中的抵押、担保、保险和金融产品创新等方面的功能。

2.2结构完善

是指农村金融体系建设应该以构建主体完备，多种所有制共同发展的新体系，同时这个体系应该包括有效的监管体系，维护市场主体的合法经营，防范和化解市场风险，保证资金安全。

2.3高效安全

是指农村金融体系虽然属于国家扶持发展阶段，但并不能因此违规发展，必须遵守国家金融政策和产业发展规划的要求，保障中国整体的金融安全，控制金融风险。既要提供高效便捷和快捷的金融服务，同时还要提高经营效率，形成高效有序的竞争格局，注重农村金融生态体系的建设。

3浅析构建欠发达地区现代农村金融体系的政策路径

3.1 必须大力推进欠发达地区的农村金融体系改革，由国家在政策层面对欠发达地区金融政策予以地区和区域倾斜，构建良好的金融市场环境，鼓励多种所有制的组织形式的金融企业深入欠发达地区，同时明确政策银行、商业银行、地方信合、担保、抵押和保险等多种形式的金融组织共同发展，伴随着西部大开发的进程，用足用好扶持政策，协调好农村和欠发达地区城市之间的资金往来，突出市场化竞争倾向，同时处理好政策扶持和市场发育之间的关系。

3.2 尝试建立新型农村金融服务机构，尝试农村银行的试点建设。因为股改和上市的需要，商业银行需要重组优势资产，淘汰历史包袱，从农村市场纷纷撤出经营网点，这一现象随着国家取消原来支持农业发展的农村合作基金会之后变得更加严重，市场主体呈现出单一主体的现象。针对此种情况，证监会发布了关于放宽农村地区银行金融机构准入政策的试点，调低农村地区商业银行的准入门槛，积极支持和引导境内外产业资本和金融资本到农村地区投资和收购，设立

村镇银行、资金合作社以及贷款公司，并且在内蒙、甘肃、青海等地开展试点，积极推动农村金融服务体系供给主体多元化和竞争格局，鼓励成立新型农村服务机构。

3.3加强农村地区金融产品创新，拓宽金融服务供给渠道。目前欠发达地区农村金融机构服务的金融产品少并且单一，根本无法满足现代农村的金融需求，要构建现代农村的金融服务体系，必须加强产品创新，这一点对欠发达地区有甚，必须根据地区特点和产业特点开发相应的金融产品，对普通农户可根据其滩涂、林业、山体等资源广泛开展质押贷款，根据其养老金等开展质押业务，对农业企业尤其是龙头农业企业，可根据产业优势和企业上下游开展订单农业贷款和票据贴现等业务，同时在建立金融体系的同时，必须要开展农村金融体系的抵押和保险功能体系建设，建立现代金融平台保障农村金融的可持续发展。

结 语

惟有加大欠发达地区农村金融服务改革力度，健全和完善农村金融服务体系，才是使金融业在体制、机制和金融服务方式上更好地适应新农村建设需要的根本之策。

参考文献：

1、乔宇，农村金融体系的现状和发展思考[J]，发展，2007，（6）

2、王家传，现代农村金融体系建设和创新研究[J]，山东农业大学学报，2005，（3）

3、危朝安，跨越和重构[M]，南昌：江西人民出版社，2004，（7）

第四篇：农村金融体系

年级:08级

系别:国际工商管理系

班级:工商0801

姓名:周梨梨

学号:08201141 国际企业管理作业-----农村金融体系

一、阅读文章

1、《农村金融体系》

2、《论我国农村金融体系的改革与重组》

3、《重塑农村金融体系的思考》

二、文章简述

（一）、《农村金融体系》

这篇文章将简要介绍下美国的农村金融体系的特点和我国农村金融体系的现状，以及美国农村金融体系对我国金融体系改革的启示。

（1）、农村金融体系现状

1、美国农村金融体系

随着农业的不断发展，农村金融的发展在各国金融体系中的分量也越来越重。为了适应本国农村经济的发展，欧美国家都从自己的国情出发建立了自己的农村金融体系，主要有“4+1”需求功能型的美国模式、“4+1”国家控制型的法国模式、“5+1”分类对口型的墨西哥模式等。

美国是世界上农业最发达的国家，农村金融组织是从需求的角度来构建的。该模式由“4+1”即商业银行、农村信用合作系统、政府农贷机构、政策性农村金融和保险机构等组成。美国的农村金融制度属于一种复合信用型模式，这种模式具有两个特点：一是在提供农业信贷资金的机构中，既有专业的农村金融机构，也有其他类型的金融机构；二是在金融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构并存。

2、我国农村金融体系

A、我国农村金融机构的构成

经过近30年的农村金融体制改革，我国已基本形成了“商业性金融、政策性金融、合作性金融三位一体的，以正规金融机构为主导、以农村信用社为核心的农村金融体系，即通常所说的农村正规金融组织。”此外，还有自然发育成长 的民间借贷组织，即所说的非正规金融组织，构筑了正规金融机构和民间非正规金融机构共存的局面。

B、现行中国农村金融体系的缺陷：

1基层金融网点数量较少，覆盖率较低 ○2金融产品和服务单一 ○3农业保险难以适应农业的快速发展 ○C、对我国的农村金融体系改革的启示 1构筑职责明确、分工协作的金融体系 ○2政府要提供强有力的财政支持和政策支持 ○3建立完善的农业保险体系 ○4转变政府职能，减少政府对农村金融的干预 ○5开放农村金融市场，放开对民间金融的过度管制 ○

（二）、《论我国农村金融体系的改革与重组》

这篇文章首先讲述了“三农”问题始终是中国至关重要的问题。而作为农村经济的核心---农村金融能否为此提供强有力的支持则成为全面建设小康的一个关键，当前在我国已经加入世界贸易组织的形势下，促进农业的可持续发展、农村地区的持续稳定和农民收入的可持续增长和是摆在我们面前的一项重要战略任务。同时也提出了我过现阶段城乡差距大的现实问题，强调了在我国进一步深化农村金融体制改革，大力解决“三农”问题的今天，必须以创新的观念和方法重构我国的农村金融体系，才能从根本上加强金融对“三农”的支持力度，推动我国全面建设小康的进程

1、文章从a.农村金融组织体系b.农村金融市场体系c.农村金融监管体系这三个方面描述了现阶段我国农村金融体系的基本概况

2、文章列述了a.农村金融组织体系b.农村金融市场体系c.农村金融监管体系这三个体系的不足与问题 A、农村金融组织体系的不足之处（1）整个金融组织体系尚待健全（2）现有机构组织的功能尚未充分发挥 1农业发展银行难当政策性金融的重任 ○2商业性金融在农村金融的主导地位趋于弱化 ○3农村信用社不能完全适应农村经济发展的需要 ○4邮政储蓄抽走农村资金，削弱了金融支农力度 ○（3）民间金融依然活跃，且缺乏必要的规范 B、农村金融市场体系的不足之处

（1）资金供求的市场价格形成机制未确立，影响资金的优化配置。（2）存在明显的供给短缺，局部形成寡头垄断的局面。

（3）金融产品供给不足，水平较低，不能适应农村经济发展的需要。农村金融市场体系发育不健全，同业拆借市场范围较小、农村信用社的上网拆借资格有限，跨区域性的网下拆借困难、民间自由借贷市场依然相当活跃并在相当大的程度上影响到正规金融体系对资金的筹集和运用。C、金融监管体系的问题

（1）对建立完善的农村金融体系缺乏长远规划。

（2）合作金融监管上的制度设计本身难以本能适应监管和发展的要求（3）农村金融监管力量有限，难以适应点多面广、情况复杂的监管要求

3、创新中重构农村金融体系

（1）统筹考虑，进一步创新农村金融组织体系。

（2）明确职能，合理分工，实现政策性金融与商业金融的分离。（3）充分发挥民间市场主体的积极性和主动性。

（4）进一步办好农村信用社，重点在产权制度改革和农村信用社组织管理体制的创新

（5））创新农村金融市场体系。

（6）加大对农村金融的扶植力度，主要应加大政策和资金的投入。

（7）创新农村金融监管体系，尽早实现对农村信用社金融监管和行业管理的分设。

（三）《重塑农村金融体系的思考》

1、文章首先讲述了金融制约新农村建设的主要表现形式以及原因，总共提到以下三点：

（1）商业性金融不愿涉足农村建设（1）政策性金融功能缺位（3）农村信用社支农乏力

（4）邮政储蓄分流 加剧了农村金融市场的资金供求失衡

2、农村金融体制改革缓慢的原因（1）农村金融供给与金融需求不对（2）农业投资风险管理滞后（3）国家扶持和优惠政策不到位

3、新农村建设中的金融体制的设想

金融支持新农村建设的有效途径就是重构农村金融体制，针对农村金融体制运行中存在的问题，应从统筹城乡发展和全面建设小康社会的角，对农村金融体制进行战略性重构.（1）调整农业发展银行的职能定位,强化其政策支农功能,弥补市场调节的缺陷是政策性银行产生和发展的基本依据,（2）规范农村信用社合作制性质, 进一步发挥农村金融主力军的作用（3）县域国有商业银行要担负一定的支农责任 增加农村信贷资金总量 要建立金融机构社区服务的机制 明确县域内各金融机构为新农村建设服务的义务(4)加大邮政储蓄资金管理体制的改革力度 从根本上改变农村资金外流局面(5)合理引导民间金融组织进入农村市场 在加快现行农村金融体制改革的同时 应打破垄断 允许民营性质的金融组织进入农村 形成一个竞争型 多样化的生机勃勃的农村金融市场

(6)构建风险管理和补偿机制 分散 转移支农贷款的风险和损失

第五篇：如何完善物流金融体系

如何完善物流金融体系

最近几年，我国物流金融实现了跨越式发展，全国数十家银行、数百家监管公司、成千上万的工商企业投入到了物流金融业务中；但同时由于资金投入不足、融资渠道不畅、资金来源匮乏等问题又制约着我国物流企业的发展。据文献显示，在2007年～2015年间，我国现代物流产业金融资金总需求规模达到7.67万亿元，其中物流产业的银行各项贷款总需求达3.14万亿元，物流产业上市公司市价总值增加的总需求为4.53万亿元。

巨大的融资额度和社会需求表明，构建完整的、系统化的金融体系是促进我国物流金融发展的重要保证和战略举措，具有深远意义，势在必行。

亟待完善的体系漏洞

近年来，随着物流金融业务的发展，物流金融的管理和风险问题等日益为人们所关注，集中在如下几个方面。

物流金融组织机构体系存在问题，一是以国有商业银行信贷部为主，以其他银行和非银行金融机构为补充的双层物流金融组织体系已不能适应深化物流业发展的要求。二是银行信贷的抵押物仍以不动产为主，对于物流企业的车辆、物流设备、应收账款、库存商品等抵押担保业务还没有实质性地开展起来。同时，物流行业的“互保”、“联保”等征信机制还没有完全建立。三是组织机构体系不健全，发展不平衡。从总体上看，缺乏全国性统一的物流金融的组织机构；从区域看，各地区物流金融的发展状况极不均衡，对资金在区域间的自由流动、提升资金的使用效率都产生了影响。

物流金融工具体系存在问题。我国目前物流业的融资渠道较窄，并没有形成真正开放的竞争性、多元化、规范化物流金融融资产品体系。同时，缺乏协调完整的物流金融一、二级市场的联动体系；市场风险和信用风险高度集中，系统性风险突出。

物流金融配套设施体系存在问题。物流金融配套体系应是维护物流金融市场秩序、保证物流金融效率与公平的管理体系，为整个物流金融体系提供有力支撑，但目前我国物流金融配套体系不仅十分凌乱，而且各个方面发展参差不齐，主要表现在以下几个方面：物流金融体系法律法规不健全，没有形成良性运行的法律环境。物流金融体系缺乏独立、有效的第三方市场中介服务体系。物流金融体系运行机制和参与规则单一。物流金融体系市场监管和宏观调控尚待完善。

如何完善我国物流金融体系

笔者认为，要解决上述发展中出现的问题，推动我国物流金融健康、快速发展，可以通过以下政策途径来实现。

加快完善物流金融组织机构体系建设。具体来说，应涵盖以下几个方面：加快组建政策性物流银行。政策性金融是国家为了保障物流发展权和金融平等权的制度安排，政府应该通过设立物流银行，加大对物流金融的参与力度，从而建立健全政策性物流金融的补贴和税收减免体系，最大限度地激发物流业及相关产业的活力，降低中小型物流企业的融资瓶颈。

建立多层次竞争性金融组织机构。商业性物流金融业务，仍然是我国物流金融体系的主体。应分层次建立区域性物流金融中心，承担本经济区域的竞争性金融业务。通过竞争，鼓励物流金融产品的研发，扩大市场，提高各金融机构的服务效率。同时，努力消除物流金融市场分隔、部门利益和地方保护对物流金融发展的阻碍，促进生产要素合理流动和优化配置。

加快推进物流金融工具体系建设。我国目前物流金融体系的融资问题主要是融资渠道和融资工具的创新，根本途径在于寻找高质量的资金来源，即投资融资方向的创新及融资渠道的整合提升，具体途径有以下几个方面。

稳步推进物流金融的间接融资金融工具。当前各种融资渠道各有限制，发展虽然很快，但远水解不了近渴，其他融资方式目前仍无法替代银行贷款在物流金融市场的地位和作用。比较发达国家相对成熟的物流金融市场的各种融资渠道看，商业银行信贷市场在各国物流金融市场的重要地位，成为稳定推进物流融资的重要力量。

推行抵押货款证券化，建立物流金融工具体系的二级市场。抵押贷款一级市场即银行信贷市场，二级市场是指物流抵押贷款机构将其所持有的抵押债权，经过政府机构或中介机构的担保，以证券形式出售给投资者的融资过程，形成资金流通市场。

适当开展其他的融资渠道，补充物流金融工具体系。庞大的民间资本及海外资本拥有雄厚的资金实力，它们一直在寻找好的物流投资机会。

加快完善物流金融配套体系建设。在物流金融市场调控和配套体系方面，建立完善的宏观调控体系。加大支持物流业发展的同时，要加大物流信贷监管力度，其监管机构要适应市场发展的需要，积极探索合理有效的监管方式，调整物流贷款结构，完善物流金融市场运行机制，形成多元化、多层次、竞争性的物流金融市场体系，逐步建立并不断完善物流金融市场的公共服务体系。

尽快构建和完善物流金融法律法规体系。修改现行的法律法规，确定物流金融的法律地位。制定《物流金融管理法》，强化物流金融合规性风险防范和管理。落实问责制度，依法追究物流金融风险隐患和外部欺诈等违规行为的直接责任人。做好商业银行物流金融业务建章建制的基础性工作。把物流金融法律体系建设与物流金融监管紧密结合起来。

人民银行和各大商业银行要定期公布全国物流金融运行情况报告，银监会要及时发布物流金融业务监管制度和办法，把物流金融监管纳入银监会重点监管范围，减少监管真空、提高监管效率，我国物流与采购联合会要定期通报物流行业的资金运转和使用情况。

建立多层次的物流金融配套机构及中介服务体系。尽快建立全国专门性的物流抵押贷款担保机构，在条件成熟时将其改组成为一家政府控股的抵押贷款担保公司。通过物流金融的教育、市场机制培育等手段，培养一批有相当专业素质和职业操守的中介服务机构，如信用评级、资产和项目评估、物流专业化工程项目咨询等。政府部门应根据物流金融市场发展的要求，围绕物流金融业务，建立物流金融公共信息平台，在有关信息的采集、处理和发布等方面为市场提供专业、快捷、有效的公共信息服务，保证信息流畅通，引导物流金融发展。

物流业的快速发展需要与之相应的快速发展的物流金融作为支撑。建立健全适应我国物流业和金融业发展的物流金融体系势在必行。发展我国物流金融体系亦需各金融机构、物流业和工商企业共同携手，相互促进。

（作者系北京物资学院副教授）