山区农户贷款难问题及对策（共5篇）

第一篇：山区农户贷款难问题及对策

随着农村经济的日益好转，农民消费意识逐渐从“积累消费”向“举债消费”转变。由于农村金融机构侧重于生产经营性小额信贷的发放，对生活中的消费性信贷需求支持不够。据了解，当前，农民对特定用途的消费贷款有“四望”。

一望医疗消费贷款。目前农民对医疗消费贷款非常迫切。特别对于一些大病医疗，必须有足够的资金做保障，而靠政府

救济和社会援助远远不够。在具备一定的担保条件下，金融部门开展形式多样的医疗消费贷款不仅可以赢得一定的经济效益，也将会取得良好的社会效益。

二望住房消费贷款。随着农民生活水平的提高，一些农民纷纷盖起了新式住宅，部分农民在建房中难免因资金周转不畅等原因，急需得到一些住房消费贷款，缓解暂时的经济压力。

三望教育消费贷款。越来越多的农民不仅重视对子女的教育，而且自己也不断“充电”，以更好地适应科学种田和发展养殖的需要。由于农村经济来源的季节性限制，部分农民会出现临时性经济困难。为了满足农民多受教育、多学科学知识的欲望，基层金融部门最好能在大力开展助学贷款的基础上，为农民开设教育消费信贷。

四望耐用消费品贷款。随着生活水平的提高，农民逐步注重精神生活的丰富和物质生活质量的提高，空调、彩电、洗衣机、电冰箱等大件耐用消费品在农村已成为消费时尚。但由于日常农业投入和生活支出较多，部分农民急需金融部门的信贷支持，基层金融部门应及时调整信贷投向，为农民提供耐用消费品信贷，让他们花明天的钱圆今天的梦，逐步拓展农村消费领域。

第二篇：浅析农户贷款难的成因及对策

浅析农户贷款难的成因及对策

摘要：随着农村经济的不断发展和农户自主创业意识的不断提高，农户的资金需求量大大增加，农户资金缺口突出，农户融资难的问题越来越明显，从而制约着农户创业的步伐和影响着农村经济的发展。因此，提出解决农户融资难的对策迫在眉睫。本文从以下几方面论述：

一、农户资金需求及银行支农贷款的现状；

二、分析农户贷款难的原因；

三、提出解决农户贷款难的对策。

关键词：农户

银行

信用

一、农户资金需求及银行支农贷款的现状

（一）农户资金需求的现状

城镇化的发展带动着农村经济的发展，农村逐步调整经济结构，政府大力支持农村经济的发展。越来越多的农户抓住致富的时机，从而改善生活水平。城市的就业压力也不断增大，随着每年几百万的毕业大学生大军进军就业市场，文化程度不高的农民就业竞争力越来越小，导致很多农民返乡创业，如回农村搞养殖、种植等。由于创业需要大量的资金，农户自身的资金量有限，资金缺口严重，投资需要大量的资金注入，使得农户资金需求量增加。

（二）银行支农贷款的现状

数据显示，湖北省的县域存贷比为40.2%，最低的甚至仅为11.3%。也就是说，在农村地区，只有四成甚至一成左右的当地存款转化为贷款服务于当地的经济社会发展，而其余的绝大部分资金没有留在农村。县 域的存款只有1/3用在了‘三农’上，剩余大部分资金都流出农村、县域。县域贷款存款比例非常低，导致农民急需资金发展的时候，贷款困难、手续繁琐。

二、分析农户贷款难的原因

（一）农户贷款风险太大并且难以掌控

农业是靠天吃饭，因此银行对农民的还贷能力有怀疑。农业生产的自然风险、市场风险都太大，一旦出现自然灾害导致农户颗粒无收就会使其无法按时偿还贷款，因此很多金融机构对待农民的贷款申请都会非常谨慎。

另外，农业投资周期比较长，资金周转比较慢，而且农业资本使用率比较低，比如耕耘机、收割机、脱粒机等设备，专用性比较强，单位成本却很高。由于涉农金融机构针对农民发放的大部分都是信用贷款，一旦出现市场风险，很难有第二还款来源。

而且农民贷款季节性比较强，贷款周期通常为一年，规律性的贷款规模加上潜在的风险，使得银行更愿意把钱贷给收益高、稳定的客户，而不是农民。因此银行提高了门槛、拉长了办理时间、尽量把手续设计得极其繁琐，让农民知难而退。农民贷款一般数额偏小，担保、登记过户的成本却是固定的，所以很多担保、中介机构都不愿意参与涉农贷款业务。

（二）信用意识淡薄，导致不良记录产生

由于过去贷款程序不规范，对借款人的调查不够认真，对借款人的偿还能力分析不足，没有严格按规定程序为客户办理贷款，导致许多贷 款客户不具有偿还贷款的能力，或部分农户的信用意识淡薄，有能力偿还也不偿还，导致不良记录的产生，而银行又因农户的信用不足而“惜贷”。此外，农户的信用信息库不存在，即使农户没有不良记录但信用记录为零，银行同样会对其“关注”，要求其提供更多的担保品。近年来，银行对风险管理更加重视，使得银行和放贷人员更加谨慎，信用记录缺失的农户贷款更是难上加难。

（三）农户贷款担保品不足

《农户小额信用贷款办法》规定农户一万元以下的贷款无需抵押担保，对农户贷款起到一定的促进作用。但目前农户对资金的需求已然超过一万元，基本集中在五万以内。虽然银行的保证贷款可以满足农户的需求，但是银行要求借款人提供足够的担保。农户身在农村，所能提供的担保本就微薄，加之认识的公职人员少，自己的社交圈又很难找到符合银行要求的保证人。而对于抵押贷款，绝大多数农户的房产土地属集体所有，而银行不做集体土地房产抵押，农户同样很难提供足额的抵押品。

（四）基层网点贷款审批权不足

因基层网点贷款审批权的有限性，不能及时满足农户的资金需求。对于超过基层网点审批权的贷款需要上报上级，而由于上级的贷款审批流程需要一定的时间，且上级没有直接接触农户更不了解农户的基本情况。而农户的投资很多都有时间限制，需求时间紧迫，不能等候上级的审批时间。导致许多农户贷款难的问题。

三、提出解决农户贷款难的对策

（一）大力发展农户联保贷款

基于农户抵押品不足和找人担保难度大。银行可以大力推广农户联保贷款。农户联保贷款要求3户农户（含）以上联合贷款，联保成员之间相互担保，负有连带责任。因联保的特性，使得农户在找联保成员时更加谨慎，要求他们与信誉度好且具有足够偿还能力的农户一起联保。这样不仅降低了因信息不对称产生的不良贷款风险，同时也减少了银行的部分信用风险。因此，联保可以让银行贷款给资信较好的农户，缓解农户贷款难的压力。

（二）加快完善农户个人信用信息库

由于过去的贷款都是手工操作，农户的信用信息库没完善，农户对贷记卡的使用又很陌生，大部分的农户在人行的征信系统中的信用记录为零，银行对农户的信用评级的参照度大打折扣，银行承担的风险增大。加快完善农户个人信用信息库，将新增贷款收集的农户资料真实录入信管系统，加快农户建档的步伐，让农户户户有档可查，减少银行在贷款时的成本，加快贷款的效率。

（三）合理制定还款期限

由于农户自主生产经营的周期性，许多项目的盈利期在三到五年期限，银行应根据实际情况对贷款期限进行合理调整。同时，合理调整贷款期限与当地季节农作物生产周期相匹配。

（四）加快脚步建立信用户、信用村

基于农户的信用记录空缺，银行可以联合乡镇政府及村民委员会在辖区内建立信用村、信用户。由于乡镇政府人员及村干部长期与农 民打交道，对农户的家庭情况、道德品质等更加了解，可以参照乡镇领导及村干部的推荐意见，银行人员实地考察，对符合条件信用较好的农户、村别评定信用户、信用村，并给予信用户、信用村的贷款利率、额度优惠的奖励机制，促使农户增强信用意识。

（五）贷款审批权限与农户资金需求相匹配

由于农户资金需求量大于基层网点的审批权限，需到上级审批，而农户的生产经营具有季节周期性。为了使农户及时得到需求资金而抓住投资生产机遇，适当放宽基层贷款审批权限，有利提高贷款效率，真正做到服务“三农”。

第三篇：破解扶贫贷款难问题

破解扶贫贷款难问题

笔者近期在精准扶贫工作中，发现了一个问题，即建档立卡贫困户申办扶贫小额贷款难、银行资金放贷难，出现贫困户急需用钱而银行钱用不出去的现象，影响了精准扶贫进程。

要破解扶贫小额贷款难问题，就要找出银行资金难以贷出的原因。

银行按照其规定的贷款程序，在进行扶贫小额贷款的信用等级评定时，因很多建档立卡贫困户不符合准入条件而无法放款。主要存在以下三个问题：

一是贫困户无明确的生产经营项目，没有稳定的经济来源，不具备清偿贷款本息的能力。

二是贫困户户主年龄超过了60岁，不符合银行规定的20～60岁之间可贷款条件。

三是少?灯独Щг谧窦褪胤ǚ矫娲嬖谖侍猓?有的资质信誉度不够，有的存在不良信用记录。因此，通过不了银行信用等级评定，扶贫小额贷款申办不下来。

破解扶贫小额贷款难问题，需要多管齐下、对症下药。

首先，当地政府和单位驻村工作队应加大扶贫攻坚力度，对贫困户进行精准扶贫精准脱贫，资助其发展种植、养殖、加工、服务等扶贫产业，并形成一定的生产经营规模，达到可贷款的条件，具备充足的贷款偿还能力。其次，对建档立卡贫困户户主可以易名，改成家庭其他年龄在20～60岁之内的家庭成员，让符合条件的成员办理小额扶贫贷款手续。

最后，当地政府应出台精准扶贫优惠政策，设立精准扶贫贷款风险补偿基金，对精准扶贫小额信贷、贫困户危房改造贷款、异地搬迁贷款等给予免息补偿，以减轻银行的压力，防控贷款风险，降低银行贷款门槛。

（作者单位：湖北省赤壁市财政局）

责任编辑：欣文

第四篇：农户贷款调查报告

农户贷款调查报告

1、基本情况：要写清贷款户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能、诚信程度等。

2、财务情况：

（1）资产负债情况：详细写清贷户家庭固定资产状况具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、现价值及其它资产机械设备、名称、数量、现价值。负债情况写清贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。

（2）家庭经营情况：写清贷户的家庭承包土地面积、种植主要作物，具体亩数、产量、产值、每亩纯经济收入；养殖业总收入、头数、生产周期、周期内的产量、产值经济效益；加工业写清加工量、经济效益；外出务工收入等情况；综合评估客户全年收入状况。

3、资信状况：要写清贷款户是否有不良信用记录。

4、贷款用途：要写明贷款户申请贷款的真实用途，写清购买生产、生活资料或投资其他用途的具体用款明细。

5、第一还款来源：要分别写清贷款户在未来贷款期限内的所有的收入与支出，再测算能用于偿还贷款本息的现金流大小。

5、贷款方式：属于保证方式的贷款，写清担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格；属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、还款的来源等。

第五篇：农户贷款申请书

***申请3万元

贷款调查报告

***于2011年10月24日向我行申请3万元流动资金贷款。我行客户部调查员对该客户进行了现场调查。现将调查情况汇报如下：

一、借款人基本状况

借款人***，男，28岁，身份证号码：**********家庭住址：**************88。

二、借款用途及收入来源调查

借款主要用于购买温室大棚，借款人****长年从事温室大棚种植，年销售收入7万元。

四、还款来源调查

第一还款来源，借款人以种植温室大棚所产生利润收入作为此笔贷款的还款来源。

第二还款来源，借款人以赵现荣坐落于*********街坊住宅房作为该贷款抵押物，建成于2003年，建筑面积67.17平方米。房权证第200812284号；产别：私有房产。抵押物位于*******中心地段，地理位置优越，交通便利，升值空间较大，具备较强的变现能力。

五、结论

经调查，借款人****信誉良好、为人正直、品德良好、具备偿还能力，还款来源也较为充足，并已在我行开立存款结算账户，符合我行个人短期经营性贷款条件，可向其发放贷款3万元，贷款方式为抵

押，期限一年，利率执行***%，按月付息、到期一次性偿还本金。

调查员：

2011年10月24日