信用社贷款手续难的问题探讨

第一篇：信用社贷款手续难的问题探讨

信用社贷款手续难的问题探讨

作为农村信用社的一名员工，经常与贷款手续打交道，信贷审批贷款手续内容颇多的情况较为了解；而且工作中也经常有员工反映有些有借款意愿的贷户一听说信用社的贷款手续，就不再贷款了，原因很简单：手续繁琐。为此，笔者在此仅就如何解决贷款手续难办的问题进行探讨。

一、贷款手续繁琐的原因

信用社作为服务“三农”的金融机构，发放贷款是我们支农的具体手段，信贷业务也是目前农村信用社的主要业务，我们服务客户大部分是农户，得到我们贷款支持的客户对我们的服务是满意的，但也因我们的贷款手续过于繁琐而失去了一部分客户，而且部分是过去我们培养起来的优良客户。如果贷款手续如能适当简化，将会挽回我们失去的客户，拓展我们的信贷市场，让客户更加满意，不断提升信用社良好的外部形象。为此，笔者就此问题进行了专门调查研究。调查表明贷款手续繁琐的原因在于：

（一）规范信贷管理，使手续更加繁琐

经调查发现，近几年来，各地农村信用社为了保障贷款手续的合法性、完整性，都不同程度的逐步完善了相关的信贷业务手续，使信贷业务手续变得更加繁琐，使贷款手续难办的问题更加突出。

（二）客户的资金灵活性与信贷手续的繁琐相矛盾

目前，除部分是用于生产外，大部分资金是用于流通领域，经过多年的原始积累，绝大多数农民群众从事农业生产的资金需求已经能够自给自足。农村信用社的贷款主要投向个体工商户、农副产品深加工与销售、各种大型养殖业、规模特色经济作物种植、个体私营企业的流动资金等方面。这些产业在资金使用上灵活，期限短，周转频繁，按照目前农村信用社贷款期限管理规定一年要办理多次贷款。这就产生了贷款手续繁琐与客户资金灵活运用上的矛盾，使一部分贷户面对诸多的审批环节，不得不一贷就贷一年，这既违反信贷管理原则的同时，也无形中增加了客户的资金使用成本，为此有的客户把资金需求来源逐步转向了民间借贷。而这些贷户多数是农村信用社长期培养起来的的优良客户，这些优良客户流失现象对农村信用社来说是一个严重的损失。各地信用社近几年来也意识到这点，为此纷纷推出了入户办理贷款手续等便民措施，但因贷款手续繁琐、审批环节多等问题并没有从根本上予以解决。

目前推行的小额信用贷款金额在万元以下，远远不能满足这些贷户的资金需求，按照商业银行的做法采取授信制度，符合条件的客户又很少，同时，这些贷户的资金使用上又存在使用与否的不确定性，使客户群体规模庞大，不便控制，管理困难。所以采取保证担保和抵押担保方式比较实用，符合各地的的实际情况。在普遍采取这些贷款方式的前提下，就面临着贷款手续繁琐的难题。

（三）农民群众自身的原因

首先，部分农民因在使用资金上多数缺少计划性，在信贷资金使用上存在不确定性，为此大部分贷户只有在急需资金的情况下，才想到向农村信用社申请贷款，等到拿到贷款往往会因筹集资金的期限长而影响生意或经营。

其次，目前农民群众的经营活动，多数是微利经营，或者是短期经营活动，在市场上看到赚钱的时机才出手，一些客户在需求资金的情况下，信贷资金无法马上到位；在一次性订立较长期限合同的情况下，又会增加资金成本，有时利润回报不够弥补长期贷款利息。第三，农民使用资金的季节性较强，在农村信用社在人力资源有限的情况下，在贷款的高峰期，有限的信贷人员无法及时解决贷户的需求，使一些贷户的贷款需求一时很难在短时间内给予办理。在这些因素的影响下，使一大部分贷户感觉到农村信用社的贷款好贷却难办。这也成为制约农村信用社贷款投放的“瓶颈”。

二、解决对策

笔者结合农村信用社小额信用贷款管理办法和《担保法》中最高限额担保的规定，以及各商业银行、部分地市农村信用社已经使用最高限额担保合同的情况，建议：各地广泛推广使用最高限额保证担保贷款合同（以下简称最高限额担保贷款），有效解决农村信用社手续繁琐的问题。

最高限额担保贷款合同采取约定一定期限内的最高限额，一次办理约定保证担保或抵押担保手续，在期限内实行余额控制，贷款可周转使用的管理办法，推行最高限额担保贷款业务的优点在于：

首先，在农户使用资金前与农村信用社签订贷款合同后，像支取存款一样，随时可以直接到农村信用社办理提取贷款的手续，在提前办理贷款手续的情况下，使那些周转灵活、资金使用频繁的贷户，在一次资金用完归还后，下次还可以继续使用，简化手续的同时，一定程度上提高了向农村信用社贷款的意向。

其次，方便那些频繁使用贷款的农户的同时，节约了他们资金使用的成本，会有效的防止农村信用社优良客户流失现象发生。

第三，可以有效缓解农村信用社人力资源有限的矛盾。在农村农民使用资金的季节性较强，在贷款高峰期，有限的信贷人员无法及时解决贷户的需求的情况下，通过推行最高限额贷款业务提前办理手续，可有效缓解这个矛盾。

全面推广使用最高限额担保贷款合同，即可解决贷款手续繁琐，充分发挥农村信用社的支农作用，又能扩大农村信用社的信贷业务规模，为农村信用社的增盈工作增加后劲，各地应及早推广。

第二篇：农村信用社如何解决贷款手续难的问题

农村信用社如何解决贷款手续难的问题

来源： 三农直通车

近年来，作为农村金融主力军的农村信用社，信贷审批贷款手续日益繁杂，导致部分农户不愿意到农村信用社办理贷款。如果贷款手续能适当简化，将会挽回失去的客户，拓展信贷市场，让客户更加满意，不断提升农村信用社良好的外部形象。为此，笔者就进行了专门调查研究。

一、贷款手续繁琐的原因

（一）规范信贷管理，使手续更加繁琐

经调查发现，近几年来，各地农村信用社为了保障贷款手续的合法性、完整性，都不同程度地逐步完善了相关的信贷业务手续，使信贷业务手续变得更加繁琐，使贷款手续难办的问题更加突出。

（二）客户的资金灵活性与信贷手续的繁琐相矛盾

农村信用社的贷款主要投向个体工商户、农副产品深加工与销售、各种大型养殖业、规模特色经济作物种植、个体私营企业的流动资金等方面。这些产业在资金使用上灵活，期限短，周转频繁，按照目前农村信用社贷款期限管理规定一年要办理多次贷款，这就产生了贷款手续繁琐与客户资金灵活运用上的矛盾，使一部分贷户面对诸多的审批环节，不得不一贷就贷一年，这既违反了信贷管理原则，也无形中增加了客户的资金使用成本，为此有的客户把资金需求来源逐步转向了民间借贷。

二、解决对策

笔者建议：各地广泛推广使用最高限额保证担保贷款合同（以下简称最高限额担保贷款），有效解决农村信用社手续繁琐的问题。

最高限额担保贷款合同采取约定一定期限内的最高限额，一次办理约定保证担保或抵押担保手续，在期限内实行余额控制，贷款可周转使用的管理办法，推行最高限额担保贷款业务的优点在于：

首先，在农户使用资金前与农村信用社签订贷款合同后，像支取存款一样，随时可以直接到农村信用社办理提取贷款的手续，在提前办理贷款手续的情况下，使那些周转灵活、资金使用频繁的贷户，在一次资金用完归还后，下次还可以继续使用，简化手续的同时，一定程度上提高了向农村信用社贷款的意向。其次，方便那些频繁使用贷款的农户的同时，节约了他们资金使用的成本，会有效地防止农村信用社优良客户流失现象发生。

第三，可以有效缓解农村信用社人力资源有限的矛盾。在农村农民使用资金的季节性较强，在贷款高峰期，有限的信贷人员无法及时解决贷户的需求的情况下，通过推行最高限额贷款业务提前办理手续，可有效缓解这个矛盾。

全面推广使用最高限额担保贷款合同，即可解决贷款手续繁琐，充分发挥农村信用社的支农作用，又能扩大农村信用社的信贷业务规模，为农村信用社的增盈工作增加后劲，各地应及早推广。

第三篇：破解扶贫贷款难问题

破解扶贫贷款难问题

笔者近期在精准扶贫工作中，发现了一个问题，即建档立卡贫困户申办扶贫小额贷款难、银行资金放贷难，出现贫困户急需用钱而银行钱用不出去的现象，影响了精准扶贫进程。

要破解扶贫小额贷款难问题，就要找出银行资金难以贷出的原因。

银行按照其规定的贷款程序，在进行扶贫小额贷款的信用等级评定时，因很多建档立卡贫困户不符合准入条件而无法放款。主要存在以下三个问题：

一是贫困户无明确的生产经营项目，没有稳定的经济来源，不具备清偿贷款本息的能力。

二是贫困户户主年龄超过了60岁，不符合银行规定的20～60岁之间可贷款条件。

三是少?灯独Щг谧窦褪胤ǚ矫娲嬖谖侍猓?有的资质信誉度不够，有的存在不良信用记录。因此，通过不了银行信用等级评定，扶贫小额贷款申办不下来。

破解扶贫小额贷款难问题，需要多管齐下、对症下药。

首先，当地政府和单位驻村工作队应加大扶贫攻坚力度，对贫困户进行精准扶贫精准脱贫，资助其发展种植、养殖、加工、服务等扶贫产业，并形成一定的生产经营规模，达到可贷款的条件，具备充足的贷款偿还能力。其次，对建档立卡贫困户户主可以易名，改成家庭其他年龄在20～60岁之内的家庭成员，让符合条件的成员办理小额扶贫贷款手续。

最后，当地政府应出台精准扶贫优惠政策，设立精准扶贫贷款风险补偿基金，对精准扶贫小额信贷、贫困户危房改造贷款、异地搬迁贷款等给予免息补偿，以减轻银行的压力，防控贷款风险，降低银行贷款门槛。

（作者单位：湖北省赤壁市财政局）

责任编辑：欣文

第四篇：农民抵押难贷款问题突出

农民抵押难贷款问题突出

“当前农民抵押难、贷款难问题仍比较突出。农业保险成本较高，覆盖面有待进一步拓宽。”关于检查农业法实施情况的报告指出。

对此，报告建议，加快农村金融改革进程，改善农村金融服务。落实法律关于贴息奖励等规定，调整完善相关政策，加大对农业和农村的金融支持，引导金融机构增加涉农信贷投放。完善农村金融组织体系，发展竞争性农村金融市场。加强农村金融基础设施建设，提高基层网点数量。加强农村信用体系、支付结算体系建设，创新农村金融产品，完善农户信用贷款、联保贷款制度，畅通信贷“绿色通道”。扩大政策性农业保险覆盖范围，完善保险、理赔方案，让农民有效规避风险。创新农业经营体制，消除涉农金融业发展障碍。

本文摘自

第五篇：信用社贷款调查报告

信用社贷款调查报告

借款申请人XXX因XXX需要，于XXXX年XX月XX日，向我分社申请短借款XXX万元，期限一年。根据贷款操作的有关规定，我分社XXX、XXX组成贷前调查小组，于XXXX

年XX月XX日对其基本情况及借款用途等进行了实地调查。现将调查情况报告于后：

基本情况简介

借款申请人XXXX，男，现年XX岁，身份证号码：51070219XXXXXXXXXX号，户籍地址：某地，现实际住址：某地，学历XX，已婚，主要工作，收入情况，联系电话：

配偶XX，女，身份证号码：51070219XXXXXXXXXX号，户籍地址：某地，现实际住址：某地，学历XX，已婚，主要工作，收入情况。

家庭其他主要成员

资产负债情况

1．资产310万元：

一是位于绵阳市涪城区XX社的自建综合楼一幢，建筑面积平方米，土地面积160平方米，修建是价值80万元，现每平方米价值约3000元，现价值约250万元；

二是位于绵阳市XX地商品房一套，建筑面积平方米，土地面积平方米，XX年购入，购入时房屋总价26万元，现价40万元。

三是广本轿车一辆，XX年购买，购买价值29万元，现值约20万元。

2．负债18万元。

一是住房按揭贷款13万元；

二是汽车按揭借款5万元。

经询问，借款申请人家庭除金融机构借款外，无其他债务。

借款人申请人家庭资产310万元，负债18万元，净资产292万元。资产负债率6%。

资信状况

经授权，我分社通过人民银行个人信用信息基础数据库进行了征信查询。

XXX,有按揭贷款13万元，合同金额18万元，现余额13万元。

有汽车按揭贷款5万元，合同金额15万元，现余额5万元。

有银行贷记卡1张，使用正常。

配偶XXX，无借款情况。

经调查，XXX人品素质、社会口碑好，无不良记录。经我分社评级授信来到小组评定，评分81分，评定为AA级信用客户，授信金额为XXX万元。

经营及收支情况

1.收入情况

①借款申请人主要经营工程劳务承包，目前经营正常，有一定的经营和管理经验。年承接劳务工程500万元左右，利润率10%，年利润50万元左右。主要业绩有XXXX年承接游仙区XXXX工程的劳务，总价300万元，XXXX年承接游仙区XXXX工程的劳务，总价800万元。

②位于绵阳市涪城区XX社的自建综合楼一幢，建筑面积平方米，出租8套，年租赁收入5万元左右。

③配偶XXX，现在XX单位工作，年收入4万元左右

借款人申请人及配偶年收入59万元左右

支出情况

借款人家庭年生活支出8万元；

子女教育费用2万元；

按揭贷款支出3万元；

家庭其他支出5万元。

借款人家庭年支出约15万元。

借款人申请人家庭年收入59万元，支出15万元，年净收入约44万元左右。

合作情况

借款申请人在此之前，在信用社的合作业务合作情况，包括存款、开卡、贷款情况，本次合作可以推动借款申请人在哪些方面进行合作，包括开卡、开户、资金回流情况、带动其他客户在信用社办理业务情况。

要阐明借款申请人借款用途，自筹资金多少，占比多少，自筹资金的组成部分，用途的真实性，合规性。

阐述第一还款来源，应有分析。主营业务收入、其他收入，家庭成员收入，家庭支出，家庭年收入。多项来源要分别进行阐述。

抵押：1.抵押物基本情况，要阐述抵押物现状，如房屋，评估金额，每平方米，需阐述出租，租金情况。2.抵押行为的合法合规性3.抵押物价值的合理性及变现性。

保证：要阐述保证人基本情况，外部评级情况，在保余额，反担保情况。

风险分析

防范措施

要阐述借款人采用支付方法的理由，依据的是“三法一指引”的条款。

借款申请人XXX因投资办厂的需要，特向我社申请信用贷款贰万元整，期限三年。根据信贷管理的要求，为防范风险，我社组织信贷人员对借款申请人的状况进行了认真、细致的调查，具体调查情况如下：

借款人XXX，男，现年54岁，湖南省XXX县人，小学文化，身体健康，身份证号码：***61X，户口所在地：XXX县XXX乡马鞍塘村7组，家庭住址：XXX县XXX乡马鞍塘村7组。该户是XXX县XXX乡马鞍塘村7组村民，家庭成员5人，儿子骆初平、骆熙平与女儿骆苏兰常年在广东从事针织加工，经营地点在广东东莞大朗。现在准备扩大规模，缺部分资金，借款人XXX以入股方式投入部分资金，现尚欠资金贰万元。经调查，该户在征信系统无不良记录，在XXX乡马鞍塘村7组建有一座房屋，价值约2万元，其夫妻双方均在家务农、务工，年纯收入为14000元。借款人XXX在家种植烤烟五亩，年收入约为2万元，夫妻均属于踏实肯干的人，此次申请信用贷款贰万元整，借期三年，保证按季结息，到期归还，月息 ‰。

经调查，XXX申请该笔贷款的用途是办厂，向我社申请信用贷款贰万元整，借期三年，利率 ‰，按季结息，到期归还。

三、借款人的资信状况及银企关系

借款人XXX，为人诚实，无不良记录，据调查，借款人个人信誉度较高，能重合同守信用，家庭固定资产约为万元，年纯收入约

万元，借款人及家庭成员一直都在我社开户存款，是我社的老客户。

借款人的还贷来源主要是经营收入：还款来源为夫妻双方务农及务工收入，年收入约万元，家庭开支为2万元，家庭年纯收入约万元，还款来源有一定保障。

该笔信贷业务还款来源稳定可靠，贷款的风险相对来说较小。建议我社随时掌握借款人的资金流向及财务状况，发现风险，及时收回贷款，确保我社信贷资产安全，尽量将贷款风险控制在萌芽状况。

经调查，借款人XXX符合借款人主体资格，有一定的资产，其业务发展也有一定规模，年收入较好，还款来源稳定、个人信誉良好，为人诚实，无不良信用记录，综上所述，调查人认为可为XXX同志发放信用贷款贰万元整，借款期限为三年，执行利率为 ‰。对以上调查情况，我们调查人愿负调查失实之责，请社贷款审批小组审查。

主调查人：

协调查人：

借款申请人XXX因 的需要，特向我社申请信用贷款XX万元整，期限三年，根据信贷管理要求，位防范风险我社组织信贷人员对借款申请人的状况进了认真行细致的调查，具体调查情况如下：

借款人，男，现年岁，贵州省县人，小学文化，身体健康，身份证号： ,户口所在地： 组人，家庭住址：，家庭成员 人，儿子，女儿 与 常年在单位上班，经营地在。现想要扩大生产规模，缺部分资金，借款人XXX以入股的方式投入部分资金，现尚欠缺资金 万元，经调查，该户在征信系统无不良记录，借款人XXX在 建有房屋一座，价值万元，其夫妻双方均在家务工务农，种植烤烟亩，年纯收入约为万元，夫妻均属于他是肯干之人，此次申请借款万元整，借款期限三年，保证按季结息，期归还，年息‰。

经调查，XXX申请该笔贷款的用途是办厂，向我社申请贷款万元整，借期三年，年利息‰，按季结息，到期归还。

借款人XXX为人诚实无不良记录，根据调查，借款人的个人信誉较高，能重合同守信用，家庭固定资产约为万元，每年收入约为 万元，借款人及家庭成员一直都在我社开户存款，是我社的老客户。

借款人的还款来源主要是经营收入和夫妻双方务工务农收入，年收入约为 万元，家庭主要开支为万元，家庭年纯收入为 万元，还款来源有一定保障。

该笔信贷业务还款来源稳定可靠，贷款风险相对较小，建议我社随时掌握借款人的资金流向及财务状况，发现风险及时收回贷款，确保我社信贷资产安全，尽量将贷款风险控制在萌芽状态。

经调查，借款人XXX符合接任人主体资格，有一定的资产，其业务发展也有一定的规模，年收入较好，还款来源稳定，个人信誉良好，为人诚实，无不良信用记录，综合以上所述，调查人认为可以为XXX同志发放信用贷款万元整，借款期限为年，执行利率为‰，对以上调查情况我们愿意负责调查失实之责，请贷款小组审查。

主调查人：

协调查人：