对安岳县农村合作联社兴隆区市场的调查与思考

第一篇：对安岳县农村合作联社兴隆区市场的调查与思考

关于农村信用社市场的调查与分析

通化农信随着近几年的改革发展，经营成果显著，经营实力明显增强。在此期间也积淀了很多优秀的文化因子，形成了具有特色的“三农”服务理念，进一步巩固了信用社在农村金融市场主导地位。然而，在面临当前多变的经济和金融形势，我们既要经受整体经济环境带来的严峻考验，同时也要迎接逐渐拉开战局的农村金融竞争局面，如何使通化农信走在竞争前列，实现自身不断壮大，是需要我们科学分析、理性面对的重要课题。

一、理性分析当前经营形势

（一）现有的经营成果

1.传统的存贷款业务基础雄厚，有效支持辖域内经济的健康快速发展。

2.服务环境得到改善。作为农村金融主力军的农村信用社自深化改革以来，一直为地方经济的发展做着不懈的努力也发挥出了重要的作用，这也为我们奠定了雄厚的客户基础。针对金融形势的不断变化和客户提出的更高要求，通化农信进一步完善服务理念，按照省联社的统一部署推行了企业文化，将视觉文化、理念文化和服务文化提到了农村信用社经营发展的日程上来，增强了与同行业的服务竞争力。

3.综合业务系统上线和蜀信卡的发行推广，成为了农村信用社的历史性转折。2007年全省实现了通存通兑业务，于年末面向社会公众发行了蜀信卡，大大的增强了农村信用社在金融行业的竞争实力，尤其是2008年发行的免收年费和手续费的家园卡，成为了有力的竞争优势。

（二）面临的金融环境

从2007年下半年开始，国家根据宏观经济的增长形势以及物价消费水平的变化情况，不断调整经济、金融政策，由年初的“双防”到年中的“有保有压”，以及最近的“保经济增长”政策，对农村金融及整个金融行业带来了深重影响，尤其是当前的“金融海啸”给农村信用社的经营发展带来了很大的冲击和挑战。

1.农村信用社的传统存贷款业务盈利空间不断缩小。央行领导易纲曾表示，经济周期波动、货币市场逐渐放开、利率市场化这三个方面使得金融形势更加严峻，传统存贷款业务盈利空间正在逐渐缩小。存贷款业务是我们通化农信的主营业务，为整个农村信用社的发展发挥着不可替代的作用，盈利空间的缩小不利于我们大幅利润的提升，同其他商业银行的竞争实力也得不到增加。

2.农业银行、邮储银行等金融机构对农村的长驱直入，为通化农信的长远发展带来了严峻考验。加之农业银行的反哺，使得昔日平静的农村市场，现在变得沸沸腾腾。

3成立农村商业银行是农村信用社的未来发展趋势，为通化农信的未来发展指明了方向。近几年来，发达地区的农村信用社纷纷按照银监会和相关部门的要求，达到既定指标，组建股份制农村商业银行。

（三）信用社经营现状分析 历经多年来深化农村信用社改革，以央行票据为支点，各项改革逐步深化，在完善法人治理结构、明晰产权关系、化解历史包袱、增强服务“三农”功能等方面取得明显成效，对促进农村信用社实现改革目标发挥了重要的正向激励作用，为改革进一步深化创造了条件。由于多方面的因素和农村信用社长期积淀的历史包袱，经营发展上仍存在着一些问题和困难。

（1）信用社经过多方努力组织清收和央行票据置换，不良贷款余额和占比都有较大幅度下降。但农村信用社的不良贷款是多年积累下来的历史包袱，清收难度较大，资金支持只解决了部分资不抵债和呆坏账贷款。已置换的不良贷款由于年限较长，档案资料不全，且借款人破产倒闭、死亡或下落不明，导致债权难落实，清收效率低。

（2）人员素质偏低，制约着农村信用社的发展。虽然自省联社成立后加大了人才引进力度，但新进大学生资历尚浅，业务技能和工作能力等都还有待进一步提高。农村信用社人员整体素质较其他商业银行相比，仍处于较低水平，具体表现在：人员老化、知识面窄，应变能力差，对新知识、新业务、新技能接受能力弱，金融管理、理财、计算机等专业人员严重缺乏等，使农村信用社业务经营

和持续发展受到制约。

（3）竞争环境不容乐观，对农村信用社的歧视政策仍不同程度存在。近几年来，在社会各界大力支持下，农村信用社改革取得明显成效，自身竞争力日益增强，但资金组织环境还没得到明显改善，各项歧视政策仍不同程度的存在。比

如，政府性存款如社保资金、公积金、专项基金等低成本资金常常指定存入商业银行（我社仅存在一个财政性单位账户），而居民资金不足时又是在农村信用社

申请贷款予以缴纳，贷款资金不能有效的回笼。

（4）经营成本过高，制约信用社发展。农村信用社为政府代发各种补贴，承担一些政策性业务。从政治上来说具有一定的政策性色彩，从经营的角度来看，虽然信用社增加了一部分可用性不强的临时性存款，而人员额外工作量和相关成本也大幅度增加，实际上是得不偿失，在一定程度上影响了信用社正常业务的发展。随着金融改革的深化和市场竞争的加剧，许多基层银行业金融机构已不再满足于传统的存贷款业务，而把经营重点逐步转移到成本低、风险小、收益大的中间业务上。近年来，各商业银行适应市场需要，纷纷推出多种形式的代收代付、银行卡等业务，取得较好的经营业绩，但农村信用社由于受主客观因素的制约，中间业务发展相对滞后，在竞争中处于十分不利的地位，阻碍了自身的健康长远

发展。

（5）市场营销理念缺失，市场细分能力较差，营销定位模糊。一些农村信用社没有树立起真正的市场营销理念，把市场营销简单地理解为组织存款，忽视了存款、贷款、中间业务的一体化营销和整体营销。在市场营销的过程中只注重了广告宣传、门面包装、柜面服务等外在形式，而在细分市场、开发产品、满足客户需求等方面缺乏深入的研究，组合效果差，缺乏系统的策划，难以形成营销实力。众多信用社的服务格局、产品、价格雷同，目标不明确，营销定位不准，策略的针对性不强。

二、竞争对手分析

农信社总体发展态势喜人，定位市场时毫无争议地指向城乡市场，由此我们的竞争对手也随之出现，邮政储蓄和农业银行。中国四大国有银行、外资银行和一些商业银行很少把自身定位在城乡，而对于一个农业大国来说，农村市场是块丢不起的肥肉，也是历史决定了农信社扎根农村的这一事实。在存款方面我们和邮储、农行不分伯仲，但邮储方便快捷更具有优势，农业银行在很大程度在已经把自已定位于商业银行，对于商业银行来说，城市市场是业备好展的重中之中，农业市场所带来的利润所占的比重越来越少，这也就预示着，农行在现在资源的调配中，是先满足城市需求的基础上再分给农村单位，虽然农行在农村市场仍具有很大的竞争力，但大的政策已经发生倾斜，农行的发展已经脱离了它成立的初衷，农行的很多的金融产品虽然很多是面向农村，但面向的都是“富农”，首先是农民是有一定的资本的基础上才能享受他们的产品，对于普通的作坊生意来说很难享受

他们的优惠产品。相对邮储来说，这方面具有自身特色，无论在储能保险产品上，还是近期被看好的小额质押贷款业务，都是直接面向急需资金周转的小户经营，在经过简单的手续和申请后，都可以享受邮政产品给农户带来的帮助，真正体现邮政金融为农民的出发点和市场定位，这方面是邮储的一大优势。

相对农信社来说，农信社在地方政府的大力支持下，得到很大的发展，如果说农行是量个地道的商业银行的话，那么农信社就是徘徊与商业性质和政策性质之间的金融机构，城乡市场已经打开，但底层市场还有待于进一步的开发，信用社前几年深受不良贷款的影响，在沉静了向年以后，如今做起事来也小心翼翼，信用社在向农村市场的回归途中仍存在阻碍，部分是由于前述的政策型贷款和商业贷款之间的界限不明确所致，即使在当今的政策环境下，想要把银行商业目标摆放在扶贫政策目标前面，仍然存在政治上的难度，农村居民可以将贷款用于非生产性目的，例如医疗、教育、住房建设或者甚至是举办婚礼。虽然农信社存在以上问题，但我们的优势是我们的竞争对手在近期是很难复制的，我们基层农村市场定位在很大程度上帮助我们在农村市场具有更加强大的竞争力，也是农民消费者们更加的信赖我们，也为我们其他业务的开展打下坚实的基础。

三、应对竞争及未来快速发展的解决措施

与国有商业银行相比，农村信用社在城区开发业务，其困难显而易见。因此，农村信用社在开展存贷款业务中，只有扬长避短，另辟蹊径，周到服务，才能不断赢得客户，赢得城区市场。

（一）更新观念，确立新的发展战略。应尽快抛弃那种贷户有求于我的等客上门思想，摒弃资金富裕与网点关系不大，吃点上存资金利差不劳心费神的保守做法，树立新的发展观念，开辟新的业务渠道。

（二）抓住改革机遇，调整贷款营销策略。城市经济的腾飞、各种经济成分的转改制、商贸流通的加速以及城市规划建设等改革发展良机，给金融业带来无限商机，农村信用社应乘势而上，改等客上门为主动营销，向产业结构合适的行业转移，向改制后有活力的企业调整，向实力强、信誉好的个体工商户和私营企业倾斜，向一切优良、黄金客户和低风险行业发放贷款，最大程度地寻找市场，寻求客户，扩大贷款营销，以便在城区市场站稳脚跟。

（三）改变管理方法，强化约束激励机制。信贷管理要体现信贷人员的责、权、利的统一，鼓励加大信贷投入。正确认识防范信贷风险与开展市场营销的辩证关

系。同时，在贷款利率上，根据不同客户区别对待，以适应市场的拓展和贷款的营销。

（四）创新服务手段，拓展资金运作空间。在手段创新上，要借他山之石，拓展农村信用社的业务空间，积极与国有商业银行合作，开办代理清算业务、国际业务等。有条件的可积极开办抵贷资产租赁业务、助学贷款、住房按揭贷款、流动资产抵押贷款等业务。贷款业务的推陈出新，必然会争取到城区的一席市场，赢得众多的客户，造就一批城区客户群体，为农村信用社的健康快速发展奠定基础。

（五）拓宽营销渠道，争取更多新老客户。农村信用社向城区拓展应多渠道、多形式、多载体运作。一是以友聚客。充分发挥员工的主观能动作用，通过熟人找熟人、关系找关系，充分利用社会各方面纵横发展的关系网，从点到片，从片到面，逐步形成拓展城区业务的关系网络。二是以优悦客。以柜面的快捷服务、站立服务、问候服务、微笑服务等留住老客户，争取新客户。三是以近揽客。重点做好邻近企事业单位及居民的吸存工作，把在农村走村串户与农户联系的方法用到城区走街串巷中去，坚持上门服务、预约服务和延时服务，密切与单位、居民的关系。四是以线联客。各级信用社与各级政府及有关部门都有十分密切的关系，各部委办局及其所属单位储源较为丰富，上下一条线，左右一个面，大家同心同德，拓展客户群，力求事半功倍。五是以贷引客。充分发挥农村信用社机制灵活、贷款服务快捷的优势，扬长避短，解决一些中小企业客户尤其是个体私营企业客户的临时贷款需求，争取发挥以贷引客、以客引存的最佳效果。六是以勤稳客。对于存款大户和黄金客户，城区网点负责人和网点员工要实行跟踪服务联系制，经常上门拜访，开展联谊活动，征询服务意见，了解存款动向，从而更好地稳定和发展城区新老客户。

第二篇：对农村公路建设与思考

对农村公路建设的调查与思考

省市全委会将加强和改善基础实施建设纳入跨越发展的重要工作，把交通建设作为跨越发展的联结枢纽和合作平台，搞好农村公路建设是切实改善农民生存条件的重要举措，是促进地区经济快速发展的前提条件，因此，作为基层党委政府就必须把解决老百姓“行路难”作为我们的重要工作、首要任务，就必须按照市、县委提出的“构建大交通”继续打好交通大会战的工作思路，下大力气破解交通难题，彻底改变区位劣势。但作为山区，搞好公路建设也有它的客观因素和实际困难，下面就以XX乡为例，谈谈自己对农村公路建设的几看法。

一、XX乡基本情况及农村公路现状

XX乡地处南江县城东部，位于下（两）关（路）公路主

2干线中段，幅员面积120KM，辖16个村民委员会，总人口

16313人。境内山高坡陡，沟壑纵横，2005年全乡通村机耕道路14条、115㎞，具备通行能力的村道公路仅3条、15㎞，群众过河难、行路难，落后的交通条件严重制约着当地经济的发展。

2006年以来，XX乡抓住机遇、顺应民意，把农村公路建设作为改善农村生产、生活条件，解决“三农”问题的首要任务来抓，用好用活国家扶持政策，大力实施村通工程，取得了一定成效。仅一年时间，全乡新修罗岗、熊山村道公路2条、12KM，全面完成第一批棕园子、唐家坪、红岩观、鱼池梁4条18㎞的村道公路通达工程建设任务，完成了XX至瓦池7㎞乡道公路整治；新修木罗村三叉河、罗岗村柏树潭、红岩观下鲤鱼坝漫水桥三座，245延米，以余家坪水泥路建设为重点的第二批10个村、64KM道路改造工程已有9条泥结碎石路基本完工，余家坪村水泥路已完成总工程量的 1

60%，连通了周边４个乡镇，基本形成了以场镇为枢纽、跨县乡、连村社的农村公路网络，村道公路建设无债务，无上访，无遗留问题。

二、对农村公路建设的几点体会

通过近两年来的实践和总结，我们深深地感受到，抓好农村公路建设必须坚持五个结合：

1、农村公路建设必须坚持国家补助与群众投劳相结合。根据测算，修1KM泥结碎石路需要资金15万元左右，而国家实际补助每1公里仅10万元，这样每1公里就下差资金5万元左右，如果要老百姓筹钱就较困难，只能通过老百姓投劳来解决，鉴于部分老百姓外出打工，为了平衡劳动力，就以社为单位，年内公益事业用工统一安排，年终统一算账平衡，通过因势利导，广泛宣传发动，统一干群思想，对少数思想不通、怕出钱出力的群众，采取“一帮一”的办法，进村入户做思想工作，宣传党的政策，给群众算好投入产出效益帐，解除群众思想疙瘩；对全家外出户，通过信函、电话联系，使其自觉回家参与村道公路建设或委托亲戚朋友帮忙修路，自己年终以钱或物表示感谢；对缺劳力户，党员干部就出工出劳，帮助建修，通过宣传，把一事一议、群众集资投劳的建设机制落到实处。国家补助资金主要用于大型涵洞、路沿石和挡墙的安砌、火工产品、水泥购买及租赁机械的开支。群众投劳主要用于片、碎石铺筑、水沟开挖。

2、农村公路建设必须坚持通达与通畅相结合。国家补助通达与通畅工程资金均为10万元/KM，但工程量相差较大，为了彻底解决工程量与资金差口较大的矛盾，将通达与通畅项目有机结合起来，把两项资金捆绑使用，按照统一规划、同步实施、梯次推进的工作思路起到了事半功倍的效果。余家坪村通过一事一议，民主决策，把2006年通达工程与2007年通畅工程相结合，同步实施改造和路面硬化7KM，现工程已完成60%。

3、农村公路建设必须坚持建桥与修路相结合。XX乡16

个村的区域辽阔，山高坡陡，沟壑纵横，全乡由八座大山构成，中间夹着两条大河，过去行车都从河中捡便道通行，一遇雨水时节，车辆就不能通行，如遇涨水，至少须半月以上不能通行，一道汛期，交通将处于瘫痪状态，因此，即使把路修好，河中没有桥梁，任然解决不了老百姓的行路难问题，因此乡党委政府把解决“行路难”与“过河难”纳入统筹规划，同步建设。红岩观村投资65万元，建成中桥一座78延米，改造村道路5.3KM；木罗村投资26万元，建成中桥一座，长93延米，改造村道路8.5KM；罗岗村投资42万元，建成中桥一座，长74延米，新修村道路6.5KM。村民闫际富刻碑铭记：“中央政策就是好，机会终于争取到，此处终于架了桥，过河困难解决了，过桥行人脸露笑，千万不忘党重要”。

4、农村公路建设必须坚持专业队施工与全民会战相结合。针对农村劳动力少、专业技术人员缺乏的现状，对专业性较强和工程量较大的工程，通过招投标或比选的方式，选择专业施工队，承揽全乡各村的大型堡坎、涵洞桥梁、路沿石安砌等建设工程，确保了工程质量、工程进度、工程安全，降低了工程成本和群众负担。

5、农村公路建设必须坚持建设与管理相结合。坚持“谁建设、谁管理、谁使用”的原则，在建设过程中，严把“三关”，确保工程质量。一是严把规划设计关。在建设前，聘请专业技术人员对农村公路严格按照标准统一勘测和编制规划。二是严把基本程序关。认真执行国家、省、市、县关于农村公路建设的各项规定，坚持公开招投标制、业主负责制、工程质量监理制、安全质量责任追究制，严把工程造价关，施工技术关，工程监理关，开工审批和竣工验收关，从而有序规范建设基本程序。三是严把工程质量关。全面落实质量责任制和质量设计使用年限终身制，建立完善交通行业指导、社会质量监理、村民代表监督、施工单位自检的质量保障体系，加强施工全方位安全管理，确保工程质量安全，促进农村公路建设健康发展。如果公路修好不落实养护机

制，两年后的公路又要报废，所以为切实搞好公路管护，必须从建立农村公路管护长效机制入手，采用一事一议，民主决策，民主管理，民主监督方式筹集公路养护资金。鸡公嘴村经群众同意，村民代表讨论，每人每年筹资10元，用于该村道路养护，基本解决了有路无人养的问题。同时按照“有机构、有人员、有制度、有经费、有机具”的五有机制，实行水毁坍方工程群众突击，日常养护家庭承包、分段到户，划段包干，落实了养护责任，确保了公路畅通。全乡共落实乡道公路养护道班一个，落实村道公路专业养护队伍16支，完善了现有农村公路管养体制，逐步实现农村公路专业化、正常化和规范化养护，从而解决公路养路资金投入，推进公路养护市场化进程。

2008年1月5日

第三篇：关于我区农村合作经济组织发展情况的调查与思考

关于我区农村合作经济组织发展情况的调查与思考

今年9月份召开的全省农村基层组织建设工作现场会，提出了“以经济组织创新为突破口，大力推进农村基层组织领导方式和工作方法的转变，进一步巩固党在农村的执政基础”的工作要求。为贯彻落实好省现场会精神，最近，我们深入到全区5个乡（镇），采取听汇报、实地考察、座谈讨论等形式，对全区农村合作经济组织发展情况进行了一次全面调查。

一、发展现状

我区现有各类农村合作经济组织13个（种养两业），都是近几年来根据农村经济发展需要成立起来的农村产业协会。其中种植业协会8个，包括果树、葡萄、水稻、花卉、蔬菜、食用菌等；养殖业协会5个，包括牛、鹿、猪、鸡、獭兔等。13个经济合作组织中由党组织和党员领办创办的有5个，其中由村党支部领办3个，党员领办的2个。全区共有治理发愣功个农户加入了合作经济组织，其中党员61人，占10%；乡、村干部29人，占4.8%，党积极分子33人，占5.4%。从总体上看，这些合作经济组织可以分为三类。第一类是较为规范型的。主要特点是：以党员干部为核心，由党组织和党员牵头组建；以致富能人为主体，具有一定发展规模；以产业发展为依托，有龙头产品，有自己注册的品牌，有较高技术的产品深加工环节；以利益机制为纽带，协会有比较完善的章程，有逐步发展壮大的目标。目前我区属这类合作经济组织的只有1个，该协会去年成立，经过一年多的运作和发展，现在已经初具规模，并且已经成为本村和邻近村民增收致富的一个可靠依托。协会现有正式会员280人，其中党员17人，村干部5人。通过协会的带动，全村解决了水稻产业的发展方向和日常管理等实际问题，使全村的水稻产业形成了一定的规模，生产经营等活动有了统一的领导，达到了相互扶持、互利互惠、共同发展的目的，有利地促进了农村经济的发展和基层组织建设。协会还打造了自己的品牌，在工商局注册了“马相”品牌，同步完善了售后服务网络，保证了产品可持续发展的信誉，在“2002年中国长白山农业博览会”评比中获得金奖，近期还在努力申请我区的第一个绿色食品标识，这些成绩对协会集体力量的扩张和产业发展产生了积极的影响。第二类是初级型，有2个，这类合作经济组织也是由村党支部倡导组建的，村干部和党员带头领办、创办了专业技术协会。协会在发展规模、建章建制等方面还存在不足。第三类是自发型，由从事相同产业的群众根据发展需要自发组织形成。特点是组织松散，粗放联合，协会对成员的约束力不强。属于这一类的共有10个，占我区合作经济组织的绝大部分。

农村合作经济组织的诞生和发展，顺应了农民群众增收致富的愿望，适应市场经济的新形势，符合农村经济发展的新规律，具有一定的生机与活力，目前看取得了一定的发展成效。

一是增强了基层党组织的凝聚力和战斗力。组建合作经济组织，可以充分发挥基层党组织、党员干部带领群众增收致富的作用；可以把党员群众按所从事的产业重新分类组合，同一产业的党员之间有共同的发展目标和活动内容，使党内活动更有生机和活力；能够集合党员个体的力量，形成强大的合力，增强基层党组织的凝聚力和战斗力。我们在调查中了解到，有的党员又重新找回了作为一名共产党员的感觉。因为在协会成立以后，他们明显感觉到和以前不一样了，过去参加支部活动总觉得很枯燥，现在他们整天在一起，同生产、共劳动，干的是一个事，有说不完的话，唠不完的嗑，有事没事就凑到一起，研究自己的发展，研究如何带动群众发展，感觉身上有了担子，有了任务，有了压力，过得充实、有劲儿。

二是增加了农民收入。随着各类合作经济组织的建立和完善，产品的规模优势和品牌效应给农民带来了切实的利益。大米协会的健康运营，改良了品种，扩大了规模，在去年粮食市场行情不好的条件下仍比前一年多卖了12.5万元，平均每亩地增收260元，使会员得到了实惠和效益。养鹿协会通过统一供应、统一销售的方法，减少了原鹿购进和鹿产品销售的中间环节，并推行了科学的使用农村残余废料喂养的方法，降低了成本，实现了增收。

三是闯出了一条适应市场经济的好路子。在我国加入世贸组织的大背景下，农业、农村经济和农民面临着前所未有的压力和挑战，摆在我们面前迫切需要解决的问题是较低的劳动生产率如何面对现代化大生产的竞争，分散的一家一户的小生产如何实现与国际化大市场的对接。而合作经济组织通过提高农业产业的组织化程度，适时消除了分散经营的弊端，化解了单打独斗的风险，提高了农民素质，发展了产业，实现了增收致富。

二、问题分析

总的看来，我区农村经济合作组织呈不断发展势头，但是，按照省现场会的要求，同德惠市的发展成就对比，以及与当前农民群众的企盼，还存在着一定的差距和不足，有的问题还比较突出。

（一）经济合作组织的运作不规范。调查中我们感到，我区合作经济组织中存在“三多三少”现象，即松散型组织多，紧密型组织少；从事传统产业的组织多，从事新特产业的组织少；产出的产品大路货多，知名品牌少。因此，产生许多影响农民收入和经济组织可持续发展的不利因素。由于没有形成统一的计划、统一的标准、统一的服务、统一的包装和统一的销售渠道，没有稳定的市场，所以成本降不下来，收入也不理想。有时外地客商前来采购时，还会出现各家各户之间价格倾轧现象；有的农户为了眼前利益，萝卜快了不洗泥，产品以次充好，损害了整体的信誉；有的组织因为信息不灵，把握不住市场脉搏，又不注意抓订单，摸着石头过河，碰上了就赚一笔，碰不上就白干，甚至赔了本，严重降低了协会的影响力和感染力；有的农户或协会还是没有解放思想，观念陈旧，对市场研究得不透，拿不出在市场上具有竞争力的新、特产品。

（二）党组织和党员作用的发挥不明显。调查中显示的合作经济组织中党员人数只占10%的比例说明，在农村经济社会日益发生深刻变化的新形势下，虽然，我们前几年在农村党员中开展了“双学双带”活动，但是，有的基层党组织和党员没有真正成为农民群众增收致富的带头人和引路人。党内开展的活动与经济活动结合得不紧密，相脱节；同时，面对广大农民群众强烈的致富愿望，一些先富起来的农民党员，带领群众共同致富也缺乏有效的形式和途径，党员的先锋模范作用没有得到充分地发挥。据我们调查，党员带头致富的占60%，带领致富的不到20%。现在全区52个行政村中，绝大部分村还没有形成明确的主导产业，主要有以下几个方面原因：某些干部、党员在思想认识上还存有偏差，认为“现在是市场经济，群众发家致富要靠自己”；有些党组织和党员干部想带头、带领致富，但不知道做什么、怎么做；有些党组织也试探性地搞了一些项目，但是由于思路不宽，方法不当，导致成功的少，赚钱的少，在群众中失去信誉；有的基层组织一年到头只忙着应付上级工作任务，没有拿出更多的精力考虑发展经济。

（三）对农村经济发展的拉动力不强劲。进入全面建设小康社会的经济发展新阶段以后，促进“三农裂变”、实现“双增”已经成为农业和农村工作的中心任务。但从我们的调查来看，由于现有合作经济组织在市场中还没有形成站得住脚的规模，没能成为支持本村经济发展的龙头产业，还没有打造出占领市场的拳头产品，因此，对乡（镇）村的财政收入所做的贡献比率还很低；对人均收入水平的提高还没有形成绝对的合力，还有很大的潜力需要进一步挖掘。

（四）区直部门和乡镇站所的扶持、服务不到位。我们在调查中感觉到，现在的合作经济组织对我们的区直部门和乡镇站所有“五盼”：即“盼资金扶持、盼信息扶持、盼技术扶持、盼市场扶持、盼政策扶持”，这就给我们的涉农部门和各乡镇站所提出了新的要求，说明我们的工作距离合作经济组织和农民的切身利益要求还存在着许多差距，对他们的扶持、服务还不充分、不到位。

三、对策建议

（一）顺应发展规律，促进基层组织建设与经济建设紧密结合。以党员合作社为代表的农村合作经济组织，由党组织倡导，党员、干部领办、创办，按照自愿联合、利益共享、风险共担、精诚合作、共谋发展的原则，把一定区域内具有一定产业规模和致富技术的党员和骨干群众组织起来，在生产经营活动中统一领导，相互扶持，互利互惠，共同发展。大力发展合作经济组织，是当前农村日益发生深刻变化的形势下，经济和党建工作有机结合的有效形式，是认真贯彻十六大精神，在农村践行“三个代表”重要思想，促进“三农裂变”、实现“双增”目标的必由之路，各级党组织和农村领导干部及全体党员应当清醒地认识和把握住这一发展规律。首先，要因地制宜，积极组织建立合作经济组织，广泛进行思想发动，积极探索尝试，坚持从实际出发，根据各乡村产业的发展基础、党员干部素质和群众愿望，大力发展合作经济组织。其次，要强化措施，研究制定促进合作经济组织发展的政策、措施，鼓励那些有经营管理组织协调能力的农民党员、机关干部带头领办、创办，并注意利用现有经济组织和经济实体进行嫁接改造，做到高起点、高发展。再次，实行“双向培养”，提高农村基层党员干部带领群众增收致富的能力，在农村合作经济组织中锻炼干部，培养人才，把党员培养成致富能手，把致富能手培养成党员，把党员致富能手培养成村干部，解决好村级干部素质不高，后继乏人的问题。

（二）适应发展的要求，加快推进区直部门和乡镇站所的职能转变。一方面要明确区直部门和乡镇站所在促进农村合作经济组织中应尽的义务和职责，并纳入工作目标责任制。特别是涉农部门和站办所要与基层和群众一道共同创业，牵头领办、创办合作经济组织，在为基层和群众服务中体现职能，在扶持、领办、创办合作经济组织的实践中搞好示范，多做贡献，重点在资金、技术、信息等方面加大扶持力度。另一方面，要与农村的其他各项创建评比活动结合起来，重点考察区直部门和乡镇站所的服务意识和服务水平，在合作经济组织中进行“群众满意度”测评活动，把合作经济组织是否满意作为被考评部门的主要衡量标尺，与干部奖惩挂钩，增强部门和站办所的责任感和自觉性，推进其职能转变，促进经济发展。

（三）提高发展层次，积极引导农村合作经济组织向规范化发展。引导合作经济组织规范化发展，要坚持四个原则。一要坚持实事求是。组织合作经济组织要务求实效，反对弄虚作假，反对“拉、包、派”，不能只图形式，照搬照抄。要成熟一个，组建一个，发展一个，适合采取什么联合方式就采取什么联合方式，不追求数量，不拔苗助长，不搞一刀切。二要坚持依托科技。农村合作经济组织发展的大方向是实现与国际市场接轨，产品的科技含量是决定其发展的前提，因此在组织和发展理念上一定要注意提高科技含量，努力实现产品的附加值和高效益。三是要坚持面向市场。要遵循市场规律，根据市场需求，把握供求趋势，立足于本地产业优势，走贸工农一体化、“公司加农户”发展模式的新路子。四是要坚持民主管理。合作经济组织宗旨上体现服务农民，本质上是群众性自治经济组织，因此发展中必须坚持合作运营的基本规律，实行民主管理，包括各项章程的制定、组织机构的设置、各项

规章制度的建立以及重大的生产经营活动，必须由全体组织成员讨论决定，保证他们充分行使民主权利，使农村合作经济组织从发生到发展始终保持透明状态，良性发展。

（四）拓宽发展视野，努力开辟合作经济组织新领域。一是培养和扶持农业产业经纪人队伍和中介组织。农业产业经纪人和中介组织是市场经济中不可或缺的重要力量，也是农业产业化发展过程中起承上启下作用的重要环节。乡、村两级要善于联系和挖掘那些在农村新型产业发展和农产品市场开发等方面有巨大潜力的能人，培养他们成为农业产业经纪人，并适时成立中介组织机构，规范管理，长期为农村经济发展服务。二是因地制宜，大力开发新项目。做到人无我有，人有我优，人优我新，形成一村一品，一村一业的格局，优化资源配置，提高产品竞争力，开辟外埠市场。三是采取“集有民营”的方式，加快合作经济组织的发展进程。乡、村两级可以将集体共有的房屋、设备、小作坊、机动地等资产承包或租赁给农村产业协会，这样既能保证集体资产的保值、增值，增加村集体经济收入，又能解决制约合作经济组织发展的现实问题。四是依托我区优势，积极探索工业、文化、旅游等方面的经济合作形式。

第四篇：对农村合作金融机构创新发展的思考

对农村合作金融机构创新发展的思考

近年来，随着商业银行、外资银行的迅猛发展，农村合作金融机构面临的市场竞争越来越激烈。新的形势下，农村合作金融开拓新的业务领域，培植新的效益增长点，以创新促发展变得尤为迫切而重要。

农村合作金融机构

业务创新发展的现状

传统业务仍为主

导，新业务发展滞后。资料显示，我国各类农村合作金融机构的营业收入中，利息收入占90%以上，以中间业务为主的新业务收入占比不足10%，与发达国家农村合作金融机构40%以上的中间业务收入占比相差甚远，且从事新业务的人员多以兼职为主，真正全职从事新业务的人员极少。

新业务发展趋同，模仿现象严重。纵观国内各农村合作金融的创新业务，雷同现象十分严重，往往是这家机构刚推出一项新业务，没过多久其他机构也纷纷推出类似的业务，真正能够引领潮流、独树一帜的新业务可谓凤毛麟角。由于各合作金融机构创新缺乏“核心技术”，造成模仿较易，且周期较短。由此形成了原始开发机构投入大量资金、人力开发出的新业务，当投入市场并显示出较好的增长和盈利潜力时，其他机构的克隆产品随即大量推出，将原始开发机构的新产品淹没在雷同的金融产品中。

投入产出比重倒挂，新业务为传统业务保驾护航情况较为突出。由于客户长期享受免费的中间业务服务，片面理解只要在你这里存款，就理所当然地享受提供的所有服务，致使投入巨资开发出新业务后，在收费环节上遇到客户的阻力。为不丢失宝贵的客户资源，保住传统业务的市场份额，各合作金融机构只能委曲求全，对新业务不收费或少收费，收不抵支情况严重，影响了新业务的良性循环和健康发展。

农村合作金融机构

业务创新发展的趋向

近年来，央行和监管部门对金融机构创新问题高度重视，出台了多项政策措施，金融机构业务创新的力度和广度前所未有，给农村合作金融机构的创新工作带来了更大的操作空间。农村合作金融机构应抓住机遇，充分利用自身人才、科技、网点优势，借鉴国内外金融机构的先进经验，大力开拓新业务领域，形成具有自身特色的创新业务，在日趋激烈的金融市场竞争中做大做强。

根据企业需求开发多样化的贷款品种。在当前信贷市场竞争客户日趋激烈的情况下，应时刻体现以客户为中心的经营原则，根据不同客户的个性化需求，从提高信贷资金使用效率、降低客户财务费用入手，在贷款受理周期、贷款方式、期限、利率、还款方式方面灵活掌握，推出适销对路的贷款品种，如备用贷款承诺、分期还款等，还可开发社团贷款，满足企业集团化、国际化的需要。

紧盯个人消费趋势，开发消费信贷品种。我国个人消费将进入一个增长期，大力发展消费信贷应作为今后一段时期的信贷重点。住房消费信贷的成功开展，不但优化了信贷结构，同时也为开展其他种类的消费贷款积累了丰富的经验。同时，中国汽车制造业的快速发展，为汽车消费贷款的进一步推广带来了广阔的发展空间，农村合作金融机构应尽快制定适应汽车消费特点的信贷方案，通过简化手续、担保形式多样化、增加大众化品牌、降低首付比例等多种形式占领汽车消费贷款这一潜力巨大的信贷市场。

发展各种代理业务，特别是保险代理业务。我国保险市场经过十几年的发展已初具规模。在全球经济一体化发展趋势加快的背景下，保险业将极具发展潜力，保险市场必将有一个超常规、大发展的过程。抓住这个机遇，充分利用农村合作金融机构的网点优势和在其他代理业务中积累的丰富经验，加强与各保险公司的全方位合作，大力发展保险代理业务，把保险业务延伸到前台，将是农村合作金融机构的一个重要的利润增长点。

完善信用卡功能，改善用卡环境。当前，农村合作金融机构的信用卡功能过于单一，相互之间兼容性较差，造成客户手持数张信用卡，但却享受不到信用卡方便快捷的服务。随着金融市场进一步开放后，服务业的开放和大量外资企业的进入将会极大地改变人们传统的消费心理和消费习惯。以支付、结算为主要功能的银行卡将会成为人们的主要消费工具。外资银行信用卡通常技术含量高，功能多样、一卡多用，会对国内信用卡业务市场形成较大的冲击，信用卡业务也将是外资银行进入国内市场的一个有力武器。农村合作金融机构应树立危机意识，积极争取监管部门的理解和支持，借助银联这一平台，加强合作，不断提升农村合作金融机构信用卡的整体功能和竞争力。

提高理财服务水平。随着个人金融资产的迅猛增长及企业对自身资金使用效率要求的提高，客观上对银行的理财服务提出了更高的要求。农村合作金融应着力开发针对企业和个人适销对路的理财服务产品。对企业的理财服务，可开发诸如设计组合存款，根据企业资金运转规律，在保证企业资金运转需求的前提下，提高资金投资收益水平；代办结算中心，针对企业集团下属子公司资金沉淀额较大，集团总体资金使用效率不高的情况，帮助企业集团建立自己的结算中心，下属子公司仍单独核算，但资金收支皆通过结算中心，从而缩减集团的总体财务费用。对个人理财服务，特别是资本市场得到充分

发展后，个人金融服务将成为银行主要的业务之一。农村合作金融机构应进行深入的市场调查，推出适应客户理财需求的金融产品，提供诸如组合存款、投资咨询、投资方案等理财建议。

大力发展网上银行、自助银行。充分利用农村合作金融机构网点多的优势，大力发展网上银行业务和自助银行业务。提高网上宣传内容的更新速度，体现农村合作金融机构工作效率。开发和增加网上交易的品种，最大限度地满足网上客户的金融需求，避免网上客户的流失。随着客户综合素质的提高，为自助式银行的发展提供了广阔的空间，自助业务不应仅停留在取款这样一些简单的业务上，应大力开拓自助存款、自主转账、自助汇款等业务，形成规模，缓解柜面压力，为消减冗员、优化员工结构、提高工作效率、增强竞争能力提供充足的发展空间。

促进农村合作金融机构

业务创新发展的对策

创新机制，营造创新氛围。农村合作金融机构应加快建立机制创新步伐，构建适应市场经济要求的全新的经营机制。一是改革现行的用人机制和分配机制，建立竞争上岗，择优录用的用人机制，及时淘汰不能胜任业务创新的人员，营造“能者上、平者让、庸者下、劣者汰”的竞争氛围。二是明确业务创新部门和传统业务部门的职责划分，通过有效的激励机制，充分调动各部门业务创新的积极性。三是加强内控机制建设。在进行业务创新过程中，除遵守国家有关政策和法规外，内控措施要同步跟上，防患于未然。通过完善授权授信、人事管理、部门设置、内部稽核等规章制度并狠抓落实，从根本上建立起责权分明、平衡制约、规章健全、运作有序的内部控制机制，确保新业务安全、高效开展。

成立专门机构。业务创新是银行内部知识含量较高的工作，需要熟悉国际、国内金融创新业务的专门机构进行统一筹划管理。一是确定业务创新的总体规划及发展目标，借鉴国内外银行业务创新的成功经验，制定未来的创新方向及业务品种，有计划、有步骤地开展业务创新。要集中财力、物力、人力，落实全面成本管理，发挥集约化优势，逐步建立和完善一整套新业务的经营办法和管理机制，使业务创新走上规范化、制度化的轨道。二是做好与相关业务部门的联系沟通。创新业务大多与传统业务有千丝万缕的联系，没有传统部门的支持，创新业务的开展将会举步维艰，专门机构应善于协调处理好各部门之间的关系，吸收和借鉴传统业务部门经验，促进新业务的稳健发展。

建立成本绩效考核体系。新业务开发前，应做好充分论证，计算新业务开办后的现金流量、回收期等指标，估算间接及潜在收益，进行量本利分析。对业务创新人员设立行内“专利”制度，作为“职务专利”与业务利润挂钩考核，按比例进行奖励，激发业务人员的创新潜能。

提高信息技术运用水平。金融创新只有与现代计算机技术、通讯技术和多媒体技术相互依托才具有强大的生命力。农村合作金融机构应在加快网络建设基础上，研究开发全辖区通用的新业务软件与程序。通过加快信息技术的运用，形成以电子技术和信息为支撑的电子化银行体系，借以形成农村合作金融机构市场竞争力的科技支撑。

对农村合作金融机构创新发展的思考

第五篇：兴隆乡关于盱眙县农村小城镇建设的调查与思考

兴隆乡关于盱眙县农村小城镇建设的调查与思考

一、小城镇建设的意义与作用：

小城镇建设是加快农村城市化的关键。加快城市化进程是人类社会发展的必然规律，是农村摆脱贫困、走上富裕的必由之路，也是发展社会主义市场经济的客观需要。衡量一个国家一个地区是否实现了城市化，主要是看这个国家或地区城镇人口占总人口的比重。小城镇建设便成为关键所在：只有小城镇建设好了，农村的第二、第三产业快速发展了，才能创造出数以亿计的就业机会，才能使数以亿计的农业人口由从事农业生产转变非农业生产而成为城镇非农业人口，乡村城市化才有可能成为未来的现实。其意义与作用主要体现在：

1、小城镇是乡镇企业的载体。农村经济要快速发展，农村工业化是必然之路。农村工业化的主要手段是发展乡镇企业，而乡镇企业赖依生存和发展的基本条件是必须有满足企业生产、生活、交通、通讯等要求的基础设施。只有设施配套、功能完善的小城镇才能为乡镇企业提供生存与发展的基础设施。就以我乡来说，2000年时，居民小区一个也没有，乡镇私营企业仅仅只有4家，用工20人左右；到目前，我乡通过招商引资进工业集中区企业已达9家，私营企业30多个，农民专业合作社8个，吸纳劳动力可达2000人左右，年创税收1500万元；居民小区3个，入住户数600户，3000余人，另有3个小区已列入计划。

2、小城镇是农村剩余劳动力的“蓄水池”。随着农业科学技术的进步和推广应用，随着农业人口和农业劳动力的自然增长，农村劳动力“剩余”问题越来越突出。每年外出打工的“民工潮”给社会乃至国家经济建设带来诸多弊端。一是民工的盲目“流动”，使相 1

当部分的劳动力资源不是在为经济建设出力，而是在“如何才能找到事情做”的来回奔波中白白消耗掉；二是大量的民工“流动”，给交通运输部门造成很大压力；三是接受民工的地区由于获得廉价劳动力，不断进行“剩余劳动”的积累而越来越富，输出民工的地区由于没有自己的第二、第三产业，仅靠出卖廉价劳动力，农民增收的难度只会加大；四是民工队伍成份的复杂性给社会造成很多不安定因素。解决农村劳动力“剩余”问题的根本办法就在于加快当地小城镇建设的步伐，大力发展第二、第三产业，创造更多就业机会，这不仅可以为“剩余”劳动力找到出路，更重要的可以借此推动当地经济的健康、快速发展。

3、小城镇是城乡物资、信息交流的枢纽。有些地方农民的经济收入没有相应增长，主要原因是缺少一大批功能齐全、设施配套可以迅速交流城乡物资的集散地，导致一些农产品生产出来后由于信息不灵、交通落后等，不能及时销往外地而造成经济损失。2000年，我乡农贸市场面积仅为200㎡，现在已经扩充到1800㎡，今年计划新建一个商、住、市场为一体的综合性市场，目前正在施工当中。与此同时，广大农村急需城市支持的物资、产品等由于缺少小城镇这一物资交流的枢纽，往往不能及时送到农民手中而影响农业生产。因此，加强城乡居民的联系，保证城乡物资、信息交流的畅通和及时，小城镇的枢纽作用无法替代。

二、我县小城镇建设现状：

2000年，我县农村集镇建设涉及总户数为6739户，共计30605人，集镇创税收376万元，新增从业人数135人，人均年收入1.2万元；2009年，户数增加到7216户，共计32585人，创税收2215万元，新增从业人数为420人，人均年收入3万元。通过以上数据不难看出，尽管经历了改革后的高速发展，但是，总体来说，小城镇建设仍然滞后于经济建设，我国农村城镇化水平仍然大大低于工

业化和非农化水平。存在着以下几方面问题：

1、认识高度不够；

2、规划起点低、水平差、执行难；

3、建设资金来源单一；

4、管理体系不健全；

5、户籍制度改革不到位；

6、土地流转使用卡的过死；

7、社会保障制度未建立；

8、资源的破坏与浪费、生态环境污染等十分严重。

三、对小城镇建设的建议

1、拓展融资渠道，增添小城镇建设活力。一是改革城镇建设和投资管理体制、放宽投资领域和投资条件，真正落实“小城镇建设用地色土地收益金，出按规定上交国家部分外，20%交区县（市），80%留给所在城镇基础设施建设”的鼓励政策；二是逐步建立投融资机构，盘活城镇存量资产，走活城镇资金这盘棋；三是采取多钟方式吸引民间资金参与城镇基础设施建设；四是继续加大对小城镇建设政策性资金投入，恢复并逐年增加小城镇建设专项资金。

2、转变用地观念，拓宽小城镇发展空间。用地规模的大小是城镇建设发展的先决条件。以地生财、以财兴镇，靠的就是做活土地这篇文章。只有严格控制土地供应总量，才能充分显示小城镇土地的应有价值。

3、理顺管理体制，提高城镇建设管理水平。小城镇建设的管理关键在人，要对城镇管理的机构设臵、人员编制、职责范围、人员素质等方面有明确规定。统一设臵建制镇的规划建设管理站，配备规划、建设方面的专职管理员，定编、定岗、定职能，由各县区（市）建设局实行统管，经费来源纳入各县区（市）财政预算，既可以保障规划建设管理人员的工资，又可以解决不规范收费的问题。