民间贷款对农村信用社影响

第一篇：民间贷款对农村信用社影响

快易贷指出民间贷款对农村信用社的影响：

1、民间借贷风险性较大，容易冲击正常的农村金融秩序。由于民间借贷多为私人之间的协议，大多没有信贷担保和抵押，主观性和随意性很强，对风险的产生页无从控制，因此隐藏了极大的风险，对正常的农村金融秩序会产生较大的影响。

2、民间资金影响农村信用社贷款安全。

一方面可使资金所有人少交或不交个人所得税和利息税；

另一方面还可让借款人隐藏这部分负债，降低负债率以获取农村信用社贷款，这样借款人既可以获得民间资金，又可获得信贷资金来满足其生产经营需求，但却造成财务信息严重失真，从而直接影响农村信用社信贷资金的安全。

3、对农村信用社存贷款产生的一定的冲击作用。

第二篇：浅谈民间童话对幼儿的影响

浅谈民间童话对幼儿的影响

民间故事是民间文学中的一个很重要的门类，从广义上说，民间故事就是劳动人民长做并传播的，具有虚构内容的散文形式的口头文学作品，是所有民间散文作品的统称。我们中华民族有着上下五千年的历史，同时也拥有成千上万的民间故事，这些民间故事从远古时代就在人们的口头流传着，以一种奇异的语言和象征的形式讲述人与人之间的种种关系，题材广泛而又充满幻想的故事。这些童话故事讲述着中华儿女勤劳善良、朴实聪慧、勇敢坚韧的美好品德。幼儿是我们中华民族的未来，培养幼儿健康人格，塑造民族性格是我们幼儿老师共同的责任和义务，而这些民间文学瑰宝正是我们最好的素材。同时，民间童话多以神话、传说、民间故事、民间童话、民间童谣、寓言的形式存在，具有鲜明的地方色彩和民间色彩。它以夸张、拟人、象征、神化、变形、怪诞等艺术手法得以呈现，是一种具有浓厚幻想色彩的虚构故事。它以独特的魅力深深吸引着幼儿。幻想是民间故事的基本特征，借助幻想使我们常见的各种平凡的人物和现象发出不平凡的奇异光彩，在幼儿面前展开一个个“幻想世界”，揭示大自然的奥秘，为幼儿提供了各方面的知识和经验，同时也陶冶幼儿的性情，为他们形成正确的世界观和人生观打下坚实的基础，对其有重大的作用。

了解过年时风俗习惯的由来，为幼儿讲述《除夕》、《年》等民间童话。《神笔马良》等一些故事，用曲折生动的故事情节讲述生活在最底层的劳苦大众的生活及官僚的压榨、贪心和腐败，了解古时候人们的生活方式，让幼儿对中华历史做到初步认知。还有一些对世界生命的起源以及种种自然社会现象的解释，比如童话中的雷神电母、海龙王等。这些通过丰富的想象和主观的幻象，把自然形象化、拟人化的优秀故事，让幼儿初步认知自然现象。故事中所表现出的古代人的聪明智慧、崇高品质和顽强斗争的精神还有利于培养幼儿的优秀品德。

三、民间童话具有娱乐和宣泄的作用

幼儿的心灵史需要多种营养和各种满足的，如果一味强调用教育来充满他们的心灵，他们不能娱乐，得不到宣泄，心灵反而会萎缩、死板、老化，而神奇的童话在思维方式上恰好在满足孩子的强烈好奇心和求知欲方面贴近幼儿。民间童话中所描绘的光怪陆离的情景，塑造神奇新鲜的形象，徐庶荒诞离奇的情节上都深深吸引着他们，不仅可将幼儿带回悠远的年代，更可以让他们通过自己的想象宣泄自己的情绪。

四、民间童话具有培养高雅性情的作用

好的民间童话往往是这样的，它能把幼儿引入一个美的世界，在那里，一切都是符合孩子眼光的美，从而使孩子感

第三篇：银行流水对贷款的影响

办理贷款时，银行对流水有何要求？

贷款机构审批贷款人时，除了看借款人信用状况是否良好之外，另一个重要的指标就是借款人递交的申请材料是否符合贷款机构的规定。为了能顺利获得贷款，现在我们就来了解，办理贷款时的必交材料——银行流水，借款人需注意哪些问题。

一、弄清楚贷款机构所需银行流水的时间

一般来说，贷款机构会要求借款人提供最近三个月或半年的银行流水。但具体时间规定，每家贷款机构都有自己的一套标准。以银行为例，一般银行只需借款人三个月的流水，而针对贷款金额较大的借款人，则需提供半年或一年的银行流水。

二、弄清楚自己的银行流水可以申请哪些产品

借款人如果是以现金的形式领取工资，那么只能以自存工资的形式获得自存流水，而自存流水只有银行外的贷款机构或部分银行的抵押贷款产品方可接受。因为，几乎所有银行的无抵押产品都会要求借款人提供银行代发工资的银行流水。

三、弄清楚贷款机构对银行流水额度的要求

每家贷款机构对借款人月收入都有一定的规定，所以借款人在递交材料时，一定需弄清楚银行流水显示的进出账是否满足贷款机构的规定。

第四篇：农村信用社贷款条件

农村信用社贷款条件 时间：2009-11-3 9:38:54 点击：503、在其它银行或信用社没有贷款关系。企业必须在一个信用社贷款，不存在多头贷款问题；

4、企业在发放贷款的信用社辖区内经营，不得跨地区贷款。

四、项目可行性

1、原材料有来源，原材料供应有意向性协议；

2、产品质量合格，有长期稳定的市场，产品销路有意向性协议；

3、有可观利润，经济效益好；

4、企业有生产技术保障；

5、企业对外负债占资产总额的比例小于70%。对于流动资金借款，企业自有资产占总资产的比例必须大于30%；对

于固定资产贷款，企业自有资产占总资产的比例必须大于50%；

6、新建项目自筹资金必须在50%以上，要有注册资金证明；

7、新建项目必须要有有关部门批准文件。

五、贷款的安全性

1、担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户

或具有完全民事行为能力的自然人；

2、抵押物必须是地上定着物，易变现，贷款额必须控制在抵押物的70%以内；

3、质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。

六、贷款的效益性有明确可靠的偿还贷款本息的渠道，企业每年结清利息后，能拿出一定的资金偿还贷款本金。农村信用社贷款条件 时间：2009-11-3 9:38:54 点击：502、若发放此笔贷款，此企业贷款占信用社总贷款的比例不能超过10%；信用社最大十户贷款占总贷款的比例不能

超过50%。

3、市州联社、信合办必须有贷款可行性论证报告，有充足的可贷理由，对存在的不足要有改进措施；

4、市州联社、信合办审贷委多数同意，其中：理事长、主任必须同时同意，分别鉴有“同意”字样；

5、市州联社、信合办主要负责人必须对上报的全部贷款资料签有“真实无误”字样。

6、贷款责任人（信用社、县联社、市联社信贷员、分管信贷的领导、主要负责人等有关人员）应承担的责任。

第五篇：农村信用社贷款业务

农村信用社贷款业务

之风险管理

一.何为贷款风险

贷款风险是指银行贷款管理活动中由于各种事先无法预测额不确定因素影响使银行贷款到期不能收回或无法如数足值收回从而使贷款有蒙受损失的可能性。

二.农村信用社贷款风险管理分类：农村信用社贷款风险管理分为以下几个阶段：

2006年以前，农村信用社贷款分类办法是按照四级分类，把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款。

2006年以后，农村信用社可根据自身实际制定五级分类管理制度，及依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按照风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

当前，农村信用社实际的是在综合系统网络中贷款分类按照四级分类，二在实际管理中使用五级分类的折中办法。

三.信用社贷款现状

当前，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高是困扰农村合作金融事业发展的一大难题。它不仅影响到农村信用社的自身效益和在社会上的声誉，而且也关系到农村信用社的生存、发展乃至

金融、社会的稳定。因此，如何防范化解贷款风险，提高信贷资产质量，保证信贷业务正常运行已成为农村信用社改革和发展中亟待解决的首要问题。

1.不良贷款占比高，贷款的流动性差。

2.贷款收息率低，贷款的效益性难以实现。

3.抵押贷款占比少，担保贷款留于形式，贷款的安全性难以保障。

四、贷款风险产生的原因

风险源于事物的不确定性，是一种导致损失产生的可能性，它有广义和狭义之分。广义风险是指预期事物的不确定性，通常有两种情况：一是预期不确定性可能带来意外收益，即风险收益；二是预期不确定性可能带来意外损失，即风险损失或风险成本。狭义风险仅指预期事物不确定性而造成的损失。通常所谓经济风险仅指狭义风险，本文中的风险限制在狭义范围内。所谓贷款风险是指银行、信用社放出去的贷款不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。它是风险的一种，具有风险的一般属性，信贷资金的运动是一种以“两权分离、按期偿还”为本质特征的特殊的价值运动，即银行、信用社发放贷款所让渡的只是信贷资金的使用权，而所有权仍归银行、信用社所有。这一本质特征要求借款人必须按照事先协议到期归还贷款，以实现信贷资金的归流。但是，由于贷款的发放和收回存在着一定的时间间隔，在此期间内，会受各种不确定因素的影响，导致借款人经营失败，造成银行、信用社的贷款不能收回，贷款风险由可能性变为现实性。引发贷款风险的原因很多，基本上可分为两种，即外部原因和内部原因。

五.贷款风险的规避方法

1.始终坚持“以人为本”，提高信贷人员整体素质。

一是大力构建学习的平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻；二是建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定培训计划，让信贷人员针对性的不断“充电”，以适应不断变化的信贷工作需求；三是通过整合现有人力资源、公开招聘、选拔信贷人员和加大培训力度等措施，把优秀的人才放在信贷岗位上；四是建立信贷人员等级管理制度。通过科学设臵评定信贷人员等级、建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值，充分调动信贷人员工作的积极性和主动性。

2.切实执行信贷管理的各项规章制度。

一是严格执行贷款“三查”制度，对每笔贷款都必须认真做好贷前调查、贷时严格审查、贷后尤其需要跟踪检查。

二是严格贷款操作规程，特别是对每笔贷款从申请―调查―审查―审批―发放―贷后检查―收回等每个环节的相关操作流程要严格按照规定执行，细化各个环节的责任，全程监控每笔贷款的风险点。

三是建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务发展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有决策权人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。信用社权限内办理的信贷业务，信贷人员为调查主责任人，业务副主任为审查人承担审查主责任、主任为审批决策人承担决策责任。经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。

四是强化制度制约，严格责任追究。冷静分析多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠正一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任

人的行为。

五是确保信贷管理的正面奖惩激励和约束机制的有效执行。加强内部稽核监督检查，强化对客户的贷后监管，及时发现信贷运行和管理中存在的问题，全面掌握客户的风险状况。做到定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合。对重点社、重点人员存在的重点问题，重点进行检查，严格责任认定和责任追究，做到发现一个查处一个，始终对信贷违规现象形成高压态势。通过监督检查和责任追究，使信贷人员逐步养成按制度办理贷款的良好工作习惯，转变重放轻管的工作作风。

3.建立内部评价体系。

首先，在明确责任，实时监控的前提下，应完善现有授权管理制度，进一步明确信贷管理部门工作程序内容及应承担的责任，逐步完善信贷管理制度，减少干预行为，提高服务效率。其次，推广农户贷款授权、授信管理新模式。针对农户和其他自然人贷款，可以借鉴、推广农户授信联保贷款“一证通”做法，在推广过程中要加强基层社授信评定小组的建设，在落实贷款责任制的基础上，建立健全激励约束兼容的考核机制，通过导入市场营销激励机制等手段，将经营绩效与基层社信贷人员切身利益结合起来。

第三，建立农村信用社内部评级体系。可以在农村信用社风险管理中引入内部评级法。农村信用社建立客户信用等级评定体系，对科学识别、评价客户信用状况，优化客户结构，对信贷业

务的健康发展将起到积极的推动作用。积极探索建立适合公司类项目贷款、大额贷款、微小企业贷款和农户贷款客户不同特点的信用评级制度，并将信用评级标准按区域经济状况予以区分。建立大额授信客户、大额贷款风险集中度、关联交易和关系人贷款管理制度，科学评定客户授信额度，坚持发展与风险防范并重的原则，完善授信管理制度。

第四，规范信贷档案管理。作为序时性真实反映信贷业务和信贷运行，明确信贷责任的信贷档案，是信贷管理工作的一项重要内容，必须引起高度重视。

4.推进信贷管理电子化和信息化建设。

农村信用社要加强信贷管理，当务之急是加快信贷管理信息化系统建设。各级联社应优先确保一定比例的资金，重点加快基层社电子化建设进程，做好人员培训，提升基层社管理水平第一是稳步推进信贷管理电子化建设。要研究建立全社统一的信贷业务电子化处理系统，实现信贷业务数据的集中管理与维护，强化对业务处理流程的刚性控制。上级主管部门应牵头组织开发和推广，或研究论证现有已开发的信贷管理系统，或考察评估引进国内外银行同业先进的信贷管理系统。

第二是探索建立信贷管理信息系统。要建立上下级之间的信息沟通机制，确保信息的对称性和充分性。建立信贷管理工作重点联系制度，加强与联系社之间的对话，将联系社作为试验的基地。充分利用网络资源，建立信贷管理网页，并及时把有关文件

和学习资料在网上公布，使之成为全社信贷管理人员学习交流的平台。