人人贷：个人理财专家

第一篇：人人贷：个人理财专家

人人贷：个人理财专家

不久前，人人贷公司在今年第一次媒体见面会上公布了网站最新数据，其成交总量已经突破25亿，这个看似惊人的数字背后是整个P2P行业的爆炸式发展。人人贷是中国最早一批进入P2P领域的企业，成立于2010年4月，同年10月人人贷网站正式上线，经过三年多的发展，人人贷已经成为P2P行业的领军企业。

在互联网金融概念大行其道之前，业内关于互联网金融本质的讨论很多：互联网金融的本质究竟是互联网还是金融？人人贷创始合伙人杨一夫则更愿意把自己定义为金融行业从业者。

打开人人贷网站的管理团队会发现这个公司的高管大多是出身名牌高校的专业人士，有着深厚的学术背景，而80后的身份又让他们更具有互联网思维。今年年初，人人贷宣布完成A轮融资，融资额高达1.3亿美元，刷新了行业纪录，也把P2P推向了新的热潮。尽管一季度是交易的淡季，但人人贷还是交出了4.91亿成交额的成绩单，而坏账率仅为0.6%，远远低于行业平均水平。

杨一夫认为，既然自我定位为金融机构，那么就必须把风控放在首要位置。人人贷已经建立起以数据为核心的风险控制模型，产品设计、信用审核和贷后管理三方面相互作用，通过互联网获取更多的数据，不断完善风控模型。除了信贷数据、社保数据等传统数据意外，人人贷还通过分析用户的行为数据、社交数据等基于互联网产生的资料来鉴定借款人的信用评级。

为了保障理财人的利益，人人贷还建立了独立的风险备用金账户。从每笔成功借款的金额中，根据借款人的信用评级提取相应的风险准备金，一旦发生违约，将从风险备用金账户里提取资金以债权购买的形式为理财人垫付本息，平台追回逾期贷款后，再将所追回的贷款重新放入风险备用金账户，以此来减少平台流动性风险，维持平台的稳定运营。

理财观念的普及和行业的发展让越来越多地理财人涌入P2P，行业整体呈现出供大于求的局面。在人人贷网站上，一个标的发出来后往往几分钟之内就满标了，导致部分理财人抢不上标，资金站岗。对此理财人大多表示可以理解，网站标少说明审核严格。随着融资需求旺季的到来，相信这种情况会有所缓解。

第二篇：P2P(人人贷)--还款承诺书(个人)

还款承诺书

承诺人（借款人）：性别：出生日期：手机号码：网站用户名：身份证号码：跟踪客服：申请提现账户名 ：申请提现账号及开户行

本人于______年_____月_____日自愿申请通过广州益贵商务咨询有限公司创办的网络借贷中介平台——P2P（人人贷）网站平台向网友借款，本人在P2P（人人贷）网站注册的用户名为。现本人郑重向广州益贵商务咨询有限公司、P2P（人人贷）网站及出借资金给本人的投资者，作出如下承诺：

一、本人已仔细阅读并充分理解你P2P（人人贷）站上登载的全部文件（包括但不限于服务协议、收费规则、隐私规则、借款协议、使用条款、告知书），本人愿意完全遵守这些文件及随后修订版本中的各项规定，并愿意承担相应的法律责任。

二、本人自愿申请通过P2P（人人贷）网站借款，保证按照你我P2P（人人贷）的收费规则及其他规定，支付相关费用。

三、本人通过P2P（人人贷）网站进行的所有借款行为均是本人自愿行为，本人以其名下的资产保证完全履行借款协议及相关规定，按时归还借款本息。

四、本人承诺，本人向你我贷网站所提供的各项证明资料均为真实有效，不存在虚假记录和重大遗漏，若有隐瞒，本人愿承担相应的法律责任和民事责任。

承诺人（借款人）：（手印）承诺日期：年月日

保证人：（手印）保证日期：年月日 保证人身份证号码：保证人电话：保证人居住地址：现场认证见证人：（手印）见证日期：年月日

备注：请本人使用黑色签字笔，用正规字体签字，签字区域不可用电脑打印，并盖上红色手指膜，然后扫描

上传，不可以传真，然后将原件邮寄回我司，邮寄费用客户自理。

第三篇：人人贷论P2P发展

人人贷张适时：纯线上模式是未来P2P行业形态

6月28日，人人贷创始合伙人张适时受邀为清华大学MBA学生讲课，探讨新金融的发展和当前金融环境下P2P模式的实践。张适时在课堂上指出，P2P在中国尚处于发展初期，环境和自身条件的制约造成了现在中国P2P模式多样化，但随着征信体系的完善，有效的互联网风险管理体系逐步成型以及监管环境的逐步成熟，P2P行业形态将发生转变。

纵向来看，中国P2P发展共分为三个阶段。第一阶段中，互联网数据刚刚为P2P行业所用，数据的维度不够广也不够深，外部信用数据获取成本较高，造成数据整合度低；P2P平台除了建立初步的信用数据模型之外，还必须结合传统的信用审核和贷后管理才能完成整个风险管理流程。而用户群体方面，尽管互联网理财已经十分普及，但在更为重要的借款端用户方面，习惯于互联网借贷形式的人仍然只占一小部分，因此需要线下去开拓更多优质借款人。这两方面的制约因素使得P2P平台运营成本增加，借款综合费率较高，互联网便捷性优势不明显。目前中国的P2P行业正处在这样一个阶段。

要解决这一系列的问题，必须依靠社会征信体系的建设健全和征信数据的商业化应用。目前我国的信用数据散落在各个部门，缺乏整合通道。一旦以央行为核心的征信体系得以完善，征信数据的商业价值将大大提高，P2P平台的数据获取成本也将大大降低。在这一过渡阶段中，P2P平台自身也必须充分应用已有的内部数据，完善信用数据模型，进一步提高平台风控能力。借款用户来源方面，互联网借贷将变得更加普及。

过渡阶段之后，P2P行业也趋于成熟。外部信用数据的开放和内部信用数据的整合让P2P平台得以充分发挥大数据风控的优势，极大地降低审核成本。此时互联网金融已得到充分普及，互联网获客成本低，线上模式将成为P2P平台的必然选择。而随着数据维度的扩展，市场将出现深度细分，基于数据的产品定制将成为一种流行。

张适时谈到，人人贷一直致力于引领行业的健康发展，期待监管给行业以科学指导，并寻求接入央行征信体系，助力中国社会征信体系的建设。我们相信，在不久的将来，P2P行业将回归理性，与国际接轨，实现规模化、数据化和平台化。

第四篇：人人贷首页多元化促进金融交流

人人贷首页多元化促进金融交流

人人贷首页模式由瀚峰资本和《财经》杂志联合主办的私董会在北京某会所低调召开。会上，作为新金融领域的代表，杨一夫结合人人贷的风险控制、用户体验探讨了人人贷首页的机遇和挑战。他在发言中谈到，中国目前仍然是人情社会，整体缺乏契约意识。相反的，由冒险家建立的美国为了防止冒险家不守信约，从很早就建立了社会信用体系。现在，美国的P2P机构可以轻松地从征信机构购买借款人的信用评分，由投资人根据评分自行权衡风险收益。

人人贷首页创始合伙人杨一夫，华远地产股份有限公司董事长任志强，中信证券股份有限公司董事总经理高占军，平安银行总行副行长张金顺，中国金融博物馆理事长王巍等各业界领袖受邀出席私董会，展开了一场激烈的头脑风暴，共商金融领域的创新发展。2014年，传统金融与互联网金融发生碰撞，擦出火花。金融业正处于历史转折期，云计算、物联网、大数据越来越多地影响着各行各业的投资方向。

人人贷首页只作为中介，不承担任何信用风险。而中国的央行征信体系里只有8.4亿人，其中有信贷数据的只有3亿人，整个体系基础十分单薄，数据维度也有限，商业化程度低。然而，国家已经意识到了完善征信体系的重要性。未来随着各渠道公共信息、电商、P2P、小额信贷等多维度数据接入央行征信体系，P2P平台获取信用信息的成本将大大降低，模式也会随之发生变化。

可以预见到，在很长一段时间之内，金融的变革将对各行业发展产生重大影响。在这个机遇与挑战并存的时代，人人贷首页将坚持创新，专注于用户体验，为更多的草根阶层提供更好的金融服务。

人人贷首页的模式也得到了中国金融博物馆理事长王巍的肯定，他谈到，深受互联网文化影响的年轻一代正在迅速成长，未来金融创新和改革离不开互联网。传统行业应该要及时调整战略，顺势而行。人人贷首页多元化的投资方式和融资渠道促使地产、证券、银行等传统行业纷纷开始寻求变化，也重塑着各产业的边界和商业模式。

第五篇：银监会关于人人贷有关风险提示的通知

银监会关于《人人贷有关风险提示的通知》

时间：2011-09-15 08:19:06 作者：王海燕 来源：第一财经日报

近年，国内兴起一系列P2P平台，如51GIVE、贷帮、拍拍贷、红岭等。去年底，宜信将这种模式带入南京。但P2P这样的贷款平台在监管真空中“疯长”的好日子似乎要到头了。日前，银监会办公厅发布了《人人贷有关风险提示的通知》(下称《通知》)，首次对于P2P贷款平台的风险作出提示。

非法金融机构？

P2P贷款模式起源于英国，核心是利用互联网技术，实现金融脱媒，使有闲置资金出借的个人与有贷款需求的个人或企业，能在线上通过平台自行配对。

而宜信的P2P商业模式是，吸收资金供给方的资金，并将其提供给资金需求方，与所谓“自行配对”不同，在这个过程中，资金供需双方的配对由宜信进行，客户并不能选择贷款的投向。

记者以客户的身份致电宜信客户经理，该客户经理告知，客户在融出资金时，首先要和宜信签订一个居间合同，再在宜信指定的借款客户明细上签字，这样就完成了相关法律手续。因此，宜信的模式被业界认为与商业银行或信托公司无异，但后两者都需要申请金融特许牌照，某国有大行人士就对记者表示，宜信的这种资金中介行为应属违规。

银监会在《通知》中表示，由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。

但也有专家从不同角度表达了观点，小额信贷专家王灵俊表示，宜信这样的P2P公司填补了商业银行的业务空白，应该在防范风险的前提下，从鼓励金融创新的角度予以提倡。“宜信理财的门槛低，解决了低端客户的理财需求，而在宜信借款的人又绝大多数在银行拿不到贷款。”王灵俊说。

事实上，宜信正在加紧扩张，目前其已在全国30多个城市建立了全国性的服务网络，员工多达数千人，坊间传闻，宜信的月贷款成交额已经超过1亿元。

风险何在？

当前，P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空，由于相关法律不完备，央行和银监会都没有对其监管的法定职责，而此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”。银监会认为，P2P贷款平台主要存在七大风险和隐患：影响宏观调控效果；容易演变为非法金融机构；业务风险难以控制；不实宣传影响银行体系整体声誉；监管职责不清；贷款质量低于普通银行类金融机构；开展房地产二次抵押业务存风险隐患。

在中国，虽然也有固守原有模式外、以收取贷款中介费用为主要收入的公司，但越来越多的P2P贷款平台开始转入线下。所谓线下业务，就是发展销售队伍向出资人做理财，信贷员队伍去审核借款人，保证信息可靠和贷款质量，但与此同时，业务也由单纯配对异化成为变相放贷。

高额利息？

有媒体报道称，借款人要根据所供职单位注册资本进行区分，高的月息达2.34%即年息28.08%，超过了目前一年期贷款基准利率6.56%的四倍。

不过，昨天宜信市场公关部总监李玉瑛在接受记者采访时否认了这一说法，“宜信的借款人需要承担两部分的成本，一部分是支付给出借人的利息，这部分利息在每年10%-12%；另一部分成本是宜信平台提供信用审核、信用管理、推荐及交易撮合的服务费用。两者费用加起来平均水平在20%之内，并没有超过20%。”李玉瑛表示，因为他们平台提供的是个人信用贷款，所以利率跟银行的抵押贷款相比，肯定要高一点，但是和市场上其他提供无抵押的信用贷款相比，如保险公司提供的类似产品，其利率是差不多的。

关于宜信是否在从事银行或信托业务，宜信公司昨日回复快报记者称，银行信托等金融机构的一个重要特征在于集合资金进行使用，而宜信模式不涉及任何的集合资金使用。要么是出借人直接将资金提供给借款方，要么是选择债权转让的模式，宜信公司负责人唐宁先利用自有资金进行出借，其后将持有的债权合同依法进行转让。