关于对农村资金互助合作组织的调查报告

第一篇：关于对农村资金互助合作组织的调查报告

进入新世纪，党中央六个一号文件都无一例外地阐述了“改革和创新农村金融体制”的相关政策。10月，党的十七届三中全会审议通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》（以下简称《决定》），首次明确提出，“鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”，“允许有条件的农民专业合作社开展信用合作”。本文对省市和省市、市的农村资金互助合作组织进行了实地调查，以下是这次调查的情况及对一些重要问题的思考。

一、农村资金互助社的兴起以及苏浙地区的试点情况

我国农村资金互助合作组织是在农村信用社逐渐异化、农村合作基金会被取缔以及农业银行商业化并逐渐疏远“三农”的背景下，农民为解决农村“微型融资”严重不足而自发创建，并逐步得到党和国家政策支持和确认的社区互助性“微型金融服务组织”。中央一号文件要求，“在贫困地区先行开展发育农村多种所有制金融组织的试点”。1月22日，中国银监会出台了《农村资金互助社管理暂行规定》（银监发〔〕7号，以下简称《暂行规定》），紧接着2月4日又印发《农村资金互助社示范章程》（以下简称《示范章程》），并确定在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）开展试点。3月8日，按照新规则正式注册的吉林梨树闫家村百信农村资金互助社正式开业。这标志着一类崭新的农村银行业金融机构在中国农村地区正式诞生。

中央一号文件要求“积极培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款”。同年10月12日，十七届三中全会《决定》首次明确提出，“鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”，“允许有条件的农民专业合作社开展信用合作”。中央一号文件进一步要求，“抓紧出台……农民专业合作社开展信用合作试点的具体办法。”这两份中央文件的出台，标志着我国农村资金互助社，已经由农民自发阶段进入到政府推动阶段。随后银监会颁布了《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》（银监发〔〕13号以下简称《意见》）。

截至7月底，省已有60余家农民专业合作社开展信用合作，其主体形式是在农民专业合作社中开展信用合作。同期，地区有农民资金互助社107家，包括三种类型：其一，主体形式是在乡镇范围内组建农民资金互助社，正在试点的有90家，共吸收农民社员9.2万户，吸纳社员股金及互助金8.59亿元，投放互助金余额7.01亿元；其二，在农民专业合作社中开展信用合作，目前已发展12家；其三，在贫困地区，以村级集体经济组织为依托，由财政扶持性融资15万元，村经济合作社再按照1∶1或者1∶2配套，组建资金互助社，目前，此类互助合作社在滨海县已建成5家。

二、农村资金互助合作社的基本类型及典型案例

苏浙农村资金互助合作社的基本类型可以归纳为两种：一是依托合作社组建的资金互助社，其主体形式是在专业合作社内部组建资金互助社，另外一种方式是在贫困地区，依托村级集体合作经济组织，由政府扶持性融资而组建的资金互助社；二是不依托合作社，在乡镇或行政村范围内组建的农村社区性资金互助社。

（一）农民专业合作社内部组建的资金互助社

农民专业合作社内的资金互助社中，含“1+1”（在一个专业合作社内，由核心成员作为发起股东成立资金互助社），“1+2”（在一个专业合作社内，根据社员出资额，形成不同圈层的合作金融机制，如组建资金互助社，另外组建风险救助基金）模式，以及合作社核心成员和一般成员之间形成以赊销赊购为纽带的融资互助机制。从试点情况看，农民合作社内部发展的资金互助社，目前大多尚未登记注册，还不具备合法地位或法人资格，运行和管理都比较困难。

案例1：“1+1”模式：市婺雅花木专业合作社资金互助社

婺雅花木专业合作社由8户花木种植大户发起，于2月28日经婺城区工商行政管理局登记注册成立。社员发展到230户，合作社第四次到工商局重新登记注册，注册资金为14.28万元。目前，该专业合作社共有社员235户，人口1100人，种植面积8000余亩，示范基地三处，面积130亩，品种60多种，现有花木估价约8233万元。三年多来，该社相继被评为市先进专业合作社，省林业示范专业合作社。9月，在市农业局支持下，该专业合作社开始筹建资金互助社。资金互助社采取股份制：按照该资金互助社章程的规定，凡是本合作社社员，均可志愿加入资金互助社，每个社员入股金额起点为1000元；合作社内的小企业社员可以自愿入股加入资金互助社，入股金额起点为2万元。单个农民社员或单个农村小企业社员入股金额不得超过本社股金的10％。社员持有的股金和积累可以转让、继承和赠予（限于本合作社内），但是理事长、监事和经理持有股金和积累在任职期限内不得转让。为保证资金互助社的资金稳定，社员退股必须同时满足本社当年盈利、退股后本社资本充足率不低于8％等多个条件。该专业合作社有43名社员自愿参加资金互助

社，共吸收基础股金48万元，加上该专业合作社集体股东的20万元，共计基础股68万元，另外，向合作社社员吸收存款余额76万元。累计向本社社员贷出互助金118万元，主要用于扩大苗木种植、承包绿化工程、营销流动资金等项目。调查当日，该专业合作社的资金互助社库存现金27万元。

案例2：“1+2”模式：瑞安市梅屿蔬菜合作社的风险救助和

资金互助

梅屿蔬菜专业合作社是跨乡镇的专业合作社，4月成立，1月1日施行《省农民专业合作社条例》后重新注册登记，注册资金30万元。600余户社员分布在7个乡镇42个行政村，主要种植番茄，面积2850亩。合作社自成立以来，先后被评为省示范先进专业合作社、市示范性农村专业经济合作组织、重合同守信用单位。该社建有400多平方米的办公大楼。该社设有两种互助资金：第一，风险救助基金。基金会由本合作社社员自愿入股参与，参与成员按照蔬菜种植面积，每亩每年出资30元方能享受救助资格。目前共筹集基金15万元，其构成是：合作社成员出资12万，农业局拨款1万元，慈善会出资2万元。风险救助金存入信用社慈善会账户。设立风险救助金目的在于稳定合作社成员，主要是对合作社成员在蔬菜生产中遭受自然灾害后的救助、风险补偿，以及业务担保。第二，资金互助社。梅屿蔬菜专业合作社于6月27号召开动员大会，开始筹建资金互助社。截止调查当日，该资金互助社已筹集资金70万元，主要来源于以下途径：一是梅屿蔬菜专业合作社向农业银行融资贷款33万，以合作社集体股东名义入股资金互助社；另由合作社法人担保，各社员可贷5万元，其中3万元作为社员入股金或作他用，剩余的2万元作为集体入股；二是合作社65户核心成员入股11万元（65户每户固定股600元，计3.5万元，核心成员共种植150亩蔬菜，每亩出资500元，计7.5万元）；三是非专业合作社社员参与资金互助社筹资26万元。社员入股最多不超过总股份的20％，最少200元/股。社员贷款分两种情况：一种是无股金的社员贷款，根据贷款金额的不同，需要3人-5人联保，期限为一年；另一种是有股金的社员贷款，以股金担保，按股金1∶1贷款，也可借用别人的股金抵押（即内部股金可以互相抵押）。目前，资金互助社已贷出6万元，解决农民生产生活的需要。

案例3：以“赊销赊购”为纽带的融资活动：苍南县太昌养蜂专业合作社

苍南县太昌养蜂专业合作社成立于，目前合作社成员270户。养蜂业季节性强，成本投入集中在年底，一般的养蜂户每年总投入约需15万元左右。这么大的投入，特别需要合作社的融资服务。一般而言，专业合作社的领头人和核心成员，都在专业农产品的经销上占据优势，并以此为纽带连接专业户，因此具备向成员提供融资服务的条件。其办法是：合作社领头人及核心成员一次向蜂农出借资金2万-3万元的无息借贷，同时取得向借款人赊购蜂蜜产品的权利；蜂农承诺来年向出资人赊销蜂蜜产品而取得融资资格；蜂蜜产品最终销售后，翌年底，出资人和借贷人再进行资金结算，补齐余缺。

（二）在乡（镇）或行政村范围内组建的农村社区性资金互助社

不依托合作社，而以乡（镇）或行政村地域范围为边界，以“进入自愿、退出自由”和“民办、民管、民受益、民担风险”为原则组建资金互助社。市农村资金互助社主要采取这种形式，比如建湖县冈西镇农民资金互助社、阜宁县新沟镇丰庆农民资金互助社、东台市三仓镇农民资金互助社。这种资金互助社以乡镇或者行政村为单元，10名以上发起人发起，由上级农办或农业部门审批同意并作为主管单位，然后再到县级民政部门登记为“民办非企业单位”。它的发起人资格和机构设立条件都符合《暂行规定》，按照《示范章程》运营；其不是经过银行业监督管理机构批准而是经过上级主管单位批准；不是在工商行政管理部门注册登记的企业，而是在民政部门登记的“民办非企业单位”。

三、农村资金互助社的运营机制及其评价

（一）机构设立基本符合银监会的《暂行规定》

上述案例中，无论是的专业合作社内的资金互助社，还是市以乡镇或者行政村为地域边界组建的资金互助社，其发起人的条件、注册资本、社员资格以及吸纳互助金的办法等基本符合《暂行规定》，如“农村资金互助社应在农村地区的乡（镇）和行政村以发起方式设立”。“有符合本规定要求的章程；有10名以上符合本规定社员条件要求的发起人；……在乡（镇）设立的，注册资本不低于30万元人民币，在行政村设立的，注册资本不低于10万元人民币，注册资本应为实缴资本……”。“单个农民或单个农村小企业向农村资金互助社入股，其持股比例不得超过农村资金互助社股金总额的10％，超过5％的应经银行业监督管理机构批准。社员入股必须以货币出资，不得以实物、贷款或其他方式入股。”但是，资金互助社没有“经银行业监督管理机构批准”也不是在工商局注册的“独立的企业法人”。

（二）股金设置的多样化

从全国的资金互助社而言，一般设有四种股金，即资格股（基础股）、投资股、流动股、国家社会公共股。但在苏浙地区一般为互助金基础股、核心成员的投资股和社员储蓄金（流动股）三种，尚未确立国家社会公共股的位置。如《瑞安市梅屿树菜专业合作社资金互助章程》规定，本社农户成员资格股为200元/股；单户的投资股不得超过本社总股金的10％，发起人的股金在发起时最高可达20％，在五年内达到10％的比例。资格股在两年后方可申请退股，投资股在一年后方可申请退股，流动股按约期支付，同时承担经营风险责任。股金决算后分红。

（三）风险管理制度的设定

一是社员贷款额度一般不得超过本人股金的5倍。如果借款额度5000元及5000元以下，且借款额度不超过其股金的社员可进行信用贷款；超过股金额度的借款。单笔投放资金一般5万元以内，最高不超过10万元。投放期3个月、6个月不等，最长的不超过1年。充分体现了“小额、短期”的特点。二是坚持审慎经营的原则。确保资金充足率不低于8％，资产投失准备充足率不低于100％，备付金比率不低于15％。严格互助金投放手续程序及回收责任制；建立内部稽核制度，监事会负责本社内部稽核工作；定期进行债权债务及财产清查。

（四）企业治理结构、资金安全管理等规章制度逐步规范

资金互助社一般都设立社员代表大会、监事会、理事会及营业厅等机构，定期召开各项会议。通过这四位一体且有效运行的内部治理结构，合理分工、相互监督、相互牵制，形成内部控制体系，充分发挥效能，防范和化解各类风险。在资金安全上防范比较严格，比如：婺雅花木合作社资金互助社的货币统一存入雅畈信用社，以理事长姓名开户，密码由出纳设置；在信用社只设立账户，主要业务由互助社自行办理。市的资金互助社大多有自己的经营场所，对其安全措施全部按照金融部门的相同要求配置到位，监控24小时保证开机。规范会计核算，当天业务当天核对盖章，实行“人防”到位，确保资金运营的安全。

（五）实行有差别的利率

婺雅花木合作社资金互助社的存贷款利率比信用社的活期利率高出一个档次，即信用社6个月的利率互助社作为3个月的利率；梅屿蔬菜专业合作社资金互助的贷款利率比银行同期贷款利率高出10％，即0.506％/月；冈西镇资金互助社向社员收取的资金占用费按当地农村信用社同期同档贷款利率的95％执行。

四、完善农村资金互助社需要研究解决的几个问题

（一）如何确认农民专业合作社发展资金互助社的条件和社会定位

十七届三中全会《决定》“允许有条件的农民专业合作社开展信用合作”，那么如何确认哪些专业合作社具备筹建资金互助社的条件。按照《暂行规定》，设立农村资金互助社的条件有以下方面：有符合规定要求的章程有10名以上符合规定社员条件要求的发起人；有符合规定要求的注册资本；有符合任职资格的理事、经理和具备从业条件的工作人员；有符合要求的营业场所，安全防范设施和与业务有关的其他设施；有符合规定的组织机构和管理制度；银行业监督管理机构规定的其他条件。问题在于：这一规定是否同样适用于农民专业合作社内和社区合作内发展的资金互助社？另外，按照《暂行规定》设立的农村资金互助社，“是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构”被界定为“独立的企业法人”，在农民专业合作社内的资金互助社却在民政部门登记为“民办非企业单位”，而《民办非企业单位登记管理暂行条例》明确规定，“民办非企业单位不得从事营利性经营活动”。银监会的《暂行规定》和《示范章程》，应适合于不同类型的农村资金互助社，专业合作社内的资金互助社、社区合作社内的资金互助社、不依托合作社在乡（镇）和新政村范围组建的资金互助社都应该纳入规章的调节范围，并在此基础上研究制定相关法律制度。

（二）如何选择资金互助社的不同模式和控制规模

在发达地区，可以考虑在一个乡镇范围内成立资金互助社，这样融资规模较大，帮扶农民的作用更大；鼓励成立时间长、管理规范、固定资产多、赢利较好的农民专业合作社在其内部设立资金互助社，将两者有机的结合，促进专业合作社的规范化，通过投资与融资实现双赢，将供、产、销紧密联系起来，更有效地促进农村生产力的发展。必要时成立资金互助联合会，互助的平台将明显扩大，调剂规模更大，覆盖成员面更广，利用经营季节的错位来满足社员不同时节的资金需求。对于欠发达地区的贫困村，可以成立政府资助型的互助社，通过政府搭建农户自主参与的组织平台，为贫困农户提供更直接的金融服务。另外，资金互助社的规模控制至关重要。规模太小，资金少，达不到规模经济效益，致使互助社覆盖面不广，对农民帮扶有限；规模和区域过大，就会失去信息灵通和地缘、人缘等优势，同时如果资金链因农产品市场行情的剧烈变动而在某个环节上出现断裂，将导致社员大范围的贷款拖欠，甚至可能出现大范围呆坏账的现象，这将直接影响到经营的稳定。

（三）如何进一步完善和规范运营和监管机制

为引导农民资金互助合作社健康发展，需要进一步完善合作社的治理机制结构，要把知情权、议事权、决策权交给农民，民主制定决策方案和互助社章程及各项内部管理制度，确保实现规范发展的目标。为了防范操作风险和道德风险，银监分局可在各个层面进行指导：在每个村设立联络员，并参照农信社的授信评级办法，指导互助社起草《农户授信管理办法》等规章；在业务模式上，专门针对生产、生活不同种类的贷款，设立比较简单、容易操作的信贷方式，即一个贷款品种、一种贷款利率、一种还款方式，只为社员服务。同时还要提高资金互助社的经营透明度，要将一切业务公示于众。为经营稳健顺畅，要求农信社以及有一定经验的管理人员进入监事会或做业务顾问，由监管部门对互助社工作人员定期进行培训，全面提升管理人员的管理能力和业务素养，确保项目的良性运转并达到预期目标。

（四）如何保持农村资金互助社持续旺盛的生命力

农村信用社被异化以及农村合作基金被清理关闭的历史教训异常深刻。从某种程度上说，今天农村资金互助社的建设，是在完成农村信用社和农村合作基金会未能完成的任务，是补历史的课。为避免农村资金互助社重蹈农村信用社和农村合作基金会的覆辙，关键是：农民真心拥护、积极参与是农村资金互助社能够参与金融市场竞争的动力源泉，也是保证农村微型金融服务组织能够在强大的正规金融体系下求生存求发展的秘诀；始终保持资金互助社的合作制、社员制、非逐利性等合作社特质和治理结构，始终坚持民办、民管、民受益、民担风险的原则，则是农村资金互助社持续发展和长盛不衰的根本；国家政策支持、金融监管机构加强监管是农村资金互助社健康发展最重要的保障。

第二篇：农村资金互助合作组织暂行管理办法

ⅩⅩ县试点农村资金互助合作组织

监督管理暂行办法

第一章

总 则

第一条

为引导和规范农村资金互助合作组织行为，保护社员、农村资金互助组织合法权益，改善农村金融服务，防范金融风险，根据《中华人民共和国农民专业合作社法》、《国务院办公厅关于服务“三农”发展的若干意见》（国办发201417号）以及中共四川省委、四川省人民政府《关于深入推进农村改革加快发展现代农业的意见》（川委发20141号）精神，依据《四川省试点农村资金互助合作组织监督管理暂行办法》，根据我县实际，特制定本办法。

ⅩⅩ县范围内的试点农村资金合作组织适用本办法。第二条

本办法所称试点农村资金互助合作组织（简称合作组织）本组织是指，由农民专业合作社（或农民专业合作联合社，统称专业合作社）及其成员自愿出资发起，限在本组织社员范围内开展资金服务，获得地方金融监管机构注册认可并接受其监督管理的新型农村合作金融组织。

本办法所称社员是指，承认本组织章程，自愿向本组织出资，符合本办法规定并经本组织认可的自然人或法人。

本办法所称地方金融监管机构（简称监管机构）是指，县金融办。第三条 资金合作组织为合作制法人，拥有法人财产权。本组织及其社员合法权益受法律保护，任何单位或个人不得侵犯。

资金合作组织以其拥有的法人财产对债务承担责任。资金合作组织及其社员应遵守国家法律法规、公德良序。

第四条 资金合作组织的宗旨是服务社员，为社员提供充分、便捷的资金服务，帮助全体社员及专业合作社实现更大的经济利益。资金合作组织自身力求实现保本、微利、可持续，不谋求经济利益最大化。

资金合作组织活动遵循以下原则：

（一）入股自愿，退股自由；

（二）社员管理。服务社员；

（三）责任共担，利益共享；

（四）审慎经营，渐进发展；

（五）信息公开，接受监督。

第十五条 社员是资金合作组织的主体。社员间无论自然人或法人、出资额多少、在本组织机构中是否任职及职务高低，平等地享有权利，承担义务。社员间行使权利不得侵害其他社员的正当利益。

社员以其社员账户内记载的出资额和公积金份额（合计称股金）为限承担资金合作组织亏损。

鼓励资金合作组织在不失公平的前提下，通过制度性安排对经济困难但诚实守信的社员给予帮扶；鼓励资金合作组织采取多种措施引导一般社员（非管理层社员）积极参与管理和监督。

第六条 监督机构以促进资金合作组织规范运行、社员能合法权益有效保障、金融风险可控、经济发展受益为监管目标，贯彻内部制约与外部监督相结合，严格监管与引导扶助相统一、监督者接受监督的监管理念，持续强化资金合作组织风险意识、自律意识、湿度发展意识，持续增强监管机构的责任意识、服务意识，加强监管能力建设。

第二章

设立与注册

第七条 资金合作组织由专业合作社及该社社员自愿出资共同发起设立。该专业合作社为发起社，发起社及参与发起的该社成员统称为发起人。

发起社应向本社成员提示设立资金合作组织的全部风险，不得以固定回报招揽股金；应提醒本社社员评估风险，自主决定是否出资。

第八条 资金合作组织发起筹建和设立注册程序：

（一）发起人作出发起承诺，签订发起人协议，一致通过章程草案，通过拟任管理层人员名单，成立筹备组；筹备组代表发起人作为申请人，向所在县监管机构提出筹备申请；

（二）监管机构在会商有关方面的基础上，对申请所涉及事项进行真实性、合规性及该试点的代表性、可行性进行核实、审查；对综合条件基本具备的，反馈同意筹建意见。

（三）申请人根据监管机构同意意见完善筹建方案，开展筹建工作；监管机构给予必要指导并聘请会计师事务所对发起社2年财务状况进行审计；召开设立大会，一致通过章程，通过主要管理制度、管理层人员名单及其他重要事项；与托管银行签订托管协议，提出监管注册申请。

（四）监管机构审查后出具同意监管注册文件，颁予农村合作金融组织监管注册证书；申请人工商登记。

第九条 设立资金互助组织应符合以下条件

（一）发起人不少于50名，不超过250名，特别情况下不超过350名；注册资本金不低于50万元，不超过700万元；

（二）章程符合本办法规定并经发起人一致同意；

（三）主要管理制度、发展规划符合本办法规定；

（四）管理层人员具备任职资格条件；

（五）营业场所符合规定要求；

（六）与托管银行签署托管协议。第十条 发起社应当具备以下资格条件：

（一）依法工商登记，持续经营3年以上，未发生侵害成员权益事项，法人治理规范；

（二）最近2年持续盈利。资本净额不低于拟设立资金 合作组织注册资本额，净资产占全部资产20%以上；

（三）理事会成员无侵害本社成员权益行为，无违法经营记录，无不良信用记录；

其他发起人资格条件：

（一）达到成为合作社成员的法定条件；

（二）成为发起社成员时间达到规定的期限，且与发起社处于同一县域范围。

其中，法人发起人还应具备以下资格条件：

（一）最近12个月与发起社或发起社成员有不少于3次的真实交易；

（二）上实现盈利；

（三）净资产占全部资产10%以上。第十一条 设立时的注册资本来源限于：

（一）发起人出资；

（二）政府财政注入资本金；

（三）社会捐赠。

发起人限以货币方式出资。发起社出资额不得低于资金合作组织股金总额的10%，且为本组织最大出资人。其他单个社员出资额不得超过资金合作组织股金总额的10%；出资额超过股金总额5%的，应承诺2年内不退股。

第三章 社员及股金管理

第十二条 资金合作组织社员享有以下权利

（一）退股权。包括退回股金和退回全部股金（退社）

（二）收益权。包括享受组织提供的各项金融服务，分享本组织盈余

（三）知情权。包括查阅本办法规定应该向社员披露的信息资料。了解有关情况，咨询有关问题。

（四）参与管理权。包括参加社员大会，并对本组织管理实务、经营事务享有发言权、表决权、选举权和被选举权。

（五）投诉举报权。包括向本组织监事会、监管机构或其他信任的合作组织进行投诉和举报。

第十三条 资金合作组织社员承担下列义务：

（一）分担亏损义务。以其股金为限分担本组织亏损；

（二）偿还本息、支付担保费义务。按期足额偿还本组织贷款本息，支付本组织为其提供担保的费用；

（三）提供信息义务。按本组织管理制度、业务制度要求如实反映、填报相关信息；

（四）接受管理义务。遵守本组织章程，执行本组织制度规章，落实本组织各项决议；

（五）协助调查义务。监管机构、本组织监事会依照本办法及章程就涉嫌违规的人员、事项开展调查，要求配合时据实说明情况，提供相关线索。

第十四条

退股权是社员的终极权利，对资金合作组织经营与存续影响重大。资金合作组织应予尊重，切实保障；社员应慎重行使，符合规定。

资金合作组织章程、相关制度及措施不得设定比本办法及相关规定更严的条件限制社员退股。资金合作组织应按规定设立“退股时间窗”办理社员退股；应考量退股因素开展经营管理，合理安排资金使用。

社员退股不应逃避分担当亏损的责任，应按规定保留一部分股金在本组织内，待本财务决算后根据盈亏状况再行结算。不得以股金充抵对本组织或本组织其他社员债务的方式强行退股。

鼓励拟退股社员通过与本组织协商退股计划、向其他社员转让等方式退股，减轻对本组织经营管理的负面影响。

股金全部退出的，社员身份终止，基于社员身份的一切权利和义务同时终止。

第十五条

资金合作组织可按规定增资和吸收新社员。第十六条 应杜绝股金时入时出的“存款化”现象。不得以固定回报招徕资金入股；退股社员两年内不得加入本组织；部分退股的，两年内不得接受其增资。

第四章 组织机构

第十七条

资金合作组织机构包括权力机构、执行机构、监督机构经营班子。

社员大会、社员代表大会为本组织权力机构，赋予执行机构、监督机构权力和职责，选举产生其成员。权力机构决定资金合作组织的章程和修改、基本管理制度的建立与完善、重大资产购置、重要业务创新、财务收支决算等事项。

理事会为执行机构，负责执行权力机构通过的决议和决定等。监事会为监督机构，负责对执行的监督、执行机构的监督和执行机构拟聘用的经营班子及其行为的监督。

第十八条 社员大会由全体上万元组成，社员代表大会由全体社员选举产生的社员代表组成。社员代表大会在社员大会闭会期间行使社员大会全部或部分职权。

社员大会（社员代表大会）行使职权一表决方式进行。由参加会议的社员（社员代表）表决权总数过半数通过；作出修改章程或资金合作组织合并、分立、解散和清算的决议以表决权总数三分之二（含）以上通过。章程可以对通过票数作更高的规定。

社员大会（社员代表大会）实行一人一票制，出席人数应当达到社员（社员代表）总数的三分之二（含）以上。

社员不超过120人的，不设社员代表大会；社员超过200人的，应当设社员代表大会。设社员代表大会的，社员代表至少应有40人，最多不超过200人。

第十九条

理事会由理事长、理事组成，监事会由监事长、监事组成。理事长是本组织法定代表人。

理事会、监事会以会议表决方式作出决议、决定，一人一票，过半数通过。经营班子实行经理负责制。理事会、监事会、经营班子合称资金合作组织管理层。管理层人数可根据本组织规模变化调整，但理事会不得少于5人，监事会不得少于3人，理事长、监事长应当专职。

管理层任职资格需经核准；行为严重失范的，已核准的任职资格可以被取消。

第二十条 监事会成员不得由理事会成员、经营班子成员担任，应有一定比例的出资额在所在社员出资额中位数以下的社员。

监事长、监事履行职责要求配合时，包括理事长、理事、经理等在内的工作人员、社员不得拒绝和阻碍。

第五章 经营管理

第二十一条

资金合作组织经营管理的基本要求是依法合规，基本目标是保本微利、风险可控，最高目标是充分、便捷地满足全体社员的融资需求。

第二十二条

资金合作组织经营管理内容包括：社员与股金管理。资金筹措管理，资金运用管理，风险管理，信贷管理，财务管理，现金管理，薪酬管理，组织与业务发展规划等。

第二十三条

资金合作组织业务范围：

（一）向社员发放贷款；

（二）为社员从银行融资提供担保；

（三）从银行融入资金；

（四）经核准吸收社员存款；

（五）购买国债；

（六）经监管机构核准的其他业务。第二十四条

严禁以下行为：

（一）超出社员范围吸收存款、发放贷款、提供担保；

（二）超出本组织所在县域吸收股金，开展业务；

（三）以固定回报招揽股金；

（四）未经监管机构核准、未经社员大会（社员代表大会）同意吸收新社员、增资；

（五）未经监管机构核准、未经社员大会（社员代表大会）同意开展吸收社员存款业务；

（六）在托管银行以外以非实名、公款私存、小金库等方式开设其他账户，从事帐外经营；

（七）同一人担任会计、出纳。第二十五条 经营管理应遵守以下规则：

（一）不得对外投资；

（二）存贷款利率不得违反中国人民银行利率政策；

（三）单一社员贷款余额不得超过股金总额的15%，不得超过该社员股金的10倍；

（四）单一社员担保额不得超过股金总额的20%，不得超过该社员股金的15倍；

（五）同笔贷款展期不得超过1次；

（六）同一借款人归还贷款前，原则上不得发放第二笔贷款；

（七）不得向多个借款人发放多头贷款用于同一项目。第二十六条

资金合作组织资金应全额托管。资金合作组织应当选择当地一家银行（包括农村信用社，下同）签署资金托管协议，向托管银行提交社员名册，全部自己女王来接受托管银行监督。

第二十七条

资金合作组织应始终坚持规模适度、渐进发展原则，力戒冒进。组织开展、业务拓展，应与本组织的自律能力、风控能力、经营能力及社员的风险承受能力相适应，不得超越监管机构依据风控能力所核准的组织与业务拓展范围。

自设立之日起一年后，经监管机构核准同意，可从事存款业务。

第二十八条

按照小额、分散、短期、逐步积累信用的原则发放贷款、提供担保，遵循信用良好社员优先、自然人社员优先、一般社员优先的原则。

贷款、担保管理制度应对期限、额度、利率（费率）等作出规定；对超过一定期限或超过一定额度的贷款（担保）、管理层社员贷款（担保）及法人社员贷款（担保），应提供特别的审查、信息披露和后续管理要求。

第二十九条

资金合作组织是风险防范、处置责任主体。应加强流动性风险、信用风险、市场风险、道德风险、库存现金风险等各类风险的日常防控和定期排查，建立健全风险防控体系，加强风险管理。

应制定重大突发事件应急预案。重大突发事件发生后，资金合作组织主要负责人必须第一时间赶赴现场，指挥现场处置，并及时向所在乡镇政府、县监管机构报告（2小时电话报告、6小时内书面报告）。发生集中退股、存款挤兑等流动性风险，可向监管机构申请借用政府风险救助基金。借用风险救助基金应支付使用费。

应加强现金管理，防范操作人员道德风险和不测案件发生、应充分借助银行现有支付系统进行资金划转和非现金结算，现金提取须经理事长（经理）签字。应在当天或次日存入收回现金，备付金不应超过10000元，2000元以上收支应通过银行转账。

第三十条

资金合作组织管理层及其他工作人员薪酬由社员大会（社员代表大会）审议决定。监事长薪酬不低于理事长80%，建立薪酬延期支付制度。

第三十一条

资金合作组织结合国家关于农民专业合作社财务会计制度有光规定，执行国家有关金融企业财务制度和会计准则，合理设置款及科目和法定会计账册进行会计核算。

第三十二条

资金合作组织须提取风险准备金。风险准备金根据年末贷款余额、在保余额及贷款资产、所担保的贷款资产质量形态按一定标准提取。资金合作组织成立之初，按股金总额*2%的标准预提风险准备金，年末再按标准进行调整。

风险准备金可用于呆坏张的核销。呆坏张的认定和核销需经社员大会（社员代表大会）设疑通过。

第三十三条 资金合作组织受益总额口粗相关成本后为当年盈余。当年盈余用于弥补亏损、提取风险准备金、提取盈余公积金后为社员可分配盈余。

可分配盈余以社员账户中记载的出资额和公积金份额，按比例分配给社员。

第六章 信息披露

第三十四条

信息披露是资金合作组织对社员、监管机构持续负有的基本义务。

资金合作组织应当满足社员、监管机构基于维护合法权益和履行监管职责所需的正当关切，就社员、股金、资产、负债、权益、风险等发面的现状和变动，有关规定制度，重要经营管理行为以及拟采取的重要举措，可能对上述方面产生重大改变及重大影响的事件等进行的信息披露。

第三十五条

信息披露应真实、准确、完整和及时。理事长对本组织信息披露负法律责任，涉及相关工作负责人、具体工作人员对本组织信息披露负直接领导责任和直接责任。监事长对本组织的信息披露负有监督责任。应在营业场所、办公场所设置信息披露的专门区域。

第三十六条

资金合作组织向监管机构披露的信息，应内容一致向本组织社员披露。认为不宜或暂时不宜向社员披露的，应在向监管机构提交的披露文件中予以特别注明，并说明理由及向社员披露的时间。

资金合作组织向监管机构提交的信息披露文件，应同时抄送本组织监事会。各监事应及时阅知，发现有严重失实或重大遗漏的，监事长应提请理事长更正，更正后的文件应在前文件签发后15日内向监管机构提交。逾期未提交的，监事长应向监管机构报告。

应在营业场所显著公示本组织监事会受理投诉、举报电话及属地县监管机构监督电话。

第三十七条

披露信息涉及社员隐私的，信息披露方、使用方有责任保守相关社员隐私。

下列社员信息，应向全体社员披露

（一）全体社员基本信息。包括社员姓名（名称）、身份证号码（组织机构代码证）、户籍地（注册地）、社员身份取得时间、出资额、取得发起社成员身份时间等内容；

（二）管理层社员贷款、担保信息；

（三）法人社员贷款、担保信息；

（四）额度超过一定标准、按规定应予披露的自然人社员贷款担保信息。

第三十八条

社员有权就资金合作组织重大资产变动、管理层社员贷款（担保）、法人社员贷款（担保）、大额贷款（担保）等有可能影响全体社员权益的事项进行持续跟踪，要求资金合作组织予以持续信息披露。有充分怀疑理由的，可向本组织监事会、监管机构举报，请求进行专题调查。

第三十九条

监管机构有权就特定问题要求资金合作组织向其作专题信息披露；在履行必要手续后，有权就特定问题进行如资金合作组织办公营业场所进行现场检查。

第四十条

本办法及相关制度对信息披露有特别要求的，从其规定。

第七章 外部监管

第四十一条

试点县人民政府是辖区内资金合作组织监督管理和风险防范处置的第一行政责任主体，按属地管理原则对辖内资金合作组织金融风险和金融稳定负总责，建立风险救助基金，领导辖内金融风险处置工作。

试点县监管机构是资金合作组织的直接监管机构，在县人民政府和上级监管部门的领导下，具体负责本辖区内资金合作组织的监督管理和风险处置牵头协调。监督管理及风险处置中的重大情况应及时向县政府及上级监管机构报告。

第四十二条

资金合作组织所在乡镇政府、托管银行负有协管责任。发现资金合作组织由违反本办法第二十四、二十五条规定情形或有违反嫌疑的，应及时向县监管部门通报。

出现集中退股、存款挤兑时，资金合作组织所在乡镇应及时参与现场处置，在县（市、区）政府统一领导下做好维稳工作。

托管银行对资金合作组织不符合本办法规定的支付要求，应当止付并报告县（市、区）监管机构；定期向监管机构报告该组织资金往来情况；配合监管机构对资金往来账目开展调查。

监管机构应与资金合作组织所在乡镇政府、托管银行加强沟通，并及时通报有关监管政策、监管信息。

第四十三条 监管机构职责：

（一）牵头处置资金合作组织金融风险

（二）发现并督促资金合作组织消除风险隐患；

（三）发现和纠正侵害社员合法权益行为及其他违法违规行为；

（四）维护资金合作组织合法权益，支持其规范发展。第四十四条 监督管理、风险防范重点

（一）超出社员范围吸收存款、发放贷款、提供担保；

（二）以固定回报吸收股金，违规吸收新社员、增资；

（三）帐外经营；

（四）流动性风险、重大信贷风险；

（五）管理层社员、法人社员侵占一般社员、自然人社员合法权益行为；

（六）不按规定披露信息。

第四十五条

监管机构应当加强资金合作组织信息资料收集和风险监测分析，建立资金合作组织业务监管系统，建立定期统计报告制度和风险及时预警制度。

资金合作组织应按月、季、定期向监管机构报送本组织开展相关情况，重要情况及时报告。

县监管机构应设立监督电话，及时受理社员及其他方面对资金合作组织及工作人员的举报。应及时处理资金合作组织监事的情况报告。对实行举报，应在核实情况的基础上向举报人反馈，并报省、市（州）监管机构。

第四十六条

建立政府风险救助基金管理制度以及资金合作组织退股备付金率、存款备付金率管理制度，引导和支持资金合作组织加强流动性风险的防范和处置，合理安排资金使用。

第四十七条

监管机构应建立科学反映资金合作组织经营能力、自律能力、风险管控能力的测评指标体系，建立资金合作组织风控能力评级制度和与风控能力挂钩的组织与业务拓展核准制度，引导和支持资金合作组织规范发展。

第四十八条

监管机构根据监管需要，可对资金合作组织采取采取下列措施进行现场检查，资金合作组织应当配合：

（一）进入资金合作组织营业场所、办公场所进行检查；

（二）询问有关工作和社员；

（三）查阅、复制有关文件、资料（包括有关会议原始记录、财务账本等），对有可能被转移、隐匿、毁损的文件、资料予以封存；

（四）检查计算机、管理业务数据系统。

现场检查须经县级以上监管机构负责人批准。现场检查时，检察人员不得少于2人，并应向资金合作组织出示检查通知书和相关证件。

第四十九条

监管机构可视情况采取以下制裁或限制性措施：

（一）对资金合作组织采取的措施：发出警示函，责令限期整改，责令对相关人员给予处分、调离岗位，暂停发展新业务，风控能力评价等级降级，停业整顿，注销监管注册证书并提请工商部门吊销营业执照等。

（二）对资金合作组织管理层人员采取的措施：诫勉谈话，责令书面检查，取消一定期限乃至终身任职资格，移交司法机关依法追究刑事责任等。

（三）对资金合作组织一般工作人员采取的措施：责令管理层予以批评，予以处分，调离岗位，移交司法机关依法追究刑事责任等。

第五十条 监管机构应依法依规履行职责，不得侵害当事人合法权益。应制定相关规章制度，规范监督管理行为。由违纪违法以致犯罪行为的，依法追究相关人员责任。

第八章 解散和清算

第五十一条

资金合作组织合并，应当自合并决议做出之日起10日通知债权人。合并各方的债权、债券应当由合并后存续或者新设的机构承销。

第五十二条

资金合作组织分立。其财产作相应的分割，并应当自分立决议做出之日起10日内通知债权人，但在分立前与债权人就债务清偿达成书面协议另有约定的除外。

第五十三条 资金合作组织因以下原因解散：

（一）章程规定的解散事由出现；

（二）社员大会（社员代表大会）决议解散；

（三）因合并或者分立需要解散；

（四）依法被吊销营业执照。

因前款第一项、第二项、第四项原因解散的，应当在解散事由出现之日起15日内由社员大会推举成员组成清算组，开始解散清算。逾期不能组成清算组的，社员、债权人可向监管机构或人民法院申请指定社员组成清算组进行清算。

第五十四条 清算组自成立之日起接管资金合作组织，负责处理与清算有关未了结业务，清理财产和债权、债务，分配清偿债务后的剩余财产，代表资金合作组织参加诉讼、仲裁或者其他法律事宜。

第五十五条 清算组负责制定包括清偿资金合作组织员工工资及社会保险费用、清偿所欠税款和去其他各项债务，以及分配剩余财产在内的清算方案，经社员大会通过后实施。

第五十六条 清算组成员应当忠于职守，依法履行清算义务，因故意或者重大过大给资金合作组织社员及债权人造成的损失的，应当承担赔偿责任。

第五十七条 资金合作组织解散的，应向监管机构缴回监管注册证书，及时到工商行政管理部门办理注销登记并予以公告。

第九章 附 则

第五十八条 本办法由县政府金融办负责解释。第五十九条 本办法自发布之日起施行。

第三篇：喀左资金互助合作

资金投入是扶贫开发的基础与前提，但有限的资金该怎样分割注入？喀左县采取“互助式扶贫”，实施“资金互助合作”这种模式，不仅最好地体现了“好钢要用在刀刃上”，更重要的是使受益贫困户得到了长久稳定的致富渠道，同时也为我市乃至全省开辟出了一条全新的扶贫开发之路。

据了解，该县的“互助式扶贫”是利用整村推进项目资金的50%左右作为互助合作社资金本金，成立养鸡互助合作社。具体实施的主导项目为发展肉鸡养殖，由龙头企业朝阳三融食品有限公司采取“公司+基地(农户)”的经营模式，实行“三固定，五统一”政策，提供从鸡雏养殖到回收的肉鸡。成立的养鸡互助合作社，由项目村制定资金使用办法，每户入1-2股，每股股金200—500元，行政村村民都可以入股。这种扶贫互助合作组织按照“民有、民管、民用，周转使用，滚动发展”的原则，在项目村内周转使用，帮助农户发展经济，促进共同发展。“互助资金”的制度设计始终瞄准贫困农户，关注弱势群体，重视妇女在扶贫项目中的参与。

喀左县在推进这一扶贫新模式中，对试点村进行具体指导，重点帮助试点村制定资金管理的具体办法和实施细则，监督管理办法的执行，及时了解并解决资金运行中出现的问题，协调有关部门引导贫困户选择好项目，为贫困户发展生产提供必要的信息和技术服务，并提出有关政策建议。他们还对有试点任务的乡(镇)、村有关干部、管理委员会和监督委员会成员集中进行培训，统一思想，细化操作规则，规范资金管理。对试点村以群众大会等多种形式进行广泛宣传并建立完善实施细则和规章制度，使试点工作步入制度化、正规化轨道。

与此同时，该县严格操作程序，保证资金规范运转。出台了《喀左县贫困村村级发展互助资金试点工作管理办法》、《喀左县村级互助资金实施细则》等一系列文件。为确保“互助资金”运行安全，在确定规划项目上，坚持因地制宜，科学合理的原则。一是坚持项目选择与产业结构调整相结合，围绕农业产业化基地建设和龙头加工企业选定项目。二是坚持项目选择与村情民情相结合，针对不同乡村的经济发展现状和农户的实际情况确定项目。三是坚持长效项目与短期项目相结合，既规划能在短期内产生经济效益的饲养、运输项目，又结合发展设施农业、经济林等中长期项目。四是坚持群众参与与科学指导相结合。在项目规划中，坚持因村制宜、因户施策、量力而行的原则，既满足群众的意愿，又进行科学指导。为确保管好用好扶贫资金，各重点村所在乡(镇、场)成立扶贫互助合作社，由县民政部门登记注册，扶贫开发局为业务主管部门，互助社内设理事会、监事会(理事会、监事会成员中至少有一名村干部为成员)分别由3-5人组成，其成员不得兼任。

为确保互助金的拨付与回收透明，他们根据重点村建鸡舍进度拨付资金，县扶贫、财政部门和龙头企业朝阳三融公司在乡镇村确定建鸡舍地块和将建鸡舍所需材料资金准备好以后，拨付百分之三十至百分之五十资金，主体完工后再拨付百分之三十，为重点村购买鸡舍内养殖设施，全面建成后经财政、扶贫、三融公司验收拨付剩余全部资金。乡互助社要按养殖批次定期收取养殖户的押金，并将到期回收的互助金足额上交到县扶贫局互助金专户。县扶贫局向财政部门通报互助金保值增值等情况，接受财政监督。鸡舍建成后承包给重点村有养殖经验的农户进行饲养，每批次交纳1.6万元，每年按饲养5批计算，每只鸡交承包费0.8元。全年能收8万元，押金分配原则是：百分之二十五用于互助社管理培训等费用，百分之二十五用于肉鸡养殖设备折旧，百分之五十用于重点村入股股民分红。喀左县开展“互助式扶贫”的这种做法得到了省扶贫办的充分肯定。

第四篇：资金组织

浅谈对农信社组织资金工作的五点想法

??当前，各家金融机构为了抢占市场，纷纷出奇招，千方百计赢取竞争先机。组织资金工作作为银行业金融机构的兴盛之源，首当其冲地成为各家金融机构竞争的焦点，而农信社作为其中的弱势群体，如何在竞争中立于不败之地呢？对此，笔者浅谈以下五点想法。

??

一、创新宣传方式，以良好的外部形象赢得客户。一要充分利用电台、电视台、报纸、杂志等新闻媒体开展全方位的宣传；二要抓住节假日、农村传统的集市庙会等黄金时段进行宣传；三要动员干部职工交朋会友、走亲访故的有利时机进行宣传；四要抓住发展农业、林业、种养殖业等“三农经济”发展的关键环节进行宣传，真正让广大农民认识信用社，支持信用社，为组织资金工作营造宽松的外部环境。

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二、开展优质文明服务。农信社营业网点要以和蔼可亲的面孔、悦耳动听的语言、宽敞明亮的环境、快捷准确的办事效率等礼仪接送来社的每一位客户；要以创建“文明单位”、“人民最满意单位”等活动为载体，突出优质服务。不仅如此，还要要求广大干部职工把是否满意作为考核服务质量的主要标准，经常听取广大人民群众的意见和建议，不断改进服务方式，确保服务质量。

??

三、创新服务品牌，完善服务功能。农信社要充分利用点多、面广的优势，大力开展新业务。一是要做好代理离退人员工资、国家公务员工资、企业职工工资、乡镇财政金库、会计结算中心、拆迁补偿费等代收代付业务；二是开展代理人寿保险、财产保险等中间业务；三是积极开办签发承兑汇票、贴现等新业务。

??

四、充分发挥信贷杠杆作用。农信社作为支持县域经济发展的主力军，要积极开展以贷引存，建立存贷互利机制，巩固老客户，发展新客户，培育黄金客户，构筑优质稳定的客户群体，优化存款结构，争取农村存款市场的主动权，从根本上扭转“贷款在农信，存款不在农信”的怪现象。

??

五、畅通结算渠道，提高结算效率。农信社要结合自身的实际，千方百计引入高水平的信息网络系统，建立自己的结算中心，实现全国通存通兑，同时，要积极向有关部门争取政策，尽快加入全国银联，满足广大客户的需求。

基于以上分析，农村信用社在资金组织上应着力做好以下工作：

???

一、大力开展企业文化建设，不断提高农村信用社的知名度

??? 优秀的企业文化是企业发展不可缺少的精神支柱，它可以凝聚职工的向心力，激发职工为企业发展而拼搏的工作热情，形成一种“勇攀高峰”的团队信念。因此，农村信用社应始终把“建设有信合特色的企业文化”作为一项重要工作来抓。一是制定自己的企业为口号，以“内强素质，外树形象”为目标，大力开展形式多样的行风建设活动。通过采取这些举措，确保使全体员工形成“客户至上”的服务理念。二是把制度建设、干部队伍建设与企业文化建设相结合，通过深入开展职业道德和信合发展形势教育，使职工树立“社兴我荣我富，社衰我耻我穷”的企业荣辱观，切实增强“今天工作不努力，明天努力找工作”的忧患意识。三是全力激发员工的开拓进取意识，使职工充分挖掘自身潜力，确保使其在取得工作业绩的过程中实现自身价值的最大化。四是在积极通过报刊、电台和电视台等新闻媒体播发农村信用社有关报道的同时，还可以采取创办“信合网站”的形式，全方位、多层面地展示信合的风采，达到“报刊有名，电台有声，电视有影，网络沟通”的良好宣传效果，从而有提高农村信用社的社会知名度。

???

二、设立“存款营销员岗”，打破传统的资金组织模式

??? 一是要选拔具有较强“公关和业务能力”的员工做存款营销员，打破原有的工资发放办法，建立具有较强激励作用的绩效工资考核办法，把吸收存款与工资收入挂钩，从而调动员工的主观能动性，促其发挥出最大的潜力开展资金组织工作。二是要求存款营销员发扬原来信用站会计那种走家串户的“泥腿”精神，采取走出柜台深入到村、到户定期上门走访和兑

换零残币等措施，全力与当地农村的种植、养殖业大户建立稳定的联系，力争把他们的销售收入吸收到农村信用社。并且要以此为基础，在农村建立起辐射到一家一户的吸储网络，努力在最短的时期内收复因撤销信用代办站而丢失的农村储蓄市场。三是把设立“存款营销员岗”与开办“电话银行”和“汽车银行”相结合，通过存款营销员的强力公关，培养一批优质的企业“黄金客户”，在此基础上，对他们开展取送款的上门服务以及代保管款箱等“亲情化”服务，全力以真情赢得客户的心，从而把当地的企业存款牢牢地抓在手中。???

三、大力开展业务创新，实现业务品种的多样性

??? 在业务创新方面要以市场需求为目标，一是大力开展代收电费、代收水费以及代发奶款、代发工资等代办业务。通过不懈地努力，使那些“闪存”变成农村信用社稳固的储源。二是以实现全省联网为阶段目标，积极向人民银行申请开通全国结算系统，真正做到“汇通天下”，并适时推出农村信用社自己的信用卡业务，尽最大限度缩小与各大银行的“差距”，从而有效满足客户“实时到账”等结算需求。三步其他银行的后尘，积极向人民银行申请开办基金代理业务，在获得可观手续费收入的同时，形成才持续稳固的派生存款。

第五篇：组织资金

如何组织资金是银行业最主要的工作。在市场经济条件下,面对国内经济形势和市场竞争的环境下农商行如何面向市场,积极开拓资金组织工作。几点观点如下

一是提高思想认识。工作中，切实提高对组织存款重要性的认识，坚持把组织存款作为基础性、长期性、战略性工作来抓，增强“存款就是信用社生存发展的根本”、“资金实力就是行业形象、就是社会地位”的思想意识，广泛达成共识，形成了“时时重视存款，全员共抓存款”的氛围。

二是抢抓竞争先机。在金融同业竞争日益激烈的今天，某种意义上说，业务竞争就是赢得工作主动权的竞争。在这种思想的指导下，我们牢固树立主动出击思想，坚持加强对存款工作形势的分析和研究，尽早地分解落实存款工作计划，力争实现“先人一招，快人一步”，牢牢把握存款工作主动权。可从两方面着手。一方面,企业在银行开户的选择不再受过去那种产业与专业银行对口开户的限制,企业开户的弹性增大,选择性增强;另一方面,当前各地股票债券热、社会集资热、房地产热和民间借贷热造成社会资金严重分流。加大了银行组织资金的难度,迫使银行除了抓好传统性存款业务外,还要主动面向市场,积极开拓和发展资金组织工作。例如，可以推出独生子女保健储蓄、养老保险等各种保险的代收缴纳、子女上学储蓄等新的储种。更要赢得多方支持是做好工作的条件。透过加强沟通协调，赢得镇党委政府、村两委及镇直部门的信任和支持，以赢得宽松的外部环境。

三是大力“以贷引存”。认真落实联社“以贷引存”的意见要求，切实把组织存款与“三信工程”建设有机结合，通过加强对信用村、信用户好处的宣传、加强对农商行“扎根农村、服务三农”市场定位的宣传，加强对农商行美好发展前景的宣传等全方位的宣传，切实扩大信用社的社会影响，使广大农民群众真正地了解和信赖农商行。为农民带来的便利和实惠，使农民存款到信用社成为他们的自觉选择，做好“以贷引存”工作的良性互动，使农民认识到农商行才是农民自己的银行和坚强资金后盾，有钱要存到信用社。

四是强化责任落实。按照年初确定的计划目标进行量化分解，落实到岗，明确到人，制定了切合实际，奖罚分明的存款工作考核办法，达到人人身上有任务，月月工作有考核，严格兑现奖惩。调动员工工作积极性。努力做到政治上培养他们，工作上支持他们，生活上关心他们，广泛汇聚职工合力。特别是力所能及改善职工福利，把职工通过辛勤劳动所得应得的钱都让职工得到。如：我们把首季开门红所得的奖金全部用于工作奖励，进一步调动了员工和协理员的揽储积极性，为二季度存款工作打下坚实基础。

五是优化存款服务。做好服务团队，坚持对机关、企事业单位和商户上门服务；坚持抓好代发工资、代缴税款等中间业务，促进存款由时点增长向时期增长转变；紧紧抓住粮农补贴发放，中小学校学费收缴等环节，；采取广播、标语、印发宣传材料等多种形式，不断加大宣传攻势，吸引和培育“潜在客户群”。

六、做好市场营销工作，营销借记卡，以更广吸纳存款。吸收存款的根源。

杜聪（邳城）

2012.04.23