宜信小额贷款案例的启示

第一篇：宜信小额贷款案例的启示

启示㎡

在全球化的浪潮推动作用日益加剧的背景下，社会经济的产业组织形式并没有向19世纪末20世纪初经典经济学家预言的那样，从自然竞争走向集中，最后必然走向垄断。恰恰相反，随着科技水平的提高，社会分工细化经济活动电子化、虚拟化，中小企业和小微企业企业却成了各国国民经济的基础和社会经济中最活跃的因素。

日前，“2011中国微创新高峰论坛”在京拉开帷幕。宜信集团CEO唐宁在分论坛“中小企业的微创新突围——微创新模式关节点”上说：“今天的主题是微创新，说到„微‟这个字，我深有感触。宜信是做微金融的，服务于微企业、贫困农户，帮助他们解决小额资金、微资金问题，我们相信以这些微力量可以实现改变世界。”我们在唐宁的展望不仅能看到作为一个商人面对商机时迅速而精确的把握，更能深深体会到，作为一个时刻把社会责任做为企业代名词的企业家的博大胸襟。自1993年我国政府试办小额信贷开始，10几年来经历了国际捐助、政府补贴支持到商业运作的过程。由于传统的自上而下的资源分配决策系统和方式、政府行政系统的监测和检查透明度差、资金难以有效到达需要者手中、加之制度安排中存在的上述决策和管理方面的内在缺陷没有得到相应的修补，导致资金被挤占、挪用、偏离目标受益人等违纪违法的现象得不到的发现和纠正。在“八七扶贫攻坚计划”中甚至出现了贷款的低早率和甚至负利率使农民尽可能长久地拖欠贷款的可笑现象。与此相比，自2004年以来为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白，国家陆续推出了一系列支持性的政策，发展小额信贷后便风潮般涌现出了许多商业性质的小额信贷公司，强烈的体现目前大量处于法律监管之外的民间金融资金，迫切希望获得进入金融体系的适当途径的渴望。目前，国家国有银行和股份制商业银行真正能对中小型企业和微型企业有所帮助的现在不超过3家，目前的规模根本不能解决小微企业融资难问题。但由于没有任何针对小额信贷机构的政策和法规，对一些非政府组织的小额信贷机构，基本上处于没有监管的地位，特别是前些年金融改革中有些金融机构（比如农村合作基金会）违规经营引致了巨大的金融风险，使得金融监管当局对民间资本从事金融活动严格限制、重重担忧。身份尴尬、利率限制致使许多小额信贷组织在承担巨大风险后却只能勉强维持或依赖资助，而自身资金或管理一旦出现问题不仅没有后台依赖还成为众人矢之的对象。态度上的“只打击不褒奖”和鼓励性政策始终无法落实的现状在“人人贷”倒台之后表现的尤为明显，银监会的掷地有声的公告引起小信贷界晴天霹雳般的震动，业界人人自危、澄清不断，民众抱怨和担忧四起。表面上看银监会为广大民众提供了可靠有效的信息，然而实际上它在实施对银行业金融机构实施监管之外，并没有做到维护银行业的合法、稳健运行的职能。《通知》中表示：行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷等P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空，由于相关法律不完备，央行和银监会都没有对其监管的法定职责这，无疑是政府相关部门之间相互“踢皮球”的表现。再者，此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”，小额信贷公司在对个人、小微企业做信用评级除出借人提供外，只能依赖的准确信息只有央行的信用认证报告，税务、法院和工商部门掌握的企业数据都被视为自己的内部资源而使得商业银行很难从正规渠道获取，由此产生“二次抵押”现象的责任究竟该由谁负？

所有金融创新都存在风险，也应该对风险给予重视。每年民间金融交易额有上万亿，但出问题的毕竟是少数，说明绝大部分民间金融交易各方是能控制风险的。宜信作为小额信贷公司的领军企业，始终在遵守法律、力争交易透明、降低风险、树立行业规范方面做着巨大努力。伴随负利率现状的持续，许多人手中的闲钱已难以满足于定期存款和银行理财的回报率，主动流向风险更高、回报也更高的投资渠道。探索和发展小额贷款公司，在机构监管得当的情况下必然能对健康有序的发展民间资本起到很大的积极示范作用，不仅对民间借贷的阳光化起到促进作用，更能为正规金融机构培养一个新的竞争对手，而竞争必然有利于这些正规金融机构的改革和发展。因此，对于这些被排挤在政策边缘的企业，国家相关部门不应只监督不管理，更不能够一刀切，应当真正鼓励有实力并且专业的机构健康合法的发展。

第二篇：宜信模式

宜信债权转让模式

一.宜信债权转让模式简介

宜信采用债权转让的方式，流转债权及资金，以唐宁为中介，先以个人身份放贷给需要资金的客户，形成债权，然后再将其债权打包分割后转让给有投资需求的投资人。

3.投资流程

1)选定投资产品

2)至宜信财富管理公司网点签订《开户申请》、《咨询与管理服务协议》 3)惠民投资管理公司出借日之前将《债权转让与受让协议》寄给投资人 4)对债权无异议则将投资资金转入协议帐户

5)财富管理公司委托第三方支付平台出借日前一天转出投资资金 6)款项到帐之日起《债权转让与受让协议》生效，完成债权转让 7)下一出借日前后，惠民投资管理公司寄出《资金出借情况报告》，汇报借款人还款、投资当月收益及报告日资产总额。

备注：根据网上新闻整理

5.本金保障

1)宜信财富建立并管理风险资金专用帐户，承诺偿付投资人本金损失。

2)德勤会计事务所按季对宜信财富的风险资金池进行审计，宜信财富管理公司将审计结果发布给投资人。

3)借款人连续逾期15个自然日以上（含15）未将该期款项还清，自动启动本金保障，将借款人当期剩余未还本金先行垫付至出借人。

三.宜信借款

以下借款部分所述出借人全部为间接出借人唐宁。1.相关主体

3.借款流程：

1)借款人提交申请→

2)宜信普惠信息咨询公司实地考察→

3)宜信信用管理公司审核通过，给出建议贷款额度和期数→

4)到宜信惠普网点签订《借款协议》，同时签订《还款事项提醒函》约定借还款事项→

第三篇：宜信逐字稿

课前提问：

“ 大家中午好！”

“我有个问题想问一下大家，有谁了解宜信么？什么都可以说。”

“对，宜人宜己，信用中国，是我们的企业文化。”

“那位同学说的对，CEO，唐宁。”

“宜信P2P网贷平台已经成长为行业的巨头”

“宜人贷，有理财需求的出借人搭建了一个轻松、便捷、透明的网络互动平台”

那么大家对宜信的了解是松散的，碎片式的。那么由来带大家系统的介绍宜信。

1，讲师介绍：大家好，我叫^^，之前就职于^^，对营销，培训，和心理学方面有一些感悟和见解，以后有时间，会和大家多交流，现在是宜信普惠 企业合作中心一名培训师，主要讲解企业文化这个模块，闲话少说。书归正文。现在就让我带各位一起走进宜信，2，宜信公司创建于2006年，总部位于北京。成立9年以来，宜信致力于成为中国普惠金融、财富管理及互联网金融旗舰企业，坚持以模式创新、技术创新和理念创新服务中国高成长性人群和大众富裕阶层。

目前已经在182个城市（含香港）和62个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，通过大数据金融云、物联网和其他金融创新科技，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。

3，曾就读于北京大学数学系，后赴美国学习经济学。

曾师从诺贝尔和平奖得主尤努斯教授考察、学习其创办的孟加拉国格莱珉机构小额信贷的运作模式。学成后在华尔街DLJ投资银行从事电信、媒体、高科技企业的上市、发债和并购业务。2000年回国，担任亚信科技（AsiaInfo，纳斯达克上市公司）战略投资和兼并收购总监。

2006年，唐宁创立宜信公司，任首席执行官，将国外先进的信用理念和模式引入中国，在中国率先推出“个人对个人”（或称“P2P”）的信用贷款服务平台，旨在探索与实践符合中国消费者需求的个人消费信贷模式。

4，我们的管理团队，十分的优秀，海外回国人员，金融和信用机构高管，重点院校MBA

5，像我们

信用管理部门的俞怡然总监，技术和互联网事业部的 陈欢总监，回款管理和催收部的张然经理。都是有丰富的行业背景和从业经验。

6，公司理念：

要从唐总的老师诺贝尔和平奖得主

默哈穆德.尤努斯

一天，尤纳斯在乔布拉村采访了一位靠制作并售卖竹椅谋生的妇女。这位妇女告诉他，她辛劳一天只能赚2美分相当于人民币的一毛二。尤纳斯大感惊愕：这么一位勤劳的、能制作这么漂亮的竹椅的妇女，一天只能赚这么点钱！这位妇女解释说，由于没钱去购买制作竹椅的原材料，她不得不去找 一位商人借钱，这位商人只允许她把竹椅卖给他，而且收购的价钱还得由他说了算。事实上，这位妇女就是附属于这位商人的劳动力！那这些竹子值多少钱呢？大约25美分人民币一块五。“我的天，仅仅为一块五就要遭这种罪受，难道就没有人能对此做些什么嘛？”他找出村里另外42位有着类似困境的村民。在把这些村民们的资金需求汇总后，尤努斯经历了他有生以来最大的一次震动：这个数目一共只有27美金。

“造成他们的穷困的根源并非是由于懒惰或者缺乏智慧的个人问题，而是一个结构性问题：缺少资本。这种状况使得穷人们不能把钱攒下来去做进一步的投资。一些放贷者提供的借贷利率高达每月10%，甚至每周10%。所以不管这些人再怎么努力劳作，都不可能越过生存线水平。我们所需要做的就是在他们的工作与所需的资本之间提供一个缓冲，让他们能尽快地获得收入。”尤纳斯总结道。于是，向这些没房没产的穷人提供借贷的想法就此诞生。

尤纳斯当即从他的口袋里掏出了27美金，借给了这42位穷人。随后，他去找一些银行家，试图说服他们向这些穷人提供无需抵押的贷款。而银行家们却讥讽他，说这些穷人的信用不可靠。尤纳斯反驳道：“如果你们没有尝试过，你们怎么知道他们不值得信任呢？也许是这些银行家对于人民来说才不可靠吧。”

2011年，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7

万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份（余额由政府持有），这实实在在的是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行

人人有信用

每个人都是有信用的，信用与财富的水平并不挂钩。你给予他们信任和尊重，他们会加倍地返还予你。中国人有信用、中国人的信用有价值。

信用有价值

大多数人的内心都是美好的，他们愿意去改变自己，关键是要配以完备的诚信教育，并要让大家认识到，信用也是一种无形资产，信用是有价值的。个人可以通过信用价值的释放，获得信用贷款，实现自己的理想。

普惠信用

通过我们的努力唤起社会对于贫苦人民信用价值的关注和认可，让信用真正成为体现价值的载体，促进中国城乡地区普惠信用的实现。

普惠教育

“普惠教育培训”这个理念符合中国的现实状况，我们相信没有钱、但只要有信用，同样可以接受教育培训，获得教育改变命运的机会。

7，尤努斯教授和唐宁

1997年。宜信的ceo远赴孟加拉国，想尤努斯教授，学习信贷知识，2006建立宜信，2009年，唐宁在北京的全球智库峰会上和尤努斯再次会面，深入探讨了PSP信用模式。宜农贷是P2P信贷服务领军企业宜信公司于2009年推出的新平台板块 8，了解普惠金融，宜信普惠信息咨询有限公司。致力于 城市 农村 高成长性人群

小微企业主，工薪阶层，大学生，农户

推荐借款资金来源渠道，进行财务规划

设计解决方案

提供增值服务

专家管理团队 300家商家合作

已经帮助十多万高成长性人群

9，宜信提供一个P2P信贷平台，一端是有信用的借款人，通过申请，审核和评估，从出借人哪里借款，分期还款

另一端是有闲钱的有理财意识的出借人，借款后，获取利息和本金。10，客户定位

借款人：工薪阶层，贫困农户，大学生，微小企业主

出借人：中产阶级和高净值人群

我们的工作：信用审核，制定计划，匹配需求，还款管理，信用交易

11，服务模式：

信用资讯

信用评估

信贷方案

协议管理

12，产品模式

咨询服务： 精英贷，新新贷，助业贷，服务平台：宜人贷，宜房贷，宜车贷

13，收入模式：借款人借给出借人本金和利息。我们提供信用评估，需求对接，风险控制，收取服务费。

14，发展战略

宜信到今年已经是第九个年头，我们这九年，每三年一个步伐，第一个三年是我们夯实基础的一步 第二个三年是我们两翼齐飞的一步 第三个三年是遍地开花的一步

15，宜信的宜农贷“宜农贷”是宜信公司于2009年推出的新平台板块。通过宜农贷平台，有爱心的出借人可以直接、一对一地将富余资金出借给那些元在贫困地区需要贷款资金支持的农村借款人，每一位出借人的最小出借金额仅为100元，通过聚少成多的方式，以两千元左右的一笔资金就能够改变一家贫困农户一生的命运！

16，作为一种“可持续扶贫”的创新公益模式，宜农贷突破原有以捐赠方式为主的“输血”式扶贫模式，以借贷方式实现“造血”式扶贫模式，不仅实现了精神扶贫和物质扶贫的双重收获，而且实现了公益性和商业性的完美结合。助农平台上的借款人及宜信均不以盈利为目的，象征性的收取2%的爱心回报，使受益方承担起创造价值的责任。宜农贷为解决中国“三农”问题进行了创新探索和实践。

17，理财模式：

18宜信宝：长期受益

19月息通：保本，每月有收益 20金额不限制，3000元也能投资 21短期理财：3-12个月收益

22和银行理财产品对比：周期，收益率

23，全国网点分布：2011年，全国网点的地铁 24，2011年网点的数量，员工人数和服务客户

25,2015年初，全国网点分布和扩张，182个城市（香港）62个农村地区 26，合作伙伴，行业战略：IDG资本，社科院，摩根士丹利 财经界： “大摩” 学术合作伙伴：清华大学，北京大学，人民大学。中财和同济大学

27，教育培训合作伙伴：中软国际，华育国际。达内科技 28，媒体：新华社，BTV，新浪，搜狐，21世纪，第一财经

29，回顾

（1）宜信，2006年，9周年，覆盖182,62，唐宁，宜人宜己，信用中国，人人有信用，信用有价值。

（2）宜信普惠信息咨询（北京）有限公司，P2P，客户：借款人：大学生，小微企业，农户，白领。出借人：高净值人群，中产阶级。服务模式：信用审核，制定计划，匹配需求，还款管理，信用教育。发展战略：三个三年，夯实基础，两翼齐飞，遍地开花。P2P案例：宜农贷。理财模式：长期，短期，和银行理财的对比，时间短，收益翻倍。

（3）全国网点及扩张：30个到182个+62个。员工3千人到3万人。服务4万客户，到百万

（4）合作伙伴：行业战略：IDG，大摩，社科院。学术：北大，清华，人大，统计。教育培训：华育国际，中软国际，达内科技，新东方。媒体：新华社，BTV,21世纪，第一财经，新浪，搜狐。30：作为一名宜信人：

我为宜信将世界上最先进的信用理念和模式带到中国而感到骄傲！

让我们为千千万万的消费者提供创新型、高质量的信用产品和服务的愿景而努力！

31，谢谢大家的聆听，这是我联络方式：

第四篇：宜信1

宜信：借钱只借“陌生人”

宜信不是银行，它没有吸储、放贷或者担保的功能。准确地说，它是现代服务业中的咨询管理服务平台，把握着出借人与借款人两端。当你手上有点闲钱，又想过一把当债主的瘾，可以通过宜信的“牵线”，把钱直接借给有信用的陌生人。

公司名称：宜信汇才商务顾问(北京)有限公司

成立时间：2006年5月

成立地点：北京

融资记录：2010年，宜信获得了凯鹏华盈(KPCB)的首轮注资

宜信不是银行，它没有吸储、放贷或者担保的功能。准确地说，它是现代服务业中的咨询管理服务平台，把握着出借人与借款人两端。当你手上有点闲钱，又想过一把当债主的瘾，可以通过宜信的“牵线”，把钱直接借给有信用的陌生人。

信用有价

如果不是一些因缘际会让唐宁对诚信体系有信心的话，他坦言自己不会是吃螃蟹的那个人。22岁的唐宁赴美留学时选择了经济学专业。在一位巴基斯坦女教师的课程上，他第一次听到穆罕默德·尤努斯的名字，这位美国学成的博士回到自己的祖国孟加拉做了一件神奇的事：创办了专门从事小额信

贷的格莱珉机构，帮助了数百万的穷人、特别是妇女摆脱了贫苦，因此获得了诺贝尔和平奖。

一点点钱就能帮助农民极大改进生活、经济状况?这是怎么做到的?唐宁利用暑期辗转奔赴孟加拉追寻尤努斯，就在田间地头里，他见证了这个问题的答案：有人靠贷款买了一头牛以后，生活水平明显改善。令唐宁感到震撼的是，格莱珉的还款率高达98%-99%，可见穷人的信用并不比富人差。而这一傲人的还款率之所以能实现，正是因为每一笔小额的贷款，都给借款农户“价值增加”的机会。

如果走出农村，让相同的模式应用在城市居民、微小企业主身上，唐宁觉得也能够适用。而且似乎更有商业价值的想象空间，仅就3000万-5000万微小企业主的周转资金需求来说，已经是一块很大的蛋糕。然而，格莱珉在当地是可以接受存款的，这些存款成为机构继续发放贷款的财政支持，这在中国现有法律环境下显然行不通。毕业后在华尔街从事投行工作时，唐宁终于找到化解这一问题的方法：第三方平

台式的信用服务公司的经营模式。

“我们是咨询服务的定位。一个是对接需求，另一个是信用管理风险控制，不涉及吸储、放贷或者担保

业务。”回国后的唐宁于2006年5月成立宜信公司开始实践他的想法。

南都创富志记者向业内人士了解，首先，《中华人民共和国合同法》肯定了民间借贷行为的合法性，并保护出借人收回借贷资金和利息的权利，这确定了宜信的合法地位;其次，《合同法》第二十三章“居间合同”中规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬，又为宜信的盈利模

式 向出借人收取咨询管理费用的方式提供了法律保障。

助学贷的“实验”

如何让最需要的人获得小额信用资金?虽然在唐宁看来，能把这个渠道打通，不论是当下还是未来若干年，都是“蓝得不得了”的一门生意。然而，“蓝海”的另一面是，之所以没有多少人敢介入这块市场，是因为在国内诚信体系始终是个“问题”。如果没有“优质信用”的借款客户来吸引潜在的出借人，宜信这门生意

便很难成立。

出国前曾在新东方当过培训教师的唐宁发现：不少学生和家长反馈，能不能一边接受培训一边交学费?回国后的唐宁曾从事过创业投资的工作，在参与教育培训企业的帮扶过程中，他更肯定了这一群体便是他

相对容易争取的“客户”。

学生和家长的提议显然是教育培训机构所避之唯恐不及的，由此产生的风险无疑会让他们增加更多焦头烂额的工作。但在唐宁看来，何尝不可?美国信用借贷发展早期也是由城市居民分期付款来购买缝纫机和钢琴做起来的，这与学生分期付学费得到培训所产生的“价值”类似：做更好的自己，让自己的人力资本得

到增值和提升的机会，正是还款能力一种隐性的保障。

需要解决的只是还款意愿和风险的控制。唐宁自己出资在学生和家长中做了一番实验，结果令他满意的：几乎没有违约的情况发生。一开始唐宁还是很保守，只把钱借给城市里的学生群体。

“几年前是不敢(延伸到农村学生群体)的，后来宜信的服务逐渐覆盖到农村，现在农村贫困家庭同学上

培训班的需求也可以覆盖得到。”唐宁介绍说。目前，“宜学贷”已经是宜信的主打产品之一。

这群接受培训的学生在往后的职业生涯中，遇到比如付房租，继续培训，或者搞了一些小副业成了微小企业主等等的周转资金需求，也让宜信找到了业务延拓的方向：新薪贷(为工薪阶层推出的无抵押信用贷款)、精英贷(为优质工薪阶层推出的无抵押信用贷款)、助业贷(为广大微小企业主推出的小额信用贷款)等

丰富了宜信的产品矩阵。

在宜信发展的这几年，唐宁笑称宜信也承担了对借款人进行“信用教育”的职责，而更为重要的是，宜信借此也逐渐完善自身信用审核体系的搭建。据记者的了解，与渣打银行“现贷派”等个人无抵押贷款申请条件和流程类似，宜信对借款人的审核标准一样谨慎。以个人信用记录获取为例，银行可以通过央行个人征信系统获取借款人的信用记录，而在宜信办理借款，经由个人向央行提交申请获取信用报告也是宜信的申请条件之一。

“还款能力主要看借款人的稳定性，看他是不是有稳定收入和居所，以及他的家庭社交网络，这些稳定的话，那么还款能力可以有保障。”唐宁介绍说。

新的“理财”模式?

唐宁的想法不断在这门生意中得到成功验证，目前，宜信2%以下的坏账率水平让他的信心不断增强。他开始将宜信的服务网络铺向上海、广州、深圳、重庆等20多个市。宜信撒出去的这张网，不仅是将触角

伸向更多潜在的“优质借款客户”，更是吸引出借客户的重要渠道。

在给教育培训机构的学生提供借款时，教育培训机构的老师、职员，以及宜信公司做信用管理的同事因为对业务了解而产生的信心，让他们成为宜信最早的一批出借人客户。然而，如何让更多的潜在出借人来到宜信这个平台?唐宁采用互联网P2P平台的方式来解决这个问题，“宜农贷”产品的推出最能体现唐宁对

平台思维的理解。

唐宁认为，国内试点的农村小额信贷“做不大”的症结在于，参与的人不够广泛，单由大机构或是公益组织的力量推动显然是不足以让农村小额信贷产生“星火燎原”之势。而在宜信搭建的宜农贷P2P平台中，用户最低出借100元，便能在与宜信对接的农村小额信贷助农机构所征集的借款农户信息中，自由选择出

借的对象。

“这等于是将城市居民中潜在的小额出借资金聚集起来，这些看似价值不大的资金因为贫富差距的存在，而在农户一端发挥了放大价值的作用。”唐宁解释说。“而潜在的出借人这笔可能只有一千或是几百元的出借资金，又在出借不同农户的做法中分散了自己的风险。”

为了消除出借人的风险顾虑，唐宁推出还款风险金的机制，公司从其服务费收入之中拿出一部分来，宜信提取借贷资金中的2%作为风险基金，一旦发生违约，先将风险基金中的资金偿还给出借人，再由宜信

向贷款人追讨。

以这样的思维放大到宜信其他的针对出借人的产品中也是一样的道理。带着公益性质的宜农贷因为出借金额小，参与人数多，也让更多潜在出借客户了解到宜信这个平台，以及宜信推出的其他理财模式。出借人不论选择哪种理财模式，都是经宜信推荐将资金直接出借给借款人，但作为中间方的宜信在每个月为出借客户邮寄账单详细信息报告的同时，以债权转让，收益继续出借等建议，为出借客户实现各种理财模

式所预期的收益。

事实上，除了公益性质的宜农贷出借回报率偏低以外，宜信为出借人推出的理财模式所给出的预期收益率，则需要直面目前银行等机构的理财产品预期收益的竞争。唐宁介绍说，宜信目前的出借客户仅有数

千人。

“小额资金分散借给很多人本身来说就是很好的一个理财的方式，我们是现有的有限的理财模式的一个补充。”在唐宁看来，小额信贷仍是个绝对的蓝海市场，理财产品行业之间的共荣仍要远大于竞争。

旁白

这些年，全国范围内大力推广的农村小额信用贷款，深受广大农民的欢迎，它有效缓解了农民“贷款难”问题。此外，针对城市普通市民的小额信用贷款成为发展趋热。以渣打银行产品为例，其要求为22-60周岁，在现单位工作3个月以上、税前月薪收入3000元以上即可申请贷款，而汇丰银行贷得乐产品则是直接面向农户与个体工商户的无抵押小额贷款。在外资银行竞争刺激下，平安、光大等银行也相继进入个人小额信用贷款市场。除此之外，沿海发达地区处于“地下状态”的民间财务公司异常活跃，虽难以获得官方认

可，但也是个人小额信用贷款的选择渠道之一。

(责任编辑：钟慧

第五篇：案例3：小额贷款

【案例】 临汾市安泽县农村信用社小额信用贷款

一、开展情况

截至2009年3月末，山西省临汾市安泽县农村信用社共评定信用户13451户，占全县农户的80%；创建信用村92个，占全县行政村总数的88%；农户小额信用贷款余额20619万元，占全县信用社贷款总额的81%；近10年来山西省临汾市安泽县农村信用联社累计发放农户小额信用贷款48906万元。

山西省临汾市安泽县农村信用社开办农户小额信用贷款大体经历了三个阶段：

第一阶段（2000年7月2001年6月）为试点阶段，由全辖每个基层信用社选择两个信用基础较好的村作试点，县联社领导包片、业务部人员包社进行指导帮助，试办农户小额信用贷款，积累试点经验。

第二阶段（2001年7月2005年12月）为全面实施阶段，在总结试点经验的基础上，在全县范围内各村推开农户小额贷款工作，此阶段的特点是核定的限额较小（一般3000元10000元），评定信用等级较少（分为一、二、三级信用户），惠及农户较多。

第三阶段（2006年1月今）为改革完善阶段，为了适应“三农”的更多需求，进一步扩大了核定限额（一般为5000元50000元），增加了信用评定等级（分 1一、二、三级信用户和一、二、三级星级户），采取现场放贷、上门送贷、柜台办贷等方式，定时、定点、定人入村服务。

二、积极意义

1、有效解决了农民贷款担保难、抵押难的难题农民贷款往往因提供不出银行所需的担保、抵押物最终无果而终，虽然部分地区成立了农民贷款担保机构，但因担保额度有限而且还要收取手续费，大部分农民与之“无缘”，而农户小额信用贷款却以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内不需抵押、担保向农户发放贷款，这正解决了农民贷款担保、抵押难的问题。

2、促进了农村信用环境的优化，浓郁了诚实守信的氛围

农户小额信用贷款是基于农户的信用发放的贷款，信用越好、信誉较高越能取得贷款，在这种潜移默化中，农村信用环境得到了优化。

3、在一定程度上降低了农村信用社收贷收息的难度

农户小额信用贷款对于信用等级评定上有一个重要参考因素是农户对于贷款的还款记录，农民为了及时获得信贷资金，为了提升自己的信用等级获取更大的信贷授信，往往都能够及时归还贷款本息。如山西省临汾市安泽县农村信用社10年来累计发放的48906万元农户小额信用贷款中仅形成不良贷款137万元，占全部农户小额信用贷款的0.28%。

4、有力支持了当地经济的发展和农业产业结构的调整

由于农户小额信用贷款的惠及面比较广，农民的生产生活获取贷款比较容易简便，因此，支持了当地经济的发展和农民的增收。如山西省临汾市安泽县农村信用社农户小额信用贷款就支持了东洪驿玉米种籽培育基地2200亩,杜村乡烤烟基地发展烟叶1200亩,良马乡小杂粮生态园区种植的红小豆、荀米3500亩，高壁村奶牛养殖园区等发展。

5、体现了政府、农民、农村信用社的“三赢”原则

山西省临汾市安泽县农村信用社2000年发放农户小额信用贷款以来，各项存款10年增长了9.5倍，各项贷款也翻了8番，不良贷款占比由73%下降到

2.75%，当年甩掉了亏损的帽子，连续10年实现盈余，取得了新的跨越。