浙江民融通网络借贷平台为小微企业助力（写写帮推荐）

第一篇：浙江民融通网络借贷平台为小微企业助力（写写帮推荐）

小微企业一直以来都有融资难的问题，同时又很难从银行获得贷款，这就造就了P2P互联网金融平台，的使得小微企业青睐有加。宁波网络投资公司介绍，浙江借贷平台为小微企业融资贷款开拓出了新途径，大部分银行每笔贷款的成本大概在1500-2500元，最低也要800元以上，而线上小贷每笔放贷成本远低于银行，这样操作起来更灵活，而且这部分的利润空间相当于返给了用户，银行业务的空白地带让更多小微企业选择宁波P2P借贷平台作为融资的方式。

小微企业的发展关系到国家经济发展，国办出台相关政策表明了国家支持小微企业，而相关政策提到为增强服务功能、转变服务方式、创新服务产品，是丰富和创新小微企业金融服务方式的重点内容。杭州网络借贷平台正是以一种创新的服务方式，高效的运作效率为小微企业的融资打开了便利的通道，对小微企业融资起到了有力地助推作用，从而促进国家的经济和金融事业的发展。

第二篇：多方助力小微企业信贷

多方助力小微企业信贷

由于缺少房、车等‚硬资产‛抵押物，小微企业进入信贷市场通常都必须经过第三方信用评级、无形资产评估或者第三方担保等信用担保环节，而这些环节产生的费用对于本来就‚差钱‛的小微企业而言，无疑又是一种额外的负担。

令人欣喜的是，目前已有多个地方的政府有关部门、社会组织以及银行、担保公司等，正在从降低小微企业进入信贷市场的担保成本这个关键点入手，来提高小微企业的融资效率，减轻他们的融资成本。

政府牵头，合力为小微企业融资“省钱”

‚2010年10月,我们开始与华夏银行、中国银行和工商银行合作，为劳动密集型小企业提供担保贷款。‛日前，云南省昆明市人力资源和社会保障局闫晓陵告诉记者，‚截至目前，通过这种‘政银合作’的模式，共有180多家小企业获得了3.2亿元贷款。‛

这种地方政府主导推动的‚政银合作‛模式比较有效地分担了小企业的贷款成本。闫晓陵给记者算了笔账，昆明市人保局通过‚政银合作‛给单户小企业提供担保和全额贴息的贷款金额不超过200万元，期限为两年。‚以当前基准利率6.56%计算，两年下来就能帮企业节省26万元。‛闫晓陵说。两年以后，对于那些招工情况和经营情况良好的企业，可以再延长两年贷款期限。

此外，昆明市与商业银行合作支持的还有个人创业担保贷款，‚减负‛收效也很明显。以他们与华夏银行的合作为例，每名创业者申贷额度为5万元到8万元，由一名公务员为其担保，贷款期限也是两年，‚如果每年贷款8万元的话，两年可以为个人创业者节约10496元的利息成本，而且也没有担保成本。‛华夏银行中小企业信贷部昆明分部总经理丁力告诉记者。

除了像昆明这样以‚政银合作‛方式为小微企业争取银行贷款的支持措施以外，另一种更为普遍的做法则是由政府牵头、携手信用中介机构和银行，共同设立风险补偿专项资金，用于对银行为小微企业贷款所产生的损失进行补偿。

记者日前在江苏省无锡市了解到，为了支持科技型中小企业

发展，由无锡市政府、无锡新区管委会和农业银行三方共同出资设立的首期风险补偿资金3000万元目前已经全部到位。‚该资金专门用于由市政府指定的科技银行对政府科技主管部门推荐的科技型中小企业贷款所产生的损失进行补偿，是为科技型中小企业承担有限代偿责任的。‛农行无锡科技支行副行长张颢介绍，风险补偿资金作为一种信用保障，在激发商业银行加大对科技型中小企业贷款支持力度上起到了明显的作用。

银行创新，契合小微企业“扎堆”特点

小微企业担保难、担保成本高，除了因为其风险高，银行对其贷款业务的抵押和担保环节的风控措施会更为严苛以外，还有一个重要的原因就是，信贷担保市场上的传统产品和模式还是服务于大中型企业的，往往不适用于小微企业。

记者了解到，目前已有许多商业银行与信用中介、担保机构合力针对小微企业的特点，通过创新担保方式、方法，也做出了一些破解担保难的有益尝试。

‚小微企业以前与担保机构合作多，现在少了。主要原因是担保公司担保费比较高，大概在融资金额的3%左右，而不少制造类企业的利润有时只有2%至3%，再加上还要给银行付息，这个融资成本小微企业往往难以承受。‛工商银行东莞分行小企业金融业务中心主任陈亦武告诉记者，为了尽量帮助小微企业节约融资成本，也是为了开拓自身的业务，银行进行了诸多产品与模式的创新，例如联保方式就是其一。

‚联保就是不能提供抵质押且实力相当、融资需求差不多的几家小微企业自愿组合到一起，与银行共同签订一个保证合同的担保方式。‛工行东莞分行公司业务部高级客户经理朱屹告诉记者，‚一般是由在同一专业市场、产业集群、协会或商会里的，没有关联关系且具有较长行业经营经验的3至10户企业来组成联保小组。‛

如果联保是主担保方式，联保小组的成员将缴纳一定比例的保证金，共同形成一个专门的保证金账户，小组成员间相互承担连带责任。比如，一个5户联保小组，每个企业出20万元的保证金，得到的就是100万元的担保，‚这种方式基本上不增加借款成本，而且是以商誉为保证，在无形中增加了企业违约成本，也降低了银行的风险。‛朱屹说。

应当说‚联保‛这种担保方式的创新，极好地契合了小微企业往往‚扎堆‛生长的特点。因此这一做法如今已在广东东莞吉龙木材集散市场、湛江对虾交易市场等专门市场广泛开展，大受商户们欢迎。

‚银行在服务小微企业的过程中，应该不断积累创新的案例，与企业共同探索多种可能的担保模式组合，使小微贷成为可能，也使小微贷成本更低。‛北京三正科技有限公司副总经理王磊说，希望银行能更为深入地了解小微企业的实际运营情况，了解他们的经营流程，才能真正地想小微企业之所想，扎扎实实地为小微企业做好服务。

第三篇：P2P网络借贷平台设计方案(后台)[小编推荐]

P2P网络借贷平台设计方案

一．简介

构建一个以发标、投标方式，实现线上资金借贷的网络借贷平台。

二．后台功能模块

A．全局设置 1.欢迎页

按类型统计各种需要处理的流程信息，点击各统计数，可跳转到相关处理界面。

需要显示的内容有:等待初审的标[X]个、等待复审的标[X]个、额度申请等待审核的[X]个、上传资料等待审核的[X]个、等待VIP认证的[X]个、等待实名认证的[X]个、等待现场认证的[X]个、等待视频认证的[X]个

2.网站设置

增加两项： 1.撤单成本：【参数内容】(这个具体到时候详细沟通)2.注册名关键字过滤：【参数内容】(如 *客服* 则表示注册名中不能含有“客服”两个字)

修改一项： 注册奖励，设置为只可以用来抵用【提现手续费】

3.地区管理

全国地区信息，用于会员完善资料时候选择所在地区，管理员可以对地区数据进行增删改

4.广告管理

广告系统，可以指定在前台不同位置显示不同的广告（这个功能暂且保留吧）

5.会员等级管理

以列表形式展示会员等级，并可以对会员等级进行增删改

6.登录接口

QQ登陆（可开关）、新浪微博（可开关）、COOKIE_KEY（加密用）、UC同步登陆（考虑到论坛使用Discuz的）

7.友情链接管理

以列表形式展示友情连接，并可对其进行增删改

B.通知设置

1.支付接口管理

设置第三方支付接口各项参数，可控制接口是否启用

2.信息发送接口

分别设置邮件发送参数、手机短信接口数据，可控制是否启用。

3.信息模板管理

邮件内容模板、手机短信内容模板 a.邮件内容模板设置：

更新内容： 借款初审通过：【模板内容】发送借款标号 借款复审通过：【模板内容】发送借款协议到借贷双方 b.手机短信内容模板设置：

最好新增一个群发功能

C.借款管理 1.借款列表

通用搜索框如下

初审待审核借款、复审待审核借款、招标中借款 通用显示：

上图中，点击审核，出来的审核界面如下

在这个界面，管理员可以对借款信息进行变更

通过初审，标才能在前台显示。通过复审，则转入财务付款流程。

还款中借款

已完成的借款

已流标借款

如果是系统流标，则显示【未满标】，如果是管理员设置流标，则显示流标原因。

初审未通过的借款

复审未通过的借款

2.逾期借款

通用搜索框

已逾期的借款

逾期会员列表

C.会员管理 1．会员列表

搜索框

会员列表

点击【用户名】后通用信息显示

【调整余额】

【调整授信】

【修改信息】

会员资料列表

如果会员有上传认证资料（如身份证扫描件等），在上传的资料下，显示【查看】，进入【上传资料审核】页面

上传资料审核

点击【审核】

点击【查看】则跳转到相应的文件地址

会员举报

考虑增加功能：待澄清（一旦接到举报信息，系统自动将举报说明发给被举报人，状态转入待澄清），超过3天的自辩时间，如果被举报人不做任何回应，则管理员介入处理，处理后的状态为 已核实（可设置奖励积分等）、证据不足（站内信通知举报人）、D．认证及申请管理 1.手机认证会员

通用搜索框

会员列表

3.视频认证

4.现场认证申请（同上）5.VIP认证申请

6.会员实名认证管理

点【查看】弹出身份证扫描件

7.额度调整

8.上传资料审核

E．留言管理 F．充值提现管理 1.充值记录

2.提现申请

G．文章管理 1.文章分类

以下是【批量添加分类】功能

2.文章管理

H．资金统计 1.会员资金统计

2.充值记录

2.提现记录

3.会员资金变动

4.网站资金统计

5.客服客户统计

统计各个客服名下的会员、客服抽成 H．工作人员管理 1.添加工作人员

2.权限管理

I.数据库操作 备份、删除备份

第四篇：广饶县工商联搭建平台助力小微企业发展

广饶县工商联

优化服务助力小微企业发展

广饶县工商联立足统一战线资源和功能优势，坚持以助推小微企业转型升级为工作突破口，通过搭建有效载体，在政策助推、智力支持、融资协调、产业优化、风险规避等方面为企业做好服务工作，推动了广饶小微企业健康快速发展。

搭建建言服务平台，政策助推活企。依托县两会和民主党派参政议政论坛等平台，组织各民主党派、工商联、无党派人士到全县民营企业开展调研。撰写了《关于全县中小企业人才发展的观察与思考》、《关于全县非公有制经济人士思想政治工作的调查与思考》等调研报告。今年4月，国务院出台了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，被县委县政府吸纳到《关于支持全县小微企业发展的意见》中，为民营企业转型升级营造了良好的政策环境。

搭建人才服务平台，智力支持兴企。成立广饶县海外高层次人才（专家）咨询服务团，在首批聘请26名海外博士及专家“上岗”的基础上，争取形成千人海外人才“智囊团”，为广饶县经济转型升级提供咨询服务。今年1-4月份，通过举办海外高层次人才广饶行、校（院、所）企科技和人才合作等大型系列活动，达成人才合作和技术合作项目261个。搭建资金服务平台，融资协调惠企。以统战工作联席会议为纽带，通过协调召开恳谈会、对接会等形式，积极协调

1有关部门帮助民营企业解决融资难题。为了更好地“帮小扶微”，广饶县充分发挥各金融机构的优势和作用，积极创新方式方法，大力开发适合小微企业的信贷产品，缓解中小企业融资难题，在今年全县政银企座谈会上，中国工商银行广饶县支行、中国农业银行广饶县支行等金融机构与正和集团等16家企业进行了项目签约，共达成合作意向254个，签约金额达325亿元。

搭建项目服务平台，产业优化强企。广饶县连续三年举办了中国（广饶）国际橡胶轮胎暨汽车配件展览会，通过搭建信息交流和贸易合作的平台，与国内外知名轮胎汽配企业签订投资项目共389个，进一步拓展了海外市场。今年3月，组织会员企业参加第二届黄河三角洲高效生态经济区经贸洽谈会，洽谈项目28个，合同金额156亿元，正式签约项目3个。协助成立海外高层次人才创业基地和海外留学回国人员创业园，促成全县共签约各类回归项目86项，总投资额达150多亿元，截止目前，到位资金89.3亿元。

搭建内控服务平台，风险规避护企。去年以来，组建以65名统战成员中的律师、会计师、经济师、税务师等为主的广饶县统战系统“法律〃财会〃税务体检团”，帮助企业规避法律、财务等内部风险，为企业转型升级保驾护航。目前，“体检团”成员应邀深入企业开展合同法律风险防范、外商投资企业经营风险等讲座140多场（次），提供无偿“体检”28 次，开展重大问题“会诊”活动17次，化解风险61件，索回欠款850万元，挽回经济损失2400万元。（魏海莹）

第五篇：P2P网络借贷模式下小微企业融资风险的探究

P2P网络借贷模式下小微企业融资风险的探

究

The investigation of micro-enterprise financing risk in P2P lending mode

摘要

当前，P2P 网络借贷已经成为小微企业民间融资的一种新途径，但是，在其方便、快捷、成功率高的背后，也存在不少隐忧。探索 P2P网络借贷平台的区域发展模式，方能降低融资风险，促进小微企业的发展。P2P网货与小微企业的共同成长已成为有目共睹的事实。文章基于小微企业PZP网络货款平台融资的收益及风险权衡分析，真正做到扶持小微企业，实现PZP网货与小微企业的共荣共赢。

本文通过了解P2P网络借贷的背景和意义，研究它的概念及优势，分析了在P2P网络借贷模式下小微企业所面临的各种问题，并提出了相应的建议和解决措施。最后选择拍拍贷进行实证研究，通过对拍拍贷数据的实证分析，得到影响出借人出借资金的可能性的因素。

发挥 P2P 网络借贷在小微企业融资中的积极作用，结合网络借贷存在的问题和实证结论，相应的提供一些政策建议。首先，政府明确借贷平台的性质，确定监管主体；在完善相关法律规范的同时，健全监管制度；加强个人和小微企业信用体系的建设。其次，加强平台自身建设，建立风险储备金防范风险。个人和小微企业要提高信用价值意识，注重平台社会资本的积累与维护。

关键词：P2P网络借贷、小微企业、融资

Abstract Current, P2P network lending has become a new way of private financing of small and micro enterprises, but, in its convenient, fast, high success rate behind, there are also a lot of worries.Explore the area development model P2P network lending platform, in order to reduce financing risks, and promote the development of small and micro enterprises.Grow P2P network goods and small businesses has become obvious fact.Article based on income small businesses PZP network payment platform, financing and risk trade-off analysis, truly support small and micro enterprises, and PZP cargo net with small and micro businesses win-win and common prosperity.By understanding the background and significance of P2P network lending, studies its concept and advantages, analyzes various problems faced by small and micro enterprises in the P2P network lending model, and puts forward suggestions and solutions.Finally, choose a pat-prime empirical research, empirical analysis of the data of the loan pat give lenders factors influence people lending money possibilities.Play an active role in the P2P network lending of small micro-enterprise financing, combined with network loan problems and empirical conclusions, appropriate to provide some policy recommendations.First, the government clear the nature of lending platform to determine the regulatory body;at the same time improve the relevant laws and regulations, improve the regulatory system;strengthen the construction of individual and small micro-enterprise credit system.Secondly, to strengthen the construction of the platform itself, to establish a risk reserve risk prevention.Individuals and small businesses to raise awareness of the value of credit, pay attention to the accumulation of social capital and maintenance platform.Keywords: P2P network lending, small and micro enterprises, financing

目录

摘要................................................................................................................................2 目录................................................................................................................................4 第一章 绪论..................................................................................................................5

（一）研究背景....................................................................................................5

（二）研究意义....................................................................................................6 第二章 P2P 网络借贷的兴起及发展.........................................................................6

（一）P2P 网络借贷的概念...............................................................................6

（二）P2P 网络借贷的优势...............................................................................7 第三章 P2P网络借贷模式下小微企业融资的问题和解决措施..............................8

（一）P2P网络借贷模式下小微企业融资所面临的问题..............................8

（二）P2P网络借贷模式下小微企业融资的建议和对策................................9 第四章 基于拍拍贷案例的实证分析........................................................................10

（一）平台选择..................................................................................................10

（二）数据的采集及初步分析..........................................................................10

（三）本章小结................................................................................................11 第五章 总结与展望....................................................................................................13 参考文献......................................................................................................................13 致谢..............................................................................................................................14

第一章 绪论

（一）研究背景

小微企业已经成为了我国国民经济的重要支柱，在促进经济增长、增加就业机会、推动技术创新、增强经济活力、优化经济结构等方面都发挥着积极的作用。然而在小微企业的发展中，融资难一直是最主要的制约因素。

2007 年 7 月，随着上海拍拍贷公司的成立，一种将小额信贷推到互联网的P2P 网络借贷模式是由国外引入国内。经过这些年的发展，网络借贷市场急剧增长，P2P 网络借贷平台作为民间网络借贷的载体纷纷成立。因为小微企业的资金需求具有“短、小、频、急” 的特点，网络借贷大多数为无抵押物的信用贷款，金额较小，申请方便，获得时间快，这使得大多数的小微企业转向 P2P 网络借贷平台进行融资。

国务院金融发展研究中心之前在对 P2P 网络借贷公司进行调研时，发现某网络借贷平台的借贷结构中小微企业占了 80%多，包括网店资金周转、企业经营借款、个体户借款和创业借款。P2P网络借贷成为了小微企业融资的新渠道，由于是新生事物，对于小微企业运用P2P网络借贷进行融资的研究很少。

在国内，对于P2P网络借贷模式的研究大多集中在主体性质、模式、网络借贷的作用、存在的风险和实现网络借贷交易的影响因素。在国外，学者从多个方面对P2P网络借贷进行了比较深入的研究，其中主要集中于贷款人行为研究，包括财务因素、人口特征因素、社会资本和借款人自我陈述对P2P网络借贷行为的影响.虽然网络借贷在国外发展已经有段时间，但国家工商总局，《全国小型微型企业发展报告》，2013 年，外信用体系的健全，网络借贷更多集中在消费金融领域，对于网络借贷在小微企业中的应用研究不多。所以，对P2P网络借贷在小微企业融资中的应用进行研究，探讨网络借贷适用于小微企业融资的可能性和理论依据，实证分析影响小微企业网络借贷成功的因素，并就未来中国的P2P网络借贷的发展以及小微企业运用网络借贷融资提出了一些建设性的意见建议，可以实现小微企业顺利融资，保障投资者的权益，引导民间资本的合理流动，维护社会经济的稳定。

（二）研究意义

在现实中，小微企业融资难在当前是一个热点问题,而 P2P 网络借贷是一个新生事物，成为小微企业融资的一个新途径。在小微企业在运用 P2P 网络借贷缓解融资难问题中,有许多成功案例，但也有不少人质疑网络借贷的适用性，指出其中面临着严重的信息不对称的风险。本文对P2P网络借贷适用小微企业融资的现实依据、理论依据以及影响小微企业融资成功影响因素的研究。结合网络借贷存在的问题和实证分析的结果，就未来中国的P2P网络借贷的发展以及在小微企业融资中的应用提出了一些建设性的意见建议,从而实现小微企业顺利融资，保障投资者的权益，引导民间资本的合理流动，维护社会经济的稳定。

第二章 P2P 网络借贷的兴起及发展

（一）P2P 网络借贷的概念

P2P全称为Peer to Peer，即点对点的网络借贷,运营模式为借贷公司依托互联网平台为借贷双方搭建桥梁,在为自身创造盈利的同时,通过自由竞价的方式促成借贷双方合作。这一网贷模式最早起源于英国,随后在西方国家得到迅速推广。自2007年，我国第一家P2P网络借贷平台—拍拍贷创办以来,这一新型的信贷模式也开始在我国生根发芽,现已遍地开花。在经历过多次市场洗牌之后,PZP网络借贷行业开始进行战略化区分,并按运营模式分为介入交易及不介入交易两类:前者不仅创办平台,同时介入资金交易环节,建立资金池(如人人贷),部分平台还开展网上信贷资产证券销售等业务(如陆金所)，但多元化的业务内容往往带来较多的漏洞与风险；后者为单纯中介性质，只负责交易平台,制定相应规则并提供包括征信,风控及追偿等一系列相关服务(如拍拍贷)，无需抵押及担保，对平台而言，运作风险较小，但对投资人而言，由于得不到平台或第三方的资金担保，因此风险较大。

（二）P2P 网络借贷的优势

（1）借贷双方范围更广

一方面，传统的中小企业小额贷款的供给者都是银行等金融机构，而 P2P则集中了民间个人闲散资金为资金需求者提供小额贷款。P2P 网络借贷是一种网上个人对个人的信贷模式，其实质就是民间借贷模式，信贷交易的顺利进行是基于个人和个人之间的信任或实物抵押，即个人信用和商业信用。P2P 借贷使得企业可获得的资金来源更广。另一方面，网络技术的发展给中小企业融资难问题提供了一条有效的解决途径，使借贷变得更加灵活。互联网的介入使得 P2P小额网络贷款突破了地域局限性，无限放大了借贷人群的范围和数量，在提高了借贷双方匹配效率的同时，整个借贷过程较以前更加便利与透明，这也是 P2P小额网络贷款得以迅速发展起来的重要原因。（2）借贷成本低、效率高

一般获得金融机构贷款都需要苛刻的申请条件、冗长的等待过程，与此相比，P2P 网络借贷则无需担保抵押，具有审批速度快、借款门槛低、交易手续简便、贷款期限活等特点，交易快捷性和便利性优势明显，有效降低了交易的成本。小企业进入网络借贷市场的原因在于无法提供公开的高信用等级。一般情况下，银行在向企业贷款前会对贷款的成本进行衡量。而处于成长期的中小企业相关信息不透明现象特别明显，普遍存在财务核算不健全、缺少可抵押物、资质与信誉相对较差等问题，中小企业贷款信息、人力、管理成本高、违约风险高使得传统银行金融机构通常不愿意把贷款批给这些企业，或者只愿意提供利率更高的贷款。当前我国中小企业平均存活时间不到 3 年，融资难问题严重阻碍了中小企业的发展。而网络借贷给这类中小企业提供了一个获得贷款的机会，使得更多的资金需求企业可以筹集到资金，不需要通过金融中介，能获得更低利率的贷款，因此借款人的收益提高了。以 Prosper 借贷市场为例，凡具有符合该平台所要求的身份证件，并且信用评分高于 520分的公民都可以在网站上注册，申请额度介于 1000-25000 美元之间的无担保贷款。网站上专门的评级系统会根据用户填写 的相关信息对贷款申请人进信用行风险评级，然后申请人就可以根据自己的需 求在网站上发布贷款清单。因此，P2P 模式这些运作方式与中小企业贷款“短、小、急、频”的特点相符，操作更加简便高效，更适合用于小额信贷、信用贷 款和我国国情。

第三章 P2P网络借贷模式下小微企业融资的问题和解决措施

（一）P2P网络借贷模式下小微企业融资所面临的问题

(1)网络借贷的监管空白

目前看来，网络借贷是新型的融资方式，更需要对这种融资方式进行严格有效的监管管理。首先，是平台的成立，没有明确的法律法规规定网络借贷平台登记需要的必备条件，权力义务的解释和盈利方式限定，最为严重的是，我国的网络借贷平台是不需要任何工商局的营业执照，如此一来，就导致网络借贷平台的融资方式处于一种无人监督的情形。其次，是平台的运作方面，大部分平台的运作还处于初步摸索的阶段，目前还没有相关部门进行动态监管和跟踪措施，这样就便导致一些有贷款融资业务变成了非法集资，这样的平台存在会使得我国金融行业出现混乱。

(2)网络借贷的技术有待提高

查阅了大量文献资料和报告可以看出黑客入侵子所以让人如此头通，最重要的是网络信息披露，归结为一点是网络借贷技术有待提高。可以通过研究数据发现，通常意义上的“黑客”，一般采用的手段是盗取用户的用户名和密码，进行非法的操作，或是破坏网络借贷平台的贷款信息和档案，进行所谓的非法转账，总而言之，想要提高网络借贷平台的安全性，就要提高网络借贷的技术支持。(3)网络借贷的信用风险

网络借贷的信用风险主要集中在下面几个方面：信用评价信息的不完善，信用评级信息的使用范围有限，因为网络借贷的技术欠缺，所以现在它的使用范围很有限，目前仅仅集中在金融机构，要想大规模的放开网络信息，就得提高信息的保密技术，上文中也已经提到，目前来说，网络借贷平台的技术支持还是很不成熟。

(4)网络借贷的经济拮据

在P2P网络借贷模式下，网络借贷平台的盈利主要是通过依靠贷款人的理费用和中介费，但是由于我国的P2P网络借贷模式刚刚起步，对这种模式还不太熟悉也不太信任，所以大多数的网络借贷还都没有达到盈利的阶段。(5)网络借贷平台与小微企业的信息不对称

本文此处提到的信息不对称就是缺乏相关信息交流平台和渠道，如此一来，使融资有困难，也找不到更好的融资渠道，无法把所需要的网络借贷信息准确地传递给小微企业。

（二）P2P网络借贷模式下小微企业融资的建议和对策

(1)加强国家法律强度

从法律的角度看,相关法律法规的发展限制P2P网络贷款的融资模式在小型和微型企业。其次,法律应该关注用户身份确认贷款,贷款资格限制,特别是贷款问题上争端解决机制应该有一个明确的法律规定。(2)完善配套措施

网络借贷平台是一个虚拟的交易平台,相关的安全贷款借入资金,所以从他们自己的角度预防措施和国家打击金融犯罪网络的角度来看，严格保护的投资风险控制和客户的私人信息等问题，大力开展技术开发和改进，这是一个根本的从技术水平解决P2P网络借贷平台的信贷风险。(3)从政府的角度加大扶持力度

建议建立一个全国网络的专业信用服务体系，从国家层面和相关政策的角度来看，增加政策支持贷款支持小型和微型企业融资的网络。(5)建立通畅的信息共享平台

针对网络借贷平台的小型和微型企业信息不对称的问题，可以使用政府信用服务体系使小型和微型企业信息网络平台，加强沟通。

第四章 基于拍拍贷案例的实证分析

（一）平台选择

以拍拍贷上的借贷行为作为实证分析的研究对象，将拍拍贷平台的借标 作为实证分析的数据来源。其主要理由是: 1.拍拍贷是国内第一家 P2P 网络借贷平台，该平台起步早，用户最活跃（Alexa 排名，第三方机构排名）；交易量较大，2013 年全年交易额为 10 亿元。2.拍拍贷的借标数据是可以获得的，且借标数据非常丰富，无论是满标还是流标数量众多，保证了样本的容量，对于数据的挖掘和模型的建立比较有帮助。3.相比较一些区域性的网络借贷平台，拍拍贷的服务对象不局限于特定的地区，覆盖了全国大部分省市的小微企业,这样能使样本数据更全面。

（二）数据的采集及初步分析

拍拍贷平台中每一笔借款信息都对应着一个单独的网页，明确显示着借款的相关信息如借款标题、借款金额、借款利率、借款期限、还款方式、借款进度、借款人的用户名、历史成功次数和失败次数、借入信用以及借出信用的分数等。如图：

图 5-1 借款信息列表页面

表2 拍拍贷成交借款信息统计

综合数据分析可以得到：已经有众多的小微企业在拍拍贷实现融资，其客户主要分布在华东和沿海地区。拍拍贷（网络贷款）的小额贷款性质和借贷期限短，与小微企业资金需求具有贷款期限短（一般是 3~12 个月）、金额小（贷34款额度一般在 100 万元及以下）、能承受较高的利率水平的特点相符，P2P 网络借贷正在成为小微企业融资的新渠道。

（三）本章小结

为探究P2P网络借贷在小微企业融资中的应用，本章节利用拍拍贷的真实交易数据，从小微企业在平台内进行网络借贷的实际情况和出借人出借意愿的影响因素分析两个角度出发，分别通过统计分析和构建二元logistic回归模型的方法对 上述问题进行了深入的研究。主要形成的有以下结论：

众多小微企业已经在拍拍贷实现融资，他们包含小微企业的经营贷款，网商贷款（包括淘宝网、慧聪网和敦煌网），个体户贷款以及个人创业的贷款。进行网络借贷的小微企业主要分布在华东和沿海地区。拍拍贷的小额贷款性质与小微企业资金需求具有贷款期限短（一般是3~12个月）、金额小（贷款额度一般在100万元及以下）、能承受较高的利率水平的特点相符，P2P网络借贷已经成为小微企业融资的新渠道。

通过对拍拍贷的交易数据进行实证分析，在影响出借人出借意愿的因素中，借入信用得分和历史借款成功次数与出借人出借资金的意愿正相关；借款期限、借款利率和流标次数与出借人出借资金的意愿负相关；借款金额和借出信用得分影响出借人出借资金的意愿微弱。

尽管回归分析的结果显示借出信用得分影响出借人出借资金的意愿微弱，但实际上借款人的借出信用分高,一定程度上表明其在平台活跃,还款实力较强，可能士因为排除专业投资者和黄牛后，个人与小微企业对借出信用得分的重视程度还不够，使得借出信用得分影响借的作用还未显现出来。

借款利率对出借人出借资金意愿的影响为负，出借人对高利率的借款，出于风险的考虑，最终可能不会选择投标，避免逆向选择的发生。借款金额对出借人出借资金的意愿影响微弱。其原因可能是：平台中借款人的借款额度是随着借款人信用等级的提高而提升的，借款金额的负面影响可能会被其他因素的影响所消除；在拍拍贷上，每笔借款是由众多投资者共同出借而实现借贷的，为分散风险，每位投资者在每笔借款中所占的投资比例都不会太高，这就可能投资者在挑选投资借标时不会考虑借款金额。

第五章 总结与展望

本文通过了解P2P网络借贷的背景和意义，研究它的概念及优势，分析了在P2P网络借贷模式下小微企业所面临的各种问题，并提出了相应的建议和解决措施。最后选择拍拍贷进行实证研究，通过对拍拍贷数据的实证分析，得到影响出借人出借资金的可能性的因素。

发挥 P2P 网络借贷在小微企业融资中的积极作用，结合网络借贷存在的问题和实证结论，相应的提供一些政策建议。首先，政府明确借贷平台的性质，确定监管主体；在完善相关法律规范的同时，健全监管制度；加强个人和小微企业信用体系的建设。其次，加强平台自身建设，建立风险储备金防范风险。个人和小微企业要提高信用价值意识，注重平台社会资本的积累与维护。

参考文献

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四年大学生活即将结束，这四年中，我收获了知识，收获了友谊，更收获了为人处事的道理。感谢学校为我提供这个自我发挥的舞台，让我在这里尽情展现了自己的才能。在这个大家庭里，我和同学们共同生活，共同学习。

生活的道路不会一直这么平坦，在前进的道路上，我遇到了很多困难和挫折，但是凭借着自己的毅力和周围老师、同学的帮助，我最终都努力地克服了。

感谢学院、分院的各级领导，为我们创造的良好的学习氛围，感谢各位老师和我的朋友，以及本班的各位同学们，你们的关心与帮助使我能够更好地成长。

感谢各位专业课老师，正是你们的辛勤工作，使我对本专业产生了浓厚的兴趣，学到了很多的知识，掌握了很多方法。你们的谆谆教诲使我有志于在本专业继续深造。

感谢毕业设计指导老师，您耐心的教学态度、乐观的生活态度深深地影响着我，是您细心认真地指导我的毕业设计，指出我的不足之处，以使我及时修改更正。

父母是我生命中最重要的人，我今天取得的成绩与他们为我的付出是分不开的。他们一如既往的支持，是我前进的最大动力，是我成功的基石，感谢你们多年来为我的付出。