基于商业银行角度对小企业信用评级系统的一点看法

第一篇：基于商业银行角度对小企业信用评级系统的一点看法

基于商业银行角度对小企业信用评级系统的一点看法

小企业融资具有需求资金量相对较小，时间要求较高的特点。且小企业的经营规模、管理水平等也与大型企业有很大不同，而现有评级系统多更关注企业定量的一些硬指标，使得一些持续发展能力强，未来前景好的小企业被“无情”的剔除。为解决小企业融资难的问题，这就要求商业银行在拓展小企业贷款业务时，要重新建立一套异于目前已有企业信用评级系统的另外一套与之适应的系统。

一、对“小企业”要有明确的界定

因为所在行业的不同，对小企业的各项指标规定也会有所不同（如生产企业与服务行业就有很大区别）。银行应该通过对各行业的观察，以及各行业协会的基础数据，整理出各个行业细分出来的对小企业生产规模、职工人数、投资总额等得具体规定。为了评级系统可以在一个公平公正的坏境下运行，符合条件的企业可进入小企业评级。

二、采用定性与定量相结合的评分方法

目前商业银行的评级系统多采用定量为主、定性为辅的综合评级系统。但小企业的评级系统应主要考虑反应盈利能力和发展能力的指标。在评级系统中，定性分析应占更大比重。在定量的指标中，多采用企业的财务数据，而考虑到大多小企业财务制度不够健全，在财务数据中只有反应现金流量的数据是完全真实有效的。其他财务数据则要通过工作人员仔细甄别，再做具体分析。同时，定量分析还应结合企业的资本结构、盈利能力（可通过目前拥有订单等从侧面获知）、财务弹性等。

定性分析包括行业发展的趋势、国家政策和监管环境、管理层素质及企业负责人的综合素质、公司整体结构框架等。这方面定性的分析应该在行业内制定一个基本的标准，根据基本值，结合具体企业的状况打分。因为对小企业发展最重要的创新力和灵活性来说，用定性分析更能说明问题。

针对小企业抗风险能力较差的特点，若该企业可以提供企业担保、商业担保，或政府对该行业有相关明确的扶持政策在评级系统中可以作为加分项目，给与适当加分。

在小企业进入评级流程后，银行应按此方法采取定性分析为主（60%），定量分析为辅（40%）的综合评分方法，得出初步评价。形成最后的综合评价报告。

三、贷后跟踪调查，及时调整信用评级

小企业发展较快，企业状况在发展初期波动较大。这就要求银行提高信用评级的频度，及时修正对企业的信用评级。对于成功贷款的企业，持续跟踪该企业的偿还能力及发展速度，及时获取企业的最新信息。

四、建立有效监督体系

由于小企业的评级以定性分析为主，无法量化各项指标，各项评分会受人为的主观因素所影响，建立对评分小组的监督机制是非常重要的。有了场外的有限监督，可以规避风险，使得评定结果更客观、公正、真实、有效

第二篇：商业银行客户信用评级管理程序

市商业银行

客户信用评级管理程序

1目的为加强信贷管理，防范信贷风险，发展优质客户，为信贷业务决策提供依据，特制定本办法。

2范围

评级的对象是商业银行已提供或拟提供信贷业务的客户。

3权责

各支行(社)信贷人员、总行贷款审查审批人员。定义客户信用评级是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的所负的各种债务的综合偿债能力和可信任程度，进行定性分析和定量计算，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。

4.1信用等级评定主要是反映客户的偿还债务的能力和还款意愿的相对尺度，主要从客户的管理水平、经济实力、偿债能力、财务效益、信誉状况及发展前景等方面评定。

4.2 客户信用等级分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、未评级。

4.2.1 信用评级指标级评级标准见附表。

4.2.2 未评级企业是指新成立的工商企业以及不使用统一评级标准的垄断性企业、行政事业单位、社会团体、个体工商户、自然人等。为了按风险管理的操作要求掌握贷款，对于未评级企业由总行按一定的原则进行信用等级的级别认定。

4.3 信用评级工作组织 是指我行开展信用评级业务的组织机构，包括信用评级管理部门、信用等级评定工作领导小组。

4.4 信用评级工作程序 是指我行进行评级业务所遵循的操作步骤，包括：评级准备、资料采集、级别初评、级别的审查和审定、日常监测、监督检查等阶段，GS认证，EMARK认证机构，FDA认证

5作业内容

5.1 信用评级工作组织

5.1.1 信用评级管理部门是指主管评级业务的部门。总行风险资产部负责全行的信用评级工作。主要职责是：负责信用评级体系的建立、评级办法的制定推行、对各行社报送的评级资料进行审核、业务的监督、检查、评级人员的培训等，总行负责对A级以上客户评级结果的审定。

5.1.2 各行社负责信用等级评定的具体工作业务。负责对评级基础数据和基础资料的搜集、整理、测算、审查、评级业务指标的统计、评级档案、评级人员的管理等。各行社负责所有评级结果的审查和BBB级（含）以下客户评级结果的审定。

5.1.3为加强信贷管理，防范信贷风险，真实、客观地评价全行所辖企业法人客户的偿债能力和还款意愿，总行及各支行社均要成立信用等级评定领导小组并报总行备案，以加强对信用等级评定工作的统筹管理和工作指导

5.2 信用评级工作程序。

5.2.1 评级准备 总行、各支行、信用社的信用评级管理部门根据每年的实际情况，布置当年的评级工作。包括：制定评级工作方案、确定评级对象和评级人员。

5.2.2资料采集 信用评级人员基本上是各行社的信贷人员。为了保证评级的质量，在评级前要对搜集客户的资料并对其进行全面的实地调研。包括与客户管理层的会谈，会谈内容涉及客户业务的开展状况、竞争情况、财务情况、长短期经营展望等，此外，客户的营运风险、经营策略、行业发展态势、竞争对手的情况和内部控制机制都是重要的讨论内容。

5.2.3级别初评 评级人员在对各项资料进行整理、加工、分析、讨论的基础上初步给出评级对象信用级别。具体包括：通过各项财务指标的计算形成客户的定量分析结果，通过对客户的调查了解，对影响客户信用等级的因素进行判断打分，形成客户的定性分析结果，最终形成客户的信用评级结果。

5.2.4 级别审查和审定 按照规定的权限，对全行的法人客户

信用评级结果进行审查和审定。

6监测和检查

6.1 日常监测 自评级完成之日起，评级人员应结合日常工作安排，密切关注被评对象的情况，如发现被评对象的内外部因素发生了重大变化，评级人员应将情况及时上报评级管理部门，由评级管理部门界定是否调整其信用等级。

6.2 监督检查 总行评级管理部门及稽核监督部门将定期或非定期的了解、检查各行的信用评级工作，并对评级结果进行抽查

7附则

7.1 总行风险管理部负责解释修改。

7.2 总行风险管理部将根据行内外的实际情况，修改调整信用等级评定标准。

7.3本办法由市商业银行负责解释和修订。

8相关文件：

8.1《市商业银行客户评价标准表及计算表》（试行）

第三篇：商业银行零售业务信用评级体系建设研究

商业银行零售业务信用评级体系建设研究

来源：大公国际

巴塞尔新资本协议中影响最为显著的一项是内部评级法的推出。针对零售资产，新资本协议从内部评级法的设计、运作、风险量化、公司治理以及评级使用等方面提出了若干要求，本文集中围绕风险划分、风险量化和评级使用三方面的要求，讨论实施零售资产内部评级的理念、方法等核心技术问题。

一、内部评级法与商业银行零售业务

（一）商业银行零售业务特征

商业银行零售信贷业务的主要特征是：第一，数量庞大，单笔金额小，单笔管理成本高；第二，客户单笔风险大，信息分散，管理难度高；第三，业务审批要求效率高，决策必须迅速果断。这些特征决定了银行要对零售风险实行量化管理与集约化管理。零售业务信贷风险管理决策流程一般包含以下工作环节：客户群识别、营销、申请、新客户审批、客户行为监控、预警措施、定价、给予的产品、信用额度、催收措施、资产风险划分以及核销等。目前，国际上先进商业银行零售业务的经营模式实现了规模化和集约化；管理决策实现了系统化和自动化；信息数据处理实现了集中化；风险管理实现了模型化和智能化。

（二）内部评级法对零售风险暴露的基本要求

巴塞尔新资本协议零售内部评级法是国际先进商业银行最佳实践的总结，代表了现代零售信用风险管理的发展方向。银行采用内部评级法的前提是，满足新资本协议的最低要求，并得到监管当局的批准，才可以根据自己对风险参数的估计决定特定风险暴露资本要求。零售内部评级法的核心就是要求银行实现对零售业务风险的准确量化，对零售风险暴露内部评级体系的要求主要体现在三个方面：

一是建立合理的风险划分体系。银行首先须将全部零售资产划分到特定的“零售资产池（pool of retail exposures）”。风险划分的标准应具有合理性、一致性。风险划分的过程应能够有意义地区分风险，能够使“零售资产池”汇集足够多的同质（homogenous）贷款。风险划分的结果——“零售资产池”要具有稳定性，并避免集中性风险。

二是建立精确的风险量化体系。商业银行选择风险因素时，可以采用统计模型、专家判断或综合使用两种方法。银行要有能力准确、一致地计量每个“零售资产池”的违约概率（PD）、违约损失率（LGD）和违约风险暴露（EAD）。

三是建立合理的评级应用体系。风险划分和风险量化以及对违约和损失的估计要在信贷审批、风险管理、资本管理和公司治理等领域发挥关键性的作用。特别是，对于每笔零售贷款，银行都必须将其划分到一个特定“零售资产池”中，这一风险划分过程须作为贷款审批的一个环节。

（三）目前国内商业银行零售业务风险管理现状

我国商业银行的零售业务自2000年以来，发展迅速。目前已经初步形成了以个人按揭、消费信贷、信用卡为主导的零售业务产品体系。从管理体制上，银行的个人信贷风险管理流程基本形成，构建了前、中、后台相互制衡、彼此独立、职责明确的风险管理流程，个人信贷风险监测、控制和处置体系逐步建立。但与国外先进银行相比，国内大部分商业银行由于零售业务起步较晚、数据积累时间不足等原因，管理手段还比较落后。一是零售业务贷款决策主要以人工主观判断为主，尚未实现标准化和自动化。

目前，我国商业银行零售业务的评分模型建设落后，审批和回收等工作均采取“逐户逐笔”的方式，内部流程较长，经营成本相对较高，业务效率较低。此外，风险评价主要依靠专家经验，采用人工判定的方式，影响信贷决策的客观性、准确性和公正性，且无法实现业务的自动化处理。二是零售业务没有进行贷款池划分，不能计算各贷款池的风险要素。目前，我国商业银行还没有按照零售内部评级法的要求，对风险类别进行进一步的细化，按照业务风险特征的同质性进行分类管理。还不能计算零售业务贷款池的PD、LGD 和EAD 等基本风险要素，各个贷款池的风险度量还处于空白。三是在评级结果验证和评级应用等方面还比较落后，尚未成为信贷审批、产品定价、市场营销、绩效考核的主要手段。

如何提升商业银行零售业务的风险管理水平，关键在于提高零售风险量化水平和实现零售业务处理的自动化和标准化。零售内部评级法的核心就是要求银行实现对零售业务风险的准确量化。因此，商业银行应该积极推动零售业务内部评级法建设，按照新资本协议零售内部评级法的要求，借鉴国际先进银行最佳实践，结合我国零售业务的特点，建设满足我国零售业务需要的信用评分模型体系，实现零售业务管理的自动化和标准化，提高零售业务风险管理水平。

根据巴塞尔新资本协议零售内部评级法的要求，对于信用卡产品，银行可以根据申请、行为评分的分段，以及逾期行为等借款人风险特征进行风险划分。针对我国商业银行零售业务特点，改进信用评分卡模型设计技术、量化风险，成为国内商业银行实施巴塞尔协议零售内部评级法的起点。

二、信用评分模型简介

（一）信用评分卡

个人信用评分就是通过分析汇总借款人的各个信用信息而得出的经过量化的信用等级。个人信用评分也是银行或其他金融机构利用所获得的信用申请人的信息，进行风险预测的一种方法和技术。它是把数学和统计模式用于个人信贷发放决策，对个人履行各种承诺的能力和信誉程度进行全面评价，确定信用等级和信贷限额的一种方法。其功能是以个人的信贷申请书和征信报告等资料为基础信息，对该申请人的信贷风险程度进行分析，并得到数字量化的结果作为贷款决策的依据，从而使信贷决策自动化、科学化。从本质上讲，个人信用评分是一种对个人信用的一种定量化描述，用客观的方式预测信用行为。它具有减少坏帐，促进决策标准化、业务自动化以及快速高效的优点。

（二）信用评分卡优势

零售信用评分模型具备以下优势：一是客观性，评分模型是根据大量数据提炼出来的预测信息和行为模式制定的，反映了银行客户信用表现的普遍规律；二是一致性，评分模型可以保证银行决策的一致性；三是准确性，评分模型依据先进的统计学技术，能比较准确地预测出客户信用表现的概率；四是全面性，评分模型一般是由代表各个信息维度的预测变量组成，比较全面地评估了客户未来的信用表现；五是效率性，信用评分模型可以在系统内实现自动化处理，决策迅速，更适用于数量巨大的零售业务。信用评分模型的使用，将有利于银行提高决策效率，坏账率明显减少，收益增加。

（三）信用评分卡分类

信用评分技术可用来评估对某贷款申请人发放贷款的风险。其原理是通过对已有的贷款历史数据进行各种定性或定量的分析，以使信用评分能够充分体现客户基础特征对拖欠和违约行为的影响。

信用评分卡主要分为三种类型：申请信用评分卡、行为信用评分卡和催收信用评分卡，分别为信用卡业务提供事前、事中和事后的信用风险控制。

1.申请信用评分卡

申请信用评分卡专门用于对新申请客户的信用评估。它通过申请人填写的有关身份资料，即可快速、有效地辨别和划分客户的优劣，防范信用不良的客户申办信用卡，提高持卡人的信用水平，实现信用卡业务风险的事前防范。

2.行为信用评分卡

行为信用评分卡是通过对持卡人还款行为的监控和预测，实现评估客户风险的目的。行为信用评分卡可用于信用额度的自动监控和调整、授权以及对坏账的预测。

3.催收信用评分卡

催收信用评分卡是申请评分卡和行为信用评分卡的补充，特别是在持卡客户产生逾期贷款或坏账的情况下建立的。催收信用评分卡应用于预测和评估对某一笔坏账所采取的措施的有效性，诸如客户对电话、信函、上门和司法催收的反应的可能性。这样，发卡行可以根据模型的预测结果，针对不同的拖欠客户采取不同的催收措施。

三、零售客户评分卡设计流程

2008年大公进行一汽财务内部评级体系建设项目，在项目中对轿车和卡车客户建立了个人信用评分卡。这些客户评分卡为“申请人信用评分”，它可用于帮助信贷审批人员做出是否批准新申请人贷款的决策，并有助于提高审贷人员的审批效率。通过使用评分卡对贷款申请人进行综合评分，公司审贷人员可较快地了解贷款申请者的整体信用水平。

大公采用了目前国际流行的数据挖掘技术进行信用评分卡设计。针对一汽财务公司业务和客户的特点，大公设计了最适合公司情况的开发流程，分为8个步骤：业务目标确定、数据抽样、数据质量检验、数据转换、数据挖掘及建模、验证模型、模型应用和模型跟踪与反馈。

（一）业务目标确定

信用评分的目的是利用现有的样本数据建立模型，利用此模型对未来申请人的信用行为进行预测，从而区分出好客户和坏客户。

在建立评分模型时，需要一组已有的客户样本，既要知道该组客户的特征，同时也需要了解他们的信用表现。

根据巴塞尔协议对违约定义及公司对客户管理需要，对好坏客户进行定义。

（二）选择最佳的数据源，抽取样本

模型的质量由数据的质量决定。在信用评分卡模型的开发中，数据是框架或信息库，模型质量与底层的数据密切相关。从数据的来源上看，可以分为内部数据源或外部数据源。内部数据源是指业务活动产生的数据，如申请人的申请表、审批材料等。外部数据包括征信系统的数据。

根据业务问题和对数据库的理解，在收集到的数据基础上采用抽样的方法，筛选出构建信用评分所需的数据。抽样可以解决数据量过大的问题，使分析更具效率，但是必须要把握好目标群体的特性，避免抽样时产生偏差。

（三）数据质量检验

数据准备是评分模型开发过程中最重要的步骤之一。无论模型的复杂程度如何，数据质量是项目成功的关键。好的数据和有效的技术一样，决定着模型的结果。在原始数据的基础上，对数据进行合并，并创建最终的数据集。对建立评分模型所用的数据集，进行检查，以发现错误、异常和缺失值，这是数据准备过程中一项耗时、乏味的工作，但却是一个不可缺少的步骤。

（四）分析、选择和转换变量

有了可靠的数据之后，根据建模需要，还应该对数据做相应的转换。工作内容包括多个数据库表之间的匹配整合，变量的构造与派生，对缺失、异常变量进行处理。通过数据转换过程，一方面将数据库格式的信息构造为数据挖掘需要格式，另一方面要根据业务专家的经验，产生预测能力强的变量，为评分的准确性打下坚实基础。在准备对最终模型进行处理的过程中，需要使用一些简单的技术来减少变量的数量，这样可以排除那些预测能力低或无预测能力的变量，从而使创建的模型更加有效。

（五）数据挖掘及建模

建立模型可采用的方法很多，主要有统计方法与非统计方法两种。常用的统计方法包括判别分析法、回归法、逻辑回归法、分类树法等；非统计方法有神经网络法、线性规划法等。

1.决策树模型

决策树也是数据挖掘中最常用的方法之一。在数据挖掘过程中，决策树用作一个分类的工具去解决大量的分类问题，决策树使用树型结构描述知识，树的构建称为树归纳，这个过程用一套预分类的例子来发展一个决策，一旦这样的树被引入，它就被用在预言模式中，把新的记录分类到预先规定的种类，当需要考虑许多复杂的信息时，决策树是作决策的极好工具，它提供有效结构以选择决策和评估决策的后果。

与神经网络、多元统计判别分析等分类方法相比，速度快、精度高、生成模式简单易用。利用决策树可以将客户按照各种特征进行分类，并计算不同类型客户的违约概率。

另一方面还可以分析变量的相对重要性。

决策树的最顶端为根结点、最底端为叶子。每个结点都标示出了结点数据量及好坏客户的占比情况。以图2第二层左端结点为例，数据中共有430人居住面积属于第2或第3组。在430个客户中共有305人为好客户，占比达70.9%。

通过对决策树分析的结果，可以看出影响客户信用状况的各因素的相对重要程度。

2.利用逻辑回归模型建立个人信用评分卡

在实际应用中，经常会采用逻辑回归法来创建信用评分模型。逻辑回归技术具有功能强大、直观、对过度适应数据的风险低等特点。逻辑回归技术是在数据中找到一条误差最小化的线性路径的一种理想技术，并且其结果可直接产生评分卡，在模式实行上的成本较低、时间短。

（１）逻辑回归模型

逻辑回归模型是非线性模型的一种，其主要应用于因变量为二分类变量的情况，如违约/不违约，发病/未发病等。由于因变量为二分类变量，因此逻辑回归模型在模型假设条件、估计方法以及回归系数的解释等方面与传统多元回归模型存在着较大的差别。

图2 决策树例图

（２）模型假设

假设客户违约发生的概率为P，取值范围在0-1之间。由于建立模型时因变量P与自变量 之间存在非线性关系，因此需要对因变量进行相应变换。

图3 违约概率P与自变量之间的非线性关系

通过对违约事件P进行logit转换（即P ln(P/(1-P))，表示为logitP），可使logitP的取值范围在（-∞，+∞）之间，同时使其与自变量线性相关。从而逻辑回归模型可表示为：logitP＝α+β1X1+…βnXn，其中因变量P可由求出。

（３）模型系数的解释。逻辑回归系数可以被解释为对应自变量一个单位的变化所导致的因变量上的变化。逻辑回归模型的系数为正表示为在其它自变量一定的条件下，对数发生比（即logitP）随相应自变量的增加而增加。同理，逻辑回归模型的系数为负表示为在其它自变量一定的条件下，对数发生比（即logitP）随相应自变量的增加而减少。

（４）利用逻辑回归模型产生评分卡

逻辑回归模型是在定量的基础上解释客户基础特征与违约对数发生比之间的关系。因此，通过对逻辑回归模型的系数进行一系列变换，可获得评分卡各指标特征项的分值。

3.新建个人信用评分卡的特点

（１）采用科学的数据挖掘理论为依据。

指标设计、数据分析、模型建立检验过程等几个方面更加科学、准确；利用逐步回归方法，只有对好坏客户区分能力明显的变量才进入模型。

（２）在指标设计上，新评分卡指标更加精简。

评分卡只包含10个指标。去除了婚姻、户口性质、最高学历、居住性质、居住面积、产权、资产、单位性质、职务、行业等各特征项的违约比率相近的指标以及在模型中不显著的指标。

（六）模型验证

建立好申请评分卡以后还需要对其表现进行一系列的度量，也就是说对评分卡区分好、坏客户的能力进行检验。验证模型是十分关键的一步。如果模型验证的效果不佳，可能是由于数据问题、变量匹配差或建模技术造成的。验证模型有很多种方法，下面简要介绍几种常有方法。

1.保留样本法

保留样本法是一种常用的信用评分模型检验方法。这种方法是在建立信用评分模型时将样本随机地分为两部分——建模数据和测试数据，并利用测试数据对所建立的模型进行检验的方法。

２.分离度的度量

——Kolmogorov-Smirnov(K-S)检验

K-S检验是检验模型区分好坏客户能力的方法之一。一个好的信用评分卡可以通过分值区分好坏客户，也就是说坏客户的得分较低好客户的得分较高。K-S统计量可表示为好客户分数累计百分比与坏客户分数累计百分比之差的最大值。K-S统计量的检验需配合好坏客户分数累计分布曲线进行分析。

3.Rceiver Operating Characteristic(ROC)曲线

与K-S统计量不同，ROC曲线是利用好、坏客户分数分布的全部信息对评分卡区分能力进行评价。ROC曲线描述了当分数值发生变化时，评分卡的分类特性。图中对角线（绿色直线）代表了随机分类的情况。ROC曲线向左上角弯曲的越多，表示评分卡区分能力越好。相应的ROC曲线越接近对角线（也即越接近随机分类情况），表明评分卡区分能力越弱。

图4是新建立的信用评分卡与公司原有评分卡的对比，新的ROC曲线向左上角弯曲的更多，表明新评分卡区分能力优于原有信用评分卡。

（七）模型应用

在模型经过验证后，必须将模型产生的结果写入日常使用的决策系统中，作为未来决策的参考。在该阶段，IT部门扮演着关键的角色，但熟悉业务、风险管理及统计方法的人员的配合也很重要。此外，必须编写相关文档及进行人员培训。这样，在系统测试时有助于评估系统运作是否与先前设定的目标一致，也能降低未来使用时对于评分的误解或误用。

（八）模型跟踪与反馈

评分模型的预测能力会因时间不同而有变化，通过定期及持续性的模型监控，可以确认模型的预测能力是否仍在合理范围内。若模型的预测能力与发展模型时有了显著的差异，则必须调整评分模型的结果或重新建构新的评分模型。

评分模型可以预测未来发生客户违约的概率，假设高风险有高收益，对于同样的客户，风险管理人员与市场分析人员可能会有不一致的看法，将应用模型所产生的决策记录下来，持续追踪，并相应调整决策，则能够找到风险与收益的平衡点。

第四篇：对商业银行发展中间业务的几点看法范文

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对商业银行发展中间业务的几点看法

作者：秦 洋 吕雪晴

来源：《沿海企业与科技》2005年第06期

[摘要]我国中间业务已经步入一个高速发展的时期，在大力发展中间业务的同时，一些具体问题不容忽视。文章就中间业务的收费、中间业务的风险管理以及发展中间业务和传统业务的关系提出了自己的意见和看法。

[关键词]中间业务；传统业务；风险

[中图分类号]F830．4

[文献标识码]A

第五篇：信用评级对中小型企业的实际作用

解析信用评级对中小型企业的实际作用

信用评级在当今社会有着非凡的地位，银行用户有银行信用，企业当然也有企业信用。信用的作用多种多样，比如银行的信用可以用于贷款买房买车，可以申办信用卡等等。信用评级通常情况下是指一家第三方征信机构通过征集另一家企业的信息，根据征信机构的信用评级规则，来评断出该企业的信用等级，信用等级越高越好。

信用评级的应用场景包括：

一、企业经营和市场活动中的应用：品牌形象宣传；在产品品牌、包装、说明书、合格证等上面使用的国家注册标准。

二、融资贷款申请的应用：机构风投、融资担保、银行放贷等提供的国家级信用证明。

三、商务合作中的应用：在企业招商、政府投标、签约合作等出示的信用资质。

四、国政政策扶持争取方面的应用：面向政府扶持基金、政府机构监管展示的企业品质证明。

五、供销采买依据方面的应用：与交易伙伴赊销、扩展上下游供采时可做为的权威信用证明。

六、国际贸易方面的应用：在国际合作与贸易时，可出示的企业国家信用证明。

七、经营管理方面的应用：在向社会各界、及消费者展示企业管理与服务透明度有效牌证的使用。

另一方面，信用评级对于塑造企业形象、降低交易成本、提升竞争能力、创建良好的竞争环境具有重要意义。同时，有助于提升企业的形象信用评级制度实施后，企业信用等级越高、信誉度也越高，会大大提升企业的社会形象。这样有利于督促企业为了公司发展而自律自检。信用评级是企业进入金融市场筹集资金有了一个可靠的“通行证”。在资本市场中企业要运用债券等融资工具筹集资金，必须经过有资格的评估机构评定信用等级，才能发行债券；在信贷市场中企业要向金融机构申请贷款同样需要经过信用评级，特别是具有一定贷款规模的重点大户贷款企业必须经过确认资格的独立第三方专业评级机构进行规范评估，才能获得金融机构的贷款支持。所以信用评级是进入金融市场必须取得的“通行证”。增加资金支持目前，我国中小型企业贷款比例不足25%。信用评级是影响贷款的首要条件，企业只有具备良好的信誉，银行和担保机构才会助你资金。信用评级是企业赢取市场的通行证。获得政府扶持、竞标、商务往来、招商引资、融资担保、银行贷款的通行证。增加合作机会，让自己处于战略主导地位信用是企业发展的根本，企业信誉好，才会有更多的合作商跟你合作，实现互惠互赢。是企业综合竞争力的证明。企业信用状况是衡量企业履约能力、投标信誉的重要因素，通过信用评级可为企业综合竞争力提供最有力的证明。提升企业产品的品牌形象竞争力企业的信用度高了，自然消费者就会认同。从企业生产经营来看，信用评级有利于企业利用外部资金发展自己，加大对社会资金、金融资本的吸纳能力，消除投资者及金融机构对企业“失信”的恐惧；其次从企业开拓市场来看，企业信用评级有利于提高其企业和产品的社会知名度，使消费者、交易对象、合作伙伴消除其戒备心理。再次从提升企业形象来看，信用评级有利于企业进行信用品牌展示，积累无形资产。一个全面客观、科学公正的信用评级，不仅可以使企业获得进入市场的通行证，更能够让企业对自身现状和未来看得更清楚，以制定科学的发展战略。信用评级是强化企业管理和防范风险的必要手段。通过客观评价，企业可以发现自身的不足和存在的隐患，改善经营管理和加强风险防范，建立起服务于销售与财务控制的现代信用管理制度。信用等级证书是企业和个人重要的身份凭证。通过信用评级，有助于提升企业形象，在政府部门的资质认定、评比、政策扶持和招标等活动中，在企业的合作单位选择合作伙伴过程中发挥重要作用，对企业的融资、竞标、获取政府支持和合作对象的认可产生重要影响和帮助。信用评级是企业在市场活动中有了一份有效的信用“身份证”。在市场经济中各个企业都是独立自主的经营者，要签订购销合同、参加招投标、申请资质、争取政府采购等等都需要有一个有效的信用“身份证”，才能取得对方的信任。由社会上经过监管机关严格审查认可的信用评级机构，通过规范化的评估程序，独立、客观、公正地评定的信用等级，便成为一份有效的信用“身份证”，使合作者取得一个确切、公正的信用信息，对加速进行合作决策起了无可替代的作用。信用评级是企业降低筹资成本的重要手段。在市场经济国家中，企业信用等级高低是直接与筹资成本大小挂钩的。信用等级高、资信优良的企业发行债券或申请贷款的利率就低，信用等级低、资信状况差的企业发行债券或申请贷款利率就相应要较高些；没有信用等级的企业，即无信用记录者，就不允许在市场中发行债券，一般也很难贷到款。目前我国利率市场化改革已经稳步推开，根据人民银行规定，商业银行对企业的贷款可以在基准利率基础上，根据企业信用状况，按风险收益对称原则来决定贷款利率的高低，因此信用等级高低必将直接关系到企业筹资成本的大小。此外，信用评级对中小型企业的作用还包括：信用良好的企业将得到更多优惠政策的扶持。《中共中央关于国有企业改革和发展若干重大问题的决定》指出：“对信用等级较高、符合国家产业政策、贷款风险较低的企业，贷款利率可适当下浮”；《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》中明确提出“对资信等级较高的企业，有关登记审核机构应简化年检、备案等手续。要强化企业信用意识，健全企业信用制度，建立企业信用自律机制”。在国家有关政策的推动下，目前国内已初步形成了企业立信、政府征信、专业评信、机构授信和社会重信的企业信用使用机制。因此，中小企业必须重视自身的信用状况。为中小企业融资与经营活动提供客观、公正的信用等级证明。中小企业的各种融资行为与经营活动，都需要中小企业与社会建立一种信用关系，企业信用等级的高低在这种信用关系的形成和延续中起着关键作用。目前，信用评级已广泛应用于发行企业债券、可转换公司债券、银行贷款、招标投标、信用担保、商业交易等领域。信用等级是所有企业在市场经济活动中真实而可靠的通行证。开展企业信用评级，有利于规范企业参与市场的行为，降低企业参与市场交易的成本，提高和扩大企业的信用交易能力，为企业向金融机构贷款、担保机构申请担保、招标单位投标、发行企业债券、公司债券、短期融资券、进行其他商业交易和资金往来等提供客观、公正的信用等级证明。信用评级可以更好地助力中小企业发展。现代市场经济是一种信用经济，各个经济主体在社会活动中都离不开信用，借、贷，购、销等经济交往均与信用密切相关。信用评级是对各类市场参与主体履行相应经济契约的能力及其可信程度进行的一种综合分析和测定，对促进中小型企业持续健康发展具有十分重要的作用。信用评级有助于中小企业赢得更多的市场机会。中小企业在经营活动中通常会面对签订购销合同、参加招投标、申请资质、参加项目评审等机会，如果拥有一份良好的信用报告，就能取得对方的信任，从而赢得商机。信用评级拓宽了企业的融资渠道。从间接融资来看，企业向商业银行申请贷款，需要经过信用评级，尤其是那些达到一定贷款规模的重点大户，必须经过第三方专业评级机构进行信用评估，才能获得金融机构的贷款支持。从直接融资来看，信用等级是债券定价的重要参考依据，企业在发行企业债券、短期融资券、可转换债券等债务性融资工具之前，也需接受专业评级机构的信用评级，良好的信用有利于降低发债企业的融资成本。另外，随着利率市场化改革的稳步推进，企业的信用等级将与其申请贷款的利率水平密切相关。因此，良好的信用等级不仅有助于中小企业获得融资支持，还能在一定程度上降低其筹资成本。信用评级有助于中小型企业提升经营管理水平。信用评级依靠科学的信用评价指标体系和客观、公正的信用评级活动对参评企业的经营能力、获利能力、偿债能力、履约情况、发展前景，以及企业内部控制、信用风险状况等方面进行综合分析和评价，揭示企业管理中存在的问题，发现企业存在的潜在风险，可以促进企业管理层借助信用评级过程中发现问题，研究相应对策，建立内部信用管理制度，进一步改善和提高企业管理水平。同时，能使企业进一步明确自身优势和发展方向，有助于企业在生产经营管理中不断完善自我，制定科学的发展规划，从而得到全面、快速、健康的发展。另外，信用评级不仅有助于企业增强信用意识，进一步规范经营行为，还有利于企业通过信用品牌展示积累企业自身的无形资产，进一步增强市场竞争力。中小型企业在商品采购、产品销售、签订合同、项目承包、对外投资合作、招投标等商业活动及高管人员招聘中，使用信用产品和服务，从而解决信息不对称造成的交易成本增加问题，另外降低交易风险。良好的信用等级可以提升企业的形象，提高竞争力，是企业在市场经济活动中的“身份证和金名片”，它能够使客户和投资者放心地与之合作，以拓展市场，增加销售，实现企业的较快发展。同时，信用评级有助于中小企业了解商业伙伴和竞争对手的真实情况，有效降低企业的信息收集成本信用评级对于融资企业来说，就像经过品质认证。在当前的宏观经济形势下，加强中小型企业信用评级工作具有重要的现实意义，将有助于商业银行进一步提升中小企业信贷业务的风险管理水平，进一步加大对中小型企业的信贷投放，满足广大中小型企业的融资需求。因此，要加快中小型企业信用评级体系建设，提高信用评级效率，优化评级工作流程，让越来越多的中小型企业更加重视信用评级工作，提高参与信用评级的积极性，进而推动中小型企业信贷市场发展。

综上所述，信用评级是中小型企业获得政府扶持以招商、投资、融资担保、银行贷款一个可靠的通行证；是衡量中小型企业履约能力，投标信誉、综合实力与竞争力一个不可或缺的荣誉证；是中小型企业洞察社会经济发展必然趋势、提升现代管理和走向国际化的导向证；是中小型企业改善经营管理、加强信用管理制度、提高企业风险控制的优化证；是中小型企业在经营活动中增加合作、赊销、签约风险防范的一个风险证；是中小型企业提升品牌价值与品牌竞争力的一项重要的无形资产证；是中小型企业降低筹募资金、交易成本的一个重要减负证；是中小型企业在市场活动中塑造企业信用形象的身份证。”