论征信系统对商业银行金融环境的影响及应注意的几个问题（大全）

第一篇：论征信系统对商业银行金融环境的影响及应注意的几个问题（大全）

论征信系统对商业银行金融环境的影响及应注意的几个问题

摘要：征信系统的运行将在较大程度上改善我国商业银行经营环境，促进我国市场经济的良性运行。本文从四个方面分析了征信系统对商业银行金融环境的影响，并指出商业银行在运用征信系统过程中应注意的问题。

关键词：征信系统商业银行金融环境问题

一、我国征信系统出台的背景

市场经济是信用经济，市场主体的诚信是市场经济良性运行的基本保证。诚信可以减少交易成本，大大降低市场交易中不必要的内耗，这也意味着社会财富的增加，换句话说，在市场经济中，诚信也可以创造财富。然而，20世纪90年代初以来，随着我国经济体制的转型，对外开发程度不断加大，社会经济发展，人们生活水平不断提高的同时，“物质主义”“实用主义”“拜金主义”等观念也盛行于整个社会。在“金钱至上”等错误观念的驱使下，不少人视“诚信”“利他”等传统优良社会道德观念为粪土，挖空心思钻国家法律法规的空子，通过违法的、不道德的手段谋取私利。商业银行作为市场中主要的融资机构成了这种不良风气的最大受害者，许多心机不良者纷纷将魔爪伸向商业银行。特别是在我国还未建立征信系统，商业银行与贷款者之间存在严重的信息不对称情况下，那些“骗子”狡猾地钻信息不对称空子对商业银行进行骗贷，导致商业银行蒙受巨额损失。据统计“因信用缺失严重，全国每年因各种失信行为造成的经济损失超过5000亿元 ”①。这其中有多少需要商业银行承担？笔者估计应该不会太少。就是在这个大背景下，中国人民银行出台了个人/企业信用信息基础数据库，即征信系统。其中，个人信用信息基础数据库已于2006年1月开始运行；估计企业信用信息基础数据库也将于今年6月启动。

二、征信系统对商业银行金融环境的影响

随着全国金融机构联网的征信系统的启动，商业银行经营的金融环境将大大改善。

1、信息不对称问题将在较大程度上得到解决。信息不对称，即交易一方对交易的另一方不充分了解，因而影响作出准确决策，是金融市场上的一个重要现象②。长期以来，信息不对称使商业银行在授信、放贷上如履薄冰，甚至惜贷，宁可不赚也不愿冒血本无归的风险。信息不对称问题本质上是成本－收益问题。由于，人力、物力、财力的限制，任何商业银行都不可能动用足够的力量对每个客户的资信进行彻底地调查，而只能有选择地对少数重要客户进行有限地调查，从而导致商业银行无法充分了解、甚至根本不了解其客户。随着我国征信系统的建立，信息不对称问题将在一定程度上得到解决。由于征信系统全国联网，商业银行就可以通过征信系统对客户的贷款等交易行为历史进行查询，对客户的资信了解更多、更深入，决定是否和该客户进行交易的依据也更充分。

2、降低商业银行交易成本，提高经营利润水平。信息不对称总是存在的，特别是征信系统未建立起来之前，因信息不对称而造成的成本更是巨大。但是，商业银行又不能“因噎废食”，因为不了解客户而不放贷，这迫使商业银行不得不花费大量的人力、物力、财力对客户的资信进行调查。这大大增加了商业银行的交易成本，降低了银行经营利润。征信系统在一定程度上解决了信息不对称问题，减轻了商业银行调查量，从而也就节约了大量的交易成本，提高了经营利润水平。

3、征信系统是个筛选机制，最大程度地排除不诚信客户，较大程度地净化了商业银行经营的金融环境。由于征信系统是全国联网的，因此，一旦某个客户在任一金融机构有过不良信用记录，所有其他商业银行都可以查询到，这些信用不良客户将被所有商业银行拒之行外。由此可见，从长远来看，征信系统具备筛选机制功能，能够把那些不良信用客户筛选出来，列入信用黑名单，从而达到净化商业银行经营环境的效

果。

4、征信系统作为一种约束机制，可以推动金融环境良性发展。对银行客户而言，征信系统是个约束机制，因为，如果客户企图骗贷的话，他的不良信用记录将被征信系统“广而告之”，这意味着从今以后，所有商业银行都对他关起了融资大门。这样的后果将对心机不良的客户起到极大的心理威慑作用，迫使他收敛起来。因此，从长期来看，征信系统有利于强化人们的诚信道德意识，提高社会的整体诚信道德水平，改善商业银行的金融环境。

三、商业银行在运用征信系统中，应注意几个问题

1、谨防“众酒成水”效应。有则寓言曰：一群人聚会，某人建议每人往一口大酒缸里倒一瓶美酒，大家共享。最后，酒装了满满一大缸。但是，当大家舀起来喝时，发现缸里面的根本不是酒，而是纯净水。人人都为了一己之利，只希望别人去维护共同利益，而将自己置身事外的自私心理最终将毁掉共同利益。征信系统全国联网，客户信用数据共享，使所有的商业银行存在一个共同利益，这个共同利益需要所有的商业银行共同去维护，任何商业银行都不能因为私利而破坏这个共同利益。（1）任何商业银行都不能因为成本问题而疏于对该调查的客户进行调查。如果某个银行负责人为了节约经营成本，存在侥幸心理，不对可疑客户进行调查，导致该客户虚假的信用记录进入征信系统，那么其他银行利益则可能受到损害。更为严重的是，这将导致征信系统的可靠性受到致疑,产生征信系统信用危机。（2）任何商业银行不能为了维护本行的社会声誉而放弃记录该记录进征信系统的客户交易污点。确实，社会声誉对一家商业银行很重要，如果一商业银行因某个负责人管理不善导致巨额资金被骗贷，这样的恶性事件的公开将损害该银行的社会形象，从而影响经营。因此，一些商业银行会尽可能地将这些不利事件隐瞒起来。然而，如果这样的恶性事件被隐瞒，该客户的恶劣行为记录没有进入征信系统，将对其他商业银行构成很大的威胁，征信系统应有的功能无法正常

发挥。如果所有的商业银行都存在不应有的私利心理，将维护征信系统当作其他银行的责任，而将本行置之度外，那么，“众酒成水”的寓言将成事实，征信系统名存实亡。

为了防止“众酒成水”效应，维护征信系统，笔者建议：中国人民银行制定《征信系统维护规定》，要求商业银行对本行所记录的、进入征信系统的所有客户信用资料的真实性负责。如果因为某个银行疏于调查，记录不实导致其他商业银行误信该记录，造成损失的，该银行必须承担相应责任。或者也可以由商业银行自行组建《征信系统维护委员会》，共同维护征信系统。当然，具体的规定、操作、奖惩措施等等需要进行深入、详细地研究。

2、谨防“信用陷阱”。从一方面来说，征信系统对客户信用行为具有约束作用，但从另一个方面来说，征信系统则可能被某些不良客户利用，成为金融作案“工具”，使商业银行遭遇“信用陷阱”。2006年1月16日，中国人民银行副行长苏宁宣布，我国个人信用信息基础数据库于2006年1月正式运行后，市场立即作出反应。近日，据媒体报道建行温州分行将扩大开办个人综合授信业务的范围,个人凭信用最高可获得贷款100万元。从温州建行的积极反应可以看出，随着我国信用体系建设的不断完善，个人信用贷款业务将得到长足的发展。应该说，这不仅有利于降低银行、客户双方的交易成本，也有利于我国市场经济道德的建设。但是，高额的信用贷款额度也可能诱使少数不法分子进行骗贷。由于信用属于人的心理范畴，因此，一个实际上毫无诚信的人，则可能在特定时候表现出极具欺骗性的诚信行为。在客户交易信息上，信用信息基础数据库只是记录了客户曾经有过哪些交易行为，由于信用心理与外在行为的偏差，商业银行无法从这些记录中判断出该客户交易行为真正的目的。因此，极可能给某些动机不轨的分子以可乘之机。如果某个不良客户预谋通过“赚取”银行资信等级来达到骗取信用贷款的话，他可能这样做：多次到同一银行或不同银行贷款（在征信系统全国联网的情况下，不同银行贷款所产生的资信更具有欺骗性），并及时还贷。经过多次贷还的重复后，其在银行中的资信等级就得到积累。当银行资

信积累到一定程度，可以仅凭信用就贷到数量不菲的资金后，该客户就可能露出骗子的真面目，骗取银行信用贷款了。

① 参见中国财经网2006年02月13日

② 米什金，《货币金融学》 P186中国人民出版社李扬等译第四版

第二篇：行政秘书学对个人的影响及其应注意的问题

行政秘书学对个人的影响及其应注意的问题

专业：政治学与行政学姓名：余晨辰学号：U01014042 摘要：通过本学期对秘书学课程的学习，我深深地认识到，秘书工作不单是收发文件、起草通知、安排日程、打字复印等事务性的简单劳动,它有它的工作任务、素质要求等。秘书服务的根本对象是领导者;秘书活动的基本方式是处理信息和事务;秘书活动的根本性质是辅助性。

关键词：秘书 定位 要求 任务

通过这个学期行政秘书学的学习，使我对秘书这样一种职业的认知有了很大的变化。之前由于自己没有接触过专业的秘书和比较高级的秘书，所以对秘书的认知一直停留在比较朦胧和浮浅的层面上，通过学习我不但对秘书这一职业有了新的熟悉，还了解了很多秘书应具有的素质与能力。我相信，选读这一门课程，将会于我以后接触和对待这一职业有很大的改观和裨益。

首先，我对秘书有了更正确的解读。秘书首先是一种职业，它也有自己的职业要求和职业道德。只是由于我国的现代行政秘书学起步较晚，相对不是很规范，才令人们对秘书的熟悉有了一些偏差。秘书是领导者、主事者身边的综合辅助工作职员和公务服务职员。他们以辅助决策，综合调和，沟通讯息，办文、办会、办事等为主要职能，是领导者、主事者的顾问和助手。该定义可从三个角度来理解: 秘书服务的根本对象是领导者;秘书活动的基本方式是处理信息和事务;秘书活动的根本性质是辅助性。百度百科上面对于秘书的定义是：

一、秘书是协助领导人联系接待，办理文书和交办事项的工作人员。

二、指秘书职务。秘书岗位是与领导岗位相伴生的，有了领导才有秘书的存在。秘书与领导的关系是一种有别于同事关系的特殊关系。这种关系处理的好坏事关全局工作的开展和秘书工作的成败。一般机关单位的秘书皆不是某个领导的专门秘书，是要为整个机关单位领导群体服务的，工作具有综合性的特点。从秘书职位的角度来看，秘书职位经历了从官职向社会职业转变的过程。当今社会的秘书，在本质上是领导人工作的助手，既不能缺位无所作为，也不能越权胡作非为。秘书是领导者的综合辅助人员，负责沟通信息、辅助决策、综合协调、会议、草拟文件、时间管理等主要职能。秘书既是管理人员，也是业务人员。秘书工作的主要目的是为领导者提供及时、真实、准确的信息，让领导者的决策依据更为充分、科学，并推动决策有效地落实。秘书工作，是秘书群体围绕领导者进行管理过程中所开展的一系列辅助性和服务性的工作。

其次，在秘书和领导的关系方面有了新的熟悉。之前我印象中秘书就是给领导服务的，是领导的“佣人’，乃至要低三下四，委曲责备。通过学习，我了解到秘书与领导是相随相应的、不可分离的，他们的基本关系实质上是工作关系。秘书与领导的基本关系，从职权的角度上说，是领导与被领导、为主与从属、主导与辅助、决策与顾问的关系。简言之，秘书要为领导服务，是领导贴身的助手。秘书处于承上启下的地位，是领导机关上情下达、下情上报的关键，是领导的左右手。秘书与领导是辅助与被辅助的工作关系。

秘书与领导之间的关系应该建立在两者平等的基础上。而他们真正意义上的平等除了在法律上的平等和人格上的平等是前提外，他们二者的平等是工作上的平等。既是二者做好自己的工作，在工作中体现自身的职业水平和职业道德，双方努力开展好工作。秘书在工作中业务水平合格，遵守工作纪律，体现自己的职业道德，势必赢得领导对自己的尊重和认可。领导在工作中,正确领导秘书工作，关心秘书，以德服人，就会得的秘书对领导的尊重。双方和谐的合作，相互尊重，达到真正意义上的平等。

秘书和领导者的关系，是以两者的合作关系决定的。尽管在人类社会发展的不同历史阶段，不同社会制度，不同组织体制中，秘书和领导的工作状况有较大的差异，但秘书与领导的主辅配合关系，却是以不同的形式一直存在着。维系和优化这种主辅配合关系的是领导工作实践的需要，没有领导工作对秘书辅助的需要，就没有主辅配合关系，秘书工作也就不存在了。对于二者之间的关系其实很简单，人格地位平等，实现工作目标的同事关系，工作职能上上下级的关系，工作绩效上一体关系，工作沟通上双向交流关系。其本质是两者相互作用，相辅相成的合作关系，只有两者合作才能体现两者的价值。在维系两者之间良好关系，最重要的是才能品行和道德，双方要严格遵守其职业道德，上级爱护下级，下级尊敬上级，在工作中相互理解，相互帮助，共同协作，将共同的目标完成好，做到思想与行为的统一。行政秘书学的学习不但改变了我之前的很多不正确的想法，更使我对秘书学这门学科有了系统和科学的知识，把自己之前零散的知识系统化，也对自己生活中碰到的类似秘书工作的一些事情有了科学的熟悉，为以后处理类似的事情提供了参考和经验。通过学习，我对秘书工作的性质、秘书工作的要求、秘书工作的内容等有了系统和科学的熟悉，这些基本的知识学习不论是对秘书工作还是以后其他的工作都有很大的帮助。

说起秘书，我们都觉得既熟悉又陌生。熟悉是因为经常能听到“小蜜”这种对秘书有误解的词，陌生是因为实际上我们并不了解秘书的具体工作。在秘书学中秘书就是为各级组织或个人进行辅助管理、全面服务的人员。秘书的工作是需要很高的智商和情商的，要有洞察世事的能力，以及较高的人际交往水平。

秘书工作的任务主要分为三类：第一类是日常程序化工作。接听电话，向电话询问者提供信息，记录留言，转接电话；收发与回复日常邮件；撰写会议通知、会议记要、日常信件和工作报告；会谈、会务安排；安排商务旅行，做好预订工作；将信件及其他记录归档；备份信件及其他文档；接待访客；采购、分发和控制办公用品等等。第二类是领导临时交办的工作。在日常工作中，有时遇到重大事件时，领导要经过深思熟虑才能做决定，而这种决定往往是临时性的，此时就需要秘书积极地响应领导，使领导的决定落实下来。第三类是智囊性的辅助工作。作为一个秘书，应是领导工作的辅助者。秘书人员应具备辅助决策的意识，提高辅助决策的能力，做领导的参谋和助手。当领导遇到比较困难的问题时，秘书应迎难而上，及时为领导者排忧解难。

总的来说，秘书其实是一项很有挑战性的工作，要做一位合格的秘书是需要付出巨大地努力的。因此，我们这批未来的秘书应该勇敢的迎接挑战，努力学习，为将来的工作打下坚实的基础。在当今这个发展较快的时代，我们要想在社会上有立足之地，就一定要有足够的能力，机会永远只会给有准备的人。我们要适应社会的发展，就要不断地学习，提高自身的能力。

最后，通过秘书学的学习我对秘书的能力要求有了跟进一步的了解，也对自己的一些不足有了苏醒的熟悉。秘书不但要有较强的办事能力，在处理信息、处理与领导和同事之间的关系、写作能力等各方面都有着很高的要求，可以说是一个多面手。

秘书工作的特殊性要求秘书一定要有过硬的文化素养和较高的工作能力。首先，作为领导的秘书，应该稳重干练，坚持正确的政治方向。一个秘书要有清醒的政治头脑，在重大原则和大是大非面前不能糊涂，不能人云亦云，更不能见风使舵，左右摇摆，随随便便发表议论。

作为一个秘书，要知道什么该说，什么不该说，要严格遵守保密性原则。由于秘书往往跟领导走得很近，不仅在许多方面直接参与领导决策，而且还掌握着包括领导个人隐私的一些鲜为人知的秘密。所以，秘书在公共场合活动时要注意内外有别、把握分寸，对什么该说什么不该说，必须心中有数，不能为了哗众取宠、一时兴起而口无遮拦。否则，不仅会泄露一些工作秘密，而且还可能损害领导者的形象，于工作、于己都不利。

作为一个秘书，还要具备良好的人际关系和协调能力。秘书每天都要和上司、同事、来宾、部门等接触和打交道，因此必须乐业敬群，以优雅的举止谈吐和高素质的涵养创造良好的人际关系，从这个意义上说，秘书应当是一位出色的公关人员。特别是和领导的相处中，更应该处理好自己和领导的关系。理顺与领导的关系，尊重而不奉承吹捧，主动而不越位脱

轨，服从而不盲从附和。作为一个秘书，更要有一定的智谋，工作要积极，要有思想，能为领导出谋划策。

秘书作为领导身边的参谋、助手，工作的特殊性决定了必须具有较高的素质。首先，高素质是秘书辅助贯彻执行好领导任务的可靠保证；其次，高素质是提高秘书部门工作质量和工作效率的重要依托；第三，高素质是培养一支符合时代要求的优秀秘书队伍的需要。秘书人员必须有较高的思想水平和政策水平，过硬的专业能力，高速的办公效率，既能深刻领会领导的要求，又能熟悉和掌握本地、本部门的情况，把“上情”与“下情”有机地结合起来，运用现代化办公手段，创造性地开展工作，做好综合服务，才能适应时代要求，充分发挥秘书职能，做好秘书工作。

秘书所应该具备三种知识，即基础知识、专业知识、辅助知识。基础知识是秘书知识结构中的根基部分。广博、扎实的基础知识，是一个人从事学习、工作的主要资本。基础知识与人的工作能力、发展潜力有着密切的关系，它在人的学习、工作中起着“润畅细无声”的作用。基础知识越充足，融会贯通的能力就越强，也越容易学会新知识，掌握新理论。因此，渊博的基础知识这根“万年桩”，对今后从事秘书工作十分重要。精深的专业知识是秘书知识结构中具有职业特点的主要部分，是形成秘书专业特长的主要知识。没有精深的专业知识，就不是专业秘书人员，也不可能做好秘书工作，秘书的专业知识。相关的辅助知识素质不像基础知识那样起“根基”作用，也不像专业知识那样起“标志”作用，但也是秘书知识素质中不可缺少的组成部分。秘书人员有了这些知识素质，就可以弥补基础知识或专业知识素质的缺漏，较好的发挥作用。

我觉的自己当前重要的还是首先进步自己的写作能力，处理信息的能力和文字水平的低下，在任什么时候候任何方面对自己的工作都会是一个很大的阻碍。其次，还要进步自己的理论水平。理论学习一样很重要，不能只重视能力的挺高而忽视了理论学习。秘书学的学习对自己能力的进步，特别实在理论只是方面的进步是很有帮助的。以后我会继续以秘书学的知识为基础，不断进步自己的理论水平，弥补自己的不足。

为了今后能够从事秘书工作，我认为学习是提高秘书人员素质的基础环节，也是在当前政治、、文化各方面深刻变革过程中，应对新形势、新课题的当务之急。结合行政秘书工作，要突出抓好几个方面的学习：努力学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论、江泽民总书记“三个代表”重要论述，以及党的方针、路线、政策，不断提高理论和政策水平。首选要掌握党的基本理论和各方政策。其次要深刻理解理论政策的精神实质，不但要知其然，还要知其所以然。只有这样经过长期的努力，既做到深知熟记，又能在处理问题时融会贯通，才算是

真正地做到了理解和掌握，整体素质才能有望提高。

针对办公室工作的需要，学习好、科技、管理、等专业知识，还要学习与自己工作相关的秘书业务知识。尤其要注意理论与实践的联系，从工作实践中找学问。秘书工作人员每天要和社会各界打交道，只有书本知识而没有实际经验，写文章就必然空发议论，纸上谈兵，处理问题就可能脱离实际，束手无策。因此，学习要全面，要结合自身工作情况。

还要学习使用现代化办公设备。现在，我们已进入了办公自动化的时代，各种先进办公设备的运用，互联网技术的成熟与发展，大大提高了办公效率，把秘书人员从过去琐碎繁杂的工作方式中解脱出来，也给秘书人员提出了新的课题，作为秘书，必须努力掌握使用现代办公设备的能力，以适应新要求，协助强顺利决策，灵活指挥。

然而纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。素质的提高仅靠学习书本是难以完成的，一个称职的高素质秘书人员必须经受实践的锻炼，才能牢固地打好基础，充分发挥参谋、助手作用。要注意组织秘书人员深入基层，深入实际，了解情况。秘书人员由于长期在机关工作，在身边，纸面上的东西掌握较多，而实践经验知道的少，容易出现脱离实际的偏向，因此，要有计划地到基层，深入到工作一线，了解情况，增长见识。这对于秘书人员增长感性认识，不断提高分析、处理问题的能力，是大有益处的。

通过对行政秘书学的认识和了解，以及其对于我们个人的影响，我觉得自己当前重要的还是首先进步自己的写作能力。处理信息的能力和文字水平的低下，在任何时候任何方面对自己的工作都会是一个很大的阻碍。其次，还要进步自己的理论水平，理论学习一样很重要，不能只重视能力的提高而忽视了理论学习。秘书学的学习对自己能力的进步，特别实在理论只是方面的进步是很有帮助的。以后我会继续以秘书学的知识为基础，不断进步自己的理论水平，弥补自己的不足。同时还要有计划地到实践中，深入到工作一线，了解情况，增长见识。这也是我学习行政秘书学这门课程之后对自己的不足之处的浅薄认识，通过一学期的学习，有关于秘书学的认知也必将对我以后的职业选择有莫大的帮助。

参考文献：

1、《秘书学概论》，陆瑜芳编著

2、《对秘书工作的认识和体会》，江静、徐振明、田贺明

第三篇：6.商业银行外联业务系统 - 央行征信系统

央行征信系统 央行征信系统简介

中国人民银行征信系统包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库。企业信用信息基础数据库始于1997年，在2006年7月份实现全国联网查询。截至去年底，该数据库收录企业及其他组织共计1000多万户，其中600多万户有信贷记录。个人信用信息基础数据库建设最早始于1999年，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农信社的联网运行，2006年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。截至去年底，该数据库收录自然人数共计6亿多人，其中1亿多人有信贷记录。

央行征信系统的主要使用者是金融机构，其通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。目前，征信系统的信息来源主要也是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。

央行个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。随客户要求提高，个人征信系统的数据已经不局限于信用记录等传统运营范畴，注意力逐渐转提供社会综合数据服务的业务领域中来。个人征信系统含有广泛而精确的消费者信息，可以解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场价值，个人征信系统应用也扩展到直销和零售等领域。在美国个人征 信机构的利润有三分之一是来自直销或数据库营销，个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。2005年7月1日起，央行力推的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个省份联网。2005年年底，我国所有商业银行和部分有条件的农村信用社将联合起来，实现个人信用信息的共享。个人信用信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映一个人的信用状况。

企业征信系统开发是在人民银行总行的直接领导下，对原有银行信贷登记咨询系统进行的升级改造。通过对信贷管理系统的改造，通过信贷管理系统采集数据，自动生成上报文件，向人民银行总行的征信服务中心直接报送数据，扩充信息量，提高了数据上报的及时性和准确性。该系统主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要的财务指标。2005年人民银行启动企业征信系统升级工作，年底顺利实现主要商业银行联网试运行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供实时查询服务，近期将实现全国所有商业银行和有条件的农村信用社全国联网运行。新系统实行全国集中建库，各金融机构一口接入，从而实现了全国所有金融机构在全国范围信息共享。新系统的数据采集项由原来的300 多项扩展到800多项。目前，人民银行正在通过改进支付工具为企业信用信息基础数据库采集企业之间的商业信用信息创造条件；通过采集尚未与银行发生信贷关系的中小企业信用信息，推动建立中小企业信用体系；通过与相关政府部门的积极协调，尽快采集税务、法院、环保等信息。同时，扩大企业信用信息基础数据库的服务范围，为企业之间商业交易服务，为金融监管、宏观调控服务，为相关政府部门履行监管职责服务。金融机构在受理企业贷款申请时，需查询企业征信系统，了解借款企业的财务状况和信用状况。随着征信系统的建设和完善，征信系统在帮助金融机构防范信用风险，提高商业银行信贷资产质量；促进信贷市场发展，扩大信贷范围，促进消费增长；加强金融监管和宏观调控，改善金融环境等方面的功能日益显现。2 个人信用信息基础数据库采集信息分类

央行个人征信系统通过采集个人信用信息基础数据库的信息，自动生成上报文件，向人民银行总行的征信服务中心直接报送数据。数据库的信息主要包括个人信用信息、个人身份信息、特殊交易信息，其中个人信用信息按照业务种类的不同又分为贷款业务、准贷记卡业务和贷记卡业务。因此，个人信用信息基础数据可采集信息主要包括贷款开立信息、贷款还款信息、转贷记卡发卡信息、准贷记卡透支还款信息、贷记卡发卡信息、贷记卡还款信息、个人身份信息和特殊交易信息8类信息。如下图所示：

图一 个人信用信息基础数据库采集信息

（1）贷款开立信息采集指标有借款人姓名、借款人证件类型、借款人证件号码、金融机构代码、贷款业务号码、贷款类型、贷款合同金额等指标组成，如图：

（2）贷款还款信息采集指标由金融机构代码、贷款业务号码、贷款余额、最高贷款余额等指标组成：

（3）准贷记卡发卡信息采集指标由持卡人姓名、持卡人证件类型、持卡人证件号码、金融机构代码、准贷记卡号码、开户日期、币种、信用额度等指标组成。

（4）准贷记卡透支、还款信息采集指标由金融机构代码、准 贷记卡账号、出单日期、最近一次实际还款日期等指标组成。

(5)贷记卡发卡信息采集指标由持卡人姓名、持卡人证件类型、制卡人证件号码、金融机构代码、贷记卡账号、开户日期、币种、引用恶毒等指标组成。

(6)贷记卡还款信息采集指标由金融机构代码、贷记卡账号、已使用额度、最高使用额度等指标组成。

(7)个人身份信息采集指标由个人身份、工作信息、家庭信息等组成。(8)特殊交易信息采集指标由金融机构代码、业务号、特殊交易类型等组成。个人征信系统各系统之间的关系

图二 个人征信系统与各外部系统之间的关系

如上图所示，商业银行和其他社会机构将个人的各种信息采集指标数据上报到征信信贷数据中心，客户登陆信贷征信数据中心时通过身份认证中心进行身份审核，信贷征信数据中心将统计信息上报给人民银行，商业银行通过信贷征信数据中心进行信用报告查询，同时为其他征信机构提供数据，社会个人可在信贷征 信数据中心中进行异议申请处理。各系统之间通过联网，形成完备的信贷征信体系。4 个人征信系统功能

图三 个人征信系统功能

个人征信系统包括数据采集业务、信息查询业务、异议处理业务、运行管理业务和统计分析，其中，信息查询业务又包括单笔信用报告查询和批量信息查询。

结合图六，数据采集业务是指征信信贷数据中心采集商业银行和其他社会机构的个人信息指标数据，信息查询业务是指商业银行通过信贷信息数据中心查询个人信用情况，异议处理业务是指个人通过个人征信系统进行异议处理，统计分析是指人民银行通过征信系统采集的数据进行统计分析，为国家制定经济政策提供参考。个人征信系统核心业务流程图 下图显示的是个人征信系统连接各外部系统业务处理的一个流程

图八 核心业务流程 数据上报流程

图四 数据上报流程

如上图所示，商业银行登陆征信系统网站后，登陆征信系统页面，提交上报文件，若传输成功则上报文件金融人行征信服务中心，如不成功，则再次上报，直至成功为止。

而在报文上报过程中，商业银行通过DVD光盘介质将报文上 报到人行征信服务中心后，介质管理人员检查光盘是否合格，若合格则进行登记将光盘放入介质管理库并开具回执单给商业银行，若不合格则商业银行须将DVD介质带回重报，再将重报后的介质传输给人行征信中心，介质人员再检查，直至介质合格为止。如下图所示：

图五 个人征信系统数据介质接收流程

商业银行将报文上报给征信服务中心，征信服务中心数据校验人员运行预校验程序，报文若通过报文级校验，则进行下一步的报文记录校验，反之则通知商业银行重报报文，若报文级校验通过，则 将报文记录加载入库，若报文级校验不通过，则将错误文件反馈给商业银行，让其重新上报。如下图：

图六 个人征信系统报文校验反馈图 个人征信系统信息查询

个人征信系统信息查询分为单笔信息查询和批量信息查询：

单笔信息查询流程为用户在个人征信系统中输入查询条件并提交，征信系统检验其有效性，若有效则系统自动进行查找，提示信息存在或不存在，若存在则生成信用报告，并显示报告提供打印，若有效性检验无效，则用户改变查询条件，重新进行有效性检验。

批量信息查询流程为用户生成批量信息查询请求，通过个人征信中心系统进行校验，托校验合格则生成查询结果文件，并将结果反馈给用户，若不合格则通知查询机构，用户再进行批量查询请求。个人征信系统信异议处理流程

图七 个人征信系统异处理流程图

15个步骤完成异处理过程：消费者提出异议，到客户服务登记，已由审批员将异议申请单调出，到信用报告历史库中查询信 用报告，按照信用报告核对消费者的异议申请，异议审批员通过内部协查生成内部协查单上报至征信服务中心，征信服务中心将外部协查函通知商业银行，若外部协查函正确，则商业银行进行外部协查，并形成外加载到数据处理系统，部协查结构，若不正确则商业银行更正错误，将异议报文加载到数据处理系统。消费者接受到异议报文结果后，征信服务中心对个人提出的申明进行审查，若个人申明正确则加载到数据处理系统，若不正确，则征信服务中心对个人申明进行否定。

异议处理方法（1）个人处理办法

个人信用报告有异议时，可以向所在地的人民银行分支行征信管理部门或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请，个人需出示本人身份证原件、提交身份证复印件。如果个人委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人（个人自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。

在征信系统运营初期，电话及互联网尚不具备在线核实身份的功能，所以目前暂时不能受理通过电话或互联网提交的异议申请。中国人民银行征信中心正在进行这方面的研究。相信在不久的将来，个人可以通过电话、互联网等更多的途径提交查询自己的信用报告的申请和提交异议的申请。个人客户也可持本人身份证向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反映。

（2）银行处理办法

中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。征信服务中心发现异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应当立即进行更正，并检查个人信用数据库处理程序和操作规程存在的问题。征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存在问题的，应当立即书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。商业银行应当在接到核查通知的l0个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施：应当向征信服务中心报送更正信息；检查个人信用信息报送的程序；对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。

征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在2个工作日内对异议信息进行更正。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正的，征信服务中心应当对该异议信息做特殊标注，以有别于其他异议信息。经过核查，无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。征信服务中心应当在接受异议申请后l5个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复；异议信息得到更正的，征信服务中心同时提供更正后的信用报告。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正异议信息的，征信服务中心应当在书面答复中予以说明，待异议信息更正后，提供更正后的信用报告。

转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。征信服务中心将妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明载人异议申请人信用报告。

第四篇：互联网金融对商业银行的影响及其对策

本科毕业论文

题目：互联网金融对商业银行的影响及其对策

专 业：金融学 姓 名：苏 越

论文完成日期：2018年10月23日

目 录

摘要....................................................................1 关键词..................................................................1

一、互联网金融概述......................................................2

（一）互联网金融的概念..............................................2

（二）互联网金融的内容..............................................2

（三）互联网金融发展的意义..........................................3

二、互联网金融发展的现状................................................3

（一）第三方支付发展情况............................................3

（二）P2P发展状况..................................................4

（三）互联网理财....................................................4

三、互联网金融对商业银行的影响..........................................5

（一）第三方支付与商业银行竞争中间业务..............................5

（二）网络直接融资服务吸引了大量的中小客户群体......................5

（三）第三方支付对商业银行收入及利润的影响...........................6

（四）第三方支付对商业银行服务模式的冲击............................6

四、商业银行的应对措施..................................................6

（一）商业银行与第三方支付实施全方位合作............................6

（二）借鉴在线金融服务平台操作方法，给予小微型客户群更加简便快捷的贷款................................................................7

（三）借鉴第三方支付经验实施转型....................................8

（四）转变传统服务模式，打造便捷服务模式.............................8 参考文献...............................................................10

摘 要

近些年由于网络科技的迅速发展，带动了互联网金融业的蓬勃崛起，互联网金融业充分利用网络等大数据信息，分析并结合人民的消费偏好等，由最初的支付渠道逐渐向消费渠道过渡，从而对商业银行的转账、信贷、理财等传统的金融业务造成了一定的打击。但是目前互联网金融业由于发展时间过短、体系尚不健全，故而尚且无法撼动或者取代商业银行的地位，但是商业银行也不能故步自封，应紧跟时代潮流，推陈出新，迎接互联网金融所带来的机遇与挑战。本文旨在研究互联网金融的发展和崛起对商业银行的影响，分析其造成的影响，总结其经验，让商业银行能够实现可持续发展的战略。

关键词：互联网、第三方支付、金融创新

在我国，目前以商业银行为主的传统金融业在现代金融体系中依然占据着主导地位，但随着移动支付、大数据金融等互联网金融迅猛发展，对我国传统的商业银行造成了一定冲击。未来我国的商业银行想要在互联网金融崛起的时代继续健康可持续发展，就需要推动金融改革，实现资源的合理利用和分配。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的概念

互联网金融就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。

（二）互联网金融的内容

在我国，目前互联网金融呈现了“三足鼎立”的发展趋势，第一种如支付宝、微信支付等模式的第三方支付；第二种如P2P等模式的人人贷业务；第三种如余额宝等模式的互联网理财。

1.第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

2.P2P。P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。目前充斥在我们的P2P种类繁多，但随着国家监管进一步 2 严格，行业也逐步步入正轨；以宜人贷、陆金所、人人贷等中国在线金融服务平台，通过互联网、大数据等手段，为广大人民提供信用借款等服务。

3.互联网理财。互联网理财是指通过互联网管理理财产品，获取一定利益的理财方式。随着网络的迅猛发展，以阿里巴巴推出的余额宝理财系列进入大众的视野中，并且迅速得到各类人群的青睐。

（三）互联网金融发展的意义

其实在我国，乃至全世界范围内，垄断行业都是普遍存在的，其中金融业可以说是垄断行业的代表之一了，而商业银行可以说是金融业的领头羊了，所以说金融的垄断如果不被打破，经济的转型也就不会成功。所以依托移动互联网的快速发展，由此互联网金融便诞生了，而且在短时间内就以迅猛的发展给社会和大民大众带来了诸多便利及好处。使资金供需双方能够直接交易

互联网融资模式就是交易双方能够直接进行资金交易，简化其他金融服务模式所必需的中间环节，在很大程度上减少了交易成本；并且可以同时进行双方或多方的各种金融产品交易，供需方均有公平的机会，效率非常高；另外，普通的老百姓也能够通过互联网进行各种金融交易，进一步彰显了互联网金融的的社会普惠意义。

二、互联网金融发展的现状

当前互联网金融板块市盈率(TTM)73 倍，处于 2006-2017年（除 2015 年极高估值外）平均估值 62 倍上方。互联网金融热潮从 2014 年下半年开启，第三方支付、P2P、互联网理财等相继成为市场热点。下面来我们将从第三方支付、P2P、互联网理财三个方面讲述其发展过程及发展情况。

（一）第三方支付发展情况

2018年4月，独立第三方机构Analysys易观发布了《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第4季度》，根据报告，2017年第4季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达到约37.8万亿元人民币，环比增长27.91%，同比增长195%。根据中国人民银行统计数据显示，我国第三方机构网络支付业务交易规模从 2011 年 9 万亿元增长到 2017年 的143万亿元，年复合增长率为98.5%，网络支付业务高速发展。移动支付市场在位次稳定的情况下出现了份额变化，数据显示，2017年Q4支付宝和腾讯金融（财付通）市场份额一升一降，其中，支付宝市场份额占比从三季度的53.73%扩大0.53个百分点至四季度的 54.26%；微信支付背后的腾讯金融则从上季度的39.35%环比回落1.2个百分点至38.15%。

（二）P2P发展状况

随着P2P网贷的兴起，客户可以通过网络直接完成各种自己需要的金融业务，真正达到足不出户。另外P2P网贷也打破了传统商业银行的固定利率，借贷双方可以根据市场基本情况，通过议价的方式达成成交；而且P2P会通过大数据统计分析后，根据不同人群能够推出不同层次的产品，满足各方面客户的需求。据前瞻产业研究院发布的《P2P网贷行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2017年全国P2P网贷行业成交额38952.35亿元，比上年增长38.87%，历史累计8.33万亿元。

（三）互联网理财

互联网金融类应用第一次纳入调查，互联网理财产品仅在一年时间内，用户 规模达到6383万，使用率达10.1%，成为2014年上半年表现亮眼的网络应用。首先在2013年6月，阿里巴巴推出余额宝理财业务，比银行更高的收益吸引着无数普通用户的关注。止2014年01月资产管理规模达2500亿元人民币，成为了国内第一的货币基金公司。截至2016年6月30日，天弘基金用户数超过3亿人，是国内用户数最多的公募基金公司。今年上半年，天弘基金公募基金资产管理规模达8505亿元，在已发基金的108家管理公司中，位居行业第一。此外，2017年9月5日，腾讯也不干示弱，推出了“零钱通”业务，接入了易方达基金、南方基金、嘉实基金三支基金公司，对抗阿里巴巴的余额宝。

其实互联网理财满足了全国很多人对于零钱理财的要求，放在银行活期利息太少，定期不自由；这时互联网理财腾空出世，不仅利息高出银行定期，且随用随取，即可当零钱使用，又可以进行转账，极大地方便了人民的消费和生活。

三、互联网金融对商业银行的影响

（一）第三方支付与商业银行竞争中间业务

从目前来说，第三方支付在我国可谓是风生水起，中国第三方支付行业加速增长。自2013以来,第三方支付市场的交易规模以年均50%的速度增长。2016年，我国第三方支付行业总交易规模达59.7万亿元。截至2017年底，我国第三方支付交易规模达到了143万亿元，所以在由一开始和银行的单纯合作关系逐步转向了竞争与合作并存的关系。但是随着第三方支付逐渐走向了支付流程的前段，并且逐渐涉及基金货币、保险等个人理财型的金融业务，银行的中间业务正在被其不断侵蚀。另外，第三方支付公司利用其系统中积累的客户的采购、支付、结算等完整信息，可以以非常低的成本联合相关金融机构为其客户提供优质、便捷的信贷等金融服务。同事，支付公司也开始逐渐渗透到信用卡和消费信贷领域。随着移动交易支付方式额不断普及扩大，未来移动类第三方支付也将扩大和商业银行的竞争领域。

（二）网络直接融资服务吸引了大量的中小客户群体

由于传统银行在提供资金融资服务时，需要客户付出各类成本，且融资程序较为复杂，等待时间较长等。正是在这时,阿里巴巴作为电子商务平台的代表者,以其强大的创新能力,成立了阿里巴巴小额金融公司,为阿里巴巴的电子商务平台提供订单贷款和信用贷款。根据P2P的特点,交易信息和信用信息的及时分配降低了市场信息不对称带来的各种风险,在一定程度上促进了利率市场化进程。P2P有着参与门槛低，渠道成本低的特点，另外也拓展了社会的融资资源。但是由于P2P成立时间不成的原因，所以时常也会曝出些问题，然而作为金融创新的P2P仍具有吸引力，一方面，其提供了较高的收益水平吸引了广泛的投资者；另一方面，对于资金使用者而言，P2P网络信贷无疑是能充分满足其个性资金需求的来源地。

（三）第三方支付对商业银行收入及利润的影响

第三方支付的出现主要是为了满足大众群体网络购物及互联网的需求；就以支付宝、微信为例，在其不断推出支付、转账等基础功能后，支付宝推出了余额宝、微信推出了理财通等金融理财功能后，建立了一个以消费者为主体的资金生产到消费的一个全程化体系。在这种新模式下，消费者更加愿意将资金投入互联网金融体系中，因此互联网金融得到极大的发展，收入及利润也将同步增加。反之，因商业银行自身的借贷、存储以及金融产品的低效化及固定化，以及与市场消费者对接的程度较低等，而造成了收入与利润的不断下降。

（四）第三方支付对商业银行服务模式的冲击

从服务模式来看，第三方支付的最大特点就是使用方便快捷，全程网上操作，足不出户就能办理注册、支付、存储等等业务；而正常到商业银行办理业务时，排队是不可避免的事情，再加上网点人员不足、办理业务时间过长等，已经很难满足现代人对资金和时间的高效运营速度；虽然现在的商业银行已经推出网上银行和手机银行，但是针对网上银行和手机银行缺少更多的投入和维护，导致网上银行和手机银行的业务单一，很多业务仍需至网店柜台才能办理，故而消费者因其效率低、产品单一便不再愿意使用此类型的产品。

四、商业银行的应对措施

面对目前以第三方支付为主要形式的互联网金融的影响，对传统商业银行来说，既是冲击也是一个机遇。因此，商业银行也需要将第三方支付的发展作为一个主要的机遇，所以在应对其冲击的同时，需要完善自身的发展、采取合作共赢、创新产品与服务、加强数据分析和利用的方式来提高商业银行在社会中的适应性。

（一）商业银行与第三方支付实施全方位合作

传统的商业银行与第三方支付平台的竞争与合作关系给双方带来了很多互补性的优势。虽然说目前商业银行与第三方支付已开始逐步进入合作状态，实现 了有利的对接，但是目前商业银行与第三方支付的合作并没有进入完全深切的状态，就以支付宝和微信为例，虽说目前支付宝和微信支持部分银行实时到账，但还有很多银行要次日才能到账，并且目前依旧有很多小型商业银行与第三方支付没有达成合作；再比如在电子商务平台中，第三方支付平台具有客户的分布非常广泛等特点，传统的商业银行有必要改善其营销策略或经营方式，加强相互合作，这样不仅可以有利于招揽客户群体，也能更加有效的对金融活动实行监督。另外一方面，更加需要在技术层面展开合作，充分利用我国政府提出的“产业转型升级”战略、“互联网+”思维，提升客户结算能力与金融服务范围；尽可能在技术支持之下完善网上银行与手机APP的应用程序，简化操作流程，提高效率。

（二）借鉴在线金融服务平台操作方法，给予小微型客户群更加简便快捷的贷款

其实P2P等互联网金融被追捧的主要原因就是之一就是方便快捷、效率高。而传统商业银行都是通过增设营业网点和工作人员来办理各项贷款业务，这样不仅耗费人力物力，而且在高峰时段经常会出现大量客户排队等候的情况，会给很多客户造成了对商业银行的不良印象。所以在这种情况下，商业银行也需要进行服务理念的转变，紧跟大数据的网络时代，大力发展和推广自己银行的网上业务办理平台；虽说现在很多传统银行都推出了自己的手机APP，但是很多的银行APP上能够办理的业务有限，很多业务仍需至银行网店柜台办理。所以银行应对自身的APP进行优化，满足不同客户办理不同业务的需求。例如招商银行推出的掌上生活，不仅可以办理转账、汇款等基础业务，也可以办理金融（信贷、保险等业务），甚至可以办理生活购物、第三方业务等业务，是一款较为全面的消费金融APP。

另外P2P另一个优势就是准入门槛低，很多因达不到银行要求的小微型客户群都能较为轻松地在P2P平台上获得融资。因为目前很多银行往往都将大中型企业做为重点服务对象，对小微型客户关注点不够；其实在目前这种情况下银行必须调整客户结构。因为市场上的大中型企业在一般情况下发展已经较为稳健，且也有很多自己的融资渠道；但是前随着经济的迅猛发展，全球范围内的创业潮也逐渐开始掀起，很多小微型企业急需融资，这些小微型企业有着广阔的发展空间且数量较大，所以说商业银行可以将目光转向这些小微型企业或民营企业。另外个人客户也不容忽视，还应该针对个人客户,本着效率、方便、方便的原则，推 出更多适合个人贷款的产品，维护银行的各类客户群才是致胜的关键。

（三）借鉴第三方支付经验实施转型

第三方支付以其方便快捷的高效化迅速占领市场。就以目前国内最大的支付软件——支付宝来说，一开始只是以淘宝网购物为基础，作为第三方担保的作用，但支付宝不仅仅满足于此,而且在2008年推出了移动电子商务战略,正式推出了移动支付业务。此后,公用事业工资开始发放，另外还开始支持支付水、电、燃气等网上缴费；在2010年的时候，就与中国银行达成合作共识，首次推出了信用卡快捷支付；2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”，通过余额宝用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，且无任何手续费，极大地方便了广大人民群众对于零钱理财的需求。

从支付宝发展的大致过程我们可以得知，第三方支付最大的就是实现了互联网与产业链思维的相互融合的应用。所以传统的商业银行也势必要引入产业链管理思维，建立起一个统一的管理体系。对众多的传统的金融产品进行集中地整理，优化产业链结构，择出其中重点业务进行发展。另外传统的商业银行应该在目前这样一个“大数据”的背景下，不断的提高自身的各项数据处理和分析水平，对已有和未有的客户进行统计与分析，并逐步的开发出针对不同客户群的产品，对于大中企业客户、小微型客户进行等级分类，实行专业有效的对接，不断提高服务的针对性，增加其在市场的综合竞争力。

（四）转变传统服务模式，打造便捷服务模式

第三方支付的核心其实就是支付，就是靠着高效、便捷的支付方式迅速占领市场。现阶段随着“互联网+”时代的到来，第三方支付已经不仅仅只是支付了，更多的是渗透在人民的衣食住行等基本生活，还有是工作、旅游、购物、医疗等等方面。所以说商业银行也不应只局限在支付方面，更多应多向一些定向支付业务发展，例如交通（铁路、航空、城市公交等等）、通讯、保险、基金、公共事业等等，深入了解每个行业的电子商业特点，针对行业的不同特点，提出不同的支付解决方案。只有不断的为客户带去更好的产品和服务，才能有效的开发新客户并且维持老客户，建立自己的客户群，巩固和发展自己的支付业务。

普通的商业银行的网上银行一般支持转账、缴费、理财等几项功能，而且更多的仅停留在网上支付阶段，但是这远远不够的；因为随着目前网络和社会经济的迅速发展，普通网上银行的各项功能已经不能满足很多客户对网上金融的需求 了。但是第三方支付从一开始的支付逐渐转变到现在一个综合的金融体系，传统的商业银行要想有所作为，必须突破现状，完善自身的金融体系，全方位的把握客户的支付需求，打造便捷、高效的网上支付平台。

另外由于第三方支付做为新兴产品，目前的风险防范以及国家监管体系并不是非常完善；而传统的商业银行一直是金融经济的领头羊，有着健全的风险管理体制以及完善的监管体系，所以商业银行要继续保持这一优势。第一，商业银行要对客户的银行账户进行严格监控，而且还要加强对客户信息的数据库的建立，并且对客户的数据库进行及时的监督和跟新，避免客户在参与第三方支付交易中风险程度降到最低。其次，加强与第三方支付的监管，建立健全风险管理体制以及国家监管体系，形成一整套的监管体制。最后，还要加强向广大客户宣传风险的意识，以此来加强客户对商业银行的安全信心，为互联网安全添砖加瓦。

这是一个网络的时代，伴随着互联网的迅速发展，带动了互联网金融业的发展，也给传统的商业银行带来了机遇与挑战，商业银行也该在这波互联网金融改革中大刀阔斧，推陈出新，相信在创新改革中的商业银行出路将更广阔、更光明。

参 考 文 献

[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融,2013，(05).[2]王雅俊.互联网金融对商业银行发展模式的效应研究[J].技术经济与管理研究，2016，(11).[3]罗长青,李梦真,杨彩林等.互联网金融对商业银行信用卡业务影响的实证研究[J].财经理论与实践,2016，(01).[5]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径[J].财经科学,2015，(05).[6]赵昊燕.我国互联网金融发展现状及对策研究[J].物流工程与管理，2013，35（12）：175176.[7]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013，（8）：4450.[8]邵丽娜，唐懿明.浅谈传统银行如何面对互联网金融的挑战[J].金融经济：理论版，2013，（12）：1416.[9]罗微.互联网金融对传统银行业的影响分析[J].中国商贸，2013，（31）.[10]郑良芳.商业银行奋起迎接互联网金融时代的挑战[J].金融与经济，2014，（9）：1114.

第五篇：浅谈关于旅游对环境影响问题

浅谈旅游对环境的影响 北京环境艺术学校 王玉泉

前言

旅游活动是人们获取精神满足的一种愉悦活动。现代旅游经济活动的高速发展，是社会经济发展和人们生活不断提高的必然结果。今天旅游产业已经成为世界最大的经济产业之一。旅游业在我国发展以来，我国的理论界人士和实际工作者，对旅游与环境的关系的探讨一直没有停止过。很多理论文章、教科书甚至一些报告中，把旅游业比喻为没有污染的“无烟工业”和永不衰竭的“万岁产业”；将旅游与环境的关系比喻为“天然的耦合关系”。

进入21世纪以来随着中国社会经济的飞跃发展综合国力的不断增强国民生活的显著提高 我国旅游业迅速发展起来并保持着持续发展的活力，根据世界旅游组织的预测，2020年中国将成为世界第一大旅游目的地国 在当今社会,旅游业已成为重要的第三产业,在有些国家或地区旅游业甚至成为经济收入最大的支柱产业.而旅游是在一定的社会经济条件下产生的一种社会经济现象,是以满足人们休息、消遣和文化需要为主要目的的非定居者的旅行和暂时居留所引起的一切现象和关系的总和.在旅游活动及旅游业给人类带来许多有利影响时,同时也带来了对环境的不可低估的破坏性.旅游是经济、社会、文化等现象的综合反映，这一特性决定了旅游的发展必然给旅游地带来经济。环境、社会等一系列积极的与消极的影响。

目录

<一>旅游对环境的有利影响 <二>旅游对环境的不利影响

（一）对地表和土壤的影响

（二）对植物的影响 1．大面积移除 2．游客践踏 3．采集

（三）对动物的影响 1．干扰

2．对野生动物的消费

（四）对水体环境的影响 1．船舶油污、垃圾污染 2．水上运动

（五）对大气环境的影响 1．交通工具污染 2．垃圾等固体废弃物 3．封闭环境中的大气污染 4．旅游设施对大气环境的污染

（六）对环境卫生的影响

（七）对环境美学的影响

1．游客的不文明旅游行为 2．旅游业的不合理开发建设

（八）对社会文化环境的影响 1．对文物古迹的破坏

2．对当地居民的价值观和生活习惯的影响 3．传统文化的过度商业化 4诱发主客矛盾

（三〉针对旅游对环境的不利影响，提出以下保护对策 1． 旅游生态环境的保护对策 2． 旅游社会环境的保护对策 3 旅游经济环境的保护对策 4． 旅游气氛环境的保护对策

在发展旅游的道路上普遍存在着这样一种现象：在其初期阶段，人们往往只注重旅游事业所带来的经济效益而忽视对综合效益的研究；虽然认识到旅游与环境的密切关系，却忽视旅游的发展给环境带来的消极影响。其结果便是人类在发展旅游的同时也在破坏着旅游赖以存在和发展的环境，并且影响到人类发展的长远利益，这有大量事实可以为证。对于旅游环境影响问题进行深入研究将对我国旅游事业的管理以及充实旅游学有关理论具有重要意义。

<一>旅游对环境的有利影响

1.旅游对经济环境的有利影响是最为显著的,旅游业和其他产业相比,是一个投资少,见效快,无污染<相对污染工业而言>的产业,同时,旅游业还能带动其他产业的发展,这就使旅游业对于该地区国民经济收入具有重大的意义.2.发展旅游业,还能增长当地的就业机会,使更多的人有业可从,解决了社会中就业的一大难题,降低社会制安事件的发生频率.同时,各地游客的进入,增长了当地居民和外地人的接触和交往,促进了相互间的文化交流,扩大了视野,提高了文化素养.3.旅游业对生态环境也有明显的有利影响.随着旅游业的日益发展,不断地开发旅游资源,其中有不少旅游资源原来就存在一些生态问题，在旅游资源开发中,便可采取旅游生态建设和污染治理的措施,使开发出来的旅游资源比原来的生态环境质量更高,即旅游开发美化了生态环境.旅游业还能保持生态环境.旅游资源开发出来进入利用阶段,若能科学地管理,能使当地生态环境进入良性循环.<二>旅游对环境的不利影响

旅游对环境的消极影响主要表现在：对大气的影响、对水体环境的影响、噪音污染、对动植物的破坏和干扰、对景观环境的破坏等方面。大量事实表明，旅游已成为环境污染源之一，因此有必要对于旅游污染环境的主要途径及其特殊性做一总结，归纳出旅游影响环境的基本规律，从而为从旅游管理角度加强环境保护提供依据。

旅游文化的产生和发展，时刻都离不开环境的影响，同时旅游文化也在时刻影响环境。旅游文化的发展对环境的负面作用和消极影响，日益显现出来，已引起了人们的普遍关注。旅游文化活动对环境的负面影响是近年来颇受重视的研究课题，国内外有不少学者对此作了相关研究。我们这里介绍的是国际自然保护联盟（IUCN）归纳的八个方面的负面影响，具体如下：

（一）对地表和土壤的影响

随着各自然区域内旅游活动的开展，旅游设施开发与日俱增，已使很多完整的生态地区被逐渐分割，形成岛屿化，使生态环境面临前所未有的人工化改造，如地表铺面、植被更新、外来物种引入等。无论是陆地还是水域表面都可能受到旅游活动的影响，岩岸、沙滩、湿地、泥沼地、天然洞穴、土壤等不同的地表覆盖都可能承受不同类型的旅游冲击，尤其是地表植物所赖以生存的土壤有机层往往受到最严重的冲击。如露营、野餐、步行等都会对土壤造成严重的人为干扰。土壤一旦受到冲击，物理结构、化学成分、生物因子等都会随之发生变化，并最终影响土壤上植物的种类与生长，昆虫、动物也会随之迁徙或减少。

（二）对植物的影响

人类的旅游活动对地表植被和植物的影响可分为直接影响和间接影响两大类。直接影响行为包括移除、踩踏、火灾、作为营火材料采集和对水生植物的危害。间接影响财包括外来物种引入、营养盐污染、车辆废气、土壤流失等问题，这些都会间接地影响植物的生长和健康。1．大面积移除

这是人类旅游活动对植物的最直接伤害。比如，为兴建宾馆、停车场或其他旅游设施，大面积的地表植被剔除，甚至还从外地搬来其他土壤进行客土，以符合工程上的要求，这无疑是对植物族群抄家灭族的行为。2．游客践踏

旅游活动对植物的影响中，游客践踏是最普遍的形式。只要游客一踏上公园或绿地，他的双脚就可能施压于植物身上。游客观赏自然风景区后，势必产生植物种群的改变，即使是轻度的使用，有时也会造成重大的变化。游客对植物践踏行为会引起一系列的相关反应。如会影响到植物种子发芽，因土壤被踩实而导致幼苗无法顺利成长；对于已成长的植物，则可能因踩踏而导致其生理、形态等发生改变；步行道规划设计不合理，也可能影响到濒危植物物种生长；游客所搭乘的交通工具常会留下车痕，造成植物组成的改变。3．采集

采集也是对植物的一种伤害行为。游客最常见的采集动机是想摘下某朵漂亮的花，或想尝尝果实的滋味，或是想带一部分植物回家种植。此外，许多游客迷恋植物的神奇疗效，一到野外看见药用植物就摘，使许多药用植物的天然族群愈来愈少。

此外，由于旅游者不慎或管理不善可能导致的森林火灾，致使植被覆盖率下降；任意砍伐树、竹作木屋、竹屋和烧柴等，毁坏了一些幼木，改变了森林树龄结构；大量垃圾堆积，导致土壤营养状态改变，还会造成空气和光线堵塞致使生态系统受到破坏等。

（三）对动物的影响

旅游区的开发可能会破坏野生动物的栖息地或庇护所。游客到达旅游区后，无论是旅游活动本身或是游客所制造的噪音都会干扰野生动物的生活和繁衍。而且一般游客总喜欢“有吃又有拿”，嗜吃各种山珍海味，又偏爱收集各类野生动物制品，以显示自己的霸气，这样野生动物的生命就受到了威胁。1．干扰

游客从事户外旅游活动时，不可避免地会对生存其中的动物尤其是较为敏感的鸟类和哺乳动物造成干扰。如西双版纳的象谷，由于大规模游客的进入，影响了野象的生活规律，使经常出没于原始森林溪水旁的野象，现在只是偶尔有一两头到此活动；游客从事水上活动也可能对水鸟族群造成威胁，使水鸟不能好好孵蛋、导致失温，天鹅或水禽还可能对被钓客的钓钩挫伤，或食入钓鱼用的小铅块而丧命。游客使用各种旅游设施时所产生的噪音也是其中的一大影响因素，如手提音响、水上摩托车、汽艇均产生极大的噪音，这对动物的影响相当大；同时，水上各种船舶还可能产生油污污染，从而影响水中生物的生存。此外，游客在沙滩上的活动也会影响动物的生长，如影响海龟产卵行为等。2．对野生动物的消费

旅游活动对野生动物的影响，其中游客对野生动物的消费行为最为严重。我国的游客不仅吃海鲜，更爱吃山珍，各种珍禽异兽只要没有毒，都有可能成为游客猎食的目标，造成这些族群数量的下降甚至绝迹。除了吃之外，游客还喜欢购买野生动物的相关制品，如动物毛皮、象牙等；许多海域原本有各式各类的贝类，但大量供人食用以及被制成各式纪念品后，贝类的数量锐减。

（四）对水体环境的影响

水体环境在旅游文化中占有重要地位，因而旅游活动对水体环境的影响也是相当广泛而严重。主要体现在以下几个方面：

1．船舶油污、垃圾污染

旅游水体污染的重要原因之一是旅游船只所排放的垃圾、油污的污染。如桂林漓江，每逢旅游高峰季节，旅游船只几乎是首尾相接，组成浩浩荡荡的“船队”，不仅破坏了游江意境，而且船舶排放的污物大大超过漓江的自净能力，造成江水污染。很多水边地区，如海滨、泉点、河边等地为发展旅游业而修建度假村、休闲中心，其餐厅、宾馆等排放的污水和垃圾也是水体的污染源。2．水上运动

随着度假旅游活动的日益兴盛，湖畔、河边、泉点等地水上运动项目，如水上摩托艇、划船、踩水、游泳、垂钓、跳水、潜水、驾驶帆船等，极大地丰富了人们的度假生活内容，同时也给水体环境带来了巨大的冲击。如水上摩托车活动不仅对沙滩及海岸线产生侵蚀作用，而且其产生的涡流也会影响海域生态如珊瑚礁内的浮游生物和鱼类，漏出的油污还会污染水体，甚至会散布化学物质威胁水体生物的健康。

（五）对大气环境的影响

随着游客进入旅游区以及供游客乘坐的交通工具蜂拥而至，汽车排放的大量有毒尾气、扬起尘埃和众多游人呼出的二氧化碳，以及旅游区内的宾馆、饭店等生活锅炉排放的废气，都会对旅游区的大气环境造成严重的污染。1．交通工具污染

数以万计的游客使用的私人交通工具，是最没有效率的运输方式，它不但会消耗更多的资源，也会排放出更多的大气污染物。这种车辆所引起的大气污染以光化学烟雾污染最具伤害性，光化学烟雾中存在许多高反应性的光化学物质，不但会影响植物，还会危害人体健康。光化学烟雾严重时会影响视线，降低能见度，造成游客困顿；它所含的某些物质可能会刺激眼睛，造成流泪等不舒适的感觉。此外，交通工具所排放的废气还可能含有有毒物质，威胁地球生态的健康。从全球气候变化的角度来看，废气排放可能导致酸雨，也可能排放使地球增温的温室气体，或是排放诱发臭氧层空洞的物质。

2．垃圾等固体废弃物

垃圾等固体废弃物有机含量高，如处理不当，会滋生细菌和病毒，特别是堆放在底层的有机物，因严重缺氧，厌氧菌迅速繁殖，病原菌滋生，并产生恶臭；旅游公厕如管理不善也会产生恶臭，增加大气含菌数。3．封闭环境中的大气污染

如溶洞、餐厅、娱乐场所等，除受外界大气影响外，还受内部污染物排放影响，如旅游者呼吸释放的二氧化碳、水汽并携带病毒和细菌、吸烟增加的二氧化碳和烟雾、使用电子设备释放出的大量正离子、装修释放的有害物质、取暖散发出来的一氧化碳、二氧化硫、烟尘等，由于空气流动差，空气污浊，令人头痛、气闷、食欲不振、精神不佳，甚至导致某些疾病传播和发生。

4．旅游设施对大气环境的污染

旅游宾馆饭店是任何一类旅游形式都必需的生活服务设施，对大气的污染源主要是供水、供热、供能的锅炉烟囱、煤灶的排气、旅游地域小吃摊排放的废气等，释放出来的主要是燃烧煤、煤气和液化气产生的二氧化硫、二氧化氮、一氧化碳和烟尘等，总量虽较工业小，但排放源分散、高度低、距景点近，且多无除尘设施，对旅游地大气质量影响大。

（六）对环境卫生的影响

旅游活动对环境卫生的影响主要表现为固体废弃物垃圾污染。在很多风景名胜区，人们随处都可见到游客丢弃的各种固体废弃物垃圾。垃圾污染现已成为我国很多风景名胜地区的一大祸害，是一个十分普遍而又棘手的问题。

我国游客总喜欢将各种食品，如点心、糖果、饮料等带到户外，或是到旅游区附近的土产店、海鲜店里大吃大喝，为当地环境制造出了许多垃圾。南岳衡山每年约有6000吨的经营垃圾、2000吨的旅游垃圾倒入旅游区内的溪流和水体中。某些山地的谷地几乎成为登山游人丢弃杂物的垃圾桶。山谷垃圾难处理，日积月累，臭气熏天。此外，这些垃圾的处理也是一大难题，因为“没有一种废弃物的处理方法是全然安全的”，如处理设备要耗电、耗能，而且部分污染防治设备会产生二次公害（如焚化炉可能排出含有有毒物质的废气），再次威胁环境，甚至损害大众健康。

（七）对环境美学的影响

旅游活动对环境美学的不良影响主要在于游客的不文明旅游行为和旅游业的不合理开发建设。1．游客的不文明旅游行为

有的旅游者在旅游过程中除了眼看、耳闻、鼻嗅之外，还有在古树、碑刻、石头等上刻字画画的不良习惯。刻字留念可以说是最常见的游客恶习，不仅破坏景观，而且会影响一些植物的生长，降低文化旅游资源的价值。比如，我国许多风景名胜区的岩壁上，本可欣赏大自然鬼斧神工的雕刻技巧，却常可见到“××到此一游”，或“×爱×”的心型图案，给人大煞风景的感觉。再如，我国黄山风景区非常盛行同心锁，情侣买来同心锁挂在树木旁的铁练上，可怜的巨树身上围绕成串的金属，古木参天的天然意境也全然被破坏了。2．旅游业的不合理开发建设

旅游设施建设项目的规划不当或开发过度，会使当地原有的景观环境遭到破坏，即所谓的“开发污染”。旅游开发的实质是在自然山水或原有风景区的基础上添加人工建筑，使之适应旅游活动开展的需要。但现今的很多的旅游开发，只考虑迎合其主观上认定的旅游者的兴趣所在的审美特点，忽视或根本不顾及该项目建设同周围景观环境的协调，从而造成对该地景观环境的侵害。如山东泰山、北京西山、中岳嵩山森林公园等，索道悬空，电线杆插天，严重破坏了山岳风景区的原有神态；浙江普陀山是我国四大佛教名山之一，昔日“见屋皆寺庵，逢人尽僧尼”，现在山上山下，摊店林立，现代化娱乐设施遍布全山，流行音乐已淹没了寺院传来的梵音，洋楼与寺殿争高，摇滚与梵音共鸣，此情景，与佛教圣地相去甚远；黄果树瀑布下游7公里处的天星景区，其内修了一个体积过大、黄色琉璃瓦屋顶的茶室，与景区的一个天然喀斯特盆景公园特色很不协调，破坏了自然美，违反了自然法则

（八）对社会文化环境的影响 1．对文物古迹的破坏

首先，由于部分游客的文化修养不高，认识不到文物古迹的珍贵和不可替代性，盲目地在文物上刻画或坐卧在文物古迹上拍照等不文明行为，会造成文物古迹不同程度的损耗和破坏。其次，众多的游客在游览过程中，呼出的二氧化碳气体中含有大量的水分，使文物古迹受到侵蚀，特别是一些古老洞穴、佛教石窟中的壁画和雕像等文物古迹表现得非常明显。由于洞穴和石窟中原本湿度就高，再加上众多游客呼吸作用所带来的大量水分，加快了珍贵的壁画和雕像的腐蚀速度。另外，照相机的闪光灯，数以百万计游客的汗水、指印，也会使得壁画和雕像受到腐蚀。如著名的敦煌石窟，因受照相机闪光灯及数以百万计游客的汗水、呼吸（二氧化碳）和指印的破坏和腐蚀，许多壁画的逼真细节已失去光泽，变得暗淡模糊，红色和肉色逐渐变为黑色。

再次，众多游客的脚踏也会损害文物古迹。如我国的万里长城长期以来由于大量游人的攀登，造成挤踏破坏，很多地方已受到严重损害；北京的故宫由于游人川流不息，碰肩抵足，曾将大殿内的金砖踩出凹坑，广场和通道的金砖也损害得很厉害，有人估算，故宫铺地的“金砖”，每年磨损达10~20毫米；颐和园蜿蜒700余米的彩饰长廊，路面的砖，几年就要更换一次。

2．对当地居民的价值观和生活习惯的影响

随着旅游活动的开展，旅游者不可避免地会将自己的生活方式带到旅游目的地。具体表现在：有些人通过对来访旅游者行为的观察，逐渐在思想和行为上产生消极变化。他们开始对自己的传统生活方式感到不满，向往来访旅游者的生活方式，先是在装束打扮和娱乐方式方面盲目模仿，继而发展到有意识的追求，从而使赌博、卖淫、投机诈骗、贪污受贿、走私贩毒等犯罪和不良社会现象增多，影响社会秩序的安全。此外，由于受西方自由思想的影响，传统的道德观念、价值标准受到冲击，其结果是导致婚姻破裂的增多和离婚率的上升等。

3．传统文化的过度商业化

传统的民间习俗和庆典活动都是在传统特定的时间、传统特定的地点，按照传统规定的内容和方式举行的。但是，很多这种活动随着旅游业的开展逐渐被商品化，它们不再按照传统规定的时间和地点举行，为了接待旅游者，随时都会被搬上“舞台”，为了迎合旅游者的观看兴趣，活动的内容也往往被压缩，并且表演的节奏明显加快。因此，这些活动虽然被保留下来，但在很大程度上已经失去了传统上的意义和价值。如傣族的泼水节被搬到昆明“郊野公园”作旅游文化活动项目开发时，却成了“倒水节”：游客各自拿着水桶、水盆，将水从对方的头上浇到脚底，或是将人推到水池中，一圈人围着“泼”，完全失去了“柳枝洒水”，以示祝福的文化意境。4．诱发主客矛盾

在开展旅游的过程中，伴随旅游者与当地居民接触的日益频繁，就不可避免地造成一些心理上的冲突和矛盾，尤其是对当地居民来说，这种不适和矛盾会更明显。如当一个旅游区出现游客过度拥挤现象时，或者游客行为太过粗鲁以致于对当地居民的日常生活造成影响时，居民就会产生抱怨的情绪，常会听到的抱怨有：个人隐私曝光、停车场不足、塞车、拥挤、噪音、环境变脏、垃圾增多、当地物价上涨、小偷变多等

（三〉针对旅游对环境的不利影响，提出以下保护对策 1． 旅游生态环境的保护对策

（1）治理已遭污染的旅游生态环境.对于已遭污染的旅游生态环境,无论其污染的原因是旅游业还是非旅游业的.为了发展旅游业,在旅游区域应采取有效治理措施,适应从根本上治理.如旅游区的污染工厂要坚决搬迁，旅游区禁止发展污染工业等。

（2）重建已被破坏的生态环境.在现有旅游区和开发旅游区，若旅游生态环境的某一部分已遭破坏,影响了整个生态环境的美学特征.则应对该地区进行相应的生态环境建设.若旅游区山青水不秀，则应治理水，若水秀山不青，则要治山。在治山时，还要根据山地的环境特征，该种树则种树，该种草则种草，该栽花则栽花，使这些树、草、花能有维护稳定生态系统的生态效益，又具旅游观赏价值，（3）应用旅游生态环境容量理论，避免旅游生态环境遭旅游活动的破坏和污染。在旅游规划和管理中，旅游超载是导致“旅游活动污染旅游生态环境、旅游活动破坏旅游业发展”的根本原因所在，因此，在旅游开发和管理时，应适度控制旅游生态容量。

（4）采取必要措施，减缓旅游生态环境的自然破坏。自然界对旅游生态环境的突发性破坏，人类目前只能部分预测，不能避免。但对于缓解性的破坏，却可通过一定的措施，减缓其对旅游生态环境的破坏，如珍稀濒危的动植物的异地移植保护、人工植树造林等。2． 旅游社会环境的保护对策

（1）安定团结，提高旅游社会环境质量。旅游社会的首要因素就是旅游区的社会政治局势是否和平，在和平的环境条件中，游客才有人身安全感，才谈得上旅游。因此，任何国家或地区，若想发展旅游业，必须安定，才能提高旅游社会环境质量。

（2）创造优良的人际关系，社会环境，减少社会事故发生。在旅游区，游客和游客之间、游客与旅游服务人员之间、游客与当地居民之间的社会关系，若管理不当，均会成为当地恶性社会事故爆发的潜在因素。因此，旅游管理中、应尽量在满足各类人员需求的同时，创造优良的人际社会环境，减少相互间的恶性摩擦，以达到减少社会事故的发生，创造优良的社会治安环境，使游客身心健康，愉快地进行旅游活动。提高游人的环境意识，提倡生态文明是生态旅游的重要内容和主要目的。通过旅游使人们欣赏自然、享受自然、热爱自然、保护自然。但在不少旅游区的宣传讲解中都缺乏科学知识的宣传和讲解，因此必须通过标语牌、导游、广播和录像等手段，结合各种活动，向游人们进行自然科学的知识宣传，宣传保护生物多样性的重要意义、野生濒危植物保护的科学价值，人与自然和谐的关系、地质地貌、文物古迹的科学历史发展等等。以避免精神污染，达到增强人们对祖国大好河山的热爱及正确了解人与自然和谐的关系和生态旅游的目的

（3）人类是地球环境演化的产物，同时，环境不断作用于人类；人类改造利用环境，从环境获取资源以维持生存和发展。提高当地居民文化素养，创造文明礼貌礼仪的旅游社会环境。旅游区当地居民对旅游业的认识，直接反应在对游客的态度上。当地居民文明礼仪的行为会给游客留下良好的印象，增加游兴，反之则使游客扫兴而归。为此，提高当地居民文化素养，能创造出文明礼仪的旅游社会环境。[4]加强旅游环境立法。

完善的法律制度是做好旅游环境保护工作的保证，通过对旅游者和旅游经营者制定行为规范。对破坏行为实行强制性的干涉与惩罚。立法主要内容有（1）旅游区建设项目的审批办法和权限；（2）旅游区保护范围和保护内容的确定；（3）对违反者的处罚办法等。3． 旅游经济环境的保护对策

（1）以旅游市场为导向，增加旅游配套服务设施。旅游经济环境的衡量指标的主要是旅游接待设施，而旅游接待设施的规模又是以旅游市场需求为导向的，旅游设施超出旅游经济环境容量，造成经济上的浪费，反之则对旅游设施造成危害和破坏，进而造成旅游社会环境问题。故旅游设施的规模要以旅游市场需求为导向。

（2）提高旅游服务水平。旅游经济环境中目前存在的最大问题是旅游服务人员水平不高，服务质量档次不够，致使旅游经济环境中硬件和软件不相配套，造成旅游设施的浪费和使设施水平得不到发挥，故目前对中国旅游业而言，提高旅游服务水平是提高旅游经济环境的迫切问题。4． 旅游气氛环境的保护对策

（1）建立旅游开发和管理智囊团，保护旅游气氛环境。在旅游开发过程中，旅游气氛环境的破坏往往是因为对当地特有旅游气氛的无知或认识不全面所导致的，才会有如将古城的石板路改为柏油路的愚蠢之举。在旅游管理中，由于片面追求经济效益和对旅游气氛环境容量的无知，导致对旅游气氛环境的破坏。因此，在旅游开发和管理中要建立专家智慧囊，科学地开发和管理旅游业，以达到保护旅游气氛环境的目的。

（2）无分调动当地居民参与旅游业，保护旅游气氛环境。旅游区的旅游气氛环境是由当地的自然环境，以及反映当地历史、地方或民族气息的环境烘托出来的，这其中，当地人的外形特征和文化素养起了很大的作用。不可想象在民族地区，汉族人身着民族服饰，讲者标准普通话给游客是一种什么样的感受。云南民族村的成功之道就在于它除了移置当地的建筑，还吸引了大地居民的参与。故要充分保持旅游气氛环境，应尽量调动当地居民参与旅游业。

一名网友在博客里写道：旅游诚可贵，环境价更高，若为环保顾，开发皆可抛。可见环境对我们有多么的重要。旅游的发展造成旅游人口的涌入对旅游目的地的社会经济环境的影响有利有弊，不可一概而论。我们应该取其精华，去其糟粕，既要绿水青山 还要金山银山是人们共同的心声。对旅游目的地的社会经济发展作出宏观规划，争取最大限度的利用资源造福人类。可见，实现旅游发展和环境保护的双重目标需要旅游管理部门和环境保护部门的通力合作。这也是关系到人类长远利益的大问题。