第一篇：商业银行人民币现金业务服务质量调查报告
银行人民币现金业务服务质量调查报告
——对某某分社现金业务的调查
近日，根据人民银行下发的《商业银行人民币现金业务服务质量调查问卷》，邀请部分客户对某市区农村信用合作社某某分社（简称我社）的人民币现金服务进行了调查。目的是了解我社在进行现金业务过程，是否满足了客户的不同需求，有没有达到上级部门对我社在开展现金业务过程中的规范要求。从而更有力的向客户提供充分、有理、高效的现金业务服务。
在这次调查中，总共派发了100份调查问卷，回收了85份，回收率为85%。在回收的问卷中，有35份为个人客户，有50份为单位客户。
一、从回收的问卷中来看：
1、客户对排队等候的时间上，有30份的个人客户，和45份的单
位客户表示排队等待时间较长，要求增加柜台，增加人员，占比分别为85%和90%。这个情况表明客户在我社办理业务过程中，对我社员工的工作效率和时间表现出了严重的不满。
2、个人客户对一些现金业务过程中的规章制度了解度并不充分，在“银行不得对外支付残缺、污损人民币”，以及“残缺、污损人民币兑换的相关规定”这两项规定上个人客户选 择了解的为15份，占比42%。而单位客户在上述两项规定上选择了解的为48份，占比为99%。在其余选项上，银行是否应该根据合理需要原则为客户兑换零钞，银行应无偿为客户兑换残缺、污损人
民币，银行不得对外支付停止流通人民币三个选项上，无论个人还是单位客户都选择了了解选项。证明无论个人还是单位客户，对银行应该提供的无偿服务上还是基本了解的，但是由于年龄和接触方式的不同，个人客户对银行应提供的服务内容的了解还需增加。单位客户由于经常办理现金业务，受教育程度比较高，对现金业务所涉及的法律法规相关规章制度了解度比较高。在办理现金业务过程中也非常配合当班柜员的工作。
3、在办理业务过程中出现的问题，有20份个人客户的回收问卷中
反应未能满足零钞兑换需要，有15份个人客户回收问卷中反应取出的现金中夹杂残缺、污损人民币。占比分别为57%和42%。而单位客户的回收问卷中，上述两个问题的选择率分别为20%和30%。对于“该银行是否拒绝兑换残缺、污损人民币”“该银行取出的现金中夹杂停止流通人民币”两个选项，无论个人还是单位客户所回收的问卷上都选择了否。
4、在“该银行是否做到设置残损人民币兑换窗口”“是否公示《残
缺、污损人民币兑换方法》”“是否公示人民币管理举报电话”这三个选项中，个人客户表示虽然上述三项在办公区 域都看到了，但是由于办理业务过程中只注意存取款，基本没有注意到公示内容，更加没有仔细阅读和了解。而单位客户中有部分经常在我社办理业务的客户表示了解相关内容，但是是从本单位相关文件和刊物中了解，并对我社在办理残损币兑换工作表示了高度的赞扬。
二、这次的调查问卷中客户所反应的情况，根据我社的分析，主要由以下几个方面造成的：
1、我社位于政府、人大等政府部门和老居民区中间，周围既有机
关单位，又有普通居民，附近还有酒楼宾馆市场和汽车站，来往客户复杂。客户在办理业务过程中的要求也不尽相同。有客户只是希望能快速办理完业务，而一部分客户希望能在办理业务过程中向柜员了解一些金融方面的相关知识。柜员在办理业务过程中，难以统一标准，统一口径进行回答。
2、由于经常有客户持大量的没有进行初步分拣而且面值混乱的钞
票前来我社办理业务，当班柜员在分拣、甄别过程中，所使用的时间比正常办理存取业务的时间更多，而我社由于人员设置问题，暂时只有一个窗口，导致了经常出现排队现象。前台柜员虽努力加快速度分拣，但是还是容易产生客户取款夹杂污损人民币的现象。
3、由于只有一个办公窗口，导致个人客户和单位客户在一起排队。
个人客户经常办理的存取款，开立账户等业务所需要的时间比较少。而单位客户办理存取款、汇兑、转账业务时，经常需要核对印鉴、授权、复核等手续，有很多时候由于单位转账具有时效性，需要马上办理，也增加了客户排队等待的时间。
4、由于国家逐渐减少发行小面额纸币，改发行同面额的硬币，而
前来我社办理业务的顾客更喜欢使用纸币，觉得纸币重量轻，携带方便，不容易丢失。而银币体积小，容易遗漏，而且重量
大，携带不方便。因此很多客户前来我社要求用银币兑换纸币或者要求兑换纸币零钞。这就加大了我社对零钞的需求，以及不能充分满足每个客户的需要。而在农历新年前，由于广东本地习俗是使用新钞票包利是，顾客纷纷要求兑换新钞，这就给我社带来了沉重的压力。虽然尽力公平透明的兑换新钞，但还是容易给客户带来不好的印象。
5、我社面积狭小，总面积仅有20平方左右，后面是市场，周围是
餐馆，早、中、晚都有难闻的气味进入营业场所。容易导致排队客户的焦躁，不易保持良好的营业秩序。
6、由于农信系统更新了操作系统，新旧系统相比，在开立账户、开立客户号、书挂密挂等方面的操作步骤更繁琐，导致了柜员在办理类似业务时需要的时间也更多。再加上新旧存折的更换，新旧存单的处理等内容，更增加了客户排队等待的时间，三、总结这次的调查问卷，发现我们应在以下几个方面做的更好：
1、全社员工要针对现金业务所涉及的规章制度，进行重新的学习。
要认真的结合日常工作中所遇到的情况，有选择的对相关规定进行加深了解。特别是《残缺、污损人民币兑换方法》，要认真学习，加深理解，对规定中所提出的兑换办法要根据实物进行比对分析。要做到对客户要求兑换的残钞，能通过一眼看，二手摸，三对比的方法，快速准确的鉴别出残钞的真假，残损、污损程度能达到兑换全额还是兑换半额还是不能兑换。能快速的回答出客户提出的残损币的问题，能主动向客户宣传有关知
识。
2、大堂经理要根据人流量进行分流，努力保证个人客户单位客户
都能迅速的办理好业务。现金业务涉及存取款，开销户，残损币兑换等许多方面，需要柜员熟练操作系统，熟悉业务，避免其他客户久等。但是当个别客户一次性存入大量新旧混杂，币别混乱的人民币时，当班柜员必然需要更多的时间对钞票进行分拣分类。这个时候，就需要大堂经理配合，对人流进行疏导，并做好解释工作，降低排队客户的不满情绪。其余柜台柜员就应在保证不发生差错的情况下加快速度，以加快消化排队客户。为客户节省时间。
3、现金业务的宣传资料应放置在醒目容易受到客户注意的地方，并保证宣传栏内宣传品的数量。客户在办理业务过程中，排队的客户会因没有轮到自己而四处观察，我们应该把宣传品、宣传标语放置在客户第一眼就能注意到的地方。标语力求简洁易懂，短小精干。这样客户就能利用短暂的等待时间受到教育，提高客户对我社业务的了解。
4、向总社提出申请，增加柜台，增加人员。我社位置特殊，周围
还有工、农、中、建四大商业银行和政府机关，是宣传信用社的良好平台。我社希望通过增加柜台，增加人员，提高工作效率来增加客户对信用社的满意度，提升我社的竞争力。
通过这次的调查问卷，我们看到了不足，看到了需要努力的地方，看到了需要坚持的地方。我们决心通过亲切的笑容，优质的服务，耐心的讲解，来赢得客户，吸引客户，让客户满意。
第二篇：商业银行人民币现金业务服务质量调查问卷
附件4
商业银行人民币现金业务服务质量调查问卷
尊敬的客户：
为了解商业银行人民币现金业务服务质量情况、制订国家相关政策，特进行此次调查，请您如实填写。填写时，需打√或填写适当内容。本次调查仅作为调查研究使用，对您个人不会产生任何影响，我们负责对您的回答保密。谢谢！
1、您是：
（1）个人客户（）（2）单位客户（）
2、您是否知道以下规定：
（1）银行应根据合理需要原则，为客户办理零钞兑换（）
（2）银行应无偿为客户兑换残缺、污损人民币（）
（3）银行不得对外支付残缺、污损人民币（）
（4）银行不得对外支付停止流通人民币（）
（5）残缺、污损人民币兑换的相关规定（）
3、您在该银行办理业务时是否出现以下问题：
（1）该银行未满足客户合理的零钞兑换需要（）
（2）该银行拒绝兑换残缺、污损人民币（）
（3）从该银行取出的现金中夹杂残缺、污损人民币（）
（4）从该银行取出的现金中夹杂停止流通人民币（）
4、该银行是否做到以下工作：
（1）设置残损币兑换窗口（）
（2）公示《残缺、污损人民币兑换办法》（）
（3）公示人民币管理举报电话（）
注：残缺、污损人民币是指票面撕裂、损缺，或外观、质地受损，颜色变化，图案不清晰，防伪特征受损，不宜再继续流通使用的人民币。
停止流通人民币是指经中国人民银行公告停止流通的人民币。
第三篇：商业银行个人理财业务调查报告
理
财
规
划
调
研
告
商业银行理财规划调研报告
内容摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。我国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中本来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。
关键字：商业银行、理财规划
一、我国商业银行个人理财业务的现状
首先，在我国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝对的主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。并且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着我国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。
在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。
但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。
二、目前商业银行个人理财业务存在的问题
1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。
由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中可以看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。
就目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，客户在任何一家商业银行享受到的服务基本上是没什么区别的。在这种情况下，商业银行无疑是对有区别的客户给予了没有区别的服务，对于那些收入不同，风险偏好不同的客户，根本无法满足他们对个人理财的需求。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。
纵观国外各大商业银行的个人理财业务，非常的细化。相比于国外，这也与我国对商业银行的政策体制也有关系。目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，限制条件多，对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。
2、个人理财业务宣传不到位。
由调查问卷可以发现，大部分的客户还是从亲戚朋友这个渠道来购买个人理财产品的，另外营业厅宣传册和理财人员介绍则成为了银行营销主力。
这体现在银行市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透。多数银行理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重，认为客户自己会上门来要求进行个人理财；或是不善于通过常规业务发展与客户的关系，造成理财业务开展的范围不大。也导致不少客户对银行个人理财业务存在片面认识，有些人尽管拥有大量的金融资产，但又普遍存在“财不外露”的保守思想，对我国商业银行的理财水准心存疑虑，对此业务持观望态度。
3、高素质专业理财人才缺乏，且风险意识淡薄。
在这项对理财人员专业素质满意度得调查中，可以非常清晰的了解到客户对商业银行理财人员的不信任。也可以从侧面反应出，目前商业银行理财人员整体素质不高，缺乏专业人才。
在国外，如花旗的每一位Citigold客户经理和其他理财专才都通过严格的培训以及获内部专业认可。而反观国内，目前银行的理财员大多是原来银行储蓄所的员工，对证券投资和保险业务不甚了解，所以理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上。近年来，虽然商业银行加快步伐进行理财客户经理的培养力度，但多数理财经理参加理财专业培训的机会较少，即使参加了理财业务培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。而理财业务是一项专业学问很深、操作技术性很强的业务，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等多方面理论知识和实务操作，若不具备全面的财务分析能力及金融专业知识，就很难确保服务质量。
三、我国商业银行个人理财业务发展建议。
1、加强个人理财业务的发展创新，实行差别化、个性化的服务，实现市场细分。
个人理财的重点在于个性化的服务。因为不同的人在人生的不同阶段对理财的要求是不一样的，不同的人对于风险的偏好程度也不一样。所以根据每个人不同的阶段、不同的偏好、不同的投资需求来进行个性化服务，这才是个人理财业务发展的一个真正方向。在市场细分的基础上，各商业银行必须在日益激烈的市场竞争中，发现目标客户的需求特性，调整产品的结构，增加产品特色，争取出奇制胜、以新取胜。新产品必须体现以客户为中心的理念，使客户效益达到最大化为目标。
商业银行还应该积极与保险、证券、信托等非银行机构寻求合作，不断推进产品整合和开发能力。为提供客户个性化的理财服务打下坚实的基础。
2、提高营销手段，加大个人理财的宣传力度。
通过各种媒体开展广泛的个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，要把银行的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，讲明利弊关系以及可能存在的风险，让客户自愿选择。商业银行也应该充分利用广泛的有形的银行网点进行理财产品和专业服务的宣传，同时加大电话银行、网上银行等网点的渗透率，使客户既能享受到人性化的专业服务，又能克服时间和空间的限制得到理财服务。
3、培养专业的个人理财服务人员。
提高理财人员的素质及客户管理水平，就要加强专业化服务培养和选拔专业的理财客户经理。随着中国金融理财师（CFP）资格认证制度施行，商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。
四、结语。
随着我国国民财富的增长，老百姓对于财富管理的需求也不断的增强，越来越多的人开始从各个地方寻求财富的保值增值。在这个大背景之下，在我国金融市场占主导地位的银行，也迎来了新的机会，个人理财业务无疑会成为其发展的新焦点。
虽然，在金融危机的冲击之下，国外银行出现了许多的问题，但在个人理财这个方面，国外商业银行毫无疑问仍是处于领先地位的，这并不能妨碍我们去借鉴他们的先进经验。个人理财业务需要创新，更需要新鲜的血液！
可以预测到个人理财服务是一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市场，个人理财服务业务的发展将是商业银行今后的主要发展方向。因此要要增强银行竞争力，就要重视个人理财这一创新业务，塑造理财品牌，突出自身特色，从提高理财服务质量、创新服务方式等方面入手，促进我国商业银行个人理财业务的不断发展。
关于银行理财产品市场调查问卷
理财相关问题如下，将您选择的答案填写在问题后的括号里或是按照提示标出顺序号。
1、您听说过理财产品吗？
A知道（继续答题）B不知道（仅回答第4、5、6题即可）
2、如果您知道理财产品，您都知道下述银行的哪些理财产品？（可多选）
A中国工商银行汇财通外汇理财B中国工商银行稳得利人民币理财
C中国农业银行本利丰人民币理财D中国农业银行汇利丰外汇理财
E中国银行汇聚宝外汇理财F中国银行人民币理财
G中国建设银行汇得盈人民币理财H中国建设银行利得盈人民币理财
I中国交通银行得宝外汇理财J中国交通银行通宝外汇理财
K中国民生银行保得人民币理财L中国民生银行非凡外汇理财
M光大银行阳光人民币理财N光大银行阳光外汇理财
O中信银行理财保外汇理财P中信银行理财保人民币理财
Q华夏银行稳盈人民币理财R其他
3、您主要是通过什么途径获得的这些理财产品信息？（最多选三个）（跳至第7题继续答题）
A报纸B电视C广播D户外E银行客户服务介绍F网络
G朋友介绍H理财展会形式，专家集中讲解I其他
4、如果您不了解理财产品信息，今后您是否希望获得更多的理财产品知识？
A是B否（原因：
5、您最希望通过什么途径了解更多的金融理财信息？（最多选三个）
A报纸B电视C广播D户外E银行客户服务介绍F网络
G朋友介绍H理财展会形式，专家集中讲解I其他
6、如果理财产品能够给你带来更高、更稳定的收益，您会购买吗？
A会B不会
7、如果您对理财产品已有了一定的了解，您购买过吗？
A是（继续答题）B否（跳至第21题开始回答）
8、在您购买理财产品的过程中，谁起着决策的作用？
A男主人B女主人
9、在过去的一年之中，您购买的是哪几家银行的理财产品？（可多选）
A中国工商业银行B中国农业银行C中国银行D中国建设银行
E交通银行F中国民生银行G光大银行H中信银行
I华夏银行J其他
10、您选择上述银行理财产品的理由是什么？（最多选三家）
A值得信赖B投资理财产品专业C产品收益高D有其他业务联系
E一直在此银行购买F服务好G产品信息及时H能够为我量身定做I其他
11、您对银行服务的满意程度：（按照满意程度标出顺序号，最满意的标“1”，依此类推）
（）中国工商业银行（）中国农业银行（）中国银行（）中国建设银行（）交通银行（）中国民生银行（）光大银行（）中信银行（）华夏银行（）其他
12、您满意的理财产品投资期限是：
A一周B月度产品C 1年期D 2年期E 3年期F 5年期G 5年以上
13、您满意的理财产品金额起点是多少？
A1万元B2万元C3万元D5万元E10万F10万以上
14、您选择过的投资工具有：（可多选）
A定期储蓄B基金C股票D国债E理财产品F房地产G分红保险
15、您选择过几种投资理财工具？
A 1种B 2种C 3种D 3种以上
16、在未来一年之内，对哪一种投资方式的收益预期最高？
A定期储蓄B基金C股票D国债E理财产品F房地产G分红保险
17、在未来一年中，您会选择哪几种投资工具？
A定期储蓄B基金C股票D国债E理财产品F房地产G分红保险
18、您选择上述投资工具的原因是什么？
A收益稳定B习惯性购买C有银行人员的专业服务D足够了解
E现有资金合适F其他
19、在未来的一年之中，您会增加对理财产品购买的投入量吗？
A是B否C不确定（原因：）
20、您最关心的或是担心的理财问题是什么？（跳至第24题继续答题）
A收益B期限C起点金额D产品的信赖程度E其他
21、如果您没有购买过理财产品，您认为主要的影响因素是什么？
A没有这部分资金投入B对理财产品了解太少C没有理财意识
D没有时间E其他
22、在未来的一年之中，您会购买理财产品吗？
A是（继续答题）B否（原因结束答题）
23、您在哪一种情况下会选择银行进行投资理财？
A有一定数额的闲置资金B想要通过投资赚钱C 意识到理财的重要性
D在朋友的介绍下E其他
24、您的风险承受能力：
5、当您再做一项财务决策时，考虑的时间长度：
A几个小时B一周以内C半个月D一个月E一个月以上
6、您在等待一项重要投资结果时，会觉得：
A非常焦虑B焦虑C一般D兴奋E非常兴奋
7、当您听到意想不到的财务坏消息时，是否反映激烈：
A一直B经常C很少D几乎不E从不
8、您在过去的投资中，认为自己所承担的风险程度为：
A很少B较少C一般D较多E很多
9、您认为自己在做一项投资决策时，是感性的还是理性的：
A非常理性B比较理性C介于理性与感性之间D比较感性E非常感性
谢谢您的参与！为了您成为“幸运金融使者”之后，我们在第一时间联系到您，请留下您的个人资料：
姓名：性别：年龄：职业：地址：邮编：
固定电话：移动电话：平均月收入：
A 1000元以下B 1001-1500元C 1501-2000元D 2001-2500元E 2500元以上
第四篇：XXX商业银行人民币理财产品投资业务管理办法(DG1)
XXX商业银行
人民币理财产品投资业务管理办法(初稿)
2011年3月
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章 总 则............................................................................................1 职责分工......................................................................................2 理财产品投资类型和品种.............................................................2 业务办理.....................................................................................4 风险管理......................................................................................6 投资账户分类...............................................................................7 罚 则..........................................................................................7 附 则..........................................................................................7
内外部规章制度索引.....................................................................................7
第一章 总 则
第一条 为规范XXX商业银行（以下简称本行）人民币理财产品投资业务操作管理，提高本行资金营运效益，防范风险。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规和总行相关规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称人民币理财产品投资业务，指本行购买其他商业银行发行的人民币理财产品，并按协议规定获得投资收益的业务活动。
第三条 本行人民币理财产品投资业务交易对象为在中国境内具有
法人资格的商业银行及其授权分支机构。
第四条 本行办理人民币理财产品投资业务应遵循“风险可控、收益可测、资金安全”的原则。
第二章 职责分工
第五条 XXX财富中心负责组织实施本行人民币理财产品投资业务的投资与交易。内部岗位设置为：业务经办岗、业务复核岗、风险审查岗、资金清算岗、档案管理岗。
第六条 总行信贷管理部对非保本浮动收益的信托类信托贷款理财产品对应的信贷对象进行授信审查。
第七条 总行风险管理部负责对人民币理财产品投资业务的合同文本进行法律审查，对该业务进行相应风险审查。
第八条 XX支行负责本行人民币理财产品投资业务的资金清算和会计帐务核算工作。
第九条 XXX财富中心负责人、总行分管行领导、总行行长、风险管理委员会作为有权审批人分别按照本行授权文件规定权限对理财产品投资方案进行审批。
第三章 理财产品投资类型和品种
本行投资的人民币理财产品类型按承受的风险不同分为保证收益理财产品和非保证收益型理财产品，非保证收益型理财产品又分为保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收益型理财产品。其中投资非保本浮动收益型理财产品的总额不得超过我行全部人民币理财产品当前余额的20%。(建议暂
不对非保本浮动收益型产品配置比例作限制，在投资此类理财产品时，应充分综合考虑当期市场状况，提出投资分析意见，经行内有权审批人同意后再进行交易。)第十条
（一）保证收益理财产品是指交易对手按照约定条件向本行承诺支付固定收益和本金，交易对手承担由此产生的投资风险的理财产品。
（二）保本浮动收益理财产品是指交易对手按照约定条件向本行保证本金支付，本金以外的投资风险由本行承担，并依据实际投资收益情况确定本行实际收益的理财产品。
（三）非保本浮动收益理财产品是指交易对手根据约定条件和实际投资收益情况向本行支付收益，并不保证本行本金安全的理财产品。
第十一条 本行投资的理财产品按理财资金投资标的不同分为债券型理财产品、票据型理财产品、货币市场型理财产品、信托型本币理财产品。本行可以投资单一产品类型，也可以投资由多种类型产品所组建的多元化资产池产品。
（一）债券型理财产品是指交易对手将理财资金主要投资于银行间债券市场上具有较强流动性的国债、金融债、央行票据、信誉良好的企业债、短期融资券、中期票据以及在银行间市场上交易的债券。
（二）票据型理财产品是指交易对手将理财资金主要投资于票据转贴现市场，用于购买金融机构（包括但不限于商业银行以及财务公司等非银行金融机构）已贴现的银行承兑汇票或信用程度良好的企业承兑的商业承兑汇票。
（三）货币市场型理财产品是指交易对手将理财资金既投资于银行
间同业拆借交易和银行间债券市场国债、金融债、企业债、央行票据、短期融资券、中期票据、债券回购交易等，又投资于交易所流通的高信用等级债券、票据和贴现票据市场产品。
（四）信托型理财产品是指交易对手将理财资金主要投资于信用等级较高的信托产品或商业银行优良信贷资产受益权信托产品。
本行投资的信托型理财产品主要为贷款信托类和权益信托类。贷款信托类是指通过信托方式吸收资金用来发放贷款或者购买存量贷款的信托方式。权益信托类是通过对能带来现金流的权益进行信托设置的方式来筹集资金从而发行的理财产品。
第四章 业务办理
第十二条 人民币理财产品投资业务操作程序包括询价与可行性分析、业务审查、业务审批、签订合同、资金汇划、资料归档、到期收回等七个阶段。
第十三条 询价与可行性分析。业务经办岗分析并结合市场行情提出投资建议，并在市场询价，达成意向，综合考虑所投资理财产品的收益率、投资方向、流动性等要素进行可行性分析并出具报告，业务复核岗就业务可行性进行复核。
若投资非保本浮动收益型的贷款信托类理财产品，应准备授信调查资料经财富中心负责人确认后，交总行信贷管理部进行授信审查，并经有权审批人审批后，确定授信额度，授信标准如下：
（一）如有存量贷款，其五级分类应为正常类；
（二）总资产规模较大，经营和财务状况良好，最近一个会计盈利
（建设期项目可除外）；
（三）具有较强的到期履约能力，营运能力较好，具有稳定的偿债资金来源，近3年无违约记录；
（四）具备法律规定的资格，符合国家产业政策；
（五）符合本行公司类客户授信的其他要求。
第十四条
业务审查。业务经办岗对理财产品及交易对手进行审查，主要对收益率、投资方向、交易对手资质及合规性等方面进行审查，业务复核岗对以上事项进行复核。
第十五条
业务审批。有权审批人负责在本行授权文件或转授权文件规定权限内对人民币理财产品投资业务进行审批。
第十六条 签订合同。审批通过的，由XXX财富中心业务经办岗将本行草拟的非标准合同或交易对手提供的合同文本提交风险管理部进行法律审查后，方可实施签约。
第十七条 资金汇划。XXX财富中心资金清算岗根据审批结果及合同约定制作资金划拨单，交至XX支行汇划资金。业务经办岗登录本行理财业务管理系统进行理财业务申购操作，资金清算岗在系统中进行复核，XX支行在系统中进行记账处理。
第十八条 资料归档。交易完毕后，业务经办岗交易员应及时整理理财产品投资业务有关资料，并交至档案管理岗进行整理、装订、保管。
第十九条 到期收回。XXX财富中心业务经办岗应协助资金清算岗督促资金回笼，保证资金安全，理财产品到期或付息时，登录系统进行理财业务收息或收本息处理，并提交资金清算岗进行复核。XX支行在资金到期收
回后应登录理财业务管理系统进行记账处理。
第五章 风险管理
第二十条 总行XXX财富中心在办理本行人民币理财产品投资业务时应对其存在的法律风险、流动性风险、信用风险及市场风险等风险进行充分的分析评估，并采取相应的措施加以控制。
第二十一条 本行对理财产品投资的资产应根据理财产品类型和品种确定风险权重，计算风险资产，进而核定并控制本行理财投资业务投资额度。
第二十二条 XXX财富中心应向交易对手按季获取每季度末有余额理财产品的净值报告，发现理财产品运作出现重大问题，应及时向上级和风险管理委员会报告并采取相应措施。
第二十三条 本行人民币理财产品投资业务应按照《XXX商业银行非信贷资产风险分类管理办法》规定对持有的理财产品资产进行风险分类，并将风险分类结果报总行风险管理部。
第二十四条 对于非保本浮动收益型信贷资产类理财产品，其信贷对象必须取得本行足够授信额度，且信贷资产额度必须在可用授信额度范围和期限之内。
第二十五条 总行XXX财富中心应针对理财产品存在的风险，建立事前调查、事中审查、事后督查机制。交易前对所投资理财业务尽职调查，形成可行性分析报告；交易中对交易对手资质和资料的审查；交易后按要求对理财产品实际运作情况的督查，并收集相关理财产品净值报告，发现理财产品运作出现重大问题，及时向上级报告。
第六章 投资账户分类
第二十六条 本行应对购买的理财产品资产进行账户分类，资金投向为信托贷款类或信贷资产受益权类的应划分为“贷款及应收款项类资产”；资金投向为债券、票据、货币市场类及混合类的，其中保证收益型的划分为“贷款及应收款项类资产”，保本浮动收益型和非保本浮动收益型的划分为”交易性金融资产”。
第二十七条 对分类到交易性金融资产的理财产品原则上应按季以公允价值计量对其进行损益调整，若净值报告所披露的净值与理财产品面值差异较小（确定具体差异比例），可以不作损益调整。
第七章 罚 则
第二十八条 对人民币理财产品投资业务操作、管理过程中存在违规行为的单位、人员，按照《XXX商业银行员工违反规章制度处理办法》等制度规定进行处罚。
第八章 附 则
第二十九条 本办法由XXX商业银行负责解释和修订。第三十条 本办法自印发之日起施行。
内外部规章制度索引
1、外部法律法规
(1)《中华人民共和国银行业监督管理法》（中华人民共和国主席令第58号）
(2)
《中华人民共和国商业银行法》（中华人民共和国主席令第13号）
2、原有制度
无
3、相关内控体系文件
(1)《XXX商业银行人民币理财产品投资业务操作规程》(2)《XXX商业银行非信贷资产风险分类管理办法》
第五篇：商业银行发展跨境人民币结算业务的机会
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商业银行发展跨境人民币结算业务的机会
商业银行发展跨境人民币结算业务的机会
2013年7月10日下午，人民银行公布《中国人民银行关于简化跨境人民币业务流程和完善有关政策的通知》，为提高跨境人民币结算效率，便利银行业金融机构和企业使用人民币进行跨境结算，做出了进一步明示，这将极大的推动我国的跨境人民币结算业务。
我国银行业应该在国家的支持下，将跨境人民币结算业务作为大力发展的重要业务。我国银行业以往依靠存贷款利息差作为主要收入的传统盈利模式，但现在我国商业银行面临着各种竞争，比如银行数量渐增、业务条线相似、业务产品雷同等，寻找新的发展点成为各家银行探索的目标和面临的问题。所以，我国银行业应该重视跨境人民币结算业务。
跨境人民币结算业务的含义
跨境人民币结算是指将人民币直接使用于国际交易，进出口均以人民币计价和结算，居民可向非居民支付人民币，允许非居民持有人民币存款账户。从当前的经济形势、政策支持、发展前景等各方面来说，跨境人民币结算业务对我国商业银行来说都是很好的发展机遇。2009年7月，由中国人民银行、财政部、商务部、海关总署、国家税务总局和中国银行业监督管理委员会共同颁布的《跨境贸易人民币结算试点管理办法》，正式拉开了中国政府集合所有相关部门合力推进人民币结算的序幕。2010年6月，六部门发布《关于扩大跨境贸易人民币结算试点有关问题的通知》，跨境贸易人民币结算试点地区范围将扩大至沿海到内地20个省区市，境外结算地扩至所有国家和地区。2011年8月，跨境贸易人民币结算地区范围扩大至全国。2011年9月，全面开放进口、服务贸易项下跨境人民币结算业务。2012年3月，所有具有进出口经营资格的企业可以按规定开展进出口货物贸易人民币结算业务。中国的对外改革一向是采用谨慎性原则，对于跨境人民币结算业务的政策安排，已经表现出极大的支持了。当然政策是否有效，需要市场来检验。在2013年6月的陆家嘴金融论坛上，最新【精品】范文 参考文献
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中国银行股份有限公司副董事长、行长李礼辉在全体大会上表示，2012年经济项下的跨境人民币的结算量达2.94万亿元，比上一年增长41.3%。人民币的结算规模占同期进出口贸易额的比重，由2009年不足0.1%提高到2012年8.4%。
我国商业银行跨境人民币结算业务的发展
我国商业银行在发展跨境人民币结算业务的时候，可以在点、线和面根据自己的实际情况，从不同方向进行发展。点是指银行自己网点和合作伙伴；线是指业务线；面是指重点领域和区域。
先说点，银行网点是银行业务的基本必要条件。跨境人民币结算业务在我国还处在初期阶段，很多政策和措施还处在摸索阶段，所以，人民银行对此项业务的管理还是比较谨慎和严格。人民银行对于跨境人民币结算业务有专门的系统进行管理，商业银行需要按照规定进行申请并得到批复后才可以开展。除了人民银行的监管，跨境人民币结算业务因为涉及到国际收支，商业银行开展跨境人民币结算业务还需要在国际外汇管理局进行备案和登记，比如进行涉外收入申报，指导客户上交《对外付款/承兑通知书》等。所以，在选择网点进行此类业务，商业银行自己需要在人力和物力上对网点进行升级。除了对自有网点进行扩展和升级以开展人民币跨境结算业务，商业银行也可以跟境内外资银行分行和境外银行进行合作。商业银行直接“走出去”，风险太大，并且管理会比较困难。在前期，可以跟还未取得资格的境内外资银行合作，利用境内外资银行与其国外母集团的关系，共同服务其固有的境内外客户。
再说线，跨境人民币结算可以划分成很多条业务线，比如跨境贸易用人民币结算、境外消费人民币结算、境外人民币融资、境外人民币担保、境外人民币存款、境外银行人民币代理清算和外商直接投资人民币结算业务等。现在我国还主要推动涉及经常项目的跨境贸易人民币结算和境外消费人民币结算，但涉及资本项目的人民币融资、担保、投资等业务也在逐步的开放中。商业银行可以根据自己的资金能力、客户需求、潜在市场、优势资源等实际情况，开展相应的业务线。对于企业来说，使用人民币作为对外贸易结算币种不但从资金上可以规避汇率风险，节省购汇成本，加快结算速度，还可以从行政上简化
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企业贸易手续，方便对外贸易。因为跨境人民币结算现在并不纳入企业外汇核销管理，办理报关和出口货物退税时也不像外币结算那样需要提供外汇核销单；同时，跨境人民币结算中产生的人民币负债只做外债登记，不纳入外债管理。企业也可根据需要将出口人民币收入存放境外，无需事前审批。还有用人民币进行结算，企业经营成果更为透明，进口成本和出口收益能够较为提前固定下来，有利于企业进行财务核算。所以，银行可以根据已有客户的需求，开展跨境人民币电汇、信用证、托收等基础业务。我国越来越多的国有企业和大型民营企业进行海外布局，积极寻找并购机会和海外项目，商业银行可以跟着企业一起走出国门，跟企业达到双赢的结果。
除了面向企业，我国的商业银行可以把目标投向境外银行和金融机构，做人民币代理清算业务。现在由于人民币离岸中心只有香港一个，所以，对于很多境外银行来说，要做跨境人民币业务，还需要寻找合适的中国银行作为其人民币业务的清算银行。从全球来说，一个人民币离岸中心是远远不够的。现在新加坡和伦敦等城市对海外人民币离岸市场表现出强烈的兴趣，而建立多个金融中枢的建立将有利于提高人民币支付和结算的便利性，是人民币国际化的条件之一。我国的商业银行应该积极开拓境外银行的人民币代理清算业务，不但是市场巨大的新业务线，还可以扩大自己的海外影响，宣传自己的海外形象。
最后说面，银行应该根据自己的主要的发展方向和实际情况在重点区域和重点领域进行营销。我国现在有5家国有银行，12家股份制银行，144家城市商业银行，212家农村商业银行，还有超过100家外资银行在中国设立网点或代表处。银行数量如此之多，商业银行想要长期发展，必须有针对性地进行营销和布局。在这一点上，可以学习国外银行的一些特色经验。比如北欧银行根据其地理和历史优势发展船舶融资，瑞士银行根据其政策和金融优势发展私人理财，法国银行着力在非洲的法语国家发展业务，美国有很多社区银行为固定的社区提供金融服务等。在我国的商业银行中，一些银行已经有了自己的业务特色，所以可以根据自己的特色业务进行跨境人民币结算业务拓展。招商银行可以依托自己零售业务和信用卡的优势，发展境外旅
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游人民币支付业务；中国银行可以利用自身国际业务的优势，大力推进境外银行的人民币清算业务；中国的大型银行可以随着中国在非洲的基建项目，发展在非洲的人民币业务。一些地方性的商业银行，可以依据自己的地理优势发展周边地区的跨境人民币结算业务。云南和广西的商业银行可以根据在边境上与东盟国家的优势，为东盟国家的银行开立边贸人民币同业往来账户，进行境内外人民币资金往来。山东和天津的银行可以重点布局韩国和日本的跨境人民币业务，福建的银行则可以看准台湾，哈尔滨的银行可以探索俄罗斯的业务区域，等等。
结语
当前是我国推进人民币国际化较好的机遇，也是我国商业银行发展跨境人民币结算业务的有利契机。随着我国在世界经济中的影响力逐渐加大，与周边国家和地区经济贸易的发展，人民币境外流通问题变得日益重要。以人民币计价的国际贸易和边境贸易、以人民币支付的出境游、以人民币为投资工具的对外投资都在迅速扩大，我国商业银行应该乘着这次春风，积极发展自己的特色业务，努力提高自己的市场竞争力，在跨境人民币结算业务市场中划出自己的那块蛋糕。
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