网上银行对比[合集5篇]

第一篇：网上银行对比

浅析我国网上银行发展现状

——以工商银行和建设银行对比分析为例

摘要：随着互联网的应用和推广，基于Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等服务的网上银行便应运而生了。在中国，各个现有的传统银行利用本身优势，积极向网上银行发展；还有些纯网络银行也不断出现并发展，如支付宝、财付通等，以下，我们将以我国的工商银行和建设银行的网上银行为例，从商业模式、产品推广、营销策略和用户体验作四个方面具体分析我国网上银行发展现状。

关键词：网银、网上支付、用户体验

一：商业模式对比分析

工行和建行的网上银行商业模式都是全面服务提供商，工行网银的经营模式是较为全面的金融服务门户网站经营模式，而建行网银则是较为单一的一站式经营模式。

工行的战略目标：巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式及引领市场的创新精神。工行在市场中率先对信息科技系统的数据集中进行投资，推介新产品与服务，建立全面风险管理体系，以及发展电子银行网络。工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性：

（一）进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化

（二）稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构

（三）通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力

（四）通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力

（五）继续加强风险管理及内部控制能力

（六）充分利用与战略投资者的合作关系

（七）完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效

建行网银战略目标：

（一）个人客户服务得到极大改善

改进银行服务环境，满足人们快速增长的金融服务需求，是中国银行业面临的重要任务。全面提高对个人客户的销售与服务能力，实现个人银行业务快速发展，是建行战略转型与发展的关键举措。在战略协助执行之初，建行就把个人银行作为首选的协助领域，而这恰恰是美国银行最具竞争优势的业务。双方以建行的业务环境为基础，分别为普通网点、理财中心、财富管理中心和个人贷款中心建立了销售流程、服务流程，改进了内部管理。改造之后，建行的个人普通客户、中高端客户和高端客户都体验到专业化、高效率的服务，客户满意度显著提高，产品销售快速增长，个人业务市场竞争力大幅提升。

（二）提高电子银行渠道的便利性

作为银行服务的新兴渠道，电子银行的价值一方面在于大幅度延伸传统网点的服务能力，以更为便捷的服务方式提高客户满意度；另一方面在于降低银行运营成本，提高银行的经营效益。更高标准，更大力度发展电子银行业务，全力赶超国内先进同业，交易额未来三年增长200%，是建行发展战略的重要组成部分。电子银行业务因而也是战略协助优先支持的重点业务领域。

建行将网上银行可用性测试的客户体验研究方法引入电子银行产品研发流程，测试后改进的产品原型客户满意度提升了9%。网上银行还建立了外部监测系统，显著优化了网银系统稳定性事件的响应效率。

（三）引进先进技术方法，提升风险管理能力

随着银行业务的拓展与深化，风险管理已从传统的政策管理、制度控制，进一步发展到流程控制、计量分析和工具提供，量化管理技术日显重要。而基于事实和数据开发风险计量工具，特别是将量化管理工具运用于不同的业务流程，正是建行迫切需要提升的能力。为此，双方在风险计量方面开展了广泛合作。

（四）全面分享经验，提高信息技术管理水平

美国银行在信息技术领域的协助涉及战略规划、系统开发、运行维护、灾备建设、数据管控等领域，通过合作加深了建行对国际先进银行信息技术和最佳实践的了解，形成了一系列制度和流程，对促进提升信息技术水平，提高信息技术对业务发展的支持能力，都发挥了重要作用。

（五）加强产品和管理创新能力

商业银行加强创新能力建设，不断创新管理、创新产品、创新服务，是建立核心竞争能力的关键。建行不仅与美国银行合作开发新产品、研发新流程，而且更为深入地借鉴其方法，从根本上打造核心竞争力。建行建立了规范的产品创新流程，成功地创新了产品，初步建立了“客户之声调查”系统，形成了基于“六西格玛”方法的流程设计和流程变革能力。

（六）促进人力资源管理科学化

推进人力资源管理的科学化，是建行人力资源管理改革的重要内容。美国银行的战略协助，带来了发达市场经济环境下商业银行人力资源管理的流程、工具和经验。建立了高级领导力模型、中级领导力模型和员工领导力模型，为领导干部及员工的选拔、培养、评估、任用提供了基础性工具。

（七）拓展业务合作，促进互利共赢

在过去几年里，建设银行和美国银行本着竞争回避、优势互补、合作共赢的原则，在诸多业务领域开展合作，获得了客户和市场的肯定。

二：产品推广对比分析

工行网银推广策略：

1：锁定营销目标群体，广泛开展营销。目前，区域内私营经济快速发展，小型企业或私营业主成为金融业务需求最旺盛的群体，薛城支行加大与市区工商联的联系，及时挖掘各会员单位，迅速锁定目标，广泛开展营销。

2：了解客户金融需求，推广特色产品。针对不同目标群体，该行通过召开座谈会，发放客户调查问卷，掌握客户需求第一手资料，针对不同需求，合理组合金融套餐，以产品答谢会、客户座谈会、新产品展示会等方式，扩大我行金融产品宣传，提升工行社会影响力。目前，该行已经成功举办各类专题营销活动14次，参加客户人次300余人，取得较好效果。3：强化优质服务，推动客户关系发展。该行围绕优质客户，不断强化服务力度，全面渗透到每一个环节。针对客户了解金融产品较少的实际，该行建立客户回访制度，定期或不定期派员深入现场进行产品讲解，就产品特点、优惠措施、使用方法等方面详细介绍，让客户明白清楚，使客户关系更加巩固。

建行网银推广策略：

1：推行个性化的理财产品。中国建设银行根据客户的风险承受能力的差异，按照不同客户对理财产品的不同需求，并依据市场变化规律积极推行个性化的理财产品。中国建设银行个性化的理财产品根据产品特点可分为两大类，一类是中国建设银行理财产品中原有的品牌产品和服务，一类是以中国建设银行作为托管机构的债券和保险等个人理财产品和投资服务。

2：合理的客户类型细分。通过个性化的设计和合理的客户细分，中国建设银行理财产品能够充分满足各种类型客户的投资需求，也有利于中国建设银行根据细分后的客户类型提供不同的有效服务，为中国建设银行理财产品的长远发展奠定了良好的基础。

三：营销策略对比分析

工行和建行都走品牌营销路线，注重树立名牌效应和网络营销。

工行网上银行营销策略：

(一)健全营销组织，建立营销网络

拥有一个健全的营销组织是银行全面贯彻营销方针与战略、实现营销目标的重要保证。而组织机构是实施的主体，健全的营销组织有利于营销人员的分工与合作，促使营销活动更加协调、有序、高效地开展。

(二)加大新产品开发力度，实施品牌营销战略

客户的需求是动态变化的，银行惟有从客户的需求出发，不断创新金融产品和服务手段，才能满足客户日益增长的金融需要。完善产品创新机制，培育持续创新能力。

(三)建立客户信息系统，利用数据库营销

建立全行集中、统一的营销数据库。

加强数据库功能开发，开展数据库营销。建立数据库是开展数据库营销的前提和基础，通过数据库功能开发，就可以将数据库用于营销，真正发挥数据库的作用。

(四)运用现代网络技术，积极开展网上营销

从工商银行的电子商务发展程度来看，虽然应该属于第三种，但是许多功能尚处于初期试验阶段。随着网上访问量增加，虚拟社区建设加快，这个市场正在不断扩大，我们必须加快网络的营销功能开发。

(五)运用整台营销手段，提高整体营销效果

以消费者为核心重组企业行为和市场行为，综合协调地使用各种传播方式，以统一的目标和统一的形象。传递一致的信息，以树立企业在消费者心目中的地位，更有效地达到营销传播和产品行销的目的。工商银行是一级法人企业，有统一的目标、方针和战略，必须维护统一的形象、工商银行目前开展的CIS建设就是其中很重要的一环。通过整合营销可以达到目标统一、行动一致、传递内容准确和提高营销效果的目的。

(六)加强基层营销队伍建设，大力推行客户经理制

客户经理制是国外商业银行广泛采用的一种竞争优质客户、推销银行产品和服务的业务经营模式，客户经理是指在业务一线工作的、全职管理特定的银行客户、全面协调客户与银行关系、全力向客户推销银行产品和服务的业务代表，是全权代表银行与客户联系的“大使”。建行网上银行营销策略：

（一）以市场和客户为导向，深入了解客户需求。及时和充分了解客户需求是营销工作取得实效的根本保证。当前要加大市场调研力度，建立定期走访客户制度，逐步建立起与客户相互信任的关系。

（二）加强客户经理队伍建设，提高业务人员的专业水平。古代晋商之所以能创造“富可敌国”的财富，一个重要的原因就是非常重视学习。

（三）健全营销机制，树立全员营销理念。建立能对客户需求作出快速反应、高效率地向客户提供满意服务的市场营销机制，是建设银行市场营销顺利开展的保证。

（四）整合建设银行面向国内商业银行的所有产品，提高综合竞争力。在拓展业务时，必须树立产品的竞争优势和品牌形象，以产品促合作，以合作求效益。

（五）以人为本,灵活营销，培育现代市场营销理念。一是文化营销、二是合作营销、三是品牌经理营销。

四：用户体验对比分析

工行和建行网上银行网站共同点：一：界面友好，操作方便。二：短信查询，渠道互动。三：签约灵活，方便进入。四：交易积分,主动引导。五：批量业务，提高效率。

工行网银提供以下客户服务：

1、个人金融服务：投资理财、便利金融、个人贷款、存款服务、理财金账户

2、企业金融服务：对公存款、融资业务、票据业务、财智国际、清算和结算服务、理财产品、企业电子银行、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务、中小企业服务等更多金融服务

3、电子银行服务：电话银行、网上银行、手机银行、企业银行、个人网上银行登录、企业网上银行登录

建行网银提供以下客户服务：

个人账户服务包含我的网银，账户查询，追加新账户，虚拟卡，VIP对账单，个性化设置，E家亲账户，缴费支付等。针对企业用户，建行网银分别作了高级版、简易版、现金管理系统、重要客户服务系统来为有不同需求的不同企业服务。

工行网银页面复杂，细化太多，而建行网银页面较为简单，个人更加喜欢建行网银的操作页面。

最后，通过两大银行网银比较，发现我国大多网上银行都是鼠标加水泥模式，利用本身资源发展网上银行，并不断提升技术，吸引客户群，不断壮大自身，达到正反馈效应。随着手机的更新换代、功能增强，网上银行已向手机银行发展。

第二篇：我国网上银行发展情况对比

浅析我国网上银行发展现状

摘要：随着互联网的应用和推广，基于Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等服务的网上银行便应运而生了。在中国，各个现有的传统银行利用本身优势，积极向网上银行发展；还有些纯网络银行也不断出现并发展，如支付宝、财付通等，以下，我们将以我国的工商银行和建设银行的网上银行为例，从商业模式、产品推广、营销策略和用户体验作四个方面具体分析我国网上银行发展现状。

关键词：网银、网上支付、用户体验

一：商业模式对比分析

工行和建行的网上银行商业模式都是全面服务提供商，工行网银的经营模式是较为全面的金融服务门户网站经营模式，而建行网银则是较为单一的一站式经营模式。

工行的战略目标：巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方式及引领市场的创新精神。工行在市场中率先对信息科技系统的数据集中进行投资，推介新产品与服务，建立全面风险管理体系，以及发展电子银行网络。工行致力于继续以业务创新的理念，通过以下战略措施加强工行的独特性：

（一）进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化

（二）稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构

（三）通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合和盈利能力

（四）通过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广能力

（五）继续加强风险管理及内部控制能力

（六）充分利用与战略投资者的合作关系

（七）完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效 股改上市后，建行实施了经营转型，包括大力发展零售业务，努力改进盈利模式，积极探索综合化经营，加快拓展海外业务。

近年来，建行的经营转型效果逐步显现，一是中间业务快速增长，非利差收入占比明显提高。截至2011年末，手续费及佣金收入849.94亿元，股改上市以来年均增速超过60%，在营业收入中占比21.91%，比2005年末提高了13.54个百分点。

二是业务结构和收入结构日益多元化。投资银行、基金、信托、租赁和保险业务稳步发展。

三是产品和服务综合营销能力和价值创造力显著提高。从提供传统的单一存贷汇业务发展到提供多功能、高附加值产品组合，从单一机构营销发展到基金、信托、保险、租赁等整体联动营销。

四是多渠道互补联动效率显著提高。截至2011年末，全行营业机构数量达到13581家；个人网上银行、手机银行等电子银行客户数量达到1.3亿户，电子银行与柜面交易量之比达到206.72%；电话银行客户数达到9621万户。

建行网银战略目标：

（一）个人客户服务得到极大改善

改进银行服务环境，满足人们快速增长的金融服务需求，是中国银行业面临的重要任务。全面提高对个人客户的销售与服务能力，实现个人银行业务快速发展，是建行战略转型与发展的关键举措。在战略协助执行之初，建行就把个人银行作为首选的协助领域，而这恰恰是美国银行最具竞争优势的业务。双方以建行的业务环境为基础，分别为普通网点、理财中心、财富管理中心和个人贷款中心建立了销售流程、服务流程，改进了内部管理。改造之后，建行的个人普通客户、中高端客户和高端客户都体验到专业化、高效率的服务，客户满意度显著提高，产品销售快速增长，个人业务市场竞争力大幅提升。

（二）提高电子银行渠道的便利性

作为银行服务的新兴渠道，电子银行的价值一方面在于大幅度延伸传统网点的服务能力，以更为便捷的服务方式提高客户满意度；另一方面在于降低银行运营成本，提高银行的经营效益。更高标准，更大力度发展电子银行业务，全力赶超国内先进同业，交易额未来三年增长200%，是建行发展战略的重要组成部分。电子银行业务因而也是战略协助优先支持的重点业务领域。

建行将网上银行可用性测试的客户体验研究方法引入电子银行产品研发流程，测试后改进的产品原型客户满意度提升了9%。网上银行还建立了外部监测系统，显著优化了网银系统稳定性事件的响应效率。

（三）引进先进技术方法，提升风险管理能力

随着银行业务的拓展与深化，风险管理已从传统的政策管理、制度控制，进一步发展到流程控制、计量分析和工具提供，量化管理技术日显重要。而基于事实和数据开发风险计量工具，特别是将量化管理工具运用于不同的业务流程，正是建行迫切需要提升的能力。为此，双方在风险计量方面开展了广泛合作。

（四）全面分享经验，提高信息技术管理水平

美国银行在信息技术领域的协助涉及战略规划、系统开发、运行维护、灾备建设、数据管控等领域，通过合作加深了建行对国际先进银行信息技术和最佳实践的了解，形成了一系列制度和流程，对促进提升信息技术水平，提高信息技术对业务发展的支持能力，都发挥了重要作用。

（五）加强产品和管理创新能力

商业银行加强创新能力建设，不断创新管理、创新产品、创新服务，是建立核心竞争能力的关键。建行不仅与美国银行合作开发新产品、研发新流程，而且更为深入地借鉴其方法，从根本上打造核心竞争力。建行建立了规范的产品创新流程，成功地创新了产品，初步建立了“客户之声调查”系统，形成了基于“六西格玛”方法的流程设计和流程变革能力。

（六）促进人力资源管理科学化

推进人力资源管理的科学化，是建行人力资源管理改革的重要内容。美国银行的战略协助，带来了发达市场经济环境下商业银行人力资源管理的流程、工具和经验。建立了高级领导力模型、中级领导力模型和员工领导力模型，为领导干部及员工的选拔、培养、评估、任用提供了基础性工具。

（七）拓展业务合作，促进互利共赢

在过去几年里，建设银行和美国银行本着竞争回避、优势互补、合作共赢的原则，在诸多业务领域开展合作，获得了客户和市场的肯定。

二：产品推广对比分析

工行网银推广策略：

1：锁定营销目标群体，广泛开展营销。目前，区域内私营经济快速发展，小型企业或私营业主成为金融业务需求最旺盛的群体，薛城支行加大与市区工商联的联系，及时挖掘各会员单位，迅速锁定目标，广泛开展营销。

2：了解客户金融需求，推广特色产品。针对不同目标群体，该行通过召开座谈会，发放客户调查问卷，掌握客户需求第一手资料，针对不同需求，合理组合金融套餐，以产品答谢会、客户座谈会、新产品展示会等方式，扩大我行金融产品宣传，提升工行社会影响力。目前，该行已经成功举办各类专题营销活动14次，参加客户人次300余人，取得较好效果。3：强化优质服务，推动客户关系发展。该行围绕优质客户，不断强化服务力度，全面渗透到每一个环节。针对客户了解金融产品较少的实际，该行建立客户回访制度，定期或不定期派员深入现场进行产品讲解，就产品特点、优惠措施、使用方法等方面详细介绍，让客户明白清楚，使客户关系更加巩固。建行网银推广策略：

1：推行个性化的理财产品。中国建设银行根据客户的风险承受能力的差异，按照不同客户对理财产品的不同需求，并依据市场变化规律积极推行个性化的理财产品。中国建设银行个性化的理财产品根据产品特点可分为两大类，一类是中国建设银行理财产品中原有的品牌产品和服务，一类是以中国建设银行作为托管机构的债券和保险等个人理财产品和投资服务。2：合理的客户类型细分。通过个性化的设计和合理的客户细分，中国建设银行理财产品能够充分满足各种类型客户的投资需求，也有利于中国建设银行根据细分后的客户类型提供不同的有效服务，为中国建设银行理财产品的长远发展奠定了良好的基础。

三：营销策略对比分析

工行和建行都走品牌营销路线，注重树立名牌效应和网络营销。工行网上银行营销策略：

(一)健全营销组织，建立营销网络

拥有一个健全的营销组织是银行全面贯彻营销方针与战略、实现营销目标的重要保证。而组织机构是实施的主体，健全的营销组织有利于营销人员的分工与合作，促使营销活动更加协调、有序、高效地开展。

(二)加大新产品开发力度，实施品牌营销战略

客户的需求是动态变化的，银行惟有从客户的需求出发，不断创新金融产品和服务手段，才能满足客户日益增长的金融需要。完善产品创新机制，培育持续创新能力。

(三)建立客户信息系统，利用数据库营销

建立全行集中、统一的营销数据库。

加强数据库功能开发，开展数据库营销。建立数据库是开展数据库营销的前提和基础，通过数据库功能开发，就可以将数据库用于营销，真正发挥数据库的作用。

(四)运用现代网络技术，积极开展网上营销

从工商银行的电子商务发展程度来看，虽然应该属于第三种，但是许多功能尚处于初期试验阶段。随着网上访问量增加，虚拟社区建设加快，这个市场正在不断扩大，我们必须加快网络的营销功能开发。

(五)运用整台营销手段，提高整体营销效果

以消费者为核心重组企业行为和市场行为，综合协调地使用各种传播方式，以统一的目标和统一的形象。传递一致的信息，以树立企业在消费者心目中的地位，更有效地达到营销传播和产品行销的目的。工商银行是一级法人企业，有统一的目标、方针和战略，必须维护统一的形象、工商银行目前开展的CIS建设就是其中很重要的一环。通过整合营销可以达到目标统一、行动一致、传递内容准确和提高营销效果的目的。

(六)加强基层营销队伍建设，大力推行客户经理制

客户经理制是国外商业银行广泛采用的一种竞争优质客户、推销银行产品和服务的业务经营模式，客户经理是指在业务一线工作的、全职管理特定的银行客户、全面协调客户与银行关系、全力向客户推销银行产品和服务的业务代表，是全权代表银行与客户联系的“大使”。建行网上银行营销策略：

（一）以市场和客户为导向，深入了解客户需求。及时和充分了解客户需求是营销工作取得实效的根本保证。当前要加大市场调研力度，建立定期走访客户制度，逐步建立起与客户相互信任的关系。

（三）健全营销机制，树立全员营销理念。建立能对客户需求作出快速反应、高效率地向客户提供满意服务的市场营销机制，是建设银行市场营销顺利开展的保证。

（四）整合建设银行面向国内商业银行的所有产品，提高综合竞争力。在拓展业务时，必须树立产品的竞争优势和品牌形象，以产品促合作，以合作求效益。

（五）以人为本,灵活营销，培育现代市场营销理念。一是文化营销、二是合作营销、三是品牌经理营销。

四：用户体验对比分析

工行和建行网上银行网站共同点：一：界面友好，操作方便。二：短信查询，渠道互动。三：签约灵活，方便进入。四：交易积分,主动引导。五：批量业务，提高效率。工行网银提供以下客户服务：

1、个人金融服务：投资理财、便利金融、个人贷款、存款服务、理财金账户

2、企业金融服务：对公存款、融资业务、票据业务、财智国际、清算和结算服务、理财产品、企业电子银行、投资银行业务、资产托管业务、机构金融业务、企业年金业务、中小企业服务等更多金融服务

3、电子银行服务：电话银行、网上银行、手机银行、企业银行、个人网上银行登录、企业网上银行登录

建行网银提供以下客户服务：

个人账户服务包含我的网银，账户查询，追加新账户，虚拟卡，VIP对账单，个性化设置。。。。。。。。。。。。。。。

第三篇：网上银行

网上银行风险控制问题

——谈我国网上银行的发展状况和趁势

网上银行又称网络银行、虚拟银行，是指银行通过互联网向客户提供包括银行传统业务和新兴业务在内的各种金融服务的银行机构或虚拟网站。对银行而言，网上银行是对银行传统渠道的一种补充，相比传统渠道，网上银行的展开可以极大地降低银行的经营成本，增加业务交易量并获得更丰厚的收益，同时也可以为客户提供更便捷和创新的银行服务。对用户而言，网上银行没有时间和空间的限制，节省了用户的使用成本；特别是网上银行兴起之初在产品服务方面的优惠和创新，也为用户带来了更好的金融服务和体验。

网上银行在国内当前的发展环境十分有利，从硬件基础如互联网的发展、到用户意识和习惯的培育，从电子商务等经济环境的利好、到银行和各监管部门的重视和推广，中国网上银行当前处于非常好的发展环境和状态中。网上银行在国内的快速发展，主要得益于在电子商务、个人理财等市场快速发展的带动下，网民对网上银行查询和交易等业务的需求在不断攀升，通过网上银行服务可以及时查询帐户的基本信息、购买各种产品，满足工作及生活中的支付需求。

中国网银取得了突破性的增长，在看到成绩的同时，对中国网上银行发展中存在的风险也需要进行一些分析和总结。

我网上银行发展可以划分为四个阶段。我国网上银行萌芽阶段起于1996年，中国银行(BOC)投入网上银行的开发，次年中国银行建立网页；招商银行开通招商银行网站。第二阶段是在1998-2002年网上银行进入起步阶段，各大银行纷纷推出网上银行服务。2003-2010年进入发展阶段，主要表现为网上银行品牌建设加强，产品和服务改善成为重点。我国的网上银行要在2010 年以后进入最后一个阶段——成熟阶段，在2010年以后网上银行相关法律逐步完善，主要银行的网上银行业务将步入稳定发展阶段。目前我国的网上银行发展的特点与发展现状基本相同，发展速度很快，服务质量稳步提高与世界的网上银行服务水平靠拢和看齐。但主要集中在一些科学力量雄厚、经济发达的大城市，一些边远或落后的山区没有或很少网络银行。我国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比还显得很低。经过近十年的努力，我国的网上银行有了很大的发展，也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小，网络设备的终端和程度失去平衡，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全。存在一种巨大的风险。

经过这些年的努力，我国的网上银行有了很大的发展，也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小，网络设备的终端和程度失去平衡，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全。存在一种巨大的风险。我国的网上银行功能还很单一。受体制束缚和传统业务规范的制约，我国网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询和代缴费用等，很容易受到本行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，很难发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，并且推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，使得的很多网上银行发展很不合理。市场主体发展不健全，出现盲目发展、照搬柜面业务的情况，有些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。所以必须加强法律法规的建设，打击一些不法分子的利用网络犯罪的活动，同时也要提高服务水平和服务质量，使我国的网上银行向规范化，市场化，信息化，国际化发展。

网络银行交易虚拟化、服务个性化、经营混业化、监管国际化等特点正是网络银行相对于传统银行的比较优势。但同时也决定了网络银行引发风险的因素以及这些风险的影响与传统银行的不同。除了传统银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险外，网络银行还由于其特殊性而存在新的风险：安全风险、信用风险、观念风险、法律风险、人才匮乏风险。网上银行风险的形成原因有：内部机构设置不协调、网上银行技术支持落后、网上银行监督不力、客户操作风险意识淡簿。由于我国网上银行发展时间短，正处于大力发展时期，网上银行业务风险管理还没有成形的理论和模式，同时银行的操作风险防范与社会环境、法律框架有关。只有找出影响网上银行安全性的深层次原因，才能提高网上银行的安全性，打消用户的疑虑，使更多的客户使用网上银行。银行部门要采取切实措施加强安全管理消除网上银行安全之忧：在行政管理方面，目前国内很多银行的IT系统与安全管理者没有实际的强制性权力，建议重组银行内部组织架构，将分散在各业务部门的安全管理人员重整，设立专门的机构负责安全工作，并加强安全管理部门的力量和权力，使安全管理的强制性得了落实。在技术手段上，则需要在用户认证方面进行作进一步改进。大力探索数字证书、虹膜认证、指纹认证等新型安全的认证方式，加强客户终端的安全。网上银行的客户，也应加强安全防范意识：平时养成良好的网上交易习惯，让不法分子无机可乘。切勿使用出生日期、电话号码或常用名字；切勿向任何人透露密码，并避免把密码写入记事簿或电脑；不应使用进入网上银行所用的登入姓名或密码进行其他网上服务；切勿使用公用电脑或通过电邮的超连结登入网上银行的网站；定期查阅银行户口结余及交易记录。

新经济时代为银行业揭示了美好的前景，知识“爆炸”使银行业面临着跳跃性质变的巨大机遇，电子化、网络化、虚拟化、综合化、全能化、国际化将成为贯穿未来银行业发展进程的主旋律，发展网络银行已经成为全球银行业发展的必然趋势，中国加入ＷＴＯ以后，这趋势会更加迅速成为现实。银行业的发展如同逆水行舟，不进则退。21世纪的中国商业银行应牢牢把握信息时代的脉搏，在积极推进自身经营管理变革的同时，以现代化的金融服务推动人类经济模式的跃迁！随着我国网上银行业务水平及其风险监管水平的不断提高，在未来适当的时候，我国可以考虑扩大网上银行业务的品种和范围，放松或解除银行不能兼营证券及保险业务的限制，实行金融混业经营，以提高我国网上银行业的国际竞争力。

参考文献：《对我国网络银行发展与监管问题的研究》

第四篇：网上银行管理制度

网上银行管理制度

1.目的

1.1为加强集团公司银行账户网络支付业务的管理，结合公司财务管理制度要求，特制定本办法。2.适应范围

本制度适用于公司网上银行管理

3、网银功能开通

公司因开展业务需要开通银行账户网络查询、支付功能，由公司财务部提出书面申请，经财务部长同意后，由公司财务部指派专人在指定银行结算账户进行办理，其余部门人员一律不得兼办。

4、网银相关密匙、口令的保管

4.1、网银账户原则上一律要求同时具备登录口令、数字证书（加密U盘）及短信提示三重安全防护功能，确保账户资金安全。

4.2登录口令由公司资金主管负责保管；数字证书（加密U盘）由公司财务部出纳员负责保管；短信提示须预留财务部长手机号码。4.3、网银口令应定期进行变更。

4.4、不得在除公司财务内部电脑以外其他任何电脑下载证书、使用公司网银办理业务。

5、网银支付业务的办理流程

5.1财务部利用网银办理资金支付业务，一律须按公司资金审批程序规定，由经办人办妥付款申请手续，方可转交财务部出纳员进行办理。

5.2出纳员初步审核付款申请无误，插入数字证书，网上填制付款单据；资金主管输入登录密码进入系统，按照付款申请之内容逐笔审核；资金主管确认无误后，由财务部长发出指令进行划款；成功后打印支付凭证。

5.3付款完成后，出纳员在付款申请单上加盖“付讫”章，并与财务主管同时在付款单上签字，方可作为入账依据。对于应由银行出具的网银单据，必须以开户银行出具并加盖银行业务印章的原始单据作为记账凭证。

5.4交接：因特殊原因请假的，必须书面授权并交接，同时报财务部长。未经财务部长同意，不得更换各公司网银操作员。

6、网银的日常管理

6.1公司指定出纳员所使用计算机作为办理网银业务的专用机器，除处理日常工作外，严禁使用该机器玩网络游戏、登录不良网站，严禁任何人擅自下载网络资源存储于本机。

6.2、网银账户仅可办理供应商付款、员工薪资发放等公司授权范围内的资金支付业务，严禁私自利用公司网银账户进行私人款项拆借、挪用。

6.3、专用计算机必须安装防火墙及杀毒软件，出纳员每周至少进行两次全盘病毒查杀。

6.4、出纳员于每周供应商集中付款日或员工发薪日前一天将现金足额存入相关银行账户，次日及时进行划拨。

7、违规责任及处罚

7.1、未按本规定第一条之规定，私自将公司银行账户开通网络支付功能的，对直接经办人给予200元罚款处理；给公司造成经济损失的，除经济赔偿外，对经办人给予500元罚款处理，并根据金额大小追究法律责任。

7.2、未按本办法第二条之规定合理、分开保管网银密码、数字证书及短信提醒指定手机的，对财务负责人给予一次性罚款200元处理，对相关责任人给予一次性100元处理；给公司造成经济损失的，除经济赔偿外，对相关责任人双倍进行处罚，并根据金额大小追究法律责任。

7.3、未按本办法第三条要求办妥审批手续，私自办理网上付款业务的，对出纳员及财务主管分别处以100元罚款处理；因审核不认真、操作失误导致汇划款项错误的，视影响大小对出纳员及财务主管分别处以200-500元罚款处理；给公司造成损失的，除经济赔偿外，对相关责任人双倍进行处罚，并根据金额大小追究法律责任。

7.4、出纳员须严格执行本办法第四条之相关规定，严禁使用专用计算机玩网络游戏及下载、存储不明文件，违者每次罚款20元；如因此使计算机感染网络病毒、造成网银账户安全隐患，每次罚款50元；造成账户密匙被盗、给公司造成损失的，落实责任后，按责任程度追究赔偿责任，并酌情处以罚款。7.5、利用网银账户办理超出公司授权范围之外的业务，每次罚款100元；挪用、侵占等严重情形的，除全额索赔外，处以200—500元罚款并予以辞退。

8、本制度由公司财务部负责解释和修订。9..本制度自

年 月

日开始执行。

第五篇：网上银行

个人网上银行为客户提供了包含账户查询、转账汇款，买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品，代理缴费等多项功能与服务，几乎涵盖了除现金存取以外的全部个人业务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为客提供高度安全、高度个性化的服务。根据不同的目标客户，个人网上银行分普通版和贵宾版两个版本。以下的产品介绍，以普通版为例。

一、账户管理类服务(一)基本信息查询

基本信息查询可查询各类银行账户的基本信息，包括银行卡、存折、年金账户、公积金账户、医保账户等各类账户的账户种类、开户日期、币种、余额等信息。

(二)交易明细查询

交易明细查询可以查询各类银行账户在一段时间内(最长时间为1年)发生的交易信息，包括资金转出和转人的金额、业务摘要等明细信息。

(三)账户挂失

账户挂失可通过网上银行对注册卡及账户、下挂卡、下挂账户进行自助挂失(灵通卡、e时代卡和理财金卡账户只能通过网银进行网上临时挂失，有效期一般为15天)。

(四)电子对账单

电子对账单主要包括查询、下载月度对账单和通过信使服务定制发送、邮寄对账单两项功能。综合电子对账单将显示客户所有账户在一定时间段的交易数据，组合电子对账单将显示客户自由确定的某个或某几个账户的交易数据。(五)托管账户

托管账户是指客户(授权人)可以通过柜面授权方式将本人账户授权给他人（管理人）。授权成功后，管理人可通过工行的个人网上银行管理授权人的账户，并进行转账汇款、投资理财等操作。通过切换管理账户后，管理人可以通过网银对该账户进行账务查询、转账汇款、在线缴费、网上证券、工行理财、网上汇市、网上保险、网上贷款、网上黄金等交易的操作。

(六)注册账户管理

注册账户管理是指对客户注册到网上银行的各类银行卡和账户进行添加、注销、信息修改、信息维护等操作的管理功能组，主要包括添加注册卡及账户、账户别名维护、账户信息查询、删除下挂卡及账户、删除注册卡及注册账户、财富卡管理、修改银行户口服务渠道等功能。

(七)信用卡服务

信用卡服务是指我行通过个人网上银行为客户提供牡丹信用卡(含贷记卡、准贷记卡、国际卡、联名卡等卡种)的办卡、换卡申请，透支还款，信用卡资料查询、修改等相关服务的总称。客户可以通过网上银行办理信用卡信息管理、账务查询、交易明细、积分管理等业务。

(八)积分管理

积分管理提供查询、兑换、转移个人积分功能。我行积分分为综合积分和特定积分。其中，综合积分是指客户使用我行金融产品所产生的积分，综合积分不仅可以抵扣手续费，还可以兑换实物礼品和年服务费;特定积分是指我行在全国或各省、市地区开展特定活动时，客户使用活动范围内的金融产品所产生的积分，特定积分可以兑换实物礼品和年服务费，还可以按标准折扣率转换成综合积分。

二、转账汇款类服务

(一)工行汇款

工行汇款是指个人客户通过我行个人网上银行向除注册账户以外的其他工商银行账户进行本、外币转账汇款的业务。工行汇款包括单笔转账汇款和批量转账汇款。其中，单笔转账汇款是指客户可使用该功能完成向工行同城或异地个人以及单位客户账户转账汇款，并可通过“转账汇款查询”功能查询当天或过去一段时问内转账汇款的付款或收款交易记录；批量转账汇款是指客户可以将按照工行客户工具软件事先编辑好的转账汇款文件从本地上传，成批发送到我行处理，并可通过“批量指令查询”功能查询当天或过去一段时间内批量转账汇款的付款交易记录。

(二)跨行汇款

跨行汇款是指客户通过我行个人网上银行向开立在国内其他银行的单位或个人账户进行人民币转账汇款的业务，包括向客户提供跨行转账汇款、查询汇款情况等功能，为客户提供普通、加急两种方式向工行外收款账号转账汇款。

(三)跨境汇款

跨境汇款是指我行为个人网上银行客户提供的在外汇管理局规定的限额之内、向大陆以外地区银行开户的收款人进行外汇汇款的业务，包括向客户提供跨境汇款、跨境汇款查询、我的境内汇出汇款样本等功能。

(四)注册账户转账

注册账户转账是指客户可以在客户的注册卡之间或注册卡内的账户之间，办理本、外币活期转活期、活期转定期以及定期转活期等业务。客户可进行人民币、外币账户的多储种存款，包括本、外币活期储蓄存款、本、外币整存整取定期储蓄存款、人民币零存整取定期储蓄存款、人民币教育储蓄存款。

(五)e卡管理

e卡是指由客户在网上自助申请，用于网上购物的虚拟支付卡。客户可以将网银注册卡中的资金划转到e卡中，用于在线支付，可以自助设置存款限额，查询余额、交易明细，注销e卡等。

（六）小额购汇

小额购汇是指我行为在我行已开立多币种账户并开通网上银行的境内个人客户提供的在线购买外汇的业务，可提供客户在线查询、打印小额结售汇交易详细信息的功能。

三、缴费支付类服务 〔一)自助缴费

自助缴费是指客户可以自助为本人或他人缴纳手机费、电话费、水费、煤气气费、电费等各种费用的功能。

(二)委托代扣