论农村信用社中间业务营销推广手段

第一篇：论农村信用社中间业务营销推广手段

销售赢在策略

——论农村信用社中间业务营销

利率市场化改革冲击着金融业的传统盈利模式，中间业务作为金融行业新的利润增长点的重要作用进一步凸现。在残酷的市场竞争面前，各家商业银行、股份制银行为提高现代金融服务水平，增强核心竞争力，使出浑身解数，加快了中间业务的发展力度，要分割中间业务市场份额这块蛋糕。相比各大银行，农村信用社的中间业务还处于起步阶段，推广手段相对薄弱、发展速度较为缓慢、效益与发展要求还有差距。笔者认为除了不断加快金融电子化建设、加快中间业务开发和人才培养等基础建设外，还可以从以下几个方面积极创造条件：

一、掌握消费心理，改进营销策略

（一）运用“占便宜”心理，做好配套产品营销

从收费上看，农村信用社的结算、网银他行转账、挂失、POS等产品的手续费均比商业银行低，但是为什么推广起来仍比商业银行困难呢。一是受客户群体限制。二是起步相对较晚。三是技术含量相对较低。所以客户要的不是便宜，而是感觉占了便宜,我们应从让客户“占便宜”入手，展开营销。

以往的蜀信卡刷卡消费有奖活动，虽然在活动期间提高了用卡率，但对中间业务的配套产品推广不够。建议把单一的现金奖励，改为赠送三个月、半年、一年或两年的短信服务，赠送网银U盾、商场或POS、EPOS商户的购物券，某项代理业务首期，免收N次汇划业务手续费等，“让”客户“占便宜”。这样做的好处一是客户能无负担地接受农村信用社中间业务产品。如果只是在柜台上询问客户要不要开通某项业务，再低的费用也可能让客户望而却步。二是让客户在体验农村信用社中间业务产品带来方便的同时，培养使用农村信用社产品的习惯。比如办了业务后没收到短信提示就觉得少了什么、不方便。

（二）把握客户从众心理，提高成功营销概率

“从众”是一种比较普遍的社会心理和行为现象，也就是人们常说的“人云亦云”、“随波逐流”。比如你听演讲，当大家开始鼓掌的时候，虽然你不一定认可，但你也会和大家一样一起鼓掌，这就是从众的表现。所以我们在营销时可充分运用大量和目标市场相似的群体来引起客户的从众心理，并使用对目标人群更有说服力的权威人物来解释或说明新产品特性，找到共鸣，提高产品营销的成功率。

二、积极跟进，提高产品附加值

通过客户忠诚度、客户贡献率等统计出优质客户、黄金客户，将这部分客户提升为VIP、VVIP，分层次为他们提供相应的增值服务，做到人性化服务。比如 1

可以建立客户俱乐部，利用已知的客户信息，开展生日、节日送祝福，发与客户生意、生活内容相关的短信，免相关费用、开通快捷服务通道、针对性地开展优惠活动等，让他时时感受VIP、VVIP的尊贵。

三、优质服务，营销语言到位

营销，就是把产品营造出一种令人心动的价值，然后销出去。从业人员的一举一动、一言一行，都关乎到客户对农村信用社这一整体产品形象和价值的感知和影响。比如，员工说话很得体，举止很文明，客户所感觉到的是一种上层社会人士的享受，客户由此所感知到的金融产品附加价值就高，对农村信用社的信任程度也会增加。因此，语言作为从业人员与客户交流沟通的主要形式对营销农村信用社金融产品起着无可替代的作用,运用得当可以促进营销成功率。比如某行在向存量客户营销金融IC卡时，不说换卡，而是采取“升级”的形式，重点强调新卡的安全性能，使客户心理上认同银行保护个人财产的行为，产生共鸣，从而配合办理IC卡。员工在营销产品时，要尽量使用选择疑问句，抓住机会，介绍与客户需求相关的其它产品，把客户的单一需求引向多元化选择。

四、跟进售后，用活现有资源

就是把销售和客服统一起来，真正做到资源共享，用好用活现有资源，使每项产品都具备售后跟踪服务。比如开办网银，让客户拥有一个U盾，只是销售的第一步，网点上应立即安排客户经理，现场为客户开通网银，实现支付宝和银行卡之间的转账，此后，凡是系统有进一步升级或变动，都应通过短信及时通知客户，不定期地组织网银活动，鼓励客户熟悉用卡环境，这样才能避免出现睡眠网银户。同样，发展POS、EPOS商户后，也应配合刷卡消费活动，采取赠送商户购物券的方法，既能让客户尽可能多的了解身边的POS、EPOS消费场所，带动POS、EPOS商户机具使用量，同时也能给商户带来更多的客源，让商户觉得这个机具没有白装，得到商户的配合，优化用卡环境，提高活卡率。

五、组织保障，共建营销平台

最后，我们一定要充分利用好当地党政部门，在推广每一项新产品的时候，以地方党政为依托，事前充分沟通交流，得到支持。在对地方党政、村镇干部沟通时，对新产品的介绍要简明扼要，一针见血，避免产生歧义的语言，这样村镇干部在协助推广的时候，才能对新产品的宣传不走样，更好地配合推广工作。

第二篇：调查报告：论农村信用社中间业务拓展策略

中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用自身的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在业内获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域，中间业务正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。也是我们将科学发展观运用于实际的最为深刻的表现。当前我们农村信用社中间业务发展状况如何、存在什么问题、应采取什么拓展策略？带着这些问题，笔者对万源市农村信用社中间业务开展情况进行了调查，从中也发现了一些问题。

一、我市农村信用社中间业务发展的现状

1、起步较晚，项目品种开发不力。

1999年，万源市农村信用社的中间业务是以代扣存款利息税为标志开始发展的，但在以后的几年中一直未见其它中间业务出现，直到2003年才陆续有了代发工资业务，2005年有一个代理它行保管库款、押运现金的业务，2006年开始代发农民的各类直补款。可以说万源市农村信用社中间业务经历了一个从无到有的发展过程，但起步较晚，而且中间业务还是建立在传统业务的基础上，其业务品种单一。

2、中间业务净收入虽逐年增加，但发展速度缓慢，收入比例还处在一个很低的水平。

经统计，2005年我市全辖营业总收入为4151万元，中间业务收入为10万元，占总收入的0.24%；2006年我市全辖营业总收入为4710万元，中间业务收入为12.58万元，占总收入的0.27%；2007年我市全辖营业总收入为6178万元，中间业务收入为14.10万元，占总收入的0.25%，2008年我市全辖营业总收入为8433万元，中间业务收入为87.6万元，占总收入的1.04%，而据有关资料显示，2007年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平为10%，最高的金融机构占比达到17%，外资银行占比更高，大约为50%，最高的占比达到70%(花旗银行)，而我市农村信用社仅为0.002%，可见我们的中间业务发展规模小、范围较窄，仍然处在一个很低的水平。

3、精通中间业务的专业人才匮乏。

中间业务是知识密集型产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，它涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域，是金融业的高科技“模块”。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势的专家。与商业银行相比，这种高素质复合型人才在信用社是极难找到，大部分信用社目前根本就没有这种人才，因此造成信用社中间业务的品种少，功能单一，缺乏综合性和有自身特色的产品。所以，中间业务专业人员的匮乏严重制约了我市中间业务的发展，成为我们信用社中间业务发展的一大瓶颈，让我们很有一种“捧着金饭碗还在要饭”的感觉。

二、我市农村信用社中间业务发展存在的问题

1、中间业务创新能力弱，构成单一，收入水平低。

随着金融创新的发展，中间业务种类越来越多，但是我市农村信用社还是仅限于代发工资、代扣利息税、代办保险等业务品种，业务创新能力弱，构成上也比较单一，基本上是以传统的中间业务为主，以上这些代理业务本身的效益很低。据调查，代发工资手续费提取比率为零；代理农民的各类直补款财政也只象征性的给付一点点手续费，连业务成本都不够；代扣利息税的手续费提取比率为2%；代办保险的手续费比率略为高一些，但也只有3.5%左右。以上这些中间业务收入占全部中间业务收入的98%以上。本希望蜀信卡能给我们的中间业务收入带来一个新的增长点，但由于蜀信卡业务刚开通不久，且只具有存取、转账、pOS机消费、ATM机取款等基本功能，还不能发挥其它多元化服务功能，因而短时间内也不可能产生更多的收入。一些如金融咨询、保管箱、委托业务、证券、理财等科技含量高、收益性好的新兴中间业务根本没有涉足。

2、对中间业务战略性认识不足、定位不准。

由于长期的计划经济体制和传统信贷管理体制禁锢了我们员工的创新思维，束缚了基层农村信用社主任的经营思想，在发展中间业务的指导思想上存在偏差，在对中间业务的定位上更是偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务平等对待，而仅仅是把中间业务当作副业，当作次要业务，甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务的附属品，作为吸引客户，增大存贷款传统业务的辅助手段，没有真正把开发中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营。因此，不把中间业务当作本行业的发展战略去研究和探索，对中间业务定位发生本末倒置的现象是我们目前在认识上存在的一个严重的不可忽视的问题。

3、人员短缺问题严重制约了中间业务的发展。

在山区，我们农村信用社大都存在网点分散、服务半径大的局面，如果单纯按行政村数和存贷规模来定编定员的话，那么信用社就会普遍存在着人员短缺的问题，这样既不利于各项制度的执行，也不利于业务的拓展，更不利于中间业务的拓展。现以我市沙滩信用社为例，该社共有5名职工，其中主任1人、信贷员1人、会计2人、出纳1人。这样的人员构成，在全辖无法普及柜员制的情况下，只能对外设一个柜面。而该社储蓄余额6031万元、贷款1313万元，因此业务量较大，每天仅存贷款业务量都在157笔以上，营业室外随时挤满了等候办理存贷业务的客户，使许多中间业务根本无暇顾及。目前万源农村信用社41个营业网点，除营业部外，其它机构均只能设1个对外窗口，因此柜面业务压力一直都很大。以代发农民粮食直补款为例，大部分农户只要直补款一到位就蜂拥而至，导致柜面业务压力很大，而财政给付的手续费很底，信用社的员工觉得费力不讨好，也就失去了做中间业务的信心。

三、拓展农村信用社中间业务的策略

1、更新观念、提高认识。

新思想、新观念决定新业务的开发，农村信用社员工要从思想上意识到加快中间业务拓展既是经济社会对农信社服务功能提出的新要求，又是信用社自身发展的内在要求。加快中间业务的发展是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措。在更新观念、提高认识的过程中，我们要解决好四个方面的问题：一是解决员工对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是解决认为我们贫困山区不存在中间业务需求的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。尽管目前我们的中间业务尚处于初步发展阶段，但我们的员工一定要树立坚定的信心，克服把中间业务当作副业、对其经营管理和发展关注不够的思想倾向，排除中间业务能否成为信用社新的利润增长点的疑虑，深刻认识发展中间业务的必要性和重大意义，从战略的高度重视中间业务的发展，将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。

2、完善体系，规范机制。

发展中间业务对于农村信用社来说是一个新的课题，它是一项系统工程，需要体制上的支撑和政策上的扶持，特别是需要我们自身的加倍努力。因此，我们要解放思想的束缚，又快又好地发展中间业务，首先，管理机构要担负起重要的职责，例如，对辖内拟订开展或已开展的中间业务要认真地进行市场调查分析，预测变化趋势，科学正确地拟订工作目标，组织对新产品的研发、推广、宣传以及产品定价等工作。本人认为这一项工作最低也要由市级管理机构来完成，最好是省联社。其次，我们拟订开办的中间业务，一定要符合金融市场发展的客观要求，不能损害现有客户的经济利益，在立足传统业务的基础上，稳步进行，切不可蜂拥而上，更不可顾此失彼；再次，对已拟订的中间业务我们要制定相应的考核激励机制，要及时开发与之相应配套的计算机业务支持系统；最后，要制定和落实好中间业务的规章制度和操作规程，及时排除中间业务开展过程中的风险隐患，不能光抓业务发展，而忽视风险防范。

3、深入调查、研发产品。

针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，我们要结合农村信用社特有的客户群体和经营特点，适时开发新的金融产品，这是目前山区农村信用社的当务之急。上级管理机构在产品开发时一定要坚持市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益的原则，充分考虑山区农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的客观条件，科学地选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好产品的研究开发工作。我们推出的中间业务既要能够真正满足特定客户群的要求，又要能增加收益，只有这样的中间业务才有生存和发展的空间。

目前我们提到的卡业务、代收代付等业务，个人认为此类业务已被四大国有银行抢占，给我们信用社留下的发展空间并不大，对于此块业务我们不能盲目地和商业银行比拼规模，而应该稳妥地把这类业务做实、做细，逐步拓展我们的农村市场。同时要加强对技术含量高的新业务积极地进行前期探讨和实践，力求向客户提供全方位的个人金融产品，如农村信用社尚未涉足的基金业务、投资咨询业务、代理外汇交易、代理证券业务、个人理财业务等，我们要力争在深度和广度上加以拓展。比如个人理财业务面对的是众多不同背景的个人客户及其不同需求，设计开发新产品时应站在个人客户的立场上对市场进行细分，针对不同的对象设计具有个性化的个人金融产品。同时要摆正农村信用社在市场经济中的位置，努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性运营。

4、改进设施、培养人才。

中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划，要加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，有计划、针对性地加大设备投入，搭建好中间业务发展的操作平台。

鉴于农村信用社目前的人员数量、结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省、市管理机构应尽可能的结合各地实际，成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严要求地公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。

5、加强营销，加大宣传。

加强营销，加大宣传也是我们发展中间业务的一个必要手段。我们要系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现中间业务综合化经营三结合，集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。把优化营销手段，改进营销策略作为抢占市场份额，促进农信社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农信社经营机构多数位于“三农”之地，劳务输出旺，我们要抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡，资金回流的契机，有的放矢地进行新产品的宣传，组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾，摆摊设点，宣传咨询，放送资料，千方百计做好宣传工作。

第三篇：营销手段

第一种武器：好产品永远是第一位的～～～～～～～～～～～～～～～

在最早的销售理论中，产品开发是与市场销售分离着的两块（现在仍有人认为这两块是分离而又有机联系着的两块）。后来，在市场营销理论中，产品开发就被纳入营销中了，成为营销的一个组成部分——前端组成部分了。相当大的一部分中国企业信奉“产品质量高于一切”、“好产品远比售后服务重要”、“最好的服务是无须服务”、“最佳产品本身就是最出色的广告”等营销观念，在设计制造最佳产品上猛下功夫，于市场上获得了非凡的成功。

说来也是，假如巴西国家队到中国某座城市来打一场比赛，那是用不着任何广告甚至用不着报上登一条消息，高价的门票便会很快卖得一干二净了。为什么呢？就因为巴西国家足球队这个“产品”太出色了，出色得令人无法抗拒。同样道理，中国消费者对容声冰箱、格力空调、长虹彩电、小天鹅洗衣机、万达住宅楼、彩虹系列小家电、TCL电话等国产商品的长期喜欢与购买，也主要是因为产品的质量太好了，好到了口碑相传的地步。

值得注意的是，产品质量已经不再只是经久耐用、包装精美的代名词了，其附加值开发也已经成为了产品质量越来越重要的组成部分。海尔“小神童”、“金王子”等动听的美名、TCL电脑迷人的钛合金外观、劲王野战苹果的迷彩外型、农夫山泉能发出响声的瓶盖、能显示来电号码的步步高电话、有错层式、跃层式、业主会所等新玩艺的商品房……为什么比同类产品更好销一些，就因为企业把产品附加值的开发提到了相当高的地位，使其大大提升了产品原有的功能性质量价值。

尽管某些现代营销学理论著作因为种种原因将广告、公关、促销、服务、渠道等营销策略提到了很高很高的地位，尽管那些理论也不无道理甚至也充斥着成功的营销案例，但是，信奉“好产品永远是第一位的”之营销理论的企业，仍将是有着最广阔的市场前景的企业。从总体上来说，以长远的观点来看，它们自身已经因其产品功能质量和附加值的超群出众而立于不败之地了，也许它们会有一时的失足或受挫，但它们最终的成功是难以阻挡的，因为消费者的选择最终不可能是愚不可及的。

第二种武器：广告是炸开市场大坝的核弹

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李湘是一位富于青春活力的现代女性，她那容光焕发的姿颜和光芒四射的笑容有着春风万里的感染力（包括对那成千上万的已成功或将成功的商界人士），商务通选她来作形象大使真是“没得说的了”。随着她那令人心碎（醉）的悬空一跳，纤手一指，商务通销售业绩的直线上升也只好是“命中注定的了”。未曾想好戏才仅仅是个开头，不久后李湘的“情人”出现了，竟然是那个被誉为“少妇杀手”的濮存昕（要是商务通早点把他独家“买”下来该多好！），商务通在她们的恋爱生活中起到了锦上添花的作用，令观众心痴神迷、避想无限。再后来，她们的“小家庭”——堪称“中国第一小家庭”的小家庭也组成了，人间最完美和谐的生活画面出现了，圣洁的、美好的乃至有几分伟大的商务通形象也完成了。

我认为，商务通的广告比起轩尼诗XO富豪与美女形象、松下青春少女形象、万宝路牛仔形象之广告也决无逊色。那句巧借它山之石的“呼机、手机、商务通——一个都不能少”（我觉得还可以移换作“李湘、孩子、濮存昕——一个都不能少”）广告词亦足以和“古道、西风、瘦马……”的唐代名诗一试高低，不由你不服气，不由那些董事长、总经理、厂长、职业经理人、官员、营销人……不掏钱。

与此同时或更早些，有巨人脑黄金、秦池酒、延生护宝液、小霸王学习机、太太口服液、丽珠得乐胃药、爱多VCD、乐百氏纯净水、大宝洗发水等商品因为广告轰动效应而一举成功（它们中有的后来出了问题应另当别论），它们的成功既是中国广告界（现代市场营销理论已将广告纳入其中）的骄傲，也是中国营销界的自豪。由于观念引进、人才结构等因素，广告——特别是类似商务通那种令人赞叹的创意大手笔广告——将在21世纪中国企业的营销中继续发挥重大的作用，这是勿容置疑的。

许多在产品质量达到了基本标准或较高标准的前提下，信奉“广告是炸开市场大坝的核弹”之营销理论的企业，已经并将继续利用广告为我们创造一连串的营销奇迹，中国广告界亦将沿着这些奇迹指引的方向，向国际广告的最高水准挺进，中国营销界也会随之而踏上更高的台阶，两者相互推进，从而形成一个绝妙的良性循环。在这新世纪的前夜，我已经欣喜地看到了诗意浓郁的“鹤舞白沙”、国际电影巨星表现的“学外语更容易”、威武地耸立国门之外的“HAIER”……

第三种武器：公关具有一箭双雕之效应

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当我去看《泰坦尼克》时，发现江泽民主席关于该影片的一篇观后感似的文章赫然在目，心头一阵冲动，中国企业的公关技巧愈见高明了。是的，从健力宝集团赞助洛杉矶奥运会、送中国少年足球队去巴西到大维制衣厂赞助世乒赛，从红豆集团聘李谷一为名誉厂长到张裕创建中国酒文化博物馆，从海尔的百县万场电影到谭木匠的动人师生故事征文大赛……中国许多企业把深情的目光越来越多地投向了公关——投向了这一曾被有所冷落、有所忽视的现代市场营销策略。

四川的全兴酒，是利用全兴足球队进行公关而举得营销成功的经典之一（我自己在为全兴喝采时就曾干掉不少全兴酒）；TCL武汉公司举行的“最动人情话”征文活动，因别出心裁而参与者甚众，连从不参与任何商业性活动的著名作家苏童也被诱惑出山当评委了，并自称是“冲着情话二字而来的”，促销效果相当不错；一年一度的成都糖酒展销会，可以称为中国企业公关（营销）的几大超级手笔之一，主办单位在有形财富和无形财富两方面都赚得个心花怒放，参展单位也收获颇丰；最值得称道的是中央电视台在1998年抗洪救灾过程中及时组织的大型赈灾捐赠会，那现场直播的感人肺腑的赈灾捐赠会吸引了全国亿万观众的目光，对中央电视台和参与捐赠的企业与个人，都是一种可喜可贺的大成功。

近些年来，越来越多的企业已经发现了公关活动（包括公益文化活动）在营销中的特殊作用。出色的公关活动，能使企业一举获得知名度和美誉度，而广告要同时达到这两个目标是相当困难的。于是，有一批企业开始把大笔大笔的广告经费向公关活动领域转移了，它们开始信奉起“公关具有一箭双雕之效应”这一营销理论了，如春兰集团独家赞助的春节晚会最佳节目

评癣宗申集团耗费巨资组织的中国摩托车赛车队、海尔不厌其烦地创建的海尔顾客俱乐部、中关村以宏大气魄创办的国际电脑节、农夫山泉独家赞的助27届中国奥运代表团……

完全信奉“公关具有一箭双雕之效应”之营销理论并敢于倾力投入的中国企业目前还不怎么多，地毯式广告轰炸那似乎立竿见影的效果对诸多企业仍是一种挡不住的诱惑。但我相信一定会多起来的，因为消费者无论怎么理智与成熟，对企业组织的和蔼可亲、深切关爱、耳目一新的公关活动在情感上实在难以抵御，理智上实在无法坚守，往往身不由己的就陷了进去。

第四种武器：服务的价值高于广告和公关

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我认为：尽管海尔的产品、广告、公关都不错，但海尔是最信奉“服务的价值高于广告和公关”这一营销理论的，仅一句“真诚到永远”就像当年的“为人民服务”一样响遍了福州大地，真的是了不起。海尔人用汗水书写的种种服务传奇这里就不用唠叨了，仅仅指出世界家电巨头伊莱克斯也向海尔的服务学习这一点就够了。以往不怎么起眼的服务，被海尔破天荒地提到了企业营销的战略位置上、核心位置上、前端位置上，此时，实质上海尔的一切（包括广告、公关）都已经围绕着服务在转了，其好产品也不过只是服务的一个平台而已。这一营销观念的大创新开始时也许还显不出太大的威力（可能还不如某些企业的超强度广告投入、大幅度降价等），但随着时间的推移，它那洞穿消费者层层心理防线的威力就显现出来了，海尔的成功——无论它扩张到哪一类产品上的成功就是必然的了。

无独有偶，房地产界的万科也是一个信奉“服务的价值高于广告和公关”的成功范例。万科敢于把物管服务提到事关企业兴衰存亡的战略高度上来认识，敢于把相当大一部分的人力、物力、财力向物管服务倾斜，敢于下大功夫首先在物管服务领域中成为行业佼佼者，结果，消费者们折服了，感动了，争相传颂了，即便万科的房地产商品比其他房地产商高1000元也顾不得那么多了。据介绍，万科在外地开发的房地产商品还在图纸上时就已被买掉了80％，真是令人难以置信。

对服务在企业营销中应有地位的理解有如悟道，庆幸的是悟出此道的中国企业数量已经大幅度上升了，包括许多国有大中型企业，包括许多生产汽车、重型机械等非民用商品的企业也逐渐悟出此道了。它们原有的营销（确切说来应该叫销售）观念被海尔、万科等企业的营销案例击得落花流水，它们的沉疴已久的行业傲慢在冷酷的市场面前碰得头破血流，它们对自己在服务方面的落伍而导致的亏损局面痛心疾首，它们终于开始在转变服务观念、完善服务措施、提高服务水平上下一番大功夫了，它们营销中的“桅暗花明又一村”也就不远了。

必须指出，“服务的价值高于广告和公关”这一营销理论，在实践中从一开始就遇到了强大的阻力，而现在和将来的阻力也决不会小的，但营销实践本身将是最伟大的裁判者，已经判给海尔、万科、荣士达、海信等企业的营销业绩金牌还会判给越来越多的中国企业，这一点是毫无疑问的。

第五种武器：投资小收益大的是促销妙计

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中国大量的企业属于中型企业、小型企业甚至微型企业，它们没有那么多钱去搞全国性的广告、公关服务活动，中央电视台、中央级大报与它们无缘，就是在当地的报纸、电台和电视上，它们能投的钱也十分有限，不敢轻易抛出。“投资小收益大的是促销妙计”——这一营销理论就成了它们的致胜法宝了。因为促销妙计，妙在创意，只要创意好，就能做到投入小而收获大，而且实施起来也比较简单。

赠品促销。中国企业对这一营销妙计的运用已经登堂入室了，赠的东西也越来越令消费者喜出望外了。如重庆南方花园对购房者赠送的长虹大彩电、哈尔滨红太阳集团对（中奖）购药者赠送的青其高原旅游、某大酒楼对消费到一定金额的顾客赠送最新的书籍，等等，都产生了良好的促销效果。这一计的广告投入是很小的，只需一条小小的广告就够了，余下的就由人际传播来快速地、大面积地进行了。

降价促销。使用这一计的中国企业可能是最多的。包括大型企业也常用这一计。比如格兰仕，用这一计不仅打得国内的竞争对手连连惨败，也打得来势汹汹的外国企业找不着北，更打出了一个微波炉产量全球第一的中国企业。中国新兴的手机企业也正在用这一计对付外国手机巨头并初见成效。有人认为这一招属于低水平营销，我不这样看，适合中国国情又能迅速见效的营销方式怎么能简单地斥之为低水平的呢？不是有人说现在的消费者是中国有史以来最聪明的消费者吗，那么，又怎么能将他们（包括笔者本人）对十点利商尝平价商尝仓储式购物等营销方式的喜爱说成是愚蠢的选择呢？

文化促销。曾轰动全国的亚细亚商场的早期营销成功，主要不是商品的成功而是文化的成功。郑州的“越秀酒家”用文化做大菜，构筑的越秀文化风景线——越秀学术讲座、店堂音乐、店内书店、名人字画等，提高了其品味，从而赢得了个性化的竞争优势。在发现了文化对营销的独特功能后，中国的一大批企业就一发而不可收了，有的从命名上入手，如“孔府家酒”、“红豆西服”、“毛家饭店”；有的从活动入手，如聘请著名歌手、乐队、音乐演奏家、影视明星来进行演出；有的从民族风俗入手，如征集对联或下联、猜灯谜、猜成语等，都明显地促进了商品的销售。

技术促销。如北京现代城房地产公司开发的小区，采用了目前世界先进水平的综合布线系统，为每个家庭特设的Internet专线接口，使上网速度比普通电话线上网至少快几十倍，电脑和电话的接口还可随意转换；社区局域网Internet的建立，让现代城的用户足不出户，尽可享受丰富多彩的各色网上服务，这对于文化层次高、善于与国际接轨的SOHO一族也是吸引力之一。某酒楼运用的电子点菜系统、某电影院引进的国际先进水平的放映与音响系统，某手机开发的手机上网功能，等等，都是技术促销的成功例子。

促销妙计当然还多得很，以上只是随手举的例子罢了。不过，许多促销妙计并不是单独存在的，往往是从相关的营销策略或方法中精心抽取出来的，经过创意性的发挥后，它也就成了最棒的营销武器家族中的一种了（如要比喻的话，它属于飞刀或暗器一类）。它是最富于变幻和出新的，经常引发市场的一派惊叹之声，引起竞争对手的一阵阵捶胸，中国的千百万中小企业在这方面还大有文章可做。

第六种武器：辛勤地默默地织一张大网

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不止一位专家指出，在已经进入全球营销的今天，企业的营销网络才是企业最有价值的资产（据报道安徽小天鹅集团的营销网络折价1、6亿元人民币入股，占20％的股份），与其一上来大把大把地抛洒广告公关费，不如“辛勤地默默地织一张大网”——织一张宽宏的、细密的、牢实的营销大网，让你所开发的任何新商品，都能迅速地与成百万成千万成亿的消费者见面，迅速地让他们观赏、品尝、试用、购买，这比什么都重要。而广告、公关之类，只能算是一些辅助性的营销手段，如果消费者不能极为快捷、极为方便地买到你的商品，任是促销天才也只能仰天长叹的，再好的服务愿望也无法落到实处。

1999年中国饮用水销量第一的娃哈哈集团，所织的营销网络真有如一张恢恢天网，据说在青藏高原上某些小地方的店摊中都有它的纯净水买，以至有人说娃哈哈是网络胜中国。调查显示，营销网络是娃哈哈拉下与其它品牌之差距的主要因素，网络优势是宗庆后手中最有力的王牌，营销网络是娃哈哈的第一财富。不过，乐百氏纯净水、农夫山泉、旭日升冰茶等品牌的网也织得不错，松本电器、德生收音机、圣象地板、谭木匠梳子等品牌的网也织得蛮好，所以它们也都取得了不俗的销售业绩。中国企业建设营销网的速度正在加快，有些网已经建到日本、美国、欧洲及全世界去了，这也许才是20世纪末期中国企业营销最具深远意义的动作，要过一些年头我们才能切实地体会到它的巨大价值之所在。

著名的营销专家斯剑先生，有感于中国企业家家都建自己的营销网，重复太多，浪费太大，提出了组建跨省市的、共享性的营销大网络的创意构想，立即引起数百家企业的反响。虽然由于利益、商誉等方面的原因，实际操作中困难重重，但属于中国企业营销首创的一个新方向已经指明。随着中国市场经济的深入发展，随着各方面的经营条件的逐步成熟，总有一天这张“营销天网”——我相信那绝对是一张全球化的“营销天网”——会建立起来的。那时，凡是卷入网中的中国企业，其直接营销成本会大为降低，其市场竞争将大为增强，强得叫那些世界级营销巨头也直喊头疼。

也可能，这张网是用另一种方式织成的，是在互联网上用电子商务方式织成的。立志把商场开进每一个家庭的8848网站（目前中国最大的网上零售商）及另外一些网站已经在飞速编织这样的一张覆盖全中国乃至全世界的营销天网了，精明的海尔人也提出了“企业不触网必死”的新口号，传统的中国企业——特别零售型的商业企业可要小心呵！

第四篇：营销手段

营销手段．营销过程的回忆

回忆我们销售公司一年来走过的历程，实在是不平凡，兴奋之余还略带有一些悲壮和辛酸，但毕竟我们出色的完成了上级交给我们的任务，没有辜负老总们的希望与信任，虽然4900万的总销量不足挂齿，但在我们辽源的房地产市场环境里，在今年各种不利因素的干扰和冲击下，我们可以对老总们说：我们尽力了！

为了体现我们销售团队的乐观主义精神．和笑看云卷云舒的英雄气魄，我们把过去的工作回忆整理成一些现今网络上比较流行的“四大．．．．．“

四件最骄傲的事：

1． 最骄傲的是开盘：

从12月24日到31日这几天内销售额达到了880万元。在开盘的当天客户都怕买不到房子，早早地就在销售中心排队等候。前来看房的客户特别多，我们每个销售员忙的都像机器人似的，有时中午饭要等到下午4点多才能吃上。

2． 是7月1日至10日完成470的贷款任务：

从开始销售到7月份这之间就做过一次小范围的贷款，大部份客户都没有做贷款。为了让客户来了以后不耽误时间，我们大家就提前帮客户填写好了贷款手续。当时我们分成两组，工行一组农行一组，工行的客户手续都必须是正式单位或者是比较好的个体商户，做好手续后张丽领着客户到工行办理就可以了。一些手续不合格或者干脆就没有手续的客户都在农行办理，为了让客户都能通过贷款，我们想了很多办法，比方说客户张贵春爱人在外地做生意来不了，我们就在附近的发廊找一个女的来代替她签了字，还有客户史长海的担保人不能到场，我们就让出租摩托的一个人代替，还有客户的手续是假的，我们为了不让信贷员发现，就装着帮她干活，在集中贷款这几天里这样的事很多，在大家的共同努力下我们7天就完成了任务。

3． 是9月份突破1000万元

9月份销售工作是一个新的突破，公司给我们在下达了半个月内完 成550万的销售任务，这次活动时间短，任务重，我们在正常的销售工作以外又一次把贷款客户．分期付款客户和有余款的客户又进行了一次大规模的催缴，在这次活动中我们每个销售员都使出浑身解术抓住一切可以利用的信息与机会，为这次任务的完成而努力地工作着。我们每天都有专人统计当天的销售额，到最后一天统计时我们都丙住呼吸等待着结果，当统

计员告诉我们说完成了任务而且这个月的总销售额达到了1000万的时候，我们大家欢呼雀跃。

4． 办理进户手续：

大家都知道一期的进户工作是由财务部负责的，今年我们销售承担了 办理进户手续这项工作。财务部刘部长为我们制作了进户明细软件，我们贪黑起早忙了20多天把数据一笔一笔地打到电脑里，又一个一个地校对，大家都非常辛苦，但是看到新城业主能顺利入住我们感到非常骄傲。

四件最幸福的事：

1． 正月十五社区元宵灯会：

我们走在挂满彩灯的园区欣赏着各种美术作品的时候，特别是看到很多打车来到隆基花园观灯的游客时，心里觉得很幸福。

2． 八月十五晚会：

今年因为非典的原因好多活动都取消了，当有人知道了隆基花园在长 春请来了有名的歌唱家．表演艺术家等为中秋晚会祝兴的时候，大家奔走相告，早早地来到观看现场，演出开始后人越来越多，他们为了能看到艺术家的风采，纷纷站到了桌子上。

3． 去长春看房展会：

公司为了提高业务员的素质，带领业务员去长春学习参观，通过 这次外出学习，大家不但学到了新的知识而且增进了友谊。

4． 圣诞晚会：

如果感到幸福的话就拍拍手，这是晚会的开场曲，当音乐响起时小天使们走上台，圣诞老人与美丽的姑娘们翩翩起舞，雪花纷纷飘落下来的时候，我激动的落泪了。为了这台晚会，黄总熬了几个晚上搞策划，不慈心苦地外出购买晚会的一切物品，大家放弃晚上和星期天的休息时间排练节目。晚会后业主们都说隆基花园象是一个大家庭，在这样的大家庭里生活感到很幸福。

四件最难忘的事：

1． 年初的业主联谊会：

年初的业主联谊会是隆基地产公司第一次与新城的业主见面，在这次 会议上不但展现了我们公司的风采，同时各位老总及各部门领导的讲话大大坚定了业主对新城的信心，给我们开展下一步工作起到了促进作用。

2． 净月坛会议：

年初净月坛会议确立了我们公司从做项目到做公司．做企业的战略性 转变，坚定了我们全体员工的信心，增大了员工的工作热情，从而促进了销售工作的顺利进行。

3． 房展会：

今年的房展会黄总提出：房展会是属于年轻人的，针对SOLO进行了 组合式营销，我们准备了贺卡．看房车．参观样板间．送小礼物等，房展会的第一天我们就接待了700多人前来参观，第二天我们考虑到有些年青人白天忙于工作晚上出来溜达，我们就用看房车到夜市去拉人连夜到样板间看房。在房展会期间SOLO成交额达到了839541元，售出了23套，达到了我们预期的效果。

4． 迎国检．办菊花展：

在迎国检与办菊花展期间，我们销售公司全体人员本着全公司是一家 人的原则，一个人也不缺地主动装花．卸花．摆花，体现了团队的整体协调性，受到了郭部长．财务刘部长的赞扬。

四大天王：

1． 串销王：

韦铭钢是销售状元，这在我们公司是公认的，他的经验就是串销，是抓住一个点，带动一个面的销售方式。在销售中他通过一个购买一套80平方米房子的于姐，给他带来了一大批县医院的客户群，他用他的热情．真情打动客户的心，从而获得了成功。

2． SOLO王：

郑宝辉，他是02年年底来到我们公司做销售员的，在开始的几个月 里只买了一套房子，销售业绩始终不好。在黄总的关心．大家的帮助．自己的努力下，他认真研究了SOLO的特点与购买SOLO群体的特殊性。使他在销售SOLO中取得了个人销售16套，排名第一的成绩，被黄总称为SOLO王。

3． 收尾王：

刘伟是销售部培训的第四批学员，在刚进公司买第一套房子的时候，紧张的手都出汗了，最后是我和韦铭钢一起帮着介绍房子，计算贷款等事情后客户交了款。通过自己不断的努力工作，不断的学习业务知识，不断的研究客户的购买心里。一年后的今天他不仅销售新城的房子15套，销售额163万，而且成了销售一期剩余房的冠军，总计销售剩余房8套，销售额为65元。就这样有了收尾王的称号。

4． 笑面王：

张丽是一名接待员，在做好本职工作的基础上又增加了负责办理工行 贷款手续的任务，在工作中她对客户总是笑脸相迎，微笑服务，到工行办理贷款时，体现了个人素质及隆基员工的工作作风给工行的同志留下了良好的印象。

四大尴尬：

1、在工行现场办公的当天，由于我们的工作没有做到对农行保密，至使农行的有关领导来到了现场，并且不理智地说了一些不该说的话，当时有很多客户在场，我们觉得挺尴尬。

2．是门市房今年不能如期入住，客户不满意，经过我们再三做工作一些客户签了明年进户的合同，但是还有一些客户既不签合同也不说进户，弄得我们很尴尬。

3．是有一个八十多岁的赵大爷，在一期买过3＃楼的房子，但是由于他生病家里又把房子卖了，今年他几次来到销售部要买房子，可是他的女儿哭着说他有病不能买房子，但是老人一来就不走非要买房子，还说自己是老干部。我们买也不是不卖也不是，真是觉得尴尬。

4．是一次觉得最尴尬的一件事，田总前几天带人来参观SOLO样板间，当时由于负责打扫样板间卫生的员工辞职了，一时没有专人打扫，屋里很乱，当时田总没有说什么，过后我们开会做了总结，吸取了教训，并规定由SOLO王郑宝辉每天负责打扫。

四大难缠客户：

1． 刘玉琴

第一个难缠的客户是刘玉琴，她在交完首付款后就一直不来交余款，李颖几次催缴她都不来，还说一些难听的话，到办理进户时她却说没有通知她暖气及选门的事，还说是业务员刁难她，我们拿出了电话通知记录她却说没接到电话，最后还是找房产的于处长说情把暖气改成了地热。

2． 姜华的父母

这对夫妇退休后在家经常收看中央2台的关于房地产销售方面的一些 节目，对房地产的销售多少有一点了解。他们从开始选房到买房到办理贷款手续，都要讲究一下，比方说交款的发票不正规了，合同写的不规范了只有制约客户的了，贷款时没有时间来了，房子还没盖贷的什么款了，选门时又嫌比市场价贵了，最后看现房时又说地面有味了，又没有像当时开业主联谊会时说的那样好了，进户时又说也不着急住还得交物业费了等．．．，每次活动都有一些新的问题要我们解决，吓得业务员都不敢给他打电话了。

3． 沈红霞

是购买的21＃楼的615室，她从7月份刘泽领着看的房子，一到到12月份刚办完手续，这中间多次找人讲价，到最后办理进户时又给她让了450元，办理进户时她来了两次都没办，刘泽告诉她在12月31日办理进户手续可免半年的物业管理费，到1月5日她来办进户时却说不知道此事，非．让我们同样给免半年的费用。她的一年物业费是199.01元，后来是黄总替她拿了这半年的管理费才算了事。

4．唐冬梅他爹

他是购买20＃楼门市的客户，这个客户最有特点，每次来手里都是 拎着一袋小金鱼，而且每次都是喝的醉熏熏的，一来就和接待的几个女孩大喊大叫，到楼上我和他一讲道理他就不说话，过一会就走了。没过几天他又来了，就这样返复了几次了，还说要告我们。可是到现在也没签合同，也不说要进户。

这样的客户确实占有一定的比例，但是我们有一个原则就是不损失一 个客户。因为客户能来到我们这说明他们是喜欢并且相中了我们隆基的房子和物业管理，再说买房子对一般老百姓来说也是一件大事了，我们在不损害公司利益的前题下耐心细致地做客户的工作，直到最后我们没有损失一个客户。

四大委屈：

1． 赵广志的客户购买了29＃102室，因为当时图纸给的102与103 室三个卧室是连在一起的而且房间的面积也一样大，销售时中间的房间是在103室，结果施工时中间的房间砌到了102室。客户来看房时大骂赵广志，还说到死都不会换房间。广志挨骂后并没有急眼，耐心地做客户的工作，最后客户终于被他给说服了，不但换了房子还帮他又买了四套房子。

2． 接待小组的客户李艳，她是购买的17＃楼的505室，当时卖楼梯 间的阁楼时张丽先给她打的电话，她说考虑一下明天给信，张丽告诉她我们只给一天考虑时间，因为她没来我们就把阁楼卖给了506室，她知道后来找我说没人通知她还说业务员是在说慌，我们拿出电话记录后她还不承认。

3． 倪泽云是刘伟的客户，在19＃楼买的房子，最初办理进户时刘伟 就告诉她12月31日前办进户手续的可免半年物业费，到1月份她来办理进户时他却说刘伟没告诉她，还说这半年的费用让刘伟拿。

4． 是在办理进户时客户因为今年的进户费比一期的多，还有最多的 问题是出在可视门铃和维修基金上。有的客户我们给解释一下拿出一些相关的文件后也就办了，可是各别的客户怎么解释也不行，说我们的一些收费是不合理的，最可气的是又喊又叫说要告我们。有的客户以为收费是我们自己说了算，一再地说小话要求不交维修基金和可视门铃的费。还有一个回迁户具说是社会上的人，以为是我不给他面子，在刁难他，扬言要打我。

虽然我们有很多委屈，我们却能默默地承受下来，这并不是我们无能，而是为了我们共同的事业和隆基的形象。

四次最成功的销售：

1． 曲雅贤是购买的29＃415室，当时购买时是83平方米，正式图纸 下来后却是97。71平方米，她觉得大我们给她换到了17＃的506室，原来是贷款我们说还是现金吧，她什么都没说就交了款。

2．辛立国是20＃211室的客户，来公司看房后对公司

3．

第五篇：农村信用社中间业务发展论文

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摘 要：中间业务是商业银行的基本业务,但农信社的中间业务发展缓慢,应积极创造条件加快发展。随着市场经济的发展和农村信用社改革的深入,我国农村信用社陆续开展了一些中间业务,但发展品种少、速度慢、效益低,与发展的要求相比还相差甚远。分析了农村信用社中间业务发展缓慢的因素,提出了加快中间业务发展的创新思路对策。

关键词：中间业务；农村信用社 中间业务在商业银行经营中的地位

中间业务是指银行以中间人或代理人的身份，为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务，与资产、负债业务并列为银行的三大业务。由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，短短的十来年时间里，中间业务在银行业获得了空前的发展，由最初的代收、代付业务展到涵盖结算、信托、租赁、代理融通、咨询、银行卡等全方位业务领域，品种多达260多个，产品级次也不断提升。同时，中间业务产品的成功营销为银行带来了可观的收入。在已发布2007年报的银行中，招行和中行的非息收入占比已达15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分别达13.53%、11.53%和11.53%。同时，2007年银行业中间业务收入增幅极其惊人，超过50%的银行实现了翻番的增长。无资金风险、收益稳定的中间业务已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。 农村信用社中间业务现状

尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在农村信用社还处于起步阶段。农村信用社吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村信用社中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势，主要表现在：一是业务范围窄。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。二是中间业务收入份额小、收益低，对营业收入的贡献度不高。从某县农村信用社近两年中间业务收入看，年实现收入521万元，占营业收入比为0.17%；年实现收入为1283万元，占营业收入比为0.34%，中间业务收入的比重非常之小。 影响中间业务发展的因素

笔者认为导致农村信用社中间业务发展滞后的主要因素有以下几方面：

一是管理体制不顺畅。农村信用社虽然经历了５０多年发展，但在管理体制上滞后。从最早的人民公社，到农业银行，再到人民银行，直到现在试点省市划归地方政府管理等，几经变动，数次反复，使农村信用社在中间业务发展上缺乏长期性的行业指导和统一规划。

二是电子化水平落后。发展中间业务需要电子网络系统支撑，由于农村信用社电子化建设起步较晚，网络普及率极低，即使有的信用社已实现了区域的计算机联网，但由于设备和软件层次低、更新慢、功能不全，不适应中间业务的开发需要，从根本上制约了中间业务的发展。

三是设施投入不足。高投入、高效益，开展中间业务需更新现有设施，而农村信用社一直面临着家底薄，基础设施落后的现状，对中间业务开展的预期效益估计不足，导致中间业务裹足不前。

四是缺少专业人才。农村信用社员工整体素质较商业银行偏低，部分从业人员知识结构老化、创新意识淡薄、开拓能力不强，业务全面、理财知识强的中间业务复合型人才缺少。 加快中间业务发展的思路对策

目前农村信用社中间业务发展在品种、规模、水平、层次等方面都与其他商业银行有非常大的差距，而且差距还在加大。因此，农村信用社应在近几年时间内加大力度、舍得投入，加快中间业务发展步伐、抢占市场份额、稳定优质客户群，摆脱农村信用社此项业务边缘化的可能。

4.1 更新观念、提高认识

新思想、新观念决定新业务的开发，农村信用社员工要从思想上意识到加快中间业务拓展是经济社会对农信社服务功能提出的新要求，是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措，一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。4.2 深入调查、研发产品

中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。因此发展中间业务不能一厢情愿，必须适应客户的需要，取得客户的信任。而要适应客户的需要，首先要了解客户对金融服务的要求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务，更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。

拓展中间业务不仅要和当地经济发展水平相适应，还要贴切农村信用社的经营状况，要本着“循序渐近、安全效益”的原则，不能一哄而上，一哄而散。农村信用社要对现有银行产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化，又有业务和服务的产品化。可以推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、贸易融资、票据贴现业务，研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。

4.3 改进设施、培养人才

中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划，要加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，有计划、针对性地加大设备投入，搭建好中间业务发展的平台。

鉴于农村信用社目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省市管理机构应成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。

4.4 强化营销、加大宣传

信用社应系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现中间业务综合化经营，做到集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。要把优化营销手段，改进营销策略作为抢占市场份额，促进农信社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农信社经营机构多数位于“三农”之地，劳务输出旺，并抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡，资金回流的契机，有的放矢地进行新产品的宣传，组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾，摆摊设点，宣传咨询，放送资料，千方百计做好宣传工作。

4.5 协调关系、强化内控

完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制，农村信用社应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案，真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠，合法经营；二是要建立一整套中间业务运作的管理制度，如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等；三是要加强对中间业务的管理，定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结，发现问题及时解决；四是要加大稽核监督力度，适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查，把监督机制贯穿到中间业务的始终，确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。

参考文献

［1］寇慧海.农村信用社中间业务发展对策［N］.河北经济日报, 2007-04-11.　［2］王树祥.农村信用社应积极拓展中间业务［Ｎ］.金融时报, 2005-06-30.

［3］杨代平,龚卫东.农村信用社中间业务发展的障碍与策略［J］.南方金融, 2004,(01).

［4］马素玲.农村信用社改革之路［J］.金融理论与实践, 2004,(10).

［5］袁护平,沈平春.对商业银行中间业务现状及其发展的思考［J］.价格月刊, 2004,(08).

［6］何羽.我国商业银行中间业务发展的战略选择［J］.现代经济探讨, 2004,(07).

［7］林峰.对我国银行中间业务开展现状的思考［J］.江苏商论, 2004,(07).

［8］高彬,孙宝林.农村信用社不良贷款形成的内在因素及其治理［J］.中国金融, 2004,(18).

［9］李梦觉,曾小玲.商业银行中间业务发展问题及战略研究［J］.财经理论与实践, 2004,(03).

［10］廖红.拓展我国商业银行中间业务的思考［J］.广西金融研究, 2004,(09).文章来

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