第一篇:对农村信用社中间业务开展情况的调查
中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用银行的资产,以中间人或代理人的身份为客户办理、委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点,在银行业获得了空前的发展,并受到广泛而高度重视,成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域、中间业务正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。当前农村信用社中间业务发展状况如何、存在什么问题、应采取什么措施?带着这些问题,笔者于近日对肃宁县农村信用合作联社辖内16个营业网点的中间业务开展情况进行了调查,从中也发现了一些问题。
一、农村信用社中间业务开展的现状
1、起步较晚,项目单一
肃宁县农村信用社的中间业务是从2000年后开展的,2000年时以代理财产保险、代发工资、代扣利息税为标志,中间业务得以开展;2002年下半年开始代收国税业务;2003年开始代收地税业务、代收网通手机费;2004年代收移动手机费;2005年代理人寿业务;2006年开始收取银行卡结算手续费;2007年开始办理小额借贷险,从中收取手续费;2009年开始收取贷款咨询费。可以说肃宁县农村信用社中间业务的发展一年一个台阶,经历了从无到有、从弱到强的发展过程。
2、中间业务收入逐年增加,但比例较低,还处于一种较低水平
根据统计,2002年该县全辖营业总收入为3545万元,中间业务收入为7万元,占总收入的0.08%;2003年全县全辖营业总收入为4135万元,中间业务收入为16万元,占总收入的0.39%;2004年全县全辖营业总收入为4346万元,中间业务收入为30万元,占总收入的0.69%;2005年全县全辖营业总收入为5163万元,中间业务收入为91万元,占总收入的1.76%;2006年全县全辖营业总收入为5477万元,中间业务收入为90万元,占总收入的1.64%;2007年全县全辖营业总收入为5542万元,中间业务收入为62万元,占总收入的1.12%;2008年全县全辖营业总收入为6005万元,中间业务收入为82万元,占总收入的1.37%;2009年全县全辖营业总收入为7429万元,中间业务收入为245万元,占总收入的3.30%;2010年全县全辖营业总收入为7018万元,中间业务收入为282万元,占总收入的4.02%。而据有关资料显示,2004年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平就达到了
8.5%,最高的金融机构占比达到了17%,外资银行占比更高,最高的占比达到60%,平均占
比也达到41%。就全县农村信用社总体而言,由于对中间业务的认识不足,中间业务发展规模小、范围较窄,还处于一种较低水平。
3、技术手段较高,专业人才匮乏
中间业务是知识密集性产业,具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征,是金融业的“高技术”产业,它的拓展需要建立在先进的计算机和网络技术的基础上,而且还要求有一支专门的人才进行管理。目前,该县农村信用社和其他专业银行相比虽形成庞大的硬件和软件系统,现有技术基本上能满足全省通存通兑以及大面积网上支付和客户资料查询的市场需要,但缺乏一些会经营、懂管理的人才队伍,人才素质低制约了中间业务的发展,有“捧着金饭碗要饭”的感觉。
二、农村信用社中间业务发展存在的问题
1、业务构成单一,收入水平低
随着金融创新的发展,中间业务种类越来越多,但是农村信用社的中间业务品种仅限于代发工资、代收税款、代扣利息税、代收电话费、代办保险等业务品种,构成比较单一,基本上以传统的中间业务为主,以上这些代理业务本身的效益很低。据调查,代发工资、代收税款手续费提取比率为零;代扣利息税的手续费提取比率为2%;代收电话费的手续费提取比例为4%;代办保险的手续费比率为8%;贷款咨询费的手续费比率略为高些,也只有10%。这些中间业务收入占全部中间业务收入的99%以上,一些如保管箱、委托业务、代卖证券、代理基金、代理股票等科技含量高、收益性好的新兴中间业务基本上尚未涉足。
2、对中间业务战略性认识不足、定位不准
基层农村信用社主任受传统经营思想的束缚,在发展中间业务的指导思想上存在偏差,在对中间业务的定位上更是有偏颇,没有把中间业务与资产、负债业务平等对待,而是把中间业务当作次要业务,甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务的附属业务,把中间业务当作吸收存款和占领市场份额的手段。因此没有把中间业务当作本行业的发展战略去研究,对中间业务定位上本末倒置。虽然中间业务作为银行业新的利润增长点,与传统业务相比具有显著优势,但目前大多数信用社员工,尤其是高管人员还没有真正意识到这一点,仍然固守着“存款立社”的老观念不放,缺乏金融创新和开拓进取精神,思想禁锢的原因主要有三个
方面:一是基层信用社多地处偏僻,信息相对闭塞,受国际大环境和外来先进理念冲击较小,对中间业务缺乏正确认识;二是国有商业银行实行收缩战略后,信用社成为县级金融市场上唯一具有自主贷款权限的法人机构,拥有大量的信贷客户群体,在贷款投放上有较强的优越感,因而滋生“小富即安”的心理;三是信用社支持“三农”的市场定位,被一些人片面理解为只抓信贷一点而不及其余的做法,也一定程度限制了信用社的发展思路。
3、人员短缺及政策性业务制约了中间业务的发展
目前信用社普遍存在人员短缺问题,以该县窝北信用社为例,该社共有8名职工,其中主任1名,委派制会计1人,柜员2人、综合柜员1人,信贷员3人。而该社存贷余额2010年底就达22286万元,业务量较大,每天业务量都在430笔以上。营业人员每天处理大量的存取款业务,根本无暇营销中间业务。另外,于2005年3月开始每年代发粮补业务,年存款量只有300余万元,而笔数就达9576笔。此业务通过当地财政部门拨付资金,带有行政干预的性质,信用社为获取地方政府的支持和其他方面的照顾,并未收取任何手续费。这种业务对于信用社来说具有一定的政策性色彩,从经营的角度来看,虽然信用社增加了一部分可用性不强的临时性存款,而人员额外工作量和相关成本也大幅度增加,实际上是得不偿失。
4、人员素质偏低影响中间业务的开展
农村信用社人员构成参差不齐,平均文化结构和业务水平较为薄弱,不少人只具备一般的业务操作技能,对中间业务的市场调查、品种开发、风险防范等一整套体系知之甚少,没有专门从事中间业务的人员,现有中间业务多由柜面人员兼职办理,从业人员很少经过专门的业务培训,普遍缺乏既懂政策法规又掌握金融、计算机、市场营销的专业知识人才。
5、市场环境制约中间业务做大做强
目前存款竞争仍然是基层金融市场争夺的焦点,少数金融机构为获得更高的存款份额,除了采用高息揽储、变相贴水等不正当手段进行违规竞争外,还把开展中间业务作为吸收存款的辅助手段,对一些代收代付业务不仅不收取或仅收取少量手续费,还要为拉拢客户而付出大量的人力物力成本,完全扭曲了中间业务的本意。在这种情况下,农村信用社作为竞争中的弱势群体,连取得这样“无偿服务”的资格都很困难,更无法按照正常的经营模式发展中间业务。
三、发展农村信用社中间业务的对策
1、提高认识,统一思想
农村信用社市场定位在农村,以服务“三农”为宗旨,农村社会及“三农”需要多样化、多层次的金融服务。随着社会的不断进步,金融服务需求层次更高内容更多。同时入世后外资银行的进入,存贷款业务的冲击逐渐波及农村,中间业务更是占尽先机,为各类客户提供更全面、更优质的金融服务,农村信用社如果不积极应对,早作准备,不但中间业务“蛋糕”享受不到,而且原有的“奶酪”也会被蚕食,因此,必须树立长远发展目标,找准市场定位,发展中间业务是实现农村信用社实行资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段,要把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一,从在竞争中图发展的高度来实施拓展中间业务的战略,在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的压力机制和动力机制,在工作措施上推动和保障中间业务的健康快迅发展。
2、完善体系,规范机制
发展中间业务对于农村信用社来说是一个新的课题,它是一项系统工程,需要体制上的支撑和政策上的扶持,特别是需要农村信用社自身的努力。因此,发展中间业务的总体思路是建立健全相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规则,加强规划、调控和监督,创造公平的发展环境。目前农村信用社必须以联社为单位,最好是省联社或地(市)级联社,建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制,要组建专门部门负责中间业务的市场调研、制定发展规划,做好新产品的研究开发和设计推广;负责中间业务的新产品宣传介绍和推销;负责全联社中间业务的协调与管理,包括制订有关的规章制度和操作程序,业务指导、统计分析、考核评比等;负责总结业务经验,组织经验交流,推动业务开展,负责选拔培训中间业务的专门人才等。
3、开发产品,强化营销
针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状,结合农村信用社自身的客户群体和经营特点,适时开发中间业务新产品是当务之急。农村信用社产品创新应坚持市场有需求,农村信用社有能力、业务有效益的原则,要善于发现和挖掘农村经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求,充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条
件,选择那些适合市场需求、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种。有计划、分层次、有重点集中力量抓好研究开发工作。
4、加大投入,提高素质
以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是农村信用社发展中间业务的技术依据,也是实现中间业务经营和处理现代化的必要前提和基础。农村信用社要集中资金、集中科技力量开发相对完善的、与时代基本同步的符合农村信用社实际的计算机软件,更新落后的硬件设备,增添新型业务机具、加快中间业务网络建设。实现区域性、系统性联网建立信息共享通讯网络,为中间业务发展创造技术和信息条件。与此同时,要加强中间业务人才队伍建设。目前,农村信用社人员结构还不能适应农村信用社中间业务发展的需要。农村信用社要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式,加强中间业务人员的培育,提高员工素质。培养自己的通晓政策法规的复合型人才队伍。
5、正确处理改革与发展的关系
如果说体制改革是信用社治本的良方,那么业务发展则是信用社治标的主要途径,所以不能因为抓改革而忽略了业务发展,尤其是要把中间业务的发展尽快列入改革日程,从长远来看,大力开展中间业务,不仅不违背改革的总体要求和信用社服务“三农”的经营宗旨,而且能够增强信用社的发展后劲和支农实力,是改革进程中必要而有益的补充。因而要一边抓改革,一边抓业务发展,要以改革促发展,两者不可偏废其一,只有这样才能实现信用社的持续、健康发展。(肃宁县农信联社赵会永 刘颖丽
第二篇:对农村信用社发展中间业务的思考
对农村信用社发展中间业务的思考
2014-07-22
摘 要:随着利率市场化进程的全面展开和银行业竞争的加剧,中间业务在商业银行经营中的重要性不断凸显出来,成为除传统存贷款业务之外的最重要领域。尤其是2013年7月贷款利率的全面放开,各大商业银行争先恐后的朝“零售银行”的模式迈进,不断狠抓中间业务发展。作为银行系统的一分子,市场呼唤农信社拓展更广阔的中间业务领域,农信社中间业务也应成为重要的收入来源。
关键词:农村信用社,中间业务
中间业务,是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金,是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的,并可以促使银行信用业务的发展和扩大。如何通过中间业务的创新拓展收入渠道、抢占市场份额、提高总体实力呢?下面以郑州市市区农信社为例,分析农信社中间业务的发展现状,探讨开展中间业务的必要性和紧迫性,进而给出中间业务的发展建议。
一、中间业务发展现状
(一)业务种类单一
以郑州市市区农信社为例,中间业务包括代收财政罚没款业务、代发工资业务、金燕短信通业务三种,种类单一。纵观河南省农信社网站,全省的中间业务除此之外还包括信阳和新乡的代收有线电视费业务、洛阳市的代收烟草卷烟业务、新型农村医疗保险代理业务、济源市的代收学费业务和代收交警罚没款业务,仅此五中,而且只在部分县市开展。相比较而言,商业银行的中间业务种类较多,而且基本在总营业收入中的比例大于20%,但是对农信社来说,收入主要还是来源于净利差。这在利率市场化的市场化大环境中,竞争力明显不足,而且难以满足客户多样化的金融产品需求。
(二)发展层次较低
我们以经济发展较快、市场化程度高的浙江省为例,浙江省农信社除了具备河南省农信社具开展的传统中间业务以外,同时开展了跨境人民币结算、贸易融资(进口代付等)、结售汇业务等国际结算业务和其他中间业务。再例如广州农商银行作为农信社系统的一分子,除了以上的几种中间业务,同时开展了信用卡、保险、保管箱业务和理财业务。郑州市市区农信社,甚至是河南省农信社的中间业务基本还停留在代发工资、综合补贴和低收益代理方面,品种较为单
一、收益较低,难以满足客户多样化的金融需求,尤其是郑州市市民的金融需求。
(三)收益较低
我们目前的中间业务基本是低收益的代发工资和财政罚没收入,同时占用了不少的物质和人力成本。河南省农信社发行的银行卡(金燕卡)在全省范围内免收年费、小额账户管理费和省内通存通兑手续费,这虽然是我们的优势,但是在其他商业银行却是中间业务收入重要的收入来源。这样的情况使得农信社在投入产出比例上失衡,存在高投入、高成本、低收
益的情况。
(四)中间业务人才匮乏
当前中间业务的拓展和办理依靠柜面人员办理,在柜面人员做好储蓄业务的同时兼职完成。柜面人员在日常业务处理过程中难以同时做好现有中间业务的柜面营销。现有的中间业务种类单一,柜面人员能掌握和处理,但是其他类型的中间业务,如理财业务,对专业人才的要求较高,目前的人员队伍中高学历、具备专业背景的人较少,这就为日后中间业务的创新提出了更大的考验。
二、发展中间业务的必要性和可行性
(一)大力发展中间业务的必要性
中间业务是商业银行依托自身的技术、机构、信誉和人才等优势以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项,提供各种金融服务并据以收取手续费,银行经营中间业务无须占用自己的资金,承担比贷款小得多的风险。近几年来,中间业务在商业银行总收入中的比重越来越大,也是各个商业银行极力拓展的领域。同时随着利率市场化的展开,尤其是贷款利率市场化对信用社经营提出了更大的挑战,对传统的依靠净利差收入的经营模式产生了较大的威胁。信用社有必要在传统业务之外大力发展中间业务,转变经营理念,调整盈利结构,向低成本、高收益的中间业务领域拓展。
(二)发展中间业务的可行性
农村信用社网点众多、遍布城乡,辐射面广,具有不可取代的网点和人力资源规模优势。同时,农村信用社自主经营空间较大,利率定价灵活、信贷权限较大,经营灵活、服务便捷。独一无二的区域优势不可模仿和替代,便于打造区域零售银行,这些优势为农村信用社开展中间业务提供了很大的优势和可为空间。农信社面对三农、服务城乡的经营理念造就了广大的客户群,有助于中间业务的广泛开展。同时,在现有客户的基础上,发掘潜在优质客户、做大做强中间业务也大有作为。
三、农村信用社发展中间业务的几点建议
(一)抓住机遇,发挥优势,提高竞争力
不断变化的市场形势要求农信社把握机遇,利用自身网点众多、客户广泛的优势发展核心竞争力,打造功能健全的社区银行形象。在整个银行业,农信社有着不可取代的差别优势,这是其他银行不可取代的,利用现有资源筛选优质客户、创新金融产品、整合人力资源、灵活经营,打造一流的社区银行是我们的愿景和出路。
(二)创新产品,培养人才,构建专业队伍
随着利率市场化的展开,尤其是余额宝和类余额宝产品的冲击,不断变化的金融需求要求商业银行高瞻远瞩、把握趋势、积极产品创新,农信社现有的较为单一的中间产品难以满
足不断变化的金融产品需求。同时,各种各样的中间业务需要具备专业知识的专业人才的参与,无论是产品设计、市场推广,还是营销服务都需要具备专业知识的理财人员的参与,构建良好的客户经理队伍就显得特别重要。积极的产品创新和人才引进以后应该也能够成为农信社参与市场竞争的特点和优势。市场呼唤高素质的从业人员,农信社需要高素质、更专业的人才队伍。
第三篇:对某市农村信用社中间业务的调查
陕西广播电视大学本科毕业调查报告
对西部某县级市农村信用社中间业务的调查
一、调查说明
中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用银行的资产,以中间人或代理人的身份为客户办理、委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点,在银行业获得了空前的发展,并受到广泛而高度重视,成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域、中间业务正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。
结合中间业务的特征和西部地区农村信用社中间业务发展状况。在电大教末期,根据教学计划的统一安排,笔者进行了此次调查。
调查目的:掌握该市农村信用社中间业务开展的现状、存在的问题、基本的建议。
调查时间:2011年1月中旬到2月底。
调查方法:主要采用报表分析、实地问卷和发放调查表等方法。
经过调查,笔者认为,此次调查基本上准确掌握了该市农村信用社中间业务开展的现状。现将本市农村信用社中间业务开展情况以及问题分析陈述如下:
二、调查内容
(一)发展现状
1.起步较晚,项目单一。该市农村信用社的中间业务是从2000年后开展的,2000年时以代理保险、代发工资、代扣利息税为标志,中间业务得以开展;2002年下半年开始代收国税业务;2003年开始代收地税业务、代收网通手机费;2004年代收移动手机费;到2010年9月底止,可以说该市农村信用社中间业务的发展一年一个台阶,经历了从无到有、从弱到强的发展过程。
2.中间业务收入逐年增加,但比例较低,还处于一种较低水平。根据统计,2010年该市全辖区营业总收入为3545万元,中间业务收入为7万元,占总收入的0.08%;2010年该市全辖区营业总收入为4135万元,中间业务收入为16万元,1占总收入的0.39%;2006年该市全辖区营业总收入为4346万元,中间业务收入为30万元,占总收入的0.69%。而据有关资料显示,2010年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平为8.5%,最高的金融机构占比达到17%,外资银行占比更高,最高的占比达到60%,平均占比也达到41%。就该市农村信用社总体而言,由于对中间业务的认识不足,中间业务发展规模小、范围较窄,还处于一种较低水平。
3.技术手段较高,专业人才匮乏。中间业务是知识密集性产业,具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征,是金融业的“高技术”产业,它的拓展需要建立在先进的计算机和网络技术的基础上,而且还要求有一支专门的人才进行管理。目前,该市农村信用社和其他专业银行相比虽形成庞大的硬件和软件系统,现有技术基本上能满足全市通存通兑以及大面积网上支付和客户资料查询的市场需要,但缺乏一些会经营、懂管理的人才队伍,人才素质低制约了中间业务的发展。
(二)存在问题
1.业务构成单一,收入水平低。随着金融创新的发展,中间业务种类越来越多,但是该市农村信用社仅限于代发工资、代收税款、代扣利息税、代收电话费、代办保险等业务品种,构成比较单一,基本上以传统的中间业务为主,以上这些代理业务本身的效益很低。据调查,代发工资、代收税款手续费提取比率为零;代扣利息税的手续费提取比率为2%;代收电话费的手续费提取比例为4%;代办保险的手续费比率略为高些,也只有8%。以上这些中间业务收入占全部中间业务收入的98%以上,一些如银行卡、保管箱、委托业务、证券等科技含量高、收益性好的新兴中间业务基本上尚未涉足。
2.对中间业务战略性认识不足、定位不准。基层农村信用社主任受传统经营思想的束缚,在发展中间业务的指导思想上存在偏差,在对中间业务的定位上更是有偏颇,没有把中间业务与资产、负债业务平等对待,而是把中间业务当作次要业务,甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务的附属业务,把中间业务当
作吸收存款和占领市场份额的手段。因此没有把中间业务当作本行业的发展战略去研究,对中间业务定位上本末倒置。
3.人员短缺问题严重制约了中间业务的发展。目前信用社普遍存在人员短缺问题,以该市某信用社为例,该社共有5名职工,其中主任1人、信贷员1人、会计1人、出纳1人、微机员兼并帐监督员1人。这样的人员构成,在全辖普及柜员制的情况下,只能对外设一个柜员。而该社储蓄余额3300多万元、贷款2000多万元,因此业务量较大,每天仅存贷款业务量都在130笔以上,而每天代收网通、联通、移动电话费、手机费业务量多达80余笔,营业室外挤满了等候交费的客户,使许多办理存取款业务的客户迟迟不能办理,影响本身业务开展,存款一度出现大幅下滑。目前该市农村信用社28个营业网点,除部分营业部超过4个内勤人员外,其它信用社内勤人员都在4人以下,只能设1个对外窗口,因此柜面压力都很大。以代收电话费为例,大部分客户不愿意先存款,而是何时欠费何时交,欠多少交多少,因此营销工作非常难做。信用社也采取了多种措施,如发展固定电话预存代扣业务,即与交费客户先签定预存代扣协议,开立存款帐户,然后把款存入该帐户,月末统一扣划,以减轻柜面压力,但也存在问题。本来月末划款成功,客户电话可以正常使用,但是常常因为网络问题划了款电话还不通,提示欠费,到电信方面查询,电信方面也查不清原因,只是说未见到款项。客户找到信用社问原因,有的客户甚至要起诉信用社,理由是信用社耽误了业务,必须赔偿损失,信用社只能耐心解释,赔礼道歉。这样不但没有减轻柜台压力,还增添了许多麻烦,损害了信用社的形象。
4.基础硬件设施还欠完善,影响中间业务开展。在信用社代收话费、手机费中,经常出现网络不通、存款业务与代收业务画面转换慢、代扣话费不成功等问题,让客户等待很长时间。还有交费后电话或手机仍欠费,到电信部门查询,业务员不予认真解释,简单的把问题推到信用社,让客户与信用社形成矛盾,这些问题严重影响了信用社形象,影响了职工的积极性。
(三)对策和建议
1.提高认识,统一思想。农村信用社市场定位在农村,以服务“三农”为宗旨,农村社会及“三农”需要多样化、多层次的金融服务。随着社会的不断进步,金融服务需求层次更高内容更多。同时入世后外资银行的进入,存贷款业务的冲击逐渐波及农村,中间业务更是占尽先机,为各类客户提供更全面、更优质的金融服务,农村信用社如果不积极应对,早作准备,不但中间业务“蛋糕”享受不到,而且原有的“奶酪”也会被蚕食,因此,必须树立长远发展目标,找准市场定位,发展中间业务是实现农村信用社实行资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段,要把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一,从在竞争中图发展的高度来实施拓展中间业务的战略,在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的压力机制和动力机制,在工作措施上推动和保障中间业务的健康快迅发展。
2.完善体系,规范机制。发展中间业务对于农村信用社来说是一个新的课题,它是一项系统工程,需要体制上的支撑和政策上的扶持,特别是需要农村信用社自身的努力。因此,发展中间业务的总体思路是建立健全相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规则,加强规划、调控和监督,创造公平的发展环境。目前农村信用社必须以联社为单位,最好是省联社或地(市)级联社,建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制,要组建专门部门负责中间业务的市场调研、制定发展规划,做好新产品的研究开发和设计推广;负责中间业务的新产品宣传介绍和推销;负责全联社中间业务的协调与管理,包括制订有关的规章制度和操作程序,业务指导、统计分析、考核评比等;负责总结业务经验,组织经验交流,推动业务开展,负责选拔培训中间业务的专门人才等。
3.开发产品,强化营销。针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状,结合农村信用社自身的客户群体和经营特点,适时开发中间业务新产品是当务之急。农村信用社产品创新应坚持市场有需求,农村信用社有能力、业务有效益的原则,要善于发现和挖掘农村经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求,充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件,选
择那些适合市场需求、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种。有计划、分层次、有重点集中力量抓好研究开发工作。
4.加大投入,提高素质。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是农村信用社发展中间业务的技术依据,也是实现中间业务经营和处理现代化的必要前提和基础。农村信用社要集中资金、集中科技力量开发相对完善的、与时代基本同步的符合农村信用社实际的计算机软件,更新落后的硬件设备,增添新型业务机具、加快中间业务网络建设。实现区域性、系统性联网建立信息共享通讯网络,为中间业务发展创造技术和信息条件。与此同时,要加强中间业务人才队伍建设。目前,农村信用社人员结构还不能适应农村信用社中间业务发展的需要。农村信用社要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式,加强中间业务人员的培育,提高员工素质。培养自己的通晓政策法规的复合型人才队伍。
第四篇:农村信用社中间业务发展论文
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摘 要:中间业务是商业银行的基本业务,但农信社的中间业务发展缓慢,应积极创造条件加快发展。随着市场经济的发展和农村信用社改革的深入,我国农村信用社陆续开展了一些中间业务,但发展品种少、速度慢、效益低,与发展的要求相比还相差甚远。分析了农村信用社中间业务发展缓慢的因素,提出了加快中间业务发展的创新思路对策。
关键词:中间业务;农村信用社 中间业务在商业银行经营中的地位
中间业务是指银行以中间人或代理人的身份,为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务,与资产、负债业务并列为银行的三大业务。由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点,短短的十来年时间里,中间业务在银行业获得了空前的发展,由最初的代收、代付业务展到涵盖结算、信托、租赁、代理融通、咨询、银行卡等全方位业务领域,品种多达260多个,产品级次也不断提升。同时,中间业务产品的成功营销为银行带来了可观的收入。在已发布2007年报的银行中,招行和中行的非息收入占比已达15.7%和15.4%,工行、交行和民生也分别达13.53%、11.53%和11.53%。同时,2007年银行业中间业务收入增幅极其惊人,超过50%的银行实现了翻番的增长。无资金风险、收益稳定的中间业务已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。 农村信用社中间业务现状
尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来,但是在农村信用社还处于起步阶段。农村信用社吸存放贷的经营方式根深蒂固,中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”,对其认识是模糊不清的,没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村信用社中间业务发展步伐非常缓慢,产品没有竞争优势,主要表现在:一是业务范围窄。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸,基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务,品种单一,都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。二是中间业务收入份额小、收益低,对营业收入的贡献度不高。从某县农村信用社近两年中间业务收入看,年实现收入521万元,占营业收入比为0.17%;年实现收入为1283万元,占营业收入比为0.34%,中间业务收入的比重非常之小。 影响中间业务发展的因素
笔者认为导致农村信用社中间业务发展滞后的主要因素有以下几方面:
一是管理体制不顺畅。农村信用社虽然经历了50多年发展,但在管理体制上滞后。从最早的人民公社,到农业银行,再到人民银行,直到现在试点省市划归地方政府管理等,几经变动,数次反复,使农村信用社在中间业务发展上缺乏长期性的行业指导和统一规划。
二是电子化水平落后。发展中间业务需要电子网络系统支撑,由于农村信用社电子化建设起步较晚,网络普及率极低,即使有的信用社已实现了区域的计算机联网,但由于设备和软件层次低、更新慢、功能不全,不适应中间业务的开发需要,从根本上制约了中间业务的发展。
三是设施投入不足。高投入、高效益,开展中间业务需更新现有设施,而农村信用社一直面临着家底薄,基础设施落后的现状,对中间业务开展的预期效益估计不足,导致中间业务裹足不前。
四是缺少专业人才。农村信用社员工整体素质较商业银行偏低,部分从业人员知识结构老化、创新意识淡薄、开拓能力不强,业务全面、理财知识强的中间业务复合型人才缺少。 加快中间业务发展的思路对策
目前农村信用社中间业务发展在品种、规模、水平、层次等方面都与其他商业银行有非常大的差距,而且差距还在加大。因此,农村信用社应在近几年时间内加大力度、舍得投入,加快中间业务发展步伐、抢占市场份额、稳定优质客户群,摆脱农村信用社此项业务边缘化的可能。
4.1 更新观念、提高认识
新思想、新观念决定新业务的开发,农村信用社员工要从思想上意识到加快中间业务拓展是经济社会对农信社服务功能提出的新要求,是竞争能力提升的重要标志,是提高服务质量、满足客户需求的重要手段,也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措,一是解决对中间业务概念模糊的问题;二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题;三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题;四是解决搞中间业务是不务正业,会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务,实施拓展中间业务战略,在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制,在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。4.2 深入调查、研发产品
中间业务属中介性业务,其前提是接受客户委托。因此发展中间业务不能一厢情愿,必须适应客户的需要,取得客户的信任。而要适应客户的需要,首先要了解客户对金融服务的要求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务,更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求,结合农村信用社自身的客户群体和经营特点,从实际出发,有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务,才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。
拓展中间业务不仅要和当地经济发展水平相适应,还要贴切农村信用社的经营状况,要本着“循序渐近、安全效益”的原则,不能一哄而上,一哄而散。农村信用社要对现有银行产品进行整合,实现既有产品的标准化、系列化,又有业务和服务的产品化。可以推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、贸易融资、票据贴现业务,研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。
4.3 改进设施、培养人才
中间业务是金融业的“高技术”产业,具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征,信用社正处于中间业务发展初期,需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划,要加快电子化和网络化建设的步伐,采用计算机和现代通讯技术设备,促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广,有计划、针对性地加大设备投入,搭建好中间业务发展的平台。
鉴于农村信用社目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情,省市管理机构应成立专门的中间业务部门,根据业务发展需要,建立起定期的培训机制,采取专业化培训和交流培训相结合,理论研讨和实务操作相结合等培训方式,加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训;继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识,又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才,为中间业务的研发提供智力支持,从而保证中间业务的健康发展。
4.4 强化营销、加大宣传
信用社应系统地开展中间业务的宣传营销活动,向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种,在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略,实现中间业务综合化经营,做到集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。要把优化营销手段,改进营销策略作为抢占市场份额,促进农信社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农信社经营机构多数位于“三农”之地,劳务输出旺,并抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡,资金回流的契机,有的放矢地进行新产品的宣传,组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾,摆摊设点,宣传咨询,放送资料,千方百计做好宣传工作。
4.5 协调关系、强化内控
完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制,农村信用社应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案,真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道,做到有章可循,执章必严,违章必纠,合法经营;二是要建立一整套中间业务运作的管理制度,如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等;三是要加强对中间业务的管理,定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结,发现问题及时解决;四是要加大稽核监督力度,适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查,把监督机制贯穿到中间业务的始终,确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。
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第五篇:农村信用社如何发展好中间业务
农村信用社如何发展好中间业务
中间业务,是指不构成商业银行表内资产、表外负债,形成银行非利息收入的业务。目前,我国商业银行的中间业务收入占比平均达到8%,而农村信用社的中间业务收入占比普遍较低。中间业务收入已日益引起我国商业银行的重点关注,并作为今后业务发展和利润增长的重点,农村信用社要想发展好中间业务,就必须要认清形势、正视不足、加快创新,才能分享更多的中间业务这块“诱人的蛋糕”。
一是加快中间业务创新,丰富中间业务品种,加大营销力度。农村信用社大受到业务规模、风险控制能力、农村信用社员工素质等等因素的影响,对中间业务的创新能力受限或不足。在这种情况下,要想方设法加快业务创新、丰富业务种类,制定全中间业务推广计划,推进中间业务发展。信用社要因地制宜,制定适合本地实际的营销方案,积极营造良好的营销环境。
二是规范中间业务收费。发展中间业务就是为客户提供服务,从客户那里取得收费。农村信用社网点较多,服务客户的面较广,这样就需要规范和统一收费,避免收费混乱,避免因收费的不统一给客户造成误解,从而造成客户流失。联社要定期、不定期的对基层网点的中间业务收费进行检查。
三是加强中间业务人员培训,提高中间业务服务水平。中间业务的发展最终需要客户经理的优质服务,而目前农村信用社的员工对中间业务的认识还停留在初级阶段,中间业务的办理仍处于等客上门、自然发展的状态。因此,要制定完整的中间业务培训计划,对中间业务知识、营销计划、规范服务、风险防范等内容进行全面培训,提高员工的综合素质,为客户提供优质的服务,推动中间业务发展。
应昌分社李文荣