农村信用社发展中间业务的对策措施

第一篇：农村信用社发展中间业务的对策措施

陕西广播电视大学本科毕业论文

农村信用社中间业务存在的问题与对策分析

—以西部某县级市的调查为例 09金融本科 鲍焕歌

摘要： 通过对西部某县级市农村信用社开展中间业务的调查，认为开办中间业务对提升农村信用社形象、增加信用社收入、实现资产多元化等均具有重要意义。同时笔者认为西部农村信用社开展中间业务时由于受经济不发达、消费落后以及经营体制不顺等因素制约使得农村信用社中间业务存在品种单调、缺乏特色、收益低下等问题。为此笔者认为在西部地区农村信用社发展中间业务应该从提高认识、健全机构等方面全面促进中间业务的发展。

关键词：中间业务 表外业务

一．引言：理论回顾和调查综述

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，是商业银行、城市信用社、农村信用社等金融机构在资产、负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资产，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、交易、咨询、代理、担保、托管和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。中间业务收入已成为发达国家商业银行业务经营收入的主要来源。而在我国，商业银行才刚刚重视和发展中间业务，特别是农村信用社，仍然还停留在传统的存贷款业务当中，目前仅开办了其中的代理类、银行卡类、担保类中间业务，起步较晚，项目单一。收入逐年增加，但比例较低，还处于一种较低水平。

为了揭示西部基层农村信用社中间业务的开展状况，笔者结合工作实际对某县级市农村信用社中间业务的发展情况进行了为期1个月的调查和走访，通过此次调查笔者认为西部农村信用社中间业务还处在起步阶段，具有抗风险能力低下等问题，本文拟结合这些问题展开对西部基层农村信用社中间业务开展问题的分析，通过分析笔者认为西部基层农村信用社开展中间业务意义重大，但发展中的问题不可忽视，为此笔者认为应该多方面采取措施推进农村信用社开展中间业务的开展。

二、中间业务的发展意义

中间业务的开展，对于农村信用社具有深刻的重要意义。一是中间业务的开展，陕西广播电视大学本科毕业论文

可以提升农村信用社的社会形象，特别是对恢复农村信用社信誉，扩大对农村信用社的宣传有着积极的作用，让广大客户知道农村信用社所办理的中间业务同他们的日常生活息息相关，让他们知道在农村信用社同样能享受到商业银行同样的服务，甚至比商业银行好，让他们知道商业银行有的金融产品农村信用社同样拥用；二是中间业务的开展可与客户建立起更为广泛密切的联系，通过中间业务的开展可以加强同客户的勾通和交流，也可以让农村信用社了解到客户的需求，收集更多的客户资料和信息，建立起客户档案，从而达到挖掘客户潜力的目的；三是中间业务的开展可以增加农村信用社的收入，这也是商业银行，同时也是农村信用社开办中间业务最具重要意义的地方，在发达国家，中间业务收入已占商业银行总收入的50%以上；四是中间业务的开展，其风险小、收益稳定，可以实现资产的多元化经营，并分散、化解和规避风险，提高资产质量；五是中间业务的开展，可以带动农村信用社存贷款等传统业务的增长。资产、负债等传统业务是中间业务发展的基础，而中间业务反过来又是资产、负债等传统业务的延伸和进一步深化；六是中间业务的开展，可以增强农村信用社的综合竞争实力，特别是中间业务具有非常大的创新潜力，新的中间业务品种可以作为商业银行乃至农村信用社独具特色的竞争法宝。七是中间业务可以增加农村信用社金融服务品种，使农村信用社也逐步朝着金融超市化发展。从该县级市2001年开展中间业务以来，使该县级市信用社的影响大幅度提高，网点增加，群众认可度提高。

三、困难与问题

(一)困难

1.农村信用社开办中间业务受到政策上的限制，特别是在一些业务品种上受到市场准入的限制，在同商业银行享受政策上存在着不平等。虽然中国人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行规定》并明确指出农村信用社参照此规定可以开办中间业务，但在对农村信用社开办中间业务的范围、准入制度、申报程序上作了有些限制。如农村信用社要申请开办担保类中间业务中的承兑汇票业务，其首要的条件就是资产负债比例等各项指标必须达到规定要求。

2．农村信用社开办中间业务缺乏高科技的依托，特别是电子化、网络化等技术的支持。中间业务作为金融创新的重要内容，需要科学技术和信息技术的支持。虽然在东

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部、沿海等经济比较发达的农村信用社都拥有计算机网络，但与中间业务发展需要还有很大差距：如应用软件程序开发不足、POS机ATM机分布设置不合理、设备潜力没有充分发挥等，难以同商业银行形成对抗。更不用说没有计算机网络等高科技技术支持的农村信用社，对大力发展中间业务就无从谈起。

3．农村信用社开办中间业务存在人员素质不高、经营意识不到位。中间业务是知识密集型业务，需要一些懂技术、有经验、会管理的复合型人才，尤其需要懂法律、国际金融、综合理财、市场营销、财务管理、外汇经营等中高级人才。农村信用社在这方面的人才所占比例非常非常少，所以投资理财、咨询管理、外汇业务等风险低、收益高、服务层次高的业务品种在农村信用社中难以开展，从而制约了中间业务的拓展。

4．农村信用社中间业务的开展要受所在地方经济环境、消费群体、客户市场的影响。这也是农村信用社中间业务开展存在的困难。由于地方经济发达程度不高，居民收入水平较低，代客理财、代理证券等高层次服务项目受到局限。

5．农村信用社由于存在体制上的问题，在开办中间业务上是各自为政，既缺乏统一的约束机制，也缺乏中间业务中长期发展规划和目标。使得中间业务发展缺乏全局性，也没有统一的操作规程和模式，没有统一的服务作为支撑，都是各自根据实际情况摸索操作，势单力簿，很难形成规模和气候，难以形成整体上的合力，实现强有力的竞争。

(二)问题

1．农村信用社开办的中间业务品种单调、种类少、层次较低、缺乏特色和吸引力，农村信用社开办的中间业务主要集中在日常操作简单的结算、代理类等劳动密集型产品上。如该市基层信用社从2001年5月开办中间业务，由于受多种因素影响，到如今其中间业务品种只有代理保险、代发工资、代缴电话费、代保管有价单证等业务。

2．农村信用社开办的中间业务收益低下。由于农村信用社所开办的中间业务层次较低、含金量低、缺乏吸引力，当然在产品定价上就很低，有的甚至不收费，这是农村信用社中间业务收益低下的首要的也是最主要的原因；影响中间业务收益低下的

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往往为争得某项业务的代理权而进行不规范竞争，如有的地方农村信用社为组织存款，在代收学校书学费、代发企事业单工资、代收水电费、代理财政税收等业务时不仅不收费，而且还要支出相关业务联系费和计付存款利息。因此这些业务就成了农村信用社的赔本生意。

3．农村信用社对开办中间业务存在认识上的偏差，在观念上还有待改变。有的农村信用社仅仅把中间业务当成其副业来经营，对其经营管理和发展关注、投入不够。有的农村信用社侧重于对传统的资产负债业务的拓展，抓存款仍是

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6．农村信用社开办中间业务缺少对中间业务的营销。任何一个企业或是一种新的产品，都离不开宣传营销。这也是农村信用社体制上的缺陷，单个的农村信用社既使是加强对其产品的宣传，也不能形成整体的宣传阵容和效果。比如商业银行每推出一种新的金融产品，都要组织召开新闻发布会，优质客户新产品推介会等，并依托高科技的营销宣传手段，形成自上而下强大攻势的宣传营销。

四、对策建议

（一）高度重视

农村信用社要开展好中间业务，必须从战略的角度，高度重视中间业务的发展。要解决好对中间业务认识上的偏差，要更新观念，要必须在领导和职工、上级和下级中对开展中间业务的思想上形成共识，要使其充分认识到发展和拓展中间业务的重要性和紧迫性，要清醒地认识到发展中间业务的重要意义，同时还要在开展中间业务的行动上必须保持一致统一。

（二）健全机构

农村信用社要开展好中间业务，其各级组织要健全机构，成立中间业务部门，建立起中间业务管理机制，加强对中间业务的管理。中间业务是一项综合性的工作，为了保证中间业务连续、稳定、规范、有效地发展，农村信用社各级应建立起自上而下的专门的中间业务管理体系，负责中间业务的研发、营销、推广、培训、规划考核、规章制度的制定、管理等事项。特别是致力于中间业务新、特品种的研究、开发、推广，加强对中间业务的协调管理工作。

（三）科学规划

农村信用社要开展好中间业务，各级组织应制定发展中间业务的中长期规划，对中间业务的开展做到有计划、有步骤的进行，本着先易后难、先健全规章制度后组织操作的原则。同时要将中间业务的发展纳入各级经营管理考核指标体系之内，并层层分解和落实中间业务指标任务。甚至将中间业务的指标完成情况同领导任期目标和全员职工工资奖金挂钩考核等。

（四）培养人才

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农村信用社要开展好中间业务，必须加强对中间业务人员的培养。中间业务的技术性、专业性较强，是典型的知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收、市场营销、理财等专业知识的中高级人才。当前农村信用社员工素质不高，就必须重视对中间业务人才的培养和引进，保证及时满足中间业务对人才的需求，要通过各种形式或途径进行职工的培训。对职工的培训要涉及到法律、企业管理、计算机、市场营销、会计、理财、国际金融、国际结算及国际贸易等相关方面的知识，熟悉这些知识，提高业务人员素质，这对于促进中间业务的发展是大有益处，而且还能够提高相关业务人员基本的风险防范能力。

（五）加大投入

农村信用社要开展好中间业务，就必须加大投入，特别是要加大科技资金和技术投入。从商业银行众多的中间业务产品中可以看出中间业务是依拓高科技网络而开展的。农村信用社中间业务的开展，也需要用到大量的现代技术设备和技术作为依拓，如网络技术、计算机技术、数据库技术等。农村信用社必须从长远利益出发，加大相关的投入，只有这样，才能为农村信用社开展中间业务提供有力保障，农村信用社在激烈的市场竞争中才能立于不败之地。

（六）坚持原则

农村信用社要开展好中间业务，应坚持好以下几个原则：一是效益性原则，发展中间业务的主要目的是实现收益，因此，农村信用社在开办中间业务时，必须从效益的角度出发，不能盲目的发展无效益的中间业务，对每推出一种新的中间业务产品，都必须对可实现的效益进行论证；二是安全性原则，农村信用社由于存在体制上的缺陷，对中间业务的开展都是各自为政，在推出中间业务产品时，必须制定好相关规程等内控制度，防范新的风险发生，三是规范性原则，中间业务的开展，应建立起规范管理、规范操作、规范收费、规范考核、规范科目、规范核算等等规范措施，各级联社应建立起规范的中间业务授权办法，防止中间业务开展过程中的分散性。四是灵活性原则，农村信用社开发的中间业务应尽可能的考虑到各产品之间的任一组合性和适时性，特别是在客户经理

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营销过程中能灵活的加以组合应用；五是兼容性原则，农村信用社开发的中间业务，要尽量同传统的业务相兼容；六是特色性和创新性原则，农村信用社在开发中间业务过程中，要根据自己的实际情况，研制出具有自身特色的金融产品，产品要的新颖性，拥有独特的金融产品，才会拥有独特的竞争力。

（七）加强内控

农村信用社要开展好中间业务，要加强经营管理，建立健全中间业务的相关内控制度，要制定从上至下的统一操作规程。根据不同情况，制定不同的管理办法，特别是对每一项中间业务的服务范围、业务流程、收费标准、权责利益、法律规定等进行严格规范。每开发一种新的中间业务产品，除必须充分论证其新产品的合法性、合规性、公平性外，还必须建立严密科学的岗位分工和明确的工作职责，坚持各项业务的操作层与监督及风险管理层必须分开的原则，要明确内部各层次管理人员的权限，实现对风险数量化、连续性的监控。作为信用社的监督管理部门，要不定时的对中间业务开展情况进行稽核审计，及时查漏补缺，防范和化解各种潜在风险。

（八）发挥优势

农村信用社要开展好中间业务，还必须发挥农村信用社的整体优势功能，努力使中间业务开展形成合力，形成气候。特别是在实现业务规模上、效益上、营销宣传上形成强有力的阵势来同商业银行抗衡。

（九）健全考核

农村信用社要开展好中间业务，要必须落实中间业务任务，建立和完善考核办法、激励政策等，同时还可以设立中间业务创新奖励基金，鼓励职工勇于创新，积极地钻研业务。

（十）营销推进

农村信用社要开展好中间业务，必须加大对中间业务的营销和宣传，建立起一支中间业务营销队伍。加大宣传和营销力度，通过多种方式进行新产品的宣传、营销和推介工作。使客户了解和知道自己的产品。

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参考文献

[1]齐逢昌，农村信用社可持续发展重在机制转换，中国农村信用合作，2005年12月 [2]贺永红，正确处理农信社改革中的几个矛盾，中国农村信用合作，2005年10月期 [3]柯大钢，公司理财，交通大学出版社，2002年12月 [4]葛家澍，中级财务会计，辽宁人民出版社，1994年版

第二篇：农村信用社中间业务发展论文

文章来

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摘 要：中间业务是商业银行的基本业务,但农信社的中间业务发展缓慢,应积极创造条件加快发展。随着市场经济的发展和农村信用社改革的深入,我国农村信用社陆续开展了一些中间业务,但发展品种少、速度慢、效益低,与发展的要求相比还相差甚远。分析了农村信用社中间业务发展缓慢的因素,提出了加快中间业务发展的创新思路对策。

关键词：中间业务；农村信用社 中间业务在商业银行经营中的地位

中间业务是指银行以中间人或代理人的身份，为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务，与资产、负债业务并列为银行的三大业务。由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，短短的十来年时间里，中间业务在银行业获得了空前的发展，由最初的代收、代付业务展到涵盖结算、信托、租赁、代理融通、咨询、银行卡等全方位业务领域，品种多达260多个，产品级次也不断提升。同时，中间业务产品的成功营销为银行带来了可观的收入。在已发布2007年报的银行中，招行和中行的非息收入占比已达15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分别达13.53%、11.53%和11.53%。同时，2007年银行业中间业务收入增幅极其惊人，超过50%的银行实现了翻番的增长。无资金风险、收益稳定的中间业务已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。 农村信用社中间业务现状

尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在农村信用社还处于起步阶段。农村信用社吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村信用社中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势，主要表现在：一是业务范围窄。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。二是中间业务收入份额小、收益低，对营业收入的贡献度不高。从某县农村信用社近两年中间业务收入看，年实现收入521万元，占营业收入比为0.17%；年实现收入为1283万元，占营业收入比为0.34%，中间业务收入的比重非常之小。 影响中间业务发展的因素

笔者认为导致农村信用社中间业务发展滞后的主要因素有以下几方面：

一是管理体制不顺畅。农村信用社虽然经历了５０多年发展，但在管理体制上滞后。从最早的人民公社，到农业银行，再到人民银行，直到现在试点省市划归地方政府管理等，几经变动，数次反复，使农村信用社在中间业务发展上缺乏长期性的行业指导和统一规划。

二是电子化水平落后。发展中间业务需要电子网络系统支撑，由于农村信用社电子化建设起步较晚，网络普及率极低，即使有的信用社已实现了区域的计算机联网，但由于设备和软件层次低、更新慢、功能不全，不适应中间业务的开发需要，从根本上制约了中间业务的发展。

三是设施投入不足。高投入、高效益，开展中间业务需更新现有设施，而农村信用社一直面临着家底薄，基础设施落后的现状，对中间业务开展的预期效益估计不足，导致中间业务裹足不前。

四是缺少专业人才。农村信用社员工整体素质较商业银行偏低，部分从业人员知识结构老化、创新意识淡薄、开拓能力不强，业务全面、理财知识强的中间业务复合型人才缺少。 加快中间业务发展的思路对策

目前农村信用社中间业务发展在品种、规模、水平、层次等方面都与其他商业银行有非常大的差距，而且差距还在加大。因此，农村信用社应在近几年时间内加大力度、舍得投入，加快中间业务发展步伐、抢占市场份额、稳定优质客户群，摆脱农村信用社此项业务边缘化的可能。

4.1 更新观念、提高认识

新思想、新观念决定新业务的开发，农村信用社员工要从思想上意识到加快中间业务拓展是经济社会对农信社服务功能提出的新要求，是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措，一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。4.2 深入调查、研发产品

中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。因此发展中间业务不能一厢情愿，必须适应客户的需要，取得客户的信任。而要适应客户的需要，首先要了解客户对金融服务的要求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务，更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。

拓展中间业务不仅要和当地经济发展水平相适应，还要贴切农村信用社的经营状况，要本着“循序渐近、安全效益”的原则，不能一哄而上，一哄而散。农村信用社要对现有银行产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化，又有业务和服务的产品化。可以推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、贸易融资、票据贴现业务，研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。

4.3 改进设施、培养人才

中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划，要加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，有计划、针对性地加大设备投入，搭建好中间业务发展的平台。

鉴于农村信用社目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省市管理机构应成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。

4.4 强化营销、加大宣传

信用社应系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现中间业务综合化经营，做到集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。要把优化营销手段，改进营销策略作为抢占市场份额，促进农信社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农信社经营机构多数位于“三农”之地，劳务输出旺，并抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡，资金回流的契机，有的放矢地进行新产品的宣传，组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾，摆摊设点，宣传咨询，放送资料，千方百计做好宣传工作。

4.5 协调关系、强化内控

完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制，农村信用社应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案，真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠，合法经营；二是要建立一整套中间业务运作的管理制度，如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等；三是要加强对中间业务的管理，定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结，发现问题及时解决；四是要加大稽核监督力度，适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查，把监督机制贯穿到中间业务的始终，确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。

参考文献

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［10］廖红.拓展我国商业银行中间业务的思考［J］.广西金融研究, 2004,(09).文章来

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第三篇：农村信用社如何发展好中间业务

农村信用社如何发展好中间业务

中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表外负债，形成银行非利息收入的业务。目前，我国商业银行的中间业务收入占比平均达到8%，而农村信用社的中间业务收入占比普遍较低。中间业务收入已日益引起我国商业银行的重点关注，并作为今后业务发展和利润增长的重点，农村信用社要想发展好中间业务，就必须要认清形势、正视不足、加快创新，才能分享更多的中间业务这块“诱人的蛋糕”。

一是加快中间业务创新，丰富中间业务品种，加大营销力度。农村信用社大受到业务规模、风险控制能力、农村信用社员工素质等等因素的影响，对中间业务的创新能力受限或不足。在这种情况下，要想方设法加快业务创新、丰富业务种类，制定全中间业务推广计划，推进中间业务发展。信用社要因地制宜，制定适合本地实际的营销方案，积极营造良好的营销环境。

二是规范中间业务收费。发展中间业务就是为客户提供服务，从客户那里取得收费。农村信用社网点较多，服务客户的面较广，这样就需要规范和统一收费，避免收费混乱，避免因收费的不统一给客户造成误解，从而造成客户流失。联社要定期、不定期的对基层网点的中间业务收费进行检查。

三是加强中间业务人员培训，提高中间业务服务水平。中间业务的发展最终需要客户经理的优质服务，而目前农村信用社的员工对中间业务的认识还停留在初级阶段，中间业务的办理仍处于等客上门、自然发展的状态。因此，要制定完整的中间业务培训计划，对中间业务知识、营销计划、规范服务、风险防范等内容进行全面培训，提高员工的综合素质，为客户提供优质的服务，推动中间业务发展。

应昌分社李文荣

第四篇：浅谈农村信用社中间业务的发展

浅谈农村信用社中间业务的发展 在参加工作以来，随着对农村信用社的不断深入的了解,农村信用社靠单一的信贷产品服务“三农”,已经难以适应不断变化的新形势,特别是农业银行和邮政储蓄银行对农村开始发放贷款和提供金融服务,使农村金融市场发生了根本变化,农村信用社一统农村金融市场的格局已不复存在。为此,农村信用社应正视当前形势,针对目前思想认识存在偏差、中间业务品种少、规模小、技术含量低的现实,早谋划,早创新,大力发展中间业务。

一、充分认识发展中间业务的重要性

发展中间业务能有效降低经营风险,确保信用社稳健经营。从经济学的角度来说,只有实现收入来源多样化才能降低风险。因此,信用社需要通过科学配置各种不同风险权重的资产来提高资本充足率。以中间人或代理人的身份为客户办理各种低风险的中间业务来获得丰厚利润,可以有效降低经营风险,保证信用社的稳健经营。

发展中间业务是信用社提高竞争力的重要保证。随着利差水分被逐步挤压,信用社必须克服过去单一的存贷业务的弊端,大力开拓各种非利差业务,扩大中间业务收入,为信用社的发展创造更多的利润,以提高市场竞争力。

发展中间业务是信用社多元化发展的必然选择。随着农村经济的快速发展,中间业务在农村市场有了巨大的发展空间,也日益受到其他商业银行的重视。信用社当前单一的资产负债结构已远远不能满足市场的需要,必须摒弃传统的发展思维和发展模式的影响,深化体制改革,建立新的战略理念,由过去以资产规模增长为中心,转变为以提高资本收益率为中心的目标上来,进行多元化发展,把各类中间业务发展到城乡信用社。

第五篇：对农村信用社发展中间业务的思考

对农村信用社发展中间业务的思考

2014-07-22

摘 要：随着利率市场化进程的全面展开和银行业竞争的加剧，中间业务在商业银行经营中的重要性不断凸显出来，成为除传统存贷款业务之外的最重要领域。尤其是2013年7月贷款利率的全面放开，各大商业银行争先恐后的朝“零售银行”的模式迈进，不断狠抓中间业务发展。作为银行系统的一分子，市场呼唤农信社拓展更广阔的中间业务领域，农信社中间业务也应成为重要的收入来源。

关键词：农村信用社，中间业务

中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。如何通过中间业务的创新拓展收入渠道、抢占市场份额、提高总体实力呢？下面以郑州市市区农信社为例，分析农信社中间业务的发展现状，探讨开展中间业务的必要性和紧迫性，进而给出中间业务的发展建议。

一、中间业务发展现状

（一）业务种类单一

以郑州市市区农信社为例，中间业务包括代收财政罚没款业务、代发工资业务、金燕短信通业务三种，种类单一。纵观河南省农信社网站，全省的中间业务除此之外还包括信阳和新乡的代收有线电视费业务、洛阳市的代收烟草卷烟业务、新型农村医疗保险代理业务、济源市的代收学费业务和代收交警罚没款业务，仅此五中，而且只在部分县市开展。相比较而言，商业银行的中间业务种类较多，而且基本在总营业收入中的比例大于20%，但是对农信社来说，收入主要还是来源于净利差。这在利率市场化的市场化大环境中，竞争力明显不足，而且难以满足客户多样化的金融产品需求。

（二）发展层次较低

我们以经济发展较快、市场化程度高的浙江省为例，浙江省农信社除了具备河南省农信社具开展的传统中间业务以外，同时开展了跨境人民币结算、贸易融资（进口代付等）、结售汇业务等国际结算业务和其他中间业务。再例如广州农商银行作为农信社系统的一分子，除了以上的几种中间业务，同时开展了信用卡、保险、保管箱业务和理财业务。郑州市市区农信社，甚至是河南省农信社的中间业务基本还停留在代发工资、综合补贴和低收益代理方面，品种较为单

一、收益较低，难以满足客户多样化的金融需求，尤其是郑州市市民的金融需求。

（三）收益较低

我们目前的中间业务基本是低收益的代发工资和财政罚没收入，同时占用了不少的物质和人力成本。河南省农信社发行的银行卡（金燕卡）在全省范围内免收年费、小额账户管理费和省内通存通兑手续费，这虽然是我们的优势，但是在其他商业银行却是中间业务收入重要的收入来源。这样的情况使得农信社在投入产出比例上失衡，存在高投入、高成本、低收

益的情况。

（四）中间业务人才匮乏

当前中间业务的拓展和办理依靠柜面人员办理，在柜面人员做好储蓄业务的同时兼职完成。柜面人员在日常业务处理过程中难以同时做好现有中间业务的柜面营销。现有的中间业务种类单一，柜面人员能掌握和处理，但是其他类型的中间业务，如理财业务，对专业人才的要求较高，目前的人员队伍中高学历、具备专业背景的人较少，这就为日后中间业务的创新提出了更大的考验。

二、发展中间业务的必要性和可行性

（一）大力发展中间业务的必要性

中间业务是商业银行依托自身的技术、机构、信誉和人才等优势以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费，银行经营中间业务无须占用自己的资金，承担比贷款小得多的风险。近几年来，中间业务在商业银行总收入中的比重越来越大，也是各个商业银行极力拓展的领域。同时随着利率市场化的展开，尤其是贷款利率市场化对信用社经营提出了更大的挑战，对传统的依靠净利差收入的经营模式产生了较大的威胁。信用社有必要在传统业务之外大力发展中间业务，转变经营理念，调整盈利结构，向低成本、高收益的中间业务领域拓展。

（二）发展中间业务的可行性

农村信用社网点众多、遍布城乡，辐射面广，具有不可取代的网点和人力资源规模优势。同时，农村信用社自主经营空间较大，利率定价灵活、信贷权限较大，经营灵活、服务便捷。独一无二的区域优势不可模仿和替代，便于打造区域零售银行，这些优势为农村信用社开展中间业务提供了很大的优势和可为空间。农信社面对三农、服务城乡的经营理念造就了广大的客户群，有助于中间业务的广泛开展。同时，在现有客户的基础上，发掘潜在优质客户、做大做强中间业务也大有作为。

三、农村信用社发展中间业务的几点建议

（一）抓住机遇，发挥优势，提高竞争力

不断变化的市场形势要求农信社把握机遇，利用自身网点众多、客户广泛的优势发展核心竞争力，打造功能健全的社区银行形象。在整个银行业，农信社有着不可取代的差别优势，这是其他银行不可取代的，利用现有资源筛选优质客户、创新金融产品、整合人力资源、灵活经营，打造一流的社区银行是我们的愿景和出路。

（二）创新产品，培养人才，构建专业队伍

随着利率市场化的展开，尤其是余额宝和类余额宝产品的冲击，不断变化的金融需求要求商业银行高瞻远瞩、把握趋势、积极产品创新，农信社现有的较为单一的中间产品难以满

足不断变化的金融产品需求。同时，各种各样的中间业务需要具备专业知识的专业人才的参与，无论是产品设计、市场推广，还是营销服务都需要具备专业知识的理财人员的参与，构建良好的客户经理队伍就显得特别重要。积极的产品创新和人才引进以后应该也能够成为农信社参与市场竞争的特点和优势。市场呼唤高素质的从业人员，农信社需要高素质、更专业的人才队伍。