农村信用社营业网点发展对策

第一篇：农村信用社营业网点发展对策

农村信用社营业网点发展对策

作者:yy199179 标签：财经2010-10-20 21:03 星期三 晴

发展农村经济更离不开农村金融的支持,农村信用社这支生于农村长于农村、植根于农村的金融队伍在农村经济的发展中发挥着重要的作用。只有农村信用社的健康、稳定、发展才能为农业生产提供大量所需资金.而营业网点又是农村信用社设在基层专门办理金融业务的组织,是农村信用社与客户沟通和联系的重要渠道,是维护客户关系提高客户忠诚度的桥梁和纽带。因此,加快营业网点业务的发展,对农村信用社整体业务的发展起着举足轻重的作用。

一、发展网点业务的必要性

目前农村地区的金融电子设施比较匮乏,农村缺乏使用现代金融服务渠道的环境,对新事物的认识能力差,金融服务主要通过农村信用社设在基层的营业网点,因此加快网点业务的发展是农村信用社提升竞争力更好的服务地方经济的动力所在。

(一)发展网点业务有利于提高农村信用社的市场竞争能力。营业网点植根农村,遍布各村乡镇服务于城乡客户，在长期的工作中与农民建立了深厚的“血缘关系”,随着农村经济的发展大批的农户和从土地上脱离出来的农民企业家都成了农村信用社的忠诚客户。近几年，四大国有商业银行纷纷调整发展战略,收缩在农村金融市场中的业务, 服务“三农”的正规金融机构网点有所减少，这使得农信社的营业网点成了在农村金融市场中主要的金融机构，也无形中壮大了农村信用社的资金实力和发展机会。

（二）发展网点业务是农村地区经济发展的客观要求。

随着城乡一体化步伐的加快，大量的农村居民已向城市转移，人们的思想观念发生了变化，也就对金融产品、金融服务提出了新的更高的要求。网点业务如果不更新就会失去固有的黄金客户，因此要通过加快网点业务的发展来推动整个农村信用社的发展。

二、农村信用社网点业务发展现状

（一）整体服务水平不高，员工服务态度有待转变。从目前储户反馈情况来看，营业网点服务水平与其他银行相比仍有一定差距。一是服务态度有待改变，虽然农村信用社大力开展“规范化服务”对员工的言谈仪表、文明用语等方面做了严格的规范，但还有部分员工服务意识淡漠、服务理念落后，坐门等客、官商思想严重，努力改善服务质量、提高服务水平的危机意识不强，在一定程度上影响了服务质量的高。二是业务办理效率低，由于受人员素质限制和业务培训力度不高等因素的影响，大多数网点没有实行柜员制。从长安区联社情况看，全区共有社部23个社部，只有联社营业部和郭杜信用社营业室推行柜员制。在办理单比存取款业务时，业务办理速度低于专业银行，客户等待时间较长在一定程度上引起客户不满，不利于提高农信社的整体形象。

（二）网点服务功能单一。当前都在讲优质服务，而客户需要的“优质”不仅是热情、周到的服务同样也需要先进的服务手段和先进的服务功能。从长安区信用联社的情况看，大部分网点属于储蓄网点只能办理现金储蓄业务和借记卡存取业务，无法办理电话费、保险费、煤气费代收等待收业务，致使市场占有率向下降。

（三）网点分布不合理。由于历史的、现实的原因，大部分营业网点地处偏避，有由于资金、网点合并等原因网点布局不合理，重置存在现象较为严重，而随着金融改革的发展和农村信用社战略步伐的调整，有的网点地理位置优越客流量大、交通便利但没有专门的VIP室，不能体现部分高端客户的身份，造成一部分黄金客户流失。

二、加快网点业务发展的建设。

（一）建客户存档发展VIP客户。对银行来说，客户非常重要，好的客户可以产生好的效应。在业务开展过程中，不能忽视众多的普通客户但一定要重视黄金客户，建立客户档案将原来分散孤立的客户信息进行归纳整理找出正在为农村信用社创造效益的客户和有潜力的客户，针对他们的要求提供全方位金融服务积极发展VIP客户，针对存款大户网点要指派业务素质高、沟通能力强的员工进行一对

一、面对面的贴心服务，在业务办理上提供高于普通客户的贵宾服务。

（二）强化营销，加大宣传。营业网点要大力开展网点业务的宣传营销活动，积极向群众推荐新的储蓄业务品种在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现储蓄业务综合化经营，做到集中营销与分散营销相结合，重点营销与全面营销相结合，要把优化营销手段、改进营销策略作为抢占市场份额，促进储蓄业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传，营业网点大多位于“三农”之地，劳务输出旺盛，要抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡资金回流的契机，有效的进行新产品宣传，也应组织人员在返乡人员途经车站、街头、集市等发放资料，千方百计地抓好宣传。

（三）科学规划网点布局，加强网点形象塑造。网点改造是农信社提升服务价值和竞争力的重要手段之一，随着城市一体化步伐的加快，大多数农村乡镇的经济得到了发展，人们的生活质量得到了提高精神文化得到发展，对于大多人来说，银行不仅是获取金融知识的地方，也是自己身份的显示。因此农信社要在保持支农本色的基础，围绕创建一流金融机构的目标，从营业网点破旧落后形象入手，聘请专业的装修公司对网点的门头进行统一策划。

第二篇：农村信用社营业网点发展对策

农村信用社营业网点发展对策

作者:yy199179标签：财经2010-10-20 21:03 星期三 晴

发展农村经济更离不开农村金融的支持,农村信用社这支生于农村长于农村、植根于农村的金融队伍在农村经济的发展中发挥着重要的作用。只有农村信用社的健康、稳定、发展才能为农业生产提供大量所需资金.而营业网点又是农村信用社设在基层专门办理金融业务的组织,是农村信用社与客户沟通和联系的重要渠道,是维护客户关系提高客户忠诚度的桥梁和纽带。因此,加快营业网点业务的发展,对农村信用社整体业务的发展起着举足轻重的作用。

一、发展网点业务的必要性

目前农村地区的金融电子设施比较匮乏,农村缺乏使用现代金融服务渠道的环境,对新事物的认识能力差,金融服务主要通过农村信用社设在基层的营业网点,因此加快网点业务的发展是农村信用社提升竞争力更好的服务地方经济的动力所在。

(一)发展网点业务有利于提高农村信用社的市场竞争能力。营业网点植根农村,遍布各村乡镇服务于城乡客户，在长期的工作中与农民建立了深厚的“血缘关系”,随着农村经济的发展大批的农户和从土地上脱离出来的农民企业家都成了农村信用社的忠诚客户。近几年，四大国有商业银行纷纷调整发展战略,收缩在农村金融市场中的业务, 服务“三农”的正规金融机构网点有所减少，这使得农信社的营业网点成了在农村金融市场中主要的金融机构，也无形中壮大了农村信用社的资金实力和发展机会。

（二）发展网点业务是农村地区经济发展的客观要求。

随着城乡一体化步伐的加快，大量的农村居民已向城市转移，人们的思想观念发生了变化，也就对金融产品、金融服务提出了新的更高的要求。网点业务如果不更新就会失去固有的黄金客户，因此要通过加快网点业务的发展来推动整个农村信用社的发展。

二、农村信用社网点业务发展现状

（一）整体服务水平不高，员工服务态度有待转变。从目前储户反馈情况来看，营业网点服务水平与其他银行相比仍有一定差距。一是服务态度有待改变，虽然农村信用社大力开展“规范化服务”对员工的言谈仪表、文明用语等方面做了严格的规范，但还有部分员工服务意识淡漠、服务理念落后，坐门等客、官商思想严重，努力改善服务质量、提高服务水平的危机意识不强，在一定程度上影响了服务质量的高。二是业务办理效率低，由于受人员素质限制和业务培训力度不高等因素的影响，大多数网点没有实行柜员制。从长安区联社情况看，全区共有社部23个社部，只有联社营业部和郭杜信用社营业室推行柜员制。在办理单比存取款业务时，业务办理速度低于专业银行，客户等待时间较长在一定程度上引起客户不满，不利于提高农信社的整体形象。

（二）网点服务功能单一。当前都在讲优质服务，而客户需要的“优质”不仅是热情、周到的服务同样也需要先进的服务手段和先进的服务功能。从长安区信用联社的情况看，大部分网点属于储蓄网点只能办理现金储蓄业务和借记卡存取业务，无法办理电话费、保险费、煤气费代收等待收业务，致使市场占有率向下降。

（三）网点分布不合理。由于历史的、现

实的原因，大部分营业网点地处偏避，有由于资金、网点合并等原因网点布局不合理，重置存在现象较为严重，而随着金融改革的发展和农村信用社战略步伐的调整，有的网点地理位置优越客流量大、交通便利但没有专门的VIP室，不能体现部分高端客户的身份，造成一部分黄金客户流失。

二、加快网点业务发展的建设。

（一）建客户存档发展VIP客户。对银行来说，客户非常重要，好的客户可以产生好的效应。在业务开展过程中，不能忽视众多的普通客户但一定要重视黄金客户，建立客户档案将原来分散孤立的客户信息进行归纳整理找出正在为农村信用社创造效益的客户和有潜力的客户，针对他们的要求提供全方位金融服务积极发展VIP客户，针对存款大户网点要指派业务素质高、沟通能力强的员工进行一对

一、面对面的贴心服务，在业务办理上提供高于普通客户的贵宾服务。

（二）强化营销，加大宣传。营业网点要大力开展网点业务的宣传营销活动，积极向群众推荐新的储蓄业务品种在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现储蓄业务综合化经营，做到集中营销与分散营销相结合，重点营销与全面营销相结合，要把优化营销手段、改进营销策略作为抢占市场份额，促进储蓄业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传，营业网点大多位于“三农”之地，劳务输出旺盛，要抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡资金回流的契机，有效的进行新产品宣传，也应组织人员在返乡人员途经车站、街头、集市等发放资料，千方百计地抓好宣传。

（三）科学规划网点布局，加强网点形象塑造。网点改造是农信社提升服务价值和竞争力的重要手段之一，随着城市一体化步伐的加快，大多数农村乡镇的经济得到了发展，人们的生活质量得到了提高精神文化得到发展，对于大多人来说，银行不仅是获取金融知识的地方，也是自己身份的显示。因此农信社要在保持支农本色的基础，围绕创建一流金融机构的目标，从营业网点破旧落后形象入手，聘请专业的装修公司对网点的门头进行统一策划。

第三篇：农村信用社营业网点签退管理办法

xxx区管理部营业网点签退监督管理办法（试行）

为进一步规范管理，确保全区信用社营业网点在当日营业终了能够按时签退，为全省综合业务系统正常运行提供保障，xxx区管理部（以下简称“管理部”）根据《xxx省农村信用社县级联社营业经理考核办法（试行）》、《xxx省农村信用社工作人员违规行为处罚办法》等相关规章制度，并结合工作实际开展情况，特制订本办法。

第一条 营业网点签退管理，应全面贯彻营业经理负责制。各网点营业经理A岗，必须负责监督落实本网点柜员签退和网点签退工作，网点当班操作员切实做好自我检点和相互监督，确保离开工作岗位时完成柜员签退操作，并积极配合营业经理完成网点签退工作。因网点未能按时签退，影响到全辖工作进度或被上级部门通报批评的，网点的营业经理A岗应承担主要管理责任。

第二条 营业经理A岗每日应通过定时巡检监督（上下午至少一次，中午交接班时必须全面检查）、指定专人操作网点签退等有效工作措施，确保当日营业终了时，正常完成柜员签退、网点签退，相关人员方可离开营业网点。正常上班时，已签到的柜员中途离岗或者需要处理外勤工作时，必须完成柜员签退并向当班营业经理报备后，方可离开网点。第三条 因业务需要必须加班延迟网点签退时间或者需要网点重新签到的，应在18:00前通知统计信息部和市办中心机房（xxxxx），上报本网点预计下班时间，并预留联络方式，确保网点正常签退。

第四条

强制签退，是指最晚19:50仍不能正常下班的网点，将由市办中心机房管理员直接进行营业网点强制签退。除通讯线路中断、供电故障等不可抗因素外，对于无视省联社规定，擅自延长签退时间，导致市办强签的网点，视为违规强制签退。网点营业经理于第二日应将强制签退情况说明上报管理部统计信息部，并对违规强签所造成的不良后果承担主要管理责任。

第五条 对违规强制签退网点的处罚

（一）被违规强制签退网点的直接责任人、营业经理A岗每人罚款1000元，并作出书面检查，对该营业网点和相关责任人进行全区通报批评；

（二）对于同一营业网点连续12个月内第二次发生违规强制签退情况的，在原有处罚标准上加重处罚力度，具体如下：

1、直接责任人、营业经理A岗每人追加罚款1000元。

2、上追两级连带管理责任，对违规强制签退网点所属信用社的主任、业务分管副主任、营业经理A岗各罚款1000元，并做出书面检查，对信用社和相关责任人进行全区通报批评。

3、两次违规强签的责任人是同一操作员或营业经理的，由管理部进行行政处分。

（三）对于以下情况，管理部将对相关责任人全区通报批评，并酌情给予行政处分：

1、连续12个月内，同一信用社及所辖营业网点发生2次以上（含2次）违规强制签退。

2、连续12个月内，同一操作员或营业经理连续两次成为网点违规强制签退的主要责任人。

3、因违规强签而给全区业务工作开展带来恶劣影响或是造成严重损失。

第六条 非正常签退，对于18:00之前没有向管理部和市办中心机房上报，确定签退延迟时间，并且由市办中心机房或管理部直接电话催促进行网点签退操作的，视为非正常签退。

第七条 发生非正常签退，营业经理A岗应立即联络直接责任人，尽快补救，及时完成网点签退操作，对不配合工作的，加重处罚力度，并上追管理责任。具体处罚办法：

（一）对直接责任人和营业经理A岗每人罚款300元，并向管理部上报书面检查。

（二）对于同一营业网点连续12个月内第二次发生非正常签退情况的，在原有处罚标准上加重处罚力度，具体如下：

1、直接责任人、营业经理A岗每人追加罚款500元。

2、上追两级连带管理责任，对违规强制签退网点所属信用社的主任、业务分管副主任、主管会计各罚款500元，并做出书面检查，对网点营业经理和相关责任人进行全区通报批评。

3、两次非正常签退的责任人是同一操作员或营业经理的，由管理部进行行政处分。

（三）对于以下情况，管理部将对相关责任人进行全区通报批评，并酌情给予行政处分：

1、连续12个月内，同一信用社及所辖营业网点发生3次以上（含3次）非正常签退。

2、连续12个月内，同一操作员或营业经理3次（含3次）成为网点非正常签退的主要责任人。

3、在处理网点非正常签退过程中，营业经理A岗不接听电话或是没有积极配合工作的，按照处罚标准的200%进行处罚，同时上追连带管理责任，并由管理部进行全区通报批评。

第八条 在考核周期内，对营业经理因网点签退不合规而进行的全区通报批评，将报送管理部财务管理部，作为当年营业经理管理考核的扣分依据。

第九条 本办法未尽事宜，另行补充通知。第十条 本办法从下发之日起执行。

第四篇：加快农村信用社发展的对策探讨

加快农村信用社发展的对策探讨

一、切实抓好市场营销

一是做好优良客户和项目储备。通过认真分析国内外经济形势，在拓展项目、营销项目上早出手，为今后业务经营上台阶、缩小与同业的差距奠定基础。切实树立危机意识和忧患意识，积极拼抢市场、做大做优信贷资产业务。在冷静分析市场、规避风险的基础上，强化贷款业务营销，尤其是要加快已准备好的项目投放；加快市场营销节奏，切实提高后台操作效率，努力提高工作效率，抢占发展先机。加强客户经理培训，切实提高从业人员素质。

二是拓宽低成本存款增长渠道。农村信用社存款业务虽然保持了迅速发展的良好势头，但扔要保持清醒的头脑，继续加强存款业务营销。要下大力气狠抓集体存款，特别是加强对既稳定、成本又低的企事业单位公存款的营销力度。要积极开展与大中型企业创新业务合作，促进中间业务的创新发展。

三是提高客户服务综合回报。要坚持做客户、做服务、做综合营销的经营理念，树立产品组合、业务联动的综合营销意识，加快业务内涵式增长。对有潜在需求的客户逐户排查摸底，锁定部分合作基础扎实、忠诚度较高、附加值较高、信贷关系牢固的客户，通过对目标客户的资金链、采购链、销售链、投资链等相关环节的全面了解，认真分析客户在资本筹集、项目投资、经营运作、资金与财务管理，有侧重地实施产品的分类推广，最大限度地提高客户服务的综合回报。

二、努力增加有效收入

一是加大中间业务收费管理。加大对中间业务收费项目的监管和问责力度，切实堵塞收费漏洞，防止“跑、冒、滴、漏”现象发生。同时，挖掘业务量大、有增收潜力的收费项目，适时增加条件成熟的收费项目，以提高中间业务价值创造水平。

二是努力提高重点产品创效。大力推进银行卡产品结构、收入结构、客户结构的转型，加强与政府部门、证券、保险等大中型企事业单位、行业协会的合作，带动产品功能创新和服务叠加，增加代理业务手续费收入，积极拓展保险代理业务，大力营销宣传风险小、收益稳定的保险产品。

三、扎实做好风险和案件防控

一是进一步强化贷款风险控制。“三分放贷，七分管理”。按有关规定的要求加强贷后管理，严格信贷客户用信的审查、审批与跟踪管理，采取各种行之有效的手段，核实每一笔资金的流向及真实用途；按规定办理好抵押物登记手续，加强对抵押物的监管，确保抵押担保合规；加强对客户贷款的清收管理，对内的存量贷款户，客户经理要在年内上门催收一次，彻底摸清农户的生产、生活情况，确保贷款资金不被“蚕食”，确保能按期收回。

二是进一步强化对员工行为的排查和处理。按照有关规定做好员工异常行为的排查，要突出排查重点，对买彩票、买股票、买码、赌博、吸毒、向客户借支、家庭长期不和、银行卡高额透支等重大风险信号，进行重点排查；讲求排查方法，加大跟进处理力度，对排查出有不良倾向和问题的人员采取引导教育、调整岗位、停职学习、调离原单位等组织措施，切实加强对问题人员的后续监控。

第五篇：农村信用社发展中间业务的对策措施

陕西广播电视大学本科毕业论文

农村信用社中间业务存在的问题与对策分析

—以西部某县级市的调查为例 09金融本科 鲍焕歌

摘要： 通过对西部某县级市农村信用社开展中间业务的调查，认为开办中间业务对提升农村信用社形象、增加信用社收入、实现资产多元化等均具有重要意义。同时笔者认为西部农村信用社开展中间业务时由于受经济不发达、消费落后以及经营体制不顺等因素制约使得农村信用社中间业务存在品种单调、缺乏特色、收益低下等问题。为此笔者认为在西部地区农村信用社发展中间业务应该从提高认识、健全机构等方面全面促进中间业务的发展。

关键词：中间业务 表外业务

一．引言：理论回顾和调查综述

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，是商业银行、城市信用社、农村信用社等金融机构在资产、负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资产，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、交易、咨询、代理、担保、托管和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。中间业务收入已成为发达国家商业银行业务经营收入的主要来源。而在我国，商业银行才刚刚重视和发展中间业务，特别是农村信用社，仍然还停留在传统的存贷款业务当中，目前仅开办了其中的代理类、银行卡类、担保类中间业务，起步较晚，项目单一。收入逐年增加，但比例较低，还处于一种较低水平。

为了揭示西部基层农村信用社中间业务的开展状况，笔者结合工作实际对某县级市农村信用社中间业务的发展情况进行了为期1个月的调查和走访，通过此次调查笔者认为西部农村信用社中间业务还处在起步阶段，具有抗风险能力低下等问题，本文拟结合这些问题展开对西部基层农村信用社中间业务开展问题的分析，通过分析笔者认为西部基层农村信用社开展中间业务意义重大，但发展中的问题不可忽视，为此笔者认为应该多方面采取措施推进农村信用社开展中间业务的开展。

二、中间业务的发展意义

中间业务的开展，对于农村信用社具有深刻的重要意义。一是中间业务的开展，陕西广播电视大学本科毕业论文

可以提升农村信用社的社会形象，特别是对恢复农村信用社信誉，扩大对农村信用社的宣传有着积极的作用，让广大客户知道农村信用社所办理的中间业务同他们的日常生活息息相关，让他们知道在农村信用社同样能享受到商业银行同样的服务，甚至比商业银行好，让他们知道商业银行有的金融产品农村信用社同样拥用；二是中间业务的开展可与客户建立起更为广泛密切的联系，通过中间业务的开展可以加强同客户的勾通和交流，也可以让农村信用社了解到客户的需求，收集更多的客户资料和信息，建立起客户档案，从而达到挖掘客户潜力的目的；三是中间业务的开展可以增加农村信用社的收入，这也是商业银行，同时也是农村信用社开办中间业务最具重要意义的地方，在发达国家，中间业务收入已占商业银行总收入的50%以上；四是中间业务的开展，其风险小、收益稳定，可以实现资产的多元化经营，并分散、化解和规避风险，提高资产质量；五是中间业务的开展，可以带动农村信用社存贷款等传统业务的增长。资产、负债等传统业务是中间业务发展的基础，而中间业务反过来又是资产、负债等传统业务的延伸和进一步深化；六是中间业务的开展，可以增强农村信用社的综合竞争实力，特别是中间业务具有非常大的创新潜力，新的中间业务品种可以作为商业银行乃至农村信用社独具特色的竞争法宝。七是中间业务可以增加农村信用社金融服务品种，使农村信用社也逐步朝着金融超市化发展。从该县级市2001年开展中间业务以来，使该县级市信用社的影响大幅度提高，网点增加，群众认可度提高。

三、困难与问题

(一)困难

1.农村信用社开办中间业务受到政策上的限制，特别是在一些业务品种上受到市场准入的限制，在同商业银行享受政策上存在着不平等。虽然中国人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行规定》并明确指出农村信用社参照此规定可以开办中间业务，但在对农村信用社开办中间业务的范围、准入制度、申报程序上作了有些限制。如农村信用社要申请开办担保类中间业务中的承兑汇票业务，其首要的条件就是资产负债比例等各项指标必须达到规定要求。

2．农村信用社开办中间业务缺乏高科技的依托，特别是电子化、网络化等技术的支持。中间业务作为金融创新的重要内容，需要科学技术和信息技术的支持。虽然在东

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部、沿海等经济比较发达的农村信用社都拥有计算机网络，但与中间业务发展需要还有很大差距：如应用软件程序开发不足、POS机ATM机分布设置不合理、设备潜力没有充分发挥等，难以同商业银行形成对抗。更不用说没有计算机网络等高科技技术支持的农村信用社，对大力发展中间业务就无从谈起。

3．农村信用社开办中间业务存在人员素质不高、经营意识不到位。中间业务是知识密集型业务，需要一些懂技术、有经验、会管理的复合型人才，尤其需要懂法律、国际金融、综合理财、市场营销、财务管理、外汇经营等中高级人才。农村信用社在这方面的人才所占比例非常非常少，所以投资理财、咨询管理、外汇业务等风险低、收益高、服务层次高的业务品种在农村信用社中难以开展，从而制约了中间业务的拓展。

4．农村信用社中间业务的开展要受所在地方经济环境、消费群体、客户市场的影响。这也是农村信用社中间业务开展存在的困难。由于地方经济发达程度不高，居民收入水平较低，代客理财、代理证券等高层次服务项目受到局限。

5．农村信用社由于存在体制上的问题，在开办中间业务上是各自为政，既缺乏统一的约束机制，也缺乏中间业务中长期发展规划和目标。使得中间业务发展缺乏全局性，也没有统一的操作规程和模式，没有统一的服务作为支撑，都是各自根据实际情况摸索操作，势单力簿，很难形成规模和气候，难以形成整体上的合力，实现强有力的竞争。

(二)问题

1．农村信用社开办的中间业务品种单调、种类少、层次较低、缺乏特色和吸引力，农村信用社开办的中间业务主要集中在日常操作简单的结算、代理类等劳动密集型产品上。如该市基层信用社从2001年5月开办中间业务，由于受多种因素影响，到如今其中间业务品种只有代理保险、代发工资、代缴电话费、代保管有价单证等业务。

2．农村信用社开办的中间业务收益低下。由于农村信用社所开办的中间业务层次较低、含金量低、缺乏吸引力，当然在产品定价上就很低，有的甚至不收费，这是农村信用社中间业务收益低下的首要的也是最主要的原因；影响中间业务收益低下的

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往往为争得某项业务的代理权而进行不规范竞争，如有的地方农村信用社为组织存款，在代收学校书学费、代发企事业单工资、代收水电费、代理财政税收等业务时不仅不收费，而且还要支出相关业务联系费和计付存款利息。因此这些业务就成了农村信用社的赔本生意。

3．农村信用社对开办中间业务存在认识上的偏差，在观念上还有待改变。有的农村信用社仅仅把中间业务当成其副业来经营，对其经营管理和发展关注、投入不够。有的农村信用社侧重于对传统的资产负债业务的拓展，抓存款仍是

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6．农村信用社开办中间业务缺少对中间业务的营销。任何一个企业或是一种新的产品，都离不开宣传营销。这也是农村信用社体制上的缺陷，单个的农村信用社既使是加强对其产品的宣传，也不能形成整体的宣传阵容和效果。比如商业银行每推出一种新的金融产品，都要组织召开新闻发布会，优质客户新产品推介会等，并依托高科技的营销宣传手段，形成自上而下强大攻势的宣传营销。

四、对策建议

（一）高度重视

农村信用社要开展好中间业务，必须从战略的角度，高度重视中间业务的发展。要解决好对中间业务认识上的偏差，要更新观念，要必须在领导和职工、上级和下级中对开展中间业务的思想上形成共识，要使其充分认识到发展和拓展中间业务的重要性和紧迫性，要清醒地认识到发展中间业务的重要意义，同时还要在开展中间业务的行动上必须保持一致统一。

（二）健全机构

农村信用社要开展好中间业务，其各级组织要健全机构，成立中间业务部门，建立起中间业务管理机制，加强对中间业务的管理。中间业务是一项综合性的工作，为了保证中间业务连续、稳定、规范、有效地发展，农村信用社各级应建立起自上而下的专门的中间业务管理体系，负责中间业务的研发、营销、推广、培训、规划考核、规章制度的制定、管理等事项。特别是致力于中间业务新、特品种的研究、开发、推广，加强对中间业务的协调管理工作。

（三）科学规划

农村信用社要开展好中间业务，各级组织应制定发展中间业务的中长期规划，对中间业务的开展做到有计划、有步骤的进行，本着先易后难、先健全规章制度后组织操作的原则。同时要将中间业务的发展纳入各级经营管理考核指标体系之内，并层层分解和落实中间业务指标任务。甚至将中间业务的指标完成情况同领导任期目标和全员职工工资奖金挂钩考核等。

（四）培养人才

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农村信用社要开展好中间业务，必须加强对中间业务人员的培养。中间业务的技术性、专业性较强，是典型的知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收、市场营销、理财等专业知识的中高级人才。当前农村信用社员工素质不高，就必须重视对中间业务人才的培养和引进，保证及时满足中间业务对人才的需求，要通过各种形式或途径进行职工的培训。对职工的培训要涉及到法律、企业管理、计算机、市场营销、会计、理财、国际金融、国际结算及国际贸易等相关方面的知识，熟悉这些知识，提高业务人员素质，这对于促进中间业务的发展是大有益处，而且还能够提高相关业务人员基本的风险防范能力。

（五）加大投入

农村信用社要开展好中间业务，就必须加大投入，特别是要加大科技资金和技术投入。从商业银行众多的中间业务产品中可以看出中间业务是依拓高科技网络而开展的。农村信用社中间业务的开展，也需要用到大量的现代技术设备和技术作为依拓，如网络技术、计算机技术、数据库技术等。农村信用社必须从长远利益出发，加大相关的投入，只有这样，才能为农村信用社开展中间业务提供有力保障，农村信用社在激烈的市场竞争中才能立于不败之地。

（六）坚持原则

农村信用社要开展好中间业务，应坚持好以下几个原则：一是效益性原则，发展中间业务的主要目的是实现收益，因此，农村信用社在开办中间业务时，必须从效益的角度出发，不能盲目的发展无效益的中间业务，对每推出一种新的中间业务产品，都必须对可实现的效益进行论证；二是安全性原则，农村信用社由于存在体制上的缺陷，对中间业务的开展都是各自为政，在推出中间业务产品时，必须制定好相关规程等内控制度，防范新的风险发生，三是规范性原则，中间业务的开展，应建立起规范管理、规范操作、规范收费、规范考核、规范科目、规范核算等等规范措施，各级联社应建立起规范的中间业务授权办法，防止中间业务开展过程中的分散性。四是灵活性原则，农村信用社开发的中间业务应尽可能的考虑到各产品之间的任一组合性和适时性，特别是在客户经理

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营销过程中能灵活的加以组合应用；五是兼容性原则，农村信用社开发的中间业务，要尽量同传统的业务相兼容；六是特色性和创新性原则，农村信用社在开发中间业务过程中，要根据自己的实际情况，研制出具有自身特色的金融产品，产品要的新颖性，拥有独特的金融产品，才会拥有独特的竞争力。

（七）加强内控

农村信用社要开展好中间业务，要加强经营管理，建立健全中间业务的相关内控制度，要制定从上至下的统一操作规程。根据不同情况，制定不同的管理办法，特别是对每一项中间业务的服务范围、业务流程、收费标准、权责利益、法律规定等进行严格规范。每开发一种新的中间业务产品，除必须充分论证其新产品的合法性、合规性、公平性外，还必须建立严密科学的岗位分工和明确的工作职责，坚持各项业务的操作层与监督及风险管理层必须分开的原则，要明确内部各层次管理人员的权限，实现对风险数量化、连续性的监控。作为信用社的监督管理部门，要不定时的对中间业务开展情况进行稽核审计，及时查漏补缺，防范和化解各种潜在风险。

（八）发挥优势

农村信用社要开展好中间业务，还必须发挥农村信用社的整体优势功能，努力使中间业务开展形成合力，形成气候。特别是在实现业务规模上、效益上、营销宣传上形成强有力的阵势来同商业银行抗衡。

（九）健全考核

农村信用社要开展好中间业务，要必须落实中间业务任务，建立和完善考核办法、激励政策等，同时还可以设立中间业务创新奖励基金，鼓励职工勇于创新，积极地钻研业务。

（十）营销推进

农村信用社要开展好中间业务，必须加大对中间业务的营销和宣传，建立起一支中间业务营销队伍。加大宣传和营销力度，通过多种方式进行新产品的宣传、营销和推介工作。使客户了解和知道自己的产品。

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参考文献

[1]齐逢昌，农村信用社可持续发展重在机制转换，中国农村信用合作，2005年12月 [2]贺永红，正确处理农信社改革中的几个矛盾，中国农村信用合作，2005年10月期 [3]柯大钢，公司理财，交通大学出版社，2002年12月 [4]葛家澍，中级财务会计，辽宁人民出版社，1994年版