第一篇：调查报告：论农村信用社中间业务拓展策略
中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用自身的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在业内获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域，中间业务正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。也是我们将科学发展观运用于实际的最为深刻的表现。当前我们农村信用社中间业务发展状况如何、存在什么问题、应采取什么拓展策略？带着这些问题，笔者对万源市农村信用社中间业务开展情况进行了调查，从中也发现了一些问题。
一、我市农村信用社中间业务发展的现状
1、起步较晚，项目品种开发不力。
1999年，万源市农村信用社的中间业务是以代扣存款利息税为标志开始发展的，但在以后的几年中一直未见其它中间业务出现，直到2003年才陆续有了代发工资业务，2005年有一个代理它行保管库款、押运现金的业务，2006年开始代发农民的各类直补款。可以说万源市农村信用社中间业务经历了一个从无到有的发展过程，但起步较晚，而且中间业务还是建立在传统业务的基础上，其业务品种单一。
2、中间业务净收入虽逐年增加，但发展速度缓慢，收入比例还处在一个很低的水平。
经统计，2005年我市全辖营业总收入为4151万元，中间业务收入为10万元，占总收入的0.24%；2006年我市全辖营业总收入为4710万元，中间业务收入为12.58万元，占总收入的0.27%；2007年我市全辖营业总收入为6178万元，中间业务收入为14.10万元，占总收入的0.25%，2008年我市全辖营业总收入为8433万元，中间业务收入为87.6万元，占总收入的1.04%，而据有关资料显示，2007年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平为10%，最高的金融机构占比达到17%，外资银行占比更高，大约为50%，最高的占比达到70%(花旗银行)，而我市农村信用社仅为0.002%，可见我们的中间业务发展规模小、范围较窄，仍然处在一个很低的水平。
3、精通中间业务的专业人才匮乏。
中间业务是知识密集型产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，它涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域，是金融业的高科技“模块”。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势的专家。与商业银行相比，这种高素质复合型人才在信用社是极难找到，大部分信用社目前根本就没有这种人才，因此造成信用社中间业务的品种少，功能单一，缺乏综合性和有自身特色的产品。所以，中间业务专业人员的匮乏严重制约了我市中间业务的发展，成为我们信用社中间业务发展的一大瓶颈，让我们很有一种“捧着金饭碗还在要饭”的感觉。
二、我市农村信用社中间业务发展存在的问题
1、中间业务创新能力弱，构成单一，收入水平低。
随着金融创新的发展，中间业务种类越来越多，但是我市农村信用社还是仅限于代发工资、代扣利息税、代办保险等业务品种，业务创新能力弱，构成上也比较单一，基本上是以传统的中间业务为主，以上这些代理业务本身的效益很低。据调查，代发工资手续费提取比率为零；代理农民的各类直补款财政也只象征性的给付一点点手续费，连业务成本都不够；代扣利息税的手续费提取比率为2%；代办保险的手续费比率略为高一些，但也只有3.5%左右。以上这些中间业务收入占全部中间业务收入的98%以上。本希望蜀信卡能给我们的中间业务收入带来一个新的增长点，但由于蜀信卡业务刚开通不久，且只具有存取、转账、pOS机消费、ATM机取款等基本功能，还不能发挥其它多元化服务功能，因而短时间内也不可能产生更多的收入。一些如金融咨询、保管箱、委托业务、证券、理财等科技含量高、收益性好的新兴中间业务根本没有涉足。
2、对中间业务战略性认识不足、定位不准。
由于长期的计划经济体制和传统信贷管理体制禁锢了我们员工的创新思维，束缚了基层农村信用社主任的经营思想，在发展中间业务的指导思想上存在偏差，在对中间业务的定位上更是偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务平等对待，而仅仅是把中间业务当作副业，当作次要业务，甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务的附属品，作为吸引客户，增大存贷款传统业务的辅助手段，没有真正把开发中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营。因此，不把中间业务当作本行业的发展战略去研究和探索，对中间业务定位发生本末倒置的现象是我们目前在认识上存在的一个严重的不可忽视的问题。
3、人员短缺问题严重制约了中间业务的发展。
在山区，我们农村信用社大都存在网点分散、服务半径大的局面，如果单纯按行政村数和存贷规模来定编定员的话，那么信用社就会普遍存在着人员短缺的问题，这样既不利于各项制度的执行，也不利于业务的拓展，更不利于中间业务的拓展。现以我市沙滩信用社为例，该社共有5名职工，其中主任1人、信贷员1人、会计2人、出纳1人。这样的人员构成，在全辖无法普及柜员制的情况下，只能对外设一个柜面。而该社储蓄余额6031万元、贷款1313万元，因此业务量较大，每天仅存贷款业务量都在157笔以上，营业室外随时挤满了等候办理存贷业务的客户，使许多中间业务根本无暇顾及。目前万源农村信用社41个营业网点，除营业部外，其它机构均只能设1个对外窗口，因此柜面业务压力一直都很大。以代发农民粮食直补款为例，大部分农户只要直补款一到位就蜂拥而至，导致柜面业务压力很大，而财政给付的手续费很底，信用社的员工觉得费力不讨好，也就失去了做中间业务的信心。
三、拓展农村信用社中间业务的策略
1、更新观念、提高认识。
新思想、新观念决定新业务的开发，农村信用社员工要从思想上意识到加快中间业务拓展既是经济社会对农信社服务功能提出的新要求，又是信用社自身发展的内在要求。加快中间业务的发展是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措。在更新观念、提高认识的过程中，我们要解决好四个方面的问题：一是解决员工对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是解决认为我们贫困山区不存在中间业务需求的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。尽管目前我们的中间业务尚处于初步发展阶段，但我们的员工一定要树立坚定的信心，克服把中间业务当作副业、对其经营管理和发展关注不够的思想倾向，排除中间业务能否成为信用社新的利润增长点的疑虑，深刻认识发展中间业务的必要性和重大意义，从战略的高度重视中间业务的发展，将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。
2、完善体系，规范机制。
发展中间业务对于农村信用社来说是一个新的课题，它是一项系统工程，需要体制上的支撑和政策上的扶持，特别是需要我们自身的加倍努力。因此，我们要解放思想的束缚，又快又好地发展中间业务，首先，管理机构要担负起重要的职责，例如，对辖内拟订开展或已开展的中间业务要认真地进行市场调查分析，预测变化趋势，科学正确地拟订工作目标，组织对新产品的研发、推广、宣传以及产品定价等工作。本人认为这一项工作最低也要由市级管理机构来完成，最好是省联社。其次，我们拟订开办的中间业务，一定要符合金融市场发展的客观要求，不能损害现有客户的经济利益，在立足传统业务的基础上，稳步进行，切不可蜂拥而上，更不可顾此失彼；再次，对已拟订的中间业务我们要制定相应的考核激励机制，要及时开发与之相应配套的计算机业务支持系统；最后，要制定和落实好中间业务的规章制度和操作规程，及时排除中间业务开展过程中的风险隐患，不能光抓业务发展，而忽视风险防范。
3、深入调查、研发产品。
针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，我们要结合农村信用社特有的客户群体和经营特点，适时开发新的金融产品，这是目前山区农村信用社的当务之急。上级管理机构在产品开发时一定要坚持市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益的原则，充分考虑山区农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的客观条件，科学地选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好产品的研究开发工作。我们推出的中间业务既要能够真正满足特定客户群的要求，又要能增加收益，只有这样的中间业务才有生存和发展的空间。
目前我们提到的卡业务、代收代付等业务，个人认为此类业务已被四大国有银行抢占，给我们信用社留下的发展空间并不大，对于此块业务我们不能盲目地和商业银行比拼规模，而应该稳妥地把这类业务做实、做细，逐步拓展我们的农村市场。同时要加强对技术含量高的新业务积极地进行前期探讨和实践，力求向客户提供全方位的个人金融产品，如农村信用社尚未涉足的基金业务、投资咨询业务、代理外汇交易、代理证券业务、个人理财业务等，我们要力争在深度和广度上加以拓展。比如个人理财业务面对的是众多不同背景的个人客户及其不同需求，设计开发新产品时应站在个人客户的立场上对市场进行细分，针对不同的对象设计具有个性化的个人金融产品。同时要摆正农村信用社在市场经济中的位置，努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性运营。
4、改进设施、培养人才。
中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划，要加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，有计划、针对性地加大设备投入，搭建好中间业务发展的操作平台。
鉴于农村信用社目前的人员数量、结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省、市管理机构应尽可能的结合各地实际，成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严要求地公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。
5、加强营销，加大宣传。
加强营销，加大宣传也是我们发展中间业务的一个必要手段。我们要系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现中间业务综合化经营三结合，集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。把优化营销手段，改进营销策略作为抢占市场份额，促进农信社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农信社经营机构多数位于“三农”之地，劳务输出旺，我们要抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡，资金回流的契机，有的放矢地进行新产品的宣传，组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾，摆摊设点，宣传咨询，放送资料，千方百计做好宣传工作。
第二篇：论农村信用社中间业务营销推广手段
销售赢在策略
——论农村信用社中间业务营销
利率市场化改革冲击着金融业的传统盈利模式，中间业务作为金融行业新的利润增长点的重要作用进一步凸现。在残酷的市场竞争面前，各家商业银行、股份制银行为提高现代金融服务水平，增强核心竞争力，使出浑身解数，加快了中间业务的发展力度，要分割中间业务市场份额这块蛋糕。相比各大银行，农村信用社的中间业务还处于起步阶段，推广手段相对薄弱、发展速度较为缓慢、效益与发展要求还有差距。笔者认为除了不断加快金融电子化建设、加快中间业务开发和人才培养等基础建设外，还可以从以下几个方面积极创造条件：
一、掌握消费心理，改进营销策略
（一）运用“占便宜”心理，做好配套产品营销
从收费上看，农村信用社的结算、网银他行转账、挂失、POS等产品的手续费均比商业银行低，但是为什么推广起来仍比商业银行困难呢。一是受客户群体限制。二是起步相对较晚。三是技术含量相对较低。所以客户要的不是便宜，而是感觉占了便宜,我们应从让客户“占便宜”入手，展开营销。
以往的蜀信卡刷卡消费有奖活动，虽然在活动期间提高了用卡率，但对中间业务的配套产品推广不够。建议把单一的现金奖励，改为赠送三个月、半年、一年或两年的短信服务，赠送网银U盾、商场或POS、EPOS商户的购物券，某项代理业务首期，免收N次汇划业务手续费等，“让”客户“占便宜”。这样做的好处一是客户能无负担地接受农村信用社中间业务产品。如果只是在柜台上询问客户要不要开通某项业务，再低的费用也可能让客户望而却步。二是让客户在体验农村信用社中间业务产品带来方便的同时，培养使用农村信用社产品的习惯。比如办了业务后没收到短信提示就觉得少了什么、不方便。
（二）把握客户从众心理，提高成功营销概率
“从众”是一种比较普遍的社会心理和行为现象，也就是人们常说的“人云亦云”、“随波逐流”。比如你听演讲，当大家开始鼓掌的时候，虽然你不一定认可，但你也会和大家一样一起鼓掌，这就是从众的表现。所以我们在营销时可充分运用大量和目标市场相似的群体来引起客户的从众心理，并使用对目标人群更有说服力的权威人物来解释或说明新产品特性，找到共鸣，提高产品营销的成功率。
二、积极跟进，提高产品附加值
通过客户忠诚度、客户贡献率等统计出优质客户、黄金客户，将这部分客户提升为VIP、VVIP，分层次为他们提供相应的增值服务，做到人性化服务。比如 1
可以建立客户俱乐部，利用已知的客户信息，开展生日、节日送祝福，发与客户生意、生活内容相关的短信，免相关费用、开通快捷服务通道、针对性地开展优惠活动等，让他时时感受VIP、VVIP的尊贵。
三、优质服务，营销语言到位
营销，就是把产品营造出一种令人心动的价值，然后销出去。从业人员的一举一动、一言一行，都关乎到客户对农村信用社这一整体产品形象和价值的感知和影响。比如，员工说话很得体，举止很文明，客户所感觉到的是一种上层社会人士的享受，客户由此所感知到的金融产品附加价值就高，对农村信用社的信任程度也会增加。因此，语言作为从业人员与客户交流沟通的主要形式对营销农村信用社金融产品起着无可替代的作用,运用得当可以促进营销成功率。比如某行在向存量客户营销金融IC卡时，不说换卡，而是采取“升级”的形式，重点强调新卡的安全性能，使客户心理上认同银行保护个人财产的行为，产生共鸣，从而配合办理IC卡。员工在营销产品时，要尽量使用选择疑问句，抓住机会，介绍与客户需求相关的其它产品，把客户的单一需求引向多元化选择。
四、跟进售后，用活现有资源
就是把销售和客服统一起来，真正做到资源共享，用好用活现有资源，使每项产品都具备售后跟踪服务。比如开办网银，让客户拥有一个U盾，只是销售的第一步，网点上应立即安排客户经理，现场为客户开通网银，实现支付宝和银行卡之间的转账，此后，凡是系统有进一步升级或变动，都应通过短信及时通知客户，不定期地组织网银活动，鼓励客户熟悉用卡环境，这样才能避免出现睡眠网银户。同样，发展POS、EPOS商户后，也应配合刷卡消费活动，采取赠送商户购物券的方法，既能让客户尽可能多的了解身边的POS、EPOS消费场所，带动POS、EPOS商户机具使用量，同时也能给商户带来更多的客源，让商户觉得这个机具没有白装，得到商户的配合，优化用卡环境，提高活卡率。
五、组织保障，共建营销平台
最后，我们一定要充分利用好当地党政部门，在推广每一项新产品的时候，以地方党政为依托，事前充分沟通交流，得到支持。在对地方党政、村镇干部沟通时，对新产品的介绍要简明扼要，一针见血，避免产生歧义的语言，这样村镇干部在协助推广的时候，才能对新产品的宣传不走样，更好地配合推广工作。
第三篇：商业银行怎么拓展中间业务
商业银行怎么拓展中间业务
摘要： 发展中间业务是提高商业银行金融服务水平和综合竞争能力的重要手段,作为商业银行三大业务之一,中间业务以其风险低、收益多的特性在银行经营战略中的地位日益提高。加快拓展我国商业银行中间业务，必须在创新中间业务品种、收取中间业务费用、建立风险监管体系等方面加快步伐，努力有所作为。
关键词：商业银行
中间业务
发展
风险
加入WTO 后，我国金融业的竞争将集中在两个领域：一是传统业务的竞争，即通过健全和完善经营管理机制，巩固和扩大自身传统业务的市场份额；二是中间业务的竞争，即积极探索创新，不断开发新的金融业务品种，开拓新的市场。中间业务作为与资产、负债业务并重的三大银行支柱之一，以其独有的成本低、风险小、流转快、潜力大、利润高等特点，越来越受到银行的青睐。面对当前国际银行业中间业务强劲的势头，如何加快拓展我国商业银行的中间业务，转变银行服务功能，提高银行竞争能力，是目前我国商业银行面临的重要课题。为此，本文拟就我国商业银行拓展中间业务的必要性、存在的主要问题及采取的相关对策展开初步探讨，以期推动此项业务的加快发展。
一、中国银行中间业务现状：
近年来，中国银行业中间业务虽然发展较快，但与发达国家相比，仍然存在较大的差距。在量和质上都有所体现：一方面，大部分国内商业银行的中间业务收入占总收入的比例大约为10 ％，远远低于美国和欧洲，与亚洲其他较为成熟的市场如日本、新加坡等相比，也存在一定差距；另一方面，国内商业银行中间业务品种少，范围窄，集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务发展不足，覆盖面窄。更重要的是，许多欠发达地区由于经济相对滞后，优质客户资源严重不足，同时受本地居民消费及理财观念的限制，中间业务基础薄弱，进展缓慢。
二、商业银行在中间业务拓展上主要存在以下几个的主要问题：
1.、品种少、手段单一，竞争力较弱
目前，商业银行中间业务主要集中在代理收付、代理保险和银行卡结算上，而在利用经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等与金融现代化相适应的中间业务。
2.、管理粗放，规范运作不足
现阶段商业银行还相对更加偏重于传统业务，在中间业务管理及运作方面存在不足。管理体制不健全，中间业务缺乏统一规划和营销，存在指导协调力度不够、组织效率较低、信息传递慢、市场反应迟钝、资源浪费较大等现象。尚未建立科学有效的成本核算体系。而且，中间业务风险管理也不是很到位。
3.、专业人才缺乏，科技支撑力较弱
由于中间业务涉及领域广，对知识面要求较高，因此急需掌握专业知识与信息技术等的高层次、复合型人才。欠发达地区城市商业银行不论在专业人才上，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展的支撑力度都不够。既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。与业务创新的要求相比，尚有较大的差距。
4.、产品研发机制不健全，市场营销缺乏灵活性，缺乏金融创新意识和能力。
三、解决中间业务现阶段存在的问题有以下几点建议 ：
我认为加快中国银行业中间业务的发展成为关键，如推动同城自动化清算系统的建设，实现账务处理自动化；大力发展私人银行业务；积极开展房地产等资产证券化，学习国外经验，寻找业务突破口，为将来的发展打好基础。
1.、健全组织管理体制，统一规范协调运作
目前，一些商业银行实行分散管理制，即中间业务由各相关部门分别管理。为了加强对中间业务发展的统筹规划、集中管理和统一协调，有必要建立专门的中间业务管理部门或管理协调领导小组，具体负责中间业务的市场调研，制定发展规划并研究开发和推广新品种；负责中间业务品种的宣传介绍和推销；负责全行中间业务的协调与管理，包括制定相关的规章制度和操作程序、业务指导、统计分析、考核评比等；负责总结业务经验，组织经验交流，推动业务开展，负责选拔培训中间业务的专门人才等，并对中间业务实行规范化管理。
2.、找准市场定位，明确发展方向
我认为作为银行方面应该把区域重点放在高科技、高收益的中间业务上，着重发展银行卡、银证合作、投资银行、理财咨询、代保管、网上银行等业务，注重中间业务收费定价和产品推出策略，处理好收费定价的时机和尺度。3.、加快电子化建设和人才培养，为发展中间业务提供有力支撑。
未来世界是计算机的世界，金融电子化是大势所趋，众望所归。人才是基础，有好的、先进的设备，就必须有与之相匹配的专业人才。
4.、改进营销策略，实现中间业务综合化经营
推行一体化营销策略，实现集中营销和分散营销一体化，存贷款营销和中间业务营销一体化，品牌与产品组合一体化，本外币一体化；推行差别营销策略，即差别客户营销、差别业务营销、差别投入营销；坚持业务创新。要拓宽银行卡业务的服务领域，优化用卡环境、提高服务效率、扩大银行卡交易规模，达到增加银行卡手续费收入的目的；积极发展租赁业务。
5.、加大产品宣传，扩大业务增收渠道
由于缺乏有效和长期的营销宣传手段，开发的多，推广的慢，有的产品没有真正渗透到公众生活的每一个角落，使客户对银行中间业务产品知晓度不足。有的产品虽及时营销给客户，但由于产品管理滞后，客户未掌握操作方法或对安全性有所顾虑，而少量甚至未使用该产品，这在一定程度上造成了资源浪费，使中间业务潜在优势无法得以充分发挥，收入始终在低位趋势中徘徊。
因此，加大宣传力度，突出宣传效果，积极培养市场需求和客户对银行金融产品的接受能力，提高企业和居民对银行中间业务认知度，便成为拓展中间业务的先决条件。
6.、推广创新业务品种，为新一轮竞争打下良好基础
时代的步伐日新月异，要占领市场高地就必须进行产品、业务的创新和升级。这就要求有一支富有创新意识的人才。这点前面我已经说过。、.规范中间业务管理，营造良好的和谐环境
就我自己的经历，我认为现在的银行中间业务的收费还是很不透明的。解决中间业务收费问题的关键问题是要向社会公开，主动接受社会各界对中间业务收费项目及监督，增强业务的透明度。提供个性化的一对一金融服务，争取客户对有关收费项目的理解和认同。要结合客户对优势产品理解和认同，形成中间业务渠道的资源优势转化为收入增长的优势，最终实现中间业务的快速发展。
我们有理由相信，21世纪的商业银行将会更多的发挥中介服务创新功能，大力发展中间业务，将可以有效提高我国商业银行的收益和竞争实力，使商业银行的经营管理得到前所未有的发展。
第四篇：农村信用社中间业务发展论文
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摘 要：中间业务是商业银行的基本业务,但农信社的中间业务发展缓慢,应积极创造条件加快发展。随着市场经济的发展和农村信用社改革的深入,我国农村信用社陆续开展了一些中间业务,但发展品种少、速度慢、效益低,与发展的要求相比还相差甚远。分析了农村信用社中间业务发展缓慢的因素,提出了加快中间业务发展的创新思路对策。
关键词：中间业务；农村信用社 中间业务在商业银行经营中的地位
中间业务是指银行以中间人或代理人的身份，为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务，与资产、负债业务并列为银行的三大业务。由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，短短的十来年时间里，中间业务在银行业获得了空前的发展，由最初的代收、代付业务展到涵盖结算、信托、租赁、代理融通、咨询、银行卡等全方位业务领域，品种多达260多个，产品级次也不断提升。同时，中间业务产品的成功营销为银行带来了可观的收入。在已发布2007年报的银行中，招行和中行的非息收入占比已达15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分别达13.53%、11.53%和11.53%。同时，2007年银行业中间业务收入增幅极其惊人，超过50%的银行实现了翻番的增长。无资金风险、收益稳定的中间业务已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。 农村信用社中间业务现状
尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在农村信用社还处于起步阶段。农村信用社吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村信用社中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势，主要表现在：一是业务范围窄。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。二是中间业务收入份额小、收益低，对营业收入的贡献度不高。从某县农村信用社近两年中间业务收入看，年实现收入521万元，占营业收入比为0.17%；年实现收入为1283万元，占营业收入比为0.34%，中间业务收入的比重非常之小。 影响中间业务发展的因素
笔者认为导致农村信用社中间业务发展滞后的主要因素有以下几方面：
一是管理体制不顺畅。农村信用社虽然经历了５０多年发展，但在管理体制上滞后。从最早的人民公社，到农业银行，再到人民银行，直到现在试点省市划归地方政府管理等，几经变动，数次反复，使农村信用社在中间业务发展上缺乏长期性的行业指导和统一规划。
二是电子化水平落后。发展中间业务需要电子网络系统支撑，由于农村信用社电子化建设起步较晚，网络普及率极低，即使有的信用社已实现了区域的计算机联网，但由于设备和软件层次低、更新慢、功能不全，不适应中间业务的开发需要，从根本上制约了中间业务的发展。
三是设施投入不足。高投入、高效益，开展中间业务需更新现有设施，而农村信用社一直面临着家底薄，基础设施落后的现状，对中间业务开展的预期效益估计不足，导致中间业务裹足不前。
四是缺少专业人才。农村信用社员工整体素质较商业银行偏低，部分从业人员知识结构老化、创新意识淡薄、开拓能力不强，业务全面、理财知识强的中间业务复合型人才缺少。 加快中间业务发展的思路对策
目前农村信用社中间业务发展在品种、规模、水平、层次等方面都与其他商业银行有非常大的差距，而且差距还在加大。因此，农村信用社应在近几年时间内加大力度、舍得投入，加快中间业务发展步伐、抢占市场份额、稳定优质客户群，摆脱农村信用社此项业务边缘化的可能。
4.1 更新观念、提高认识
新思想、新观念决定新业务的开发，农村信用社员工要从思想上意识到加快中间业务拓展是经济社会对农信社服务功能提出的新要求，是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措，一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。4.2 深入调查、研发产品
中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。因此发展中间业务不能一厢情愿，必须适应客户的需要，取得客户的信任。而要适应客户的需要，首先要了解客户对金融服务的要求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务，更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。
拓展中间业务不仅要和当地经济发展水平相适应，还要贴切农村信用社的经营状况，要本着“循序渐近、安全效益”的原则，不能一哄而上，一哄而散。农村信用社要对现有银行产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化，又有业务和服务的产品化。可以推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、贸易融资、票据贴现业务，研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。
4.3 改进设施、培养人才
中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划，要加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，有计划、针对性地加大设备投入，搭建好中间业务发展的平台。
鉴于农村信用社目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省市管理机构应成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。
4.4 强化营销、加大宣传
信用社应系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现中间业务综合化经营，做到集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。要把优化营销手段，改进营销策略作为抢占市场份额，促进农信社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农信社经营机构多数位于“三农”之地，劳务输出旺，并抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡，资金回流的契机，有的放矢地进行新产品的宣传，组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾，摆摊设点，宣传咨询，放送资料，千方百计做好宣传工作。
4.5 协调关系、强化内控
完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制，农村信用社应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案，真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠，合法经营；二是要建立一整套中间业务运作的管理制度，如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等；三是要加强对中间业务的管理，定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结，发现问题及时解决；四是要加大稽核监督力度，适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查，把监督机制贯穿到中间业务的始终，确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。
参考文献
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第五篇：农村信用社如何发展好中间业务
农村信用社如何发展好中间业务
中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表外负债，形成银行非利息收入的业务。目前，我国商业银行的中间业务收入占比平均达到8%，而农村信用社的中间业务收入占比普遍较低。中间业务收入已日益引起我国商业银行的重点关注，并作为今后业务发展和利润增长的重点，农村信用社要想发展好中间业务，就必须要认清形势、正视不足、加快创新，才能分享更多的中间业务这块“诱人的蛋糕”。
一是加快中间业务创新，丰富中间业务品种，加大营销力度。农村信用社大受到业务规模、风险控制能力、农村信用社员工素质等等因素的影响，对中间业务的创新能力受限或不足。在这种情况下，要想方设法加快业务创新、丰富业务种类，制定全中间业务推广计划，推进中间业务发展。信用社要因地制宜，制定适合本地实际的营销方案，积极营造良好的营销环境。
二是规范中间业务收费。发展中间业务就是为客户提供服务，从客户那里取得收费。农村信用社网点较多，服务客户的面较广，这样就需要规范和统一收费，避免收费混乱，避免因收费的不统一给客户造成误解，从而造成客户流失。联社要定期、不定期的对基层网点的中间业务收费进行检查。
三是加强中间业务人员培训，提高中间业务服务水平。中间业务的发展最终需要客户经理的优质服务，而目前农村信用社的员工对中间业务的认识还停留在初级阶段，中间业务的办理仍处于等客上门、自然发展的状态。因此，要制定完整的中间业务培训计划，对中间业务知识、营销计划、规范服务、风险防范等内容进行全面培训，提高员工的综合素质，为客户提供优质的服务，推动中间业务发展。
应昌分社李文荣
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