农村信用社如何开展中间业务(第l四稿)

第一篇：农村信用社如何开展中间业务(第l四稿)

目 录

一、引言

二、内容提要

三、农村信用社目前中间业务的现状和存在的问题

（一）思想认识上有差距

（二）组织结构体系上存在的缺陷，造成金融创新能力差，业务品种单一。

（三）专业人才匮乏，员工素质较低。

四、农村信用社开拓中间业务的现实意义

五、农村信用社拓展中间业务的对策和建议

（一）转变经营理念，提高认识，自觉发展中间业务

（二）加强内部管理，促进规范经营

（三）突出品种开发，明确主攻方向

（四）强化基础建设，完善功能配套

（五）强化营销意识，拓展发展空间农村信用社开办中间业务的现状与对策

农村信用社的中间业务起步比较晚，自20世纪70年代末，实行改革开放以后，特别是农村金融体制改革以来，沿海发达地区的农村信用社试办了结算、信托、租赁、代理、咨询、保险等比较简单的传统银行中间业务。近年来，由于贷款风险日益增加，金融业对于贷款越来越慎重，中间业务由于风险较小，由此在经营中倍受青睐，而农村信用社的中间业务与城市的商业银行相比，有着较大的差距，中间业务收入占总收入的比重少得可怜。研究和促进农村信用社中间业务的发展已是当务之急。

本文从我国农村信用社中间业务的发展现状出发，找出其存在问题并加以分析，再借鉴西方银行业中间业务的发展经验，进而从经营战略和经营理念等方面提出对策。

关键词：农村信用社 中间业务 现状 问题 对策

所谓中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术，信息，机构网络，资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并取得一定收费的经营活动。

当前，在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%来自于中间业务。在国内，中间业务已被各大商业银行作为最具潜力的利润增长点和最具竞争力的一项重要业 务。国内银行业基本一致的界定是中间业务分收费业务和表外业务，具体为结算性、管理性收费业务，担保性、交易类表外业务，部分投资银行业务和经人民银行批准的其他收费业务和表外业务9大类。

但是在农村信用社，由于多种原因，传统业务快速发展的同时，中间业务的发展却相对滞后，目前，我国农村信用社中间业务收入占利润的比重不足0.5%，市场份额小，对利润贡献低，没有从经营战略上把中间业务作为支柱业务加以发展。极大地限制了农村信用社和农村金融市场的发展，那么农村信用社应如何开拓中间业务市场呢？笔者认为，为适应竟争和发展，当前应重视和加快中间业务的拓展。笔者结合供职的昌吉市农村信用合作联社开办中间业务现状、问题，就农村信用社拓展中间业务做一粗略探讨。

一、农村信用社目前中间业务的现状和存在的问题

（一）思想认识上有差距

农村信用社仍然沿袭以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式，把中间业务当作“派生业务”、“辅助业务”等副营项目，没有把它作为一种独立的金融产品来开发和运用，没有把中间业务联系作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段，因而没有象抓存款来源、抓信贷资产质量那样重视和拓展中间业务。

从昌吉市信用社目前开办的业务来看，中间业务处于可有可无的的状态，从经营决策层到员工，普遍认为中间业务的发展与否关系不大，办好存贷业务就不错了。在宣传上也有些员工把自己参差不齐的认识和信息误导客户，尤其是农区，从社会方面看，许多农户由于对 金融知识缺乏，对中间业务不甚了解，更谈不上利用。在农户的意识中，农村信用社就是办理存贷款的，从而降低了信用社开办中间业务的积极性和农民的有效需求。

（二）组织结构体系上存在的缺陷，造成金融创新能力差，业务品种单一。

与农业银行脱离行政隶属关系以来，农村信用社的体制争论仍在持续，管理模式在不断的摸索，尚未定型，多级法人体制和松散管理严重影响了农村信用社各项业务的发展。农村信用社虽然外表庞大，分布广泛，在地域管理上却是各不相干，跨地市社际业务往来必须通过人民银行清算系统，内部结算渠道不畅，难以满足客户办理跨区域业务提出的便捷要求。有许多中间业务项目需要与大系统联合搞，信用社只有望“洋”兴叹。

以昌吉市信用社开办的中间业务来看，全辖34个网点，目前只开办了代征利息税、代缴纳个人所得税、代售电信充值卡等业务，只能为客户提供中介性质服务，并且在收费方面是少收费、无偿服务甚至需要垫付资金。而各种贷款承诺、评估担保、信用卡等新业务尚未开展，不能实现品种的多样化和服务的多元化需求，使大量的优良客户流失。在结算方面，只能为客户提供现金、汇款、转帐、电子汇兑结算业务，与广大农民的期望值相差甚远，有的业务只有名目，却无实际内容。而自治区联社才组建，中间业务组织机构尚未健全，缺乏自上而下统一有效的管理和协调，没有专职的机构和人员，使基层信用社办理中间业务随机性和盲目性，自发性较大。没有相关的制度，实际经营中分工不清，责任不明，激励机制落后，目标不明确。有的社为了业务竞争，中间业务收费少收或不收费；有的社中间业务考核办法流于形式，在分配上不能体现多劳多得，难以调动员工的积极性和主动性。而信用社员工也因许多代收代付业务金额小、笔数多、手续烦琐而积极性不高。

（三）专业人才匮乏，员工素质较低。中间业务是一项综合性业务，要求从业人员既要精通基本业务，又要懂得金融非银行业务等专业知识，还要具备较高的政治理论水平和金融政策水平，并熟练操作。从从业队伍人员现状看，信用社十分缺少有较强的公关开拓能力，综合分析能力，预测决策专业人才。现有人才资源仅能维持勉强发展，缺乏得天独厚的发展理念和手段，尽管经济金融形势发展变化迅速，但是目前的发展方式仍保留在简单，传统的层次上，不具备营销中间业务人才，使中间业务收效甚微。

二、农村信用社开拓中间业务的现实意义

在我国加入WTO的大背景下,大力发展中间业务已经成为金融业务拓展的必由之路。从目前中国金融市场来看,中间业务亦逐渐成为金融业发展的“新宠”,被越来越多的金融机构所热衷,日益成为金融机构提高资产质量,增加经营收入的重要途径。就我国农村农村信用社的现有体制和经营状况看,要适应现代金融业发展的要求,必须依托自身的经营特点和优势,在不脱离服务“三农”基本市场定位的基础上,重新认识和发展中间业务,具有十分积极和深远的现实意义。

首先，中间业务的开展可以增加农村信用社的收入，这是商业银 行，同时也是农村信用社开办中间业务最具现实意义的地方。中间业务以其风险小、成本低、收益稳定，可以实现资产多元化经营，并分散、化解和规避风险，提高资产质量等独特的优势备受青睐。

其次，通过拓展中间业务，可以提升农村信用社的社会形象，树立农村信用社信誉，特别是对增强农村信用社的综合竞争实力，中间业务具有非常大的创新潜力，新的中间业务品种可以作为农村信用社独具特色的竞争法宝。

再次，通过中间业务的开展可以加强同客户的沟通和交流，可以让农村信用社了解到客户的需求，收集更多的客户资料和信息，从而达到挖掘客户潜力的目的，带动农村信用社存贷款等传统业务的延伸和进一步深化。不仅能给农村信用社带来新的利润来源，为现阶段农村信用社改善产品结构，实现资产多元化，增加金融服务种类提高综合竞争能力创造条件。

三、农村信用社拓展中间业务的对策和建议

（一）转变经营理念，提高认识，自觉发展中间业务

第一要充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，是应对加入WTO的挑战，缩小同业竞争差距，增强自身竞争实力的需要，是生存发展自我完善的需要，是寻求新的收益渠道和空间的需要，给中间业务重新定位。信用社要想实现中间业务的跨越式发展，就要求广大员工切实转变传统的经营理念，必须建立把中间业务置于资产、负债业务的同一水平线的思想，实现业务经营和收入来源的多元化。

第二要在市场开拓上要放开胆量。信用社发展中间业务起步较 晚，虽然有其他商业银行的经验作为参考，但是具体工作中仍然有许多我们无法预测到的因素存在。在许多情况下我们只能“摸着石头过河”，如果没有足够的胆识和勇气，我们就会出现原地踏步甚至被市场经济的大潮所淹没的危险。因此，我们应当做到在市场调研的基础上，对农村经济的发展规律、资金运动规律、社会生产经营情况等调查摸底，按照不同地区不同客户的不同需求，加大金融创新力度，积极开发适应市场需求、具有自身特色的金融产品和服务。比如，现代农民渴求不出家门，就能享受便捷的金融资讯、余额查询、转帐结算等服务，信用社发展“电话银行”、“网上银行”就很有前途；例如，随着农民经纪人的崛起，他们“带”着农产品走南闯北，对信息的需求十分强烈，信用社适应要求，发挥信息交汇点作用，开办信息咨询、咨信评估业务十分必要；另外目前商业银行普遍上收机构，必然留下市场空白，信用社抓住机遇，大力发展团体单位批发性代理业务肯定会受到欢迎。总之，我们应当采取积极主动的措施，加强自我管理的基础上，放开胆量去开拓市场，争夺优质客户资源。

（二）加强内部管理，促进规范经营

由于中间业务具有批量化的特点，讲究规模效益，因此农村信用社要在更大范围内建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制，确保中间业务从整体上得到积极稳妥地发展。要在开办好传统业务基础上，认真研究中间业务发展规划，组织专门人员对中间业务进行战略研究，提出总体思路和近、中、长期发展目标，做好新品种的研究开发和设计推广、负责中间业务品种的宣 传介绍和推销，加强中间业务的协调与管理，制定操作规程和考核评比办法，总结交流经验，建立激励机制，增加压力和动力，强化业务考核，推动中间业务开展。

对内：农村信用社必须抓好机构设置，建议设置中间业务的专门机构，协调上下左右关系，负责组织、指导和规划中间业务的发展，并实施检查、监督和考核的职能。制定具体的操作和管理办法，研究解决发展中的各种困难和问题。建立健全与中间业务有关的法律法规和规章制度，严格操作程序，制定合理统一的收费标准。针对每一种中间业务的重要风险点，制定出详细的规章制度进行约束和限制，对容易出现风险的环节重点防范，从基本制度上保证中间业务经营活动的安全性。建立完善中间业务财务管理制度、风险防范制度和中间业务监督管理制度，实行规范化管理，加强检查监督，以保证中间业务健康稳定协调发展。

对外：开展市场需求调查，根据动态变化情况制定开发新的品种，统一形象，扩大宣传，争取客户。在宣传自身地位、性质、宗旨、作用、资金实力、服务项目和服务手段的同时，重点对所开办的中间业务进行宣传，积极向广大农民朋友介绍自己开办的中间品种及其特点和优势，吸引客户的注意，从而为中间业务营造更好的经营环境。

（三）突出品种开发，明确主攻方向

信用社发展中间业务不能也没有必要全面出击，而应根据自身特点和实际，有选择性地发展具有自身优势的业务领域。当前要着重于重新清理评估现有产品，对业务量小，收益差，无发展前途的产品要 停办，对有一定市场前景的产品进行补充、重组和挖掘使用，并且要规范手续费的收取标准，应该收取的手续费必须收取，积极依托传统优势拓展中间业务。

首先是利用网点、主体业务优势开展各类代理业务。代理收付款项，接受单位和个人委托，代为办理指定的收付事宜，可争取更多的低成本资金，发展自已的存款业务，当前应重点抓好财政性经费、水电气等费用的收付；代理理财，随着农村社会财富的日益增加，农民理财意识的不断增强，对财富的保值增值，投资风险的控制等方面有较大需求，乡镇信用社开办投资理财服务大有空间，可遵循客户自愿、比例分散、量身定做的原则有偿提供理财服务；代理保管业务，利用信用社库房、保险柜等安全可靠的有利条件，接受客户委托，代为保管贵重物品或有价单证。

其次是利用信息优势开拓咨询业务。利用自已联系面广、信息反映灵敏、有较完备的农户信用档案、已经初步充当过农村金融顾问的角色等优势，对农副产品的销售引导、价格、技术指导、信息处理等，改变无偿提供信息为一种有偿转让的行为，可以县级（或以上）联社为单位成立区域信息资料库，将平时较为零散简单的情况调查反映汇集整理、分类加工、储存成专门的咨询报告提供给农户。包括：为农户提供有关的财务核算评价和对方资信资料；为农户提供各地市场供求方面的信息，便于农户进行准确的经济决策；为农户提供金融市场方面的动态信息与分析，有利于农户进行正确的生产投资；为农户的经营管理与发展提供咨询服务等。

（四）强化基础建设，完善功能配套

首先提高人员素质。在农村信用社目前高素质复合型人才奇缺的情况下，培养一批金融技师、咨询专家、电脑骨干和懂业务、会管理、懂法律的经营型人才和复合型人才，要更新员工的思想认识和经营观念，要挖掘内部潜力，提升原有业务骨干的知识层次和业务水平。招聘一批具有较高理论水平和丰富实践经验的专业人才，充实到中间业务岗位中去。形成能者上、庸者下、公平竞争的人文环境。造就一支具有理论知识和实践经验的高素质人才队伍，适应中间业务品种多、业务跨度大、涉及范围广、知识密集的要求。

其次加强电子化建设。要改变目前信用社技不如人的现状，必须通过加大资金投入、创新结算工具来拓展服务领域。积极创造条件，加快现代电子计算机技术的推广，网络的开通、普及、应用步伐，推进同业往来、转账交易、数据处理、信息传递和经营管理的全面电子化进程。必要时，应加强与同业银行间的合作，实施信息共享，促进中间业务的顺利发展。

（五）强化营销意识，拓展发展空间

发现和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件。坚持市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益的产品开发原则，选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种。信用社机构网点遍布各乡镇，这是信用社相对其它银行一个空间优势，信用社要充分发挥优势，对现有业务 进行改进、完善和细化、对尚未涉足的业务进行研究和探讨，力争在深度和广度上有新的突破。要结合整体业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会积极推介金融服务项目和业务品种，努力改善服务水平，提高服务质量，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，运用多种营销手段不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性运营。

发展中间业务对于农村信用社来说是一个新课题，它又是一项系统工程，需要体制上的支持和政策上的扶持，特别需要农村信用社自身的努力。中间业务既然能给农村信用社带来广阔的效益空间和良好的发展前景，农村信用社就应该抓住有利的发展机遇，审时度势，立足长远，与时俱进，促进农村信用社中间业务持续、稳定、快速发展。

参 考 文 献

王蕊.2007.大力发展中间业务是提高商业银行盈利能力的重要途径.时代金融，（9）：35-36 王卫东.2003.农村信用社中间业务发展迟缓的原因分析.河南金融管理干部学院学报，（5）：94-95 王洪华 吕彬.2003.拓展农信社中间业务的路径.中国农村信用合作，（7）：38-39 方承罡.2006.商业银行发展中间业务的国际比较.吉林大学：10-16 尹兆斌 黄雄雄.2005.农村信用社应积极发展中间业务.北方经济，（12）：69 卢伟.2007.规范我国商业银行中间业务发展的法律对策.广西金融研究，（11）：60-63 付刚.2004.制约农村信用社中间业务发展的瓶颈及对策.金融与经济，（9）：57-58 朱哲.2007.我国农村信用社改革的目标模式.山西财金大学学报，29（2）：126

修改意见，1.写作目录，内容提要，参考文献2.重写概括，提炼引言3.可以将1.2问题进行调整，4.缺乏教学文摘，缺乏横向比较分析

参考文献：

1．玛纳斯县统计局2006年人均收入数值。

2．中国银行业协会课题组，积极稳妥地发展我国商业银行中间业务，金融时报，2001.4.14 3．窘方乐，关于商业银行中间业务创新与发展的若干思考，中国金融，2000.7 4．何连晔等，商业银行要加快中间业务发展，金融理论与实践，2000.12 5．费玉娥,崔光莲,强国令,新疆农村金融发展综合研究—基于农业与农村经济发展背景,新疆人民出版社

第二篇：对农村信用社中间业务开展情况的调查

中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理、委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域、中间业务正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。当前农村信用社中间业务发展状况如何、存在什么问题、应采取什么措施？带着这些问题，笔者于近日对肃宁县农村信用合作联社辖内16个营业网点的中间业务开展情况进行了调查，从中也发现了一些问题。

一、农村信用社中间业务开展的现状

1、起步较晚，项目单一

肃宁县农村信用社的中间业务是从2000年后开展的，2000年时以代理财产保险、代发工资、代扣利息税为标志，中间业务得以开展；2002年下半年开始代收国税业务；2003年开始代收地税业务、代收网通手机费；2004年代收移动手机费；2005年代理人寿业务；2006年开始收取银行卡结算手续费；2007年开始办理小额借贷险，从中收取手续费；2009年开始收取贷款咨询费。可以说肃宁县农村信用社中间业务的发展一年一个台阶，经历了从无到有、从弱到强的发展过程。

2、中间业务收入逐年增加，但比例较低，还处于一种较低水平

根据统计，2002年该县全辖营业总收入为3545万元，中间业务收入为7万元，占总收入的0.08%；2003年全县全辖营业总收入为4135万元，中间业务收入为16万元，占总收入的0.39%；2004年全县全辖营业总收入为4346万元，中间业务收入为30万元，占总收入的0.69%；2005年全县全辖营业总收入为5163万元，中间业务收入为91万元，占总收入的1.76%；2006年全县全辖营业总收入为5477万元，中间业务收入为90万元，占总收入的1.64%；2007年全县全辖营业总收入为5542万元，中间业务收入为62万元，占总收入的1.12%；2008年全县全辖营业总收入为6005万元，中间业务收入为82万元，占总收入的1.37%；2009年全县全辖营业总收入为7429万元，中间业务收入为245万元，占总收入的3.30%；2010年全县全辖营业总收入为7018万元，中间业务收入为282万元，占总收入的4.02%。而据有关资料显示，2004年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平就达到了

8.5%，最高的金融机构占比达到了17%，外资银行占比更高，最高的占比达到60%，平均占

比也达到41%。就全县农村信用社总体而言，由于对中间业务的认识不足，中间业务发展规模小、范围较窄，还处于一种较低水平。

3、技术手段较高，专业人才匮乏

中间业务是知识密集性产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，是金融业的“高技术”产业，它的拓展需要建立在先进的计算机和网络技术的基础上，而且还要求有一支专门的人才进行管理。目前，该县农村信用社和其他专业银行相比虽形成庞大的硬件和软件系统，现有技术基本上能满足全省通存通兑以及大面积网上支付和客户资料查询的市场需要，但缺乏一些会经营、懂管理的人才队伍，人才素质低制约了中间业务的发展，有“捧着金饭碗要饭”的感觉。

二、农村信用社中间业务发展存在的问题

1、业务构成单一，收入水平低

随着金融创新的发展，中间业务种类越来越多，但是农村信用社的中间业务品种仅限于代发工资、代收税款、代扣利息税、代收电话费、代办保险等业务品种，构成比较单一，基本上以传统的中间业务为主，以上这些代理业务本身的效益很低。据调查，代发工资、代收税款手续费提取比率为零；代扣利息税的手续费提取比率为2%；代收电话费的手续费提取比例为4%；代办保险的手续费比率为8%；贷款咨询费的手续费比率略为高些，也只有10%。这些中间业务收入占全部中间业务收入的99%以上，一些如保管箱、委托业务、代卖证券、代理基金、代理股票等科技含量高、收益性好的新兴中间业务基本上尚未涉足。

2、对中间业务战略性认识不足、定位不准

基层农村信用社主任受传统经营思想的束缚，在发展中间业务的指导思想上存在偏差，在对中间业务的定位上更是有偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务平等对待，而是把中间业务当作次要业务，甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务的附属业务，把中间业务当作吸收存款和占领市场份额的手段。因此没有把中间业务当作本行业的发展战略去研究，对中间业务定位上本末倒置。虽然中间业务作为银行业新的利润增长点，与传统业务相比具有显著优势，但目前大多数信用社员工，尤其是高管人员还没有真正意识到这一点，仍然固守着“存款立社”的老观念不放，缺乏金融创新和开拓进取精神，思想禁锢的原因主要有三个

方面：一是基层信用社多地处偏僻，信息相对闭塞，受国际大环境和外来先进理念冲击较小，对中间业务缺乏正确认识；二是国有商业银行实行收缩战略后，信用社成为县级金融市场上唯一具有自主贷款权限的法人机构，拥有大量的信贷客户群体，在贷款投放上有较强的优越感，因而滋生“小富即安”的心理；三是信用社支持“三农”的市场定位，被一些人片面理解为只抓信贷一点而不及其余的做法，也一定程度限制了信用社的发展思路。

3、人员短缺及政策性业务制约了中间业务的发展

目前信用社普遍存在人员短缺问题，以该县窝北信用社为例，该社共有8名职工，其中主任1名，委派制会计1人，柜员2人、综合柜员1人，信贷员3人。而该社存贷余额2010年底就达22286万元，业务量较大，每天业务量都在430笔以上。营业人员每天处理大量的存取款业务，根本无暇营销中间业务。另外，于2005年3月开始每年代发粮补业务，年存款量只有300余万元，而笔数就达9576笔。此业务通过当地财政部门拨付资金，带有行政干预的性质，信用社为获取地方政府的支持和其他方面的照顾，并未收取任何手续费。这种业务对于信用社来说具有一定的政策性色彩，从经营的角度来看，虽然信用社增加了一部分可用性不强的临时性存款，而人员额外工作量和相关成本也大幅度增加，实际上是得不偿失。

4、人员素质偏低影响中间业务的开展

农村信用社人员构成参差不齐，平均文化结构和业务水平较为薄弱，不少人只具备一般的业务操作技能，对中间业务的市场调查、品种开发、风险防范等一整套体系知之甚少，没有专门从事中间业务的人员，现有中间业务多由柜面人员兼职办理，从业人员很少经过专门的业务培训，普遍缺乏既懂政策法规又掌握金融、计算机、市场营销的专业知识人才。

5、市场环境制约中间业务做大做强

目前存款竞争仍然是基层金融市场争夺的焦点，少数金融机构为获得更高的存款份额，除了采用高息揽储、变相贴水等不正当手段进行违规竞争外，还把开展中间业务作为吸收存款的辅助手段，对一些代收代付业务不仅不收取或仅收取少量手续费，还要为拉拢客户而付出大量的人力物力成本，完全扭曲了中间业务的本意。在这种情况下，农村信用社作为竞争中的弱势群体，连取得这样“无偿服务”的资格都很困难，更无法按照正常的经营模式发展中间业务。

三、发展农村信用社中间业务的对策

1、提高认识，统一思想

农村信用社市场定位在农村，以服务“三农”为宗旨，农村社会及“三农”需要多样化、多层次的金融服务。随着社会的不断进步，金融服务需求层次更高内容更多。同时入世后外资银行的进入，存贷款业务的冲击逐渐波及农村，中间业务更是占尽先机，为各类客户提供更全面、更优质的金融服务，农村信用社如果不积极应对，早作准备，不但中间业务“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也会被蚕食，因此，必须树立长远发展目标，找准市场定位，发展中间业务是实现农村信用社实行资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段，要把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一，从在竞争中图发展的高度来实施拓展中间业务的战略，在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的压力机制和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康快迅发展。

2、完善体系，规范机制

发展中间业务对于农村信用社来说是一个新的课题，它是一项系统工程，需要体制上的支撑和政策上的扶持，特别是需要农村信用社自身的努力。因此，发展中间业务的总体思路是建立健全相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规则，加强规划、调控和监督，创造公平的发展环境。目前农村信用社必须以联社为单位，最好是省联社或地（市）级联社，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制，要组建专门部门负责中间业务的市场调研、制定发展规划，做好新产品的研究开发和设计推广；负责中间业务的新产品宣传介绍和推销；负责全联社中间业务的协调与管理，包括制订有关的规章制度和操作程序，业务指导、统计分析、考核评比等；负责总结业务经验，组织经验交流，推动业务开展，负责选拔培训中间业务的专门人才等。

3、开发产品，强化营销

针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，适时开发中间业务新产品是当务之急。农村信用社产品创新应坚持市场有需求，农村信用社有能力、业务有效益的原则，要善于发现和挖掘农村经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条

件，选择那些适合市场需求、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种。有计划、分层次、有重点集中力量抓好研究开发工作。

4、加大投入，提高素质

以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是农村信用社发展中间业务的技术依据，也是实现中间业务经营和处理现代化的必要前提和基础。农村信用社要集中资金、集中科技力量开发相对完善的、与时代基本同步的符合农村信用社实际的计算机软件，更新落后的硬件设备，增添新型业务机具、加快中间业务网络建设。实现区域性、系统性联网建立信息共享通讯网络，为中间业务发展创造技术和信息条件。与此同时，要加强中间业务人才队伍建设。目前，农村信用社人员结构还不能适应农村信用社中间业务发展的需要。农村信用社要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，加强中间业务人员的培育，提高员工素质。培养自己的通晓政策法规的复合型人才队伍。

5、正确处理改革与发展的关系

如果说体制改革是信用社治本的良方，那么业务发展则是信用社治标的主要途径，所以不能因为抓改革而忽略了业务发展，尤其是要把中间业务的发展尽快列入改革日程，从长远来看，大力开展中间业务，不仅不违背改革的总体要求和信用社服务“三农”的经营宗旨，而且能够增强信用社的发展后劲和支农实力，是改革进程中必要而有益的补充。因而要一边抓改革，一边抓业务发展，要以改革促发展，两者不可偏废其一，只有这样才能实现信用社的持续、健康发展。（肃宁县农信联社赵会永 刘颖丽

第三篇：农村信用社中间业务发展论文

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摘 要：中间业务是商业银行的基本业务,但农信社的中间业务发展缓慢,应积极创造条件加快发展。随着市场经济的发展和农村信用社改革的深入,我国农村信用社陆续开展了一些中间业务,但发展品种少、速度慢、效益低,与发展的要求相比还相差甚远。分析了农村信用社中间业务发展缓慢的因素,提出了加快中间业务发展的创新思路对策。

关键词：中间业务；农村信用社 中间业务在商业银行经营中的地位

中间业务是指银行以中间人或代理人的身份，为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务，与资产、负债业务并列为银行的三大业务。由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，短短的十来年时间里，中间业务在银行业获得了空前的发展，由最初的代收、代付业务展到涵盖结算、信托、租赁、代理融通、咨询、银行卡等全方位业务领域，品种多达260多个，产品级次也不断提升。同时，中间业务产品的成功营销为银行带来了可观的收入。在已发布2007年报的银行中，招行和中行的非息收入占比已达15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分别达13.53%、11.53%和11.53%。同时，2007年银行业中间业务收入增幅极其惊人，超过50%的银行实现了翻番的增长。无资金风险、收益稳定的中间业务已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。 农村信用社中间业务现状

尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在农村信用社还处于起步阶段。农村信用社吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村信用社中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势，主要表现在：一是业务范围窄。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。二是中间业务收入份额小、收益低，对营业收入的贡献度不高。从某县农村信用社近两年中间业务收入看，年实现收入521万元，占营业收入比为0.17%；年实现收入为1283万元，占营业收入比为0.34%，中间业务收入的比重非常之小。 影响中间业务发展的因素

笔者认为导致农村信用社中间业务发展滞后的主要因素有以下几方面：

一是管理体制不顺畅。农村信用社虽然经历了５０多年发展，但在管理体制上滞后。从最早的人民公社，到农业银行，再到人民银行，直到现在试点省市划归地方政府管理等，几经变动，数次反复，使农村信用社在中间业务发展上缺乏长期性的行业指导和统一规划。

二是电子化水平落后。发展中间业务需要电子网络系统支撑，由于农村信用社电子化建设起步较晚，网络普及率极低，即使有的信用社已实现了区域的计算机联网，但由于设备和软件层次低、更新慢、功能不全，不适应中间业务的开发需要，从根本上制约了中间业务的发展。

三是设施投入不足。高投入、高效益，开展中间业务需更新现有设施，而农村信用社一直面临着家底薄，基础设施落后的现状，对中间业务开展的预期效益估计不足，导致中间业务裹足不前。

四是缺少专业人才。农村信用社员工整体素质较商业银行偏低，部分从业人员知识结构老化、创新意识淡薄、开拓能力不强，业务全面、理财知识强的中间业务复合型人才缺少。 加快中间业务发展的思路对策

目前农村信用社中间业务发展在品种、规模、水平、层次等方面都与其他商业银行有非常大的差距，而且差距还在加大。因此，农村信用社应在近几年时间内加大力度、舍得投入，加快中间业务发展步伐、抢占市场份额、稳定优质客户群，摆脱农村信用社此项业务边缘化的可能。

4.1 更新观念、提高认识

新思想、新观念决定新业务的开发，农村信用社员工要从思想上意识到加快中间业务拓展是经济社会对农信社服务功能提出的新要求，是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措，一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。4.2 深入调查、研发产品

中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。因此发展中间业务不能一厢情愿，必须适应客户的需要，取得客户的信任。而要适应客户的需要，首先要了解客户对金融服务的要求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务，更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。

拓展中间业务不仅要和当地经济发展水平相适应，还要贴切农村信用社的经营状况，要本着“循序渐近、安全效益”的原则，不能一哄而上，一哄而散。农村信用社要对现有银行产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化，又有业务和服务的产品化。可以推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、贸易融资、票据贴现业务，研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。

4.3 改进设施、培养人才

中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划，要加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，有计划、针对性地加大设备投入，搭建好中间业务发展的平台。

鉴于农村信用社目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省市管理机构应成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。

4.4 强化营销、加大宣传

信用社应系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现中间业务综合化经营，做到集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。要把优化营销手段，改进营销策略作为抢占市场份额，促进农信社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农信社经营机构多数位于“三农”之地，劳务输出旺，并抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡，资金回流的契机，有的放矢地进行新产品的宣传，组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾，摆摊设点，宣传咨询，放送资料，千方百计做好宣传工作。

4.5 协调关系、强化内控

完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制，农村信用社应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案，真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠，合法经营；二是要建立一整套中间业务运作的管理制度，如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等；三是要加强对中间业务的管理，定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结，发现问题及时解决；四是要加大稽核监督力度，适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查，把监督机制贯穿到中间业务的始终，确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。

参考文献

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第四篇：农村信用社如何发展好中间业务

农村信用社如何发展好中间业务

中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表外负债，形成银行非利息收入的业务。目前，我国商业银行的中间业务收入占比平均达到8%，而农村信用社的中间业务收入占比普遍较低。中间业务收入已日益引起我国商业银行的重点关注，并作为今后业务发展和利润增长的重点，农村信用社要想发展好中间业务，就必须要认清形势、正视不足、加快创新，才能分享更多的中间业务这块“诱人的蛋糕”。

一是加快中间业务创新，丰富中间业务品种，加大营销力度。农村信用社大受到业务规模、风险控制能力、农村信用社员工素质等等因素的影响，对中间业务的创新能力受限或不足。在这种情况下，要想方设法加快业务创新、丰富业务种类，制定全中间业务推广计划，推进中间业务发展。信用社要因地制宜，制定适合本地实际的营销方案，积极营造良好的营销环境。

二是规范中间业务收费。发展中间业务就是为客户提供服务，从客户那里取得收费。农村信用社网点较多，服务客户的面较广，这样就需要规范和统一收费，避免收费混乱，避免因收费的不统一给客户造成误解，从而造成客户流失。联社要定期、不定期的对基层网点的中间业务收费进行检查。

三是加强中间业务人员培训，提高中间业务服务水平。中间业务的发展最终需要客户经理的优质服务，而目前农村信用社的员工对中间业务的认识还停留在初级阶段，中间业务的办理仍处于等客上门、自然发展的状态。因此，要制定完整的中间业务培训计划，对中间业务知识、营销计划、规范服务、风险防范等内容进行全面培训，提高员工的综合素质，为客户提供优质的服务，推动中间业务发展。

应昌分社李文荣

第五篇：农村信用社应大力发展中间业务

农村信用社应大力发展中间业务

2009年05月05日 13:39:41 来源：中国金融界网

随着金融体制改革步伐的加快，银行业市场竞争加剧，传统资产负债业务空间逐渐收窄，中间业务以其风险小、收益高、创新潜力大的特点被越来越多的金融机构所重视，非利息收入已成为金融企业新的利润增长点，正逐渐成为金融竞争焦点。农村信用社要在激烈的竞争中求生存，谋发展，必须大力发展中间业务。

一、农村信用社发展中间业务的必要性

（一）发展中间业务是农村信用社扩大业务领域，完善服务功能，增强竞争力的需要。随着新农村建设的全面实施，农村工业化、城镇化以及农业产业化进程的不断推进以及县域中小企业的快速发展、农民消费结构的升级，农村金融面临的需求环境正在发生着深刻变化，对农村金融服务创新的广度和深度提出了更高的要求。同时，科学技术的迅猛发展，特别是互联网、电子计算机、通讯自动化、电子银行等在国内银 行业的广泛应用，为银行业开拓代收代付、代客理财、信息咨询、项目评估等中间业务提供了广阔的业务发展平台。农村信用社只有及时推出多样化、差异化的特色产品，才能提高同业竞争能力，增强在县域金融市场的竞争强势。

（二）发展中间业务是适应外部环境和形势的变化、拓展新的利润增长点的需要。一是伴随着利率市场化，金融机构存贷利差逐步收窄，且监管部门有存贷比上限限制，客观上要求农村信用社必须加快推进经营战略转型，转变盈利模式，利用中间业务开拓新的业务领域，减少对传统业务的过度依赖。二是随着企业的间接融资渠道的不断拓宽，其对金融机构的资金需求将呈下降趋势。三是随着竞争性农村金融市场的培育发展，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社先后成立，将对农村信用社传统的业务及市场地位形成有力的冲击。因此，为了适应一系列的经营环境和形势的变化，农村信用社必须利用网点人员优势，大力发展中间业务，培育新的收入和利润增长点，才能保持农村信用社经营的持续稳定。

（三）发展中间业务是降低资金成本、优化负债结构的需要。长期以来，农村信用社收入来源单一，利息收入占总收入的99%左右，导致信用社经营风险集中且风险较大。发展中间业务，可以拓宽信用社的融资渠道，如开办代理、银行卡等中间业务，均可吸收大量的低成本存款，是增加资金实力，提高经济效益，降低资金成本，优化负债结构的有效途径。此外，由于中间业务对资本金和营运资金的要求很少，有的根本不要求资本金或营运资金，这样既可以避开资本充足率的限制，又增加了业务收入。

（四）发展中间业务是尽快改善信用社经营状况、提高经营效益的需要。与传统业务相比，中间业务具有对资金无要求、风险低、盈利高、服务性强等特点，信用社要提高经营效益，改变业务单

一、效益低下的状况，必须把发展中间业务摆上重要位置，以中间业务为突破口，提高中间业务的市场占有率，真正确立资产业务、负债业务与中间业务三驾马车并驾齐驱发展的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务发展的新思路，将中间业务认认真真抓起来，使中间业务成为信用社可持续发展的支撑点和新的效益增长点。

（五）发展中间业务是提升市场地位的需要。中间业务是构成银行核心竞争力的重要组成部分，从国外先进的银行业发展经验看，谁赢得了中间业务发展优势，谁就占据了市场竞争的制高点。农村信用社面对着邮储、农行、村镇银行、贷款公司以及其他机构这些竞争对手，只有在中间业务上有突破，才能在未来农村金融市场的竞争中独占鳌头。

二、农村信用社中间业务发展现状及原因分析

（一）中间业务规模小，收益较低。尽管农村信用社中间业务在近几年取得一定发展，但同国内商业银行相比还有很大差距。国内商业银行中间业务收入占营业收入比例均超过10％。而农村信用社中间业务收入占营业收入比例尚不足1%，存在很大差距。

（二）品种单一，结构不合理。农村信用社中间业务发展尚处于起步阶段，受经济发展环境、客户群体消费特点、自身经营状况以及人员素质等因素影响，新业务开办无法达到监管部门准入条件，目前市场上对利润贡献度较大的代销基金、第三方存管等主要中间业务品种农村信用社尚无法开办；能开办的中间业务，也处于低层次、功能不完善阶段，仅局限于人民币结算、代收代付等技术含量低的传统业务品种，收费低，有的甚至无法达到盈亏平衡点。

制约农村信用社中间业务发展的因素，突出表现在三方面：

第一，缺乏完善的外部环境。一是市场准入政策方面限制。虽然监管部门明确指出农村信用社可参照《商业银行中间业务暂行规定》开办中间业务，但是对农村信用社开办中间业务的范围、准入制度上进行资格限制。比如基金托管以及交易类中间业务，必须是银行类机构才有资格开办，而农村信用社要完成股份制改造，至少需要5－10年时间。二是县域市场金融消费环境的限制。银行业务和收入结构是否多元化，除了取决于银行是否能够提供多样化和多层次的产品外，更重要的是取决于客户是否有多样化及多层次的金融服务需求。农村信用社面对的客户群体以县域中小企业以及农户为主，绝大多数客户处于创业期，资产规模小，抗风险能力差，对金融服务的需求相对比较单一，主要集中在贷款、结算及存款方面，导致农村信用社发展中间业务会存在投入大、短期内收益低的问题。

第二，农村信用社思想认识存在偏差，对发展中间业务的意义认识不足。当前，农村信用社受传统经营思想的束缚，对中间业务定位不准，把中间业务看成传统存贷款业务的辅助业务，中间业务在地位上远远低于传统业务。另外，部分县级联社“坐商”意识严重，等客上门，营销意识差，缺乏战略思考，对发展中间业务的重要性和必要性认识不足，只是被动地开办中间业务，在人力、财力、物力投入极少，致使中间业务不具规模，制约了中间业务的发展。

第三，技术手段相对落后，专业人员匮乏。中间业务涉及领域广，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是知识密集型业务，需要一大批掌握信息技术、精通法律、经济金融、计算机等方面的复合型、综合型人才来开拓。而目前农村信用社无论在技术手段、硬件设施以及人员方面，对中间业务的支持力度都不够。从人才因素讲，目前一线从业人员综合素质不高，服务观念相对于客户现实需求而言较弱，与客户换位思考能力差，中间业务综合营销困难。

三、对策建议

（一）全面提升开展中间业务重要性、紧迫性的认识，特别是要引起各级管理层的高度重视。农村信用社要从思想上意识到加快中间业务发展是经济社会对农村信用社服务功能提出的新要求，是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措，一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。

（二）加大产品研发与营销力度。农村信用社现阶段应对现有的中间业务品种进行认真梳理和整合，认真分析现有中间业务品种的现状、运营过程中存在的问题，加大对高附加值中间业务产品的创新研究，尤其是要积极研发围绕“三农”发展的新要求、新变化，坚持农村市场发展与客户需要相结合的原则，开办符合农村经济发展需要的中间业务产品。与此同时，要研究市场消费心理，尤其是农村市场的消费心理，重点加大产品在农村市场的宣传力度，农村信用社中间业务产品价值的实现主要还是要依赖于农村市场营销，营销工作不到位，再好的中间业务产品也只能束之高阁。

（三）加快金融电子化建设、为中间业务的创新提供基础平台。现代电子化技术的广泛应用是中间业务发展的一个重要条件和强大的推动力量，可以说电子化程度的高低决定着中间业务的发展规模、速度和规范程度。农村信用社中间业务起步较晚，科技含量不高，因此必须借助科技对中间业务的支撑作用，依托科技进步，推进电子化建设，提升网络运行质量和效率。此外还要在加强中间业务计算机软件的研究开发，立足于高起点和长远化目标，将中间业务的产品设计、科技开发与业务操作有机结合在一起，以金融电子化优势提升中间业务的竞争力。

（四）建立科学合理的考核激励机制。对中间业务的考核，既要重视量的发展，又要注意质的提高，农村信用社要根据自身的特点和实际，建立科学合理的考核激励机制。同时加大对员工的精神激励，选择拓展能力强的优质网点和优秀个人，树立典型，通过先进经验的交流和互动，推动全省农村信用社中间业务快速发展。

（五）加快中间业务人才培养，提高从业人员素质。农村信用社要采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加强对人员的全方位培养，促使中间业务人员不断学习新知识和新业务;要尽快实现中间业务基本知识的广泛普及，尤其加强从事中间业务的高级人才的培养和引进，并建立与中间业务发展相适应的激励机制，以吸引和留住人才。造就一大批既具有现代金融理论知识，又具有丰富银行业务实践经验;既懂国际金融惯例，又精通计算机专业技术;既具有开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才，以提高中间业务的开发和竞争能力。

（六）呼唤政策保障。监管部门要进一步制订完善关于农村信用社业务创新的政策规定与制度办法，加强对新业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制，为农村信用社中间业务创新发展提供有效的制度保障和政策支持，使农村信用社业务创新在宽松、公开、公平的竞争环境中进行。同时，要为农村信用社中间业务经营创造较好的政策环境，制止和取消任 何部门以各种名义对农村信用社歧视性规定，根据与商业银行同等待遇的原则，从农村信用社的实际出发，允许农村信用社积极创造条件开办各类中间业务业务，以保障农村信用社中间业务持续、稳定、快速地发展。