商业银行如何实施信贷调查（5篇）

第一篇：商业银行如何实施信贷调查

商业银行如何实施信贷调查？

一、客户部门调查的主要内容

（一）调查客户基本情况

调查客户提供的企（事）业法人营业执照或个人身份证明是否真实有效，法人营业执照是都按照规定办理了年检；客户法定代表人或授权委托人的签章是否真实有效；客户填写的信贷业务申请书的内容是否齐全、完整，客户的地址住所和联系电话是否详细真实。

（二）调查客户信用情况

查询人民银行信贷登记咨询系统以及个人信息征信系统。

（三）调查客户资产状况、生产经营状况、市场情况以及客户信贷需求和还款情况调阅客户及其担保单位资产负债表、损益表、现金流量表等帐表，对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析，对账账、帐表、账实进行核对；调查客户及其担保人生产经营的合法性，重点调查分析其主要产品的技术含量、市场占有率及市场销售前景，分析信贷需求的原因，分析信贷用途的合法性，分析还款来源和还款时间。

二、调查报告的主要内容

（一）法人客户信贷业务调查报告内容

（1）客户基本情况及主体资格

（2）财务状况、经营效益及市场分析

（3）担保情况和信贷风险评价

（4）本次信贷业务的综合效益分析

（二）自然人客户调查报告内容

（1）申请人的基本情况

（2）申请信贷业务的基本用途

（3）担保情况

（4）收入来源

（5）还款来源

三、客户信用等级评定及授信额度测算

客户部门根据客户信用等级评定办法对客户信用等级进行初评，填制客户信用等级测评表。根据客户信用等级评定结果及其他要素，根据客户授信管理办法测算客户最高综合授信额度，填制客户最高总结授信额度测算表。同时判断客户本次申请信贷业务是否超过客户最高综合授信额度。

第二篇：信贷调查

信贷调查需要了解的情况：

股东结构？企业成立时间？各家股东的生产能力、规模及主要产品？

一、客户基本情况

1、企业成立时间？原始积累过程、发展历程？

2、主要经营的产品名称？产品主要用途及功能？具有哪些必要的人力及物力条件（包3、4、5、6、7、8、9、括社会关系资源、产品资源等特殊背景）？ 主营业务概况？哪些重大经营业绩？ 公司注册资本？出资方式？ 股东背景？股东之间、股东与核心管理人的关系？法人代表人及核心管理人员的主要经历？是否具备从业经验？ 公司职工人数？人员结构？公司职能部门有哪些？ 如果是集团公司，其核心企业经营内容？经营状况如何？ 企业在人事、财务、销售等方面的管理及控制？ 有哪些职能部门及分、子公司？

二、生产经营方面情况

1、总的生产能力？在行业中的地位？销售规模？产品多样化程度？2、3、4、5、6、7、8、9、10、近三年销售及利润变化情况，变动主要原因？发展趋势？ 企业主要原材料？辅料？主要供应商是哪些？年供应量？付款方式？ 各类产品的行业状况及前途？ 主要客户情况，双方合作是否稳定，合作时间有几年？ 主导产品的市场竞争能力？主要竞争对手？ 主导产品分别在销售中比例？利润比例？ 销售资金回笼的方式？销售模式？结算周期？ 主要产品的生产周期？存货周转天数？产品销售及发运周期？应收帐款周转天数？ 主要生产设备是哪些？设备性能？价值及先进性？

三、财务信息

1、货币资金分布形态？主要往来银行？

2、应收帐款帐龄？主要单位？增减变化的主要原因？

3、其他应收帐款帐龄？主要单位？主要原因？

4、长、短期投资的主要内容？

5、固定资产分布情况？（厂房？设备？运输设备？其他？）增减的主要原因？

6、银行授信情况及使用情况？（银行名称？金额？期限？担保方式？）

7、应付帐款的主要单位？预收帐款的主要渠道？

四、业务需求信息

1、业务背景？申请原因？

2、用途证明资料：购销合同、租赁协议、合作协议或增值税发票等。

企业需提供的材料

1、营业执照、组织机构代码、法定代表人证明书、税务登记证、贷款卡、法定代表人授权

委托书、抵押物权属证明、经营场地使用证明（房产证、租赁合同等）、经营特种行业的，还需提供主管机关的批文、银行流水或对账单（1）、增值税纳税证明

2、资产负债表、损益表、现金流量表（前两个及本年当期）

3、公司章程、董事会成员签字样本

4、业务申请书、董事会决议（信贷业务批准后提供）

第三篇：XX商业银行2011信贷培训工作总结

XX商业银行2011信贷培训工作总结

为贯彻落实银监会“三个办法、一个指引”的贷款新规，XX商业银行根据省联社及XX市办员工教育培训的总体要求，结合信贷工作的特殊实际，以落实人才兴行发展战略为方向，以提高信贷从业人员业务素质和风险防控能力为目的，以增强创新性、实用性和针对性为宗旨，认真做好2011信贷培训工作，为实现安全效益的经营目标、促进我行可持续性发展奠定了坚实基础。

一、信贷培训工作基本情况

（一）基础业务培训情况。今年2月中旬，我行举办了有各分支机构分管信贷的副行长及部分骨干信贷人员参加的全辖信贷档案学习班，明确指定分支机构的信贷档案由分管信贷的副行长专人管理，并出台了《信贷档案操作规程及管理办法》，为全辖信贷档案管理逐步向规范化方向迈进打下了良好基础。今年4月初，我行举办了有各分支机构信贷报表人员参加的全辖信贷征信学习班，进一步规范了信贷征信系统的操作，为防范信贷风险提供了良好的信息保证。

（二）全辖信贷培训情况。今年7月上旬、中旬，我行分两期举办了有信贷管理部、合规风险管理部全体人员和各分支机构分管信贷的副行长、信贷员及报表人员共140人参加的全辖信贷人员培训班，系统讲授了信贷档案管理、贷款-1-

操作规程及管理、贷款系统常识及报表、贷款风险管理及法律知识等业务。培训班结束时，对培训内容进行了闭卷考试，最高分94，最低分73，平均分84.26，及格率100%，其中：90分以上的18人。这两期信贷人员培训班参培人员之多、参培面之广在我行历史上是前所未有的，全辖信贷人员在学习贷款新规、转变思想观念、提高业务素质、防控信贷风险等方面均受益匪浅。

（三）贴现业务培训情况。今年11月初，我行由分管票据贴现业务的副行长XXX同志亲自带队，组织信贷管理部总经理、票据中心主任、票据中心信贷员及相关会计记账人员参加了XX市办举办的票据贴现业务培训班，系统学习了票据贴现及转让业务的系统操作、账务处理、注意事项及风险防范等知识，为提高票据贴现从业人员业务素质及促进票据贴现业务稳健发展打下了良好基础。

二、信贷培训工作主要做法

（一）领导高度重视。早在年初，总行领导就审时度势，站在“合规文化建设年”活动及信贷资产质量专项整治工作的思想高度，根据我行信贷资产风险状况，把导入以人为本理念、加强信贷管理和风险防控技能培训、规范贷款流程操作行为列入重要议事日程，责成信贷管理部制定了2011信贷培训计划。董事长XX同志、行长XXX同志、分管信贷的副行长XXX同志高度重视信贷培训工作，明确提出要采

取“集中培训与以会代训相结合”、“定期学习与交流体会相结合”、“现场指导与技能考核相结合”等办法，狠抓信贷培训工作的落实，全面提高信贷队伍的整体素质，为做好全年信贷培训工作指明了方向。

（二）准备工作充分。为办好全辖各类信贷培训班，信贷管理部精心筹备，充分考虑到可能遇到的各种问题。一是坚持理论与实践相结合的培训宗旨，指定专人翻阅了大量上级文件和信贷管理内控制度，查找了相关资料，并结合实际工作中存在的问题，对培训内容进行整合，使其既实用又易懂；二是按照授课人讲得清、参训人听得懂的培训标准，指定由事业心强、业务素质高、实践经验丰富、熟悉基层情况的同志负责备课和授课，为培训班的成功举办打下了良好基础；三是强化机关为基层服务的培训观念，重细节，抓落实，指定专人统筹安排好培训班的饮食、住宿、洗漱，为学员们提供了理想的学习环境。

（三）授课方法创新。为改变理论内容多、结合实例少、针对性不强、效果不明显的传统培训弊端，信贷培训班的授课人在授课时没有照本宣科灌输深奥的理论，而是将易懂的道理、翔实的数据和生动的实例巧妙穿插在每一个课题中。如，信贷管理部总经理XXX同志在讲授信贷档案管理时，用正反两方面的实例，强调了信贷档案资料真实性、完整性、及时性、连续性对维护银行债权起着决定性的作用。又如，信贷管理部副总经理XXX同志在讲授贷款操作流程及管理时，以近年来不良贷款形成的原因为实例，强调了贷款用途是贷前调查、贷时审查和贷后检查至关重要的环节。因此，学员们听后普遍反映学习内容务实、管用。

（四）学习氛围良好。我行7月份举办的两期信贷员培训班，吸收了各分支机构分管信贷的副行长参加，开创了分管信贷领导与信贷员同堂参训的先例。因此，学员们非常珍惜这次难得的学习机会，自觉遵守作息时间，课上虚心听讲、勤做笔记，课后互相交流、认真讨论，呈现出多年未见的良好学习氛围。凤山支行副行长XXX同志业务素质较高，但他不居功自傲，而是将自己掌握的知识毫不保留地传授给其他同志。信贷员XXX、XXX同志就如何防范借名贷款这一焦点问题一直讨论到下半夜1点多。由于学习氛围良好，学员们对所学知识掌握得基本到位，呈现出我行信贷队伍“主将”不辱使命、“老兵”锐气犹在、“新秀”异军突起的新气象。红旗支行老信贷员XXX、法人客户服务中心业务骨干XX、东汤支行副行长XXX分列考试前三名。

三、存在的问题及改进措施

一是个别信贷人员组织纪律观念较差，擅自不参加培训或中途旷课；二是时间较仓促，培训内容的丰富性不够，培训方式的创新性不够；三是不少信贷人员缺乏学习悟性，结业考试没有取得预期的理想成绩。

今后，我行拟从三方面入手，尝试信贷培训工作的新举措。一是加强培训的纪律约束性，对擅自不参加培训或中途旷课人员给予必要的经济处罚；二是了解信贷人员的知识需求和学习兴趣，丰富培训内容，改革培训方式；三是增加培训前测试和培训后测试两个环节，让信贷人员认识到自己知识层次的不足，提高主动学习欲望，科学检验培训效果。

四、2012信贷培训打算

一是继续抓好信贷档案、征信系统和票据贴现等基础业务培训，使之形成制度化；二是安排适当时间举办全辖信贷人员培训班，并将考试成绩作为考核信贷人员实绩的重要依据；三是根据省联社及XX市办要求，做好全辖信贷业务前中后台管理的培训工作，为确保信贷业务前中后台管理模式正式运行打好基础。

2011年12月31日

第四篇：商业银行的信贷资产管理

商业银行的信贷资产管理

随着市场经济的不断深入,商业银行的信贷资产管理问题逐渐成为经济界的一个焦点,不良资产的扩大已成为影响我国经济健康平稳增长的一个毒瘤,对经济稳定增长造成严重威胁。

一、商业银行信贷现状及问题

据有关数据显示，近20多年来，我国金融体系的信贷资产增长速度极快，在过去的二十几年间，信贷资产以平均19.52%的速度增长，超过了经济增长速度。一方面说明银行借贷规模的扩大是经济增长的有力支撑，但另一方面也说明，我国商业银行的经营风险的加大。

2003年我国金融机构体系信贷资产总量为158996.2亿元，其中，国家银行信贷资产总额为106155,93亿元，占总量的66.8%；同年四大商业银行的信贷资产总量为94274.77亿元，占国家银行信贷资产总量的88.8%，占整个金融机构体系信贷总量的59.3%。这说明，我国金融体系中存在较为严重的垄断，信贷主要集中在四大国有商业银行，其他非国有商业银行的地位没有得到实质的提升。

再看商业银行的信贷资产质量，90年代以来，四大国有商业银行的资产利润率平均从0.68%下降到0.06%，下降幅度达91%。从一定程度上反映出银行信贷资产的质量在恶化，如果按20%的比例计算不良资产，03年其规模将达30856.9亿元，而同期四大银行的资本金只有6807.5亿元，意味着只能承受不良贷款中22%的损失。

我国商业银行大多数年份不良资产比率在10%以上, 到1988年接近15%,不良资产总量接近2000亿元。1989年-1994年,是不良资产的急速膨胀期，该时期末的不良资产总额达到了1 万亿元。也就是在这个期间的1992年,国家控制金融的成本首次超过收益,迫使我国启动更深层次的金融体制改革。2001年至今, 由于1999年之后四大金融资产管理公司的成立, 在很大程度上降低了国有商业银行的不良资产数量。2004年国有商业银行不良贷款15751亿元, 不良贷款率为15.57%。而中国银监会于2008年10月27日公布的数据显示,2008年第三季度国有商业银行不良贷款11173.8亿元不良贷款率为7.35%。虽然四大行的不良资产状况与往年比有较大改善, 但跟国际水平相比尚有差距。据调查,西方国家银行不良资产一般在5%以下。

二、中外商业银行信贷管理的差异

（一）风险防范意识和控制手段上的差异

国外银行重视事前防范，外资银行十分注重将防范风险作为整个信贷业务流程的核心，在各个业务环节采取了多种措施防范金融风险。国内银行重视事后化解，把工作重心放在了存量风险的化解上，风险的早期防范没有得到充分重视。

（二）授权审批程序、内部控制的不同

国外严密有效的组织结构和独立的内部审计机构，做到职责分工合理，使银行能顺畅地运行和有效地执行领导者的管理意图。为防范各部门和银行员工因经营管理不善而产生隐瞒欺诈行为，一般还专门设立了独立于其他部门，仅对银行最高权力机构负责的内部审计机构。同样严格的授权审批程序使每一项交易一定要有不同的人进行审查和批准，任何人的权限都不能是无限的。在国内，由于国有金融资产的所有者事实上缺位，使经理层容易出现内部人控制问题。

（三）财务管理制度、会计体制的不同

国外银行赋予会计主管或财务总监以特别的权力和地位。基于资产安全和经营稳健的考虑，十分注重按照审慎会计原则，在贷款的会计处理上充分估计可能发生的损失，真实反映贷款的实际价值。对呆账准备金的提取有充分的自主权，不受财政、税收部门限制，在有计划地预提普通风险准备金的基础上，针对具体贷款风险提取专项呆账准备金，以使在实际风险损失发生时有能力自担风险。国内银行对贷款的会计处理主要按照《金融保险企业财务制度》执行，呆账准备金提取水平过低、方式单

一、范围过窄。损失发生后，由财政部门审批核销，对准备金的提取及核销缺乏自主权。

（四）人员制约及激励手段上的不同

国外银行重视人员激励，外资银行强调调动员工的积极性和主动性，在业务开展和管理中给予了信贷管理人员充分的自主权。有效避免了贷款的审批与发放过多受到行政干预，充分调动了信贷管理人员的积极性。国内银行重视人员控制，银行建立了信贷资产质量第一责任人制度和不良贷款终身追究制度，制定了详细的考核办法和严厉的处罚法。激励手段和措施单调，激励效果不佳。

（五）不良贷款处理策略上的差异

国外银行在贷款发放后，客户经理会主动参与借款企业的生产经营过程，帮助解决具体问题。尽量帮助企业搞好经营，争取实现双赢目标。国内银行普遍存在“重贷轻管”的问题，贷款发放后的后续管理没跟上，往往要在出现问题之后才研究对策。手段单一，主要靠处置抵押物或诉讼。

三、从美国次级贷款思索我国个人房贷

美国次贷危机早已演变为国际金融危机,这与美国当初次级抵押贷款市场是分不开的。虽然当前我国并没有类似的次级住房抵押贷款市场,但我国住房按揭贷款同样有风险,并正逐步步入违约高风险期。并且在国家住房制度改革和持续扩大内需政策的引导下,我国房地产业得以迅速发展。但房地产业是高风险性行业,其与金融业的联系决定了个人住房贷款风险的必然存在。个人住房贷款风险,既有来自房贷的过快增长,也有来自银行系统以及个人住房贷款业务的自身缺陷、信用体系缺失、借贷者信息不真实、各银行信息互相不联通,都增加了房贷的风险。

我国商业银行住房贷款面临的问题：

1、商业银行个人住房贷款增长过快

随着我国房地产市场的蓬勃发展,极大地扩张了商业银行个人住房贷款。同时也面临着商业银行个人住房贷款增长过快的问题。

2、转按揭贷款和加按揭贷款业务增长过快,潜在风险增加

转按揭和加按揭贷款业务的贷款成数一般随房产评估价值浮动,在经济上行、房价持续上涨的环境下,极易放大住房信贷规模,且信贷资金大多用于购买多套住房或进入股市,增加了银行潜在风险,加剧了房地产和股市泡沫成分。据有关部门调查分析,截至2007年8月末,16个城市主要金融机构个人住房转(加)按揭贷款余额约410亿元,是上年同期的3.5倍。

3、贷款“三查”管理薄弱,存在“假按揭”贷款风险

贷款“三查”是指银行信贷人员对企业发放贷款时所做的贷前调查、贷时审查、贷后检查。少数银行的分支行为了增加经营业绩及扩大利润,对房地产贷款“三查”制度有所放松。甚至有些银行的分支行为了规避房地产开发贷款的政策规定,与开发商和中介机构共同虚构住房按揭贷款合同,将不符合政策规定的开发贷款转换为住房消费贷款,将一些销售困难的楼盘以“假按揭”方式帮助开发商套现,导致少数人得利,却极大地增加了商业银行的风险。

四、完善我国信贷风险管理的建议

（一）建立信贷风险内控管理机制

从根本上改变国有商业银行的体制。在国有商业银行的内部，建立起合理的组织架构，形成二级法人体制，建立公司化组织结构，实现专业化管理。即将现在的每家

国有银行重组为一个控股公司或多个股份有限公司，形成二级法人结构。在内控操作上，按照贷款的“三查”制度，以全面风险管理理念再造信贷审批的管理流程。建立“贷前调查权”、“贷款发放审批权”和“贷后稽核监督权”三权分立的贷款审查组织构架，从而在组织机制上实现信贷业务的风险决策，达到风险控制的目的。

(二)完善人员激励约束机制

建立明确的业绩考核与评价体系。改变按行政级别分配,按人员平均分配的做法,形成以工资、奖金、社会保险、公积金以及股票期权和股票持有等多种方式在内的科学的收入分配新体制。对高级管理人员可实行重点倾斜,建立引导高管人员行为长期化的多维激励机制。

（三）加快不良资产处置效率,增加商业银行资产收益

不良资产处置的速度是关键问题,效率提高就会减少不良资产的继续损失,这就要求我们不管是政府还是个人都要在这个问题上下功夫。要增加不良资产的宣传力度,程序保证和相关人员等问题的解决,提高交易速度。

(四)预防美国次贷危机的中国重演

我国商业银行应该借鉴经验教训,完善我国金融监管体系,建立良好的信用体系。应该做到,一是注意金融市场的安全性,注意在发展个人信贷放出的安全性;二是金融监管应当随着市场的发展而不断调整和优化,要进一步加强监管的协调, 建立社会统一的个人信用评级制；度三是国家相关方面应该对国内外市场做出迅速反应,实时采取财政政策保证利率汇率的稳定性。从形成次贷危机原因来看,在经济高速发展的情况下,容易引发次贷危机。我们应该积极预防,避免经济下滑而产生资不抵债的次贷危机。

参考文献： 李扬,中国金融发展报告[M],北京社会科学文献出版社,2005

庄毓敏，商业银行业务与经营，2008

彼得S.罗斯，商业银行管理，2004

第五篇：商业银行及选址调查

商业银行及选址调查

一、教材总结及应用

分支机构的位置、设计以及其提供的服务等，首先取决于客户的偏好，其次是管理者和雇员的意愿。对于分支机构而言，客户和雇员同等重要。对于这两者而言，提供服务的部门的工作地点应该是容易找到并且能方便到达的。

提供全方位服务的分支机构的最理想的地理位置必须具备一下一些特征：         交通流量大；

周围有大量零售店和商场； 当地人口以中老年居多；

周边地区有企业老板、管理人员、专业人士工作或居住； 本地区其他金融服务竞争者数量稳定或下降； 人口增长较快； 人口密度较大；

人口与分支数目比率较高；

人口与分支数目比率=一地区接受银行服务的总人口数÷该地区银行分行数量 该比率越大，金融服务需求也就越大，从而增加收入，提高经营效率。 居民收入属中上游水平。

不同目的的分支机构对于选址的要求有不同的侧重点，但基本上都基于以上几条。但是在设立分支机构前，还要对资金预算进行考虑，即通过对该个分支机构预期收益率的估计来衡量股东意愿，从而决定其可行性。

此外，管理者该需要考虑总体预期收益率的方差和预期收益率与新分支机构、已有分支机构及该金融机构已有资产等之间的协方差。综合考虑新分支机构与其他分支机构及金融资产的相关性和风险因素，即地理位置多样化效应。

接下来我们以犀浦镇上的中国银行犀浦支行为例，结合课本分析其选址的合理性。值得提及的是，由于调查能力有限，一些衡量指标无法被考量。1.交通流量；

该家分行位于上街下街分界的十字路口，同时也处于浦兴街和浦发街的分界点，地理位置非常居中，且靠近快铁线。好处在于方便已有客户及员工抵达，并且大量车辆通过能使其吸引

潜在客户。

2.周围是否有大量零售店和商场；

上街和下街是交大学生和犀浦居民购物最常去的地区之一，整条南北走向的路上都是零售商店，这能为银行带来充足的存款和贷款业务。3.当地人口是否以中老年居多；

犀浦镇上的人口构成比较普通，并无中老年人口聚居的现象，对理财服务需求并不大。4.周边地区是否有企业老板、管理人员、专业人士工作或居住；

由于该地区经济起步较晚，尚且不够发达，地理位置也在整个成都市中属偏僻，故少有商界人士居住或工作在此。

5.本地区其他金融服务竞争者数量是否稳定或下降；

这一条是用来衡量如果需要选择该地作为新分支机构的选址是否可行。但鉴于中行该支行设立较早，故不适合在此判断。6.人口增长及人口密度；

人口增长速度和人口密度的具体数据目前无法得知，但据我们粗略估计，人口密度比较大，保证对于银行分支机构的需求维持在一个较高的水平。7.人口与分支数目比率；

人口总数。大概比率。在犀浦镇上总共存在10家左右银行的分支机构，从绝对数量来看还是比较可观的。但该地区存在特殊情况使得中行犀浦支行的金融服务需求较大，我们会在后面作详细说明。8.居民收入；

还是由于经济发展原因，我们估计该地区居民收入水平在整个成都市而言不算高。

综上，该分支机构的选址评价，在地理位置即硬件指标上是满意的，然而该地区的发展水平限制了决策的可行性。但当地居民对金融机构的需求量是比较旺盛的。我们在采集信息的过程中发现，10家左右银行中，中农工建四大行的排队情况比较严重，业务非常繁忙，但是以成都银行为代表的地方银行却门可罗雀。这一点是由银行自身的条件限制以及客户理念所导致的。

首先，四大行的分支机构遍布整个中国，然而成都本地银行却做不到这一点，对于可能同样要在外地办理业务的客户而言，首选当然是中农工建。

其次，四大行在中国由来已久，加之国有控股的性质，其竞争力和影响力是本地银行这

些小规模的后来者不能比拟的。居民们普遍都习惯，或者比较放心去四大行办理业务，觉得更可靠。

我们在走访的过程中发现，即便中农工建办理业务的排队现象非常严重，服务态度普遍较差甚至有个别恶劣现象，客户对其忠诚度依然较高。

所以我们认为，仅从选址角度考虑，在当前这个位置选择设立中行支行，是合理的，可被接受的。

二、综合考量

本组组员统共分成校园、南门、犀浦三支小分队，分别对各自划定区域进行多次信息的采集收样工作。针对第一手资料，我们就地理位置、服务态度、排队情况、理财产品等多方面进行分析，最后提出建议。

（一）地理位置 ❶校园

工商银行选址为最繁忙的生活服务区，处于商业街中心，落成时间最久，人流量较大。类型为综合网点，占绝对优势；

建设银行在工行背面，人流相对稀少，交通依然算便捷，且离西门约300m，可服务到校外稍远一点的居民；

农商银行地处西二门，在北区而言也属偏僻区域，但考虑到其面向对象主要不是交大的学生，而是周围的农民和外地民工等群体，选址还算合理。❷南门外

南门外的分支机构严格意义上来说只能算作服务站，分别是中国邮储银行和中国农业银行，位于出南门正对大路的第一个十字路口左拐方向。东邻住宅区，西靠商业区，但对于整个片区而言位置不够中心。不过仅有其负荷南门外整片住宅的银行业务，选址应该被弱化考虑，在后面的建议部分我们再作详细阐述。❸犀浦镇

银行主要分布在主要路段的交叉路口，如快铁站的交叉路口处有四家银行，沿着快铁线还有两家。一条街分布两家以上银行。包括中农工建和地方银行，总体选址都合理。

（二）服务质量 ❶校园

工商银行开通网银，办理或挂失银行卡等业务平均时间3—5分钟。柜台办理存取款平均时间1-2分钟，但自助形式较多，两个ATM机较陈旧而影响取款速度，导致学生经常性排长队。服务态度一般，效率还行，环境一般。

建设银行服务态度最好，有保安，工作效率较高。

农商银行地理位置的缺陷导致每日服务人数少，没有排队取号的基本要求。顾客服务平均时间为2-3分钟，效率还行。上班时间为三个银行中最长，8：00—17：15，但服务态度差，工作散慢，客户意见簿没有起到作用。❷南门外

服务站的业务开展很少，且交大内部设立的分支机构分流了很大一部分客户，所以排队现象不严重。服务态度一般。❸犀浦镇

四大行以及邮政储蓄办理业务的人比较多，十几到几十个人不等，尤其是邮政储蓄银行，3台ATM机，每台后面都有10个人左右在排队。窗口办理业务的人也很多，排号的有30个人左右。成都银行和成都农商银行几乎没人。

或许是因为办理业务的人比较少，本地银行的环境很不错，相比四大行和邮政整洁很多。也有可能是他们本来就提供的很好的环境，来提高顾客的满意度，争取更多的客户。

四大行以及邮政储蓄态度相对较差。犀浦小分队队员去采集信息的当天，快铁线附近工行的大堂经理正和人吵架（我们了解到并非只是当天发生这样的状况），服务态度恶劣。成都银行服务态度较好，大堂经理很热情。农商银行的大堂经理和工作人员比较悠闲，上班时间也在聊天。

（三）开展业务 ❶校园

工商银行的主要业务为存取款，办卡,网银（免费开办），银行卡挂失，转账等等。部分学生开办信用卡，开通网银等等。

建设银行主要业务为存取款，但投资理财服务种类多，且理财信息及时更新。此银行目前尚未启动个人理财服务。银行内有显示屏，主要用于推荐国债。

农商银行主要服务为存取款、办卡业务，中小企业贷款服务少（基本没有），无特别手

段吸引存款。无金融类创新产品，投资理财产品种类少，只有普通的证券、黄金等。❷南门外

南门外两个服务站，都仅能进行存取款的业务，非常单一，其功能相当于CRS机。❸犀浦镇

所有银行的主要业务都是存取款，有些银行根本没有资格贷款。理财产品也是非常稀少，且无人问津。

（四）创新及理财产品 ❶校园

工商银行：

年初或者年末时会有送礼活动。金融理财产品种类有，但由于服务对象原因，较少有人办理。学生可办信用卡，信用卡额度为500元，次月25号需及时偿还，超期万分之五的利息，不能分期付。可电话预约服务，网上预约服务有但较少。此外，银行有自己的基金公司。

建设银行：

99无限网，活动时间为：2012-4-23——2012-7-24；半价团购：苹果产品、话费、油卡。特色卡种有建设银行旅行系列信用卡，建设银行龙卡商城（支持龙卡借记卡，信用卡，准贷记卡支付且可以0利息，0手续费信用卡分期付款），快乐成长理财计划（教育亲子定投）、国信金理财、上游股票指数证券投资基金、金惠3（分红型生命伙伴金惠两全保险，持有到期享有11.5%的固定回报）、红上“鸿福”保险理财计划。其中主打龙卡信用卡和旅游信用卡。此外我们在建行官网上发现，建行在北京推出了银医服务,绑定龙卡和就诊卡，方便挂号以及支付费用。相信这是个不错的创新，将逐步推广。

近期新推出的金融理财产品：

1、限额债券产品---华安月月鑫（收益水平超活期存款收益6-10倍）此产品限额发售

2、基金定投（每月交300元，适合学生，在后面的建议部分我们会作详细介绍）

农商银行无金融理财产品。❷南门外

无 ❸犀浦镇

我们推测是银行方面认为大学生、农民及外来打工者这些群体对于个人理财方面的需求很低，所以此次采集信息的时候发现好几家银行没有开展理财产品业务，即便有，那些理财产品也更像是摆设。

三、建议

（一）选址设立新的分支机构

经我们实地勘察，发现交大南门外仅有两个服务站，且开展业务非常稀少，虽然为人工受理的形式但实质几乎相当于CRS机。而我们进行口头调查时得知，林湾村居民对银行类金融机构的需求还未被完全满足：交大校园内和犀浦的分支机构分流了不少业务，这给居民带来极大的不便，也加重了其他地区分支机构的负担。综上，我们建议在南门外选址设立一个正式的分支机构。

如图所示，主干道上有各种零售商店、网吧、餐馆、KTV等，是该片区最繁华的街道，是以我们首先将目标锁定在这一条街周围。从地图上可以很明显地看出，周边居民住宅区在东、南、西南三个角度呈包围态势将整个商业区环绕在中间。所以我们最终选定红点所示地，即由交大南门往南走第二个十字路口作为新的分支机构坐落点。首先该片区人口密度大，且服务业发达，方便服务林湾村居民；其次由于周边有大量零售商店，且规模均不大，所以店铺更替较为频繁，在存取款方面仍有业务开拓空间；最后，经观察了解，这个十字路口的店面规模相对更小，利润空间有限，商家本身经营局面比较尴尬，容易接手承租铺面。

（二）对改善整体形象等方面的建议

1.加强工作人员上岗前培训；

经由我们小分队队员多次亲身经历，发现很多时候业务办理效率低下是由于柜台工作人员操作不熟练造成的。比如犀浦镇其中一家工行的工作人员，办理网银开通这样的简单业务时，都因操作失误导致办了三次才算完成。如此这般，怎叫客户不怨声载道。

2.改善工作人员，尤其是大堂经理的服务态度；

改善服务态度势必能吸引更多的客户，这是毋庸置疑的，但我们觉得这里有特殊情况需要特别说明。在中国，中农工建的历史由来已久，规模巨大，加上国有控股的性质使之在国内银行业几乎形成垄断形势，如同我们在上文中提及的那样，即便服务质量相对低下，客户忠诚度依然没有太大影响。但我们的整个社会和行业势必会朝越来越健康的方向发展，所以谁能在当下的竞争中胜出，谁就抢得了先机。这一点无论对于四大行还是其他合资银行或者

地方银行等等都有意义。银行的工作人员不能像一些地方的小摊小贩那样以“你爱买不买”的态度对待客户，那样是对双方都不负责任的心态和行为。

3.设立引导员岗位；

经驻扎观察，我们还发现许多客户由于自身文化水平有限，对于银行业务所知甚少，不知要做些什么准备工作，大大降低了效率。比如客户排队时填表格没有专人指导而导致经常性重复劳动，既浪费纸张也浪费时间。此外，许多业务办理都需要复印身份证等证件，而客户由于相同的原因通常也不能及时准备好，我们再提出建议4，如下。

4.完善银行内部硬件设备，如购买一台复印机；

此次调查范围内的许多家银行都没有复印机，而客户原先也不知道需要提供复印件，进入银行开始排队时也没有专人提醒，所以经常出现好不容易排到队却被告知还有很多证件要复印，于是客户还得上街找到复印店复印完再回来重新办理的情况。与此同时窗口不会暂停受理业务，所以排在后一个的客户接上来办，而原来的客户复印完回来时通常还要再等这个后来者办完。这完全是人力和时间的极大浪费。如果银行能做到2或3的其中一条建议，这个状况就能得到改进。

（三）选用创新产品吸储

对于银行而言，吸储不是一件适合守株待兔的事，也不能只依靠保险代理人推销模式的结果。怎样在重重艰险之中重拳出击，吸引客户主动存款，从而大举获得市场，才是应该要研究的方向。

虽然中国加入WTO已经进入第二个十年，金融业的开放也非一朝一夕，但国民对这个行业依然懵懂，甚至还因地区和文化的差异而存在惊人的盲点。而作为大学生的我们，许多人都没有恰当的理财意识和观念。所以下面我们在介绍适合银行吸储等的创新产品时，也相当于为大家介绍适合学生的理财产品。

三、建议

（一）国有控股银行与新兴银行比较

2010年上市银行中，国有控股银行的营业收入占了总行业收入的79%，整个行业的寡头特征较为明显。中国工商银行的分支机构有30000多家，建设银行达13600多家，中国农业银行有24064多家，中国银行有10000多家。消费者普遍认为银行的服务态度差，尤其是

工商银行、农业银行等大型银行

可见，国有控股银行在中国银行领域拥有绝对的规模优势，加之其较长的发展历史，营业网点在中国境内各城市乡镇的高覆盖率等，以及中国居民浓厚的储蓄情结，投资意识的缺乏，几乎变成了几大银行劣质服务的筹码。

但国有控股银行资源充足性虽然还占有优势，灵活性明显不足。

2010年中国上市银行主营业务收入4%7%3%3%2%2%0%00%%24%17%20%18%工商银行建设银行农业银行中国银行交通银行中信银行浦发银行兴业银行深发展A华夏银行宁波银行南京银行招商银行2010年中国上市银行营业利润增长率70%65%60%55%50%45%40%35%30%25%20%15%10%5%0%华夏银行宁波银行南京银行招商银行民生银行中信银行浦发银行兴业银行交通银行工商银行中国银行深发展A建设银行中信证券北京银行从图中可以明显看出，现阶段非控股银行的成长性更强。

虽然国有控股银行总的经营规模大, 但是除了资本充足率较高外,在资产质量、收益状况以及流动性这几个方面都存在明显的不足与缺陷。而且最终的评级结果也证明了国有控股银

行的效能水平要在一定程度上低于非控股银行 ——（《我国国有控股银行和非控股银行效能比较研究 》孟冰，彭丰）

而非控股银行在良好的服务质量，公司治理、金融创新、个性化服务方面均抢得先机。但新兴银行需要注意的，比如逾期贷款率容易居高不下，不良资产的存在会严重影响银行的生存。

（二）国有控股银行与外资银行比较

在国内国有控股银行与新兴银行暗暗较劲的同时，外资银行大举进攻中国市场，利用其充足的资源、业务的灵活性在中国银行业形成强劲的竞争力。

我国传统的商业银行一直赖以生存的是存贷利差，这一点无法和西方商业银行相比。中间业务收入在财务报表中被称为非利息收入，包括投资收益、代客买卖的手续费收入、汇兑收益等各方面的收入。以建行为例，1999年建行的非利息收入为48.50亿元，而利息收入为1108.83亿元，非利息收入在建行的业务收入中仅占4.2%。而在国外，存贷款早已不是主体业务，取而代之的是中间业务。据统计，美国花旗银行等20家大银行的中间业务的非利息收入占总收入的50%以上。