中国农业银行服务创新案例（写写帮整理）

第一篇：中国农业银行服务创新案例（写写帮整理）

中国农业银行服务创新案例

国农业银行是中国四大银行之一最初成立于1951年是新中国成立的第一家国有商业银行也是中国金融体系的重要组成部分总行设在北京。数年来中国农行一直位居世界五百强企业之列在“世界银行1000强”排名第8位穆迪信用评级为A1。2009年中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行更名为“中国农业银行股份有限公司”并在2010年完成“AH”两地上市总市值排名位列全球上市银行第5名。

中国农业银行是中国大型上市银行之一实力雄厚服务功能齐全秉承“诚信立业稳健行远”的价值观坚持审慎稳健经营、可持续发展通过全国24064家分支机构3万余台自动柜员机和遍布全球的1171家境外代理行以覆盖面最广的网点网络体系和领先的信息科技优势向全球超过3亿5千万客户972.7万贵宾客户以及260万余家企业涉及国计民生的各龙头企业提供便利、高效、优质的金融服务。其客户总数量与机构网点势力分布均居大型商业银行首位。

如今在银行业当中做好业务的银行才能在同业竞争中立稳脚跟因为“市场论英雄”的年代已经走得很深很远。但是随着各家银行对客户资源的竞争加剧明智的银行已经不再靠传统的方式来开拓客户了而采用了新的转型策略---“太公钓鱼 愿者上钩”为主理念的服务创新。服务创新不仅在拓展客户的道路上走出了新的“阡陌”而且从根源上大大削减了客户维护成本成为银行客户资源竞争的“桃园蹊径”。农业银行从国字号金融企业向股份制公司变革的路上正在开始零售业务转型这就不可以不参考借鉴一下服务创新策略。

一、以服务固业务以服务拓客户群 技术创新、产品创新是银行企业保持生命力和竞争力的“硬道理”而服务创新则是银行超越同行的“软灵魂”。因为服务的创新是一种骨子里的东西像一首散文的“神”也像是一片土地的“脉”更像是大山的“魂”这种创新难以复制。农业银行在今年挂牌成立了过一段时间还要AH上市这就必然要走一条与众不同的新路要坚定的作金融创新和服务创新的开拓者和实践者。人们永远记住“第一”的名字而追随者即便是第二名也会被人们忘记。农业银行是一家拥有重多服务机构的大型全国性金融企业服务触角遍及城乡网络线条惠及“三农”完全可以走一条特立独行的金融服务之路。服务创新应该是农业银行走出被漠视的角落从新的起点上重新上路的一条捷径是农业银行在社会大众和潜在股东的视野里崭露头角树立新形象的新思维和新武器。但是创新是不容易的要做大量的细致的准备工作。先来一段追及跑再来一段加速跑最后是超越跑和稳健跑。

招商银行在业界推出了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招银信用卡、“财富账户”等品牌中国银行推出了“中银理财”交通银行有了“沃德理财”农行的“金钥匙理财”从产品的创新性能上讲还是招商银行占尽了风光因为第一所以长远。农业银行因为历史原因在股改大势下走得有些缓慢有些事情落在了一些小兄弟的后面。但是我认为农业银行还是一头从睡梦中觉醒的狮子现在已经开始行动了。新的VIS视觉系统有了全国统一的模板全国的农行网点已经开始了“文明标准服务”的培训和运用一股浓烈的“绿色之风”拂遍了大江南北、长城内外我想信农业是中国的立国之本农行的存在和发展是必然的。但是在以后的发展道路上农行如果不重视产品创新、服务的创新不注重以客户为中心的产品设计理念很难实现服务追及跑的成功。

中国农业银行要做国内最大零售银行的豪情壮志已经在总行年初会议上向社会表白了接下来要做的是用明晰的思路、踏实的措施、灵动的步伐去“言必信行必果”。要做好零售业务不仅要有客户认同的产品还要有客户认同的服务。只有诚心诚意地服务客户真正为客户提供文明、标准、高效、快乐的服务才能赢得客户信任获得客户芳心。农业银行在山东省分行有近3500万个零售客户群体面对如此巨大的客户群农行只有针对不同客户的不同需求细心提供富有特色的服务靠服务赢得客户才能取得客户信任。用服务来攫取业务用服务来巩固成果用服务来拓展客户群应该成为农业银行全体干部员工的共同工作目标。

农业银行在网点转型方案里提出的“一点一策”我认为是一个极明智的办法。各分行、各支行、网点应该结合当地风俗习惯、客户爱好提出创新性的服务措施以打造农行服务品牌为已任以关爱客户为至高荣誉。各行通过“八仙过海各显神通”策略采取切实行动提高服务质量。比如各行可以组织“服务明星评选”、服务竞赛、“客户在我心”宣传、“我是今天的上帝”服务体验活动等保持农业银行在当地的先进服务形象不同的网点可以打造自己独特的服务品牌可以免费请客户喝咖啡、牛奶、大麦茶可以开展“标准服务”、“乐在服务”、“微笑服务”等服务培训可以开展“春意盎然 农行服务在提升”、“夏日凉爽 感受服务新体验”标兵评选可以创办“23度金融服务品牌”。总之通过细致入微的体贴服务为客户营造最佳心理舒适度和最佳满足感。

二、以服务创造价值以服务获取双赢 服务显示了员工的心态显示了企业文化显示了一个企业对创新、对细节的不懈追求“积小流以成江河积鲑步而致千里”细节之处改进永无止境只有不断追求不断创新才能给客户更好的服务。农业银行的目标应该是让国内的城市客户享用国际化的金融产品享受国际化的金融服务让县镇上的农民兄弟享用城市里的先进的金融产品享受客户至上的金融理财服务服务创造价值与客户实现双赢。

在金融危机中各商业银行纷纷出招创新金融服务严格控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款加大对新兴行业和中小企业贷款。扩大中小企业信贷投放不仅是响应国家政策更是银行自身发展的要求。随着金融竞争日趋激烈国内银行业的业务结构必将因外在市场环境的变化和自身资产效率的要求而发生转变。中国国有及地方银行探寻金融服务创新模式把脉金融发展脉向将国内二十余家银行。

以下是农业银行的中小企业融资服务创新产品。

中小企业在促进经济增长扩大劳动就业创造社会财富等方面越来越凸显其重要性。中小企业客户在不断发展壮大过程中需求量也在迅速扩大。为适应中小企业的经营特点解决中小企业客户多样化的融资需求农行提供以下融资解决方案小企业简式快速贷款、担保公司担保贷款、小企业经营性物业抵押贷款、互保金风险补偿贷款、个人最高额抵押授信。

一、小企业简式快速贷款基于以抵押物申请贷款的小企业融资解决方案。

1、方案特点及简介 1手续简不需要信用等级评定 2 申请易不论企业资产规模大小均可申请 3 速度快在资料完备并完成担保物评估的情况下只需3个工作日即可得到贷款回复 4定价活利率随行就市节省融资成本。

2、适用对象 符合以下的小企业 1符合国家规定的小企业标准 2具备良好的信用记录 3拥有稳定的经济收入能够提供足值、有效的抵质押担保。

3、申请手续 客户需要办理小企业简式快速贷款时可向农行任意网点提出申请并提供以下资料 1营业执照、组织机构代码证等 2公司章程、验资报告等 3法定代表人负责人身份证明书、自然人股东、合伙人身份证复印件 4企业近两年财务相关资料 5抵质押物相关资料。

二、担保公司担保贷款基于以担保公司提供担保的中小企业融资解决方案。

1、方案特点及简介 1 担保方式灵活担保公司接受担保人灵活多样的反担保 2 提升企业信用通过与担保公司合作可有效拓宽融资渠道扩大企业影响力 3可选担保公司多农行可根据您的需要向XX市中小企业担保中心、XX市高新技术投资担保有限公司、XX中科智担保投资有限公司等担保公司进行推荐。

2、适用对象 符合以下的中小企业 1具备良好的信用记录 2拥有稳定的经济收入 3能够提供担保公司认可的反担保。

3、申请手续 客户需要办理担保公司担保贷款时可向农行任意网点提出申请农行审核相关情况后将向担保公司进行推荐客户也可向担保公司直接提出申请由担保公司为客户融资提供担保。

三、小企业综合授信基于满足小企业综合需求的融资解决方案。

1、方案特点及简介：

1申请容易注册资本30万元以上即可申请 2适应业务发展需求可结合销售情况核定授信额度 3满足多样化的需求包括贷款、银行承兑、开立信用证、担保等各项融资业务 4定价灵活利率随行就市为客户节省融资成本。

2、适用对象 符合以下的小企业 1主要管理人员具有1年以上从业经验并具备良好的信用记录 2拥有稳定的经济收入 3能够提供足值、有效的担保。

3、申请手续 客户需要办理小企业综合授信时可向农行任意网点提出申请在填写相关申请表的同时提供企业营业执照、组织机构代码证、财务报表等基本材料以及房产、贷款用途等证明材料即可办理。更多详情可咨询农业银行各网点或者拨打95599。

在上海世博会时期上海农行为了迎接世博会在提升服务、优化产品线上创造了一些非常显著的服务创新。下面我简单的介绍一下此方面的具体创新。

2009年作为中国农业银行网点文明标准服务年该行不断加大网点文明标准服务建设力度结合上海农行网点转型及上海世博会对文明规范服务的特定要求大力开展文明标准服务导入工作。截止去年12月底全辖共导入网点250家。经过导入的网点在规范化服务水准和综合营销能力上有了明显提升。

同时上海农行对世博服务重点网点进行逐一检查和现场辅导确保世博服务优质、安全、高效。对导入的网点进行跟踪回访详细检查网点明察记录表、巡检表对发现问题及时进行现场辅导。确保重点网点各项设施、设备齐全开展“神秘人”暗访监测网点服务质量。

1.“窗口服务日”满意度调查 根据上海市银行同业公会《关于落实要求的通知》农行将通知中所提到的问题与客服中心实际情况对照制定整改措施。同时组织学习了《中国农业银行重大突发事件应急预案》并策划根据总行应急预案修订客服中心应急预案组织演练。

为提升服务水平迎接世博会到来上海农行在刚刚过去的12月开展迎世博“窗口服务日”满意度调查活动。为提高服务意识开展了“微笑之星”评选活动。完成了电话银行世博服务要求分析报告。

同时为了减少设备运行故障进一步提高设备的完好率农行电子银行部协同日立自助设备厂商开展对日立品牌设备运行情况的全面普查工作。为进一步提高自助设备维护厂商服务质量与支行、网点共同对设备服务厂商进行评测要求厂商完善服务质量。

截至12月底农行共有自助设备2108台自助银行245家共计投放POS机具12539台拓展直联商户5459家。今年累计共签约DCC。收单商户304家。2.电子银行英语坐席培训 上海农行电子银行部为提升世博期间对外服务能力加大了英语座席培训力度现有20名线上英语座席岗位覆盖呼入座席、事件处理、专家带教。每周安排3次英语培训确保每位英语座席每周有一小时的英语专项培训时间加强了员工业务培训提高世博服务能力。

据悉已有21位来自培训、带教、品质等多个工作岗位的资深导师为32位新人进行每周一对一的辅导帮助新人在工作、生活、思想等各个方面达到平衡在业务上为他们提供既有经验在培养服务世博的生力军道路上又迈出了新的步伐。同时还开展了个贷、投诉、公司专项培训提升业务代表技能。

为提升整体窗口服务水平继续开展“迎世博——‘窗口服务日’满意度调查活动”利用互联网、电子邮件、自助语音及人工渠道针对不同的业务与服务开展客户满意度调查工作及时发现全行和客服中心在产品、服务、营运中的问题及时分析汇总实施改进和跟踪。

3.信息科技全升级 农行信息科技部为更好地服务世博及农行客户10月份在建项目共8个分别是合同影像管理系统、业务邮件系统、综合信息工作平台3.0等。

同时为营业网点装修及新开网点添置设备XP终端10台验印机3台网络设备167套机柜34只摄像头6只。为支行成立ATM集中配钞添置钞箱24只。10月ABIS系统完成各类交易6522余万笔日均交易量为242万笔10月19日为本月的最高交易日交易量达341万笔。

4.农行青年志愿者在行动 9月26日农行上海分行各级共青团组织开展了声势浩大的“迎世博服务无止境——上海农行开展青年志愿服务行动”全行150余名青年志愿者在全市30余个服务点参加了活动。本次活动以2010年上海世博会筹备为契机旨在通过志愿者服务的形式向广大市民普及金融知识进一步提升市民的理财、真假币辨别等能力。

据不完全统计活动共接待3500余名市民。活动中农行青年志愿者们通过现场答疑、道具示范等多种形式充分激发了市民对金融知识和金融产品的浓厚兴趣大家在轻松快乐的氛围中掌握了金融知识学会了鉴别假币的方法了解了农行的主要金融产品。通过活动的开展进一步加大了共青团组织服务世博的工作力度充分彰显了农行的大行责任风范和社会形象。

分行团委还安排本次统一行动日。活动结束后分行各级青年文明号单位还将主动与所在社区联系以每月5日为志愿者服务日开展长期的对口志愿服务。

5.金融安全大检测 根据中国银监会办公厅和上海银监局通知要求上海农行组织全行开展了银行业金融机构专项安全检查、检查网点413个、金库17个、保管箱库9个、自助银行223个各类自助设备1764台。对发现的问题下发通知组织有关单位进行了整改。同时下发了《关于做好2010年世博会期间安全保卫工作的通知》提出了6点工作要求。组织全行签订了《中国农业银行上海市分行2010年世博会安全保卫工作目标责任书。分行与支行签订目标责任书、支行与员工签订世博会安全保卫工作目标责任书。

为迎接2010年世博会检验、确立客户服务中心在呼叫中心行业内所处的水平进一步提升运营管理能力客服中心申请还参加了由呼叫中心行业权威的第三方平台——客户世界机构主办的“中国最佳呼叫中心金耳唛大奖”活动实现了在运营管理等各方面的提高和改进。

6.安全用卡全民动员 为营造安全、高效、便捷的信用卡金融服务环境促进广大公众知悉和掌握信用卡安全使用知识7月28日-8月5日上海市银行同业公会牵头各经营银行卡业务的会员单位共同参加为期一周的安全用卡宣传活动。

在活动现场农行紧扣“安全用卡”主题给予市民耐心指导同时农行主推的“喜羊羊与灰太郎”信用卡获得市民广泛青睐该卡的宣传年历成为现场一亮点。为配合安全用卡宣传周活动五角场农行辖区内5家网点还在营业场所张贴《信用卡使用安全海报》摆放《信用卡安全用卡服务手册》及信用卡相关知识宣传单设置“安全用卡”咨询台配备大堂经理负责解答客户问题大大提升了农行对公众的服务水平。

美国著名智囊兰德公司花费20年时间跟踪研究了世界500强公司后得出结论百年不衰的成功企业具有一个共同特征那就是将客户利益看得高于企业生产利益能够及时根据客户需求变化及时调整自身经营策略和经营手段。在竞争日趋白热化的充分竞争的市场环境下只有以客户为中心、以满足客户需求为经营准则才能赢得更多客户取得更好经营业绩从而实现更大的发展。花旗银行发展史就是一部“因客户需求而变”的发展史正是始终秉持“客户至上创新服务”的经营宗旨才发展成银行巨人。农业银行只有认识到服务的重要性从“以产品为中心”逐渐转向“以客户为中心”的经营理念积极创新不断完善服务质量提升服务水平让客户切身体验到农行的文明标准服务才能赢得客户获得持久长远的发展并不断巩固发展成果。真诚的为客户着想了解客户需求才会提供更多、更好的产品和服务为客户所接受。

第二篇：创新服务外包案例

顺科软件的外包案例——iXpenseItFYI Mobileware是一家专门从事移动数据业务的公司，为移动设备提供实用的软件，总部位于美国纽约。2008年他们找到顺科软件，为其开发一款基于iPhone系统的个人财务记账软件iXpenseIt。这是一款非常实用的软件，它能够帮助iPhone用户记录和处理日常的开销和收入。由于iXpenseIt率先整合了iPhone的照相功能，加上完善的图表输出功能和在线汇率查询功能，iXpenseIt迅速成为iPhone用户的必备软件之一。它在苹果在线商店里的金融类软件排名里，一直位居第一位，并在2009年被提名为最实用软件之一。对这款软件的开发，顺科软件给予了全方位的技术与服务支持。从需求确认，到设计原型，到产品界面，到编写代码，到最后测试交付，都一丝不苟的完成，提供最好的技术支持。为了让iXpenseIt能快速上市，顺科软件建议FYI Mobileware将开发过程分成四个阶段，开发期、稳定期、更新期及成熟期。开发期，以最短的时间完成核心功能开发，让软件快速上市；稳定期，快速响应用户反馈，清除漏洞，维护软件的正常运行；更新期，随着iPhone手机的升级换代，依据新需求升级软件的功能；成熟期，软件在苹果在线商店成功运营后，继续升级并实施其他维护。由于这种分段开发的解决方案非常凑效，在第一个阶段，顺科的软件工程师仅用了不到一个月的时间，就完成了所有的核心功能，交付并上架销售。分期开发交付的策略，让FYI Mobileware快速地得到投资回报，并抢占了市场先机。如此良性循环，他们也拥有更多的资金投入到iXpenseIt更新期与成熟期的新功能开发，甚至新项目当中去。

FYI Mobileware正是选择了“做自己做得好的”这种经营管理方式，凭着自己对移动数据业务市场的了解，成功地将iXpenseIt推出市场，并保持领先。由于这次软件的成功开发，顺科软件更坚定了为客户提供专业的iPhone软件开发技术与解决方案的业务方向，并在行业中打响了名堂。软件服务外包让发包方和接包方都能专注于做自己最擅长的业务，各得其所，形成“双赢”的局面。

第三篇：中国农业银行中间业务创新研究

中国农业银行中间业务创新研究

【摘要】随着金融全球化，中国金融业面临各种挑战，国内商业银行将在国际金融市场面临更为严峻的挑战。中国农业银行作为四大国有银行之一，拥有传统客户优势，在存货款方面优势巨大，在这个基础上，应重新着手研究新的利润增长点，加大对中间业务的发展创新力度。本文以中国农业银行中间业务创新为研究对象。通过对中国农业银行银行的中间业务创新现状进行调查分析，分析其在中间业务方面存在的问题以及形成的原因。最后，针对农行自身特点，结合当今金融行业发展趋势，提出了发展中间业务创新的有效途径。

【关键词】农行 中间业务 创新

一、中间业务的概念

国内所指的中间业务广义上是指商业银行不需向外借入资金和不必动用自己的资财，利用自己的人力资源、市场信息和现代电子信息技术与设备，替广大客户办理各项收付，进行担保和其他委托事项，提供各项金融服务，并收取手续费的中介业务。中间业务相比于传统业务而言，具有投入小、收益高、风险小、见效快、便利、灵活等诸多特点，以调整银行的收入结构、增加收入种类，还可以提高业务服务水平、完善提升客户关系，是提高银行的核心竞争力的有效手段。

二、中国农业银行中间业务创新的现状

农业银行作为国有控股大型商业银行之一，对中间业务的创新发展有着良好的业务基础。但由于起步比较晚，在创新品种、营销等方面发展还不充分，现状如下：

（一）发展速度较慢

据资料显示，农行的非利息收入占营业收入比处于比较落后的位置，且历年增长速度较低。农业银行自2009年上市后，非利息收入占营业收入比才有了一个明显的提升。以2016年为例，其他9家国内商业银行的非利息收入占营业收入比均达到30%以上，而农行只有21.3%，且增长速度较为缓慢。

（二）中间业务发展速度不均衡

农业银行的中间业务产品每一大类收入所占比重相差较大。近两年农行的代理委托业务发展迅速，并且银行卡业务和结算业务也因银行众多的网点与客户群占据了收入的大部分，达到了中间收入的20%左右，但顾问及咨询业务、电子银行业务占比仅10%左右，担保承诺业务占比仅为2%，还有一些较新的中间业务产品收入微薄。由此可以看出当前农行各项中间业务发展还存在着不平衡的现象。

（三）中间业务创新的专业人才匮乏

中间业务不同于存贷业务的一个重要因素就是，前者涉及的知识面较广、技术含量高、市场变化快，对从业人员的专业知识和综合素质要求非常高。如投资顾问这一业务的创新，不仅要求从业人员同时具备足够的银行、保险、证券、外汇、房地产、财务、管理等方面的知识，还要会分析当前的经济形势，通过详细全面地了解客户的各种特征，量身制作一套适合于客户自身的理财方案。类似这样的人才在中国农业银行银行从业人员中有些缺乏。农行高学历员工占比较少，部分人员知识老化，也不利于中间业务创新。

三、中国农业银行中间业务创新存在问题原因分析

（一）创新品种较少

我国商业银行发展的中间业务中，参与创新业务的银行占少数，创新的规模也亟待扩大。

我国部分商业银行近几年来的创新产品如下表所示：

（二）中间业务创新产品趋同性显著

在银行业激烈竞争的情况下，有些银行己经形成了业务优势，但是，从整体上看，各个银行的特色还不是很显著，大多都是在传统中间业务上的创新，缺乏市场导向的创新，趋同性显著。另外，中间业务多数品种由各分行自行研发，自成体系，缺乏一套程序可循。甚至有些银行在投资成本与收益之间并没有设置合理的比例，这是不利于商业银行风险防范的。

四、加快农行中间业务创新发展的策略

（一）加大中间业务品种创新的力度

农行可以结合农村城镇化的特点，以支持农业发展为思路开展中间业务。如大力推广农行靓居信用卡等特色信用卡的发展，扩大信用卡中间业务收入，使得银行卡业务方面可以有一个质的提升。2011年中国农业银行朝阳分行率先实现电话“惠农通”业务，实现了以惠农卡为载体，代收电费、非公办教工、新农保等16个代理项目。此外，据资料显示，2016年农行电子银行业务收入99.93亿元，随着互联网的进一步发展，电子银行业务未来一定会成为各家商业银行提高中间业务收入的有力方向。

（二）加大对中间业务创新专业人才的投入

为了加大人才投入，银行可以从现有的员工中选拔素质高、创新意识强、知识结构好、忠诚度高的人员，重点以培训，强化训练，丰富专业知识，增加操作经验。如果银行自身缺乏合适的培训人员，或者是因为业务有需要，那么银行还可以适当从外部引进一批优秀人才。例如，?y行可以利用优厚的待遇从其他金融行业挖人，或者因为业务的特殊性以兼职的形式聘请专业人士。除了有针对性的培养和引进，银行还可以尝试建立一套职位等级体系，让员工自发地的学习，另外，银行还应该细化考核制度，明确奖励品种。

（三）完善创新中间业务的营销策略

目前我国商业银行的中间业务产品趋同性显著，对于银行而言发展自己的特色创新业务尤为关键。我国商业银行在加大对中间业务创新力度的同时，还可以将关联产品进行打包。例如“一卡通’丫“外汇宝”、“理财通”等，这些都是家喻户晓的中间业务创新品牌。另外，还可以对客户的单个产品进行组合营销，以企业的资金结算业务为例，银行可以将应收账款管理、融资服务、现金管理等多种产品进行打包，从而形成该企业的一套独特的资金链管理方案。多种产品组合制订一个价格，并标明其中某些服务给予优惠价格甚至是免费，以便吸引更多的客户。

第四篇：中国农业银行IPO案例分析

中国农业银行IPO案例分析

摘要：中国农业银行是我国四大国有商业银行之中上市最晚的一家银行，同时也是融资规模最大的商业银行。本文就农业银行上市前的准备、上市原因、上市情况以及上市成功的原因做了简要论述，并提出自己的观点。

关键词：农行，上市，IPO

一、前言

中国农业银行是我国四大国有商业银行之一，在国民经济和社会发展中扮演着十分重要的角色。虽然在1951年，中国农业银行已经成立，当时叫做农业合作银行，但是由于中国农业银行长期担负着中国“三农”发展问题，各种政策性业务制约着其发展。因而，农行真正的商业化道路起步很晚，至今为止也不过十几年的时间，就在2010年，农业银行在完成政策性业务及不良资产的剥离以及股份制改造后，同时在A股和H股同时成功上市。

二、农行上市原因分析

农行之所以上市，其主要原因就是为了圈钱，另外也有一定的理由是为了更好地发展。在我国，20世纪末和21世纪初，国有银行在完成股改和资本化后，纷纷上市，其中有很大的原因是因为缺钱。银行为什么会缺钱呢？其实，银行有很大一部分钱被炒房的人掏空了。从近年来的新闻和国家政策上，也可以看出，国家逐步加强对房地产行业的监控，其中有很大一部分的原因就是为了限制炒房人不择手段的利用银行的钱去炒房，当然也有其他的一些因素。

另外，从中国人民银行2010年4月20日发布的统计报告中，也可以看出房地产行业对银行业的影响。2010年1季度，房地产开发贷款新增3207亿元，季末余额同比增长31.1%，其中个人购房贷款新增5227亿元，季末余额同比增长53.4%。数据充分说明，房贷资金对银行业的影响是比较大的。

三、农行IPO前的准备

农行上市前的准备可以分为几个过程，包括商业化改革过程，对不良资产的剥离过程，补充资本金的过程和公司治理改革过程。商业化改革过程

从1980年开始，农行已经开始进行商业化改革，主要就是把政策性业务从农业银行中剥离出去。在1994年，中国农业发展银行成立，同时，农业银行按农业发展银行的会计科目和应划转业务范围，对农业政策性贷款和负债余额向农业发展银行进行划转，农业银行向商业银行转变迈出了实质性一步。到了1997年，农业银行确立以利润为核心的经营目的，从此农业银行正式步入现代商业银行的行列。不良资产的剥离过程

由于农业银行一直以来主要依靠政策性业务与其他商业银行竞争，1997年后，政策性业务额完全剥离，导致农业银行的经营状况出现很多问题，包括存款结构不合理，经营规模萎缩，贷款质量下降等。因此，农行上市前要对这些问题进行整治，其中最主要的就是对不良贷款进行剥离。

从1998年开始，农行在政府的指导下，逐渐剥离其不良资产给四大资产管理公司，除此之外，农行还通过对外打包出售，资产证券化，提取呆账准备金等方式，对其不良资产进行处置，2005年底，农行的不良资产率为26.17%，最后到上市前，也就是2009年底，其不良贷款率已经降低到2.91%，已经低于国有银行上市要求的10%。补充资本金的过程

除了政府向农业银行注资外，农业银行还通过其他途径来补充资本金。

2008年，中央汇金投资公司向农业银行注资1300亿元人民币等值美元，同时，这也标志着农业银行从国有独资银行转变为股权多元化的股份公司。

2009年，农业银行发行了500亿元次级债，以此来提高资本充足率，增强营运能力，提高抗风险能力。公司治理改革过程

2009年1月15日，中国农业银行整体改制为中国农业银行股份有限公司，注册资本为2600亿元人民币，此时中央汇金投资有限责任公司和财政部代表国家各持有中国农行股份有限公司50%股权。另外，中国农业银行股份有限公司按照国家有关法律法规，制定了新的公司章程，以“三会分设、三权分开、有效制衡”为原则，形成“三会一层”（股东大会、董事会、监事会和高级管理层）的现代公司法人治理架构。董事会下设战略规划委员会、三农金融发展委员会、提名与薪酬委员会、审计委员会、风险管理委员会。

2009年11月，中国农业银行股份有限公司在香港成立农银国际控股有限公司，成为其全资附属机构，注册资本近30亿港元。农银国际控股有限公司及旗下各子公司作为中国农业银行开展投行业务的专业平台，主要从事直接投资、企业融资、证券经纪、资产管理等全方位的投资银行服务。

四、农行上市情况

农行上市可分为上市策划，承销商选择，上市定价和最终上市四个过程。上市策划

在考虑选择在何地上市的问题上，农行借鉴了之前股改上市的几家国有银行。境外上市。显然对于农行而言，境外上市是不太现实的，美国市场要求相当高。

但是股改后财务指标明显变好的农行，不少境内外投资者对投资农行IPO表现出了浓厚兴趣，加之在国际化方面，周边地区例如香港、东南亚等将是农行走向国际的重点区域。选择在香港联交所上市将是必然选择。

同时，由于农业银行的主要业务是立足于大陆本土的，且肩负了支持三农这样的本土政策性任务，在国内进行募股融资也将是一个必然的选择。之前上市的国有银行积累的A+H上市的经验使得农行在克服上市过程中可能出现的在不同市场要同股同权同价等技术问题有了一定的应对准备。

在充分考虑了这些因素之后，农行选择了同时在A股和H股IPO上市融资的上市策划方案。承销商选择

在农行IPO开始遴选承销商的时候，预计超过200亿美元募资额将使得农行IPO成为世界上最大桩的IPO案例之一，若按2.5%的费率计算,参与的投行将可分享约5亿美元的佣金，因此，争夺农行IPO承销商的大战在农行上市之前便显得异常激烈。

最后世界顶级的承销商们名列农行IPO承销商名单：高盛、中金公司、摩根斯坦利、摩根大通、德意志银行、麦格理和农银证券等机构将承销农行H股。中金公司、中信证券、国泰君安以及银河证券入选为农行A股承销商。股票定价

由于农行上市时机并不是很好，2010年，中国市场不景气，相应的各大银行的市盈率都不是很高，因此在定价时，农行的股票价格比当年中行、建行以及交行都要低，但是，由于农行有其自身的优势，在路演推介阶段，农行以“中国网点最多的商业银行”、“盈利增长最快的商业银行”为卖点，最终，在市场和承销商的博弈之下，A股首次公开募股价定在每股人民币2.68元，同时H股首次公开募股价定在每股3.2元港元。4 上市

2010年7月15日，中国农业银行A股在上海证券交易所挂牌上市，同时于7月16日H股在香港证券交易所上市。另外，由于农行首次公开发行股票数量远远超过4亿股，因而农行及其主承销商可以在发行方案中采用“超额配售选择权”，即“绿鞋机制”，用来稳定大盘股上市后的股价走势，防止股价大起大落。

最终，农行A+H两股的新股集资总额合共为221亿美元，成为当时全球最大的集资记录。

五、上市后农行经营情况

总体来说，农行上市后的经营情况是非常好的，主要体现在两个方面：经营业绩大幅提升和资产质量显著提高。经营业绩大幅提升

截止2010年底，中国农业银行实现营业收入2904亿元，同比增长30.7%，实现净利润949亿元，同比增长46%，增速位居四大国有银行之首。农行2010年实现归属于母公司股东的净利润948.7亿元，高于招股说明书中预测的829.1亿元，为公司股东创造了超出预期的利润，保持了强劲的增长势头。资产质量显著提高

2011年1季度末，农行不良贷款余额为917亿元，较2010年末减少87亿元，不良贷款率为1.76%，较2010年末降低0.27个百分点；拨备覆盖率达到197.44%，较上年末上升29.39个百分点，风险抵补能力显著增强。农行的资产质量不断提高，风险抵御能力不断增强，为其以后的成长打下坚实的基础。

另外，从表1中的数据，我们也可以看出农行近年来资产结构方面也是逐渐好转的。

表1 中国农业银行2011与2012部分财务数据（比率）表

六、农行上市成功原因分析 农行在中国经济不是很景气的时候上市成功的原因并不仅仅是因为它是中国国有商业银行，有国家的支持。其实，农行上市成功与其发行方案的设计等方面有很大的关系。目前，国外很多大学都把农行上市的过程作为一个经典的案例在课堂上与同学们一起探讨，由此也可以看出农行上市的成功并不是一个偶然。

对于外部条件，比如中国经济快速增长，中国银行业具有良好的成长性和发展前景等，这个不是人为可以控制的，因此，在此就不在一一赘述了。

科学发行方案的设计是农行上市成功的关键。农业银行上市发行的股份配售采取了科学、合理的发行机制和分配模式。在发行机制方面，农业银行在股票发行过程中还引入了“绿鞋”机制，为稳定发行价格起到了保驾护航的作用。

高密度且全面覆盖的IPO预路演和科学合理的定价也为农行成功上市奠定了基础，除此之外，农行独特的优势也是其成功上市的原因之一。

七、结语

中国农业银行通过长期的准备，吸收其他国有商业银行的上市经验，最终在中国经济比较低迷的时候同时在A股和H股成功上市。这是一个经典的IPO案例。我们可以从中认识到一个企业想要成功上市，时机固然重要，但是也不能忽略其他因素的影响，比如充足的准备，科学发行方案的设计以及科学合理的定价等。要能够利用一切可以利用的有利条件，比如农行利用“绿鞋机制”来稳定上市后短时间内的股价，来达到成功上市的目的。

参考文献 [1] 冯哲,王端.农行上市拉锯战[J].畅谈,2010,(13):52-53.[2] 桥辉.农行:“差班生”毕业了[J].新经济,2010,(7):28.[3] 农行上市为什么[J].三联竞争力,2010,(6):19.[4] 刘轩.国有商业银行股份制改革的思考[J].大众商务（投资版）,2009,(6):55-55.[5] 陈佳,夏志琼.农行上市:国有商业银行上市收官之战[J].新财经,2008,(12):32-33.

第五篇：中国农业银行网上收款服务协议

附件1：

ABC[2009]5088-1

中国农业银行网上收款服务协议

（）农银网代收字（）第号

尊敬的客户：为了维护您的权益，请在签署本协议前，仔细阅读本协议各条款（特别是黑体字条款），关注您在协议中的权利、义务。如对本协议有任何疑问，请向经办行咨询。甲方：

乙方：中国农业银行

根据国家法律法规，甲乙双方经协商一致，订立本协议。

第一条定义

（一）网上收款业务是指乙方接受甲方委托，按照甲方收款电子指令向其缴费客户收取应缴费用的业务。

（二）缴费客户是指在乙方开立结算账户，享用甲方服务、需向甲方缴纳费用，并授权甲方使用乙方网上银行主动扣收其应缴费用的企业或个人。

第二条甲方权利和义务

（一）甲方应在乙方开立结算账户并为乙方网上银行注册客户。

（二）甲方应按照乙方规定的注册程序正确填写申请表，并保证申请表填写内容和提供资料的真实、准确、完整。

（三）甲方所提供的资料信息如有变更，须提前以书面形式通知乙方，并按乙方规定的程序办理相关手续，否则由此产生的损失和风险由甲方承担。

（四）甲方应遵照与缴费客户达成的收款业务协议，按甲方与其缴费客户约定的时间和金额向乙方发送收款电子指令，并对该电子指令承担相应责任。

（五）甲方负责向缴费客户提供网上收款业务的查询、打印及发送发票等商务服务，并承担与网上代理收款业务相关责任。

(六)乙方不对甲方与缴费客户之间的权利义务关系进行实质性审查，因甲方提供虚假证明文件致使缴费客户资金被错误扣划的，甲方承担全部责任。

第三条乙方权利和义务

（一）乙方收到甲方提交的主动收费电子指令后，凭缴费客户授权书或甲方与缴费客户的协议书，于当日扣划缴费客户的账款，并将款项记入甲方在乙方开立的账户（账号）。

（二）乙方对因以下原因造成款项不能划转不承担责任：

1、甲方发送的电子指令信息不明、存在乱码、不完整等。

2、缴费客户账户存款余额不足。

3、甲方账户或缴费客户账户内资金被依法冻结。

4、甲方指定的缴费客户账户状态为冻结、销户等其他非正常状态。

5、不可抗力或其他不可归因于乙方的原因。

（三）乙方对于甲方与缴费客户之间产生的纠纷，不承担任何责任。

（四）甲方与乙方商定按照以下第___种方式，同意乙方向甲方账户收取网上代理收款业务手续费：

1、乙方按实际扣款金额的%，在每月____日从甲方在乙方开立的结算账户（账号）中一次性划收。

2、乙方按实际扣款笔数，每笔____元，在每月___日从甲方在乙方开立的结算账户（账-1-

附件1：

号）中一次性划收。

3、协议定价。

第四条在收款过程中，如果出现差错，甲乙双方应密切配合查明原因。因甲方过错造成的损失，由甲方承担责任；因乙方过错造成的损失，由乙方承担责任；因双方的过错造成的损失，由双方按过错的程度承担相应的责任。收款金额、时间等信息应以乙方电子记录为准，双方确认乙方电子数据的有效性。

第五条保密

甲乙双方对协议履行过程中知悉的商业秘密负有互为保密义务，除为履行本协议的需要或法律法规另有规定外，未经对方书面同意，不得将双方合作的相关信息、软件、资料等向第三方泄露。任何一方泄露或者不正当地使用该商业秘密给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。

第六条违约责任

（一）因一方过错给另一方造成的直接损失，由过错方承担赔偿责任，但另一方应对对方采取的减少损失的措施予以积极协助。

（二）甲方未按协议约定如期缴纳手续费或甲方指定账户余额不足，还应按日向乙方支付未支付金额万分之五的滞纳金。

（三）甲方未按协议约定如期缴纳手续费，乙方有权从甲方在乙方所属的中国农业银行各分、支机构中开立的账户中划收应付款项、停止提供网上代理收款服务或采取其他保全措施，甲方对此有异议的，异议期为七个工作日，自乙方以书面、口头或者其他形式通知甲方之日起计算。扣收的甲方应付款项或采取其他保全措施获得的款项不足以清偿全部债务的，乙方有权决定所清偿的债务及抵充顺序。

第七条争议解决

本协议履行中发生争议，可由双方协商解决，也可按以下第_____种方式解决：

1、诉讼。由乙方住所地人民法院管辖。

2、仲裁。提交（仲裁机构全称）按其仲裁规则进行仲裁。

在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议的条款仍须履行。

第八条合作期限

（一）本协议自双方签字或盖章之日起生效。有效期为____年，协议期满前甲乙双方如无异议，本协议于有效期满后自动延期。

本协议有效期内，任何一方要求变更或终止本协议须提前一个月书面通知对方，经协商后变更或终止。

（二）若甲方要求终止本协议，还应提前通知缴费客户，乙方不承担通知义务。

第九条本协议一式两份，具有同等效力，甲乙双方各执一份。

甲方声明：乙方已依法向我方提示了相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。

甲方（签章）：乙方（签章）：

法定代表人负责人

或授权代理人：或授权代理人：

签约日期：年月日

签约地点：