商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施 (论文)[精选五篇]

第一篇：商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施 (论文)

商业银行小微企业借贷风险的成因及防范措施

目 录

一、商业银行信贷风险相关理论................................................................1

1、信贷：..........................................................................................1

2、风险：..........................................................................................1

3、小微企业：...................................................................................2

二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因..........................................2

（一）、商业银行自身原因.................................................................2

1、相关内部机制不完善.....................................................................2

2、危险意识不强...............................................................................2

3、危机应对措施不全面.....................................................................2

（二）、小微企业原因.........................................................................2

1、诚信缺失.......................................................................................2

2、经营方式不当...............................................................................2

3、发展过程中的风险意识不够..........................................................3(三)政府部门方面...............................................................................3

1、立法不完善...................................................................................3

2、监管不到位...................................................................................3

三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施...................................3

1、商业银行加强内部监管。..............................................................3

2、商业银行建立全方位的信息系统...................................................4

3、加强法律宣传，各方共同抵御风险...............................................4

4、促进行业创新，与现代企业现状相结合........................................4

5、强化各方风险意识，力争减少损失...............................................4

6、加强监管，调控处罚力度..............................................................5

四、结语...................................................................................................5 参考资料...................................................................................................6 致 谢 辞...................................................................................................6

商业银行小微企业借贷风险的成因及防范措施

摘要 信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。

关键词 商业银行

小微企业

借贷

风险

一、商业银行信贷风险相关理论

1、信贷：

狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。本文所研究的信贷是指狭义信贷1。在本文中的定义是：银行以偿还和付息为条件向小微企业资进行资金过渡的一个过程。

2、风险：

是指无法有效预料，并且可能产生极其严重后果或者产生较大损失的一种不确定行为。目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面: 一是信用风险，即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能)二是市场风险，即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险!汇率风险和价格风险等三是操作风险，即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的2。那么本文中的风险，主要是指由于小微企业自身各方面原因，未能如期足额偿还给商业银行的本金和利息，从而给商业银行带来损失的一种行为。

3、小微企业：

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。那么小微企业主要有：资金缺少、内部管理松散、相关制度不完善等问题。本文也会针对相关局限性，提出一些合理化的建议。

二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因

（一）、商业银行自身原因

1、相关内部机制不完善

商业银行作为盈利性银行，不具有人民银行所履行的相关调控职能。也可以将商业银行理解为“盈利性的企业”，既然企业要盈利就必须要有健全的管理制度，拥有科学的内部机制。当前一些商业银行存在以下问题：一是没有制定科学的相关机制。从而导致银行在放贷时没有科学的规章制度作为参考指标，从而带来一些风险。二是：执行不到位。有的商业银行有科学的相关管理机制，由于相关管理人员意识不强、行动力不够，导致好的政策没有及时有效的实施。

2、危险意识不强

人无远虑，必有近忧。商业银行要想在当今复杂的商业和货币格局中能够很好的生存和发展，就必须要树立这种危险意识。作为商业银行高层管理者，应该充分认识风险意识对一个银行或者说对一个企业的重大意义，从而在银行相关决策时考虑到风险因素。作为银行中层管理者，应该做好承上启下的工作，在做好自己工作的同时，就应该将这种风险意识传递给下属员工，让其明白风险意识对银行发展的重要性。

3、危机应对措施不全面

根据调查显示，很多银行在发生信贷危机的时候并没有很好的办法去处理。一是没有形成科学的预防方案，二是相关人员处理不及时或者处理方法不当。所以，由此造成在风险发生之后，没能及时的挽救损失和降低风险。

（二）、小微企业原因

1、诚信缺失

个别小微企业在取得银行贷款之后，并没有做到诚实守信，没有及时将从商业银行处所借的钱款及时归还银行，那么这样一来就会造成银行的损失，从而产生信贷危机。

2、经营方式不当

因为小薇企业没有形成有效、合理的管理制度和相关的规范流程，并且在日常运营当中经验不足等自己的原因，会使自己利润降低，那就无法及时偿还债款。这就需要小微企业从自身方面出发，及时的解决和处理自己发展中存在的一些问题，找到自己的核心竞争力，加强创新，转变发展方式，从而使自身有足够的能

力来偿还外部债务。

3、发展过程中的风险意识不够

一些小微企业的股东和主要经营者在经营公司一段时间之后，从营业额、公司规模等方面看，公司发展的很好，所以这些所有者和管理者们就进行盲目投资，甚至还向银行或者私人进行借贷。如果决策正确还好，可是一旦战略或者执行过程中出现问题，那么将会使公司的资金链断裂，如果不能及时的将手上的产品或者固定资产变现，那么很可能会进入倒闭状态。所以，公司资产所有者和经营者都应该有较强的风险意识，能够做出科学合理的决策，避免盲目。

(三)政府部门方面

1、立法不完善

当前一些银行贷款出现问题，有一部分可能源于国家相关部门立法不完善，导致一些违法行为不能及时的受到法律制裁。比如：国家应该对银行的某些具体放贷行为是否违法，做一个详细的法律说明或写入法律当中，做到有法可依。比如：小微企业的哪些行为应该受到处罚、处罚多少、何时处罚等进行详细说明，以此来树立法律权威和法律的作用。

2、监管不到位

因为商业银行的放贷量非常大，所以政府相关部门在监管时也有一定的困难，无法快速地、精准地拿到数据，所以导致一些监管滞后，从而出现一些违法放贷的情况没有得到及时解决。

三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施

1、商业银行加强内部监管。

发生借贷损失或者借贷纠纷，作为主体之一的商业银行应该从自身方面寻找原因，不断改变原有的、落后的一些不适合银行发展的相关制度。一是：加强银行制度建设。作为银行就应该制定科学合理的银行制度，对于一些企业进行借款，必须有相关的申请和审批程序，对于不合理的申请坚决拒绝，保证内部机制和管理的科学性，也要保证审核机制和监督机制的科学性。二是：加强银行运营执行。如果只有好的管理制度，没有足够的执行力，也无法促进公司很好的运作和发展。这就需要我们公司领导层从自身做起，以身作则时时刻刻谨记公司的使命，通过带动、激励、监督等方式提高员工的执行力。三是：加强员工素质建设。一些银行为了能够使放贷额度更大，获取更多的利息，所以采用一些方法和措施来吸引小微企业前来借贷。比如：采用员工激励制度，如果银行员工能够带来微小企业向本银行借钱，那么这个员工就可以得到相应的提成，而且还有升职的可能，所以公司员工就千方百计的寻找他们的目标客户。即使他们明知一些小微企业没有偿还贷款的能力，但是依然继续将其带到银行借贷，甚至还和小微企业一起填报

虚假信息等等，从而导致小微企业在借贷之后无法收回，产生借贷风险，造成非常大的损失。

2、商业银行建立全方位的信息系统一些小微企业之所以借贷之后没有及时还款，从银行对小微企业审核角度考虑主要有以下几方面原因：一是：商业银行对小微企业的还款能力了解不足。那么商业银行针对此项可以建立一些小微企业还款能力的数据库,进行有效确定小微企业的财务状况和经营状况。从而避免由于小微企业财务能力等问题所带来的风险。二是：商业银行应该了解小微企业的信用情况，从工商局、税务局等处了解其是否存在一些失信情况，甚至一些违法行为，对于一些有信用缺失行为的企业应该杜绝向其借款。三是：通过了解小微企业法人、主要股东的个人财产状况、及个人信用状况进行有效评估是否应该借款给该企业。

3、加强法律宣传，各方共同抵御风险

一些企业之所以出现不及时还贷、信用缺失等行为，主要是因为法律意识淡薄。不能深刻认识到，法律规定不可违的情况，必须坚决不为，法律规定应该履行的义务，必须坚决履行。他们认为向银行借去的贷款，推迟还款不会受到什么处罚等，这种侥幸心理，是一种法律意识淡薄的表现，所以应该加大对微小企业的法律宣传，让他们知法、懂法、守法。同时，对于一些商业银行，也应该加强法律知识宣传，让银行的管理人员有法律意识，同时也要让在银行工作的每一名员工有法律意识，在法律允许的范围内开展业务。所以，加强法律宣传必须从银行和中小企业两方面同时努力，以此减少商业银行向小微企业借贷所产生的危机。

4、促进行业创新，与现代企业现状相结合

银行金融业发展水平的高低，是一个社会经济发展水平的重要衡量指标，所以我们的金融机构必须从自身方面努力，不断创新，不断与现代经济制度、商业制度、企业现状相结合，促进自身不断发展。一是：要不断促进行业创新。不断创新管理制度、不断创新经营模式、不断创新方式方法，做到不断改进，不断升级。二是：要与现在企业的现状相结合。因为商业银行的借贷对象是小微企业，那么就应该考虑，小微企业的利润回报周期是多长，从而去确定我们要求其还款期限等等。所以商业银行自身的不断发展和进步是降低借贷风险的有效途径。

5、强化各方风险意识，力争减少损失

风险的发生，源于意识的淡薄。所以，我们必须加强意识教育，以此减少放贷风险，从而降低损失。商业银行想要在当今复杂的商业和货币格局中能够很好的生存和发展，就必须要树立这种危险意识。作为商业银行的相关管理者应该有责任意识、有爱岗敬业的精神，将自己的工作做得最好。同时小微企业主也要考 4

虑好自己企业的发展方向问题，如果没有好的产品、科学的管理模式，一旦亏损，公司将面临严重危机。所以，不管是商业银行、还是小微企业都应该不断加强风险意识。

6、加强监管，调控处罚力度

政府部门应该加强完善相关法律法规，必须保证本地法规、规章制度符合本地实际情况。同时，加强监管，对于违法违纪行为必须依法进行监管，比如商业银行的工作人员违规操作、小微企业的欺瞒行为、数据造假行为等等。同时，必须加大处罚力度，争取使一些违纪违法事情减少发生。

四、结语

在激烈地竞争氛围中，在千变万化的市场条件下，信贷风险的管理，关乎到银行的发展、关乎到企业的生存、关乎到市场平衡。所以本次研究从原因入手，分析了小微企业可能存在的原因，分析了商业银行可能存在的原因，分析了政府方面可能存在的原因，然后再研究其避免风险的对策，希望这些对策能够对当前商业银行降低借贷风险有指导性意义。

参考资料

[1] 陈鸿志.商业银行信贷风险的成因及防范[D].郑州大学,2006.[2] 郑艳丽,刘金珠.当前我国商业银行信贷风险的成因与防范[J].河北联合大学学报(社会科学版),2013,05:69-72.[3] 沈全芳.宏观经济不确定下的商业银行信贷风险防范研究[D].西南财经大学,2012.[4] 徐敏辉.国有商业银行信贷风险分析与防范[D].上海海事大学,2004.[5] 陈鸿志.商业银行信贷风险的成因及防范[D].郑州大学,2006.[6] 董有国.我国国有商业银行信贷风险防范研究[D].暨南大学,2006.致 谢 辞

在很多人的帮助下，我才完成了本次的论文，在此深表感谢。首先，非常

感谢论文指导余韧老师！他在百忙之中给我细心的讲解和耐心教导，使我掌握了完成论文正确的方法，从而使我事半功倍。其次，感谢各位领导和老师，在三年的学习中给予我的教导。完成论文，除了需要个人不断研究之外，更需要有扎实专业知识，我的专业知识是院系老师三年辛勤传授的结果。还要感谢在写作本论文过程中，一些银行人员给予的帮助，让我获得了更多的数据。最后，我要向百忙之中抽时间对本文进行审阅的各位老师表示衷心的感谢。谢谢你们！

第二篇：商业银行对小微企业信贷风险分析

商业银行对小微企业信贷风险分析

摘 要：文章首先阐述了小微企业信贷风险的表现形式，然后从银行角度和小微企业两个角度分别阐述了商业银行对小微企业信贷风险存在的问题；最后文章又分别从银行和小微企业两个角度对症下药，提出完善商业银行对小微企业信用风险控制对策。

关键词：小微企业；信用风险；商业银行

中图分类号： F830.91 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）12-50-2 小微企业信贷风险的表现形式

1.1 信用风险

信用风险一般是指企业没有按照事先约定的利率偿还本金和利息，从而导致银行无法按时收回本金和利息的可能性。一般来说，小微企业的信用级别越低，银行所面临的信用风险越大。造成小微企业的信用风险的原因，大部分来自于小微企业自身。一方面小微企业生产规模小，抵御市场风险的能力较差，很容易出现资金短缺的问题。同时小微企业的各项资产较少，能够提供担保抵押的资产更少，造成小微企业在银行的信用评级系统中的信用级别较低。另一方面，小微企业的大多数的经营者，经营管理素质较差，有时会为了短期利益而放弃长远利益，从而导致在向银行借贷的过程中存在着违约行为。

1.2 市场风险

市场风险是企业的产品的价格或者盈利情况受到市场变动情况的影响而产生价格下降和盈利受损的程度。目前，中国经济虽然持续发展，但增长速度已经放缓，同时受到世界经济低迷的影响，小微企业的盈利状况不是很乐观。在这种情况下，小微企业很容易出现业务下降，资金也容易出现问题。这样银行面临小微企业的无法偿还本金和利息的风险加大。

1.3 操作风险

操作风险是指由于不恰当或者错误的内部流程、人员和系统或者外部事件带来损失的风险。造成这一风险主要来源于银行自身。比如说对小微企业贷款的审查出现问题造成银行贷款损失的就属于操作风险。小微企业为了获取银行的贷款，而编制虚假的财务报告。银行只对小微企业的财务和盈利状况等财务信息进行审查，而忽视其他非财务性的信息，从而产生操作风险，造成银行贷款的损失。商业银行对小微企业信贷风险存在的主要问题

2.1 从银行角度分析

2.1.1 银企信息不对称

小微企业向银行进行信贷时，银行会对小微企业的信用情况、投资项目、财务状况、盈利状况做充分的调查，以此来降低银行的经营风险和坏账损失；但是小微企业要想选择合适贷款银行，就要花费更多的时间和精力；银行有时候会为大量资金贷不出去而发愁；小微企业却面临着融资困难，造成上述原因主要是因为银行和小微企业之间的信息不对称。

2.1.2 贷款定价机制不科学

小微企业由于经营规模的限制，会加大银行信贷风险，因而银行提高小微企业的贷款利率。这种专门针对小微企业提高贷款利率的做法，无法满足小微企业的融资的需求，也不利于银行和小微企业双方的长远发展。因此银行合理的制定小微企业的贷款定价机制，既满足小微企业发展，又使银行对小微企业的信贷收益高于小微企业信贷的风险和成本。

2.1.3 产品创新程度不足

目前银行贷款供给和需求之间的差距还是较大，究其原因是银行信贷产品无法满足企业借款的需要，特别是针对小微企业的信贷产品就更少了。因此，银行应当根据小微企业的贷款资金量小、抵押物少的特点设计合理的金融产品，既满足自身收益的同时也为小微企业的发展提供资金需求，为双方的长期发展奠定良好基础。

2.1.4 专业的风险管理人才严重匮乏

风险管理在银行的信贷管理中是关键的环节。但风险管理的人才要求具有会计学、数理统计、管理学、金融学多种学科的专业素质。从事风险管理的人才还要具有敏感的思维能力，能够洞悉贷款企业或者项目存在风险，从而为银行降低经营风险。目前银行的风险管理专业的人才是十分欠缺，严重影响了我国银行信贷风险管理发展。

2.2 从小微企业的角度

2.2.1 小微企业信用评级体系建设不完善

首先，我国信贷评价体系建设起步较晚，历史数据还比较少。其次，信用评级体系中的数据有待核验。由于小微企业的财务数据真实性有待验证，导致信用评级系统中的数据不准确，贷款人员无法准确核算小微企业真实的信贷风险。最后，小微企业信用体系缺乏更新机制。小微企业的经营状况、盈利状况会随着时间而发生变动。银行看中的这些贷款的重要指标没有在信用体系中进行更新，因而会失去一些资质较好的客户，同时由于没有删减信用级别不够的企业，而加大银行的信贷风险。

2.2.2 小微企业的信用担保体系不完善

首先，小微企业担保体系机制设计不合理。小微企业在向银行申请贷款时要么用自身的财产担保，要么请担保公司作担保。小微企业一般自身财产不多，因此小微企业在向银行申请贷款时都需要担保公司担保，担保公司要向小微企业收取一大笔担保费，增加了小微企业贷款的成本。其次，尽管我国银行贷款的担保方式有所创新，但是还没有得到广大小微企业的认可。完善商业银行对小微企业信用风险控制对策

3.1 从商业银行的角度

3.1.1 加强信息收集，解决信息不对称难题

银行在解决小微企业信贷信息不对称可以通过以下几个方面：第一，尽量进行实地考察。第二，除了考察小微企业的财务信息之外，还要考察小微企业的非财务信息。第三，除了与企业的管理层进行考察，也要与小微企业的生产工人、销售工人侧面进行考察企业的经营情况。

3.1.2 建立小微型贷款的风险补偿定价机制

银行不能采用一刀切的利率定价机制，这样不仅不利于银企之间的良性发展，也不利于小微企业的可持续发展。银行应当根据小微企业的不同阶段、贷款用途以及是否有担保物而采用浮动的银行利率，不断让银行的贷款收益大于贷款成本和风险。对于前景较好、收益稳定的、风险较小的小微企业贷款时采用较低的浮动利率；对于风险程度较高的小微企业的贷款时采用较高的浮动利率。

3.1.3 创新小微企业信贷产品

第一，由于目前现有的小微信贷品种较少，因此银行加大对现有的小微企业的信贷品种进行创新，同时加大对新信贷产品品种的宣传力度，增加小微企业的使用率。第二，加大对信贷产品和非信贷产品进行组合创业，满足小微企业在不同发展阶段融资的需求。第三，对小微企业进行需求调查，设计出更多满足小微企业多层次和多样化的需求的新产品。

3.1.4 加强风险管理的人才团队建设

为了提高银行的经营效率，降低银行的经营风险，人才建设是重要的保证。首先，对银行管理人员实行差异化培训，特别是加强小微企业的信贷管理的培训。其次，实现人才资源的优化配置，将业务素质强的员工安排在小微企业信贷管理上。最后，制定小微企业的信用管理机制和建立员工执行小微企业信用管理的激励和约束机制。

3.2 从小微企业的角度

3.2.1 完善小微企业的信贷体系

第一，构建财务指标和非财务指标的综合指标体系。第二，从现有的数据着手，不断完善和更新信贷体系中的数据信息。第三，针对小微企业，采用独特的数据分析方法，加强对信贷体系中小微企业的数据分析，合理评估小微企业的信贷风险。

3.2.2 完善小微企业担保体系

第一，加强银行与担保机构的合作，既可以有利于银行和担保机构之间的长期合作，同时也能够降低双方的经营风险，有利于银行和担保机构之间对小微企业的信息快速共享。第二，银行对小微企业进行信贷时要选择合理的担保方式。小微企业要根据企业的实际情况选择合理的担保方式，既能满足银行的信贷要求，也能将小微企业的抵押风险降低到最低。第三，银行加大的担保方式的创新力度。例如可以使用无形资产和应收账款进行信贷担保。

参 考 文 献

[1] 陈华?[.我国商业银行小微企业信贷风险管现研究[J].中小企业管理与科技，2015（3）：82-83.[2] 韩炳旭.论商业银行小微企业信贷业务发展与风险防范[J].商，2013（7）：187.[3] 梁彩红.论商业银行小微企业信贷风险管理[J].上海金融，2014（9）：108-110.[4] 王素娟，王俊鹏.基于FAHP的商业银行小微企业信贷风险因素影响度分析[J].科技和产业，2013（4）：76-79.[5] 李昆芳.中国民生银行小微企业信贷风险管理研究[D].广西大学，2013.

第三篇：浅析我国商业银行个人消费信贷风险及防范措施

浅析我国商业银行个人消费信贷风险及防范措施

【摘要】商业银行是经营货币的特殊企业，信贷业务仍是我国商业银行的主体业务，商业银行获取盈利主要是通过经营信贷资产来实现的。而个人消费信贷是其中很重要的部分，但是随着其市场空间不断拓展,消费贷款规模不断扩大,该项业务中存在不少题和风险,应有针对性地采取防范对策,化解商业银行个人消费信贷业务的风险。

【关键词】商业银行；个人消费信贷；风险

个人消费信贷是金融创新的产物，是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。正是因为它的这些特性，积极采取措施防范个人消费信贷的风险显得尤为重要。

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状

近年来个人信贷业务不断发展壮大,市场空间不断拓展,个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。其中,国家对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度加大,是拉动个人信贷业务提升的主要原因。以中国建设银行来说，2010年上半年个人贷款质量效益稳步提升。，建行积极支持居民购买自住房贷款需求，拓展支农、个人助业等新型个人经营类贷款，房改金融业务优势不断巩固，个人贷款资产 质量水平同业领先，贷款收益稳步提高。于6 月末，个人贷款增长14.63%至12,477.08亿元，占客户贷款和垫款总额的比例上升到23.32%。个人信贷业务呈现出的快速增长态势,与中国一系列扩大内需政策紧密相关,大型商业银行仍占据个人信贷业务市场的主要份额。但是,我国商业银行在发展消费信贷方面还处于初级阶段,还存在许多制约因素。随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。为此,商业银行应结合个人信贷业务的特点,加强对该业务隐藏风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范风险。

二、风险的主要表现形式

（一）信用风险

传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。

（二）、经营风险

商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险,包括利率风险、股市风险、汇率风险等,或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等,都可以归并为经营风险。相对于信用风险,经营风险具有明显的系统风险的特征,受到不确定因素的影响也较多。

（三）、管理风险

管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。

（四）、政策与法律风险

政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风险。

三、我国商业银行个人消费信贷风险因素

消费信贷风险是指银行消费信贷不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。个人消费信贷存在极大的不确定因素，风险隐含其中。对于消费贷款业务来说，商业银行所面临的最主要的风险是信用风险，即因个人消费者不能按照与银行签订的协议行事而对银行信贷资产收益造成的风险。

(一)、缺乏健全的法律法规

我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动的法律规范，特别是保护银行债权的法规不健全，对失信、违约的惩处办法不具体。消费信贷期限长，客户分散，不确定因素多，银行风险控制难以落实，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞进行欺诈。此外，关于抵押物的处理、拍卖等问题，银行在处置个人抵押财产方面缺乏有效的法律保障和市场保障。我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，变现成本较大，导致银行难以将抵押物变现。由于缺少法律规范，个人消费信贷在实际操作中无章可循、无法可依、随意性很大，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，商业银行难以通过有效的方式来保全自己的消费信贷资产，增大了个人消费信贷的风险。

(二)、银行内控制度欠缺或管理手段落后加大业务风险

目前,国内一些商业银行管理水平不高,内控制度欠缺,管理手段落后,内部管理薄弱。由于国内商业银行开办个人信贷业务时间不长,缺乏个人信贷管理方面的经验,而且同一个借款人的信用信息、基础资料分散在不同业务部门,相当一部分银行没有配套的业务管理系统,仅凭人工统计,难以管理和实现资源共享。个人信贷业务的规章制度不完善、操作手段落后等因素也是制约个人信贷业务发展的主要原因之一。个人信贷业务在国内起步较晚,商业银行从事该业务的人员不足,往往不能做到在对每笔贷款的审查、审批时都与借款人当面核查相关材料,加上一些业务人员素质不高,贷前调查不严,贷后监督检查又往往流于形式,一旦出现风险不能及时采取补救措施,致使个人信贷业务的潜在风险增大。

(三)、信用风险是个人信贷业务的主要风险

个人客户信用风险主要表现在收入波动和道德风险方面,指个人客户作为债务人在信贷业务中的自行违约或作为保证人为其他债务人提供担保过程中的违约。商业银行对消费者信用的把握决定了个人信贷的开展程度。在欧美等国家,个人信贷之所以成为人们普遍接受和认可的消费方式,除传统观念的差异外,主要是个人信用制度、银行或专业评级公司专业的信用评级体系等比较健全。另外,由于具有先进的信用消费管理体系,银行和商家可借助于计算机网络及时了解消费者的信用情况,因而能够迅速确定是否应向消费者提供贷款。例如,欧美等国家的消费者到银行申请消费信贷业务,银行可通过专业的信用评价体系对申请贷款客户进行信用评分,通过相关系统查询该客户以往贷款有无不良记录,判断客户能否按时还款后,再通知下一流程办理相关业务。我国目前虽然建立了中国人民银行的个人信用信息基础数据库,可以借此查询个人信用信息,但由于种种原因,一些银行信息不能完全收录到个人信用信息基础数据库,有时甚至根本查询不到申请人的信用信息,银行只能掌握申请人提供的有限资料,在审批时缺乏相关依据和调查借款人资信的有效手段。一般情况下,银行只是对借款人提供的身份证明、个人收入证明等基本材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上是参考中国人民银行个人征信系统查询的个人征信报告,而有的客户和银行没有发生过业务关系,信用报告就无法提供有效的参考信息。对于借款人的资产负债状况,银行仅能参考客户提供的相关资料或其所在单位的证明。客户此前有无违法纪录、有无失信情况等,银行更是无从了解。

我国个人收入不透明,个人征税机制不完善,银行难以对借款人持有的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断,各种恶意欺诈行为时有发生。银行目前仍采用的面见核查或上门调查等原始征询方式,已经无法保证信用信息的时效性和可靠性,银行和客户之间存在严重的信息不对称。此外,由于政策或市场等一些不可控因素,有些借款人会出现收入大幅下降或暂时失业等情况,导致贷款无法按期归还,形成逾期或不良贷款。例如,在国家政策的要求下,一些银行给某些高校大学生发放助学贷款,许多银行采用的是信用方式,四年后,无论是宏观经济形势恶化或是学生主观因素,一旦贷款不能按时归还,即会形成逾期贷款。这种逾期贷款一旦产生,收回的可能性极小,因为大学生一旦毕业,要么因其未能就业而无法按时偿还贷款,要么是借款人无固定居所而使商业银行很难查寻到其去向和收入状况,一段时间后就会形成不良贷款。

四、商业银行应对个人信贷风险的防范措施

个人信贷业务对于商业银行乃至整个经济市场的重要性都是有目共睹的，所以它的健康发展就成了整个社会需要高度关注的事情。针对上面提到的个人信贷业务发展过程中出现的各种风险,商业银行应建立一套防范个人信贷业务的风险管理体系。

(一)、建立健全消费信贷相关法律法规

为了确保消费信贷市场的有序运行，应该尽快制定和颁布消费信贷法规，明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利，合理分散信贷风险。建立健全消费信贷法规体系，一是尽快制定一部综合性的《个人消费信贷法》，对与个人信贷有关的问题进行明确规范，充实我国《担保法》中有关个人消费信贷的条款；二是要用法律条文明确规定对消费者失信行为的惩罚办法，用法律手段规范消费者的借贷行为；三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。

(二)、完善银行内部信贷风险管理体系

必须严肃信贷纪律，责任明确到位，一旦出现问题按规定对有关责任人进行责任追究。贷前要严把信贷入口，有规划地发展个人消费信贷业务，严格规范各环节操作流程。在审核贷款申请时，主要侧重考虑以下几个因素:个人信用记录、个人负债比率、个人保险等。抵押担保并非万全之策，抵押品也存在风险，要明辨借款人的实际收入水平。贷中，进一步明确各操作岗位的关键所在，规范操作，做到任务、权限和责任的统一。贷后，从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。贷款发放后，银行要密切关注客户的还款动态，当有拖延现象时，及时找出原因并采取措施。对于具有还款能力而故意不还者，从信函通知到口头通知、加收逾期贷款罚息，直至处理抵押物甚至诉诸法律。对于多次恶意拖欠贷款者，要将其列入“黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再度贷款。对于贷款到期潜逃和下落不明的借款者，应提请公安等有关部门协助查寻。

(三)、逐步完善个人信用制度

个人信用制度的健全将有利于降低消费信贷的交易成本，抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德风险。因此，逐步完善个人信用制度是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的制度环节，是商业银行管理消费信贷风险的起点。完善个人信用制度，一方面要建立健全全社会范围的个人征信体系；另一方面要建立科学的个人信用评价体系。

首先,建立完善的个人信用制度是银行控制个人信贷风险的前提保证。从目前各商业银行的实际情况来看,商业银行已基本实现了以内部信用卡和储蓄账户个人信息资料为基础建立的个人客户资源数据库,各业务部门可根据需求提出申请,经相关领导审批同意后,由数据管理部门提取和使用客户资源。在客户在办理银行业务过程中,商业银行可以同时补充客户新的信用情况以不断更新该数据库。各商业银行应共建信息数据库,而且要确保信息数据库能在全银行系统中共享。同时,应着手建立国内各金融机构、政府行政管理部门之间的信息交换制度,这需要各金融单位和政府行政管理部门共同努力方能实现。其次,加快中国人民银行征信条例的法制化进程,尽快收录各金融机构、税务部门、海关、法院、企事业单位、居民水电费交款情况等信息入库,搜集整理个人收入、信用、工商审批、居民纳税情况等信息,评估个人信用等级,按评定的信用等级给予授信。

(四)、将风险转移引入个人消费贷款业务

由于银行难以掌握借款人的健康状况和偿还能力的变化,这就给个人消费贷款能否到期收回造成极大隐患。从西方发达国家发展消费信贷的经验来看,避免

和防范消费信贷中的风险,主要是在建立个人资信评估制度和信用担保制度的基础上,将消费信贷与保险结合起来,以减少贷款风险,这是采用合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种风险管理办法。不同的个人消费贷款购买保险公司对应的险种产品,可以达到风险转移的目的,这种风险转移策略是最为直接、有效的。例如,银行在发放某些消费贷款时,可以要求部分经银行评估认为风险系数相对较大的借款人必须购买某种特定保险,一旦借款人发生意外而不能偿还贷款时,可以由保险公司向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金,而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样,一方面可化解银行的经营风险,实现个人信贷风险的合理有效转移,另一方面也有助于保险业的发展。当然,这种险种的保费应较低,在贷款客户的承受范围之内,使消费者在获批银行贷款的同时没有过高增加其成本,又可以得到保险的益处,而银行的信贷资产也能够得到有效保障。

参考文献

1、中国人民银行金融研究所:《中国金融热点问题报告

（二）》，经济科学出版社

2、江其务、周好文:《银行信贷管理》，高等教育出版社，2004年版

3、马莉:《国有商业银行信贷风险成因及治理》，《当代财经》

4、杨福明:《西方商业银行信贷运作机制的特点及启示》，《经济问题》

5、马晨明，杨德术，冯宗德.警惕贷款客户陷入资本运作“黑洞”[N].金融时报

6、《商业银行关联企业贷款风险新表现值得关注》，《银行业监督管理委员会》

7、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》(中国银行业监督管理委员会令)

8、魏凡：《浅析商业银行信贷风险的成因及防范对策》，《陕西金融》

9、于至武：《我国商业银行个人消费信贷业务风险防范对策》，《黑龙江金融》2011年02期

10、朱维巍：《关于我国商业银行个人消费信贷业务风险因素分析》，《会计文苑》

第四篇：商业银行信贷风险成因及对策分析

商业银行信贷风险成因及对策分析

商业银行作为城市金融的主力军，被赋予支持经济发展的历史使命，承担着城市金融服务的神圣职责，建设社会主义新城市是城市商业银行一项义不容辞的任务。为支持经济发展经济发展做出了巨大的贡献，在新城市建设中如何发挥出更好更大的作用，以新金融作为撬动新城市建设的着力点，运用新金融业务、新策略定位、新信贷机制和新金融制度安排重塑新城市建设的资金需求，以彰显新城市建设的理念、思路和方法。

商业银行机构遍布城市，具有相当的资金实力和经营规模，已成为城市金融的基础和我国金融体系的重要组成部分。城市合作金融机构经过几年来的积极清收不 良贷款和呆账核销，通过调整信贷结构和投向，贷款结构得到进一步的优化，信贷资产质量有了较大幅度的提高，经营效益逐年增加，贷款操作手续日趋规范，风险 状况已得到缓解，但由于历史原因和条件限制，商业银行经营的对象是农业产业、城市中小型企业和个体私营经济，层次低、底子薄、效益差，经营风险较大，形成了商业银行不良贷款居高不下的局面，城市合作金融机构在发放贷款时还存在着一些误区，在信贷管理上还存在着一些薄弱环节。

一、商业银行信贷风险成因分析

1、农业生产的风险性大

商业银行的主要服务对象为“经济发展”，而农业生产易受自然灾害影响，每一次大的自然灾害都造成大批借款户因农业生产遭受破坏而难以按期归还贷款，由此造成大量的信贷资金沉淀。

2、贷款三查制度执行不严

目前商业银行信贷资产的管理尚处于粗放经营的管理层次，缺乏一套与现代市场经济体制相适应的贷款决策、约束机制。且信贷管理手段落后，跟不上信贷业务快速发展的要求，在实际工作中，只注重贷款的调查和审查，疏忽贷后跟踪检查。

3、行政干预依然存在一些地方党政领导由于缺乏金融知识和风险意识，为了在任期内政绩显著，大搞短期行为，盲目地搞一些市场风险大的发展项目和超过承受能力的基本建设，强令银行发放贷款，不可避免地存在那种“政府点菜、银行买单”的现象。

4、不良贷款清收乏力

随着社会经济的迅猛发展，商业银行存款总额逐年增长，贷款规模不断扩大，而部分信贷员风险意识淡薄，存在着只收取贷款利息，本金不收也可的思想，不采 取有力措施积极清收老欠贷款。更为严重的是有的银行为完成收息任务，采取纸上作业的方式，以贷收息，致使借款户借款余额逐年累增，潜在风险逐年加大。

二、商业银行信贷风险隐患

1、单户大额贷款清收难度大

由于部分乡镇企业由于规模过大、转制未彻底、产权不明晰，城市合作金融机构对这部分乡镇企业贷款清收、压缩难度较大，收效甚微。近几年的园区热，导致部分 城市合作金融机构也新增了一部分单户大额贷款，大部分入园企业自有资金不足，且盲目追求扩张规模，流动资金贷款往往被固定资产所占用。国家产业政策的变 化、国际国内市场价格的变化、企业经营者素质的变化直接关系到单户大额贷款的风险隐患。因此，单户大额贷款是当前城市合作金融机构的主要风险源。

2、行业风险加剧

部分乡镇由于种种原因产业结构单一，乡镇区域内行业较为集中，城市合作金融机构业务范围受区域的限制，导致在发放贷款时大部分信贷资金集中在某一个行业及 相关产业。随着我国市场经济的不断发展，国内市场与国际市场的接轨日趋成熟，市场行情千变万化，在一定区域内把信贷资金集中投入单一的行业，如果该行业发 生重大变化，必将引发城市合作金融机构新一轮的信贷风险，行业风险的特点具有政策性、突发性、全面性，行业风险的主要风险源是市场风险、政策风险、自然灾 害风险，一旦形成风险短时间内是难于化解的。

3、抵押物贬值

从抵押贷款的现状看，大部分抵押物都是以房地产为主，少部份用企业的机器设备等动产作抵押，但由于近几年来房地产市场过热，价格的泡沫因素较大，中介机构 评估的价值偏高，大部分信贷人员是按评估价的70%计算发放贷款，一旦房地产市场回落，房产贬值必将带来变现价值的贬值风险隐患。机器设备等动产作抵押的 其贬值速度将更快，对贷款人缺乏有效的措施对抵押物进行监管，有的借款人甚至擅自将抵押物变卖处置，变卖所得款项用于支付他债务，导致贷款人无资产可处 置。

4、保证人贷款保证留于形式

部分商业银行信贷对保证人的保证资格审查不严，对保证人为他人担保的借款额度未加控制，造成部分保证人保证的借款额度超出其自身的承受能力。部分乡镇 存在循环担保的现象，一旦其中一个借款人出现风险，由于担保人同时也是借款人，担保人的借款又由其他人担保，在诉讼过程中必将追究担保人的责任，引起连锁 反应。

5、信贷人员人为风险

由于个别商业银行信贷人员业务素质不高，工作责任心不强，贷款前调查不认真，贷款中审查不严格，贷款后跟踪检查不及时，导致贷款准入把关不严、贷款退 出不及时、贷款失去诉讼时效；对借款人、保证人、抵押人以及抵押物的真实性、有效性审查不严，导致保证或抵押无效等现象的发生，违规操作带来风险隐患。

6、公务员职业道德风险

当前部分商业银行信贷管理人员错误认为公务员借款总是安全的，近几年来对公务员贷款来者不拒，有增无减，且借款金额越来越大，在贷款操作过程中对借款 人的道德品行、借款用途、家庭状况不甚了解，一旦该借款人违规、违纪、违法，贷款就因此而形成风险。公务员借款除了公务员本身的职业道德风险外还有政策风 险和市场风险，据本人了解目前大部分公务员贷款的真实用途是用于投资性质的，因此其投资项目的成功与否，在一定程度上也决定贷款的风险度。

7、关系贷款仍然存在部分商业银行信贷管理人员因个人关系、支行或信用社领导层关系、合行或联社管理层关系、政府部门领导关系等工作关系、业务关系、党政关系、管理关系、人情关系所发放的贷款虽说大部分款项在发放时也是符合贷款条件的，但是由于某种关系的存在，信贷人员在贷款发放和管理过程中往往贷款前调查不深

入、贷款中 审查不严格、贷款后检查不到位，对存在的风险隐患未能实时发现，在处置风险时难度较大，有时还会遇到阻力和压力。

三、商业银行信贷风险防范策略

切实加强商业银行信贷风险管理，坚持稳健审慎经营是前提，构筑以人为本体制是保证，明确业务市场定位是方向，调整信贷资产结构是手段，增强支持城市经济发展的资金实力，努力防范和化解信贷风险已迫在眉睫，刻不容缓。

1、确定支农信贷投放重点

随着城市经济的不断发展，全面加快贷款投放步伐，树立抢占优质客户意识，通过拓宽支农领域，在支农深度与广度上做好文章，除对常规农业保证支持外，对农民 的生产、建房、消费等其他合理资金需求也全力予以支持，使农民群众存在的贷款难问题得到根本缓解。商业银行在资金的投入上由发放千家万户零星生产费用 贷款转变为发放专业能手大额集中贷款；由重点发放第一产业贷款转变为发放一、二、三产业并重贷款；由发放生产生活资金贷款转变为发放生产生活相关的基础设 施贷款；由发放流动资金贷款转变为发放固定资产投资贷款及大额贷款。

2、支持区域内主导产业

商业银行为更好地促进经济发展发展，既要突出支持重点，又要扩大贷款面。城市的种养殖大户，个私工商户、农业龙头企业历来都是商业银行的支持重点，农 村商业银行在支持重点户发展的同时，扩大贷款受益层面，逐步考虑弱势群体的信贷需求，让绝大部分农民都能得到信贷支持，达到共同富裕。商业银行不仅要 在支持生产和农民致富上做文章，也不能忘记，贫困农民的生活困难，要开办好下岗再就业贷款，发放好青年创业贷款，帮助他们增强造血功能;发放好劳动外出和 旧房改造贷款，改善农民生产和生活困难，通过发放生源地助学贷款让贫困农民子弟能上大学，促进城市整体面貌出现较大的改观。把支持粮食生产作为发展经济发展重 点，农业产业化经营是城市工业化的重要途径，支持农业向产前、产后延伸，从信贷小农模式中解脱出来，树立大农业观念，适当集中资金实行风险可控的授信制 度。通过提供金融服务，支持一批市场前景好、发展潜力大、产品增值增效高的农产品基地的发展，推动区域农业形成集约化经营和规模经营。

3、支持中小企业和民营企业发展

商业银行要切实转变经营观念，认真探索支持中小企业和民营企业的措施、办法，创新中小企业和民营企业贷款管理机制，加大对中小企业特别是民营企业的信 贷支持力度，将中小企业力度，将中小企业和民营企业贷款作为拓展的重要途径，作为商业银行新的信贷增长点。采取最高额抵押方式进行授信，简化办贷手 续，以便中小和民营企业健康发展和经营。

4、开展城市社区银行的金融服务

根据社区个体经营户和市民客户的金融服务要求开办好社区个体经营户信贷服务，社区市民生活消费信贷服务、国家公务员信贷服务项目。从体制创新的层面构建我 市社区银行信贷服务体系，从根本性地解决社区个体经营户、市民融资问题，推动社区金融增长方式良性转变的新增长点，从而满足不同社会层面的金融服务需求，实现新城市建设和县域经济发展的整体联动效应。

5、开展业务创新，完善金融品种

通过提升服务层次，满足不同客户群体的需要。可以通过在城区内设立信贷服务中心，中心设立中小企业部、个体民营部、零售业务部；开发多种信誉产品，满足不 同社会层面的金融服务需求，打造出零售银行的品牌。还可以变城区多个支行分理处各自为阵为集中信贷营销模式，方便客户办理信贷手续。通过合理整合城区人力 资源配置，节约成本，提高效率，更好地服务于社会，让利于客户，全面打造成为农民的银行、社区的银行、中小企业的银行和零售银行品牌。

6、规范授信业务程序和信贷操作规程

商业银行要健全审贷分离制约机制，做到职责分明、相互制约、协调发展，实行民主科学的授信决策。前做好贷款户的科学评估，信贷人员要深入贷款户，取得 与贷款有关的详实资料，科学评估、预测贷款风险度，为决策者提供准确真实的调查材料；贷时严格按规定程序和审批权限办事，严格执行审贷分离、分级审批制 度；贷后实行跟踪检查，建立贷款检查登记簿，记录贷款使用、运转情况，一旦贷款出现风险，积极采取补救措施。

7、严格贷款担保手续，清收不良贷款

为避免信贷资金被长期不合理占用，商业银行对新发放的贷款要全面推行保证、抵押、质押贷款，尽可能减少发放信用贷款，对原有的不良贷款，要逐步补

办担 保手续。在方式上，应优先采用抵押或质押方式，对保证贷款要严格审查保证人的资信状况，防止因保证人多头担保或无力担保等造成担而不保的现象。坚决执行贷 款谁发放、谁收回的制度，联社要在划分责任的基础上全面落实清收不良贷款的任务，与职工个人劳动报酬挂钩，实行信贷责任追究制度。在清收过程中，针对不良 贷款的风险程度，制定不同的清收计划，采取岗位清收、责任清收、委托清收、依法清收等方式打好清收不良贷款攻坚战。

近几年城市合作金融机构无论是从宏观战略层面还是从实际操作层面，均在加强信贷风险管理上做了大量的工作，信贷风险管理的制度建设和工作实践均取得了显著 成效。但由于我国社会信用体系不健全、市场主体融资渠道单一，城市合作金融机构自身还未真正形成有效的信贷风险管理工具，各机构执行力和员工从业能力也有 待进一步的提高，建立和完善有效的信贷风险管理体系任重道远。

综上所述，城市合作金融机构信贷资产的风险隐患仍然存在，只有强化信贷管理、提高信贷资产质量把贷款的安全性作为城市合作金融机构的生命线来抓；只有把贷 款管理责任制的考核、奖罚制度落实到位，才能促使信贷人员依法合规办理每一笔贷款业务；只有把贷款“三查”制度真正落到实处，才能及时发现问题、及时处置 和化解风险，把风险隐患控制在萌芽状态；只有始终坚持审慎经营的原则，才能确保城市合作金融机构稳健经营。

第五篇：浅谈商业银行中小企业信贷风险的防范措施概要

财税金融

浅谈商业银行中小企业信贷风险的防范措施 ◆张 卫 中国建设银行江西省分行

【摘 要】近年来,伴随着我国经济的快速发展,中小企业信贷业务迅速增长。商业银行面临着既要支持中小企业信贷业务健康发展,又要有效

地防控信贷风险,那么,商业银行可以采取哪些有效措施防范中小企业信贷风险,达到银企双赢呢? 【关键词】中小企业 信贷风险 防范措施

近年来,伴随着我国经济的快速发展,中小企业已经成为国民经济中不可忽视的力量。截至2008年,我国中小企业总数已经达到4200多万家,占全部注册企业总数的99.8%,创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58.5%,提供了60%的出口贸易量,成为拉动国民经济的重要增长点,在全国整体经济中占据了重要位置。

2009年,为最大程度减轻金融风暴对我国企业特别是中小企业发展的负面影响,央行、财政部等国家有关部门相继出台一系列鼓励中小企业信贷业务发展的政策措施,帮助中小企业应对原材料价格变化、劳动力成本上升、出口需求下降等困难。由于大客户融资渠道趋于多元化,巨大冲击,而国内中小企业间接融资的比例高达98%,融资的最主要方式,业务战略转型的重点任务，对去年以来小企业贷款的统计企业,占全部企业贷款比重持续上升,虽然小企业贷款的不良率持续下降,但不良率绝对水平依然高于大中型企业。可见,中小企业信贷业务快速发展的同时,也蕴藏着潜在的风险。商业银行面临着既要加强对中小企业信贷业务支持,促进中小企业健康快速发展,又要符合商业银行风险控制要求,有效地识别与防范中小企业信贷风险。那么,商业银行可以采取哪些措施防范中小企业信贷风险,并在支持中小企业发展中实现银企双赢呢?本文将做以下探讨:

一、充分做好贷前调查 贷款过程中设立一定的抵(质)押品是非常重要的。抵押品的设立应该

与服务于中小企业的产品相匹配,抵押品的设定应以简明、增值、易处理为原则,比如土地、房屋、存货等。

3.采取多种担保方式增强中小企业贷款担保能力。如企业担保、个人担保、政府组建的中小企业发展基金担保等。

五、,可以参照大中型企业客户,、风险,及时录入系，将风险损失降到最低,实现由被,并通过该系统建立便捷有效的风险,使

前、中、后台,上下级之间的信息沟通和决策能够及时、有效。

六、建立完备有效的贷后管理体系 ,加强对中小企 业信贷风险管理

1.强化中小企业贷后管理。

1.1定期跟踪和检查。信贷管理人员应定期及不定期地走访授信客户及其上、下游客户和商业伙伴,检查授信客户的交易记录及业务往来情况,定期审查授信户的营运及财务资料等,动态把握客户生产经营状况和资金流向,对发现的“异常”情况及时汇报,并积极采取跟进行动,减少贷款损失。

1.2及时更新授信客户基本资料。除了要求客户提供相关报表和材料外,还通过向征信部门等特定机构查询等途径,了解授信客户基本 ,把好中小企业客户信贷准 入关

1.认真做好贷前调查。在贷前调查环节,客户经理要非常注重对

中小企业风险细节的实地考察和评估。中小企业贷款风险识别的关键,在于从客户提供的财务报表之外,尽可能收集能够反映客户资信的相关信息。这类信息对识别和把握中小企业经营情况及潜在风险非常重要。目前一些商业银行在中小企业客户贷前信息收集方面内容还比较简单,应针对不同类型客户特点加以完善。

2.完善客户筛选准入机制。商业银行应从严把好中小企业客户信贷准入关,建立科学评价体系,对中小企业进行信用等级评定和客户评价。筛选客户时,首先由经办行予以推荐,上报至分行小企业中心后,由小企业中心进行分类管理,在同行业中进行比较,并初步筛选。把不符合条件的客户排除在审批环节外;对暂时符合条件的予以备选,并设立观察期;对符合条件的指导经办行准备授信材料上报审批。

二、将授信分析关键点涵盖定性和定量的各关键 情况的变化。

1.3跟踪关注有关法律及诉讼事件。由专门的人员定期收集外界相关资料,核对是否牵涉到本行的授信客户或担保人,及时采取应对措施。

1.4关注风险缓释能力的变化。在抵押品和担保人方面,通过定期和不定期的押品重估,监控押品市值变化,确保维持合理的押品折扣率。银行客户经理在进行授信复检时,要求重新评估担保人的担保能力,并核查担保人的资信变化。

2.探索中小企业贷后集中管理模式。随着商业银行中小企业信贷业务的不断发展,贷款存量不断增加,贷后管理的重要性越显突出。而目前商业银行部分基层机构在贷后管理工作中存在管理意愿不强、管理人员缺失、管理方法落后等方面缺陷,因此,可以探索建立专门的贷后管理队伍或差别化的监控管理模式,安排专人进行贷后回访检查,明确职责,对中小企业实行专业化贷后管理,提升贷后管理工作质量。

七、完善中小企业信贷业务激励约束机制

商业银行要建立与中小企业信贷文化相适应的激励约束机制,进一步充实、细化中小企业信贷业务考核指标,对信贷部门要从整体利润、资产质量和风险控制等来考核;对内部员工,也要以其贷款对银行带来的利润及其相关成本来考核,制定专门的中小企业风险防范和业绩考核办法,将风险与内控管理作为一个要素加入到业务成果的评价之中,创新激励约束方式,充分调动员工积极性,突出对客户经理和审批人员、风险经理等从业人员的激励作用。

八、结语

信贷风险的防范是商业银行支持中小企业融资的前提和基础,中小企业信贷风险的特点要求商业银行要改变既有的信贷管理模式,通过制度设计和流程优化,进一步提升中小企业信贷业务的风险管理水平,从根本上建立中小企业信贷风险防范的长效机制,促进中小企业健康稳定发展。

参考文献: [1]工业和信息化部《关于做好中小企业金融服务合作工作的通知》2010年3月8日.[2]赵国忻《中小企业信贷风险控制研究》当代经济2006(10).[3]《商场现代化》2009年3月第539期.[4]《上海招商网》2010年3月29日.要素

定性因素包括:外在环境分析,如政治、法律、经济、社会文化及科

技因素等;其他分析,包括企业的现有竞争者分析等;行业风险分析;经营状况分析;管理层分析。定量因素包括:财务分析,包括财务报表资料的质量分析和财务比率指标分析;资金交易及往来等情况分析。

三、完善中小企业客户信用评级制度

商业银行应制定和完善符合中小企业特点的信用评级办法,客观评价中小企业的信用等级。中小企业信用等级评估,必须考虑企业贷款规模小、流转快、周期难以确定、容易逾期等特点。在建立客户信用评级指标时,除客户财务指标外,还应将客户的经营动态、企业资信记录等有关因素纳入评级范围,以利更好地开展授信工作,有效控制风险。国内一些商业银行正在积极完善中小企业客户信用评级制度,优化信用评级技术,探索引入评分卡等新机制。

四、健全和完善中小企业贷款担保体系

1.进一步完善中小企业信用担保体系。在有条件的情况下,对担保公司进行评级,并通过监管措施规范其经营,积极推动担保公司的发展,以解决中小企业担保难的问题。要积极引导各类中小企业信用担保机构加强与商业银行的合作关系,建立和完善“风险共担,利益共享”的银行担保合作,不断提高中小企业担保贷款的比重。2.加强抵(质)押品的规范管理。为了降低贷款风险,在中小企业 14