第一篇：联社2011年度小企业金融服务工作情况汇报
枞阳县联社2011年度小企业金融服务工作情况汇报
根据安庆银监局开展小企业金融服务情况调研活动要求，现将我县联社小企业金融服务情况汇报如下：
一、小企业贷款稳步增长
今年以来，枞阳联社以市场为导向，以客户为中心，优化信贷品种结构，不断加大对小企业的信贷支持力度，重点支持（船舶修造、农贸产品加工企业、服装纺织）等一批小企业。截至2011年10月末，各项贷款余额289980万元，其中小企业贷款88703万元，占比30%；较年初增长19738万元，小企业贷款户数205户，较年初增长24户。
二、强化六项机制建设，防范信贷风险
（一）建立小企业贷款利率的风险定价机制。枞阳县联社已按人行利率规定制定小企业贷款利率定价机制，按抵质押、保证等不同方式贷款、贷款期限长短情况，以及小企业不同发展阶段的风险水平、信用社营运成本、贷款目标收益，税务成本等因素，确立和调整小企业贷款利率水平，确保定价能够覆盖风险。
（二）建立专业化的人员培训机制。
枞阳县联社每年组织信贷管理人员进行培训，普及小企业信贷知识，提高企业信贷管理人员的业务素质。据统计，今年以来，枞阳县联社共开办信贷培训班2次，培训信用社信贷员和信贷管理人员120人，为信贷规范化管理打下坚实的基础。特别是今年五月份，举办贷款知识培训班，在全辖普及贷款新规知识，效果明显。
（三）建立高效的小企业贷款审批机制。联社制定了《枞阳县农村信用合作联社企事业单位贷款业务操作流程》，对小企业贷款首先严格遵循“先评级，再授信”的原则，在考察评级、授信过程中，按照省联社相关规定，对小企业的生产经营规模、风险和财务状况进行综合评价，核定小企业的综合授信额度，有效控制客户的融资风险总量，并以企业的第一还款来源做为评级、授信的主要依据；在审批权限上，对小企业的贷款审批实行两级审批制度，即信用社设立了“贷款审批小组”，对权限内的小企业贷款实行集体审查；联社成立了“贷款审批委员会”，对各社上报的小企业贷款进行集中审批。两级贷款审查审批制度有效地防范了贷款风险，为中小企业提供了优质高效的信贷服务。
（四）积极探索独立核算机制
由于目前我联社对小企业进行独立核算的条件还不成熟，困此对小企业贷款按照其他贷款管理程序进行管理。在对小企业发放贷款时，严格考核小企业贷款的成本和收益，基本覆盖了客户存款入社率、存贷比率、结算、中间业务等多个层面；利用综合业务系统和企业征信系统准确统计分析小企业贷款的数据信息，实现了对贷款小企业信息的全面监控监测。
（五）建立和完善小企业贷款的激励约束机制。枞阳县联社建立推行小企业经办信贷人员激励机制，对贷款管理好，无沉淀，贷款能按期收回的，按其业绩与年终综合奖金挂钩，使其工作尽职尽责，对形成不良贷款的落实问责制，从而有效地推动小企业贷款业务的稳健发展。
（六）建立健全小企业贷款违约信息通报机制。枞阳县联社按人行企业信用信息查询规定，做好贷前查询，对有不良记录的企业限制其贷款，对有贷款逾期或季度欠息的违约行为，及时录入，并收集、分析小企业贷款方面的相关信息。同时向银监部门报送小企业贷款报表。
三、小企业专营机构建设与运营情况
由于我联社目前尚不具备建立中小企业专营机构的条件，所以中小企业专营机构未建立。同时没有向下延伸服务网点，也没有特色服务支行。
四、信贷及收费减免情况
我联社严格按照国家及监管部门要求，未向贷款企业收费或变相收取费用，同时，下调抵押贷款利率，对优质客户实行优惠利率，切实减轻企业负担。
五、创新工作开展情况
今年来，我联社不断创新信贷业务品种，为辖内客户提供有效信贷支持。制定《枞阳县农村信用合作联社商标专用权质押贷款管理暂行办法》并组织实施。共成功开办商标权质押贷款2笔，金额700万元。二是加强与专业融资类担保公司合作，发放担保公司贷款16172万元。同时还与枞阳县政府出资成立的枞阳县中小企业信用担保有限责任公司进行业务合作，为下岗再就业人员办理下岗就业小额贷款690余万元，解决了近千人的再就业启动资金。三是推出自主创新信贷产品“船贷捷”贷款，目前已发放贷款金额2.8亿元。
六、银企项目对接情况
认真做好安庆市银企信贷项目洽谈会签约项目的贷款发放工作。履约率为100%。
七、小企业金融服务工作中遇到的问题及相关建议
（一）小企业规模小，抵御风险能力弱，财务制度不健全，业主文化素质偏低，大部分小企业组织形式仍停留在家族作坊式经营，经营管理不规范，跟不上现代企业管理步伐，达不到企业贷款要求的基本条件，贷款风险相对较高。
（二）部分小企业信用观念差、法制观念淡薄。目前企业征信系统不健全，失信行为的企业得不到相应的惩罚，即使通过法律制裁，金融机构胜诉，也很难对其进行执行，从而打击了金融机构放贷的积极性。
（三）小企业担保难问题突出：担保难的原因主要体现在；
1、抵押难。因企业规模小，经营场所多为租赁，机器设备陈旧无法进行资产抵押。
2、缺少担保单位。担保机构严重缺乏，加剧了小企业贷款难的问题。
（四）信贷人员综合素质不高，且收入与业务量未能真正挂钩，责、权、利不能有机结合，奖励措施不健全，致使部分信贷人员思想观念难以转变，缺少工作主动性。
相关建议:
一、建立信贷人员学习制度，提高信贷人员综合素质。信贷人员要加强金融和经济的基础知识学习，不断增强为小企业服务的能力，充分发挥专业优势，在提供信贷服务的同时，为企业客户提供其咨询的致富技术和经济信息，并努力提供理财、经营、销售等全方位服务。
二、进一步完善贷款第一责任人制度。社对小企业进行信用评级，要实行一人一户，贷款营销人员为第一责任人，适当放宽信贷有关手续，对优质小企业客户，每年授信一次，在授信额度内可循环使用；对信用等级优良的客户，要积极给予贷款支持。
三、在完善不良贷款责任追究的同时，建立信贷营销激励机制。科学合理地制定信贷人员贷款发放、清收综合考核办法，客观公正评价客户经理的业绩，实行物质、精神双奖励，不断激发信贷人员工作的积极性与创造性。
枞阳县联社 二0一一年十一月八日
第二篇：小企业金融服务情况
**********关于***年***季度
小企业金融服务情况的报告
*************分局：
为进一步提高农村信用社对小微企业金融服务能力和工作有效性，支持我县域内小微企业的发展，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》等有关文件精神，现将我县农村信用社*****年第一季度小微企业金融服务情况汇报如下：
一、基本情况
截止2012年一季度末，我社小企业授信户数***户，较年初增加***户，增长12.4%。小企业表内外授信总额*****万元，较年初增加****万元，增长9.3%。其中贷款余额*****万元,贴现余额***万元；表外授信余额***万元，其中票据承兑****万元，保函****万元。一季度末，小企业不良贷款余额****万元，较年初增减***万。
二、小企业授信业务主要特点及作法
（一）主要特点
1、贷款业务开展情况
结合我县域内经济发展情况和小微企业规模小、资金少、需求小、用款急的特点，我联社细化贷款手续，缩短贷款审批时
—１—
限，通过评级、授信、抵质押品评估和贷款审批“四合一”流程，随贷随评，严格执行限时办结制度，提高了贷款发放效率。同时全辖****余人的客户经理队伍积极深入有信贷需求的小微企业，帮助小微企业客户解决实际困难，同时为企业提供发展建议。截止1季度末，我社累计发放小微企业贷款****万元，扶持个体工商户****户，累计表内外授信*****万元，小微企业贷款余额*****万元，无不良贷款。
2、贴现及表外授信业务开展情况
根据我社目前各项业务开展情况，暂时对外未开办贴现及表外授信业务。随着各项业务的发展及经济环境的变化，我社会适时开办以上业务，为辖内小微企业提供更加全面的金融服务。
（二）主要作法
一是创新担保抵押方式，在大力推广土地使用权担保、商用门点房抵押等传统担保方式的同时，逐步探索宣传公务员担保、动产担保、小微企业联保、政府担保、担保公司担保等新型担保方式。从企业多元化的现实需求入手，为小微企业提供了更大的融资选择空间。
二是坚持“收益覆盖风险和成本”及“尽职免责、失职问责”的原则，适当放宽小微企业贷款风险容忍度，同时通过各类担保形式相结合的方式降低小微企业信贷业务的整体风险，强调全流
程的风险控制和管理，提高审批质量和效率。同时深入研究小微企业发展环境，加强主动风险管理。严格执行“三个办法一个指引”有关政策要求，把握信贷投向，使信贷资金真正用于实体经济发展，坚决杜绝信贷资金被挪用或流向民间借贷领域。
（三）不良资产情况
截止一季度末，我社小微企业无不良贷款。主要由于我社在小微企业贷款投放之初，就制定了严格的风险防控制度，同时客户经理本着“尽职免责、失职问责”的原则，贷款发放前已对小微企业的发展情况及周边经济情况进行了深入细致的调查，前移贷款风险防范关口，有效防范信贷风险的发生。
三、小企业其它业务开展情况
截止目前我社为县域小微企业提供包括结算、账户管理、信息查询，同时为全辖***户个体工商户安装了POS终端，进一步拓展了结算渠道。随着省联社后续业务的进一步开展和完善，企业网银业务也将在7月1日后全面运行，届时将进一步提升我社对小微企业的金融服务能力。
四、小企业金融服务工作中存在的主要问题
小微企业做为我县域内企业主要构成部分，但是在信贷投放过程中还存在以下问题。一是虽然部分企业经营能力较成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企业存在管理不规范、财
务不透明、信息不对称、经营风险较大、担保能力不足等因素，致使对小微企业的评级授信、贷款发放有一定的难度。二是部分小微企业投放贷款后，由于大的经济环境和市场影响，企业经营波动性大，发展不稳定，造成企业偿债能力不足，易造成信贷风险。
五、改进措施及建议
（1）科学合理把握信贷投放节奏。根据我社自身发展战略、风险防控能力制定季度小微企业投放计划，确保信贷投放平稳增长，防止大起大落。
（2）从严把握信贷政策界限。对不符合产业政策、环保政策要求的一律不得授信。重点支持对“三农”及小微企业贷款投放力度。
（3）切实提高风险管理的有效性。发挥审查、审批的风险管理作用，强化风险管理流程，提高工作人员的专业性、科学性、独立性素质。
（4）结合小微企业的实际需求,全面推进“三个办法、一个指引”的实施。
二0一二年四月九日
第三篇：加强小企业金融服务
推动小企业金融服务工作的思路及措施
2012年，我行将认真贯彻落实《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的通知》（银监发[2011]59号）及《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》（银监发[2011]94号）文件精神，加大对小微企业贷款投放，力争小微企业贷款增速高于全行贷款平均增速；继续深化六项机制建设，加强内部管理，形成对小微企业服务前中后台的横贯型管理和支持机制。具体工作措施如下：
1.对目前已达成合作意向的工业企业进行跟踪服务，提高贷前调查效率，力争早日实现投放。
2.紧紧抓住-历史机遇，积极主动与相关部门-加强沟通和联系，力争在小企业贷款投放方面有新的突破。
3.进一步加强与地方担保公司的合作，解决小企业尤其是小型工业企业在融资过程中抵押、担保难的问题，加大对优质小微企业授信支持。
4.积极创造条件，加大小企业金融产品创新力度；同时积极探索支持地方经济发展新途径，与企业开展多种形式的合作。
第四篇：小企业金融服务自查报告
关于开展小企业金融服务工作情况的报告
县人行：
根据《中国人民银行关于进一步加强信贷管理扎实做好中小企业金融服务工作的通知》（银发[2011]184号）的要求，我行对小企业金融服务情况开展了自查，具体情况如下：
一、小企业贷款总体情况
截至~年~月末，我行小企业贷款余额~万元，占全行贷款余额的~％。从贷款投放看，小企业贷款较年初增长~％，比全部贷款增速高~个百分点。同时，小企业贷款较年初增加~万元，比上年同期多增~万元。实现了小企业信贷“两个不低于”的目标，即小企业信贷增速不低于全部贷款平均增速，小企业贷款增量不低于上年增量。从贷款形态看，按信贷资产风险分类划分：正常类贷款占~%，不良贷款为~。我行小企业金融服务工作得到了当地政府的认可，连续~年荣获~“支持企业发展先进金融单位”称号。
二、小企业金融服务主要措施
（一）优化信贷资源配臵，持续加大小企业信贷投放。上半年，央行连续上调存款准备金率，导致银行信贷规模紧缩，我行认真贯彻落实国务院和银监会有关支持小企业发展的政策精神，特别是人民银行、银监会关于加强和改善小企业金融服务的工作部署，在行内下发了《关于全面做好农村金融服务工作的指导意见》，积极拓展并满足县域农村小企业资金需求，截至~年~月，信贷支持小企业~户，累计投放贷款~万元。一是准确定位目标客户，优先扶持产品技术含量高、有市场、有效益、机制灵活、经营规范、资产负债率符合规定要求的小企业。二是密切银政、银地关系，积极构建银政企合作平台，举办~银政企对接会、以一个地方金融机构的责任，主动融入县域经济建设，与 ~家小企业签订~亿元的战略合作意向协议书，目前已落实 家小企业的授信条件，发放贷款 万元。
（二）强化组合金融服务，拓宽小企业融资渠道。为构建高效的小企业金融服务机制，我行在业务流程、机构设臵、服务渠道等方面做了积极探索。一是对内设机构进行了调整，坚持以“客户为中心”，建立授信、风险、科技等各业务条线为支撑，各相关部门紧密协作的管理体系，增进业务联动发展，优化授信业务审批流程，缩短业务审批环节，及时满足小企业贷款“短、频、快”需求。二是对营销团队进行了调整，在~支行的基础上，对“只存不贷”的~营业部功能定位进行了调整，并在~营业部设小企业金融服务中心，配备与小企业金融业务特点相适应的人力资源。三是对信贷产品进行了梳理，现已形成小企业联保贷、循环贷等系列产品，同时，针对企业融资过程中担保难问题，积极研究有效的抵押替代产品，设计林权抵押贷款，拟推出知识产权质押贷款。四是扩大与担保机构的合作，~年在与~7家合作担保机构的基础上，又引入了~2家专业担保公司。截至~年~月末，通过担保机构担保的小企业贷款余额~万元，占总贷款余额的~%，为小企业打开了融资渠道。五是完善小企业信用等级评定，下发了《小企业信用等级评定管理暂行办法》，规范了小企业评定标准，综合考虑财务指标外,还将小企业的经营动态、企业资信记录、主要领导人情况以及发展潜力等因素纳入评级范围，通过信用打分法等灵活措施，客观上疏通小企业贷款准入瓶颈，积极帮助企业解决资金周转困难。
（三）合理确定风险定价，减轻小企业融资负担。我行制定了《人民币贷款利率定价管理暂行办法》，通过科学定价，既有效覆盖风险，又对小企业贷款利率在风险定价的基础上合理浮动，尽可能减轻小企业的利息负担。在提高自身效益的同时履行好社会责任，不借发放贷款之机搭销保险、基金等产品，不附加不合理的贷款条件，不变相收取不合理的费用。
（四）严格落实贷款新规，密切监控信贷资金流向。在小企业金融服务中，我行注重加强对客户信贷资金流向及用途的全流程审核监测。一是严格贯彻落实贷款新规，对采用受托支付方式的贷款，出账审查人员严格根据约定的贷款用途，审核商务合同等证明材料，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人的交易对象。对采用自主支付方式的贷款，要求客户定期报送资金使用情况说明。截至~年~月末，我行累放贷款~万元。按照贷款新规要求，采用受托支付方式走款金额~万元。通过内部自查，我行发放的小企业贷款均符合信贷资金用途。二是注重加强政策宣传，召开贷款新规业务推进会，邀请企事业单位代表参会，宣传“三个办法一个指引”精神实质和核心要义，在推进我行风险控制和稳健发展的同时，也帮助企业降低融资成本和提升财务精细化管理水平，为全面做好小企业金融服务工作营造良好的氛围环境。
三、小企业金融服务存在的问题
在小企业金融业务快速发展的同时，自查中也发现一些不容忽视的在问题和不足：
（一）专营机构专业化工作水平不够。我行虽成立了小企业金融服务中心，尚未建立独立核算机制和激励约束机制，制约了信贷人员开展小企业贷款业务的积极性，“六项机制”建设还需在实践中进一步完善，专营机构还要在发展中逐步成型。
（二）银企信息不对称。目前，大多小企业没有建立起现代企业制度，财务管理水平不高，信息不透明和失真的情况普遍存在。我行很难从公开市场上获悉反映小企业真实经营状况的专有信息，对小企业的真实经营状况评估困难，增加了我行贷款的审查监督成本和信息成本。
（三）信贷产品创新力度不够。目前，我行虽建立了一系列小企业融资产品，但产品灵活度还不够，不能完全适应小企业多元化的融资需求。
第五篇：中国建设银行积极探索适应小企业金融服务
【行业分类】银行/信贷 【地区分类】中国 【时间分类】20101203 【文献出处】金融时报
【标 题】中国建设银行积极探索适应小企业金融服务(2808字)【正 文】
“从未想过不用抵押、不用找担保公司就能直接从银行借款，建设银行的网络银行业务有效解决了我们的资金需求。”看着自己账户上的贷款资金，广州市一家硅胶电线厂负责人发出了由衷的感叹。
面对小企业融资难的问题，近年来，建设银行进行了一系列探索，通过差别化和针对性的组织机构建设、业务流程设计、新型产品研发、风险控制安排等措施，逐步摸索出了一条全新的、能够有效适应小企业金融需求特点和风险特征的小企业业务发展道路，在为小企业创建间接融资方便之门的同时，也把业务带上了快速、健康发展的轨道。从2007年至今，建行已累计为超过13万户小企业发放超过一万亿元的贷款，今年前十个月，建行小企业贷款新增已超过1400亿元，累计发放超过3000亿元，新增增幅高达63%，在金融系统内位居前列，资产质量，特别是2005年以来新发放贷款的质量始终为优良，不良率仅为0.79%。
让微小企业融资成为可能
广州市一家机电企业是阿里巴巴公司广州地区的诚信通会员客户，由于经营规模较小，一年只有几百万的销售收入，又没有房产、土地等可用于抵押的不动产，一直无法直接从银行获得贷款，日常经营只能依靠自身资金积累的再投入。2009年，随着整体外部经济形势不断回暖，企业的订单逐渐增加，企业发展迅速，自有流动资金已经无法满足发展的需要，经营周转出现一定困难。
正在企业为资金缺口发愁的时候，企业听说了建行与广东省政府及阿里巴巴公司联合创新推出的网络银行“e贷通”产品。抱着试一试的态度，与另外两家企业在阿里巴巴网站报名申请网络联贷联保贷款。没想到刚过两三天，就接到建行客户经理的电话，随即展开了贷前调查的一系列工作。调查完毕一周后，三家客户共400万元的贷款额度顺利获批，签署合同后即可放款，还有随借随还、循环支用、成本可控等优点，特别符合小企业的经营特点与用款需求。仅用了短短两周时间，建行就为三家企业解了燃眉之急。
目前建行已与阿里巴巴、金银岛、敦煌网等电子商务平台合作，推出了e贷通、e单通、e保通等多种产品。建总行公司业务部的负责人介绍，与传统银行融资相比，网络银行最大的特点是引入电子商务信用作为判断企业还贷能力的依据之一。企业可以依靠电子商务信用提高授信额度，从而降低了准入门槛，使许多不能参与传统银行业务的微小企业融资成为可能，为无法提供抵押物的中小企业提供了更多成本可控的融资渠道。
日前，建行广东省分行还与珠海格力等大型核心企业通力合作，实现双方系统对接，整合各自在资金流、信息流、物流等方面的专业优势，开创了向核心企业的供应商提供保理预付款的网络保理服务，这种与第三方核心企业合作打造的全新网络保理融资平台在全国尚属首创。
“信贷工厂”模式解银企困局
以往大银行为小企业提供信贷服务，走的通道与服务大企业完全一样。在同样的流程、同样的时间、同样的工作量下，为大企业贷款动辄上亿元，而小企业往往只有几十万、几百万元，客户经理在考核的压力下当然愿意做大企业，客观上形成了“大银行不愿意服务小企业”的现象。
不久前，记者走进位于珠三角东莞市的广东第一家“信贷工厂”，只见所有的工作人员都在一个开放式的大平面工作间工作，银行与客户之间没有玻璃相隔。企业主不再需要“跑部门”、“跑公章”，他把资料递给业务受理岗工作人员后，评价授信、受理审批等岗位进行流水作业，一般符合条件的贷款3至5天后就可以发放。
建行广东省分行中小企业金融服务部总经理马亚萍说，随着小企业客户的增加，客户经理“包打天下”的做法已经不能适应市场发展的需求。以往10多个环节的工作要客户经理1人完成，做20个客户已经难以支撑。如今“信贷工厂”承担了贷款审批的主要职能，客户经理只要专心进行贷前联络和贷后管理，这种分工模式提高了银行对市场的反应能力，满足了客户对时效的要求。在“信贷工厂”中，客户还可以选择适合自己的金融产品，如“速贷通”、“成长之路”等品牌产品，解决小企业无抵押品形成的融资难问题。如最新推出的“速保通”产品，银行、担保公司、再担保公司实行风险分担机制，担保公司免收企业保证金，企业可以增加15%的流动资金。
建行公司业务部总经理靳彦民在接受记者采访时说，根据小企业资金需求“短、小、频、急”的特点，建行打破传统，变中求新，突破性地引入成熟企业工厂化的作业模式，建立小企业“信贷工厂”，并设立了包括客户筛选、营销管理、评价授信、信贷审批、信贷执行、早期预警等共16个专业岗位。通过实行工厂化的流水线作业，在确保提高效率的同时，建立了前一环节始终对后一环节负责，后一环节始终对前一环节把关的监督约束机制，实现了对风险的全流程控制；通过实行“评价、授信、支用”三位一体操作模式，简化了小企业具体办理业务的手续，实现了在同一时间内对风险的全方位掌控。目前，建行已在全国建立了200多家信贷工厂，覆盖了各主要中心城市，通过信贷工厂办理的小企业业务最短三天内即可处理完毕，且贷款不良率平均比非信贷工厂低0.37个百分点。
创新永无止境
产品创新一直是商业银行永恒的话题，特别是中小客户行业繁多，特点鲜明，每个企业可以说都需要适应自己经营特点的特色产品。为此，广东省分行深入研究省内中小企业客户的经营特点、融资需求，开发了大量个性化的特色产品以满足广大中小企业客户的需求。
“速保通”业务的推出，是破解中小企业融资难题的一大创新。据介绍，“速保通”是以担保公司提供有效担保、广东省中小企业信用再担保有限公司提供有效再担保为贷款担保方式，商业银行直接进行信贷业务申报，进而实现高效快速发放贷款的小企业信贷业务产品。该产品是建设银行广东省分行与广东省中小企业信用再担保有限公司结合双方各自优势，共同研发推出的专门为解决中小企业融资难问题的新产品。
建行广东省分行行长曾俭华表示，“速保通”产品是广东省中小企业信用再担保有限公司组建以来第一个推向市场的信贷产品，它的出现标志着再担保业务在广东省的成功开办，标志着广东省担保体系建设的进一步完善，标志着银行、担保机构、政府在合作支持中小企业发展的道路上取得了历史性的进展，为全国再担保业务模式的建立开展以及解决中小企业融资问题提供了参考。
“工欲善其事，必先利其器”，现代经济的发展对科技手段使用提出了日益迫切的需求，特别是在小企业业务领域，面对纷繁变化的市场和需求各异的客户，利用依托科技系统的专业工具协助甚至替代手工劳动正在成为发展趋势。今年以来，建行系统针对管理中的难点和要点，开发了包括行业和客户筛选工具、定价工具、营销管理工具、审批辅助工具、早期预警工具、贡献度测算工具、组合管理工具等七项专业工具，在有效地减轻了业务人员大量日常基础性工作的同时，大幅提升了业务管理的精细化水平，对风险，特别是对操作性风险的控制进入到了一个全新领域。
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