新经济形势下互联网保险的未来(精)

第一篇：新经济形势下互联网保险的未来(精)

新经济形势下互联网保险的未来

摘 要：2014年12月10日，中国保险监督管理委员会发布了《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿 》(以下简称《办法》。《办法》中最为市场关注的是对互联网保险业务的经营区域做出的具体描述。本文将结合《办法》出台的相关背景，对目前中国大陆互联网保险市场的发展历史、发展现状、发展原因和面临的风险，以及对未来几年内互联网保险市场可能出现的发展方向做一初步研究。

关键词：互联网保险 新经济形势 发展与研究 1 中国大陆互联网保险市场的发展历史和现状

根据《办法》中对“互联网保险业务”的定义，互联网保险业务“是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务”。其中，“保险机构”包括保险公司和保险专业中介机构(全国性的保险专业代理公司和保险经纪公司，“自营网络平台”指保险机构依法设立的网络平台，“第三方网络平台”是指为保险机构提供辅助服务的网络平台。

1.1 中国大陆互联网保险市场的发展历史

2000年左右，一些保险公司及其他机构开始尝试在公司网站或其他平台上销售保险产品。2010年，淘宝网设立保险频道。2010～2012年，淘宝网规模保费年均增速10倍。2012年，实现保费收入接近10亿元，超过20余家中小寿险公司的年度保费总收入[2]。2013年，腾讯财付通平台、苏宁易购等电商进入保险销售市场。

2011年，保监会颁布《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行 》(保监发

[2011]53号。

2011～2013年，涉足互联网保险业务的保险公司数量从28家上升到60家；同期客户数量从816万人增长到5437万人，增幅566%；规模保费收入从32亿元增长到291亿元，增幅810%，年均增长率202%[3]。

2013年9月29日，由阿里巴巴、腾讯、平安、携程等共同发起的全球第一家专业网络保险公司——众安在线财产保险公司正式成立。

2014 年2月2 5日，由中国保险行业协会研究撰写的《2011—2013年互联网保险行业发展报告》发布。根据这个报告，相比世界上一些发达国家(比如美国，互联网保险占比达到30%左右，目前我国互联网保险收入在整个保险市场中的占比尚不到3%，仍然具有极大的发展空间。

2014年4月，保监会发布《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿 》，同时，保监会相关人员表示正在抓紧起草制定互联网保险业务的监管办法。《通知》中对可以进行互联网保险业务的保险公司的偿付能力充足率提出了明确要求(150%以上，同时，在业务开展过程中，保险公司必须明示保险产品属性，充分履行风险提示义务。

2014年9月，许多保险公司的理财型保险产品在第三方平台上消失。1.2 互联网保险市场兴起的原因

《互联网保险行业发展报告》数据显示，人身险网销产品以万能型、分红型和投资连接型的两全趸缴产品、保险期限5～10年之间为主。设计的主要特点是满足客户资金增值需求，相应保障责任非常微小。保险公司使用这类产品形态在设计网上销售的理财产品时，可以通过提高结算利率、降低退保费用等方法，将客户持有保单的期限降低到1年甚至1年以下，同时获得高于银行同期存款以及其他同期理财产品的收益。《中国保监会关于规范高现金价值产品有关事项的通知》(〔2014〕12号 中，将这类产品明确为“高现金价值保险产品”，即第二保单年度末保单现金价值与累计生存保险金之和超过累计所缴保费，且预期该产品60%以上的保单存续时间不满3年(投资连结保险产品、变额年金保险产品除外。

1.2.1 高现金价值产品和低廉的销售成本的结合在互联网保险兴起以前，理财型产品的销售渠道主要是通过银行、邮政等金融机构的网点实现。银行手续费率[4]根据产品性质及期限，如一般五年期限的趸缴类理财产品，普遍高达3％以上。而淘宝网除了更加积极和有效率地向保险公司提供众多消费客户外，手续费率只有0.2%。在这样的低成本和大客户群的基础上，保险公司可以在实际经营成本不变的情况下给予客户较高的回报(高现价产品，从而保证销售量和商誉。

2012年，当期银行一年、两年、三年定期存款利率为3%、3.75%、4.25%，按照上浮10%计算可以分别达到3.3%、4.125%、4.675%。而某公司在淘宝网上率先推出了一款趸交万能险产品，无初始扣费，无保单管理费，保底收益2.5%/年，1年后退保或领取不收取任何手续费、当期预期年化结算利率为5.2%。简单地分析这个产品可以发现，客户只要持有满一年就可以拿回全部本金和5.2%的收益。

1.2.2 “长尾效应”

1897年，意大利经济学家帕累托提出了著名的“二八定律”，即20%的人口享有80%的财富。“二八定律”成为长期以来保险公司在界定主流客户群，计算投入和产出的效率，制定客户目标和销售政策的理论基础。

恰恰与此相反，网上销售业务的客户群体明显表现出“长尾”的特征。2004年10月，克里斯·安德森在从对亚马逊和Netflix 之类网站的商业和经济模式的研究中提出了“长尾”的概念，即：只要产品的存储和流通的渠道足够大，非主流产品和客户群体所共同占据的市场份额可以和主流产品和消费人群所占据的市场份额相匹敌甚至更大，而这一现象的发生正是基于网络时代的技术环境为个人意愿自由表达提供的巨大空间。

在对根据淘宝网提供的一个客户数据分析[5]和传统上保险公司通过银行保险(以下简称“银保” 销售理财业务的客户特征的比较中，发现以下三点问题。

(1近50%的网上客户从未接触过理财，也不曾购买过理财产品。

(235岁及以下的客户占网上客户的8 0 %，销售额占70%。其中，成交金额仅为1000元的客户占比23%。在传统银保理财业务中，理财产品销售的最低金额通常为10000元，35岁以下的客户群体被认为是收入较低的年轻人群体。

(346岁到55岁的客户群体成交单价最高，人均5000元。这一点与传统银保理财业务中的客户群体年龄分布相同，但在传统业务中，件均保费一般要达到五万元以上。以“淘宝”为代表的第三方互联网保险销售平台激活并满足了小额账户的金融需求，网络技术、支付平台、物流管理的发展和消费习惯的变化使保险公司在低成本条件下接触并满足了普通客户群体庞大的理财需求，破除了大金融机构(银行 的垄断地位，满足了新金融机构的资金需求。

1.2.3《办法》对经营地域的描述和高现价产品的风险分析

《办法》称，“高现金价值的人身保险产品、机动车保险产品不得将经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。” 这一规定被市场解读为对高现价产品的风险提示和变相限制。那么，经营高现金价值产品究竟具有怎样的风险呢？

1.3 投资收益风险

2012～2013年，以上文所述某公司在淘宝网上推出的年化收益5.2%的产品为例，以网上销售代理费用0.2%计算, 加上其他销售费用以后，保险公司直接成本要达到5.5%以上。2014年，网上销售的高现价产品根据年限(1～3年 的不同，收益普遍达到年化6%～7%，加上销售费用成本，保险公司直接成本达到6.3%～7.5%。同期，2012年全保险行业简单年化资金运用收益率约3.59%，2013年为5.01%，2014年为6.04%。这样，在2012～2014年度当中，高现价产品的投资收益盈亏平衡点要分别达到行业平均水平的153%、108%、130%左右。

2013年的一项研究表明[6]，以达到行业水平150%的超额收益水平为例，在符合保险资金运用监管要求的条件下，在不同的投资组合中，权益投资收益率要达到行业平均收益的110%～150%，其他投资类(不动产类资产和其他金融资产 的收益要达到行业平均收益的165%～423%。

2014年12月，保险公司固定收益类投资、股票和证券投资基金、其他投资占比分别为66.3%、11.1%和23.7%。风险较大的权益类和其他投资类的占比从2013年9月末的25.32%上升到34.8%。对于依赖于高现价产品保费收入的中小型保险企业来讲，权益类和其他投资类的占比可能还要高于行业的平均状况，项目匹配和规模匹配的风险日益增加，此外，还有资金运用存在的坏账风险和道德风险。

1.4 久期匹配和现金流风险

在投资项目和产品设计的久期匹配和现金流风险方面，网上销售的保险理财产品期限多为一年甚至一年以下，问题更加严重一些。在以负债端(保费收入 一年左右的期限匹配资产端(投资资产 更长年限的模式中，每年都必须保证有足够的新增保费来覆盖到期保费的流出(现金流。

(1在市场竞争环境下，每年新保费的成本呈逐年上升的趋势。

(2市场利率环境、资金价格的变化以及其他外部不可抗因素的变化都会对保险公司持续的现金流需求带来不可预估的影响

(3对于对新保费现金流依赖度较高的企业来讲，公司本身的经营风险，如投资项目的

成败、管理层的变化、市场商誉等风险因素的叠加会迅速地反映在新保费的获取成本和获取时间上，对公司整体的经营带来了巨大的打击。

互联网高现价产品的发展使保险行业的投资管理能力和风险管理能力具有了前所未有的重要性。不同保险企业的资产冲动和投资冲动在高现价产品销售的背景下风险若隐若现。正是在这样的情况下，监管机关做出了适当的限制和风险提示，对市场参与者的规模、资质提出了要求。

2.对互联网保险行业发展方向的初步研究

2014年，人身险行业通过互联网销售渠道实现年化规模保费353.18亿元，占人身险总保费收入的2.09%，同比增长5.5倍，成为除代理人、银邮渠道和团险渠

道外的第四大销售渠道。保险企业自有平台、第三方平台(包括银行和其他第三方平台 都是互联网保险重要的参与者。以淘宝为代表的第三方互联网保险销售平台上文已经做过研究，现在，本文将对在互联网保险的新浪潮中另外的两方参与者——保险公司和银行的发展做一个初步探讨。

1.5 保险企业

从目前的观察来看，保险公司并没有改变在传统代理销售模式中的根本地位，仍然只是处于一个产品的提供者、经营风险的承担者和代理费用的支付者的角色。根据保监会相关数据统计，2014年互联网保险保费收入中，95%是通过第三方平台(主要包括淘宝等销售平台和银行代理平台 实现的。

而产生上述现象的原因有以下两点。

原因之一，目前积极参与到互联网保险经营的保险公司主要是一些新公司和规模较小的公司。这些公司缺乏传统经营渠道、人员和客户资源，依赖自有平台经营网上业务缺乏基本的客户资源沉淀和受众群体，在这种情况下选择成熟的第三方平台进行销售可以迅速积累客户量和推广商誉。

原因之二，对于一些成熟的中大型保险企业而言，虽然网上销售的平台技术和专业销售技能是可以在短时间之内形成，这些企业也具备自有平台经营所必需的客户资源积累，但是，这些企业需要面对的是自身的盈利要求(按照前文的分析，在同样规模的保费收入和投资收益的情况下，高现价产品的盈利能力要大大低于传统保险产品、渠道冲突、投资项目储备

www.xiexiebang.com 和发展战略。从行业发展的前景来看，一方面，互联网保险发展对保险公司改变在金融行业 和代理关系中的地位带来了良好的契机。在谨慎原则下，通过对投资项目和投资利益的锁定，保险公司可以通过自有平台对现有(特定客户和其他客户进行推送和营销，也可以通过其他 公共平台和第三方平台进行宣传和推广。网上保险、代理保险、自主营销多条销售渠道齐头 并进可以显著完善保险公司的经营手段和提高与任何渠道负责人的合作谈判地位。另一方面，如同前文所提到的众安在线财产保险公司，保险公司也可以更加深入地从互联网业务各项内 部环节和节点入手，更贴切地为互联网用户和各种互联网业务定制保险产品。1.6 银行代理平台 在第三方平台中，银行具有特殊的意义。银行具备了在短时间内进行互联网保险(金融 业务的所有技术、人力、支付、客户、经验等各种条件，银行需要面对的是和现有传统业务 的渠道和内部冲突。在互联网保险的发展浪潮中，银行再一次扮演了资源输出者的角色。但 是，在这一次的资源重置过程当中，银行失去了绝对优势的议价地位。银行无法像以前一样，将存贷差上的损失通过中间业务收入的方式来弥补，因而只能小心翼翼地在存款流失、客户 流失、同业竞争、保证盈利以及内部渠道冲突中寻求最佳的平衡，要通过对自身利益的权衡 让渡来维系最优质的客户资源。我们可以看到，在银行以不同的方式，在不同的时间段，针 对特定的客户群体推出不同的产品和服务中，审慎、尽责的互联网保险业务将成为一个重要 的组成部分。互联网保险业务的兴起改变了传统保险行业的生态，使客户、保险公司、代理渠道之间 的关系发生了深刻的变化。网上业务的透明和便利使客户的利益和客户的满意度成为参与各 方博弈中的最为重要的因素。为维护客户的利益，保险公司需要进一步加强投资管理和风险 管理，银行要向客户提供更多的产品和服务，第三方销售平台要承担对代理产品应有的审查 和诚信责任。上述各方都拥有着不同特性的客户群体，并且在各自的客户群体当中具备比较 优势，各种平台之间的竞争和合作满足了全社会成员的各类金融理财需求和社会资源的有效 配置。面对发展如此迅猛的新经济浪潮，互联网保险各方具体的参与者都应当具备强烈的学习欲望，认清企业面临的机遇和挑战，审时度势，使企业发展进入一个新的阶段。邦帮堂

第二篇：新经济形势下的企业管理研究

新经济形势下的企业管理研究

一、新经济形势

当今社会高速发展，信息化、科技化、全球化的进程不断加快，随着市场竞争压力的加大，在市场经济的大环境下，企业的管理思想、企业文化以及管理制度等都正在发生着巨大的变革。

在经济日益全球一体化，网络经济、知识经济作用凸显的年代，企业的外部环境日趋开放，国际市场竞争更加激烈。这三种因素给企业管理带来新的机遇、挑战，如何采取应对措施，如何把握企业管理发展趋势，把国外新的管理思想、管理方法与我国企业实际情况结合起来，积极探索建立符合我国国情的企业管理模式，缩小与国外的差距，增强企业的国际竞争力。

二、企业管理面临知识管理的挑战

首先，随着经济的发展，21 世纪的今天已经成为了以知识促发展的知识经济时代。知识已经成为了一种无形的智力资源融入到了我们的社会，并且已经成为了推动社会经济的发展的重要动力。因此，知识经济的大发展，就要求我们必须在企业管理创新上下工夫，主动迎接我国企业即将面临的挑战。其次，知识经济作为一种可持续发展的经济体制，必然要求企业在主抓生产和销售的同时，尽快转变企业管理干部的思维方式，让他们在重新认识环境，重新审视企业和社会关系的同时提高自身的学习能力，并且从企业发展的实际出发，加快信息传递的速度和信息反馈的速度，重新安排作业流程，在提高企业人员学习能力的同时更加注重企业管理的创新。总而言之，企业管理创新是企业管理在知识经济时代下所必须要面对的一项重大变革与创新。

1.知识经济将使企业的管理基础向知识资本转变。随着技术的进步和社会、经济形态的转换，企业管理的思想、方法和制度也处在不断的变化之中，迄今为止，企业管理经历了以经验管理为特征的第一代管理、以科学管理为特征的第二代管理、以行为管理为特征的第三代管理、以现代管理为特征的第四代管理和以知识管理为特征的第五代管理。

企业知识管理就是将知识资源和知识资本当作管理的基础和核心，分析企业知识的存在形态和运行规律，以知识资源和知识资本当作提高其他资源和资本使用效率的枢纽，以实现各种类型资本同时增值的管理思想、管理过程和管理方法。就一个企业而言，知识有内部知识和外部知识两种形态，企业可以借助现代的信息技术和手段，建立公司外部知识网络和企业内部网络，以建立递增收益网络;并通过设立知识仓库、建立专家系统、建立决策支持系统和建立知识联盟，有效地管理、利用现有的和潜在的知识资源，增强企业对环境的适应能力而提高其竞争力。

由于知识经济是以不断创新的知识为基础的，知识在增加产品或服务的附加值方面所起的作用正在成为企业最为关注的，也是决定企业生存与持续发展的重要资源，从而对企业知识资源的管理即知识管理已上升为企业管理新的重心。而知识管理是以网络化、数字化、信息化、知识化为基础，以“信息高速公路”为主干，以知识创新为核心的一种全新管理模式。

2.知识经济下，人力资源管理的重要性日益凸显。知识经济发展的主导要

素是人才，人对知识的掌握和驾驭以及由此而带来的企业管理创新，使人在经济活动中的地位和作用比以往任何时候都变得更加突出和重要，把人当作一种使企业在激烈的竞争中生存、发展，始终充满生机和活力的特殊资源来最大限度地发掘、科学地管理已成为现代企业管理的一项重大使命。这些变化表明: 知识经济条件下，以人为本，个人与企业共同发展是企业管理的新理念，企业管理的核心是如何研究和开发知识密集型产品，如何积累和应用知识，更好地发挥人才的作用。

3.知识经济将使企业的管理战略发生变化。知识经济的兴起，使得企业的战略管理发生了很大的变化。这种变化表现在:首先，在投资战略上，要由过去主要投资于厂房、设备、生产线等有形资产，转到大量投资于人才培训、激励创新方面，生产和分配要向知识产品及服务倾斜;其次，在竞争战略上，要注意拿起保护知识产权这一武器，把蕴含在产品或服务中的知识含量作为竞争中取胜的关键;再次，在成长战略上，要由过去主要依靠规模经济谋求企业发展，调整到大力依靠无形资产的创造和增值来实现企业的壮大和发展，即依靠智力扩张、知名度的提高、信誉的增强、形象的完善和最佳经济效益使企业经久不衰。

三、企业管理面临经济全球化的挑战

全球化下的公司在形成多元文化的过程中，需要比之前付出更多的整合成本。资金、原材料、人才、资源都可以在这个“日益被推平的世界”里顺利流转整合，然而作为企业核心价值观的企业文化，在全球化国际化的整体操盘下，价值观变了，文化也将随之变化，不同国家、不同地域、不同民族、不同组织必将带来企业难题。

1.随着中国加入WTO，以及经济全球化的深入发展，中国企业将有更多的机会走出国门，进入国际市场。此时，企业的生产管理活动范围将由国内拓展到全球，不能仅靠利用国内资源来谋求发展，而是必须广泛地利用世界各国的资金、技术、劳动力等生产要素发展自己，以求实现资源的最佳配置;同时，其生产协作关系也不再局限于国内，而是要在全球范围内寻求合作伙伴;而且，企业的发展也不仅仅受国内经济形势、资源环境等因素的影响，同时也要受到国际经济形势、资源、环境等因素的制约。

2.在全球化的背景下，企业管理必须建立高效、便捷、可靠的全球化要素传输流动网络，采用各种先进的要素传输手段，特别是信息传输手段，否则，企业就无法在国际竞争中取胜，这对企业的组织结构设计提出了新的要求。企业管理组织将呈现追求网络化、扁平化、柔性化的发展趋势，21 世纪企业内部组织结构，将一改占主流地位的“金字塔”式的层级组织结构形态，中间管理层将失去原有的价值，企业的管理组织将呈现扁平状态，弹性化。这主要是由于现代管理技术和手段的采用，使得企业的中间管理层减少，中层和基层领导者的管理幅度增大。借助网络与信息技术，企业的每一个员工，虽然工作岗位不同、工作地点不同，但可以在同一时间与同一管理者直接进行沟通。扁平化的管理组织将直接带来管理费用的下降、管理效率的提高，同时还会极大提高员工的自主性与积极性。组织结构的柔性化则是指在组织结构上不设置固定的和正式的组织结构，而代之以一些临时性的、以任务为导向的团队式组织，借助组织结构的柔性化可以实现企业组织集团化和分权化的统一，稳定性和变革性的统一。

3.经济全球化背景下，战略联盟已成为西方企业间合作竞争的新形式。过去传统的竞争战略是你死我活的零和博弈，而20 世纪70年代以来，世界各国

和企业间的经济活动正日益全球化，相互依赖和相互竞争是当今世界经济的一个显著特点和基本趋势。在知识经济和网络经济下，企业间的合作显得尤为重要，任何一个企业都不可能在所有的技术上享有优势，网络化又使知识之获取如此便捷低廉，企业间的合作对双方有利。西方企业推出的“战略联盟”，就是这一趋势的具体体现。所谓战略联盟，是指两个或两个以上经济实体为特定的战略目标而采取的以任何股权和非股权形式共担风险、共享利益的联合行动。通过合作，战略伙伴间优势得到互补或互相加强，劣势得到弥补以创造组合的竞争优势。可以说，作为一种新的竞争方式，一种“双赢”游戏，战略联盟正是中国企业发展的未来之路。

四、企业管理面临网络经济的挑战

网络经济的出现将促使管理产生全方位的变革，网络化管理是指企业前台资源和后台资源能够链接在一个网络平台上，可使企业以最快的速度获取内、外部的信息，使企业的生产经营活动处于低成本、高效率的运作状态中。企业实施网络化管理的目的是构建一个客户、供应商、企业员工共享的信息平台，提高管理水平，从而加快企业对客户需求的反应速度。网络化管理包括对企业支撑网络的管理、网络人才的管理、网络的安全防范管理等内容。网络化管理需要实施企业管理的根本变革。透视管理领域，不难发现，网络经济正在引发一场前所未有的管理变革，这种变革，要求企业的内部组织模式、经营管理理念以及企业之间的关系发生一系列深刻的变化。

1.企业管理的重点已从内部控制性管理转向了外部适应性管理，要素效率不再成为企业追求的惟一目标。世界经济一体化趋势的加强，一方面拓宽了企业竞争和合作的边界，另一方面则增大了企业的外部不确定性。因此，如何充分利用现代信息技术的先进手段来重新设计企业内部组织和企业之间的界面关系，充分关注企业的顾客资本以及客户关系管理，这些课题都对企业管理提出了新的挑战。

2.企业竞争优势的核心已从物转向人，再转向知识，知识管理成了企业管理的重要领域。由于其收益递增的使用特征，知识资本比实物资本具有更强的收益性和灵活性。设计合理的知识治理机制，形成基于创新和共享的知识型文化，是提高现代企业学习能力和创新能力的重要途径。人力资源作为知识的主要载体，其管理方式也出现了前网络经济时代无法比拟的个性化和高效率的特征。

3.企业组织形态已开始由固定化和显性化转向实时化和虚拟化，物质流不再成为企业组织设计的惟一基础。信息技术的发展使得远距离现场作业成为可能。通过业务外包，“全能型”企业能够蜕变成为只保留较少职能部门的“核心型”企业，从而形成一种共生关系更加明显的新型企业生态群落。因此，增值过程的重整成了企业无法回避的紧迫课题，适应这种需求，在互联网的支持下，组织结构顺利地实现了扁平化、弹性化和柔性化。而且一种新的组织形式———虚拟组织应运而生。

4.企业管理的方法已由制度化和程式化转向了模块化。简明、精确、快速的模块化电子管理程序使得传统的职能计划和信息处理变得异常简单。决定企业优势差异的不仅是企业内部资源的利用效率，更重要的是企业经营者对环境变异的感知能力和企业的响应速度，决定这种速度的主要因素是管理观念与企业文化。管理观念与企业文化都是一种看不见、摸不着的东西，但它是一个企业的灵魂，网络经济时代的企业文化与前网络经济时代相比，出现了从“充满竞争与不

信任状态”向“精诚合作相互信任状态”转变，从“被动的自我保护型”向“自觉的积极创造型”转变，从“简单的服从”向“实现自我价值”转变等新的特点。而新的观念、新的文化又必然形成新的竞争能力。

5.现代企业的经营领域已由单一的商品经营拓展到了资本经营，资本经营成为了企业快速成长的主要方向。当今的企业权属商品市场已深深地打上了网络时代的烙印，虚拟经济与实物经济的交融意味着“规模制胜”的财富分配规则面临着失效的可能。

五、结论

在用户主导和技术制胜的新经济时代，传统的规模导向的企业已难以适应全球化竞争的需要和深层次的应用信息技术的要求，增强企业对环境的响应能力成了企业的当务之急。企业可通过采取如下措施以提高竞争能力：

1.实施供应链管理，优化资源配置。在企业外部环境复杂、变幻的条件下，企业首先需要将同一产业链条上的不同企业之间、同一企业之间、同一企业的产品之间、职能之间的相互关系纳入系统的供应链管理范畴，以明确各种要素在相关界面之间的联系方式，取得企业内部资源和外部环境的动态平衡。

2.优化组织设计，提高反应速度。为应对日益复杂多变的经济环境，企业组织的设计原则也要发生根本的变化:第一，组织设计的基础应由传统的物质流转向价值流和信息流;第二，组织设计的目标由传统的效率性转向适应性;第三，组织能力强化的重点应由资产的竞争性转向员工和企业的学习性。企业需要通过信息技术的合理运用、组织结构的简化调整和企业文化的多元化融合来提高其反应能力，并建立一种新的企业组织形态即实时企业组织，如虚拟企业、网络组织、战略联盟、学习型组织和无边界组织等组织形式。

3.加强客户管理，提升顾客满意度。随着现代生产管理和现代生产技术的发展，以及市场态势的转变，企业应建立一种旨在改善企业与客户之间关系的新型管理机制，即客户关系管理，应用于企业市场营销、销售、服务与技术支持等企业外部资源整合领域。

4.加强知识管理，积聚知识资本。知识在增加产品或服务的附加值方面所起的作用正在成为企业关注的核心，也是决定企业生存与持续发展的重要资源，企业应加强知识管理，将知识资源和知识资本当作提高其他资源和资本使用效率的枢纽，借助现代的信息技术和手段，利用现有的和潜在的知识资源，增强企业对环境的适应能力，提高其竞争力。

总之，面临新经济环境的挑战，我们要分析、明确并把握企业管理发展趋势，把国外新的管理思想、管理方法与我国企业实际情况结合起来，积极探索建立符合我国国情的企业管理模式，努力进行管理创新，提高我国企业管理现代化水平，缩小与国外的差距，增加企业的竞争力。

第三篇：对新经济下互联网企业文化的思考 4500

对新经济下互联网企业文化的思考

摘要：随着高新技术的发展，新经济与互联网企业逐步兴起。在我国，互联网企业在原有的传统产业下快速发展，并呈现出强劲的势头，但是在这一转变的过程中，也要清楚的看到网络市场泡沫的存在。所以在当前信息化的时代里，互联网企业的发展未来还有待我们去更好的了解与研究。

关键词：新经济；互联网企业；企业文化

前言：在以信息技术产业为主导的时代里，我国的互联网企业在国际同行业的发展水平还存在着一定的差距，但是由于我国自身经济的特点还是有一定的发展优势。在新经济影响下，互联网企业有别于传统产业，这就要求互联网企业在发展期间，要革新思想、与时俱进，树立先进的企业文化，努力在全球化经济中脱颖而出。

一、新经济中不断壮大的互联网产业

上世纪九十年代，美国经济出现新一轮持续高增长现象，在这轮经济高增长中，美国经济增长所呈现出来的趋势与传统经济增长有所不同。并且这种经济高增长使美国避免了像亚洲金融危机与通货膨胀的影响，更令人欣慰的是这种经济的增长使美国的失业率问题得到了缓解，而这种与传统经济扩张理论不相符的经济增长被美国学者称为“新经济”。这种新经济的驱动力是以高科技产业为代表的信息产业，其核心是以数字化与网络化为主要标志的互联网产业。有数据表明，美国的互联网经济增长率比整个国内同期增长率高出两倍多，并且这种增长趋势有一定的持续性。

而今，互联网产业的发展已经推向新经济的引擎地带，同时，对传统的理论模型和经济模式起到了颠覆性的影响。因此，互联网企业因其系统竞争力和平台竞争力，在新经济中必将占领未来经济。而在我国新经济的增长点还处于发展中的状态，但是由于我国市场经济对新经济的转变没有过多的包袱，所以在产业转型存在着一定的优势。并且在未来的十年里，我国对新经济的投入的比重将增加，所从事本行业的企业与人员也将增加，这将促进我国经济的快速发展。

二、商机无限——互联网企业

互联网让很多在传统经济中无法实现的运营模式得以实现，这得力于互联网技术的广泛的应用，特别是在商务服务中的使用。互联网是全球性的市场，同时也是一个市场服务性的平台，它有着丰富的网络接口与服务平台，可以系统的将全球性可用资源，用于营销、物流、配给、服务等。在这巨大的商机面前，互联网企业应运而生。

互联网企业不同于传统企业的实体化，它更加低成本、差异化、专业化，而且可以汇集互联网资源，多样化的对市场信息进行选择与分析，为客户需找最优化的服务。互联网企业是与虚拟网络相对应，因此互联网为我们创造了一个全新的服务平台，这大大的丰富了人们的生活。在这一市场的诱导下，新经济正快速的发展起来。互联网经济有其不可逆转的特性,不仅会给互联网本身企业提供与互联网有关联的产品、信息和服务,而且传统企业看到它的优势也会接受，并逐步的与其互补，良性的促进市场经济的发展。

每一个互联网企业都是企业网络的一部份，它们从资源到服务都需要其它企业间的合作。传统企业向互联网企业转型，向新的盈利模式转型已经成为必然。为了获取最大利益，互联网企业之间结合也已经成为趋势。互联网企业是创立在网络平台，它可以为远端的客户提供服务，采用虚拟手段进行交易，使得商务更加便捷。正是由于互联网的虚拟化，它也会带来一定的负面影响，比如网络经济的泡沫化，网络虚拟交易与实体交易的差别化等，这些不利因素都会影响到以互联网为主的新经济的发展。

三、正确看待网络“泡沫”，抓住新经济增长点

近些年来，新经济在全球快速发展的同时，新经济发源地美国多家互联网公司的经济效益正在下降，甚至像.COM这样的互联网公司也一家一家的倒闭，而这一现象势必将影响到整个的新经济。有学者猜测这是由于网络泡沫造成新经济的虚假繁荣，使得整个新经济依存在一个没有地基的高楼中，当网络泡沫破裂时，所有新经济产生出的繁荣都会烟消云散。但实际上，对于新经济而言网络泡沫并不是网络本身所产生的，正如经济危机的爆发是由于人们在生产中没有规划，使得生产过剩，最终市场供过于求而产生了经济危机。在新经济中，互联网的发展，本身就是一个虚拟性的服务平台，只有那些急功近利的互联网公司才会制造网络泡沫，并且在信息时代的发展中逐步的被淘汰掉，而网络泡沫的破裂正是新经济

重新回归于价值的体现。有学者认为，在市场经济的背景下，互联网企业的股市波动是正常的现象，但是所产生的过度经济泡沫就是非正常现象。对于这种现象的产生，许多的互联网企业领导人都有了足够的心理准备。在应对网络泡沫的波动，也将对IT、网络运营等领域的投资更为冷静。可以说，虽然网络泡沫对新经济下的互联网企业的冲击较大，但是这些企业在生产率的提升中依旧保持着强有力的作用，而网络带给人类社会的方便与快捷将不会因为新经济泡沫的冲击而被抹杀掉。

互联网运用的今天，它将深刻的影响到发展中国家，特别是我国在与发达的欧美国家进行赶超时，发展网络信息产业是一个良好的机遇，所以我们要正确的看待网络泡沫现象，理性的对待新经济的发展。尤其是在当今的时代里，我国正在逐步的赶超欧美国家。但是由于历史原因，我国的传统产业，尤其是重工业与高新产业与发达国家还存在着一定的差距，但这并不影响我国发展新经济，甚至可以说我国也有能力有条件去发展新经济，其原因是我国的企业没有像欧美国家的企业有那么多沉重的工业包袱，所以我国的企业走向互联网更有优势。最好的两个例子是印度信息产业的高速发展、韩国经济的快速复苏。同是发展中国家的印度，在工业基础没有中国好的前提下，印度突出的发展信息产业，并且其互联网企业经营良好，在2000的国内总产量增长了7%-8%，是十年来首次超过中国。韩国是另一个例子，它是在亚洲金融危机中最早复苏经济的国家，这要依赖它的信息产业的高速发展。所以在新经济成为新的经济增长点时，我国的互联网企业要抓住这次机会。

四、发展互联网企业要依据文化性

我国的互联网企业在新经济环境下具有卓越的发展潜能，但是现实生活中我国的互联网企业还是有很多经营不善而关闭的，这就给我们一定的启示。对于互联网企业而言，它经营的好坏不仅仅要看它的技术有多新，还要看它在整个市场中占有多少份额，并且它所衍生出的产品有多少会被市场所吸收，这是一个关键。而在企业内部来看，是要强调企业拥有自己的文化性，在经济全球化中能够形成自己企业独有的企业风格，这有利于我国互联网企业的良性发展，要想做到这些就要注意培养企业的文化性。构造互联网企业的适应性文化

所谓的适应性文化是指可以优化行为的目标和价值；企业员工对高层的信

任；客户对企业的重视；积极创新与新领域的开拓等。这一文化性将打破原有的模式与价值体系，它在最大程度上对原有的状态进行积极的引导与改变。所以当企业选择这一文化性时，企业的工作方法、工作重心的部署、工作业绩与企业文化都息息相关。这些具体表现主要分一下几点：第一点，互联网企业的目标与价值内在化。对于互联网企业而言，拥有自己的一套行动目标和自己的价值观是十分重要的。在这一文化特性当中，企业的员工要时刻的了解到自己的行为目标与自己工作的素质培养，并且始终为企业的终极目标与价值体现而积极的努力着。通过实践证明有两种方法可以促使企业员工更好的发挥自己的工作热情，一种是将员工的工作表现与企业的终极目标相关联，然后在企业工作总结时进行评价；另一种是企业管理高层将企业的目标与价值观，通过自己的身体力行做一个榜样展示给员工，使其成为一种标榜的效果。第二点，互联网企业要重视文化沟通。在许多的研究文献中，很多的企业员工都十分的信任自己的高层主管，其原因就在于员工了解并十分欣赏企业的目标与价值观。而适应性文化的一个突出性特点就在于企业的领导层对员工保持有效而清晰的交流与企业文化沟通，企业通过这种有效的沟通，逐步的构建起一个行之有效的文化脉络，使其企业文化在企业内部得以贯彻执行。第三点，互联网企业的沟通主体在外。在上个世纪八十年代，许多的企业都非常重视对企业内部的管理，从而忽视了对客户的沟通，并且在传统的管理模式中，管理人员更多的强调于生产秩序、有效的规避市场风险，保守的发展企业。但是在近些年里企业的管理模式发生了巨大的变化，尤其是互联网企业。原因在于网络将地域与时间尽可能的缩小，使得这个的市场呈现出全球化，这就打破了传统企业中所面临的时空约束，而竞争对手将不仅仅局限于地方性，而是来自于世界各地的同行业的竞争。那么在这种情况下，客户就成为互联网企业争取的焦点。从另一个侧面要求企业的管理人员开展企业内部合作、组建自己的协作团队一同在外开拓市场，服务客户。第四点，互联网企业要有创新精神与文化氛围。保守型的文化氛围将不利于企业员工的创新性，由于在传统的公司制度中对于冒险型的员工有一定的惩罚性，所以很多的企业员工恐惧于失败与受到惩罚，所以在企业中就缺少了冒险性元素，从而也就没有企业创新精神这一说。而在当今信息化时代中，越来越多的看重于打破原有的生产模式，并且在最短的时间内寻找最优化的竞争条件。在这一前提下，互联网企业中适应型文化就要求

员工拥有敢于冒险创新的精神。因此，在互联网企业中，要求自身的产品开发、销售与客服等领域都要有自己独特的一面，在服务中始终保持对客户的亲和力，并且在整个经营方式中有所突破与创新，只有这样互联网企业才能在整个的行业竞争中保持领先的位置。

结语：在新经济影响下，我国的互联网企业获得了一定的成绩，但是面对竞争激烈的经济全球化我们还有很长的路要走。在企业管理中单凭技术的优势难以在竞争中胜出，经营和管理作为科学应得到真正的尊重，只有建立起适合互联网企业的企业文化，才能为我国的互联网企业在世界经济大舞台上大显身手奠定基础，才能更好的发展我国的新经济，并不断的促进我国社会主义市场经济的快速平稳发展。

参考文献：

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第四篇：2012最新新经济形势下中国实木地板行业发展趋势

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2012最新新经济形势下中国实木地板行业发展趋势

世界经济风起云涌之时，对照世界经济形式，“有中国特色”的市场经济此时显得卓然适切。中国经济也将会面临全新的局面。奥运盛会让世界重新熟悉了中国，世界经济风云突变，此时不奋起直追更待何时，经济发展的同时，民众生活也将不断改观，将为与民生相关的行业带来巨大的发展空间。家居行业须加快步伐，完成这千载难逢的蜕变。

目前的中国市场，不存在绝对的“垄断”，即便是“资源垄断、技术垄断”。市场上各品牌百花齐放、百家争鸣。与民生息息相关的家居制造业在新的经济形式下，面对巨大的市场动荡和市场机遇这一双重考验。

家居制造业中，实木地板企业是主要的进出口贸易型企业，占据重要的比例。新的经济形势将带动国际间以企业为代表的贸易合作，地板企业将面临新的发展局面。受国际大势影响，由生产企业控制行情和价格的时代一去不复返，地板行业逐渐趋于透明、成熟，囤积居奇的商业奇迹将不再出现，奇货可居的投机操作将不再有机可乘。

地板产业是消耗“资源”型产业，原材料、生产设备、技术标准等都依靠国外资源，地板行业的潜规则：谁拥有了原料的优势，谁就有了占据市场的先决条件，就有了对市场绝对的影响力和导向作用。原料资源是致命因素，全球采购的原料供给网络成为有实力的企业稳步发展、立足市场而常盛不败的坚实后盾。新经济形式将加快中国经济全球化进程，促使资源采购和流通渠道日益成熟，促使中国商品不断提高、完善，生产标准向国际化迈近，促使中国商品国际化。实木地板这种自然资源的商品将面向世界打开通道。

我国用于高档实木地板的木种可选择余地并不大，木材进口是中国进口产品中的一大项。中国的实木地板企业大多是民营企业，经济形势将形成上游资源整合，将形成以优势企业为主的在原材料领域、市场占有率、技术领域、人才领域以及权威部门各方作用下的资源整合，建成长期、稳定的合作关系的供求网络。http://gujiancong.jdol.com.cn/

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综合实力好的企业成为原料“全球采购”的主要客户，占主要份额，尤其对又是材种具有绝对的控制能力，对国内市场有绝对的影响。同时，行业发展意识清楚，市场洗炼品牌的速度加快，企业竞争意识提高，资源压力和品牌竞争将致使地板企业间将拉大差距，地板企业将出现明显分划。

实木地板行业，谁把握了原材料优势，谁就有了优先权；谁把握了优越的技术和工艺，谁就有了主动权；谁把握了消费需求，谁就能赢得消费者；谁把握了时代脉搏，谁就能立于不败之地。而品牌之争、实力之争，服务之争也将逾演逾烈。地板行业将由强势企业带动，引导行业健康发展，中小型企业将逐渐向大中型、规模化迈进，有发展潜力的地板企业将趋向企业化，初具规模并初具竞争力。逐渐将形成以品牌为核心的市场体系，形成以品牌为主分配市场份额的局面。

社会经济发展的浪潮带动行业发展，没有实力、生命力脆弱的企业将在市场局势和生存压力中退出市场甚至消亡。而靠低廉价值维系生存的一部分小型企业，虽总有小利可图，终将不抵时代进步消费水平提高的大趋势，消费市场和生存空间逐渐萎缩，受限制因素增多，采购和流通压力加大，将致使依靠“低廉价值生存”的企业举步维艰，经不起市场波动和考验，终将不能坚持甚而“弃甲归田”。

北京腾飞物流有限公司，是一家具有实力，从事公路运输在京注册的专业货物运输公司，是以北京为中心，辐射全国的专业公路运输企业。

公司发展

公司经过多年努力，凭借着雄厚的运输经验和良好的管理基础，有效的整合了各种资源，随着建设西南、西北的指导方针，公司已满怀热情的投入当中。目前我公司拥有了一批高知识、高素质的员工队伍，以“安全快捷、信誉至上”为己任，以高速度和现代化的管理、经营模式，服务于新老客户，公司备有大型全封闭、半封闭的厢式货车、敞车、高护栏、冷藏车、特种专用运输车，直达全国各地。同时还备有数十辆中、小型货车，供北京地区北京至福州货运专线北京http://hzjuba1688.jdol.com.cn

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到上海物流专线北京到南京物流专线提供货物。长期以来，公司本着“安全快捷、重守诚信、适价经营、完善服务”的经营理念在最大可能降低运输及管理成本的前提下，为客户提供优质、高效的服务。得到广大客户的认可和支持。在经营战略上腾飞物流领导层的正确决策，务实的态度与作风、团结合作的精神以及多年来专业化公路运输经验的积累，逐步完善出了具有一定的较为科学严谨的管理经验。在公路货运行业特点的实践中形成了一整套经营管理方法。使得公司运转良好，保持了稳定持续的发展。

腾飞物流有限公司决策人对现代第三方物流有着清醒深刻的认识，腾飞坚信随着国内对第三方物流市场需求逐步的形成，腾飞物流将与时俱进，在充分发挥利用具有的管理经验和经营优势的同时，提升服务理念，把握好经营战略上的市场定位，公司在未来的发展中将以一流的服务与各界小口径膛线无缝钢管 gcr15轴承钢管 轴承钢管生产厂新老客户友好合作，携手并进，共同创造美好的明天！北京腾飞物流公司是一家综合性物流企业，主要经营物流，货运，运输，公路、铁路、货运包装、仓储运输配送，长短途、整车、零担运输，厂家搬家，长途搬家，个人搬家，包装，小轿车运输等业务。每天发车，安全快捷，价格合理，服务周到。客户经理一对一服务。多种结算方式，全程GPS定位，所有运输车辆及货物由PICC保险承保。北京至金昌货运专线公司业务范围：零担托运，长短途搬家，市内搬家，学生行李，个人行李和物品，各种家用电器托运，钢琴托运，易碎品，化工原料，汽车配件，图书杂志，医疗器械，电子产品，仪器，工具，服装，生活用品，家具托运，专业托运各种轿车、电动车及大小摩托车，等各种物品运输，为客户提供木箱包装，纸箱包装KCB齿轮泵厂家 RY导热油泵 LQB沥青保湿泵等业务。北京至金昌搬家公司服务简介：专业的家电、电子产品、电脑、冰箱、洗衣机、小家电、食品、物资、健身器材、化工原料、报刊杂志、零配件、化妆品、展柜、办公用品、现代家具、古典家具、机器设备、医疗设备、大件、机柜、私人物品、物流公司、行李以及返城（长短途搬家）货物运输物流及包装服务！公司服务于北京的大中小企业的大宗货物的物流运输及市民的私人物品托运业务！

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第五篇：新经济形势下的贷后催收思考

新经济形势下的贷后催收思考

21世纪，中国已经转入信用社会。信用行为在我们的生活和工作中比比皆是，无论是你的房贷，车贷还是你的信用卡分期，还是你的手机分期，电动车分期，自行车分期，无销售不信用，信用社会的发展和进步是社会发展的必然产物，但中国的信用社会体系建设是具有中国特色的信用社会体系，同时也是世界上最艰难的信用体系建设，中国的信用建设主要有以下几个难点

（1）人口多，体量大

信用社会的发展是逐渐从国家主导到工商业到农业发展的一个路程，例如我们最早接触的是银行，到购买设备的融资租赁和金融租赁公司，到现在的消费金融例如购买手机和电动车，汽车等，随着社会的不断进步而进行延伸，但中国国内人口众多，经济体量也很大，并且现在农村的消费金融和大型企业推行的供应链金融已经不断延伸到中下游群体和农村群体

（2）信用意识缺乏

虽有”欠债还钱，天经地义“等民间文化规范，但信用意识的教育和树立是一件非常重要的事情，需要不断的深入教育和树立，只有不断的树立和教育信用意识，树立良好的信用意识和心态是需要相关部门和信用从业者重视的事情，往往产生不良的习惯就是信用从业者的纵容

（3）信用法律体系方面有待完善

信用社会和法制社会的建设是成正面的，如果开始发展信用社会但是法制建设而缺失，那么信用社会将得不到任何保障，并且会严重影响经济发展状态，现在相关部门也已经越来越重视信用法律体系的完善，例如破解执行难的相关举措，金融部门对严惩失信措施的宣传等，但是依然任重道远！

虽然信用社会体系建设存在这样那样的困难，但是从发展历程来看，中国的信用社会体系发展也取得了重要的进步，中国现在已经进入了信用社会，各种信用产品扑面而来，大到上亿的飞机轮船，小到几百上千的手机电车，大到影响居民的医疗器械小到种植土地的化肥种子，对于发展迅速的信用社会，做为信用社会的重要环节风险管控和贷后催收是每一个信用从业者的考虑问题的重要方面，笔者做为从事工程机械行业近十年的从业，也在不断分析贷后催收的具体措施，下面是几点想法：

（1）任何一种催收方法都不是包治百病的灵药，只要对一个客户有用，那就是对的 因为信贷客户的不同性，年龄不同，性格不同，生活环境不同等各方面因素，所以催收方法是针对具体人物做出具体分析的，没有一种催收方法和语言是包治百病的

（2）任何一个良好的客户都有可能转化为逾期客户 基本上客户的还款周期都是按30天或自然月的次日进行计算，所以日常的监控工作和客户到期日之前的催收体系一定是重要的，通过不断的提醒和树立意识保证客户的正常还款，睡大觉等还款时万万不可取的（3）静态分析和动态分析一定要相结合 建立客户分析系统，对于客户进行静态和动态分析，对于可能出现的风险进行及时的研判（4）催收三字”快，准，狠”

找准痛点，快速出击，解决风险（5）树立客户良好的还款意识 重要的事情重复三遍，意识很重要，意识很重要，意识很重要，利用和客户接触的每次机会不断的树立他的意识

（6）健全法律体系，完善法律手续，保存法律证据

信用社会的建设已经扬帆起航，做为信用社会的从业者和建设者真诚的希望我们这个国家能有完善的体系，我们这个国家的人民都有良好的信用意识，让珍惜信用行为成为我们最为珍贵的举动！（笔者介绍：张先生，从事信用管理工作近十年，主要从事工程机械行业的信用管理工作，连续带领团队保持6个月还款零逾期，和团队管理信用资产近10亿人民币，具有丰富的理论和实践经验，欢迎信用管理从业者共同探讨）