关于拾得他人银行卡

第一篇：关于拾得他人银行卡

关于拾得他人银行卡

在ATM机上使用行为的定性分析

使用拾得的他人信用卡在银行ATM机器上取款的案件在公安机关接处警过程中时常遇到，但是对于此类问题的定性却一直存在着争议，学术界的对立观点主要集中表现在此类行为定性为盗窃罪还是信用卡诈骗罪上，虽然刑法学者已对此进行了比较深入的研究，但是仍未达成共识，笔者结合刑法理论与司法实践，以实际工作中遇到的典型案例为切入点进行分析，力求对此类问题作出进一步深入的探讨。

一、相关案件回顾

1、基本案情：

2015年05月11日21时39分，无锡市滨湖区华庄派出所接报一起案件，据事主王某称：2015年5月11日17时40分许，其在华庄公园路邮政储蓄银行ATM机取款后忘记拔卡，后手机收到银行卡取款提示，银行卡被人取走8000元钱现金，遂至华庄派出所报案。我所民警立案后即展开侦查，后查明：犯罪嫌疑人余某和李某二人于2015年05月11日在华庄邮政储蓄银行ATM机的插卡槽内发现王某遗忘的银行卡。由于王某密码较为简单，余某和李某二人于是通过操作成功猜到银行卡密码123456，查询后发现卡内还有余额8000余元，余某告知了站在身旁的朋友王某，王某予以默认，于是二人决定取走卡内的钱，分两次共取出8000元。

2、观点评析

主流观点大致分为两种，第一种意见认为，余某和李某的行为构成信用卡诈骗罪。理由是：犯罪嫌疑人余某和李某利用他人遗忘在银行ATM操作机上的信用卡，将卡内钱财转移到自己的银行卡内，主观上有非法占有的故意，客观上通过冒充信用卡所有人，欺骗银行金融系统骗取他人财物是冒用他人信用卡的行为，构成信用卡诈骗罪。

第二种意见认为，余某和李某的行为构成盗窃罪。理由是：犯罪嫌疑人余某和李某利用他人遗忘在银行ATM操作机内的信用卡秘密窃取他人财物，并不是冒用他人信用进行诈行为。银行ATM操作机作为机器是无法被“欺骗”的，自然也无法将这种行为定性为信用卡诈骗的行为。而犯罪嫌疑人以非法占有为目的，窃取公私财物数额较大的行为却可以直接定性为盗窃，符合盗窃罪的构成要件。

二、关于拾得他人银行卡在ATM机上使用行为的定性分析

（一）相关理论的概述

1、信用卡诈骗

信用卡诈骗是指以非法占有为目的，利用信用卡虚构事实、隐瞒真相，骗取公私财物数额较大的行为，一般表现为四种行为：（1）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（2）使用作废的信用卡的；（3）冒用他人信用卡的；（4）恶意透支的。

2、盗窃罪

盗窃罪是指以非法占有为目的，秘密窃取公私财物数额较大或者多次盗窃公私财物的行为。其构成要件与信用卡诈骗的区别在于不需要有“欺骗”与“认识错误”。

3、司法解释的特别规定

2008年4月18日，最高人民检察院《关于拾得他人信用卡并在自动柜员机(ATM机)上使用的行为如何定性问题的批复》(自2008年5月7日施行)明确认为：拾得他人信用卡并在自动柜员机(ATM机)上使用的行为，属于《刑法》第196条第1款第(3)项规定的“冒用他人信用卡”的情形，构成犯罪的，以信用卡诈骗罪追究刑事责任。2009年12月3日，最高人民法院、最高人民检察院发布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中也将“拾得他人信用卡并使用的”情形归入《刑法》第196条第1款第((3)项所称“冒用他人信用卡”。

（二）该类行为的定性分析

正是由于以上两条相关法律解释，对于拾得他人信用卡并在自动柜员机(ATM机)上使用的行为定性问题，学界一直存在争议，而焦点就在于“是否承认机器可以被骗”这一点上。以张明楷教授为代表的学者认为：冒用他人信用卡，只能是对自然人使用，因此，在ATM机上冒用的行为不属于冒用他人信用卡，无法成立信用卡诈骗，只成立盗窃罪或者其他相关犯罪。但是，笔者认为ATM 机器是一种自助式银行业务办理设备，其不应被单一地认为是一种机器，而应被认定为银行意志控制下的电子代理人。因此，通过ATM 机进行诈骗，欺骗的对象不是机器而是银行。ATM机器执行的操作是有意志思想的人的命令，是一种意识的延伸，正是因为ATM机器被欺骗了，所以才能够被犯罪分子取走钱财。对于上述两个司法解释的例外。笔者认为应该结合“拾得”的具体情况进行区分。

1、第一种情况是处于在人员流动性较大的开放空间里，如：公路、山林、河流等没有相关直接占有人、间接占有人的地域范围。拾得他人信用卡并使用的，应参考最高检察院的批复，认定此行为为信用卡诈骗罪。因为在这些地域范围内捡拾的信用卡可以直接认定为他人的丢失物或遗忘物。利用拾得的信用卡在ATM

机上取款，基于上述所言ATM机器可以被骗，那么在最高检的批复指示下就认定此类行为是信用卡诈骗罪。

2、第二种情况是处于在直接有主、或者间接推定有主的空间里，如：旅馆房间里、超市里、ATM机器的大厅等地域范围内。由于这些存在着可推知的管理者，所以拾得他人信用卡并使用的行为应该首先认定为盗窃。这涉及民法概念中的“占有”问题。以失主遗忘银行卡在ATM机器中为例，原失主丧失了占有，但是该信用卡直接转移至银行所占有，银行成为信用卡的暂时的合法管理者，银行具有此银行卡的管理义务。当拾得人在这ATM机器中拾得信用卡并使用的行为，侵犯了银行的占有，在ATM机上拾得他人遗忘的信用卡并使用取款的行为就应认定为盗窃罪。

三、关于拾得他人银行卡在ATM机上使用行为此类情况的延伸

既然2008年4月18日，最高人民检察院《关于拾得他人信用卡并在自动柜员机(ATM机)上使用的行为如何定性问题的批复》有特殊规定，(自2008年5月7日施行)明确认为：拾得他人信用卡并在自动柜员机(ATM机)上使用的行为，属于《刑法》第196条第1款第(3)项规定的“冒用他人信用卡”的情形，构成犯罪的，以信用卡诈骗罪追究刑事责任。很多人对于“拾得”的定性有着逻辑上的错误理解，笔者归纳总结了以下这两种情况：

1、该规定只是针对“拾得”这一种行为。那么其他取得信用卡行为例如侵占(代为保管他人信用卡的行为)、诈骗、抢夺、敲诈勒索、抢劫、盗窃等就不适应此项特殊规定，就应该按照一般原则来处理。

2、该规定是就行为人没有认识错误而言的，是就正常情况而言的。如果行为人有认识错误，则应按照认识错误来处理。例如，甲盗窃信用卡，对乙谎称是马路上捡来的，让乙去使用。对于甲的处理就符合刑法第196条第3款之规定：“盗窃信用卡并使用的，以盗窃罪论处。”对乙的处理就按照信用卡诈骗罪予以处理。当然，如果甲盗窃信用卡，对乙称是ATM机器里捡来的，让乙去使用。对乙的定性即为盗窃罪。

现行的刑法以及学界观点对于使用拾得的他人信用卡在银行ATM机器上取款的行为有着很大的分歧，甚至在浙江、安徽等地出现法院二审判决与一审判决完全相反的结果，笔者仅是就自己的观点对于这类行为进行分析总结，如有疏漏，希望读者批评、指正。

第二篇：银行卡被他人使用引发的案例

银行卡被他人使用引发的案例

一、案例经过

业务运营风险监测人员经调阅个人账户历史明细发现：有100多户银行卡账户以发放工资的名义通过ATM及自助终端转账共计数十万元至个人借方账户，每笔金额为数千元左右，当日借方客户又将此笔款项全额划转至其他个人账户，此做法有悖常理，监测人员怀疑其存在出租出借账户及个人集资嫌疑，据实下发了查询要求支行进一步核实。

经核查，此笔业务借贷方账户的客户关系为父子关系，其共同承包一家建筑公司，100户银行卡账户系由这家建筑公司的总公司人员代理农民工开立的工资卡，开户后这些工资卡并未交到农民工手中，而是由包工头（借方客户）保管并使用，总公司将工资发放至农民工卡中后，包工头将这些工资全额划转至自己名下账户，扣除伙食费后再发给农民工。此笔业务被确认为风险事件。

二、案例分析

（一）此笔业务中的100户银行卡账户在开立后一直处于非本人使用的状态，间接形成了出租、出借账户，违反了《人民币银行结算账户管理办法》关于存款人使用银行结算账户，不得出租、出借银行结算账户的规定，且银行卡未发放至客户本人手中，一旦被他人利用从事洗钱、诈骗等非法活动，势必会给银行带来一定的资金风险和法律风险。

（二）当前经济环境比较复杂，社会上从事非法金融活动十分猖獗，不法人员因不愿泄露自身的真实身份一般会利用他人证件开立银行账户，或在社会上收购他人银行账户，从事非法活动，严重扰乱社会金融秩序，同时也加大了银行防范外部风险的难度。

（三）此笔业务中的100名农民工由于缺乏风险意识，加之对银行的各项业务不太了解，不清楚自己的银行卡被他人使用有可能带来的风险隐患，更不了解一旦卷入经济纠纷，不仅会给自身利益带来损害，同时还会加大资金监管失控的风险。

三、案例启示

（一）通过开展外部风险事件的案例分析培训增强一线员工的风险防范意识及风险防范能力，柜员在办理业务时发现客户的涉嫌行为应及时劝阻并加以制止，对有重大嫌疑的不法行为要及时上报反洗钱系统进行有效监控，积极防范外部风险隐患。

（二）利用多种渠道向客户宣传反洗钱等相关政策法规,使客户不断增强自我保护意识，远离洗钱犯罪，不出租出借或出售自己的身份证件、银行账户、银行卡，防止被他人利用洗钱。引导客户自觉遵守有关金融法规，自觉维护经济金融秩序，加强对自身合法权益的保护。

第三篇：最高人民检察院关于拾得他人信用卡并在自动柜员机(ATM机)上使用的行为

好律师网 http:///

中华人民共和国最高人民检察院公告

《最高人民检察院关于拾得他人信用卡并在自动柜员机(ATM机)上使用的行为如何定性问题的批复》已于2008年2月19日由最高人民检察院第十届检察委员会第九十二次会议通过，现予公布，自2008年5月7日起施行。

最高人民检察院

二○○八年四月十八日

最高人民检察院关于拾得他人信用卡并在自动柜员机(ATM机)上使用的行为如何定性问题的批复

高检发释字[2008]1号

(2008年2月19日最高人民检察院第十届检察委员会第九十二次会议通过)

浙江省人民检察院：

你院《关于拾得他人信用卡并在ATM机上使用的行为应如何定性的请示》(浙检研〔2007〕227号)收悉。经研究，批复如下：

拾得他人信用卡并在自动柜员机(ATM机)上使用的行为，属于刑法第一百九十六条第一款第(三)项规定的“冒用他人信用卡”的情形，构成犯罪的，以信用卡诈骗罪追究刑事责任。

此复。

第四篇：银行卡

银行卡[1]是指经批准由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡的大小一般为85.60×53.98mm（3.370×2.125英寸），也有比普通卡小43%的迷你卡和形状不规则的异型卡。

20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡（Bank Card）的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来不久将成为现实。

深圳和全国各银行机构的银行卡发卡量迅猛增长。中国银行业协会专职副会长杨再平称，截至2010年一季度末，中国发卡量达到21.69亿张，增长14.9%。银行卡使用率逐步提高，卡消费额占社会消费额的30%

第五篇：银行卡

银行卡

工商银行银行卡正面图

银行卡（Bank Card）由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。

银行卡（Bank Card）

20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来不久将成为现实。银行卡的大小一般为85.60×53.98 mm（3.370×2.125 英寸），但是也有比普通卡小43％的迷你卡和形状不规则的异型卡。

常见的银行卡一般分两种：借记卡和贷记卡。前者是储蓄卡，后者是信用卡。

银行卡按性质不同分为借记卡和信用卡。而信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。

借记卡〔debit card〕

借记卡〔debit card〕可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。

贷记卡（Credit card）

贷记卡（Credit card）是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它具有的特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要 向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。

准贷记卡

准贷记卡是一种存款有息、刷卡消费以人民币结算的单币种单帐户信用卡，具有转账结算、存取现金、信用消费、网上银行交易等功能。当刷卡消费、取现帐户存款余额不足支付时，持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费、取现，并收取一定的利息。不存在免息还款期。

申请

申请者需携带本人有效证件（身份证或身份证复印件）到银行柜台办理有关手续，办信用卡需要单位收入证明或个人资产证明等材料。

挂失

各大银行的的挂失手续不完全相同，如果丢失了可以先使用电话或者网上银行进行临时

挂失，[1]随意带上本人身份证等证明材料去银行柜台挂失。

手续费

各银行卡资费转帐汇款取款 收费标准参考

银行名称 银行卡名称 年费 挂失手续费 损坏换卡手续费

中国银行 长城电子借记卡 10元 10元 5元

工商银行 牡丹灵通卡 10元 10元 5元

建设银行 龙卡储蓄卡 10元 10元 5元

农业银行 金穗借记卡 10元 10元 5元

交通银行 太平洋借记卡 10元 10元 5元

招商银行 一卡通 60元 10元 免费

民生银行 民生借记卡 免费 10元 10元

浦发银行 东方借记卡 免费 10元 免费

兴业银行 兴业借记卡 免费 10元 免费

光大银行 阳光卡 免费 10元 3元

上海银行 申卡借记卡 免费 10元 免费

广东发展银行 广发借记卡 免费 10元 免费

深圳发展银行 深发借记卡 免费 5元 5元

华夏银行 华夏卡 免费 10元 免费

异地存取款收费标准

银行名称 异地柜台存款手续费异地柜台取款手续费

中国银行 按金额的1%收取，最低1元，最高50元。按金额的1%收取，最低10元，最高50元。

工商银行 按金额的0.5%收取，最低1元，最高50元。按金额的1%收取，最低1元，最高50元。

建设银行 按金额的0.5%收取，最低2元，最高50元。按金额的0.5%收取，最低2元，最高不设限。

农业银行 按金额的1%收取，最低1元，最高50元。按金额的1%收取，最低1元，最高50元。

交通银行 按金额的0.05%收取，最低10元，最高50元。按金额的1%收取，最低1元，最高100元。

招商银行 按金额的0.5%收取，最低5元，最高不设限。按金额的0.5%收取，最低5元，最高不设限。

民生银行 按金额的0.3%收取，最低5元，最高50元。按金额的0.3%收取，最低5元，最高50元。

浦发银行------

兴业银行 按金额的0.1%收取，最低1元，最高20元。按金额的0.3%收取，最低1元，最高50元。

光大银行 按金额的0.5%收取，最低2元，最高20元。按金额的0.5%收取，最低2元，最高20元。

上海银行---5元

广东发展银行 按金额的0.5%收取，最低1元，最高20元。每月头三笔取款免费，第四笔起每笔收费3元

深圳发展银行 按金额的0.5%收取，最低5元，最高50元。按金额的0.5%收取，最低5元，最高50元。

华夏银行 按金额的1‰收取，最低1元，最高10元。按取现金额的0.5%收取，不足1元按1元收取。

ATM机每笔取款收费标准

银行名称 本行同城取款 本行异地取款 同城跨行取款 异地跨行取款

中国银行 免费 10元 2元 12元

工商银行 免费 最低1元，最高50元 2元 最低3元，最高52元

建设银行 免费 最低2元，最高不设限 2元 最低4元，最高不设限

农业银行 免费 最低1元，最高100元 2元 最低3元，最高102元

交通银行 免费 最低2元，最高不设限 2元 最低5元，最高不设限

招商银行 免费 最低5元，最高不设限 2元 最低7元，最高不设限

民生银行 免费 5元 免费 5元

浦发银行 免费---5元 最低5元，最高不设限

兴业银行 免费 免费 2元 2元

光大银行 免费 最低5元，最高10元 免费 最低5元，最高10元

上海银行 免费 最低2元，最高50元 免费 最低3元，最高52元

广东发展银行 免费 免费 免费 免费

深圳发展银行 免费 最低1元，最高50元 2元 最低3元，最高52元

华夏银行 免费 免费 每日每卡前1笔免费，第2笔起2元/笔。每日每卡前1笔免费，第2笔起2元/笔。

各行异地汇款收费标准

银行名称省内异地汇款 省外异地汇款

中国银行 ⒈ 现金：每笔按交易金额的0.5%收取，最低2元，最高50元。⒉ 账户：按每笔交易金额的0.5%收取，最低2元，最高50元 ⒈ 现金：按交易金额1%收取，最低1元，最高50元。

工商银行 ⒈ 柜台：按交易金额的0．5％收取，最低1元，最高50元。⒉ 电话银行和和网上银行汇款统一按1％收取，最高50元。其中网上银行可打9折。按交易金额的1％收取，最低1元，最高限额为50元。

建设银行 ⒈ 柜台：按交易金额的0.5%收取，最低1元，最高50元⒉ ATM机：按交易金额的0.5%收取，最低1元 最高10元⒊ 网银：免费 按交易金额的0.5%收取，最低2元，最高50元。

农业银行 ⒈ 柜台/取款机：按交易金额的5‰收取，最低1元，最高50元。⒉ 网上银行：按交易金额的4‰收取，最低1元，最高20元。⒊ 缴费机：不收费，但是厦门地区不能转账。⒈ 柜台/取款机：按交易金额的5‰收取，最低1元，最高50元。⒉ 网上银行：按交易金额的4‰收取，最低1元，最高20元。⒊ 缴费机：不收费，但是厦门地区不能转账。交通银行 1.柜台：按交易金额的4‰收取，最低1元，最高50元。2.网上银行：按交易金额的1.5‰收取，最高50元。⒊ ATM等自助设备：按交易金额的2‰收取，最高50元。招商银行 1.柜台：按交易金额的5‰收取，最低5元。2.网上银行：A、快速汇款：按交易金额的2‰收取，最低5元，最高50元；B普通汇款：按交易金额的1%收取，最低10元，最高50元；C 异地他行：按交易金额的1%收取，最低10元，最高50元

民生银行 1.柜台现金汇款按交易金额的1%收取，最低1元，最高50元。⒉ 卡卡转账汇款按交易金额的3‰收取，最低5元，最高50元。⒊ 网上银行汇款按交易金额的1‰收取，最低1元，最高50元。

兴业银行 现金和转账两种汇款方式都免费 1.现金柜台汇款：按交易金额的1‰收取，最高不超过20元。2.转账方式汇款，柜台、电话、网上银行均免费

光大银行 ⒈ 异地汇款，有结算账户的：金额1万元以下，每笔约为5元；1万元～10万元，每笔约为10元；10万元～50万元，每笔约为15元；50万元～100万元，每笔约为20元；100万元以上，按万分之二收取，最高为200元。⒉ 异地汇款，无结算账户的：按1%收取，最低1元，最高50元。⒊ 网上银行异地汇款手续费标准为交易金额的5‰，最低5元，最高50元。

中信银行 按交易金额的5‰收取，最高20元。其中网上银行为2‰，最低10元，最高50元。

信用卡收费标准

卡名 发卡行年费 挂失费 工本费

牡丹国际信用卡(双币)工商银行 普通卡：主卡100元，副卡50元；金卡：主卡200元，副卡100元。10元 5元

牡丹贷记卡(人民币)工商银行 普通卡：主卡50元，副卡25元；金卡：主卡100元，副卡50元。10元 5元

牡丹信用卡(人民币)工商银行 普通卡：主卡25元，副卡12.5元；金卡：主卡50元，副卡25元。10元 5元

金穗信用卡(准贷记卡)农业银行 普通卡：20元；金卡：80元 50元 10元；彩照卡50元中银信用卡(双币)中国银行 金卡：主卡200元，附属卡100元；银卡：主卡100元，附属卡50元；照片卡：在上述年费标准的基础上加收人民币50元 40元 15元

中银长城人民币卡 中国银行 金卡100元，照片金卡120元，普通卡20元，照片普通卡60元

龙卡贷记卡(双币)建设银行 金卡主卡160元，附属卡80元；普通卡主卡80元，附属卡40元 50元 20元，挂失补卡免费

龙卡贷记卡(人民币)建设银行 金卡100元，普通卡60元 20元 10元，彩照卡：30元招商银行信用卡(双币)招商银行 金卡主卡300元，普通卡主卡100元，VISA MINI信用卡主卡150元。再办一主卡年费减半，附属卡年费为所属主卡的一半 60元 15元，使用快递35元

太平洋贷记卡(人民币)交通银行 金卡：主卡120元，附属卡60元；普通卡：主卡80元，附属卡40元 50元 30元，照片卡40元

浦发信用卡(双币)浦发展银行 金卡：主卡360元，附卡180元； 普通卡：主卡180元，附卡90元 免费 普卡80元，金卡免费

兴业银行信用卡(双币)兴业银行 金卡：主卡200元，副卡100元；普通卡：主卡100元，副卡50元 50 25元，加急45元