2018年移动支付趋势分析（含5篇）

第一篇：2018年移动支付趋势分析

2018年移动支付趋势分析

对于支付行业来说，大起大落的2017年已经过去，迎来了惊心动魄的2018年。开年大戏，就是各方解读央行圣诞节发布的296和242号文，规范条码支付，当然还有281号文，强调断直连，规范创新支付业务。以如此方式开年，注定了2018年对于支付行业来说，也不是平凡的，那么在2018年将会发生怎样的事呢？不妨大胆的猜测一番。关注监管带来的产业新机遇

在强监管之后，支付机构们大呼业务开展愈加困难。然而强监管之下，是另一种生机。296号文规定，使用静态条码的，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过500元。央行的限额，让支付巨头有些措手不及，对于固态码收单是较大的打击，但是这也促进了动态条码显示设备、智能POS等设备的产业发展。

另外，在288号文《中国人民银行关于优化企业开户服务的指导意见》中要求，银行必须强化企业开户管理和风险控制，在2017年的监管中，不少银行因反洗钱不力被罚，其中对企业开户风险控制不足是一大原因。但文件同时也鼓励银行将人脸识别、光学字符识别(OCR)、二维码等技术手段嵌入开户业务流程，作为读取、收集以及核验客户身份信息和开户业务处理的辅助手段。此外，在2018年，最热门的话题应该是断直连了，央行要求2018年6月30日前所有支付机构和银行需要接入网联。296和281文件也重复要求不得直连银行，不得支付机构互转。直连的生意做不了，网联和银联的辉煌时代要到了。

第三方支付账户的金融属性将增强

银行账户拥有较高的金融属性，可以在除了大众支付场景以外的场景使用，比如ATM提现、公司对公账户。而第三方支付账户，其实更多只是一个用于消费的账户，央行对此限制较多。2017年，对于第三方支付账户的使用界线，爆发了一次标志性事件——兰州银行微/支二维码ATM提现业务被叫停。兰州银行试图通过微信和支付宝直接进行ATM提现，这样方便了普罗大众，但违规就是违规，不能以任何理由得到宽恕。未来，第三方支付账户的金融属性将会逐渐增强，首先是对第三方支付的监管正在逐渐增强，银行账户功能强大是国家对银行的监管足够强，必要时候可以通过银行进行国家金融调控。从用户角度来说，银行账户拥有身份证、U盾、当面开户等各种安全保障，安全等级跟上的情况下，应用场景会更加丰富。在这方面，2017年5月，支付宝和财付通被央行罚3万，“罪名”就是账户实名制不达标。在第三方支付账户监管不断加强的情况下，其可拓展的场景也将提升。

其次，2017年支付行业最为关注的事应该是网联的进展了，第三方支付已经是中国特色，第三方支付所集合而成的网联更是世界独有。从股东成员上来说，除了央行嫡系部队占据了37%的股份，支付宝和财付通领头，其他支付机构占据了63%的股份。209号文要求，到2018年6月30日，所有的支付机构和银行将接入网联，网联建成之后，将会为支付机构争取更多政策话语权。所以，以银行为主要股东的银联和以支付机构为主要股东的网联，打起来不是正常的吗？ 二维码与NFC在交通支付的技术优劣将分出胜负 在2017年，交通支付可谓是移动支付大战的焦点。支付宝与微信支付先后向交通领域推出了二维码支付方案，并且迅速的落地，许多行业回顾2017年交通二维码支付的发展，都表示完全没有想象到速度会如此之快，就连银联也有个别项目，推动银联二维码落地交通领域。与二维码技术不同的是，NFC技术虽然在2017年也在银联和手机厂商的推动之下拥有较好发展，ODA技术和Pay方案等方案均有实际落地，但NFC的推动仍然较为缓慢，这不仅仅单指2017年，而是对整个技术发展历史的描述。2017年，二维码支付在交通领域的基础场景搭建基本完成，NFC交通支付也进入了部分城市，二者的技术优劣之战已经开打，比如杭州地铁，既支付宝支持扫码，也支持闪付，通过各种Pay过闸。可以预见的是，随着项目运营的不断深入，用户对应用和技术的选择将会有一个结果。目前扫码过闸已经出现了APP故障无法生成（福州地铁）、二维码支持闸机过少（杭州）、联机支付方式下线（乐清）等问题，而NFC方面也出现了上海地铁应用“Metro大都会”要求关闭功能的情况。两种技术在交通领域的创新方面，NFC有银联的ODA和联机预授权，二维码有通过双脱机和蓝牙实现快速过闸。二维码有用户基数，有用户习惯，NFC有更加快捷的体验。用户会选择谁，这都很难说，或许2018年会有答案。笔者更趋向于NFC，坊间传闻，OPPO、Vivo已经完成了对NFC支付项目的测试，上线是随时的事，终端不足的问题有望解决。当然，NFC和二维码在交通领域的使用会并存，只是交易笔数的比例上会有胜负。生物识别的信息安全防护将凸显

在移动支付时代，信息安全变的愈加重要，徐玉玉等系列事件的全民关注，让电信诈骗成为了这两年的焦点名词。随着监管的加强，技术的升级，产业链各方对信息安全的重视已经达到了较高的程度。但信息安全也不仅仅是数据上的安全，更是生物信息的安全。在2017年Face ID的大火，就如当年苹果刚开始应用Touch ID一样，人脸在身份认证上的应用开始普及。与此同时，移动支付与生物识别的结合也更加密切。各种无人零售方案、网络认证方案、银行服务、APP好像没个人脸识别系统，都要被时代所抛弃一般。许多用户为了尝鲜，同意了各种用户协议。然而由于所谓的商业“风口”鼓吹，普通用户较少关注生物识别信息的泄露严重性，而更多的灌输其唯一性、不可篡改性特征，以致于误认为非常安全。

2018年1月16日，宜宾公安网安专场新闻通气会上，通报了一起通过破解支付平台“人脸识别”进而窃取资金的案件，在业内掀起渲染大波。生物识别的确具备比较高的唯一性、不可篡改性，但是一旦被泄露，用户自身也不可修改。如果一个人走在路上，不法分子通过人脸识别设备，就可以知晓你的地址、电话号码、身份证号码、资产等信息，这是多么恐怖的一件事。

在经历了2015年指纹识别的普及，2017年人脸识别的大火之后，很可能2018年成为生物识别信息安全防护的重要一年，生物信息泄露的“徐玉玉事件”可能在今年出现吗？ 当然，随着货币数字化，信息安全都将是未来支付行业的重点领域，只是生物识别的信息安全会在所谓的“风口”期，显得更加重要。

聚合支付行业大变革，洗牌、出海、增值服务

聚合支付在2017年经历了大起大落，受到了央行的认可，但也遭到了“捧杀”，因为聚合支付确实为商户带来了价值，但同时违规问题也不断出现。217号文之后，支付通道缩紧很多聚合支付服务商感受到了来自政策的压力。随后的281、296号文重复强调着断直连，让整个支付行业趋于正规，聚合支付未来很难有“灰量”。“90%以上聚合支付都是二清。”在2017年，支付行业对于聚合支付有着这样的共识。在行业正规化的背景之下，2018年的聚合支付将迎来大变革，曾经大量依靠“灰量”生存的聚合支付服务商将被洗牌。此外，如何在正规玩法之下，为商户提供有价值的增值服务成为了新的，更加迫切的问题，贷款理财、分期、电子发票、营销、行业应用、广告、非敏感数据等服务将成为聚合支付服务商的服务拓展重点。

此外，整个支付产业在2017年见证了支付巨头出海声势的浩大，拥有实力的聚合支付服务商也正是在这一年，积累实力准备在国内支付产业监管趋严、薄利化趋势之下谋求出海。在2018年，有更多的聚合支付服务商将加入出海的行列当中，其中也不乏拥有支付牌照的机构。此外，在最近央行公布的2018年监管重点中也有提及人民币国际化的大方向，未来也必将有更多政策利好。无论市场还是政策，支付企业出海都势在必行。

银行系移动支付将迎来政策红利期

银行做移动支付，似乎都是以旁观者的角色存在，早期的NFC与2.4G标准之争，到后来的二维码与NFC之争，再到二维码政策开闸，错失了二维码支付拓展的黄金时期。而到2017年年末，一系列的政策执行之下，对银行的各种利好开始呈现。首先是账户分类管理的优化，最近央行发布了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》，这将推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费业务的主要渠道，极大的释放银行的金融业务潜力。

其次，296号文对固态码进行了500元限额，对于银行的相关NFC支付产品有利好，银联近期还发布了《商户小额免密免签业务运营指引》，将小额双免的单笔交易额度提升到1000元，单日提升到3000。这一抑一扬，对银行的移动支付产品有较大利好。最后，在聚合支付方面，由于拥有资质，不存在“二清”风险，此外拥有自身账户体系和较强技术积累，银行推聚合支付产品具有天然优势。在推聚合支付产品的同时，聚合自身移动支付应用，在收单和支付场景搭建方面有双重利好。清算市场迎来变局之年

断直连是近期的热门话题，央行209号文规定，2018年6月30日全部支付机构必须接入网联。而最近的296号文条码支付规范则规定，在2018年4月1日，支付机构必须断直连。愈演愈烈的断直连监管之下，是清算机构之间的明争暗斗。银联最近发布新一代无卡业务转接清算平台，与此同时还召开2次非银行成员机构业务沟通会，较为高调的为断直连而努力。网联新春也发布了一系列平台数据，有对外宣布自身拥有断直连技术能力的姿态。另外，央行曾经认可的也拥有清算资质的农信银，密切的与财付通、支付宝进行洽谈，参与断直连大业。

此外，境外卡组织万事达与Visa也持续关注着中国清算市场的开放，为了进入中国市场，甚至不惜成立合资公司。在2017年年终，中国人民银行副行长范一飞表态：全面开放我国支付清算市场。相信，在2018年，外卡组织进入中国将迈出较为实际性的一步。

银联、网联、农信银、Visa、万事达…在央行对支付机构断直连的强压之下，2018年清算市场竞争将尤为激烈。区块链的非虚拟货币应用席卷金融支付领域

2017年，比特币等去中心化虚拟货币成为了全社会的焦点，随之而来的是商业对相关区块链技术的关注。在禁止ICO、关闭数字货币交易中心等一系列的政策打压之后，大部分泡沫被打压，区块链在虚拟货币中的应用热度降低，取而代之的是区块链技术如何与传统商业进行结合，其中也包括金融支付领域。

蚂蚁金服、招行、上海银行、民生银行、清算协会等极具代表性的企业和机构，或是公开相关项目，或者表达相关言论，都认可区块链在金融支付领域的应用，以解决传统技术难以企及的问题。近日，官方媒体人民日报还特别专题报道了区块链，承认其技术对市场的积极意义。其中对于区块链在金融支付当中的应用还如是说：“区块链技术的应用有助于降低金融机构间的对账成本及争议解决的成本，显著提高支付业务的处理效率。”

可以预见，在虚拟货币泡沫破裂之后，区块链在金融支付领域的应用将在2018年获得长足发展。

关于支付行业的未来，您有什么看法？欢迎留言。

第二篇：移动支付（本站推荐）

中国移动

从2008年开始，中国移动便开始关注第三方支付，并尝试建立第三方支付平台，遂于去年6月份正式成立了中移电子商务有限公司。目前，中国移动的手机支付业务分为两大类：第一类为手机支付，可以实现手机上的远程支付;第二类是手机钱包。

中国移动的手机支付业务主要是通过由中移电子商务有限公司推出的专业客户端软件来实现的。用户可通过该支付客户端在手机上使用中国移动提供的综合性移动支付服务，如缴话费、收付款、生活缴费、订单支付等，在带给用户随时随地随身的移动支付体验的同时，还可确保用户交易的安全性和便捷性。

据相关人士透露，中国移动推出手机支付钱包以后，推出了很多应用。去年，该业务已经覆盖了40多个城市，上半年交易额接近了1亿元，月交易额达到了4000万元以上，用户规模也已达到了4000万。

中国电信

成立于去年3月的天翼电子商务有限公司是中国电信投资组建的全资子公司，业务涵盖移动支付、固网支付及积分支付等领域。天翼电子商务有限公司的产品主要依托于自有账户和第三方关联账户(包括银行账户及公交卡等准金融账户)，为用户提供基于互联网、手机、固定电话、IVR自助语音、IPTV、公话信息亭、自助终端服务机等各类渠道的近程和远程方式的支付服务。

“翼支付”是目前中国电信主推的手机支付业务，它利用RFID近场射频通信技术，实现了手机刷卡、手机乘车等支付功能。从去年5月开始，京城百姓即可通过一张特殊的射频手机UIM卡，将中国电信的3G移动通信功能和市政交通一卡通刷卡功能有机融合在这张手机卡上，只需携带手机就可以轻松实现刷卡乘坐公交、地铁;商家刷卡消费、网点电子钱包充值、手机空中电子钱包充值等服务。

中国联通

早在2010年底，中国联通手机支付业务便已在北京、上海、广州、重庆四个城市正式商用，并逐步在全国其他省市推广。2011年4月，中国联通支付公司(联通沃易付网络技术有限公司)获得营业执照，去年12月，该公司获得了国内第三方支付牌照。作为中国联通的全资子公司，联通沃易付公司注册资本2.5亿，业务涵盖互联网支付、移动支付和银行卡收单等支付业务。

中国联通手机支付业务采用的是握奇公司提供的SIMpass移动支付技术。该技术解决方案主要有两种形式，一种是“SIM+天线”的“辫子卡”，用户不需要更换手机，但需要在营业厅更换一张SIM卡;另一种是定制手机方案，即天线集成在手机中而不需要外置天线，用户需更换手机。据了解，手机支付账户与通信账户相互独立。也就是说，用户办理手机支付业务之后，将有两个账户，其中手机支付账户中的充值上限为1000元。

三大因素决定移动支付胜负

三大运营商手握庞大用户资源，此次加入移动支付战局，令整个行业发展升温，更让移动支付的两大标准问题凸显出来。

目前，国内移动支付行业标准主要分为两大阵营：一是移动主推的2.45GHz方案，二是银联主导的13.56MHz标准，受到电信、联通的拥护。据悉，中国移动手机支付平台接入了15000余家各类合作商户，覆盖国内所有主流电子商务网站，注册用户超过4540万，月活跃用户达500余万。然而，银联标准的技术成熟度更有优势，支持企业数量也不逊移动标准，业内人士预计还将拉开与移动标准的差距。

对此，王鹏辉认为，从标准的选择来看，电信和联通选择银联标准，未来的前景会比移动的标准要好。但是，移动并没有放弃银联标准，在标准上目前尚无法判断。不过，可以从三个方面考量：

第一，用户基数。移动占有比较绝对的优势，电信和联通的差距不是非常大。第二，签约商家。目前移动和电信的签约商家较多，联通在签约商家这一方面比较落后，这也与移动的用户基数不无关系。第三，支付渠道。目前主要发展线下支付，线上支付渠道并未拓展，三家的情况基本差不多。在线下支付环境中，更多的是小额支付，公共生活的支付渠道比较重要，移动比较典型的有地铁，联通有公共汽车，电信有校园市场，但都没有很明显的优劣之分。

电信联通移动支付前景看好

近年来，3G终端普及速度加快，消费者对移动购物需求日益迫切，这为移动支付发展奠定雄厚的基础。据研究机构MIC估计，2012年全球智能手机有望增至 6.14亿部，移动支付市场规模呈现爆发式增长态势。另据来自易观智库的数据显示，2011年移动支付用户将达到2.2亿户，市场收入规模达到52.4亿元。而2013年将则有望突破200亿元，达235.1亿元。

可观的市场前景立马吸引了各方的目光，银联、电信运营商、第三方支付平台均开始摩拳擦掌欲切入市场。但就三大运营商来说，由于背靠不同的标准，三者注定要面对不同的发展局面。

王鹏辉对此表示，对联通和电信的前景比较看好。在签约商家方面，电信与移动的差距越来越小，电信在传统的企业客户方面有较大优势。在支付环境方面，未来联通应该会成为最好的，并且随着联通网络优势的越来越明显，移动转向联通和电信的用户越来越多。手机支付并不能对用户形成黏性，是可以随着用户的转移而转移的。

另外，王鹏辉表示，手机支付毕竟属于金融范畴，银联本身属于金融系统，在很多方面占据了优势。电信和联通选择银联标准，其实是随大流。并且，这种大流会影响今后的发展，就像目前三大运营商的3G制式。所以，暂时还是更看好银联标准。

多标准并存有益产业发展

从以上分析看，王鹏辉更加看好银联标准，但他也鼓励移动支付行业里多标准并存。他认为，对于整个产业来说，单一的标准无疑有好处，可以减少重复建设投入。但对于整个产业的发展来说，又会扼制创新。因为单一的标准，往往会形成垄断，垄断的最终结果就是固步自封。因此，鼓励多标准并存对于产业未来有好处。具体到移动支付领域，企业可以采纳官方标准，也可以在标准范围内制定标准，对于移动自定的标准应当鼓励，只要不违背整体发展原则就该提倡。

事实上，多标准并存的现象很可能长期存在。工信部科技司副司长代晓慧在2011年底表示，工信部已与央行共同启动移动支付标准制定工作，国际通行的13.56MHz方案和国内自主知识产权的2.45GHz方案各有优势，都将纳入行业标准。

最后，由于移动支付行业尚无成熟的运营模式，银联与运营商之间的利益分配关系怎样才能够理顺，需要业界不断摸索。当共赢机制真正树立起来的时候，移动支付市场活力才能真正迸发。

数据报告显示，移动广告和移动购物在2011第二季及第三季都有比较明显的增长，移动购物在第3季度规模达到21.9亿元，增速达31.14%，变化较为明显。笔者观察，移动购物等的流行也滋生了移动支付的快速成长。再联系到之前我们看到的一些其他讯息，移动支付已经从原来的小打小闹逐渐开始步入正轨。尤其是移动运营商的推介变得强烈了许多。

从资本市场获悉，恒宝股份公告称，拿到了中国电信手机支付卡订单，公司与中国电信就手机支付业务签订了采购合同，后续将向电信供应13.56M翼机通卡、2.4G翼机通卡、13.56M公交卡、13.56M银行卡共4个品种的产品，合同总金额达到1.06亿元。在我国移动支付产业中，中国银联居于主导地位，三大电信运营商则在现阶段承担了实际推广的角色。今年2月，中国联通宣布对外成立单独的支付公司，联通的沃易付网络技术有限公司、电信的天翼电子商务有限公司、移动的中国移动电子商务有限公司相继出笼，三家都将原移动支付业务部门独立出来升级为子公司规格，此外还齐齐递交了第三方支付牌照申请，虽然未能入围前两批获牌企业名单，也已全部进入公示阶段。

相较其他两家运营商，中国电信在手机支付上的进度要快很多。除了集采业务开展所需硬件外，中国电信还率先与银行合作在国内城市进行试点，将手机支付应用的范围从校园卡、公交卡等小领域扩大到金融流通领域。据悉，中国电信与工商银行合作，在厦门启动手机支付业务试商用，推广在用手机在POS机上进行小额支付的消费模式。

此外，据悉中国银联打算在北京、上海、广州、杭州四个城市举办银联手机业务推介会，完善其手机支付服务商圈，推动在公共事业缴费、信用卡还款、票务订购、电影票和彩票购买、小额刷卡等方面的应用。移动和银联的双向互动，推动移动支付的快速发展。不过，移动支付的快速发展将给整个商业网络和结算系统带来新的机会，13.56MHz与2.4GHz两种标准目前仍将并存。据工业和信息化部电信研究院预测，2011年移动支付用户有望同比增长139%，用户总量突破8000万。中国电子商务研究中心数据也显示，到2013年，中国移动支付市场规模将超过1500亿元，未来几年中国移动支付的年均增速将超过40%。

目前，近场移动支付是市场关注的焦点，包括电信运营商和金融机构在内的各方都在积极部署。2010年银联“手付通”大规模试点，预计年底前改造POS终端的银联卡商户数量将达10万家。随着三大移动运营商第三方支付牌照的申请即将获批，移动支付的发展也必然会进入到一个发展的快车道。

下一步的发展重点将是市场的培育。不过，由于智能手机的快速发展，以及网购培育好的市场参与度，人们对移动支付的认可将不是障碍，尤其对于80、90后一代，对这种应用将会日益普及，这也是智能手机的消费主体，他们的接纳程度决定了移动支付的市场前景是非常可期的。当然，更主要的还是对商家支付网点的铺设，这是发展的根本，尤其是对便利店、餐馆、影院等地的支付引导也会是率先尝试的地方，在这方面，就看银联和移动运营商谁的力度更大一些了。

一、从用户体验谈起

让我们回到最初，客户们(或者说用户们)为什么需要移动支付?传统支付究竟是如何不能满足他们的需求呢?我的看法是，传统支付其实足够好，足够安全，如果它们能够更简易的完成交易过程，能够让用户操心更少，那么，移动支付出现的意义就不大了。因此，移动支付相比较传统支付的优势如下：

1、更简易，一种支付方式应对所有购物场景。

时至今日，你是否觉得你是一个分裂的卡族呢?充值卡，会员卡，银行卡，公交卡，现金(当做一种卡来使用)，种种的卡占满了你钱包里的最后一块地方，而且根据墨菲定律，你将会发现，你会在最需要某一种卡的时候。。找不到它，带着不能在这里用的另一种(或是很多种)卡。

2、无需关注，你的钱总在那里(或是不在)

你总是在担心换完衣服钱包忘带吗?你总是把所有的卡都打包带在身上哪怕只是应对一次15分钟的简单行程吗?你会为了忘记带某张卡而不能积分，或是不能享受优惠吗?你遇到过某种卡不能在这家商店支付，而你没带可以支付的卡，所以囧在当场的经历吗?你遇到过丢了钱包，专门请假一天跑遍各个银行办理挂失，然后等待新卡到你手中的情况吗?

可以看出，通用的移动支付会在很大程度上把你从这些问题中解脱出来，你所需要关心的，就是增加你账户里的余额数量。

所以，从用户体验的角度来说，技术的侧重点不在于安全程度，加密等级，加密方式的高低与否，核心需要关注的，是购物体验本身的流畅程度。

二、关心下服务提供商的想法

这个世界是属于用户的，也是属于服务提供商的，当然，归根到底是属于服务提供商的。服务商喜欢移动支付这个点子吗?

1、电信运营商

他们爱死移动支付了，这个世界上还会有比告诉他们，你所提供的手机可以做任何事，可以让用户24小时携带，24小时使用，并且每分每秒都在产生收益更美妙的事吗?电信运营商是一个激进的推动者，可惜，他们对金融和互联网行业不熟悉。

2、互联网企业

他们爱死移动支付了，绝大多数的互联网应用占用的都是人们的碎片时间，有什么能比碎片时间的收益除了广告收入，还有冲动消费更美妙的事情吗?互联网企业是一个激进的推动者，可惜，他们不熟悉金融行业，在传统行业的力量太弱，在通信渠道上受制于电信运营商。

3、传统金融服务提供商

这看起来是个好点子，但是我们更希望你用我所提供的银行卡。银行(和与它功能相似的金融机构)虽然希望用户可以有更多，更广泛的支付渠道来满足多样化的购买需求(特别是零散需求)，但是他们更关注的是扎好自己的篱笆，免得高价值客户(信用卡用户、小额消费贷款用户)被其他企业分流，作为个人金融服务里最大的收入来源(不考虑理财产品)，绝不容他人染指。还好，用户的力量在这件事上要明显大于银行的力量，所以，银行是一个稳健的跟随者，眼巴巴盯着电信运营商和互联网企业，决定只有他们做出点儿模样之后再跟进。

4、传统商业企业

(大中型商业企业)我讨厌这个点子。移动支付会显著削弱用户的购物忠诚度，一方面、冲动型消费会在一定程度上分流需求，另一方面，移动支付意味着消费者有更多机会进行比价，无论是在线上(传统搜索，垂直网商，淘宝类B to C)还是线下(户外广告、分众广告、DM直邮、产品宣传册)，精心打造的购物氛围的迷幻效果会被削弱，比起互联网企业，成本将会是个很大的劣势。所以，传统商业企业将会是一个被动的接受者，只有在逼不得已的情况下才会加入这场盛宴。

(小型商业企业)他们爱死这个主意了，没有POS机的高额初装费，没有1%的强制分成，所有需要的是一根网线，一台电脑和一个支付配件(或者你可以想的更激进一些，一台集成了支付终端功能的手机)，在现在，这还是个问题吗?更别提移动支付能够让他们远离假钞的困扰。但是他们太小，数量太多，力量太分散，所以，小型商业企业将会是一个积极的追随者，在投入成本不大的情况下愿意一试。

三、纵观技术的相似性

在我看来，NFC，RF-ID SIM卡，甚或是Bluetooth Low Energy(BLW)之争实在是一场无聊的闹剧，每一种技术都可以实现必要的安全性(当然，RF-ID技术所受到的诟病似乎更多些)，都可以在很短的时间内(1秒钟之内)建立连接并传输足够多的数据(200kbit/s)以上，换句话说，所有的技术都能够满足需要。

四、移动支付之路如何打造？

笔者认为，新型移动支付需要满足下述条件:

1、一卡多用，允许在一张卡内储存多个机构的数据,用一张卡代替原来的公交、门禁、会员卡、银行卡

2、适宜的安全性需求

首先，介质本身难以复制(SD卡，专用SIM卡，NFC卡，甚至是集成的蓝牙模块显然比非接触IC卡或是银行卡难以复制)，其次，应对不同的授权场景有不同等级的验证手段，如低安全性需求的门禁功能(无需身份验证)，小额支付，如公交卡(简单身份验证)，大额支付，如购买高价值商品(复杂身份验证，动态密码，甚至指纹上传)

3、多途径查询账户内余额，数据同时储存在本地及远端，随时可查对数据不符状况，避免盗用发生。

五、完美的移动支付展望

当然，做到以上要求，只不过是在竞争中取得了入门资格，那么，到底什么才是完美的移动支付呢?

其实，移动支付也不是一种支付手段，它是一种生活手段。

设想移动支付占据了每一笔交易，我们可以赋予它什么样的功能?

1、移动互联网出口

每一笔交易都产生于用户的手机，电信运营商将可以通过操纵手机操作系统，偏向性的给予某些软件以”软件内购买“的权力，并通过调整支付积分，抽奖，及其他手段，调整用户流量及碎片时间占用情况，最终实现控制整个移动互联网价值。

2、用户行为模式分析数据库

用户的活动半径、购物习惯、重复消费情况、冲动消费理由，一切的一切，重来没有这样完整的展现在服务提供商面前。这个数据库的建立，对于用户来说，可以提供给他们自己完整的消费路径，满足他们”理财“的需求;对于商家来说，从新店开张到新品促销，从广告投放到市场营销，所有关键商业流程，都可以实现量化比较，不再两眼一抹黑。

3、SNS

熟人营销，或者说基于真实用户反馈的体验式营销从来没有这么简单过，从购买到分享，无需经历设备转换，时空转换，平台转换，随时，随地，随心分享。Facebook诱导着用户分享自己的生活感受，如果我们想象再加入分享购物体验呢?

4、新的移动互联网应用及流量

提高MOU应该是电信运营商持之以恒的追求，移动支付所带来的网络比价，查询产品性能，查询评价，制作新评价并分享的过程将会催生一批基于AR和LBS的新型应用，且由于产品展示本身需要丰富的多媒体资源，用户将不再被局限在小流量的微博、qq类文字中心应用，将形成移动互联网新的流量高峰。

第三篇：移动第三方支付平台比较分析报告

第三方支付平台分析报告

（第一部分 支付宝与汇付天下或快钱）

一、支付宝

1、支付宝的背景

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。我们不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时致力于让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，去帮助建设更纯净的互联网环境。支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术创新带动信用体系完善的理念，深得人心。

2、支付宝对个人提供的服务（包括个人支付基本流程）

付款收款，生活服务，比如水电煤缴费；帐户管理，交易记录查询，充值提现等。

个人支付基本流程：

1).点击淘宝或者阿里巴巴网站，选择商品点击立即购买

2).登陆支付宝

3).确认支付。

3、支付宝对商家提供的服务（包括商家接口基本流程）

担保交易收款，即时到账收款，双功能收款，网银支付，担保买卖专业版（新便签支付）等。

平台商接口：平台商担保交易收款，平台商即时到账收款，平台商双功能收款

账务清算：支付宝站内大额收付款，批量付款到支付宝账户

增值服务：COD货到付款平台，快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。

4、支付宝提供的安全措施

安全产品 ：手机宝令，数字证书，支付盾，第三方证书，宝令，手机动态口令。

网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。

账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。

5、支付宝的盈利模式

支付宝的盈利来自手续费：每月超过免费额度按比例收费，对B2C交易中的公司收费，比如支付宝中的水电煤缴费，通讯费缴费服务就是B2C服务。还有许多大型的网上零售企业如京东商城和卓越亚马逊等也使用了支付宝平台，那么这些企业都需要缴纳一定的费用给支付宝。

二、快钱（或汇付天下）

1、快钱的背景

作为国内领先的信息化金融服务提供商，快钱致力于利用信息化平台为企业打造专业高效的流动资金管理解决方案，帮助企业快速获取和优化现金流，从而加速企业发展。快钱依托于与各大银行的战略合作伙伴关系，打造了跨银行、跨地域、跨网络的信息化平台，并以此为基础向企业客户提供电子收、付款，应收应付账款及票据融资等创新产品组合，实现了资金流与信息流的无缝整合，帮助企业提升资金流转效率。

借助快钱专业高效的流动资金管理解决方案，企业能够快速获取和优化现金流，实现整体效率的提升，加速业务发展；同时，快钱的解决方案还打通并盘活了产业链上下游的资金流，有助于提高产业链乃至整个社会的资金流转效率，推进电子商务向传统行业的普及和渗透，带动社会整体生产效率的提升。正因如此，快钱所代表的信息化金融服务产业被列为国家重点支持和鼓励的战略性新兴产业，成为优化社会资源配置、推动国家产业结构升级、引导未来经济社会发展的重要推动力量。

为了推进信息化金融服务的发展和落地，快钱在国内业已形成了完善的战略布局。公司总部位于上海，在北京、广州、深圳等地设有分公司，在天津设有金融服务公司，并在南京设立了全国首家创新型金融服务研发

中心，形成了一支超过1,200人的专业化服务团队。如今，快钱正在与超过139万家商业合作伙伴一道，共同见证着信息化金融服务的巨大价值。快钱的流动资金解决方案不仅广泛应用于商旅、保险、电子商务、物流等现代化服务产业之中，也渗透到制造、医药、服装等传统领域；合作伙伴覆盖东方航空、南方航空、平安集团、中国人寿、京东商城、当当网、宅急送、百度、新浪、李宁、联想、戴尔、神州数码等各行业内领军企业。2011年，快钱交易量总额突破了12,000亿元人民币。

快钱严格遵守金融服务领域的相关政策法规，以安全合规为前提，积极推进各类创新型金融服务的发展和应用。2011年5月快钱首批荣获央行颁发的《支付业务许可证》，并担任中国支付清算协会常务理事。

2、快钱对个人提供的服务（包括个人支付基本流程）

生活服务：还信用卡 手机充值 彩票中心 游戏充值 房租房贷 保险续费 跨行转账 账单管家

付款类：付款到银行 批量付款到银行 付款到快钱账户 批量付款到快钱账户 账户类快钱账户 集团账户

3、快钱对商家提供的服务（包括商家接口基本流程）

收款类：人民币支付 充值卡支付 信用卡分期支付 POS收款 信用卡无卡支付 分账支付 委托代收 现金归集 电话语音支付 PayPal国际收汇增值类：优惠券平台 自动出票

4、快钱提供的安全措施

安全产品：快钱盾，数字证书，安全登录控件，快钱口令卡

安全账户设置：密码 登录问候语 安全问题 邮件通知 手机通知

网络及系统安全：用户认证安全 网络交易安全 信息存储安全 实时异动监控

商户管理安全：严格的商户准入标准 完善的防钓鱼安全体系 实时的反洗钱监控机制

系统运营监控中心

5、快钱的盈利模式

来自手续费

三、支付宝与快钱比较分析

1、对个人服务内容比较分析（平台的特色服务、对于消费者的吸引力分析等）

两个平台的个人服务内容都很丰富，两者在生活服务类方面都比较完善，能满足消费者的需求。

2、对商家服务内容比较分析（平台的特色服务、对于商家的吸引力分析等）

支付宝对商家的吸引力主要来自于其强大的后台，如淘宝网，作为中

国最大的电子商务网站点击率自然比其他网站要大，那么商家便愿意入驻淘宝网并使用支付宝作为自己的第三方支付平台。对商家提供的增值服务：COD货到付款平台，快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。这些服务也吸引了商家。

快钱对商家的吸引力最主要是其安全性，而且快钱提供的收款类服务种类多，如人民币支付，充值卡支付，信用卡分期支付，POS收款，信用卡无卡支付，分账支付，委托代收，现金归集，电话语音支付，PayPal国际收汇等。

3、安全措施比较

支付宝的安全措施：

1）网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。

2）账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。

快钱的安全措施：

1）登录问候语，这个比较个性化。

2）网络及系统安全：用户认证安全 网络交易安全 信息存储安全 实时异动监控

3）商户管理安全：严格的商户准入标准 完善的防钓鱼安全体系 实时的反洗钱监控机制

4）系统运营监控中心

4、支付宝与快钱盈利模式比较

支付宝的盈利来自手续费：每月超过免费额度按比例收费，对B2C

交易中的公司收费，比如支付宝中的水电煤缴费，通讯费缴费服务就是B2C服务。还有许多大型的网上零售企业如京东商城和卓越亚马逊等也使用了支付宝平台，那么这些企业都需要缴纳一定的费用给支付宝。

快钱的盈利模式来自手续费。快钱与中国平安[45.10 0.00%]、泰康人寿、阳光保险、中美大都会等9家保险公司达成战略合作，快钱针对保险业的网销、电销、续保等业务领域提供支付解决方案。

4、支付宝与快钱竞争力分析（在不同领域的市场竞争力）

快钱已成为“国内与保险公司合作最多的支付企业”，快钱做的不只

是网上支付，而是电子支付。而支付宝仅是在电子商务和移动商务方面有较大的用户群。

（第二部分 移动第三方支付）

一、钱袋宝

1、个人与商家服务

个人服务：手机充值 固话充值 游戏点卡 水电煤 信用卡还款 我要付款 彩票 火车票 机票 电影票 钱袋宝WAP商城

手机ATM：信用卡还款 免费查询账户余额 资金归集 转账汇款

商家服务：快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。

2、安全措施

产品安全

钱袋宝手机支付产品严格遵循《中国银联CUPMobile核心功能规范》、《中国银联CUPMobile应用管理终端接口规范》、《中国银联CUPMobile银行卡应用规范》、《中国银联数据短信接口规范》，并通过银行卡检测中心的认证。确保您的资金及信息安全。

硬件安全

钱袋宝手机支付产品作为支付安全硬件，其硬件安全性设计不仅仅表现在某

一个部件方面，而是表现在整体方案方面，包括逻辑设计、物理实现都有考虑。同时硬件支持的加密存储区保证存储内容的安全性硬件上。

操作系统安全

钱袋宝手机支付产品具有独立的操作系统（COS）来保证智能卡的数据安全。智能卡操作系统管理着智能卡与外部设备的一切通信，使用者必须向智能卡操作系统提供用户身份识别码（PIN）才能够正常使用钱袋宝手机支付产品。

数据存储安全

存储在钱袋宝手机支付安全硬件上的所有数据均受到（COS）的保护。外部设备对于钱袋宝手机支付安全硬件上任何数据的任何形式访问均需要经过权限认证方可进行。COS 负责将不同的数据存储在不同的区域，并对不同区域的访问设置不同的访问权限。

3、服务主要优势：在手机上使用比其他的更安全一些。

二、无线支付宝

1、个人与商家服务

1）支付宝对个人提供的服务（包括个人支付基本流程）

付款收款，生活服务，比如水电煤缴费；帐户管理，交易记录查询，充值提现等。

2）支付宝对商家提供的服务（包括商家接口基本流程）

担保交易收款，即时到账收款，双功能收款，网银支付，担保买卖专业版（新便签支付）等。

平台商接口：平台商担保交易收款，平台商即时到账收款，平台商双功能收款

账务清算：支付宝站内大额收付款，批量付款到支付宝账户

增值服务：COD货到付款平台，快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。

4、支付宝提供的安全措施

安全产品 ：手机宝令，数字证书，支付盾，第三方证书，宝令，手机动态口令。

网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。

账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。

3、服务主要优势

对于用户提供了有很多便利的生活服务。对于商家也提供了许多便捷的商业服务。

三、移动第三方支付平台比较分析

1、个人与商家服务

个人：网上支付，网银支付，生活服务：水电煤缴费，手机充值，飞机票电影票酒店预订等。

商家：COD货到付款平台，快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发等服务

2、安全措施比较

几种平台提供的安全措施都差不多，从用户登录安全，支付安全以及商家的汇款收款安全角度进行保护。

3、竞争力分析

支付宝，快钱，钱袋宝三种平台比较，最具有竞争力的还是支付宝，支付宝以其强大的后台在市场上占据大部分交易份额。快钱主要是在保险类中作为钱的中转站，其市场份额虽然很小，但相对于其他的移动第三方支付平台还是比较多的。钱袋宝在手机上的使用也比较多，迷你的刷卡器等设备为用户提供了很多方便，在这点上也能抢占一些市场份额。

第四篇：移动支付总结

盐山联社移动支付便民工程季度总结报告

为贯彻落实省联社“移动金融便民支付三大工程”会议精神，盐山联社紧紧围绕推进移动支付普惠金融总体工作部署，全力推进全县移动支付便民工程，助推移动支付在便民、惠民方面发挥积极作用，金融服务民生水平得到有效提高。

一、成立组织，全力推动

今年5月初，盐山联社制定印发了《盐山联社移动支付便民工程实施方案》，成立了由董事长任组长、主任任副组长，相关人员为成员的盐山联社移动支付便民工程领导小组，明确了以改革支付服务方式改善支付环境为总体目标，以商贸流通、便民生活、公共交通、医疗卫生等4个领域为重点，选择商贸城、劝业场等大商圈和凤凰路、徐福路等6大街区为重点试点应用。5月20日，召开移动支付便民示范工程启动会，以此次会议为推动，引导各网点统一思想，凝聚合力，立足普惠金融，将“移动支付便民示范工程”建设推广工作全面铺开。在此基础上，统筹部署，努力形成“上下联动”的工作局面。一方面落实专人负责推动“移动支付工程”实施，积极向市审计中心反映工作情况，主动邀请市审计中心领导指导工作，请上海惜才培训中心移动支付专家开展业务讲座，加快了智慧支付项目应用；另一方面加强对网点的引导，先后召开多场移动支付便民示范工程推进工作现场会，开展农信E购外拓活动，明确目标、任务分工和重点领域及推进措施，要求各网点按日报送工作进度，及时了解工作推进情况，按日进行进度排名，前三名给与现金奖励。

二、强化宣传，烘托氛围

为强化宣传合力，盐山联社在县电视台黄金时段插播飞字广告，制作“移动支付”宣传专题节目，各网点在宣传栏上布放了的移动支付宣传资料，布放X展架。开展“移动支付进乡村”活动，组织员工依托农村金融便民服务点开展移动支付知识宣传，把移动支付产品、支付工具及安全操作方法送进社区、乡村，为群众提供个性化的操作体验和支付业务安全指导，进一步扩大普惠金融服务的覆盖面。农信E购期间开展了移动支付“一分购”大型宣传营销活动，全辖25个营业网点参加此次活动，用户通过农信e购、云闪付APP，在参与活动的商户消费，可享扫码一分钱购价值5元商品优惠。此次活动成效显著，每日扫码均在1000人次以上。同时组织营业网点开展了各具特色的宣传活动，在县城人流集中区域和乡镇进行外拓，大力宣传移动支付业务；联社科技部制作移动支付产品电子书，在联社微信公众号上发布，利用微信传播的便捷性、互动性、速度优势，激活客户体验兴趣和消费需求；组织9个移动支付拓展小组，深入购物中心、菜市场和重点超市开展宣传、培训；城关信用社在中、高考期间走进盐山第二初级中学和盐山中学，向学生家长宣传移动支付知识。

三、步步推进，成效显著

在联社全体员工的努力下，盐山县“移动支付便民工程”建设步步推进，成效显著，共改造银联POS机10台，具备了扫码和双免功能。推广农信E购商户7026户，云闪付商户3639户。与顺丰快递盐山分公司合作，快递小哥通过扫码收款；目前移动支付已覆盖县内各级医疗机构5家，有效节约患者就医等待支付时间，获得群众好评；与盐山中学合作，开通校园一卡通，将学校的学杂费、饭费成功嵌入缴费平台，下一步我联社利用网点众多、接触客户广泛的优势，通过网点推广推动客户绑定手机银行、下载云闪付APP等，并引导客户使用；计划与县组织部合作，通过党费云闪付平台收缴党费；与河北昊天热力合作，开通移动支付缴纳取暖费，为提升移动支付应用市场规模与服务水平奠定基础，在移动便民示范工程方面做出更大的贡献。

第五篇：移动支付模式

想法：

区分微信支付，现阶段主打三四线城市，特别农村乡镇，然后农村包围城市。

与深入三四线城市的品牌跨界合作，如快消（宝洁、可口可乐），利用渠道

第三方数据表明，移动端支付单笔费用最多集中在500元以内，80%用户单笔不超过该额度。500元的购买品类：话费充值、小食品、快消品、服饰、箱包这五类成为主流。其中，移动支付习惯使用场景中，最核心的是缴费/充值等业务，占71.7%。

如何利用用户的碎片化时间，掌握移动端用户的购物需求（尤其是女性的购物需求和购物习惯），来铺设打动消费者，并让消费者有立马下单购买冲动的产品。

一两百元的东西，只要心仪或者心血来潮，大都会在移动端完成支付。

内部合作：

与微信支付不同，QQ钱包立足于QQ社交生态圈，旨在为QQ用户提供个性化、更全面、更畅快的支付体验。

游戏场景内的支付是QQ钱包的一大亮点，对手机QQ中推出的“天天连萌“、”天天酷跑“、”天天飞车“、”全民英雄“等热门小游戏，增设全程小窗体验，用户可在游戏场景内直接支付。手机QQ用户今后在购买Q币、QQ会员、QQ空间黄钻、QQ音乐绿钻、QQ原创表情、游戏支付、手机话费充值、腾讯文学、QQ彩票等众多产品及服务时，直接付款。

微信支付已成功进入餐饮、酒店、银行、网购、航空、影视娱乐等领域。

QQ用户：学生群体，校园营销

简单、诱人、快速、让普通用户都能参与的活动，会有更多的社交红利。