第一篇：中行业务-对公贷款模块-理论题(业务操作类)
核心系统业务操作类理论题：对公贷款模块
（正确）[ 判断题 ]
1、在叙做委托贷款产品时，委托人未在我行开立结算账户，委托人可以将资金直接存入我行委托贷款放款专用的BGL账户。
（正确）[ 判断题 ]
2、核心银行系统加强了对抵质押物的管理，具有强大的查询、统计和数据支持功能，动态记录抵质押物的价值和登记状态，有效降低了风险。
（错误）[ 判断题 ]
3、未建立银行承兑汇票授信额度时，能够创建银行承兑汇票合同。（正确）[ 判断题 ]
4、核心银行系统贷款合同层的主要功能：对同一贷款合同进行分次放款，通过开立不同的账户来实现。
（正确）[ 判断题 ]
5、合同是授信管理的重要单位。对应计/非应计贷款认定和调整、资产风险分类认定、准备金计提、核销等均以整个合同作为管理单位。计算并归集合同项下多个账户共有信息。
（正确）[ 判断题 ]
6、新旧合同的关联。对借新还旧、还旧借新、债务重组类贷款，在创建贷款合同时可记录与之相关联的旧合同，最多可记录20个旧合同号码。
（正确）[ 判断题 ]
7、贷款合同与额度的关系包括：合同与额度的关联是通过在创建合同主文件时录入对应额度号来实现关联。
（正确）[ 判断题 ]
8、额度或额度分项可使用金额须大于等于合同金额。
（正确）[ 判断题 ]
9、合同的生效日期和最后提款日，必须在额度的有效期内；合同到期日可以不在额度的有效期内。
（正确）[ 判断题 ]
10、额度的主要功能包括：控制额度项下贷款不同产品的放款金额、控制额度项下的放款期限、能通过额度的冻结/解冻，控制账户的放款、支持额度项下不同货币的自动换算。
（错误）[ 判断题 ]
11、核心银行系统根据贷款产品，分类设定了不同的额度分项代码，使用字母表示的分项代码（产品组）只能用于额度的第一层级，使用数字表示的分项代码（产品组）只能用于第二层级。
（错误）[ 判断题 ]
12、非循环额度下层结构只应设非循环额度，循环额度下面既可以有非循环额度，也可以有循环额度。
（正确）[ 判断题 ]
13、额度的核准，当额度有两个层级时，需分别对第二层级各分项进行核准。
（正确）[ 判断题 ]
14、额度冻结功能，目前无法只对某分项进行冻结。（正确）[ 判断题 ]
15、一个客户原则上只在核心银行系统中创建一个额度。（错误）[ 判断题 ]
16、一个额度项下仅能有设定一种货币。
（错误）[ 判断题 ]
17、对公贷款产品目前在系统中仅能创建一个层级。
（正确）[ 判断题 ]
18、纸质合同文书可以对应建立多个系统中的合同，但系统中的合同只能对应单一产品和单一货币。
（错误）[ 判断题 ]
19、所有对公产品在系统中必须要创建合同。
（错误）[ 判断题 ] 20、贷款合同仅能在放款前将状态修改为“6已停用的”。
（正确）[ 判断题 ]
21、在合同到期日早于或等于系统日期且合同下所有账户均已结清的情况下，由系统自动更新状态为“5已结清的”。
（错误）[ 判断题 ]
22、合同有应计/非应计状态，该状态由系统自动认定，不允许手工进行调整。
（正确）[ 判断题 ]
23、合同和账户共有的信息的修改只可在合同上修改，由合同记录并同步更新账户的信息。（正确）[ 判断题 ]
24、合同和账户的关联是通过在创建账户的页面中录入合同号来实现的。
（正确）[ 判断题 ]
25、合同对其下的账户的放款金额、贷款起止日等环节起控制作用，通过对合同止付，可冻结其下全部账户放款。
（错误）[ 判断题 ]
26、在核心银行系统中，抵质押物/保证人可以通过填写合同号直接与贷款合同建立关联。
（正确）[ 判断题 ]
27、账户的状态包括：新账户、已核准、部分放款、全额放款、已取消、结清。账户的状态是通过交易系统自动判断生成的。
（正确）[ 判断题 ]
28、贷款展期交易只能在原贷款到期日之前进行。
（正确）[ 判断题 ]
29、贷款展期，如果贷款有合同层，必须先对贷款合同的到期日进行修改，贷款合同的到期日必须大于等于贷款账户展期后的到期日期。
（错误）[ 判断题 ] 30、对公贷款产品可以通过“17050贷款账户修改”交易，进行产品大类的转换。
（正确）[ 判断题 ]
31、贷款转换产品时，产品大类不能转换，产品子类可以改变。（正确）[ 判断题 ]
32、产品子类为固定利率和产品子类为协议利率之间的产品不允许转换。
（正确）[ 判断题 ]
33、短期贷款展期的期限累计不超过原贷款期限。
（错误）[ 判断题 ]
34、单笔账户，分行和产品转换在同一天可以一并或多次使用。（错误）[ 判断题 ]
35、贷款账户创建中，“到期日/合同到期日”由合同层带入，与“贷款期限”必须同时输入。
（错误）[ 判断题 ]
36、一个担保品编号或保证人编号只能与一个额度号/账号进行关联。（错误）[ 判断题 ]
37、担保品的状态不可以进行修改。
（正确）[ 判断题 ]
38、创建担保品信息时，抵/质押率上限，参数交易定义该栏位值。本字段可以不需要手工输入，系统会直接取参数值。
（正确）[ 判断题 ]
39、担保品大类指房屋及其他地上定着物、土地使用权、在建工程、机器设备、应收帐款、我行存单质押、他行存单质押等担保品。
（正确）[ 判断题 ] 40、担保品子类是对担保品大类的进一步划分，如担保品大类中的房屋及其他地上定着物中分为住宅、商业用房、工业厂房、其他地上定着物等。
（正确）[ 判断题 ]
41、担保品细类是对担保品子类的进一步划分，如子类中的住宅分为普通住宅、高档住宅和经济适用房。
（正确）[ 判断题 ]
42、如果联机将担保品状态修改为“释放”，则必须同时设置担保品释放原因。
（正确）[ 判断题 ]
43、贷款承诺函属于承诺类中间业务。
（正确）[ 判断题 ]
44、委托贷款属于中间业务，我行不承担任何风险。（错误）[ 判断题 ]
45、系统可以支持跨货币放款交易。
（正确）[ 判断题 ]
46、提前还款交易的业务前提是，账户不存在任何应还未还款。（正确）[ 判断题 ]
47、调整交易：贷款交易差错的更正方式之一，由于各种原因无法通过冲正交易纠错的错误，需使用调整交易纠错。
（正确）[ 判断题 ]
48、如果账户存在欠款，不允许使用预约提前还款交易，如果创建时账户不欠款，但是创建日期与预约扣款之间发生了欠款，提前还款交易不执行。
（正确）[ 判断题 ]
49、贷款账户有拖欠本金、逾期利息和罚息，贷款账户不能展期。（正确）[ 判断题 ] 50、如果一笔对公贷款账户合同项下有多个贷款账户，对公贷款合同展期时，首先要对贷款合同的到期日进行修改，然后将贷款合同项下的贷款账户逐一进行展期申请和展期核准后，对公贷款合同的展期才能完成。（正确）[ 判断题 ]
51、在完成贷款展期申请后，必须进行贷款展期核准，贷款展期才能生效。
（错误）[ 判断题 ]
52、应计和非应计贷款均是先还本金、再还利息。（正确）[ 判断题 ]
53、贷款不能由应计状态直接转核销小状态。（正确）[ 判断题 ]
54、贷款在核销前必须做停息处理。
（正确）[ 判断题 ]
55、贷款账户的结清必须在各项费用都已经回收的情况下完成。（正确）[ 判断题 ]
56、在创建贷款合同时，放款截至日期须小于或等于合同到期日。（正确）[ 判断题 ]
57、在核心银行系统中，抵质押物/保证人不直接与贷款合同建立关联，而是通过与额度或贷款账户建立关联，间接关联合同。
（正确）[ 判断题 ]
58、创建担保品基本信息时，不需要输入抵债资产属性栏位。（正确）[ 判断题 ]
59、银团贷款他行出资在系统中的操作流程类同于委托贷款。（错误）[ 判断题 ] 60、10340贷款本金利息罚息桶子调整适用于调整已计未结利息。（D）[ 单选题 ]
1、CTA账户销户使用的交易码是（）。
A.1021 B.1022 C.1023 D.43030（C）[ 单选题 ]
2、对单一额度核准交易描述正确的是（）。
A.对单一额度主档的核准
B.对单一额度产品组分项的核准 C.对单一额度产品分项的核准 D.无需进行核准
（C）[ 单选题 ]
3、房地产贷款的产品码是（）。
A.1001 B.1002 C.1003 D.1004（C）[ 单选题 ]
4、担保品不能直接与以下哪个项目关联？（）
A.额度
B.第三方额度 C.合同 D.账户
（B）[ 单选题 ]
5、贷款展期交易仅能在（）情况下进行操作。
A.贷款到期后一月内 B.贷款到期前
C.贷款到期后三个月内 D.贷款到期日当天
（D）[ 单选题 ]
6、担保品为（）状态时，可以在系统中手工删除该担保品。
A.创建 B.生效 C.释放 D.取消
（A）[ 单选题 ]
7、一个CTA账户可以对应（）银行承兑汇票。
A.一张 B.两张 C.最多5张 D.无数张
（D）[ 单选题 ]
8、通过62902合同查询交易，无法查询（）。
A.以合同号查询合同的详细信息 B.以客户号查询贷款合同明细 C.以合同号查询合同下账户明细 D.以客户号查询客户详细信息
（B）[ 单选题 ]
9、贷款承诺账户贷记交易码是（）。
A.41050 B.41030 C.47050 D.40450（C）[ 单选题 ]
10、以下产品不需要在系统中创建合同的是（）。
A.银行承兑汇票垫款 B.以物抵债
C.实质性贷款承诺 D.出口押汇逾期
（D）[ 单选题 ]
11、关于合同，下列表述中不正确的是（）。
A.合同止付后合同项下的账户不能用款 B.合同的生效日期须在额度的有效期内 C.对非应计贷款的认定是以合同为单位的 D.合同的到期日期，必须在额度的有效期内
（C）[ 单选题 ]
12、下列哪些产品需要创建额度？（）
A.委托贷款 B.国结逾期 C.银行承兑汇票 D.贷款承诺
（C）[ 单选题 ]
13、在创建新合同时可以对原有旧合同进行关联，最多可以关联多少个合同？（）A.10 B.15 C.20 D.25（B）[ 单选题 ]
14、创建银行承兑汇票垫款账户时，第二屏信息中需要选择的“原交易系统”是（）。A.loan贷款 B.CTA垫款 C.国际结算
D.其他三项均不是
（A）[ 单选题 ]
15、贷款结清方式包括（）。
A.贷款零余额结清 B.现金结清 C.转账结清 D.BGL账户转账结清销户
（B）[ 单选题 ]
16、创建银行承兑汇票垫款合同，合同的到期日是（）。
A.原承兑汇票到期日之后两年 B.系统当前日期
C.原承兑汇票到期日之后6个月 D.根据垫款合同而定
（D）[ 单选题 ]
17、账户取消后，可进行（）。
A.放款 B.还款 C.冲正
D.其他三项都不正确
（B）[ 单选题 ]
18、关于合同层的风险分类，下列哪种说法正确？（）
A.同一合同下的不同账户可以有不同的风险分类结果 B.同一合同项下的所有贷款账户执行同一风险分类结果
C.零售贷款的风险分类认定，由系统根据逾期天数自动认定，系统保留手工修改功能 D.公司贷款的风险分类认定，由系统根据逾期天数自动认定，系统保留手工修改功能
（C）[ 单选题 ]
19、关于提前还款说法错误的是（）。
A.可以进行预约提前还款
B.手工提前还款使用特定的交易
C.未到结息日有已计未结利息需强制结息 D.未到结息日有已计未结利息不需强制结息
（D）[ 单选题 ] 20、下列说法不正确的是（）。
A.合同和账户的关联是通过在创建账户时录入合同号来实现的
B.合同与单一额度的关联是通过在创建合同主档时录入对应单一额度号来实现关联 C.担保品不可以与合同直接建立关联 D.担保品可以与合同直接建立关联
（B）[ 单选题 ]
21、关于冲正交易说法错误的是（）。
A.可以进行当日冲正 B.原交易码加5000 C.可以进行隔日冲正
D.适用于能够找到交易流水的交易
（C）[ 单选题 ]
22、下列哪些产品不需要创建贷款合同？（）
A.委托贷款 B.打包贷款 C.贷款承诺
D.房地产开发贷款
（D）[ 单选题 ]
23、下列关于利率的表述哪种是错误的？（）
A.如果利率类型选择固定利率，固定利率值栏位必须输入数值
B.如果利率类型选择浮动利率，正常浮动利率加减值为0，则该笔贷款执行产品层定义的基准利率
C.正常浮动利率加减值不能超过产品层定义的上下限 D.在贷款发放后，可以修改账户的利率类型
（A）[ 单选题 ]
24、收取委托贷款手续费用到的交易码是（）。
A.1074 B.11043 C.10049 D.74（C）[ 单选题 ]
25、额度的基本信息货币为美元，以下说法正确的是（）。
A.额度的分项货币也应为美元 B.额度的分项货币应为人民币 C.额度的分项可以是不同货币 D.额度的分项必须为不同货币
（A）[ 单选题 ]
26、在修改/查询保证详细信息返回画面中，不能修改的是（）。
A.保证编号 B.保证金额 C.保证法定责任 D.与主借款人关系
（D）[ 单选题 ]
27、创建委托贷款账户时，需要在（）录入已建好的资金协议号。
A.第一屏-贷款基本明细
B.第二屏-合同/额度/垫款/打包贷款明细 C.第三屏-罚息明细
D.第四屏-其他业务明细
（B）[ 单选题 ]
28、上层为循环额度，下层的非循环额度发生还款，以下说法正确的是（）。
A.释放下层的额度 B.释放上层的额度
C.上层、下层的额度都释放 D.其他三项都不正确
（B）[ 单选题 ]
29、若借款人在我行未开立结算账户，放款时用到的交易码是（）。
A.67190 B.11057 C.11055 D.62920（A）[ 单选题 ] 30、委托贷款合同的创建应该以（）来创建。
A.借款人 B.委托人 C.中国银行
D.其他三项均不对
（C）[ 单选题 ]
31、额度的任一下层分项与上层分项的关系是（）。
A.可以大于上层分项 B.必须等于上层分项 C.小于等于上层分项 D.其他三项都不正确
（A）[ 单选题 ]
32、出口打包贷款产品在创建贷款合同时，授信类型应选择（）。
A.新创建 B.垫款 C.借新还旧 D.债务重组（B）[ 单选题 ]
33、额度分项代码“GSPJ”代表的产品组是（）。
A.公司贷款 B.公司票据融资 C.个人住房贷款 D.公司其他贷款
（D）[ 单选题 ]
34、一个授信客户与一个担保人可以对应（）保证编号。
A.一个 B.10个 C.最多5个 D.多个
（A）[ 单选题 ]
35、目前核心银行系统中，冻结可以是（）。
A.按额度号进行冻结
B.按客户向下所有额度号进行冻结 C.对额度的分项进行逐一冻结 D.其他三项都正确
（B）[ 单选题 ]
36、当担保品处于“创建”状态时，一旦担保品与额度或者账户成功建立担保关联关系，则系统自动将担保品设置为（）状态。A.创建 B.生效 C.释放 D.取消
（A）[ 单选题 ]
37、当额度货币与实际动用/释放货币不同时，以下说法正确的是（）。
A.系统用交易当时的实时汇率折算成额度币别后动用/释放额度 B.系统用固定本月初汇率折算成额度币别后动用/释放额度 C.系统用上月末汇率折算成额度币别后动用/释放额度 D.系统用上日汇率折算成额度币别后动用/释放额度
（C）[ 单选题 ]
38、关于11034交易说法错误的是（）。
A.可以改变应计、非应计贷款的还款顺序 B.仅适用于当次还款
C.通过此交易永久改变了还款顺序 D.可以实现按客户提出还款顺序还款
（B）[ 单选题 ]
39、通过修改（）可以实现贷款机构间的移交。
A.合同 B.账户 C.额度 D.担保品
（D）[ 单选题 ] 40、关于10340交易说法错误的是（）。
A.是贷款“桶子”调整交易 B.可调整拖欠的本金 C.可调整拖欠的利息
D.每次可调整多个桶子项
（B）[ 单选题 ]
41、贷款账户的申请金额100万元，核准金额80万元，则该账户可以放款的金额是（）。A.100万元 B.80万元 C.90万元
D.核准金额与申请金额不符，不允许放款
（D）[ 单选题 ]
42、关于10732交易说法正确的是（）。
A.可进行应收利息调整
B.可进行逾期本金罚息的调整 C.可进行逾期利息罚息的调整
D.已计未结利息金额可调增也可以调减
（B）[ 单选题 ]
43、建贷款账户的入口交易是（）。
A.62074 B.62000 C.62920 D.其他三项都是
（A）[ 单选题 ]
44、关于零余额结清交易说法错误的是（）。
A.贷款账户可以重复使用 B.结清前通常要进行还款查询 C.使用的交易码是13011 D.贷款账户本息费都不拖欠时使用
（D）[ 单选题 ]
45、担保品管理模块将抵/质押担保品分为（）。
A.大类 B.子类 C.细类
D.其他三项全是
（B）[ 单选题 ]
46、创建委托贷款资金协议号（）。
A.62000 B.62220 C.67270 D.12000（A）[ 单选题 ]
47、BGL账户是指（）。
A.银行内部资金账户 B.客户的特殊账户 C.存款账户 D.贷款账户
（C）[ 单选题 ]
48、关于冲正交易说法错误的是（）。
A.贷款交易差错的更正方式之一
B.是在能够找到交易流水的情况下针对当日或隔日的资金交易的错误操作进行纠正和调整 C.原交易加5000 D.原交易加100（C）[ 单选题 ]
49、一个贷款合同可以选用的产品大类有几种？（）
A.不超过5种 B.2种 C.1种
D.无限制，根据实际签约品种而定
（D）[ 单选题 ] 50、在系统中，一个担保品编号下可以创建（）个实物。A.5 B.10 C.20 D.无数
（A）[ 单选题 ]
51、担保品创建完毕后（尚未关联）的状态为（）。
A.创建 B.生效 C.释放 D.取消
（D）[ 单选题 ]
52、担保品状态可以手工调整的有（）。
A.释放调整为创建 B.创建调整为生效 C.创建调整为释放 D.生效调整为释放
（A）[ 单选题 ]
53、开立银行承兑汇票时，每张票需要建立（）账户。
A.CTA B.存款 C.第三方 D.贷款
（D）[ 单选题 ]
54、交易代码5位数字，担保品类交易码第一位是（）。
A.1 B.2 C.0 D.6（A）[ 单选题 ]
55、错账纠正中，冲正交易适用于当日、隔日的原交易且在结息期内能找到交易流水号的交易码在原交易码上（）。A.+100 B.+5000 C.+1000 D.贷款
（B）[ 单选题 ]
56、汇出汇款项下融资期限不超过（）天。
A.90 B.180 C.270 D.30（A）[ 单选题 ]
57、通过修改（）的客户经理，实现贷款机构内移交。
A.合同 B.账户 C.额度 D.担保品
（B）[ 单选题 ]
58、逾期和垫款类产品需要在账户信息（）中，录入垫款产品原系统和原交易索引。A.贷款基本明细
B.合同/额度/垫款/打包贷款明细 C.罚息明细
D.其他业务明细
（D）[ 单选题 ]
59、如确因实际贸易需要，汇出汇款项下融资经授信执行部门同意后可以展期一次，且原授信期限与展期期限之和不得超过（）天。A.90 B.180 C.270 D.360（D）[ 单选题 ] 60、查询贷款账户交易流水，使用的交易码是（）。
A.17050 B.11011 C.12410 D.10450（A）[ 单选题 ] 61、当合同借款类型为（）时，不需要关联旧合同。
A.新创建 B.还旧借新 C.债务重组 D.借新还旧
（B）[ 单选题 ] 62、贷款账户核准冲正用到的交易码是（）。
A.17050 B.12520 C.12410 D.12420（B）[ 单选题 ] 63、对合同和账户共有的信息进行修改，通过下列哪种方式实现？（）
A.无法修改，重新创建 B.只在合同层修改 C.只在账户层修改
D.在合同层或账户层皆可修改
（B）[ 单选题 ] 64、对公贷款账户层，默认贷款期限以（）为单位。
A.年 B.月 C.日
D.固定时间
（D）[ 单选题 ] 65、查询合同项下拖欠费用情况的交易为（）。
A.62000 B.67190 C.10400 D.27060（C）[ 单选题 ] 66、对公贷款的还款日是从产品参数中带入，一般为21日，系统允许在（）修改。A.额度层 B.合同层 C.账户层
D.不允许修改（C）[ 单选题 ] 67、对于同一合同项下多账户贷款的展期，以下说法正确的是（）。
A.仅对合同期限展期
B.仅对合同项下账户期限展期
C.先进行合同期限的展期，然后将合同项下的账户逐一进行展期 D.其他三项都不正确
（A）[ 单选题 ] 68、贷款账户修改用到的交易码是（）。
A.17050 B.10400 C.17053 D.12420（A）[ 单选题 ] 69、出口打包贷款的额度分项代码是（）。
A.1004 B.1003 C.1005 D.1001（A）[ 单选题 ] 70、贷款账户的还款周期可在（）修改。
A.放款前 B.放款后
C.放款前或放款后 D.任何时候都不可以
（A）[ 单选题 ] 71、核心银行系统目前对公贷款可使用的额度为（）。
A.单一额度 B.第三方额度 C.集团额度
D.其他三项都正确
（A）[ 单选题 ] 72、贷款账户的展期和重整是一只交易？（）
A.正确 B.不正确
C.不完全正确，视情况而定
（A）[ 单选题 ] 73、无法通过“担保品综合信息查询67088”交易查询到的信息是（A.担保品基本信息 B.担保品详细信息 C.担保品附加信息 D.担保品保险信息
（A）[ 单选题 ] 74、贷款申请日期或提款的开始日期可以在（）修改。
A.放款前 B.放款后
C.放款前或放款后 D.任何时候都不可以
（B）[ 单选题 ] 75、借新还旧贷款产品需要在（）中录入旧合同号。
A.额度 B.合同 C.账户
D.客户信息）。
（A）[ 单选题 ] 76、目前系统决定额度的动用是（）。
A.账户放款 B.账户审核
C.账户放款或审核 D.其他三项都不正确
（C）[ 单选题 ] 77、上层为循环额度，下层也为循环额度发生还款，以下说法正确的是（）。
A.释放下层的额度 B.释放上层的额度
C.上层、下层的额度都释放 D.其他三项都不正确
（D）[ 单选题 ] 78、对已经发生放款的额度，以下说法正确的是（）。
A.可以修改额度主档的已用额度 B.可以修改额度主档的可用额度 C.可以修改额度号
D.可以修改额度主档信息的期限
（C）[ 单选题 ] 79、以数字代表的层级（）。
A.只能是第一层级 B.只能是第二层级
C.既可以是第一层级也可以是第二层级 D.其他三项均不是
（B）[ 单选题 ] 80、合同状态为“已放款的”，可以修改的项目是（）。
A.合同金额 B.合同到期日 C.提款起始日期
D.合同金额循环标识
（ABC）[ 多选题 ]
1、通过合同查询交易，可查询（）。
A.以合同号查询合同的详细信息 B.以客户号查询贷款合同明细 C.以合同号查询合同下账户明细 D.以客户号查询客户详细信息
（AD）[ 多选题 ]
2、关于合同层还款计划表述不正确的是（）。
A.还款计划必须与放款计划一一对应 B.还款日期不得迟于合同到期日
C.还款计划的金额汇总小于等于合同金额
D.合同层的还款计划对贷款的偿还有具体管控功能，必须严格执行
（ABDE）[ 多选题 ]
3、以下哪些业务需要在核心银行系统中创建合同层？（A.公司贷款
B.开立银行承兑汇票 C.实质性贷款承诺 D.打包贷款
E.银行承兑汇票贴现
（ACD）[ 多选题 ]
4、关于合同层的应计非应计状态，下列哪种说法正确？（A.系统有自动调整和手工调整两种方式））B.手动调整时，无论是否有合同层只能在账户层调整 C.手动调整时，有合同层须在合同层调整
D.在客户未偿还全部逾期本金和利息、罚息前，非应计状态下的合同不能调整为应计状态
（ABC）[ 多选题 ]
5、下列说法正确的是（）。
A.合同和账户的关联是通过在创建账户时录入合同号来实现的
B.合同与单一额度的关联是通过在创建合同主档时录入对应单一额度号来实现关联 C.担保品不可以与合同直接建立关联 D.担保品可以与合同直接建立关联
（ABD）[ 多选题 ]
6、贷款账户创建时的贷款金额为100万元，下列为核准金额可以通过核准的有哪些？（）A.80万元 B.100万元 C.110万元 D.99万元
（ABCDEF）[ 多选题 ]
7、账户的状态包括（）。
A.新账户 B.已核准 C.部分放款 D.全额放款 E.已取消 F.结清
（ABCD）[ 多选题 ]
8、贷款账户是贷款信息的主要载体。在创建贷款账户时分为（标签页面。A.基本明细
B.合同/额度/垫款明细 C.罚息明细
D.其他业务明细
（ABC）[ 多选题 ] 9、10400贷款账户查询交易可以查询到（）。
A.32105：贷款账户查询一般描述 B.32103：贷款账户查询余额明细 C.32112：贷款账户查询其他信息 D.10423：贷款账户历史利率查询
（ABCD）[ 多选题 ]
10、担保品的状态分为（）。
A.创建 B.生效 C.释放 D.取消
（ABC）[ 多选题 ]
11、担保，按我行现阶段可接受的担保方式分为（）。
A.保证 B.抵押 C.质押 D.担保
（ABCD）[ 多选题 ] 12、11091交易的用途有（）。
A.应收利息的强制结息）B.逾期利息罚息的强制结息 C.逾期本金罚息的强制结息
D.逾期本金罚息的罚息的强制结息
（ABCD）[ 多选题 ]
13、核心银行系统根据是否进行帐务处理，将交易分为资金交易和非资金交易，其中非资金类交易主要包括（）。A.创建额度 B.创建合同 C.创建担保 D.创建账户
（AB）[ 多选题 ]
14、正常还款交易包括（）。
A.到期日还款 B.逾期还款 C.提前还款
D.其他三项全是
（AB）[ 多选题 ]
15、下列哪些交易可以创建担保品的关联关系？（A.62000 B.62121 C.60509 D.67171（AC）[ 多选题 ]
16、下列哪些交易可以创建保证人关联关系？（A.62000 B.62121 C.60509 D.67171（BC）[ 多选题 ]
17、下列哪些属于桶子？（）
A.未到期本金 B.拖欠的本金 C.拖欠的利息 D.应计未结利息
（BC）[ 多选题 ]
18、对公贷款放款用到的交易码有哪些？（）A.67190 B.11057 C.11055 D.62920（AB）[ 多选题 ]
19、下列哪些产品需要创建CTA账户？（）
A.贷款承诺 B.银行承兑汇票 C.银行承兑汇票贴现 D.国结逾期垫款
（ACE）[ 多选题 ] 20、保证关联可以关联（）。
A.额度 B.合同 C.账户 D.客户号））E.额度分项
第二篇：贷款业务操作流程
鸿鑫小额贷款责任有限公司贷款业务操作规程（试行）
第一章总则
第一条：为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和本公司的性质和特点制定本规程。
第二章基本程序
第二条：办理贷款业务的基本程序：
1.客户申请
2.贷款业务员受理和调查
3.审查部门审查
4.贷审会审议审批
5.与客户签订贷款合同
6.贷款发放
7.贷后管理和收回
第三条：贷款业务办理各环节的时间要求。贷款从申请到受理应当天完成，调查（含评估）不得超过（）个工作日，审查不得超过（）个工作日，审议审批不得超过（）个工作日。
第三章贷款业务申请与受理
第四条；客户贷款应以书面形式向本公司贷款业务部门提出申请，其内容主要包括客户基本情况，申请贷款的品种，金额，期限，用途，担保方式，还款来源等。
第五条：贷款业务的受理
贷款业务部门负责接受贷款业务的申请，对客户的基本情况，信用等级，授信额度和借款的合法性，安全性，盈利性及项目可行性等情况进行初步调查。认定是否具备发放贷款的基本条件。对同意受理的，要求客户提供相关资料。
第六条：客户申请办理贷款业务需提供以下资料：
一，自然人申请贷款需提供的资料：
1.借款申请书（原件）
2.申请人的身份证等有效身份证明（原件，复印件）
3.个人及家庭收入，资产负债证明（原件）
4.财产抵（质）押情况和对外担保情况（原件）
5.年检合格的营业执照（原件，复印件）
6.生产经营许可证，特殊行业许可证等（原件，复印件）。
7.户口本和家庭成员及关联人情况（原件，复印件）
二，法人客户及商户借款需提供以下资料；
1.借款申请书（原件）
2.董事会（股东会）同意借款的决议（原件）
3.企业法人代表身份证明（原件，复印件）
4.与借款相关的业务合同，项目协议，项目可行性报告，项目批文等（原件，复印件）。
5.年检合格的营业执照（原件，复印件）
6.授权代理人的身份证及授权委托书（原件，复印件）
7.股东名录，身份证明（原件，复印件）
8.公司章程，合伙协议及股东大会关于利润分配的决议书（原件，复印件）。
9.年检合格的组织机构代码证和人民银行颁发的有效的贷款卡以及年检合格的税务登记
证（原件，复印件）。
10.注册资金验资报告及验资单位资格的证明（原件，复印件）
11.近两年及今年X月份资产负债表，损益表，现金流量表，财务审计报告（原件，复印件）
12.与贷款用途有关的生产经营许可证，特殊行业许可证，开采许可证，承建资格证，安全
资质证，工程施工安全许可证，环保合格证及批文，卫生消防合格证及批文，建设用地规划许可证，工程规划许可证，建筑开工许可证等（原件，复印件）
13.结算账户证书（原件复印件）
14.法人印鉴卡及法人代表签字式样。
15.需提供的其他资料。
三．担保人需提供的资料；身份证明，有效合格的营业执照，特殊行业生产经营许可证，企业资质等级证书，董事会或股东会同意抵押担保的有效决议书，抵押物权利证书和价值评估报告。
第七条 贷款业务部门对客户提交的相关资料进行登记，并将有关数据资料录入信贷业务管理系统。
第四章 贷款的调查
第八条 贷款业务部是贷款的调查部门，负责对客户及担保人相关情况进行调查核实，调查人员必须2名或2名以上。
调查的主要内容：
一．客户提供的资料是否完整，真实有效，客户提供的复印件与原件是否相符。
1.查验客户提供的企业法人营业执照是否按规定办理年检手续。
2．查验客户法定代表人或授权委托书的身份证明是否真实有效。
3.查验客户申请书的内容是否真实，齐全，完整。
4.查验客户在银行开立账户情况。
二．调查客户信用及品行状况。
1.客户及其担保人生产经营是否合法，正常。
2.了解客户目前借款，其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。
3.了解客户法定代表人及财务销售等主要部门负责人的品行，经营管理能力和业绩，及从业经历，是否有不良记录等。
三．对客户及其担保人的资产，生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。
1.查阅客户及其担保人财务报告，账簿等资料。对客户及其担保人和资产负债率，流动比率，速动比率，应收账款周转率，所有者权益，收入，支出，利润等情况进行分析。
2.分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量，市场占有率及市场前景等情况。
3.分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性，合法性。
4.查验客户商品交易的真实性，合法性。
5.分析还款来源和还款时间的可能性。
6.判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。
7.测算贷款的风险度。
第九条对个人客户，应调查分析其个人及家庭的经济收入是否真实，稳定，是否具有偿还贷款本息的能力。是否有不良信用记录。有担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。
第十条调查人员必须撰写贷款调查报告。调查报告的主要内容为：客户基本情况及主体 资
格，申请贷款的种类，金额，期限，利率，用途，还款方式，担保方式和限制性条款。客户的财务状况，经济效益及市场分析，贷款风险评价，贷款的综合效益分析，提出贷与不贷，贷款金额，贷款期限和利率的建议，并将调查分析的信息资料录入信贷业务信息管理系统。第十一条调查经办人，主要负责人应及时将客户贷款资料移送贷款审查部门审查。
第五章贷款的审查
第十二条贷款审查部门对信贷业务部门移交的客户贷款资料进行审查，重点审查以下内容：
一：基本要素的审查。客户及担保人有关资料是否齐备，贷款调查资料是否齐全。
二：主体资格的审查。客户及担保人主体资格，法定代表人有关证明材料是否符合规定，客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，客户及担保人的法定代表人，主要部门负责人有无不良记录。
三：信贷政策的审查：贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策，贷款用途期限，方式，利率是否符合上级管理部门规定的信贷政策。客户贷款余额是否超过资本总额规定的监管比例。
四：信贷风险审查，审查贷款业务部门测定的客户信用等级，授信额度分析，揭示客户的财务风险，经营管理风险，市场风险，贷款风险度等，并提出风险防范措施。
第十三条审查结束后，应将审查的贷款资料录入信贷业务信息管理系统，撰写审查报告作为审查结论，提出明确的审查意见。填制贷款审查表，审查经办人和主负责人在审查报告上签字后连同有关资料，移送贷审会办公室。
第十四条审查部门对贷款业务部门移送的贷款资料不全的调查内容不完整的，可要求贷款业务部门补充完善，对不符合国家产业政策，信贷政策的将材料退回，并做好记录。
第六章贷款的审议与审批
第十五条贷审会办公室收到移交的贷款审查资料后，予以登记，审核，并及时提交贷审会议决。
第十六条贷审会会议对贷款进行审议，审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策，信贷政策，贷款定价及其带来的综合效益，贷款的风险和防范措施要根据贷款项目情况需审议的其他内容。
第十七条贷审会办公室对贷审会审议过程进行记录，形成会议纪要，会议纪要的主要内容应包括会议召开的时间，地点，参加人员，审议事项，审议结果等。连同填制的贷审会审议表，报送有权审批人审定，签批。
第七章签订合同
第十八条所有贷款业务都必须签订信贷合同，主要内容包括：贷款种类，用途，金额，期限，利率，还款方式，担保方式，合同双方的权利与义务，违约责任等，贷款业务部门是对外签订贷款合同的经办部门。
第十九条信贷合同由借款合同和担保合同组成。借款合同是主合同，担保合同是从合同。主从合同必须相互衔接。
第二十条信贷合同的填写和签章应符合下列要求：
一．合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，不得涂改。
二．相关条款应与贷款业务审批的内容一致。
三．贷款业务部门必须当场监督客户，担保人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字。盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实，有效。
第二十一条贷款业务部门完成合同填制后，交有权签字人审查，签章，审核无误后，将信贷合同由信贷业务部门加盖信贷合同专用章或公章。信贷业务部门对信贷合同进行统一编号。按顺序依次登记《信贷合同登记簿》。
第二十二条信贷业务部门应区别不同担保方式，要求客户抵押人或质押人办理以下事宜。
一．以抵押担保的要到相关的房管，土管，林业，车辆，工商行政等有权登记部门办理抵押登记手续，并将他项权证交本公司保管。
二．以存单，国债，债券，股票等质押的权利凭证应办理止付手续或证券登记管理部门办理登记手续。
三．动产质押担保的，要对质押物进行评估，鉴定，取得有关书面证明，质押物应填制“质物交接清单”，信贷部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。
第八章．贷款的发放
第二十三条 借款合同和担保合同生效后应办理贷款发放手续，贷款业务部门应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求：
一．填制的借款人名称，借款金额，利率，期限，用途等内容要与借款合同的内容一致。
二．借款凭证的大小写金额必须相符，分笔发放的借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额。
三．借款凭证与借款合同的签章必须一致。
第二十四条信贷业务部门将借款凭证，借款合同，连同有权审批人的批复送交会计结算部门办理账务处理。
第二十五条会计结算部门应审查贷款是否经有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全。填制内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人审查无误后，办理贷款账务处理。
第九章贷款发放后的管理
第二十六条贷款业务部门是贷款发放后管理的实施部门，负责客户贷款资料的保管和贷款发放后的日常管理。在贷款发放的当日，按照信贷业务信息管理系统要求及时录入信贷信息和担保信息数据和资料。
第二十七条办妥抵押登记手续，并取得的他项权利证明，质物交接清单及存单，国债，有价证券等权利凭证，并按有价单证管理要求填制有价单证入库保管凭证，办理入库保管手续。第二十八条信贷业务部门负责信贷档案资料的管理，保证信贷资料的完整，安全和有效利用，档案管理人员承担档案资料的保管责任。
第二十九条信贷业务部门在贷款发放后，要及时对贷款进行跟踪，检查，对未按贷款合同规定用途使用信贷资金的，应查明原因并提出处置的意见。同时将检查结果录入信贷业务信息管理系统。
第三十条信贷业务部门应定期或不定期对客户生产经营等情况进行贷后检查。检查的主要内容：
一．客户及其担保人生产经营，财务状况是否正常。主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益。
二．了解掌握客户及其担保人的资产，机构，体制，及高层管理人事变化等重大事项。分析这些变化是否影响客户偿还能力。
三．检查抵（质）押物的完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。
四．检查固定资产建设项目进展情况。项目资金是否按期到位，项目贷款资金是否被挤占挪用，是否按招投标规定进行，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，投产能否达到等。
检查过程中如发现影响信贷安全的重大事项，应立即采取防范和化解措施，及时报告公司相关负责人，检查中发现的客户重大变化要及时录入信贷业务信息管理系统。
第三十一条公司高层管理部门要加强对本公司信贷管理工作的督导检查，对检查中发现的问题，被检查部门要限期整改，并及时上报整改情况。
第十章贷款到期的处理
第三十二条信贷业务部门要在短期贷款到期前的一个星期，中长期贷款到期前的1个月，填制一式三联的《贷款到期通知书》，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。
第三十三条贷款到期归还时要按照借款合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还，借款合同中有直接划收约定的本公司可按约定从客户账户中直接划收。
第三十四条客户还清全部贷款后，本公司应将抵押，质押的权利凭证交还抵押，质押人，并做好签收登记。
第三十五条到期后未归还的贷款列入逾期催收管理，信贷业务部门应填制一式三联《贷款逾期催收通知书》，一联发放客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。会计结算部门从贷款到期次日起计收贷款逾期利息。
第三十六条1.客户因特殊原因到期无力偿还贷款时，可申请办理展期，提交贷款展期申请书，原担保人应在贷款展期申请书上签署同意展期，继续担保的意见并签章。
2.贷款展期的调查，审查，审议，审批与办理贷款的程序相同。
3.贷款展期批准后，信贷业务部门与客户和担保人签订《借款展期协议书》，并由有权审批人签批，并及时书面通知会计结算部门办理展期账务处理。
4.贷款业务部门应在贷款展期当日将贷款展期信息录入信贷业务信息管理系统。
第十一章信贷风险资产监管
第三十七条信贷管理部门是不良贷款的监测管理部门，负责对不良贷款真实性和准确性进行实时监控，定期编制信贷资产监测报表，报告和分析不良贷款增减变化情况，原因和趋势，提出清收，盘活不良贷款的措施。
第三十八条不良贷款的认定
贷款到期未归还的，列入逾期贷款管理，贷款逾期超过规定的期限列入呆滞贷款管理，同时信贷业务部门填制“不良贷款报告表”,分清落实责任，并报送公司管理部门。
非期限因素形成的呆滞，呆账贷款由信贷业务部门填制“不良贷款认定申请表”签章后送审查部门审查，有权审批人认定。
第三十九条信贷业务部门负责不良贷款的清收盘活。对列入呆账的不良贷款，要根据有关规定，按程序逐级申报，经公司董事会审批后办理呆账核销手续。
第三篇：保理业务操作流程
嘉穗商业保理业务操作流程指引
一、以下业务操作指引涉及到商业保理公司的市场部门、风控部门、资产管理部门等，各部门人员应恪守职责在保理业务的不同阶段相互配合完成保理业务的完整流程。
二、保理业务一般操作流程
1、保理项目开发
本流程需项目经理通过与融资企业直接或间接联系并介绍我公司主要产品及一般操作方式，待融资企业确定认可保理业务操作流程后可进行下一步资料收集工作。
2、企业资料收集整理
与企业初次沟通顺利并达成初步合作意向后方可向企业财务收集有关资料，资料包括但不限于：
2.1融资企业五证一卡，法定代表人（实际控制人）身份证； 2.2公司简介、公司章程、验资报告；
2.3公司股东会同意办理本业务的决议（需盖公章）； 2.4公司近三年审计报告及最近一期的财务报表；
2.5与主要买方近1年交易记录材料：合作协议/大合同、发票、收款凭证、对账单每户1份；
2.6与主要买方最近交易记录材料：合作协议/大合同、发票、收款凭证、对账单每户各1份；
2.715日内的个人及企业征信报告原件；
2.8最近6个月主要结算银行流水对账单和用于公司账务结算的个人账户结算单。2.9拟融资应收账款明细；
2.10拟融资应收账款对应下游客户情况简介。2.11应收账款资料：（1）相关交易合同；
（2）货运证明或其他表明货物确已发运的单据；交易发票；提货单、质检证明、预付款（定金）证。
3、项目立项
项目经理在现有资料中综合企业当前征信情况、各项财务数据以及贸易背景及合同初步判定项目是否符合我司保理业务进件标准，同时可在百度或其他三方机构渠道查询企业是否有不良信息或民间借贷记录等。融资企业各项数据达标后由项目经理撰写项目立项报告。
4、风控初审
项目经理需把收集过来的企业完整资料及立项报告交于本项目对接的风控部门同事，并配合风控同事随时补充项目缺少的相关资料，有需要情况可由项目经理配合风控直接联系企业财务进行沟通。风控初步审核通过后将项目上报风评会。
5、风评会初步评估
由我司选定一个风评会负责人，根据项目进件情况每周不定期组织一至二次会议，风评会小组成员暂定为四人，负责人由资产运营部张纯青总经理担任。风评会由项目经理向各委员介绍项目概况，讨论后表决通过的项目由保理公司相关负责人安排人员去企业实地尽职调察。
6、实地尽职调查
实地尽职调查需落实双人调查制度，包括项目经理及风险经理的调查工作，调查过程及调查结果要形成书面报告和记录。
7、风评会上会
项目经理和风险经理对项目进行全方位阐述，风评会成员进行意见表决，得到最终结果由负责人宣布项目是否通过。
8、签订保理合同
融资企业法人以及保理公司负责人在约定时间地点正式签署商业保理业务合同。
9、应收账款转让操作
我司与融资企业共同前往买方企业，需在买方企业财务科办公室与买方财务总监或其他相关人员确认应收账款的真实性，并要求买方企业在我司提供的应收账款转让确认通知书上签字盖章。本过程会由我司业务人员全程拍摄留作证据，为避免今后不必要的法律纠纷。
10、中登网登记
由风险经理在央行中登网上登记完整的保理业务买方卖方名称以及业务对应的相关发票等，避免业务二次质押引起纠纷。
11、业务放款
我司将在合作银行设立保理业务虚拟账户或者对卖方现有账户进行监管，同时放款至合同约定账户。
12、利息及 保理服务费收取 融资企业应按照合同约定期限将应付利息和保理服务费用按月度或季度打款至保理公司账户。
13、在保理约定结束期限前一周提醒买方企业还款
可由项目经理通知买方企业或双方企业提前筹备资金并提醒最终还款期限。
14、买方按照合同金额足额回款
买方应按照合同约定期限将合同金额全款一次性打款至保理公司账户，结算剩余的资金由保理公司退回至融资企业账户。本次保理业务结束，开始着手操作下一步业务。
第四篇：中国工商银行对公业务
对公业务包括企业电子银行、单位存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、委托性住房金融、资金清算、中间业务、资产推介、基金托管等等，通俗点说就是“对单位的业务”。
银行内部最基本的部门就是储蓄（对私）、会计（对公）和信贷。会计可以说是信贷的后台和服务部门，信贷是单位的存款和贷款业务，有点象一般公司的销售部门，而这些单位与银行发生的所有业务往来则都是通过会计部门实现的。
（二）对公业务 1.支付结算体系 1.1 熟悉账户管理业务
一、基本概述 银行账户是客户办理银行业务最基本的载体，单位客户各类业务的往来、结算均需要通过银行 账户发生。我行单位账户按照币种可分为人民币账户和外币账户，按照开立账户主体可分为单位账 户和个人账户，单位账户可分为单位银行结算账户和单位其他存款账户、个人账户可分为个人结算 账户和储蓄账户。其中，人民币单位银行结算账户按用途又可分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户；其他存款账户则主要分为单位定期（通知）存款账户、协定存款账 户等类别。外币账户按用途可分为经常项目外汇账户和资本项目外汇账户。
二、主要单位银行账户类
（一）人民币结算账户 1.基本存款账户：基本存款账户是单位客户因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结 算账户。单位客户在金融机构只能开立一个基本存款账户，可以办理提取现金和转账业务。可以申 请开立基本存款账户的范围包括符合规定的企业、机关和实行预算管理的事业单位、外地常设机构 开立的账户、单位设立的独立核算附属机构（仅指食堂、幼儿园、招待所）开立的账户、具有社会 团体法人资格的工会组织、个体工商户等。2.一般存款账户：一般存款账户是单位客户因借款或其他结算需要开立的，如果单位客户已经 在某一银行营业机构开立了基本存款账户，就不能同时开立一般存款账户。一般存款账户仅可以办 理转账业务。3.专用存款账户：指单位客户按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专项管理和 使用而开立的银行结算账户。在银行办理的很多代理业务中，都涉及到开立专用存款账户： 在代理国库集中支付（银财通）业务中，财政预算单位开立零余额账户； 在代理证券结算中（码证、外汇投资企业外汇登记证等资料外，还需要向金融机构递交当地外汇局的核准件(核准件要项 为“账户开立”)。目前我国已经取消对经常项目外汇账户的限额管理，由境内机构根据自身经济活 动来决定。境内机构由于经济活动的需要，可以在非注册地开立境内机构异地经常项目外汇账户，除了营 业执照、组织机构代码证、外汇投资企业外汇登记证等资料外，向非注册地开户银行同时提供注册 地外汇局核发的“国家外汇管理局经常项目外汇业务核准件”（核准件要项为“异地开户备案”）和 非注册地外汇局核发的“国家外汇管理局经常项目外汇业务核准件”（核准件要项为“账户开立”）。2.资本项目外汇账户：指用于资本项目项下外汇收付的外汇账户，其收入为中外投资方以外汇 投入的资本金，支出为外商投资企业经常项目外汇支出和经外汇局批准的资本项目外汇支出。如外 债专户、资本金账户等。3.离岸账户：银行为非居民开立的账户就是离岸账户，非居民包括自然人和法人。离岸银行业 务是服务于非居民的一种金融活动，银行吸收非居民的资金。银行的服务对象为境外（含港、澳、台地区）的自然人、法人（含在境外注册的中国境外投资企业）、政府机构类国际组织及其他经济组 织，包括中资金融机构的海外分支机构。离岸银行业务的经营币种仅限于可自由兑换的货币。非居 民资金汇往离岸账户、离岸账户资金汇往境外账户和离岸账户间的资金可以自由划拨和转移。开设离岸银行账户的好处有以下几个方面： 1
（1）资金调拨自由：客户的离岸账户即等同于在境外银行开立的账户，可以从离岸账户上自由 调拨资金，不受国内外汇管制。（2）存款利率、品种不受限制：存款利率、品种不受境内监管限制，比境外银行同类存款利率 优惠、存取灵活。特别是大额存款，可根据客户需要，在利率、期限等方面度身订做，灵活方便。（3）免征存款利息税：中国政府对离岸存款取得之利息免征存款利息税。离岸存款实际净收益 更为可观。（4）提高境内外资金综合运营效率：可充分利用香港银行既可提供在岸业务同时具备境外银行 业务功能的全方位服务特点，降低资金综合成本，加快境内外资金周转，提高资金使用效率。（5）境内操控，境外运作：可以使用网上银行或电话理财，方便日常操作。
（三）其他存款账户 1.单位定期存款账户：其起存金额为 1 万元；期限灵活，包含三个月、半年、一年、二年、三 年、五年。支取时，可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次（小于起存金额的应一次取完）； 支取时，只能以转账方式将存款本息转入其存款账户，不得提取现金。贷款资金和预算资金不得存 入定期存款。2.单位协定存款账户：是指开户银行与存款人签订�6�1协定存款合同�6�2，约定期限、商定其结算账 户需保留的基本存款额度，由金融机构对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计 息，超过基本存款额度部分的存款按结息日或支取日人行公布的高于活期存款、低于 6 个月定期存 款利率的协定存款利率给付利息的一种存款业务，且需要在开户行以存款人名义开立的账户。协定 存款起存金额由双方协商确定，基本存款额度内的存款按活期存款利率计息，超过基本存款额度部 分的存款按协定存款利率计息。3.单位通知存款账户：单位通知存款分1 天通知和7 天通知两种。单位通知存款为记名式存款，最低起存金额50 万元，存入款项时不约定存期，支取时需提前通知，按照实际的存期、适用利率计 算利息。支取时，可一次或分次支取，每次最低支取额为10 万元，支取存款利随本清，支取的存款 本息只能转入存款单位的其他存款户，不得支取现金。
三、账户管理要求 1.核准。金融机构为单位客户开立基本存款账户、临时存款账户（因注册验资和增资验资开立 的除外）、预算单位专用存款账户，为合格境外投资者在境内从事证券投资开立的人民币特殊账户及 人民币结算资金账户（以下简称“QFII 专用存款账户”）时，须报中国人民银行核准后方可核发开 户许可证。上述银行结算账户统称核准类单位银行结算账户。核准类银行结算账户由金融机构将单 位客户开户申请资料报送人民银行上海总部、当地分支行核准。2.备案。金融机构为单位客户开立一般存款账户和非预算单位专用存款账户，上述银行结算账 户统称备案类单位银行结算账户，须向中国人民银行进行报备。备案类银行结算账户由金融机构通 过账户管理系统向人民银行上海总部、当地分支行报备。备案类银行结算账户，无须报送纸质资料。3.账户生效日。单位银行结算账户自正式开立之日起、3 个工作日后正式生效，生效后方可办 理对外支付，但由注册验资的临时存款账户转为基本存款账户、借款转存的一般存款账户除外。在 账户正式生效前，开户行不得向单位客户出售重要空白凭证。“正式开立之日”具体是指：对于核准类银行结算账户，“正式开立之日”为中国人民银行当地 分支行的核准日期；对于备案类银行结算账户，“正式开立之日”为开户行为单位客户办理开户手续 的日期。4.单位结算账户名称的规定。单位客户开立银行结算账户的名称与其提供的申请开户的证明文 件的名称全称及预留银行的印章一致。如果单位的名称过长,可使用规范化简称，但必须与预留银行 的印章一致，并与开户银行在银行结算账户管理协议上对简称予以约定。非独立核算单位或派出机构因收入汇缴和业务支出需要开立的专用存款账户，其账户名称应使 用其隶属单位的名称。单位客户独立核算的附属机构开立银行结算账户，存款人应使用其主管单位名称加附属机构名 称。个人开立个人银行结算账户的账户名称应与其提供的有效身份证件中的名称全称一致。5.预留签章的规定。单位客户的预留签章应为该单位的公章或财务专用章加其法定代表人（单 位负责人）或其授权代理人的签名或盖章。单位客户可根据需要预留组合签章，应与开户行约定不 同的签章组合所对应的支付权限。注册验资开立的临时存款账户，其预留银行签章中公章或财务专用章的名称应是单位客户与银 行在“银行结算账户管理协议”中约定的出资人名称。无字号的个体工商户的预留银行签章是“个体户”字样加营业执照上载明的经营者签字或盖章。证券公司和结算公司预留银行签章为法人印章（如“XX 证券有限公司”）或财务专用印章（如 “XX 证券有限公司财务专用章”）。单位银行结算账户名称使用规范化简称的，其预留银行签章中公章或财务专用章的名称必须与 账户名称保持一致。6.现金支取的规定。单位客户主要通过基本存款账户办理日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取业务。开户银行应当根据实际需要，为单位客户核定 3 天至5 天的日常零星开支 所需的库存现金限额；边远地区和交通不便地区的开户单位的库存现金限额，可以多于 5 天，但不 得超过15 天的日常零星开支。一般存款账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。专用存款账户、临时存款账户提取现金需要在开户时向人民银行申请并获得核准，支取时要按 照国家支取现金的有关管理和符合其他监管部门的要求。7.异地结算账户。由于企业经济活动的需要，在符合人民银行账户管理办法有关规定的前提下，企业可以根据需要在异地开立单位结算账户。最常见的是，与我行签订相关协议，并在我行开立基 本存款账户的企业集团客户，其以集团总部名义在异地申请以总公司名称或法人单位名称加所属机 构名称开立一般存款账户、收入汇缴和业务支出专户的，开户行可根据该企业集团客户提交的证明 文件和基本存款账户开户许可证的复印件办理开户手续。证明文件和基本存款账户开户许可证的原 件由基本账户行代为审核，开户行如有疑问，应通过实时清算系统向其基本账户行查询，基本账户 行应及时予以查复。企业集1
团总公司将集团内所属机构名称、拟开户银行名称、账户名称清单，以及企业集团总公 司的营业执照正本、基本存款账户开户许可证原件、负责人身份证原件交至承办行。承办行将以上 证明文件审核后，总行以正式文件形式将企业集团总公司以及集团内所属机构的开户信息和具体要 求下发各营业机构。企业集团总公司或集团内的法人单位在异地拟开户银行的营业机构开户时，则 可提供相关证明文件的复印件。复印件上必须注明“与原件相符”字样，并加盖企业集团总公司或 集团内的法人单位公章。企业集团总公司应对其出具的相关证明文件和开户资料的真实性负责，开 户银行应负责对企业集团总公司提供的证明文件和开户资料的真实性进行审查。未经上述审核程序的，存款人不得以营业执照正本复印件、基本存款账户开户许可证复印件、身份证件复印件代替营业执照正本、基本存款账户开户许可证原件、身份证件原件开立银行结算账 户。8.查、冻、扣的规定。军队、武警保密单位的特种预算存款账户及其存款，原则上不得采取冻 结、扣划等诉讼保全措施。证券公司开设的客户交易结算资金专用存款账户中的资金、证券公司在存管银行开设的客户交 易结算资金专用存款账户中属于所有客户共有的资金和新股发行验资专用账户中的资金，人民法院 不得冻结、扣划。表2-4-1 有权查询、冻结、扣划单位、个人存款的执法机关一览表 单位名称 查询 冻结 扣划 单位 个人 单位 个 人 单位 个人 人民法院 有权 有权 有权 有 权 有权 有权 税务机关 有权 有权 有权 有 权 有权 有权 海关 有权 有权 有权 有 权 有权 有权 人民检察院 有权 有权 有权 有 权 无权 无权 公安机关 有权 有权 有权 有 权 无权 无权 国家安全机关 有权 有权 有权 有 权 无权 无权 军队保卫部门 有权 有权 有权 有 权 无权 无权 监狱 有权 有权 有权 有 权 无权 无权 走私犯罪侦查机关 有权 有权 有权 有 权 无权 无权 监察机关（包括军队 监察机关）有权 有权 无权 无 权 无权 无权 审计机关 有权 无权 无权 无 权 无权 无权 工商行政管理机关 有权 无权 暂停结 算 暂 停 结 算 无权 无权 证券监管管理机关 有权 无权 无权 无权 无权 无权
四、账户信息服务
（一）余额、明细查询服务 客户可以通过持有关身份证明材料（如法人授权书、印鉴卡）随时到我行网点查询、持账户自 助服务卡在同城任一工行网点的对公自助终端、登陆网银或电话银行查询相应银行账户的余额以及 发生明细等账户信息。
（二）银行回单、对账单服务 1.传统回单：我行将为客户的每笔银行业务提供详细的纸质回单以供客户的查询以及账务处理。同时，还可以为客户提供日后的回单补制等服务。2.电子回单柜：我行通过银行对公自助化服务设备，为客户提供回单的“无匙化”自动管理，方便客户自助获取回单、对账单以及进行相关信息查询。3.网上银行电子回单：我行通过网上银行向客户提供的含有校验功能的电子回单的下载及打印 功能，方便客户的回单查询、获取及管理。4.上门取（送）单：我行根据客户的申请，按照双方协议所约定的服务范围，由银行指派工作 人员到客户的办公场所为客户取（送）票据和结算凭证的服务产品。5.个性化明细、对账单定制：我行可以根据客户的需求，通过银企互联等方式，为客户提供特 定格式的账户明细、对账单等个性化服务。6.MT940 对账单服务：我行可按照客户要求，每日自动向客户指定的银行发送MT940 格式的SWIFT 对账单报文，方便客户跨地区的账户集中管理。
（三）账户提醒服务 工行信使是我行为客户提供的一种有偿信息提醒服务。银行通过手机短信或电子邮件（Email）两种方式，按照客户定制的服务信息列表，为客户提供提醒服务。客户可以根据个性化的需求与我 行签订“余额变动通知”、“昨日余额提醒”、“余额不足通知”三种不同类型的提醒服务，其中“余 额变动通知”和“余额不足通知”可以设臵个性化的通知额度。
（四）资信证明服务 资信证明服务是我行接受委托，依据客观事实，采用“一事一证”的方式，为委托人开立资信 证明，以确认委托人与我行在所委托事项范围内业务往来状况。包括单位资信证明（存款证明、贷 款证明、结算证明、信用卡以及开具信用证、保函、银行承兑汇票等表外业务等）、询证函回函及股 东出资金额证明、企业注册资金验证等业务。提醒您 对于委托人有特殊需求而标准模版不能涵盖的资信证明和资信调查业务，经上级行资信业务主 管部门审查、法律事务部门确认后，方可对外出具资信证明书或资信调查书，严禁资信证明书中出 现与我行业务无关以及我行不能确认的内容。我行目前提供的资信证明主要有：单位开户证明、单位销户证明、单位存款余额证明、单位存 款发生额证明、单位贷款余额证明、单位贷款状况证明、单位贷款发生额证明、单位信用卡守信状 况证明、单位结算纪律证明、银行承兑汇票/保函/信用证/委托贷款业务证明、单位缴资证明等。
五、账户监管服务 账户监管服务是我行在向客户提供基础的银行账户结算服务的基础上，根据客户的不同需求或 目的，对客户银行账户内资金的余额、用途、收支权限等情况进行监管的服务。
（一）账户收支管理 账户收支管理服务指我行根据客户自身财务管理的需要，对客户在我行开立的账户实现指定的 收、支功能的管理，协助其对有指定用途的账户进行有效管理。1.账户收支方向管理。账户收支管理可协助客户实现：指定账户的只收不付功能、只付不收功 能、定向收款功能（即仅可向指定账户收款）、定向付款功能（即仅可向指定账户付款）以及指定账 户的收支方向组合的综合收付款功能。客户可以通过全球现金管理系统、银企互联专业版由系统自动实现该项功能。2.账户支付额度控制。账户支付额度控制方式包括：指定账户单笔支付额度的控制、累计支付 额度控制，以及账户的组合授权支付额度控制。对指定账户进行额度权限管理，可以由全球现金管理系统、银企互联专业版等渠道实现。3.账户支付时限管理。账户支付时限管理主要包括账户对外批量支付功能以及账户预约支付服 务。客户可以通过我行电子银行渠道实现该功能。
（二）账户余额管理 账户余额管理服务指根据客户资金管理要求，协1
助客户对其账户余额进行不同要求的控制，实 现企业银行账户资金头寸的最优化管理。1.账户零余额管理：每营业日终将账户的全部余额划入指定账户，保持该账户日终余额为零。2.保留指定余额管理：每营业日终保留指定余额后，其余全部资金划入指定账户。3.上划指定余额管理：指每营业日终将指定金额上划至指定账户。客户可通过全球现金管理系统、网上银行企业贵宾室以及银企互联等渠道实现账户余额管理。
（三）账户组合印鉴 银行在接收客户支付凭证时，按照客户事先预留的组合印鉴进行核对，并核查对应的印鉴权限 及审核支付凭证上加盖的印章，根据预留组合印鉴的权限支付。1.任意组合印鉴：我行根据客户预留的印鉴组合中的任一种组合即可对外支付的服务。2.有条件组合印鉴：我行根据客户预留的不同印鉴组合，提供不同支付额度、用途等支付权限 管理的服务。
（四）账户资金监管 账户资金监管指我行根据客户的需要，充当 密押员索押后出票。2.付款（1）系统内转账银行汇票付款。代理付款银行接到在本行开户的单位持票人直接交来的银行汇 票、解讫通知和进账单时，应按有关规定审查各要素。如有疑问，应通过系统向出票行发出查询，确认汇票真实性。审核无误，核对密押无误后，办理付款。（2）系统内现金银行汇票付款。代理付款银行接到持票人交来的现金银行汇票、解讫通知和进 账单时，应要求持票人提交身份证复印件留存备查，按有关规定进行审核无误后，由相关柜员作汇 划发报处理，款项收妥后，办理现金付款。（3）跨系统银行汇票的付款。银行接到本行开户的持票人或未在本行开账户的个人持票人交来 的跨系统银行汇票和解讫通知二联进账单时，应按有关规定审查各要素，将汇票和解讫通知按当地 人民银行同城票据交换的有关规定提交同城代理付款行审查支付，待超过交换抵用时间后入账。3.退款 申请人由于超过提示付款期限或其他原因要求退款的，应向出票行交回汇票及解讫通知。申请 人为单位的，应由单位出具公函说明原因，申请人为个人的，应出示有效身份证件，审核无误后办 理退款。申请人为单位的，票款只能退回原申请人账户，申请人为个人且交存现金的，可凭本人身份证 支取现金。4.挂失、解挂 填明“现金”字样和兑付行的汇票挂失，失票人可到兑付行或签发行办理挂失。兑付行或签发 行收到持票人提交的“挂失止付通知书”，审核无误确未付款后方可受理。受理挂失后，如在 12 日 内收到法院的止付通知书，应按要求继续止付，如未收到，自 持票人无条件付款，对出票人尚未支付的汇票金额垫款并按照每天万分之五计收利息。10.银行承兑汇票的持票人可以向银行办理贴现。贴现银行可持未到期的汇票向其他银行转贴 现，也可向中国人民银行申请再贴现。11.贴现、转贴现、再贴现到期，贴现、转贴现、再贴现银行应向付款人收取票款。不获付款的，应向其前手追索票款，追索票款时可从申请人的存款账户收取票款。
（三）业务处理流程简介 1.承兑行业务处理（1）承兑。出票人向银行申请承兑时，由信贷部门根据客户的信用等级核定应缴保证金比例，审查相关的单据、合同后，与出票人签订银行承兑协议，通过信贷台账完成审批流程。会计部门收妥保证金后，根据信贷部门的书面通知及审查合规的承兑协议和银行承兑汇票审批 书，向申请人出售空白票据，承兑申请人按协议内容签发银行承兑汇票，承兑行编押、签章承兑后 将票据交付申请人并登记相关表外登记薄。（2）到期处理。银行承兑汇票到期后，承兑行按保证金划回相关手续办理保证金划回。承兑银行接到持票人开户行寄来的委托收款凭证及汇票，抽出专夹保管的汇票卡片、承兑协议 副本及其他资料，审查汇票及委托收款凭证各要素无误后，如承兑申请人账户可用余额足够支付票 据金额的，承兑行应及时扣收票款于汇票到期日或到期日之后的见票当日，将票款划转至收款人开 户银行。若承兑申请人账户余额小于票据金额时，由承兑行垫款并收取罚息。垫付款项由信贷部门 按预期贷款程序处理。（3）挂失处理。已承兑的银行承兑汇票挂失，失票人应向承兑银行提交挂失止付通知书，银行 审核无误并与原保管的资料核对相符确未付款的，办理挂失止付。2.持票人开户行受理汇票的处理（1）持票人委托开户行向承兑银行提示付款时，应填制委托收款凭证，连同汇票一并送交开户 行，柜员认真审查票据各记载事项后，办理发出托收并登记相关表外登记薄。（2）持票人开户行接到承兑行划回的票款后，按照委托收款划回的相关手续，划入持票人账户。
三、本票 本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据，在我国仅指银行本票。银行本票是由银行签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人 或持票人的票据。银行本票分为现金银行本票和转账银行本票，现金银行本票只适用于个人。
（一）产品特点 银行本票使用方便、信誉度高、支付能力强，在同一票据交换区域的单位和个人的各种款项支 付，均可使用银行本票，在银行本票提示付款期限内见票即付。
（二）使用规定 1.出票人应为经中国人民银行当地分支行批准办理银行本票业务的银行机构。2.签发银行本票必须记载下列事项包括：表明“银行本票”的字样；无条件支付的承诺；确定 的金额；收款人名称；出票日期；出票人签章。3.提示付款期限自出票日起最长不得超过 2 个月。持票人超过付款期限提示付款的，代理付款 人不予受理，持票人可以向出票银行说明原因请求付款。4.银行本票见票即付。根据�6�1支付结算办法�6�2 收款人是否确为本单位或本人；银行本票是否在提示付款期限内；必须记载的事项是否齐全；出票 人签章是否符合规定，不定额银行本票是否有压数机压印的出票金额，并与大写出票金额一致；出 票金额、出票日期、收款人名称是否更改，更改的其他记载事项是否由原记载人签章证明。收款人 可以将银行本票背书转让给被背书人。被背书人受理银行本票时，除审查以上内容外，还应审查背 书是否连续，背书人签章是否符合规定，背书使用粘单是否按规定签章及背书人为个人的身份证件。7.银行本票挂失，失票人可以凭人民法院出具的其享有票据权利的证明，向出票银行请求付款 或退款。
（三）业务处理流程简介 1.签发。受理银行审查客户提交的业务委托书，如为现金本票，应先收妥现金、手续费，签发 人员在本票上划去“转账”字样；如签发转账本票，借计客户账户，签发人员在本票上划去“现金” 字样。复核员复核无误后进行索押填写在本票 1.转账支票（1）持票人、出票人均在我行开户的处理 受理银行对支票、进账单审查，如为密码支票，使用通存通兑交易进行账务处理，款项收妥后 在支票及进账单上加盖业务清讫章及有关人员签章，回单及受理回执交客户。如为非密码支票，按 同城交换或程序处理。（2）持票人、出票人不在同一系统银行开户的处理 ①持票人开户银行受理持票人送交的支票 受理银行审核支票、进账单，审查无误的，在 5.支取现金的，凭证上必须有按规定填明的“现金”字样，才能办理。未填明“现金”字样，需要支取现金的，由汇入银行按照国家现金管理规定审查支付。转账支付的，只能转入单位或个体 工商户的存款账户，严禁转入储蓄账户，除工资和劳务费外的款项严禁转入信用卡账户。6.汇款人对汇出银行尚未汇出的款项可以申请撤销，对已经汇出的款项可以申请退汇。汇入银 行对于收款人拒绝接受的汇款，应立即办理退汇。转汇银行不得受理汇款人或汇出银行对汇款的撤 销或退汇。
（三）业务处理流程简介 1.汇出行的业务处理（1）柜员受理客户提交的电汇凭证（或业务委托书），应按规定对凭证各要素进行审核。凭证 审核无误后，按收款人开户银行不同分别处理。收款人在系统内开户的，通过实时清算系统处理； 收款人在系统外开户的，通过人民银行现代化支付系统处理。（2）客户提出撤汇需求的，则柜员需查明款项确未汇出，收回原电汇（或业务委托书）回1
单，再作撤销业务处理。2.汇入行的业务处理（1）汇入款项如账号、户名与收款人一致，系统自动入账，汇入行补打回单并签章后交客户； 对账号、户名不符等原因不能直接入账的款项系统自动挂账，汇入行查明原因后手工销账贷记客户 账。（2）汇款人要求退汇时，如收款人在汇入银行开立存款账户的，由汇款人与收款人自行联系退 汇；如收款人未在汇款银行开立存款账户的，由汇出银行通知汇入银行，经汇入银行核实汇款确未 支付，并将款项汇回汇出银行。汇入银行对于收款人拒绝接受的和向收款人发出取款通知经过 2 个 月无法交付的汇款，汇入银行应主动办理退汇业务。
六、托收承付 托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承 认付款的结算方式。
（一）产品特点 托收承付是一种传统的结算方式，主要用于商品交易以及因商品交易而产生的劳务供应款项的 结算；托收承付必须具有真实的商品交易以及因商品交易而产生的劳务供应的款项，因此具有监督 严格和信用度较高的特点。
（二）使用规定 1.使用托收承付的收付款单位，必须是国有企业、供销合作社及经营管理较好，并经开户银行 审查同意的城乡集体所有制工业企业。2.办理托收承付结算的款项，必须是商品交易，以及因商品交易而产生的劳务供应的款项。代 销、寄销、赊销商品的款项，不得办理托收承付结算。3.托收承付业务的起点金额为1 万元，新华书店系统每笔的金额起点为1 千元。4.客户在办理托收承付业务时，应重合同、守信用，如收款人对同一付款人发货托收累计 3 次 收不回货款的，收款人在我行的开户营业网点将暂停向该付款人办理托收，付款人累计 3 次提出无 理拒付的，付款人在我行的开户营业网点将暂停其向外办理托收业务。5.对下列情况，付款人在承付期内，可向银行提出全部或部分拒绝付款：（1）没有签订购销合 同或购销合同未订明托收承付结算方式的款项；（2）未经双方事先达成协议，收款人提前交货或因 逾期交货付款人不再需要该项货物的款项；（3）未按合同规定的到货地址发货的款项；（4）代销、寄销、赊销商品的款项；（5）验单付款，发现所列货物的品种、规格、数量、价格与合同规定不符，或货物已到，经查验货物与合同规定或发货清单不符的款项；（6）验货付款，经查验货物与合同规 定或与发货清单不符的款项；（7）货款已经支付或计算有错误的款项。
（三）业务处理流程简介 收款单位填制托收承付凭证并加盖预留银行签章，将相关凭证作附件（如购销合同、商品却已 发运的证件等），交由开户银行审查无误后一并邮寄至付款单位开户行，由付款行审核并经付款单位 同意后付款。1.托收。收款人填制并向委托银行提交托收承付凭证，附商品交易发货证明，开户行审核后办 7
第五篇：个人贷款业务操作流程
个人贷款业务操作流程
第一步：洽淡
1、借款人（或抵押人/保证人/共同借款人）是否符合我行各类贷款条件：a.年龄：18周岁至65周岁，且借款人年龄加贷款年限原则上不超过70。b.身份：具有合法有效的身份证明资料（指居民身份证、户口本或其他有效居留证件。）在中国大陆境内工作，投资或常住，其中境外借款人应在中国大陆境内工作，投资或常住超过1年。C.还款能力：具备还款意愿和有合法稳定的收入来源及按期偿还本息的能力。
2、了解借款人的用途：可用于个人合法消费、生产经营等用途。如：购房、购车、装修，留学、经营等。
3、了解担保的情况：保证、抵押等。
保证：担保人资质、信用状况。抵押：抵押物的位置、面积、年代、装修，使用情况等。
4、了解还款来源的可靠性：借款人收入稳定性、家庭财产状况等。
第二步：资料收集
1． 借款人、抵押人共同借款人及保证人身份证明方件：身份证、户口本（或户口所在地民政局开具的婚姻证明）。
2． 还款能力证明文件：借款人所在单位开具的收入证明，个人工资卡流水（半年以上），资产状况证明（房产证，车辆登记证、公司股权证明等）、公积金缴存证明等）。
3． 贷款用途证明文件：购房合同、购车合同、装修合同、公司经营资料、留学证明等。
4． 其它证明文件：社保证明或个税证明（外地人在本地购房需提供一年以上证明）、第二住所证明、首付款证明及转付证明、开发商资料，二手房卖方资料等。
第三步：贷款申请受理
1、客户填写个人贷款申请表。
2、客户签署贷款文件：a.一手住房按揭贷款。b.一手商铺按揭贷款。C.二手住房/商铺按揭贷款。d.抵押贷款。
3、开立个人帐户。
第四步：初审
1、核实客户基本信息：身份证件的真实性、婚姻状况的真实性、收入状况的真实性。
2、查询客户征信情况：信用记录是否良好、是否首次贷款。以个人信用报告为准。
3、查询客户房产状况：借款人夫妻双方及未成年子女名下拥有房产套数。以南通市房屋产权监理处档案馆出具的证明为准。
4、抵押房产情况：权属、抵押、租赁状况。
5、核实贷款用途资料：首付证明、购房合同、契税证明、购车合同、装修合同、购销合同等。
6、测算客户还款能力：本笔贷款收支比〈50%，全部贷款收支比〈55%。
7、测算贷款额度：A、一手房根据买卖契约交易测算额度。B、二手房办理预评估手续，根据评估价值及交易价值的敦低者测算额度。以我行认可的评估公司出具的预评估函为准。
8、录入PMS系统：将客户基本资料、抵押资料及申请贷款信息录入完整并上传复核岗。
9、填写《审贷审批意见表》，将纸质资料同步交协办（复核岗）复核。
第五步：审批
1、支行内部审批：A、支行复核岗人员复核后在PMS系统上录入意见并上传，同时打印调查报告。B、将送审纸质资料交支行审贷人员审批。审贷人员同步在PMS系统上录入初审意见，并上传、同时打印审查报告。
2、分行信审部审批：将送审纸质资料交分行信审部审批。A、信审部权限内：分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批。B、分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批—分行分管行长审批。C、总行权限内：分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批—分行分管行长审批。—总行信审部审批。审批结束信审部点击PMS系统后打印审批报告及批复书。
第六步：办理抵押/保险等相关手续
1、填写全套合同文本：贷款合同、抵押合同、保证合同等。同时登录PMS系统进行合同签订。
2、办理抵押手续。A、支行操作人员登录房产局抵押登记系统进行抵押资料录入。B、分行信管部登录房产局抵押登记系统进行抵押资料复核。C、携带办理抵押相关资料及本人身份证原件，同抵押人本带身份证原件共同到房产局办理抵押登记手续。D、抵押手续完成：A、一手抵押：当时完成，即将买卖契约及抵押合同领回。B、二手房抵押：一般5-7个工作日完成，信贷员凭房产局收件收据到房产领取房产证原件、土地证原件、他项权证原件、抵押合同 2 份。
3、办理其余手续：二手房须出具正式的评估报告，商铺、别墅须购买保险。
第七步：出账
1、填写出账申请书、出帐审核表，携带抵押登记完成后领取的资料及客户其余资料（包括所有送审资料、合同文本、正式评估报告，房产证、土地证、保单正本等）到分行办理出帐前审核。A、到分行个人银行部、分行计划财务部进行个贷额度审批。B到分行信管部进行出账资料审核：信管部初审—信管部审批。审核通过后信管部人员签署出帐审批表及出帐申请书。
第八步：贷后管理
1、出帐后与客户办理相关资料交接手续，并签署收帐收据。
2、于出账后5个工作日内将客户资料整理装订，并上交分行档案库。
3、按要求定期做好贷后检查工作。
4、做好逾期客户的催收工作。
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