中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见(精)

第一篇：中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见(精)

中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见

手机支付是以手机作为支付终端,基于无线通信网络与后台服务器之间的远程信息交互(即远程支付,或基于手机与受理终端的近场信息交互发起支付指令(即近场支付,实现货币资金转移的支付方式。近年来,随着手机用户规模持续增长,智能终端不断普及,我国手机支付产业获得较快发展,新的业务模式、产品和技术形态不断涌现,手机支付正逐步成为提高支付效率、拓展支付服务、促进金融普惠的新兴支付方式。为鼓励业务创新,维护各方权益,防范支付风险,促进手机支付产业持续健康发展,现提出如下指导意见:

一、坚持市场主导,发挥产业合力,拓展小额便民支付应用

(一发挥市场在资源配置中的决定性作用,激发市场机构的创新活力。手机支付产业尚处于起步阶段,市场各参与主体正在积极探索建立相应的业务模式和商业模式。鼓励商业银行、支付机构、银行卡清算机构、通信运营商、手机终端

厂商、芯片制造商等产业链各方,在防范手机支付风险、保障客户权益的前提下进行有益的合作与尝试,探索、创新适宜的产品形态和业务模式,满足用户多样化需求。各参与主体应抓住市场发展机遇,积极参与到手机支付服务市场,共同建立公平、有序、高效的市场竞争机制,提升资源配臵效率,推动手机支付产业和市场健康发展。

(二发挥各方优势,实现协作共赢。

手机支付产业链长、参与主体多,产业链各方应合理分工、加强协作,积极探索开放、共赢、可持续的业务发展模式,推动产业健康发展。商业银行应充分利用资金管理和风险管理优势,在手机支付服务市场继续发挥基础性、推动性作用;支付机构应进一步利用机制灵活、创新能力强的优势,加强风险管理,在小额便民支付领域形成对传统支付服务的延伸与补充;银行卡清算机构应继续发挥在银行卡产业链中的枢纽作用,为手机支付业务提供安全、高效的银行卡交易处理与清算服务。

(三提升便利性,推进金融普惠。

鼓励商业银行、支付机构与银行卡清算机构等产业相关各方基于可信服务管理平台(Trusted Service Manager,TSM开展广泛、深入合作,探索实现和推广“一卡多应用”的商业模式,便利客户管理和使用多种支付应用,提升产品便捷性,改进客户体验。各参与方应协同加

快电子商务发展、推广金融IC卡(Integrated Circuit Card,集成电路卡等当前国家重点建设项目,利用手机支付随身、随地、随时的优势,不断满足广大城乡居民便捷、小额、非现金支付需求,推广普惠金融应用与服务。

二、落实基本业务要求,规范发展手机支付业务

商业银行和支付机构发展手机支付业务,应当坚持业务创新与规范发展并重、提高效率与防范风险兼顾的基本原则。

(一大力发展商业银行手机支付业务。

支持商业银行与银行卡清算机构等产业相关各方紧密合作,改进客户体验,引导和培育客户手机支付消费习惯,扩大手机支付的普及率。

商业银行开展手机支付业务应遵循银行卡、电子支付等相关管理规定。支持商业银行发行脱机、小额支付应用的手机电子现金。手机电子现金应符合金融行业标准,不得与客户本人手机终端分离使用,不挂失、不取现,余额不超过1000元。鼓励商业银行结合客户支付需求开展业务创新,为客户提供安全、高效的手机电子现金跨行圈存服务。商业银行发行手机电子现金不再执行《中国人民银行关于规范银行业金融机构发行磁条预付卡和电子现金的通知》(银发…2012‟14号关于向人民银行报批和报告的有关规定。

(二规范发展支付机构手机支付业务。

鼓励支付机构基于银行卡(账户开展手机支付业务,按照其取得的相应业务资质,规范开展业务,并加强风险防范,保障支付安全。

1.仅取得移动电话支付业务资质的支付机构,应当基于付款人的银行卡(账户提供手机远程支付服务;同时取得移动电话支付和互联网支付业务资质的支付机构,应当根据付款人及其开户银行的授权、基于付款人的银行卡(账户,或者可根据付款人的意愿、基于付款人在本支付机构开立的支付账户提供手机远程支付服务。上述手机远程支付服务只能为付款人和网络特约商户之间的电子商务交易提供相关支付服务,并适用人民银行关于支付机构网络支付业务及银行卡收单业务等相关管理规定。

支付机构基于支付账户开展手机远程支付业务的,应确保支付账户资金来源仅限于客户同名银行借记账户等规定渠道。支付机构应区分支付账户资金不同来源,规范资金用途并遵循“原路退回”原则办理退款业务。

支付机构不得基于客户的通信账户开展手机支付业务。

2.取得银行卡收单业务资质的支付机构,可为实体特约商户提供商业银行直接发行在付款人手机安全载体内的银行卡(账户及手机电子现金的近场受理服务,适

用人民银行关于银行卡收单业务管理的相关规定。(三严格落实客户实名制管理和发卡记名管理规定。

商业银行、支付机构开展手机支付业务,应采取有效措施核实与管理手机支付客户的相关信息。

1.商业银行基于银行卡(账户,或基于复合借贷记账户应用的手机电子现金(以下简称手机复合电子现金开展手机支付业务,以及支付机构基于银行卡(账户或支付账户开展手机远程支付业务,应落实客户实名制度,并将客户用于支付的银行卡(账户号码及手机复合电子现金或支付账户账号、身份证件号码、手机号码进行关联管理,且账户名称应与客户有效身份证件姓名一致。

2.商业银行基于未复合借贷记账户应用的手机电子现金(以下简称手机非复合电子现金开展手机支付业务,发行手机非复合电子现金时应对客户进行记名管理,将

客户的姓名、身份证件号码、手机号码与其申请的手机非复合电子现金对应进行登记,并关联管理。

3.商业银行应强化对创新发卡模式的客户身份识别管理,对通过TSM平台将客户新申请的银行卡信息、复合电子现金信息写入手机终端安全载体芯片等业务,如客户已在本行以面签方式开立银行账户,则可采用有效的非柜面方式核实客户身份,并确保业务申请为客户本人真实意

愿。如客户未在本行以面签方式开立银行账户，则必须通 过柜面识别与核实客户身份。

（四）加强与规范受理市场建设。为便利客户手机支付，各参与方应积极拓展手机支付 在公共交通、超市、集贸市场、旅游景点等公共服务领域 的应用，改进客户体验，减少现金使用。收单机构应进一 步加大特约商户拓展、受理终端机具布放与改造的投入，改进和优化手机支付受理环境。银行卡清算机构应基于市 场化原则调动各参与方积极性，联合收单机构、发卡机构 集中产业资源，共同推进受理环境建设。

三、加强管理，防范风险，促进手机支付业务可持续发 展

（一）加强特约商户实名制管理及资金结算管理。1.商业银行、支付机构应按照银行卡收单业务的相关 管理规定，加强手机支付特约商户实名制管理，严格审核 特约商户资质并签订受理协议，明确双方权责及资金结 算、差错处理等必要事项。商业银行、支付机构应确保手 机支付交易信息的真实性、准确性和完整性，按规定准确 反映交易渠道和交易类型等信息，并按约定时限，及时将 手机支付交易的资金结算至特约商户指定的银行结算账 户，切实保障客户的合法权益。2.发卡银行、收单机构和银行卡清算机构应做好电 6 子现金的资金结算和差错处理服务，逐步缩短交易资金清 算周期，保障特约商户和客户的资金权益。

（二）建立健全风险管理体系。商业银行、支付机构开展手机支付业务，应拥有并运 营独立、安全、规范的业务处理系统，制定完善的业务管 理制度、内部控制制度和风险管理措施，切实防范支付风 险。商业银行、支付机构应按照审慎性原则，根据客户资 信状况、业务类型、账户类型，建立有效的交易风险监测 系统，对单笔支付金额和月累计支付金额、支付认证方式 等实施有效控制。

（三）保障交易与信息安全。商业银行、支付机构开展手机支付业

务，应符合国家 和金融行业技术标准和相关信息安全管理要求。商业银 行、支付机构应采用必要、适当的加密技术和措施，保证 交易数据处理过程中的完整性、安全性和不可抵赖性。要 建立严格的客户身份信息、账户信息和交易信息管理机制 和风险防范措施，并对客户信息保密，防止信息泄露。商 业银行、支付机构因业务需要客户提供有关信息时，应书 面告知客户所提供信息的使用目的和使用范围、安全保护 措施等，按照客户的授权依法使用，并承担有关信息保护 不善被盗用的相关后果与责任。7

四、加强组织协调和创新支持，积极推广手机支付业务 人民银行各分支机构应加强属地管理，立足于便民应 用和防范风险，以实际应用项目为突破口，加大政策引导 和支持力度，推动产业各方不断创新和优化业务流程；及 时跟踪辖内手机支付业务发展情况，加强业务宣传和调查 研究，积极推广手机支付应用，推动产业协调发展。同时，人民银行各分支机构应加快完善手机支付业务风险防范 预警机制，及时识别辖内风险事件或隐患，通过采取风险 提示等有效措施，建立和完善手机支付业务风险监管体 系。商业银行、支付机构与银行卡清算机构应完善运营机 制，研发贴近民生的手机支付产品，提升手机支付服务水平；针对不同客户群体普及手机支付安全使用知识，在培 养客户支付习惯的同时，作好客户风险教育，提高客户风 险防范意识。8

第二篇：解读：互联网支付业务管理办法和手机支付业务指导意见

解读：互联网支付业务管理办法和手机支付业务指导意见

来源：虎嗅网

2014年3月上旬，央行召集部分支付公司，在小范围内下发了《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿第三稿（以下简称《办法》）和《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），部分条款引起网络媒体的一片哗然，媒体舆论倾向于认定这是银联和银行为了维护自身利益而牺牲了第三方支付和电信运营商。

仔细解读相关的两文及起草说明，不可否认，在备付金管理、商户结算方面确实更倾向于银行。但是，若扣上扼杀支付创新、扼杀二维码支付的帽子则言之过早；况且，两文本身就是在小范围内征求意见，而非公开征求意见，更不是正式颁布的监管条例。二维码支付并未禁止，但限于线上支付，保护固有线下格局

针对媒体反应最为强烈的二维码支付，《指导意见》起草说明中承认，对于培养社会公众的手机支付习惯、便利小额非现金支付具有一定的积极作用，从鼓励创新的角度出发，人民银行可给予一定的观察期，由于没有统一的技术标准及风控体系，而暂不宜在管理制度中对其合法性予以承认。反言之，待技术标准及风控体系成熟之后，则倾向于予以承认。在监管实践中，也将其纳入创新业务，只须提前30天报备即可，并非禁止。

针对二维码支付争议的重点在于应用场景被限制于线上业务，不能往线下扩展。二维码支付，在《指导意见》中被归类为网络支付的范畴，《办法》又明确规定“支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务。”简单举例说明，用户在电子商务网站买了商品，扫描线上二维码进行支付是合规的；但若在实体商店进行线下付款时，扫描二维码进行支付就是不合规的。

央行如此规定并不是针对二维码支付本身，而是针对支付宝、微信支付从线上支付往线下支付的入侵。O2O的发展，模糊了互联网支付与银行卡收单两个本来边界明确的市场，这让央行颁发的互联网支付和银行卡收单两个牌照及相应业务管理办法面临巨大挑战。在支付工具安全性、成本构成上，线上线下都是两个世界，监管层担心网络支付的入侵会扰乱银行卡收单市场，伤害银行卡收单机构的利益，打破了按照应用场景分类监管的框架。

但笔者认为，央行通过线上还是线下来划分网络商户和实体商户的市场边界及监管框架是不可持续的，因为很多商户本来就既有网店又有实体店，用户完全可以选择到店选择商品后，而在店里使用手机在网上下单，绕开监管条例。这种线上支付线下消费相结合的模式，究竟应归于实体商户还是网络商户？

综上而言，禁止网络支付进入实体商户只是央行的临时措施，其出台的监管条例也很容易被第三方支付绕开。市场需要与时俱进的、既能支持创新、又能确保公平竞争的监管办法。

第三方账户余额支付受限，鼓励直接用银行卡支付

《办法》第二十六条“个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。”这一条也引起了争议，认为央行片面维护了商业银行的利益。

仔细解读这一条，限制的只是虚拟账户的消费限额，而非银行卡支付的限额，并不会影响绝大多数用户的网络购物。举例而言，用户在电商网站上购买商品，使用银行卡支付，并不受限额的约束，但如果选择支付宝余额账户，就会受限。由此不难看出，央行此举只是想让大家把钱放在银行卡，而不放在第三方支付公司的虚拟账户中。

个人转账受限，让钱更多留存在银行

《办法》针对无交易背景的充值、转账做了极为严格的额度限制，提现及转账到银行卡则干脆禁止。个人支付账户余额只能用于转账和消费，不能提现。个人支付账户间转账单笔限额1000元，年累计限额1万，转账转入的资金也跟充值进来的一样，只能用来消费和继续转账，而不能提现或转到银行卡了。

从监管角度而言，确实，个人支付账户的资金流动（充转提）打破了央行对资金流动透明化的监管，因为支付账户并未完全实名，也未在央行报备，通过支付账户发生的充值、转账、提现，从银行资金流动的角度都是通过支付公司备付金账户转入转出的，无法看清资金流动的方向的，成了一个黑匣子，存在洗钱的空间。

但是，央行此举更是限制了支付机构吸纳资金，让老百姓把钱存在银行。而且，为了安全性、反洗钱而设置限额，是否是头痛医脚？毕竟，第三方支付的用户体验、转帐费用，远远优于传统银行服务。而这，才是用户选择第三方支付的原因。

手机支付禁止使用通讯账户开展支付业务

《意见》第二部分明确规定“支付机构不得基于客户的通信账户开展手机支付业务。”此举引起运营商旗下支付公司的一阵紧张，其具体含义也有待于进一步明确。运营商通过通信账户的话费余额开展业务是先天优势，而且从用户基数和覆盖面上，运营商比银行更具优势，此项规定，更像是银行担忧运营商动了自己的蛋糕。

从监管角度而言，账单托收业务（业界也称为话费支付或短代）是运营商一直在合法运营的业务，作为虚拟货币业务，属于工信部及文化部监管的范围。如果上述支付机构利用手机通讯账号开张现金支付业务，央行与工信部、文化部的监管边界将出现模糊，央行干脆先禁止再说。此事如何发展，有待运营商和银行间的博弈。

总结：应鼓励公平竞争，打破固有垄断利益格局

目前，第三方支付机构的很多创新都是绕过银联、银行，这无疑会对传统金融体系造成冲击。限制第三方支付账户只担当小额转账、支付功能，大额资金流转仍需挂靠银行账户、银联通道，其用意在于依靠政策调控强行划分市场，让第三方支付机构继续作为为传统金融机构的补充者而非取代者存在，究其原因还是传统金融机构创新乏力，需要在第三方支付机构各类创新产品的持续猛攻下获得一个喘息的机会。

但是，公有制经济与非公有制经济共同发展的过程中，最重要的一点就是公平竞争。否则，我国的金融市场就会处在一个垄断、创新受限的大环境中，整个市场的良性发展也就无从谈起。相信在此次草案博弈后，市场会重新洗牌，也意味着新机会的出现。支付额度可以限制，市场发展的脚步却无人能挡，新的支付形态也或将由此催生。

第三篇：手机支付业务发展现状

融易贷

手机支付业务发展现状

纵观全球，手机支付业务方兴未艾，其发展步伐在不断加快。尤其是在日韩两国，手机支付业务已经十分普及。有85%以上的消费者使用过手机支付。通过手机实现POS支付、购买地铁车票、进行移动ATM取款等已经司空见惯。

我国作为世界第一大手机用户国，目前已拥有6.7亿户，援盖率达到4970 ,同时。手机支付的技术与产业模式也在逐渐成熟与清晰。据最新的行业分析调查报告称。中国移动支付市场规模从2006年到2009年的年均复合增长率为70.40%,据权威调查报告称，未来几年，全世界移动支付将替代现有现金或者信用卡、借记卡支付等手段，成为支付领域的主支付模式。其中，预计到2011年，将有360亿美元的交易通过移动非接触式方式进行支付。

在地方政府层面，信息化建设是所有地方政府一项重要工作内容，“无线城市”、“数字城市”已经成为地方政府信息化建设的重点。而在信息化建设中，儿乎都包含了与手机支付相关的内容。此外，工业和信息化部授一予了湖南和J.洲市作为全国移动电子商务试点一单位。由此可见。手机支付与民生息息相关。成为政府关注的重点。

在国内手机支付领域，三大运营商无疑己经走在市场的前列。目前运营商已决心“砸钱”力推，抢占发展先机，争夺商户资源，创建具有自身特色的手机支付产品。特别是近期。不断推出手机门票、手机公交、手机现场购物等应用。如。卜海联通启动手机刷公交卡业务。此业务是在手机中内置NFC（近距离通信）芯片，并植人公交卡账户，用户在乘公交车、轨交、出租车时。可直接“刷手机”扣费。下阶段，联通计划与银行合作，将用户银行账户与NFC捆绑，这样一来，手机用户逛超市、买演出门票等，都将可以直接“刷手机”买单。与此同时，上海移动也透露将推刷卡手机。去麦当劳、星巴克将很快都可以“刷手机”

买单。同时，一些大型电子商务网站也试图在手机上构建购物平台，越来越多商家也纷纷加人到移动电子商务市场中。

值得一提的是，今年中因移动集团为抢占无线支付领域市场投入上亿资金，在湖南建设中国最大的手机支付基地，目前已经和多家银行签订了合作协议。其支付模式在参考支付宝等第三方支付公司在互联网取得的成功经验的基础上，利用移动自身的手机号作为支付虚拟账户，通过各家银行的实体账户向此账户充值，而在手机上完成在对商户的商品或服务的支付。成都贷款原文地址：

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第四篇：中国人民银行关于推广支票授信业务的指导意见

中国人民银行关于推广支票授信业务的指导意见

（银发[2010]330号）

中国人民银行上海总部；各分行、营业管理部；各省会(首府)城市中心支行；各副省级城市中心支行；国家开发银行；各政策性银行；各国有商业银行、股份制商业银行；中国邮政储蓄银行：

为提高银行业金融机构(以下简称银行)对中小企业的支付结算服务水平和业务创新能力，维护支付结算秩序，进一步改善支票流通环境和社会信用环境，降低因存款人非恶意签发空头支票对其自身和持票人造成的不良影响，人民银行决定在上海市、浙江省、江苏省和山西省等省(市)开展支票授信业务试点的基础上，本着银行和存款人自愿原则，在全国推广支票授信业务。现就推广工作提出以下指导意见：

一、充分认识推广支票授信业务的积极意义，建章立制，稳步推进

支票授信业务是指银行为存款人提供支票服务时，根据双方约定，在事先确定的授信额度内，主动贷记存款人账户一定数量的货币资金，以保障其签发的支票能获及时足额兑付的支付结算服务。

人民银行各分支机构要充分认识支票授信业务对维护支付结算秩序、丰富中小企业支付结算手段和改进票据管理工作的重要意义，将推广支票授信业务作为维护持票人合法权益、普及非现金支付工具和改善支付环境的重点工作和重要举措，积极引导并支持辖区内银行在自愿基础上，稳妥、有序地开展支票授信业务。

银行应从转变经营理念，创新经营方式，提高服务质量和支持中小企业发展的高度，充分认识开展支票授信业务对提升支付结算服务水平、丰富支付结算产品、密切银企关系的重要作用，将开展支票授信业务作为将支付结算服务从传统化向多元化、差异化支付结算服务转变的契机，更好地实现支付结算服务的经济效益与社会效益。要根据支付结算业务和授信业务的管理规定，建立、健全支票授信业务制度、操作规程和风险控制机制，确保支票授信业务顺利开展。

存款人要切实增强诚信意识，加强财务管理，依法签发支票。要正确认识支票授信业务的作用和目的，主动向开户银行申请支票授信业务，获得开户银行提供的短期流动性支持，防范和减少因签发空头支票造成的行政处罚和不良信用记录，避免因停止使用支票等限制性措施给日常经营带来的损失。

二、明确支票授信业务的基本要求，保障支票授信业务顺利开展

(一)支票授信业务的适用条件。

1．支票授信业务仅限于支票持票人提示付款时，存款人在其开户银行的存款余额不足以支付其签发的支票金额，且在退票截止时间内未能及时补足相应资金的情形。

2．存款人在同一银行开立多个账户的，银行可在统一授信额度内，与存款人约定通过其中一个或多个账户办理支票授信业务。

(二)支票授信业务的客户选择。

银行应制定支票授信业务客户选择标准。支票授信业务的目标客户应主要为日常经营活动中支票使用较为频繁、资信状况良好、历史结算交易正常，但有临时性资金周转需求的中小企业。

(三)支票授信业务的管理原则。

1．银行和存款人应遵循诚实守信原则，依约提供和使用支票授信服务。

2．银行应与存款人按照自愿、平等、互利的原则，以书面协议形式明确双方的权利义务、业务开办和终止的条件、收费项目和收费标准等。

三、加强管理，防范风险，确保支票授信业务的规范开展

(一)人民银行各分支机构要加强对支票授信业务的指导和监督，及时收集和分析相关信息，进行必要的风险提示，推动银行规范、安全开展支票授信业务。

(二)全国性银行开办支票授信业务的，应向人民银行报告，并提交相关业务管理办法、操作规程等；同时，其开办支票授信业务的分支机构，应向其分支机构所在地人民银行分支机构报告，并提交上述材料。其他银行开办支票授信业务的，按属地管理原则向其所在地人民银行分支机构报告，并提交上述材料。银行应完善对支票授信业务的系统支持和业务统计监测功能，并定期向所在地人民银行报送签约客户数量、授信额度、业务发生笔数和金额等信息。

(三)银行应将支票授信额纳入本行对该企业授信总额统一管理，单一企业的支票授信业务使用频率原则上不超过每季度1次，严格控制风险。对存款人依约使用支票授信额度的，其还款期限自银行贷记存款人账户之日起原则上不超过10天，且不得展期，利率按照人民银行贷款利率管理相关规定执行。

(四)银行应综合考虑存款人支付结算业务基本情况、经营规模、资信状况和本行风险控制要求等，核定存款人支票授信总额，并与存款人约定支票授信业务使用频率、单一账户支票授信额度等。

(五)银行办理支票授信业务，除约定条件成立时依约提供资金和付款外，其他相关业务的处理仍按照现行制度规定执行。

存款人存在未按约定及时归还银行所提供资金、滥用支票授信业务、存在恶意透支行为等情形的，银行除按协议要求存款人承担相应责任外，应停止为其办理支票授信业务。

(六)银行应按规定严格履行支票审核责任，进一步加强人员培训，提高业务技能，切实防范伪造、变造支票等风险，保障存款人合法权益。

(七)银行应向人民银行征信系统报送存款人的支票授信业务相关信息。

(八)存款人应加强财务管理，合理使用支票授信，避免空头支票造成的支票失信和行政处罚，但不得滥用支票授信业务，不得恶意透支、占用银行资金。

四、加强宣传，积极推广支票授信业务

人民银行各分支机构要充分发挥组织和协调作用，把支票授信业务宣传作为《中华人民共和国票据法》普法宣传和支付结算业务宣传的重要内容，采取多种形式，普及票据知识，宣传支票授信业务，推动支票授信业务健康发展。

银行要充分发挥直接面向存款人的优势，做好支票授信业务宣传工作，通过客观、生动、扎实有效的宣传，引导存款人根据自身经济活动需要和财务管理水平，正确办理支付结算业务和支票授信业务，增强存款人守法意识，降低失信成本，共同维护支付结算秩序，促进票据流通。

中国人民银行

二0一0年十一月二十五日

发布部门：中国人民银行 发布日期：2010年11月25日 实施日期：2010年11月25日(中央法规)

第五篇：对邮政储蓄业务发展指导意见

对邮政储蓄业务发展指导意见

总体思路

在坚持贯彻“内控优先，审慎经营”原则的前提下，围绕一个中心（提高经营效益），细分“两个市场”（城市和农村市场），降低三个成本（付息成本、代办成本、经营成本），做好四篇文章（努力推进体制改革和机制创新，努力推进结构调整和增长方式转变，努力提高职工综合素质，努力提高邮储核心竞争能力），实施六个转变，实现我省邮政储汇业务规模与效益、速度与质量的同步提高，促进邮政储汇业务持续、协调、健康、安全、效益发展，为顺利实施“十一五”规划开好局、起好步。

工作目标

——邮储收入：储蓄业务收入达到12.89亿元；

——汇兑收入：汇兑业务收入2750万元；

——邮储余额：完成跨邮储余额净增50亿元竞赛目标，实现全年邮储余额净增目标80亿元，活期比重提高3个百分点，市场占有率提高0.5个百分点；

——中间业务：发放绿卡140万张；绿卡POS业务交易金额达到30亿元，其中零售业务达到8亿元；消灭单机日均交易量30笔以下的ATM；邮证通交易量达到6亿元，占光大证券长沙营业部的比例提高到33%以上；

——资金管理：防范和化解金融风险，坚决杜绝重大特大储汇资金案件发生。工作措施

（一）提高认识，积极实施“六个转变”，促进储蓄业务向集约型方向发展

为应对邮政储蓄政策可能出现的变化，国家局早在2002年3月就提出了“三个转变”的经营方针，要求储蓄业务在经营思路、竞争方式、发展重点逐步实现调整和转变。省局在认真研究我省邮政储蓄业务如何实现“三个转变”、向集约型方向发展的基础上，对我省情况作出了准确的定位，有针对性地提出“六个转变”的具体细化措施。

1、营销模式从依赖全员营销向以专职营销、网点营销为主，全员营销、社会营销为有效补充的立体式的综合营销体系转变。用一年到两年的时间建立以客户经理为核心的专职营销队伍，打造立体式的营销体系，努力使专职营销、网点营销、全员营销、社会营销的比例达到4：2：2：2，2006年职工揽储任务至少减少20%。

2、存款结构从以定期为主向促进活期增长转变。以绿卡为载体，大力发展活期帐户类业务，不断开发和推广各项中间业务，为客户提供多样化金融服务。同时，从考核政策入手鼓励职工揽收活期储蓄存款，力争活期比重提高3个百分点。

3、农村市场拓展从以代办为主向代发模式转变。充分利用邮政储蓄代发农村财政补贴资金的良好基础，将服务触角延伸至广大农村市场的每个角落，使代发业务在农村邮储发展中发挥主导作用，从而规避村邮代办可能引起的资金风险，并减少企业代办成本。

4、竞赛组织方式从全年竞赛向跨竞赛转变。历年来传统竞赛组织方式以自然作为考核周期，使业务发展旺季被强行分割，导致部分短期行为的发生，不利于旺季业务的快速发展，更不能正确反映我省邮政储蓄的实际发展状况。因此，我们应以市场为导向，打破传统竞赛组织方式，将当年四季度和次年一季度这个连续的业务发展旺季作为一个竞赛周期，开展跨竞赛。

5、业务发展手段从高成本揽收向低成本扩张转变。通过降低职工硬性揽收任务，提高网点自然吸储能力，力争将全省邮政储蓄综合业务费控制在4.5‰以内。

6、业绩考核从以余额规模为主要指标向提高综合效益、降低经营风险为目标转变。进一步灌输风险理念，提升各级管理人员对风险的认知度，坚决把邮储资金案件的高发势头降

下来。

（二）坚定信心，继续大力推进邮政储蓄业务规模效益增长

从2003年8月起，资金自主运用政策使邮政储蓄业务发展发生了重大转变，邮政储蓄在市场化道路上迈出了关键一步，进入了一个崭新阶段。去年7月20日，国务院常务会议决定“加快成立邮政储蓄银行”，要求邮政储蓄走上自我约束、自我发展、自我生存的道路，邮政储蓄资金逐步做到完全市场化运作，邮政储蓄面临着新的挑战和机遇。在邮政储蓄改革的关键时期，我们将继续要求全省各市州县局坚定发展邮政储蓄业务的信心不动摇。重申“任何时候都不能动摇发展邮政储蓄业务的信心，任何时候都不能放松发展邮政储蓄业务的要求，任何时候都不能减小发展邮政储蓄业务的力度”的要求，继续大力推进邮政储蓄业务规模效益增长。我们将重点围绕业务发展旺季，切实抓好05年12月1日至06年3月31日的邮储跨净增50亿元竞赛活动。

（三）进一步推进邮政储蓄网点建设，实施网点规范化、标准化服务，提升邮政储蓄的自然吸储能力

目前，我省邮政储蓄拥有网点1957个，成为网点最多的储蓄机构，网点规模优势非常突出。这是我们在零售金融市场上竞争力的基础。但是，网点软硬件条件较差，服务水平低下，自然吸储能力不强，是我省邮政储蓄与其他商业银行的系统差距中主要环节，成为了制约邮储业务发展的最大瓶颈。

1、加强规划和优化工作，合理配置网点资源。对存款余额在500万元以下的网点坚决予以调整，充分挖掘和利用现有的网点资源。同时，有效调整网点布局，新增网点将优先考虑设置在地市以上的城市地区，特别是金融资源丰富的经济开发区、科技园区、大型居住区、大型商业区等新兴区域。

2、打造精品网点，树立邮政储蓄良好形象。要利用城市地区新增网点和迁移网点的时机，打造成一批精品网点。精品网点要做到功能全面化、区域细分化、服务人性化、机具现代化。

3、制定邮储窗口服务规范标准，促进邮储营业人员服务标准化、规范化。借鉴商业银行的经验，针对柜面、大堂、业务处理、标准化用语、大客户服务等环节作出规范，推行限时服务，以此提升窗口人员服务意识，统一对外服务形象。