Vintage分析和迁移率模型在信用卡业务中的应用

第一篇：Vintage分析和迁移率模型在信用卡业务中的应用

随着中国金融业对外开放程度的加大,国内信用卡产业的竞争愈演愈烈,信用卡市场营销的费用也越来越高.如何利用有限的营销资源为发卡机构创造最大利润,实现信用卡营销和风险的精细化管理已成为信用卡产业发展的热门话题.本文通过对国外商业银行在信用卡业务中常用的Vintage分析和迁移率模型的介绍,以期有助于国内业界人员从多维度思考和对模型的灵活组合应用,实现信用卡营销和风险的精细化管理。

一、Vintage分析和迁移率模型的定义和应用意义

Vintage一词源自葡萄酒业，意思是葡萄酒酿造年份。因为每年的天气、温度、湿度、病虫害等情况不同，而这些因素都会对葡萄酒的品质产生很大的影响，所以人们对葡萄酒以葡萄当年的采摘年份进行标识来加以品质区分。现在Vintage分析被广泛应用于信用卡产业，分析的方法是针对信用卡不同时期开户的资产进行分别跟踪，按账龄长短进行同步对比，从而了解不同时期发行信用卡的资产质量情况。而迁移率模型是一种来预测未来坏账损失的方法，它通过对历史数据中处于某一拖欠位置的账户贷款余额每月拖欠变化情况的分析，来预测当期不同拖欠周期的未来坏账损失。两者的有效结合使用能实现信用卡营销及后续风险的精细化管理，能充分提示不同营销活动、渠道前期进件和后期风险情况，以确定较优的方案。信用卡业务经营的核心竞争力来自对收益与风险之间的平衡点的把握，信用卡业务的发展受到消费理念、市场策略、经济发展和社会信用环境等因素的影响，贯穿于产品设计、营销、审批、发卡、交易、结算、还款、催收以及客户服务的全过程，风险控制偏好和市场竞争策略会导致不同发卡机构的经营结果存在差异。面对纷繁复杂的竞争环境，发卡机构需要不断地试用才能找到较好的解决安案。

传统的销售报表统计较为笼统，对不同营销安案带来的销售业绩的增长反映及时，但在风险披露方面存在严重的时滞，这是由信用卡业务自身的特点决定的。由于有免还款期和最低还款制度，信用卡信用风险的显现存在一定的时滞性。目前国内信用卡业务处于高速扩张阶段，每月新增户数多，再加上名目繁多的信用卡促销活动，消费信贷余额急剧扩张，风险指标的分母迅速扩大，但其分子由于时滞性而没有同步显现，从而会造成风险指标的误码读。

Vintage分析方法能很好地解决时滞性问题，其核心思想是对不同时期的开户的资产进行分别跟踪，按照账龄的长短进行同步对比，从而了解不同时期发行信用卡的资产质量情况，是一个所谓竖切的概念；而迁移率模型能很好的提示信用卡账户整个生命周期中的衍变情况，是一个所谓横切的概念。

二、Vintage分析和迁移率模型的实证研究 1． Vintage分析 Vintage分析目前被广泛应用于信用卡产业。以下举例说明根据账龄所做的拖欠二周期账户的Vintage分析（见表1）

在表1中，列为发卡时间，行为经营时间。数据2.12%为2006年4月所发信用卡在2006年7月时拖欠二周期的金额除以该批信用卡在2006年7月时透支余额，依此类推，得到全表的数据。在此基础上，按照账龄为经营时间减去发卡时间进行表间数据的转换，得到表2, 并做出折线图（见图1）。

从图1中可以看到，2006年7月所发行信用卡的同期拖欠二周期的金额的比例要高于其他各期，管理层获得此信息后，应该回顾2006年7月所采用的市场营销策略，检查此时间段内的目标客户群是否为高风除群，是否在些时间段内执行了宽松的审批策略，是否放松了对风险的监管。通过深层次的分析，及时找出问题并总结经验。

2． 迁移率模型

模型的应用步骤如下： 第一步，根据逾期时间的长短，以30天为间隔定义逾期的周期C0 ~ C6，其中没有逾期的（含已偿还最低还款额的透支）定义为C0，逾期1 ~ 29天的定义为C1，逾期30 ~ 59天的定义为C2，以此类推，逾期180天以上的定义为C7（见表3）。

第二步，根据上一个周期拖欠余额中进入下一个周期的发生额，计算出每个周期的坏账分期迁移率。坏账分期迁移率为当月该周期应收账款余额除以上月上周期应收账款余额。

第三步，对最近6个月的坏账分期迁移率进行平滑处理，计算出6个月的平均坏账分期迁移率和坏账回收率（见表4）。

4中标注为黄色的部分为不良透支的迁移路径，在此可以很清晰地看到2006年1月的正常透支1007843元中有23.55%的透支（237337元）在2月成为拖欠一周期的贷款；到了3月，237337元中又有23.33%的透支（55370元）成为拖欠二周期的贷款；4月，又有45.41%的透支进一步恶化，成为拖欠三周期的贷款；到了5月，由于已过了催收的黄金时期（90天以内），83.38%的透支成为拖欠四周期的贷款；6月，可能采用了催收外包和司法手段进行催收，取得了良好的效果，仅有49.37%的透支被拖入到下一个周期；7月，经过严厉催收仍没收回的透支有较大比例进入拖欠五周期的行列。表中的拖欠数据经过迁移率的计算，可以清晰地显示出某时期内各时点的不同拖欠周期的数据演化过程。

第四步，计算净坏账损失率。C0变化至C7，需经过C0 ~ C1、C1 ~ C2、C2 ~ C3、C3 ~ C4、C4 ~ C5、C5~ C6、C6 ~ C7等7次迁移，相应的其毛坏账损失率就应等于这些月底平均迁移率的乘积，即16.1%*29.28%*42.27%*80.09%*53.6%*80.32%*88.03%=0.60%，扣除C7的回收率后，净损失率=0.60%*(1-10.79%)=0.54%。依此类推，可以得到C1的净损失率为3.35%，C2的净损失率为11.45%，C3的净损失率为27.08%，C4的净损失率为33.81%，C5的净损失率为63.07%，C6的净损失率为63.07%，C7的净损失率为78.53%。由此，可以根据当月应计拨备额=∑（净坏账损失率*月末应收账款余额）的计算公式得出2006年7月的拨备金额为65410元。

三、与传统分析方法的比较 1． Vintage分析与传统报表分析的比较

Vintage分析为管理都提供了一种将不同时期数据进行同步比较的方法，能够对不同安案进行同期数据的全方位比较，有利于确定最佳营销方案。发卡机构在经营信用卡业务时，一般会在一年中不同的时期实施不同的营销方案，销售统计报表大多数情况下只是将不同渠道、不同产品、不同月份的数据的分类统计信息揭示给管理层，数据是平面、顺序表现的。而Vintage分析通过账龄分析的方法将不同时期的数据拉平到同一时期进行比较，可以很直观地对不同时期营销活动的效果进行同期的比较和反思，以确定何种营销活动对信用卡公司更为有利。

Vintage分析的另一优势为，发卡机构在确定了大的方案后，Vintage分析可以将同期的数据按照不同维度进行立体展现，比较该方案中各种因素。譬如，发卡机构确定了某方案为较优的方案后，需要对最有效的获卡途径进行甄别。以开户日期为终身标志的不同账户，在盖上时戳的同时就已经定下了进件渠道（，网络、直销、分行销售）、批卡政策、地区、联名卡项目等诸多因素，如果需要对数据进一步切分，可以以不同的进件渠道如网络、直销、分行销售等进行Vintage分析，有效地分析出同时期不同进件渠道、不同地区、甚至不同审批政策的结果。

2． 迁移率模型与五级分类的比较

迁移率模型在对业务的风险损失预计方面对传统的五级分类进行了优化，使得风险损失预估方面更为准确和合理。与传统的五级分类相比，迁移率模型优势主要表现为人为判断的主观因素减少，模型清晰地显示透支数据的迁移变化的细节，其不同周期的信用风险净损失率来自于信用卡业务过去6个月的统计数据，更符合信用卡业务的经营特点。

第二篇：浅析信用卡业务风险分析

《商业银行经营管理学》学期论文

浅析信用卡业务风险管理

摘要

近年来，商业银行信用卡业务发展迅速。随着信用卡业务的长足发展和信用卡发卡数量的不断增长，信用卡业务中暴露出来的问题也越来越多。发卡行在信息技术方面，识别和控制风险方面，信用卡账户信息管理方面，各种利息和费用的计算方式方面以及信用卡产品和服务模式方面都存在很多隐患。本文针对商业银行信用卡风险业务中存在的此类问题提出了相应的管理策略和应对方法，希望对解决信用卡业务中暴露出来的各种问题有所作用。

关键词：信用卡

主要问题

风险策略

解决措施

《商业银行经营管理学》学期论文

目录

一、信用卡业务风险问题的提出.................................................................................................3

二、信用卡业务存在的主要问题.................................................................................................3

（一）识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。...................3

（二）缺乏科学的信用卡账户管理平台。...........................................................................4

（三）不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。.......................................................4

三、信用卡业务风险管理策略.......................................................................................................4

（一）理顺风险管理组织体系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，积极采用先进的技术和方法。...............................................5

（三）依据信用卡业务流程完善内部管理措施。...............................................................5

（四）发卡行要建立先进的管理信息系统。.......................................................................5

（五）确立正确的风险管理理念，营造科学的信用文化。...............................................6

四、信用卡业务的创新...................................................................................................................6

（一）业务开发模式的创新。...............................................................................................6

（二）产品模式的创新。.......................................................................................................7

（三）银行服务模式的创新。...............................................................................................7

五、结束语.......................................................................................................................................7 参考文献：.......................................................................................................................................7

《商业银行经营管理学》学期论文

一、信用卡业务风险问题的提出

近年来，信用卡业务作为一项高收益的银行中间业务已倍受各商业银行的青睐，都在加大力度开拓市场，积极发展此项业务。现在很多国外大的银行，他们的信用卡资产包括信用卡的收入能够占到整个银行总资产的15%到20%。但与此同时，信用卡业务也是一项高风险的业务，经营风险正朝着复杂化、多样化方向发展。据统计，美国的发卡银行所遭受的风险损失约为贷款额的5％。明显高于其他金融工具所造成的风险损失。目前全球每年发卡机构的信用卡风险损失达数十亿美元。

我国的信用卡业务起步较晚，但发展迅速。1985年，中国银行发行了我国内地第一张信用卡，而后各大银行开始发行具有各自特色的信用卡。信用卡发卡量为18555.56万张，同比增长30.4％，增速回落27.3个百分点。我国信用卡发卡增速明显回落，信用卡发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。信用卡授信总额进一步增加，信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)持续增长，信用卡短期信贷消费规模不断扩大。截至2009年底，信用卡授信总额13634.96亿元，同比增加39.1％，期末应偿信贷总额2457.58亿元，同比增加55.3％。期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5％，同比提高了0.3个百分点。

根据银监会提供的数据，近年来商业银行信用卡业务发展迅速。目前，商业银行发行的信用卡总量已达到1.85亿张。仅2010年上半年，信用卡交易量就达到了2.2万亿元，比去年同期多增0.73万亿元。信用卡开始正式走入了中国普通老百姓的生活。作为全球最大的消费市场，中国的信用卡产业发展具有非常好的前景。但是我国商业银行的信用卡业务也存在很多缺陷。我国的信用卡现在还是典型的“借记卡”，其结算支付功能远未达到酉方国家的“贷记卡”的程度,风险特征尚不明显,但风险损失仍呈逐年上升之势。所以，信用卡业务的风险管理已成为银行必须研究的一项新课题。

二、信用卡业务存在的主要问题

随着信用卡业务的快速发展，发卡行、收单行除了关注发卡量、特约商户多少外，要把风险管理也作为一项重要的工作来抓。各银行越来越意识到风险管理的重要性，各银行除了有商业信贷业务的风险管理部门外，各信用卡业务部内也成立了信用卡业务风险管理部门，专门对信用卡业务进行风险管理。各行信用卡风险管理的方法不尽相同，但存在共性，风险管理部门主要包括征信审核、资产管理、风险控管、授权中心和风险政策等几部分。当前信用卡风险管理中存在的主要问题有四个方面：

（一）识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。

目前，国内绝大多数银行尚未建立以客户或以客户群为单位的风险评估和计量标准体系，风险管理的全面性、精细化程度有待提高，突出表现在以下三个方面：(1)风险限额管理机制不够完善；(2)信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测鉴别率不高；(3)操作风险的量化统计和监测有待完善。

《商业银行经营管理学》学期论文

（二）缺乏科学的信用卡账户管理平台。

目前，国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，尚未建立信用卡账户风险等级评价体系，透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高，前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到落实强化。

（三）不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。

现行不尽科学的信用卡(包括贷记卡和国际信用卡)的、透支利息与滞纳金、超限费核算方式对信用卡风险和利息收入的计量造成了一定的偏差。同时贷款五级分类，即正常、关注、次级、可疑和损失的分类标准有待进一步完善，不良贷款的划分范围应更加明确，这样才能促使信用卡业务经营更加稳健，风险拨备更加充足，抵御风险的能力更加强健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。

随着我国透支利率市场化进程的加快，需要加紧研究建立信用卡透支利率市场化的应对机制。如以客户为单位计量风险和贡献度；完善系统功能；对不同类别的客户设计不同利率、还款期限、风险定价的信用卡产品。

三、信用卡业务风险管理策略

（一）理顺风险管理组织体系。

相对于其他银行业务，信用卡业务的运作模式具有非常强的专业特点，其风险构成和管理要求也不同，比较适于采用标准化、流程化的作业方式和中心式、集约化的经营方式。这样，信用卡中心的风险管理组织应独立于传统银行业务的风险管理体系。在这个专业的风险管理部门内部，应根据信用卡业务的流程和风险的特点进行具体职能的细分。建立起一套较为科学有效的信用卡风险管理组织架构，将整个信用控制循环体系分为六个功能环节，自成体系又互相配合。具体包括：①授信政策制定环节，负责收集和分析资料，制订有效的授信政策，形成一套管理原则，并确保法律规定和内部规范的正确有效遵循；②征信环节，按照授信政策制订的标准，对信用卡申请户进行严格的筛选，执行数据品质的管理、合理授予信用额度、预防呆账发生，构筑好维护银行利益的第一道防线。③授权环节，为持卡人提供24小时的信用卡交易授权，同时通过查核在线可疑交易并采取适当的管制措施以降低风险，进而保证持卡人能够安全便利的使用信用卡。④伪冒控管环节，分析交易现状，设定控管参数，制定伪冒控管政策，调查确实发生的伪冒案件，杜绝伪冒案件的根源。⑤客户联系环节，负责对短期逾期客户进行缴款提醒及协商客户还款事宜。⑥资产管理环节，负责信用卡业务的呆账核销并通过诉讼、强制执行等法律途径来有效降低不良应收账款，保证我行应有债权的实现。如果把信用风险管理机制分为事前资信调查、评估机制，事中的保障服务机制和事后的应收账款管理和回收机制三个阶段，那么信管政策和征信环节属于事前阶段，授权和伪冒控管环节属于风险管理的事中阶段，而客户联系和资产管理环节则属于事后阶段。当然，《商业银行经营管理学》学期论文

各发卡行在具体的职能分工上难免存在差异，但是理顺风险管理的组织体系是确保风险管理有效性的首要环节，必须高度重视。

（二）加大科技力量投入，积极采用先进的技术和方法。

信用卡业务是科技含量非常高的新兴银行业务，是计算机技术、通信技术发展到一定程度的产物，所以技术力量是推行风险管理理念、实施风险管理整体方案、提高风险管理效率的根本保障。例如，解决透支问题的关键是建立现代化的授权交换网络系统和资金清算系统，缩短清算时间和止付周期。发卡行要加大科技力量的投入和应用，不断完善信用卡的操作程序，建立信用评价机制、信用动态跟踪机制等，在确保安全的前提下简化操作程序和步骤，提高工作效率。在建立起先进的技术平台基础上，积极借鉴国际同业积累的经验，利用各种先进的技术和方法来控制信用卡业务风险。国外很多银行都采用了模块化的风险管理技术，例如根据花旗银行的经验，发卡行应在账户开立时就采取一系列严格措施以控制信贷风险，该行首先会对通过电话和邮件提出的申请进行预处理，然后将申请人数据进行输入传送至负面信息检查系统，即通过数据库中的历史资料审查申请人是否曾经申请过信用卡、是否曾经有过逾期不付等负面行为。然后通过自动搜索与征信机构的数据库相联，对申请人进行信用评分，对申请人是否有过欺诈行为进行检查。并对检查的结果进行核实，以决定是否批准或要求申请人对担保的信用卡反出价，再对批准的信用卡分配信用额度。国外先进同业的经验说明，在信用卡业务上，先进技术和手段是确保业务发展和安全性的根本保障，我国商业银行必须通过现代化的科技手段来控制和防范风险发生。

（三）依据信用卡业务流程完善内部管理措施。

信用卡的信贷流程主要包括信贷承销、账户管理、收款中心三个环节，每个环节具有不同的风险点，要求银行有针对性地采取不同的风险管理措施，同时健全各项规章制度。在信贷承销流程中，银行应采用大数模型利用统计模型进行客户甄选，广泛运用决策模型预测还款行为、管理良好的目标市场营销、运用低成本的分销渠道、最大程度的利用自动化。在账户管理流程中，银行要建立强大的客户信息管理系统，广泛地运用决策模型、最大程度地运用技术手段，对客户行为进行分析研究，主动预测客户进一步的信贷需求。在收款流程中，银行要运用决策模型预测违约的情况，根据发生损失的可能性付出不同程度的收款努力，为有真实需求的客户调整还款计划、不断掌握专业收款技术。

（四）发卡行要建立先进的管理信息系统。

管理信息系统是现代商业银行的“大脑”，信用卡的信贷循环管理信息是其重要的有机组成部分，是信用卡业务发展的核心，是风险管理和决策的基础。在这个管理信息系统中，必须对两大部分的信息进行有序排列和统一管理，一是信贷循环管理信息，包括产品计划、信用获取、账户管理、收款和冲销等信贷循环的每个环节的信息。二是持卡人信用管理信息，利用该系统发卡行可以准确地分析持卡人市场，制定灵活、实用的营销政策，有针对性地培养和争取优质客户群。

《商业银行经营管理学》学期论文

（五）确立正确的风险管理理念，营造科学的信用文化。

发卡银行在信用卡业务风险管理中必须树立正确的风险管理理念。银行业是经营风险的行业，在贯彻其经营管理始终的安全性、流动性和盈利性“三性原则”中，安全性无疑是最根本、最重要的，没有安全性，也就谈不上盈利性，也就无法保证流动性。信用卡业务是银行业务的重要组成部分，所以，“安全性”是信用卡业务发展的根本原则，风险管理能力是信用卡业务的核心竞争能力，而风险管理理念是决定风险管理能力的根本。但同时，我们也应该以辨证的、发展的眼光来认识安全性和效益性之间的关系。在风险与收益之间始终存在着高风险与高收益、低风险与低收益并存的辨证关系，风险经济学的观点甚至认为：风险有时也可以是收益的代名词。所以，风险管理的目标是在可接受的风险水平下，实现收益最大化，而不是仅仅将损失最小化，更不是追求“零风险”。对于任何一家发卡机构来讲，只有找到信用卡业务的风险与收益的最佳平衡点，承担最适度的风险，才能实现利润最大化。信用卡业务的成本主要有三块：融资成本、信贷损失和营销成本。其中，信贷损失是最主要的，它关系到信用卡业务的最终利润。一般而言，信贷损失过高和过低，都是不好的。信贷损失过低，意味着信贷标准定得过于严格，许多优质客户可能被拒之门外，尽管风险可能比较小，但收益可能也比较低。比如，花旗银行在亚洲的坏账核销率是其全球机构中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，针对亚洲征信体系不健全这一客观现实，该行采取了非常严格的信贷政策。这样，虽然避免了较高的信用损失，但同时也丧失了许多好的客户，最终导致了较低的收益水平。信贷损失过高，利润更不会高。因为，许多差的客户可能被接纳了，获取的收益不足以弥补损失。因此，在信用卡业务中，所谓“好”客户和“坏”客户之间仅仅一线之隔，只有承担适度的风险，才能取得最大的利润。所以，我们要树立这样一个重要理念，风险管理不是逃避风险。风险管理的目的是通过承担一定的风险，并对其进行有效管理，以实现收益最大化。风险管理并非意味着风险逃避。没有风险的业务不一定是好业务，逃避风险则意味着收益机会的丧失。信用卡成功的关键在于强大的风险管理能力，而不是风险逃避能力。

四、信用卡业务的创新

（一）业务开发模式的创新。

第一，信用卡业务缩短了客户与银行的距离，加快了客户需求信息的记录和传递过程，使银行对客户消费行为的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并进一步使各类业务创新的目标和动力日益清晰；第二，信用卡业务基于电子化的“一篮子”处理方式可以快速完成新产品向市场的投放，提高客户接收各类金融产品和服务的效率，扩大了商业银行服务的影响范围；第三，信用卡产品和服务能够满足金融消费者对市场透明度和跨地域业务处理的更高要求，增加了银行业的竞争程度。这些业务开发模式的创新能够促使商业银行更加紧密地贴近市场，细分客户群，提高研发效率，缩短开发周期，更多地研究和提供特色服务。

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（二）产品模式的创新。

信用卡业务从简单到复杂，从单一到多元化经历的周期很短，但是目前我国信用卡产品已经形成了与公共查询类、基本功能类、网上交易类、系统联通类和直接业务类等五大类金融服务紧密结合的发展态势。从这些与信用卡业务紧密结合的金融服务类别可以看出，信用卡业务作为一个整体平台能够为持卡人提供丰富的、不断发展的、综合化的金融产品服务模式，因此，信用卡业务成为商业银行金融产品创新的密集区域并不断加深居民日常生活与金融服务的融合度，是积极应对各类挑战的重要方式。

（三）银行服务模式的创新。

商业银行提供的各类信用卡产品实际上是各类银行服务集成的平台，这一平台不仅通过与柜台服务的紧密结合提高了商业银行的运营效率，而且基于日益丰富的电子银行服务渠道和方式满足了更多的金融消费者的需求，为金融消费者提供了更加丰富、快捷、简便和多样化的服务，明显改善了以往银行业存在的业务手续繁杂、验证程序复杂、纸质交易信息留存量大和不易清理等问题。信用卡业务赋予了客户办理银行业务的自主性，扩大了客户在时间、空间和业务品种上的选择权。这种服务模式的创新在大量节约客户业务办理成本的同时，也降低了银行的各项经营成本。

五、结束语

商业银行要加大对信用卡的管理力度，坚持积极主动地构建完善的信用卡风险管理体系，通过发卡行不断地完善风险管理组织结构、建立有效的风险内控制度、树立正确风险管理理念、采用先进风险管理技术以及全社会对信用卡产业相关法律与社会信用体系的不断完善，信用卡业务中暴露出来的问题一定会得到解决。

参考文献：

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第三篇：数据挖掘技术在信用卡业务中的应用案例分享

数据挖掘技术在信用卡业务中的应用案例分享

信用卡业务具有透支笔数巨大、单笔金额小的特点，这使得数据挖掘技术在信用卡业务中的应用成为必然。国外信用卡发卡机构已经广泛应用数据挖掘技术促进信用卡业务的发展，实现全面的绩效管理。我国自1985年发行第一张信用卡以来，信用卡业务得到了长足的发展，积累了巨量的数据，数据挖掘在信用卡业务中的重要性日益显现。

一、数据挖掘技术在信用卡业务中的应用

数据挖掘技术在信用卡业务中的应用主要有分析型客户关系管理、风险管理和运营管理。

1.分析型CRM

分析型CRM应用包括市场细分、客户获取、交叉销售和客户流失。信用卡分析人员搜集和处理大量数据，对这些数据进行分析，发现其数据模式及特征，分析某个客户群体的特性、消费习惯、消费倾向和消费需求，进而推断出相应消费群体下一步的消费行为，然后以此为

基础，对所识别出来的消费群体进行特定产品的主动营销。这与传统的不区分消费者对象特征的大规模营销手段相比，大大节省了营销成本，提高了营销效果，从而能为银行带来更多的利润。对客户采用何种营销方式是根据响应模型预测得出的客户购买概率做出的，对响应概率高的客户采用更为主动、人性化的营销方式，如电话营销、上门营销；对响应概率较低的客户可选用成本较低的电子邮件和信件营销方式。除获取新客户外，维护已有优质客户的忠诚度也很重要，因为留住一个原有客户的成本要远远低于开发一个新客户的成本。在客户关系管理中，通过数据挖掘技术，找到流失客户的特征，并发现其流失规律，就可以在那些具有相似特征的持卡人还未流失之前，对其进行有针对性的弥补，使得优质客户能为银行持续创造价值。

2.风险管理

数据挖掘在信用卡业务中的另一个重要应用就是风险管理。在风险管理中运用数据挖掘技术可建立各类信用评分模型。模型类型主要有三种：申请信用卡评分卡、行为信用评分卡和催收信用评分卡，分别为信用卡业务提供事前、事中、和事后的信用风险控制。

申请评分模型专门用于对新申请客户的信用评估，它应用于信用卡征信审核阶段，通过申请人填写的有关个人信息，即可有效、快速地辨别和划分客户质量，决定是否审批通过并对审批通过的申请人核定初始信用额度，帮助发卡行从源头上控制风险。申请评分模型不依赖于人们的主观判断或经验，有利于发卡行推行统一规范的授信政策。行为评分模型是针对已有持卡人，通过对持卡客户的行为进行监控和预测，从而评估持卡客户的信用风险，并根据模型结果，智能化地决定是否调整客户信用额度，在授权时决定是否授权通过，到期换卡时是

否进行续卡操作，对可能出现的使其提前进行预警。催收评分模型是申请评分模型和行为评分模型的补充，是在持卡人产生了逾期或坏账的情况下建立的。催收评分卡被用于预测和评估对某一笔坏账所采取措施的有效性，诸如客户对警告信件反应的可能性。这样，发卡行就可以根据模型的预测，对不同程度的逾期客户采取相应措施进行处理。以上三种评分模型在建立时，所利用的数据主要是人口统计学数据和行为数据。人口统计学数据包括年龄、性别、婚姻状况、教育背景、家庭成员特点、住房情况、职业、职称、收入状况等。行为数据包括持卡人在过去使用信用卡的表现信息，如使用频率、金额、还款情况等。由此可见，数据挖掘技术的使用，可以使银行有效地建立起事前、事中到事后的信用风险控制体系。

3.运营管理

虽然数据挖掘在信用卡运营管理领域的应用不是最重要的，但它已为国外多家发卡公司在提高生产效率、优化流程、预测资金和服务需求、提供服务次序等问题的分析上取得了较大成绩。

二、常用的数据挖掘方法

上述数据挖掘技术在信用卡领域的应用中，有很多工具可用于开发预测和描述模型。有些用统计方法，如线性回归和逻辑回归；有些有非统计或混合方法，如神经网络、遗传算法、决策树及回归树。这里仅讨论几种常见的典型方法。

1.线性回归

简单线性回归分析是量化两个连续变量之间关系的一种统计技术。这两个变量分别是因变量(预测变量)。使用这一方法，可以发现一条穿过数据的线，线上的点使对应数据点的方差最小。为市场营销、风险和客户关系管理建立模型时，通常有多个自变量，用多个独立自变量来预测一个连续变量称为多元线性回归，用线性回归方法建立的模型通常具有鲁棒性。

2.逻辑回归

逻辑回归是使用最广泛的建模技术，与线性回归很相似。两者的主要区别在于逻辑回归的因变量(想预测变量)不是连续的，而是离散的或者类型变量。如申请评分模型可运用逻辑回归方法，选取关键变量确定回归系数。以申请者的关键变量x1,x2,…xm为自变量，以y=[1 申请者是坏客户；0 申请者是好客户，为因变量，则对于二分类因变量，一般假设客户变坏的概率为 p(y=1)=eβ0+β1×1+…+βmxm/1+eβ0+β1×1+…+βmxm式中，β0，β1…，βm是常数，即1n(p/1-p)=β0+β1×1+…+βmxm

3.神经网络

神经网络处理和回归处理大不相同，它不依照任何概率分布，而是模仿人脑功能，可以认为它是从每一次经验中提取并学习信息。神经网络系统由一系列类似于人脑神经元一样的节点组成，这些节点通过网络彼此互连。如果有数据输入，它们便可以进行确定数据模式的工作。神经网络由相互连接的输入层、中间层(或隐藏层)、输出层组成。中间层由多个节点组成，完成大部分网络工作。输出层输出数据分析的执行结果。

4.遗传算法

与神经元网络类似，遗传算法也不遵循任何概率分布，是源自“适者生存”的进化过程。它首先将问题的可能解按某种形式进行编码，编码后的解称为染色体。随机选取n个染色体作为初始种群，再根据预定的评价函数对每个染色体计算适应值，性能较好的染色体有较高的适应值。选择适应值较高的染色体进行复制，并通过遗传算子产生一群新的更适应环境的染色体，形成新的种群，直至最后收敛到一个最适应环境的个体，得到问题的最优化解。

5.决策树

决策树的目标是逐步将数据分类到不同的组或分支中，在因变量的值上建立最强划分。由于分类规则比较直观，所以易于理解。图1为客户响应的决策树，从中很容易识别出响应率最高的组。

三、实例分析

以下以逻辑回归方法建立信用卡申请评分模型为例，说明数据挖掘技术在信用卡业务中的应用。申请评分模型设计可分为7个基本步骤。

1.定义好客户和坏客户的标准

好客户和坏客户的标准根据适合管理的需要定义。按照国外的经验，建立一个预测客户好坏的风险模型所需的好、坏样本至少各要有1000个左右。为了规避风险，同时考虑到信用卡市场初期，银行的效益来源主要是销售商的佣金、信用卡利息、手续费收入和资金的运作利差。因此，一般银行把降低客户的逾期率作为一个主要的管理目标。比如，将坏客户定义为出现过逾期60天以上的客户；将坏客户定义为出现过逾期60天以上的客户；将好客户定义为没有30天以上逾期且当前没有逾期的客户。

一般来讲，在同一样本空间内，好客户的数量要远远大于坏客户的数量。为了保证模型具有较高的识别坏客户的能力，取好、坏客户样本数比率为1：1。

2.确定样本空间

样本空间的确定要考虑样本是否具有代表性。一个客户是好客户，表明持卡人在一段观察期内用卡表现良好；而一个客户只要出现过“坏”的记录，就把他认定为坏客户。所以，一般好客户的观察期要比坏客户长一些、好、坏客户可以选择在不同的时间段，即不同的样本空间内。比如，好客户的样本空间为2003年11月-2003年12月的申请人，坏客户的样本空间为2003年11月-2004年5月的申请人，这样既能保证好客户的表现期较长，又能保证有足够数量的坏客户样本。当然，抽样的好、坏客户都应具有代表性。

3.数据来源

在美国，有统一的信用局对个人信用进行评分，通常被称为“FICO评分”。美国的银行、信用卡公司和金融机构在对客户进行信用风险分析时，可以利用信用局对个人的数据报告。在我国，由于征信系统还不完善，建模数据主要来自申请表。随着我国全国性征信系统的逐步完善，未来建模的一部分数据可以从征信机构收集到。

4.数据整理

大量取样的数据要真正最后进入模型，必须经过数据整理。在数据处理时应注意检查数据的逻辑性、区分“数据缺失”和“0”、根据逻辑推断某些值、寻找反常数据、评估是否真实。可以通过求最小值、最大值和平均值的方法，初步验证抽样数据是否随机、是否具有代表性。

5.变量选择

变量选择要同时具有数学统计的正确性和信用卡实际业务的解释力。Logistic回归方法是尽可能准确找到能够预测因变量的自变量，并给予各自变量一定权重。若自变量数量太少，拟合的效果不好，不能很好地预测因变量的情况；若自变量太多，会形成过分拟合，预测因变量的效果同样不好。所以应减少一些自变量，如用虚拟变量表示不能量化的变量、用单变量和决策树分析筛选变量。与因变量相关性差不多的自变量可以归为一类，如地区对客户变坏概率的影响，假设广东和福建两省对坏客户的相关性分别为-0.381和-0.380，可将这两个地区归为一类，另外，可以根据申请表上的信息构造一些自变量，比如结合申请表上“婚姻状况”和“抚养子女”，根据经验和常识结合这两个字段，构造新变量“已婚有子女”，进入模型分析这个变量是不真正具有统计预测性。

6.模型建立

借助SAS9软件，用逐步回归法对变量进行筛选。这里设计了一种算法，分为6个步骤。

 步骤1：求得多变量相关矩阵(若是虚拟变量，则＞0.5属于比较相关；若是一般变量，则＞0.7-0.8属于比较相关)。

 步骤2：旋转主成分分析(一般变量要求＞0.8属于比较相关；虚拟变量要求＞0.6-0.7属于比较相关)。

  步骤3：在第一主成分和第二主成分分别找出15个变量，共30个变量。步骤4：计算所有30个变量对好/坏的相关性，找出相关性大的变量加入步骤3得出的变量。

 步骤5：计算VIF。若VIF数值比较大，查看步骤1中的相关矩阵，并分别分析这两个变量对模型的作用，剔除相关性较小的一个。

 步骤6：循环步骤4和步骤5，直到找到所有变量，且达到多变量相关矩阵相关性很而单个变量对模型贡献作用大。7.模型验证

在收集数据时，把所有整理好的数据分为用于建立模型的建模样本和用于模型验证的对照样本。对照样本用于对模型总体预测性、稳定性进行验证。申请评分模型的模型检验指标包括K-S值、ROC、AR等指标。虽然受到数据不干净等客观因素的影响，本例申请评分模型的K-S值已经超过0.4，达到了可以使用的水平。

四、数据挖掘在国内信用卡市场的发展前景

在国外，信用卡业务信息化程度较高，数据库中保留了大量的数量资源，运用数据技术建立的各类模型在信用卡业务中的实施非常成功。目前国内信用卡发卡银行首先利用数据挖掘建立申请评分模型，作为在信用卡业务中应用的第一步，不少发卡银行已经用自己的历史数据建立了客户化的申请评分模型。总体而言，数据挖掘在我国信用卡业务中的应用处于数据质量问题，难于构建业务模型。

随着国内各家发卡银行已经建立或着手建立数据仓库，将不同操作源的数据存放到一个集中的环境中，并且进行适当的清洗和转换。这为数据挖掘提供了一个很好的操作平台，将给数据挖掘带来各种便利和功能。人民银行的个人征信系统也已上线，在全国范围内形成了个人信用数据的集中。在内部环境和外部环境不断改善的基础上，数据挖掘技术在信用卡业务中将具有越来越广阔的应用前景。

第四篇：国外信用风险度量新模型在信用卡风险管理中适用性分析

国外信用风险度量新模型在信用卡风险管理中适用性分析[1].txt心是自己的，干嘛总被别人伤......没有伞的孩子必须努力奔跑▓敷衍旳青春 总昰想太多 怨，只怨现实太现实╰⌒﹏为什么在一起要两个人的同意丶而分手只需要一个人国外信用风险度量新模型在信用卡风险管理中适用性分析王冰管理天地随着信用卡业务的不断发展，其风险问题也日益显露出来。在我国，由于商业银行开展信用卡业务单纯追求卡量的粗放式经营模式，使信用卡的信用风险集聚，造成商业银行面临业务扩展和信用风险控制间的矛盾，如何控制和管理信用卡信用风险必将成为保证发卡行稳健经营的重要因素。因此，探索现有信用风险度量模型在信用卡风险管理中的适用性成为了重要研究思路。

一、传统信用卡信用风险管理模型信用评分模型一直在我国商业银行度量信用卡透支信用风险管理中处于垄断地位。该方法是指将影响顾客信用品质的项目细分，依其重要程度分别给予不同加权值，评估完成后将每个项目的得分加总，求得代表该客户信用总分，依临界点决定是否核准申请。信用评分的设计，即评分项目的选取除依靠经验外，可利用统计方法就历史资料中按优劣等随机抽取样本，分别分析其属性，从而选取其中有显著效果的若干项。但随着《新巴塞尔资本协议》的签订，一方面更加强调风险控制机制，资本金的需求与信用卡的信贷资产质量紧密挂钩；另一方面，监管机构也将加大对发卡行风险管理制度的检查和监督力度，以确保发卡行稳健经营。这使得信用评分方法不能够满足新巴塞尔协议的时代要求，传统的信用风险度量模型严重滞后于信用卡业务发展的矛盾更加突出。因此我们需要对国外信用风险管理中的新模型进行深入研究，以求找到适用我国信用卡信用风险管理的更好方法。

二、国外信用风险度量新模型1.KMV模型。该模型是KMV公司于1993年开发的CreditMonitor Mode（l违约预测模型）。该模型的理论基础是默顿将期权定价理论运用于有风险的贷款和债券估值中的工作，债券的估价可以看作是基于公司资产价值的看涨期权，当公司的市场价值下降至一定水平以下，公司就会对其债务违约。KMV模型通过计算一个公司的预期违约率来判断他的违约情况。2.Credit Metrics模型。J.P.摩根公司和一些合作机构于1997年推出Credit Metrics方法（信用度量术）。该模型是通过度量信用资产组合价值大小进而确定信用风险大小的模型，给出了一个测量信用资产价值大小的具体方法，并由此判定一个机构承担风险的能力。该模型以信用评级为基础，计算某项贷款或某组合贷款违约的概率，然后计算该贷款同时转变为坏账的概率。该模型通过计算风险价值数值，以求反映出银行某个或整个信贷组合一旦面临信用级别变化或违约风险时所应准备的资本金数值。该模型的核心思想是组合价值的变化不仅要受到资产违约的影响，而且资产等级的变化也对其价值产生影响。3.CPV模型。该模型是麦肯锡公司在1998年开发的CreditPortfolio View（信贷组合审查系统）。该方法是分析贷款组合风险和收益的多因素模型，它运用计量经济学和蒙特·卡罗模拟来实现，最大的特点是考虑了当期的宏观经济环境，比如GDP增长率、失业率、汇率、长期利率、政府支出和储蓄等宏观经济因素。模型认为信用质量的变化是宏观经济因素变化的结果。CPV模型将宏观经济因素与违约和转移概率相联系，进而计算出风险价值。4.Credit Risk＋模型。CSFP(瑞士信贷银行金融产品部)开发的Credit Risk＋（信用风险附加）模型，应用了保险业中的精算方法来得出债券或贷款组合的损失分布。该模型是一种违约模型，只考虑债券或贷款是否违约，并假定这种违约遵从泊松过程，与公司的资本结构无关。实质是将信用风险的不确定性分解为违约率的不确定性、违约损失率的不确定性及违约波动率的不确定性。

三、四种模型的适用性研究1.KMV模型。该模型更多的从受信方的实际经济状况出发，需要得到许多具体信息，这是信用卡业务所不能够完全提供的，因此该模型无法应用于信用卡信用风险管理过程中。2.Credit Metrics模型和CPV模型。CPV模型可以看成是对Credit Metrics模型的补充，前者克服了后者不同时期的评级转移矩阵固定不变的缺点。为了得到转移矩阵，该模型对经济衰退和扩张时期的违约概率进行了调整，模型中的违约概率和转移概率都与宏观经济状况紧密相联，有利于信用风险度量的精确性。两模型均认为信用质量的变化是宏观经济因素变化的结果，而目前中国金融监管方法比较落后，缺乏专门的信息收集、加工处理和分析系统，从而使这两种模型的应用欠缺相应信息数据基础，因此也很难应用到信用卡信用风险管理上来。3.Credit Risk＋模型。该模型与信用评分相似，立足于实用主义和经验主义，忽略导致违约事件发生的原因，紧紧抓住事件的本质特征。由于违约事件相对较少，且违约事件产生的概率是随机的，这样，已观测到的违约率在不同时期存在明显的波动，因此该模型采用加入违约率波动性的方法来解决波动性问题。此外，计算的便捷性是该模型应用于信用卡信用风险控制领域的又一优势，因为该方法只需要较少的数据输入和估计量。对于一种债务工具，如信用卡来说，只需要预期违约率和风险敞口的值足够了，并且计算债项的边际风险影响也较容易。因此，对于获得相应真实有效信息数据较困难的信用卡业务来说，该模型是一个较好的选择。只要对假设条件加以适当修正，应该可以用该模型去分析信用卡业务中的信用风险度量和管理，也更能符合新的巴塞尔协议的要求。因此，我国商业银行可以探索使用Credit Risk＋模型对具体的信用卡风险进行分析和管理，有助于解决当前信用卡业务粗放型发展带来的信用风险积聚问题。（作者单位：沈阳工程学院）财务·81

第五篇：信用卡业务测试题(一)分析

信用卡中心业务知识测试题

一、单选题

1、银行卡是指商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有（D）功能的信用支付工具。

A.消费信用、转帐结算

B.转帐结算、存取现金 C.消费信用、存取现金

D.消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分 答案： D

2、信用卡“先消费，后还款”的特点，体现了信用卡的（D）功能。

A.支付结算

B.存取现金 C.通存通兑

D.消费信贷 答案：D

3、龙卡信用卡是我行发行的龙卡系列产品之一，双币种信用卡有人民币和美元两个账户，在境内外都可以使用，持卡人可在信用额度内“先消费、后还款”，消费交易最长享有(A)天的免息待遇，是一张真正的国际标准信用卡。

A、50天

B、20天

C、45天

D、55天

答案：A

4、银行卡按照信息载体不同分为磁条卡、芯片卡和（B）。

A.信用卡

B.复合卡

C.准贷记卡

答案： B

5、芯片卡的特点（A）、卡片储存信息多、同时支持连机与脱机交易。

A.成本高

B.成本低

C.只能联机交易

D.不能联机交易 答案： A

6、（A）卡片的信息放在卡片上的磁条中，磁条的记忆容量较小，没有数据处理能力。

A.磁条卡

B.芯片卡 C.信用卡

D.借记卡 答案： A

7、龙卡汽车卡主卡年费是（D）元。

A.50

B.80

C.160

D.200

E.300 答案： D

8、BIN前（D）位是国际组织授权我行使用的发卡银行标识码。A.3

B.4

C.5

D.6

答案： D

9、以下不属于龙卡联名卡的是（C）。

A、天河城龙卡

B、上海大众龙卡

C、姚明卡

D、中山大学龙卡 答案： C

10、龙卡汽车卡卡片设计新颖，采用透明材质，卡面带有（D）字样，较容易识别。

A、Car B、Vehicle C、Texi D、Auto 答案： D

11、龙卡汽车卡的主要发卡对象是（C）。

A、在校学生

B、营运司机

C、私家车车主

D、退休人员 答案：C

12、向潜在客户营销龙卡汽车卡可采用多种营销方式，以下那种描述是不正确的（D）。

A、利用我行现有客户资源交叉营销 B、进入高档住宅小区现场营销

C、利用对外合作单位（如保险公司、汽车经销商等）数据进行营销

D、到高校向在校学生进行营销 答案： D

13、办龙卡汽车卡，申请人须提供两种基本证明资料，除本人身份证外，还须提供以下哪种资料？（C）A.驾驶证

B.学历证明

C.行驶证

D.房产证 答案：C

14、如申请人为私营企业的法人代表，行驶证所有人为私营企业，申请人除提供本人身份证等资料外，还应该提供以下哪种证明材料（C），方可申请龙卡汽车卡

A、户口薄

B、结婚证

C、企业营业执照复印件

D、驾驶证 答案：C

15、龙卡汽车卡的消费积分可以兑换汽油，目前兑换规则是消费积分1000分兑换1升97＃汽油，按10000分的整数倍递增兑换，客户仅须拨打（D）即可申请，兑换的汽油费直接充值到客户提供的中石化加油IC卡中。

A、95533

B、800-820-0588 C、400-888-8858

D、95533或800-820-0588 答案：D

16、钻石/白金卡信用卡采用（B）方式办卡，我行收到客户申请资料后（）个工作日出卡。

A、邀请、5

B、邀请、7 C、客户主动申请、7

C、电话营销、7 答案：B

17、每张龙卡钻石信用卡主卡至少可为发卡行带来(A)中间业务收入。

A.5800元

B.3800元

C.3600元

D.2800元 答案：A

18、“奥运白金卡”在（B），按一套2卡发行（不可以单独申请），分为VISA奥运白金信用卡（珍藏版）及VISA白金信用卡（双币种）两张。

A.2007年

B.2008年

C.2009年

D.5年内

答案：B

19、（A）面向财政预算单位个人发行，具有财政支付报账管理职能的银联标准龙卡信用卡。

A、财政公务卡

B.商务卡

C.龙卡公务卡

D.龙卡通 答案：A 20、我行财政公务卡专享的服务权益不包括（B）。

A、卡片有效期内免年费

B、本地溢缴款取现免收手续费 C、柜台优先服务

D、双倍消费积分 答案：D

21、我行中央财政公务卡通过（A）进行公务消费帐务查询。A、网银高级版系统

B、DCC系统

C、POS报账系统

D、地方政府自行开发的查询系统 答案：A

22、以下关于财政公务卡的说法，正确的是（D）。

A、财政公务卡即我行原有龙卡公务卡。

B、财政公务卡只限用于公务支出，不能用于个人消费。C、当预算单位人员发生新增、调动、退休或辞职时，预算单位无需通知开户行对公务卡支持系统进行及时维护。

D、财政公务卡采用单位统一申请、团队办卡方式发卡，原则上不接受社会零

星申请，且不可办理附属卡。答案：D

23、奥运白金卡的发卡对象是年收入达（A）的中高端客户群体。

A、10万元及以上

B、30万元及以上 C、50万元及以上

D、100万元及以上 答案：A

24、奥运白金卡的年费政策是（C）。A、首年免年费，刷卡三次免次年年费

B、一年内刷卡满5次或消费满5000元免当年年费 C、一年内刷卡满18次即可抵免当年年费 D、不享受年费豁免政策 答案：C

25、奥运白金卡的特色权益不包括（D）。A.高额航空意外险保障 B.机场贵宾厅服务 C.VISA白金秘书服务 D.双倍消费积分 答案：D

26、分期付款业务是指持卡人向（A）申请将购买商品或服务的一定金额分期偿还，（）同意后，将金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并视情况支付一定手续费的业务。A.银行

B.商家

C 银行和商家 答案：A

27、龙卡分期付款业务按照经营模式不同，可分为（A）A、邮购分期付款、消费分期付款、一般商场分期付款及大额分期付款、现金分期。

B、邮购分期付款、一般商场分期付款及大额分期付款、现金分期。C、邮购分期付款、消费分期付款、一现金分期。

D、消费分期付款、一般商场分期付款及大额分期付款、现金分期。

答案：A 28.分期付款业务的盈利主要来源不包括（B）A 商户佣金收入 B 存款利息 C 透支利息 D 手续费收入

答案：B 29.以下哪项分期付款业务是银行定向营销锁定的信用卡客户才可以办理?（D）

A邮购分期付款 B消费分期付款 C商场分期付款 D现金分期。

答案：D 30、消费分期付款手续费标准为（D）

A 3个月期每期收费标准为0.7%，6个月或一年期则为每期0.6%。B 3个月期每期收费标准为0.8%，6个月或一年期则为每期0.7%。C 3个月、6个月或一年期均为每期0.6%。D 3个月、6个月或一年期均为每期0.7%。

答案： A

31、现金分期付款手续费标准为（C）

A 6个月5%，一年期8%。B 6个月4%，一年期8%。C 6个月4%，一年期7%。D 6个月5%，一年期7%。

答案： C

32、一般商场分期12期商家+持卡人的最低手续费标准为（B）A 3.5%。B 4.5%。C 5.5%。D 3%。

答案：B

33、以下哪类商户暂不在一般商场分期付款业务拓展目标之列（D）A大型百货商店 B大型家电专卖商家 C各类装修、建材商家 D 各类宾馆旅店

答案：D

34、消费分期指持卡人在信用额度内消费交易后，对于单笔（B）元以上的消费，可向我行申请将消费金额分期偿还，我行核准后，将该笔金额转为分期付款，由持卡人按月还款。B A.500

B.1000

C 1500

D.2000

答案：B

35、以下哪项不是邮购分期付款业务的优势（B)A.零利率

B.随时随地，自由分期，不再受指定商店和商品的限制 C.手续简便，足不出户享受送货上门服务 D 零手续费

答案：B

二、判断题

1、不论卡片是否激活，龙卡汽车卡年费均在办卡后的首个账单日扣收。（O）答案：对

2、享受龙卡汽车卡增值服务权益（赠送洗车等），须符合以下条件：主卡持卡人，激活卡片的3个工作日后，成功缴纳年费、有首笔刷卡记录、非睡眠卡(六个月内至少刷卡消费一次)、无恶意透支行为。答案：对

3、中山大学龙卡是我行与中山大学联合发行的国际标准的双币种信用卡。答案：对

4、认同卡是银行与营利性机构合作发行的银行卡附属产品。答案：错

5、龙卡香港旅游卡在香港消费属于境外交易，记入美元账户。（）

答案：错

6、财政公务卡要采取一对一服务的方式向财政预算单位进行营销。

（）答案：对

7、财政公务卡是建设银行积极贯彻响应国家加快推进公务卡改革有关精神，以“阳光支付”为核心理念，以龙卡双币种信用卡为基础，为各级财政预算单位工作人员度身定制的公务消费支付结算工具。

（）答案：错

8、奥运白金卡采取邀请申领的方式发卡。

（）答案：错

9、卡面打印有卡片的有效期，如显示“08/10”表示该卡有效期为2008年10月。答案：错

10、信用卡卡面印刷BIN号与打印的凸字必须相符。答案：对

11、信用卡分期付款业务，能够有效地激发持卡人的消费信贷需求、培养持卡人的循环信贷习惯，是增加信用卡业务收入、提高客户忠诚度的重要途径。答案：对

12、分期付款业务是指银行将资金分期清算给商户。答案：错

13、商场分期付款业务不需要使用专用分期POS机。答案：错

14、消费分期需要向持卡人收取较高手续费（对）答案：对

15、大额分期是指持卡人通过商户向我行申请用其信用卡在签约商户购买大额商品或服务（主要包括汽车分期和住房装修分期）答案：对