第一篇：“小微授信管理办法解读”及“小微授信审批工作制度及流程讲解”习题集
“小微授信管理办法解读”及“小微授信审批工作制度及流程讲解”习题集
一、单项选择题：
1.不属于小微产品研发工作内容的是（）
A、可行性分析 B、产品设计 C、产品测试 D、营销管理
2.小微型企业实际控制人指直接或间接占有企业（）以上股份的自然人股东 A、30% B、40% C、50% D、60%
3.小微自然人主体单笔贷款最近24个月内存在累计超过（）的逾期记录被认定为不良信用记录。A、3 B、4 C、5 D、6
4.按照商圈辐射范围可分为核心商业圈、（）和边缘商业圈。A、中级商业圈 B、有形商业圈 C、无形商业圈 D、次级商业圈
5.以下不属于有形商圈的是（）
A、批发行业市场 B、零售商业中心 C、制造产业基地 D、电子商务交易群体
6.小微授信业务的抵押物是可以上市流通交易，并能办理正式抵押登记的住宅、商住房、商用房、标准化厂房，其楼龄不超过（）年。A、15 B、20 C、25 D、30
7.一般情况下，小微授信业务以住宅（别墅）抵押的，抵押率不超过（）A、60% B、70% C、80% D、90%
8.一般情况下，小微授信业务以标准化厂房抵押的，抵押率不超过（）A、30% B、40% C、50% D、60%
9.小微授信业务单一借款人采用非抵押类的担保方式的种类不得超过（）种。A、2 B、3 C、4 D、5
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10.原则上小微单户授信额度不超过（）万元（含）。对于部分小微企业的成长性以及客户梯队管理需要等情况，授信额度确需超过的，其占比不得超过（）。A、500，10% B、1000，15% C、500，15% D、1000，10%
11.银监会可以对违法经营、经营管理不善造成严重后果的银行业金融机构予以撤销。撤销是指监管部门对经其批准设立的具有法人资格的金融机构依法采取的（）的行政强制措施。A、停止其营业 B、限制其所有业务 C、终止其法人资格 D、没收其所有资产
12.按照近期国务院研究确定的支持小型和微型企业发展的金融财税政策措施, 对商业银行发行金融债所对应的单户（）万元以下的小型微型企业贷款，在计算存贷比时可不纳入考核范围。允许商业银行将单户授信（）万元以下的小型微型企业贷款视同零售贷款计算风险权重，降低资本占用。适当提高对小型微型企业贷款不良率的容忍度。A、300，500 B、500，300 C、500，500 D、200，300
13.担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当（）承担相应的民事责任。A.只由债务人 B只由担保人 C只由债权人 D根据其各自过错
14.按照近期国务院研究确定的支持小型和微型企业发展的金融财税政策措施,商业银行应重点加大对单户授信()万元以下小型微型企业的信贷支持。A、300 B、500 C、600 D、800
15.按照近期国务院研究确定的支持小型和微型企业发展的金融财税政策措施,对金融机构向小型微型企业贷款合同（）年内免征印花税。将金融企业中小企业贷款损失准备金税前扣除政策延长至（）年底。将符合条件的农村金融机构金融保险收入减按3%征收营业税的政策，延长至（）年底。
A、二、2015、2013 B、三、2013、2013 C、三、2013、2015 D、二、2013、2015
16.小微授信法人主体须成立（）年（含）以上，经营稳定。A、一 B、二 C、三 D、四
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17.小微授信业务中家庭包括（）A、借款人、借款人配偶及未成年子女 B、借款人、借款人配偶
C、借款人、借款人配偶、借款人三代以内直系血亲
D、借款人、借款人配偶、借款人三代以内直系血亲、借款人两代以内旁系血亲
18.根据《中华人民共和国担保法》规定，以下可作为担保人的是：（）A.国家机关 B.学校 C.医院
D.企业法人的分支机构有法人书面授权的，在授权范围内提供的保证
19.评审委员会至少由（）名委员组成。
A.3
20.授信材料整理、分发；授信台帐登记、数据统计及日常审批辅助工作是（）的岗位职责。
A.审批作业支持岗 B.授信评审岗 C.授信审批岗 D.评审委员会秘书
21.以下哪个不是授信审批岗的岗位职责（）
A.权限内单笔小微信贷业务、小微授信项目的审批以及超权限项目的复审 B.拟定小微授信业务审查审批的技术规范及业务指导、监督 C.参与拟定区域内小微授信业务的授信政策 D.评审委员会的日常工作
22.小微授信审批人员经（）认定任职资格后，方可履行审查审批职责。
A.支行
23.审批师根据风险控制能力、专业经验、绩效、区域风险度等指标，按照审批金额上限和审批业务品种的不同，级别从低到高分为五级。其中最高级别为（）。A.零级
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B.4 C.5 D.6 B.分行/分部 C.总部
D.评审委员会
B.一级
C.四级
D.五级 24.采用“双签”方式审批授信事项时，授信条件的选择和设置上，必须遵循（）的原则；
A.只审批总部认定的标准类授信产品
D.由评审委员会审议
25.评审委员会以（）形式决定审议结果，参加会议的委员须在表决表上签署姓名。
A.不弃权表决
26.某一提交审议事项，其表决结果中“同意”和“有条件同意”的票数超过参与该次会议的成员人数的（），方可视为审议通过。A.四分之三
27.特殊情况下“有条件同意”的限制性意见、附加条件相互矛盾或难以统一的，由（）作取舍裁定。
A.评审委员会主任委员
28.评审委员会例会表决意见为“否决”或“续议”、有权审批人直接签署“同意”或“有条件意见”的项目，实现比例控制。原则上此类项目笔数不超过年度审议项目总笔数的（），且须报备总行。
A.百分之一
29.续议申请必须在收到续议回复意见（）内发起，超过该期限的不予受理。
A.四十个工作日
30.授信业务审批决议通知书有效期不超过（）。超过该期限的视同新发生项目重新报批。
A.一个月
31.对已终审的项目额度或大额单笔授信业务，上一级评审机构认为授信存在重大失误、失职或授信项目不符合我行准入要求且尚未放款的授信项目，经办机构（）。A.应立即停止办理 B.可正常放款，并加强贷后检查 C.可不采纳上一级评审机构意见B.三个月
C.六个月
D.一年 B.三十个工作日 C.二十个工作日
D.十个工作日 B.百分之五 C.百分之十
D.百分之二十
B.评审委员会普通委员
C.评审委员会秘书 D.有权审批人 B.三分之二
C.二分之一
D.三分之一 B.不记名表决
C.记名表决
D.可弃权表决
B.后手不得优于前手 C.上报总部
D.可自行更改授信条件后放款
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32.评审委员会应另外设立（）若干人，正式委员因故不能出席的由其依序替代。
A.候补委员 B.评审委员
33.评审委员会设（）一名，由评审委员会主任委员指定。
A.综合岗
34.小微授信业务审查审批中，最重要的是（）
A.资产实力
35.小微风险主管、小微授信审批师的管理由（）负责。
A.分行风险管理团队
D.总行人力资源部
36.小微风险主管资格、小微授信审批师审批资格等级每次认定有效期截至（）。
A.本年度末
37.获得临时资格的小微风险主管、小微授信审批师应在（）内通过岗位准入认证，因本人原因未通过岗位准入资格认证的，临时资格自行失效。A.一个月
38.小微风险主管、小微授信审批师资格年审时间在每年（）前举行，年审结果作为小微授信审批师调级认定以及是否继续生效的依据。A.一季度末
39.各级小微授信审批师每年累计接受授信业务相关培训时间原则上不应少于（）小时。
A.20
C.主任委员
D.表决委员
B.秘书
C.候补委员 D.有权审批人
B.负债总额
C.抵押物状况 D.第一还款来源
B.小微金融事业部各分部
C.小微金融事业部总部
B.下一年度同期
C.下一年度年审起始日 D.下一年度年审完成日
B.三个月
C.六个月
D.一年
B.二季度末
C.三季度末
D.年底
B.40
C.60 D.80
二、多项选择题
1.小微授信产品的风险管理遵循()原则。
A、专业分工 B、统筹管理 C、全面管理 D、全程管理 E、及时管理
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2.小微授信业务产品按照担保方式可以划分为（）
A、抵押担保类 B、法人保证类 C、自然人保证类 D、质押类 E、信用类
3.小微产品风险全流程管理是指风险管理贯穿于（）环节或过程。A、产品发起 B、产品研发 C、投产准备 D、营销管理 E、售后管理
4.小微产品的可行性分析报告应包括（）A、目标客户的风险特征和需求； B、客户需求的预计市场容量、定价；
C、相关风险控制措施，在风险可控的基础上进行产品创新； D、同业相关情况。
E、客户需求的收益水平、成本与风险
5.小微授信业务管理的原则内容包括（）
A、大数定律 B、科学规划 C、价格覆盖风险 D、批量开发 E、标准作业
6.目标客户群是指具有以下特征的客户群体（）
A、共同的经营规律 B、风险特征相似 C、风险控制方式类同 D、同一个地区 E、上下游企业
7.小微授信业务目标客户群具体包括（）A、商圈 B、产业链 C、行业协会
D、与我行（含集团）有长期良好合作关系的客户群体 E、商会
8.以下表述正确的是，（）。
A、小微金融事业部总部设信贷执行官，直线向总行首席信贷风险执行官汇报并负责 B、小微金融事业部总部风险管理团队在小微信贷执行官领导下管理各项授信工作
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C、暂未设立小微分部的，由分行零售信贷风险部的小微风险审批团队管理授信工作，团队主管直接向小微信贷执行官汇报
D、小微授信业务管理人员实行资格认定管理
E、小微金融事业部分部设小微风险管理部主管，直线向小微信贷执行官汇报并负责；分部风险管理人员在分部风险管理主管领导下管理各项授信工作
9.关于小微授信主体，以下表述正确的是（）。
A、小微型企业按照《中小企业划型标准规定》（工信部联企业（2011）300号）中关于小型企业和微型企业的划分标准执行
B、小微型企业作为授信主体的，其实际控制人须承担个人连带担保责任 C、小微授信主体须按我行信用评分表进行相关评级并达到最低准入条件 D、家庭净资产≥50万元
E、从事行业正常合法，不属于我行信贷政策禁止介入的行业
10.小微授信申请人有下列情况之一的严禁授信：（）。
A、被人民银行、银监会列入黑名单或被银行同业公布为不守信誉的，涉及重大不利法律纠纷、诉讼，严重影响企业正常生产经营的
B、法人代表、主要股东或高管有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为，或存在明显的违反社会道德的行为
C、违反产业政策，生产国家明令禁止的产品及假冒伪劣产品的，贷款资金用于国家明确规定的禁止用途的
D、生产经营已经严重不正常的，资产负债率极高甚至资不抵债的 E、其他国家明令禁止信贷资金进入的行业
11.关于小微异地授信业务，以下表述正确的是（）。
A、异地授信业务是指自然人或法人授信主体的主要经营场所位于受理贷款经办机构辖属区域以外地区的授信业务
B、异地授信业务应符合我行小微授信业务的准入条件 C、开展异地授信，须我行当地经营机构未对该客户授信 D、可采用包括自然人担保在内的多种担保方式
E、房产抵押担保的，抵押物须为经办机构辖属区域内的住宅和商用房（商住房）
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12.关于小微风险缓释，以下说法正确的是（）。A、抵押担保要取得产权共有人或其他权利人的同意 B、抵押房屋已出租的，抵押人应告知承租人 C、特殊情况下可接受100%的住房抵押率 D、商铺承租权转让须取得市场管理方同意
E、我行不接受被挂失、止付、查封的质押品，但可接受被暂时冻结的质押品
13.小微授信业务审查审批的工作原则是：（）
A.独立
14.评审委员会的议事原则是：（）
A.个人意见 B.集体意见
15.评审委员会成员工作守则是：（）
A.质量为本 B.客观公正
16.与审查审批相关的岗位有：（）
A.授信审批作业支持岗
17.以下哪些为授信审查岗的岗位职责（）
A.小微授信项目的审查
B.评审总结、分析、指导工作
D.授信台帐登记 E.评审委员会的日常工作
B.授信审查岗 C.授信审批岗 D.客户经理
E.支行综合岗
C.勤勉尽责
D.廉洁保密
E.集体意见
C.独立发表意见 D.听从领导意见 B.客观
C.公正
D.高效
E.审慎
C.权限内小微授信事项的审批
18.小微授信审批师的基本资格条件包括（）
A.具有良好的个人品德、职业道德和敬业精神，责任心强、工作认真负责，廉洁奉公； B.具备金融、经济、管理、会计、法律等相关专业本科（含）以上学历；掌握经济学、金融学、统计学、商业银行经营管理、投资分析、财务分析等基础理论知识；
C.熟悉有关经济、金融、法律法规及各项监管政策；熟悉银行风险政策、授信制度及各项管理规定；了解现代商业银行风险管理理论，掌握各类风险的识别、评估、计量、监测和控制方法；
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D.具备2年以上（含）银行信贷工作经验； E.个人信用记录良好、从业记录良好等； F.身体健康，能适应岗位工作强度； G.有良好的沟通能力。
19.有下列情形之一者，不得作为小微授信审批师：（）
A.工作中弄虚作假、蓄意欺骗、营私舞弊等； B.因违法乱纪受到刑事处罚或纪律处分； C.近3年内多次违反信贷规章制度； D.有违反社会公德等不良行为的； E．5年内曾被取消各类信贷审批资格的；
20.小微授信审批师等级的认定由总部统一负责和管理，包括（）。
A.出账法律审查资格认定 B.审批权限认定 C.首次认定 D.培训认定 E.调级认定
21.“简约审议”方式下，通过信贷操作和管理系统报批的工作程序为：（）
A.授信审批作业支持岗对上报授信业务进行接收、分发；
B.单签审批业务审批人在系统内出具审批意见；双签审批业务审批人按层级在系统内逐级进行审查审批；
C.各级审批人对上一级审查审批意见有异议的，应退回上一级，并阐明具体原因； D.上报单位、上一级审查审批权人完善意见后一并提交审批人； E．上报单位通过系统查看审批结果。
22.评审委员会可以采取哪些形式（）
A.主任委员审议 B.现场审议
非现场表决
D.有权审批人一票通过
E．有权审批人一票否决
23.评审委员会审议表决结果分（）四种，除回避原因外不得弃权。
A.复议
24.分部（分行）评审委员会的议事范围包括（）
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B.同意
C.有条件同意 D.反对
E．续议 A.审议分部（分行）制定的小微授信业务发展方向及业务指引 B.审议分部（分行）制定的小微授信业务政策及制度
C.定期审议分部（分行）小微信贷资产的监测报告、重大风险项目的救济方案 D.审议目标客户群项目额度类授信业务
E．分部（分行）小微业务合作中介准入、年审等日常管理
25.单笔小微业务的审查要点包括：（）
A.基本信息和信用状况 D.经营状况
26.以下哪些有可能属于目标客户群范畴？（）
A.有形商圈 B.供应链、销售链企业集群
E．同乡会、同学会
C.行业商会、协会
B.抵押品状况 C.个人、家庭、公司资产状况
E．贷款用途
D.各类电子商务平台
27.以下哪些属于审查报告的撰写要求（）
A.内容齐全，条理清晰，用字简洁
B.强化授信资金用途审查分析；强化第一还款来源审查分析 C.注重非财务信息，交叉验证，全面评价 D.提出明确的风险防范措施
E．倾听经营机构意见，积极沟通，出具明确审查意见结论
三、是非题
1.小微授信产品，是指向个体工商户、小微型企业或小微型企业实际控制人提供的表内外授信业务产品。（）
2.本行小微授信产品所承担的风险，包括但不限于信用风险、市场风险、操作风险、声誉风险和合规风险等。（）
3.发起产品研发申请时需要提交立项申请报告，报告内容包含：产品的目标客户、客户特定的银行服务需求、研发该产品的目的、产品存在的主要风险因素以及投入产出分析等内容。（）
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4.产品设计期限届满、产品运行满一年或风险事件发生时，应当由该产品原发起立项部门组织进行产品评价。（）
5.按照《中小企业划型标准规定》（工信部联企业（2011）300号），中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。（）
6.小微金融事业部分部的“小微风险管理部”是当地各渠道小微业务风险评审的唯一通道。（）
7.农业用房、宅基地房产、集体土地房产、军产权房产，存在纠纷、拆迁范围内抵押的房产可以作为抵押物。（）
8.对于易发生毁损的房地产抵押物，可选择是否购买财产保险；我行为保险第一受益人，保险金额不低于授信额度，保险到期日应在授信到期日之后。（）
9.标准化质物质押指以定期存款（单）、国债、全额保证金或我行认可的其他质押物提供质押担保的小微授信业务（）
10.借款人为个人的，借款人及其配偶视为不同授信主体实行限额管理。（）
11.借款人既以自然人又以其实际控制的企业向我行申请小微授信业务的，授信额度分别实行限额管理。（）
12.同一企业只能以该企业或其实际控制人名义向我行申请小微授信业务，但可以以多名借款人名义以该企业为用款主体分别向我行申请小微授信业务。（）
13.除标准房产抵押产品和低风险业务外，其他小微授信产品仅可用于目标客户群项下客户。（）
14.中介机构按照与我行进行合作的具体内容及其所承担风险责任的差异，可分为业务推荐类、咨询服务类和风险共担类三种（）
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15.中介机构可以以我行人员的名义办理审查贷款、与客户签订借款合同、代办我行银行卡（帐户）等事宜。（）
16.小微授信业务主体应以本地客户为主；其资信状况良好，具备履行合同、偿还债务的能力和意愿；在本行业长期稳健经营、具有丰富的经营经验或专业技能。（）
17.在与中介机构合作过程中应坚持“效率优先”的原则，将贷款的所有环节全部委托中介机构办理。（）
18.一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。（）。
19.小微授信业务所称单一借款人（单户）适用于自然人和法人，其中自然人单一借款人指借款人及其配偶。（）
20.小微受信人发生重组、合并、分立、停产、歇业等不利于我行债权安全的重大情况变化的，应及时预警。（）
21.应逐步建立和完善小微业务不良资产快速处置机制，并可通过外部专业公司与行内团队的合作，加强对小微业务的监测预警和贷款催收工作的管理。（）
22.授信条件发生变更的，应当及时重新审批或变更授信批复。授信条件未落实或发生变更未重新审批的，不得出账。（）
23.小微业务授信审批师必须至少具备银行信贷工作年限2年，或银行风险管理（含授信审查）年限1年。（）
24.暂不具备各级小微授信审批师基本条件，但信贷基础扎实、风控能力突出、工作表现优秀、确有必要破格任用为各级审批师的，可上报小微金融事业部总部单独认定。（）
25.小微授信业务设立总分行两级评审委员会。分行评审委员会接受总行评审委员会的指导和监督。
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（）
26.评审委员会采取定期召开的方式，一般每两周召开一次。（）
27.评审委员会例会原则上由评审委员会会主任主持，主任因事不能出席时，可由评审委员会秘书主持。（）
28.评审会的审议表决执行回避制度，如审议事项涉及某评审会委员的个人利益或与审议事项具有关联关系时，该委员不得参与该笔授信事项的审议表决。（）
29.委员会成员的表决结果为“有条件同意”或“反对”、“续议”的，“有条件同意”应附可执行的具体条件，“反对”或“续议”应附理由。（）
30.评审委员会表决结果中“同意”和“有条件同意”的票数超过参与该次会议的成员人数的二分之一，方可视为审议通过。（）
31.评审会投票结果为“反对”票数超过当次会议有效票数三分之一的，审议结果视为否决。（）
32.委员会主任参加审议并在表决中“同意”的，默认为行使“一票通过权”，审议结果原则上视为通过。（）
33.复议是指经营单位认为原审批意见不合理，或者原审批意见基本合理，但有针对性地进行解释、补充、完善后，对原审批意见为否决的授信事项提请原审批机构再次审议的行为。（）
34.每笔授信业务只能复议一次。（）
35.对终审同意授信项目进行的授信方案调整属于复议范围。（）
36.已审批授信方案调整是指在授信方案执行前或执行中对已审批的授信方案进行调整、对授信审批条件进行变更的行为。（）
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37.已审批授信方案调整原则上由原评审人员处理；并根据新报方案，确定审批人。（）
38.续议指经营单位按照原审批意见的要求进行解释、补充、完善后，对原审批意见为续议的项目提请原审批机构再次审议的行为。（）
39.上一级评审机构认为授信存在重大失误、失职或授信项目不符合我行准入要求且尚未放款的授信项目，经办部门不一定必须立即停止办理。（）
40.总部认为有必要的，可采取“简约审议”方式审批适合“评审委员会”审议方式的授信事项。（）
41.各级审批人对上一级审查审批意见有异议的，应退回上一级，并阐明具体原因。（）
42.评审委员会记名表决表由总分部内部掌握，不对支行披露。（）
43.对小微授信业务进行审查审批时，不仅关心要关心企业自身的信用情况和发展能力，还要联系经营者个人及其重要的家庭成员（如配偶）的收入和资信状况、经营能力和人格素质等进行评价分析。（）
四、简答题
1.简述自然人不良信用记录的概念。
2.简述小微产品风险管理中小微业务经营机构的职责。
3.简述标准化厂房的定义。
4.简述法人保证的一般规定。
5.简述商圈和产业链的概念。
6.简述中介机构管理的一般要求
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7.简述小微授信业务管理原则
8.简述小微授信业务的主要授信品种
9.简述小微授信业务中关系人的定义。
10.简述小微统一授信管理的相关要求。
11.审查审批作业方式分为哪两种？
12.请阐述简约审议中，单签审批方式和双签审批方式的适用范围。
13.评审委员会委员应具备哪些条件？
14.如何审查小微客户的经营收入？
15.对上下游客户的的调查和描述包括那些内容？
16.企业存在隐形股东时，借款主体如何设定？
17.核实授信用途时，应注意哪些方面？
18.调查、审查报告中，对企业经营情况的描述包括那些方面？
19.请简述小微授信审批师等级的认定程序包括哪几个环节，及个人申请所需提供的资料。
20.请简述小微风险主管的年审考评内容（由小微风险主管简述）或小微授信审批师的年审考评内容（由小微授信审批师简述）
五、论述题
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1.简要论述小微授信业务的组合风险管理。
2.简要论述小微授信业务目标客户群的管理。
3.简要论述小微授信主体的准入管理
4.简要论述小微产品风险流程管理。
5.请阐述对单笔小微业务的审查要点。
6.请阐述对圈、链、会三类目标客户群的审查要点。
7.如何具体审查小微客户的经营收入？
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第二篇：“小微授信管理办法解读”及“小微授信审批工作制度及流程讲解”(精)
“小微授信管理办法解读”及“小微授信审批工作制度及流程讲解”习题集
一、单项选择题: 1.不属于小微产品研发工作内容的是(A、可行性分析 B、产品设计 C、产品测试 D、营销管理
2.小微型企业实际控制人指直接或间接占有企业(以上股份的自然人股东 A、30% B、40% C、50% D、60% 3.小微自然人主体单笔贷款最近24个月内存在累计超过(的逾期记录被认定为不良信用记录。
A、3 B、4 C、5 D、6 4.按照商圈辐射范围可分为核心商业圈、(和边缘商业圈。
A、中级商业圈 B、有形商业圈 C、无形商业圈 D、次级商业圈
5.以下不属于有形商圈的是(A、批发行业市场 B、零售商业中心 C、制造产业基地 D、电子商务交易群体
6.小微授信业务的抵押物是可以上市流通交易,并能办理正式抵押登记的住宅、商住房、商用房、标准化厂房,其楼龄不超过(年。A、15 B、20 C、25 D、30 7.一般情况下,小微授信业务以住宅(别墅抵押的,抵押率不超过(A、60% B、70%
C、80% D、90% 8.一般情况下,小微授信业务以标准化厂房抵押的,抵押率不超过(A、30% B、40% C、50% D、60% 9.小微授信业务单一借款人采用非抵押类的担保方式的种类不得超过(种。A、2 B、3 C、4 D、5 10.原则上小微单户授信额度不超过(万元(含。对于部分小微企业的成长性以及客户梯队管
理需要等情况,授信额度确需超过的,其占比不得超过(。A、500,10% B、1000,15% C、500,15% D、1000,10%
11.银监会可以对违法经营、经营管理不善造成严重后果的银行业金融机构予以撤销。撤销是指监
管部门对经其批准设立的具有法人资格的金融机构依法采取的(的行政强制措施。
A、停止其营业 B、限制其所有业务 C、终止其法人资格 D、没收其所有资产
12.按照近期国务院研究确定的支持小型和微型企业发展的金融财税政策措施, 对商业银行发行金
融债所对应的单户(万元以下的小型微型企业贷款,在计算存贷比时可不纳入考核范围。允许商业银行将单户授信(万元以下的小型微型企业贷款视同零售贷款计算风险权重,降低资本占用。适当提高对小型微型企业贷款不良率的容忍度。
A、300,500 B、500,300 C、500,500 D、200,300 13.担保合同被确认无效后,债务人、担保人、债权人有过错的,应当(承担相应的民事责任。
A.只由债务人 B只由担保人 C只由债权人 D根据其各自过错
14.按照近期国务院研究确定的支持小型和微型企业发展的金融财税政策措施,商业银行应重点加
大对单户授信(万元以下小型微型企业的信贷支持。A、300 B、500 C、600 D、800 15.按照近期国务院研究确定的支持小型和微型企业发展的金融财税政策措施,对金融机构向小型
微型企业贷款合同(年内免征印花税。将金融企业中小企业贷款损失准备金税前扣除政策延长至(年底。将符合条件的农村金融机构金融保险收入减按3%征收营业税的政策,延长至(年底。
A、二、2015、2013 B、三、2013、2013 C、三、2013、2015 D、二、2013、2015 16.小微授信法人主体须成立(年(含以上,经营稳定。A、一 B、二 C、三
D、四
17.小微授信业务中家庭包括(A、借款人、借款人配偶及未成年子女 B、借款人、借款人配偶
C、借款人、借款人配偶、借款人三代以内直系血亲
D、借款人、借款人配偶、借款人三代以内直系血亲、借款人两代以内旁系血亲
18.根据《中华人民共和国担保法》规定,以下可作为担保人的是:(A.国家机关 B.学校 C.医院
D.企业法人的分支机构有法人书面授权的,在授权范围内提供的保证 19.评审委员会至少由(名委员组成。A.3 B.4 C.5 D.6 20.授信材料整理、分发;授信台帐登记、数据统计及日常审批辅助工作是(的岗位职责。
A.审批作业支持岗 B.授信评审岗 C.授信审批岗 D.评审委员会秘书
21.以下哪个不是授信审批岗的岗位职责(A.权限内单笔小微信贷业务、小微授信项目的审批以及超权限项目的复审 B.拟定小微授信业务审查审批的技术规范及业务指导、监督 C.参与拟定区域内小微授信业务的授信政策 D.评审委员会的日常工作
22.小微授信审批人员经(认定任职资格后,方可履行审查审批职责。A.支行 B.分行/分部 C.总部 D.评审委员会
23.审批师根据风险控制能力、专业经验、绩效、区域风险度等指标,按照审批金额上限和审批业
务品种的不同,级别从低到高分为五级。其中最高级别为(。A.零级 B.一级
C.四级 D.五级
24.采用“双签”方式审批授信事项时,授信条件的选择和设置上,必须遵循(的原则;A.只审批总部认定的标准类授信产品 B.后手不得优于前手 C.上报总部
D.由评审委员会审议
25.评审委员会以(形式决定审议结果,参加会议的委员须在表决表上签署姓名。A.不弃权表决 B.不记名表决 C.记名表决 D.可弃权表决
26.某一提交审议事项,其表决结果中“同意”和“有条件同意”的票数超过参与该次会议的成员
人数的(,方可视为审议通过。A.四分之三 B.三分之二 C.二分之一 D.三分之一
27.特殊情况下“有条件同意”的限制性意见、附加条件相互矛盾或难以统一的,由(作取舍
裁定。
A.评审委员会主任委员 B.评审委员会普通委员 C.评审委员会秘书 D.有权审批人
28.评审委员会例会表决意见为“否决”或“续议”、有权审批人直接签署“同意”或“有条件意见” 的项目,实现比例控制。原则上此类项目笔数不超过审议项目总笔数的(,且须报备总行。
A.百分之一 B.百分之五 C.百分之十 D.百分之二十
29.续议申请必须在收到续议回复意见(内发起,超过该期限的不予受理。A.四十个工作日 B.三十个工作日 C.二十个工作日 D.十个工作日
30.授信业务审批决议通知书有效期不超过(。超过该期限的视同新发生项目重新报批。
A.一个月 B.三个月 C.六个月 D.一年
31.对已终审的项目额度或大额单笔授信业务,上一级评审机构认为授信存在重大失误、失职或授
信项目不符合我行准入要求且尚未放款的授信项目,经办机构(。A.应立即停止办理
B.可正常放款,并加强贷后检查 C.可不采纳上一级评审机构意见 D.可自行更改授信条件后放款
32.评审委员会应另外设立(若干人,正式委员因故不能出席的由其依序替代。A.候补委员 B.评审委员 C.主任委员 D.表决委员
33.评审委员会设(一名,由评审委员会主任委员指定。
A.综合岗 B.秘书 C.候补委员 D.有权审批人
34.小微授信业务审查审批中,最重要的是(A.资产实力 B.负债总额 C.抵押物状况 D.第一还款来源
35.小微风险主管、小微授信审批师的管理由(负责。A.分行风险管理团队 B.小微金融事业部各分部 C.小微金融事业部总部 D.总行人力资源部
36.小微风险主管资格、小微授信审批师审批资格等级每次认定有效期截至(。A.本末 B.下一同期 C.下一年审起始日 D.下一年审完成日
37.获得临时资格的小微风险主管、小微授信审批师应在(内通过岗位准入认证,因本人原因
未通过岗位准入资格认证的,临时资格自行失效。A.一个月 B.三个月 C.六个月 D.一年
38.小微风险主管、小微授信审批师资格年审时间在每年(前举行,年审结果作为小微授信审
批师调级认定以及是否继续生效的依据。A.一季度末 B.二季度末 C.三季度末 D.年底
39.各级小微授信审批师每年累计接受授信业务相关培训时间原则上不应少于(小时。
A.20 B.40 C.60 D.80
二、多项选择题
1.小微授信产品的风险管理遵循(原则。A、专业分工 B、统筹管理 C、全面管理 D、全程管理 E、及时管理
2.小微授信业务产品按照担保方式可以划分为(A、抵押担保类 B、法人保证类 C、自然人保证类 D、质押类 E、信用类
3.小微产品风险全流程管理是指风险管理贯穿于(环节或过程。A、产品发起 B、产品研发 C、投产准备 D、营销管理 E、售后管理
4.小微产品的可行性分析报告应包括(A、目标客户的风险特征和需求;B、客户需求的预计市场容量、定价;C、相关风险控制措施,在风险可控的基础上进行产品创新;D、同业相关情况。
E、客户需求的收益水平、成本与风险 5.小微授信业务管理的原则内容包括(A、大数定律 B、科学规划 C、价格覆盖风险 D、批量开发 E、标准作业
6.目标客户群是指具有以下特征的客户群体(A、共同的经营规律 B、风险特征相似 C、风险控制方式类同 D、同一个地区 E、上下游企业
7.小微授信业务目标客户群具体包括（A、商圈 B、产业链 C、行业协会
D、与我行(含集团有长期良好合作关系的客户群体 E、商会
8.以下表述正确的是,(。
A、小微金融事业部总部设信贷执行官,直线向总行首席信贷风险执行官汇报并负责
B、小微金融事业部总部风险管理团队在小微信贷执行官领导下管理各项授信工作
C、暂未设立小微分部的,由分行零售信贷风险部的小微风险审批团队管理授信工作,团队主管直接向小微信贷执行官汇报
D、小微授信业务管理人员实行资格认定管理
E、小微金融事业部分部设小微风险管理部主管,直线向小微信贷执行官汇报并负责;分部风险管理人员在分部风险管理主管领导下管理各项授信工作
9.关于小微授信主体,以下表述正确的是(。
A、小微型企业按照《中小企业划型标准规定》(工信部联企业(2011300号中关于小型企业和微型企业的划分标准执行
B、小微型企业作为授信主体的,其实际控制人须承担个人连带担保责任 C、小微授信主体须按我行信用评分表进行相关评级并达到最低准入条件
D、家庭净资产≥50万元
E、从事行业正常合法,不属于我行信贷政策禁止介入的行业 10.小微授信申请人有下列情况之一的严禁授信:(。
A、被人民银行、银监会列入黑名单或被银行同业公布为不守信誉的,涉及重大不利法律纠纷、诉讼,严重影响企业正常生产经营的
B、法人代表、主要股东或高管有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为,或存在明显的违反社会道德的行为
C、违反产业政策,生产国家明令禁止的产品及假冒伪劣产品的,贷款资金用于国家明确规定的禁止用途的
D、生产经营已经严重不正常的,资产负债率极高甚至资不抵债的 E、其他国家明令禁止信贷资金进入的行业 11.关于小微异地授信业务,以下表述正确的是(。
A、异地授信业务是指自然人或法人授信主体的主要经营场所位于受理贷款经办机构辖属区域以外地区的授信业务
B、异地授信业务应符合我行小微授信业务的准入条件 C、开展异地授信,须我行当地经营机构未对该客户授信 D、可采用包括自然人担保在内的多种担保方式
E、房产抵押担保的,抵押物须为经办机构辖属区域内的住宅和商用房(商住房 12.关于小微风险缓释,以下说法正确的是(。A、抵押担保要取得产权共有人或其他权利人的同意
B、抵押房屋已出租的,抵押人应告知承租人 C、特殊情况下可接受100%的住房抵押率 D、商铺承租权转让须取得市场管理方同意
E、我行不接受被挂失、止付、查封的质押品,但可接受被暂时冻结的质押品 13.小微授信业务审查审批的工作原则是:(A.独立 B.客观 C.公正 D.高效 E.审慎
14.评审委员会的议事原则是:(A.个人意见 B.集体意见 C.独立发表意见 D.听从领导意见
15.评审委员会成员工作守则是:(A.质量为本 B.客观公正 C.勤勉尽责
D.廉洁保密 E.集体意见
16.与审查审批相关的岗位有:(A.授信审批作业支持岗 B.授信审查岗 C.授信审批岗 D.客户经理 E.支行综合岗
17.以下哪些为授信审查岗的岗位职责(A.小微授信项目的审查 B.评审总结、分析、指导工作 C.权限内小微授信事项的审批 D.授信台帐登记 E.评审委员会的日常工作
18.小微授信审批师的基本资格条件包括(A.具有良好的个人品德、职业道德和敬业精神,责任心强、工作认真负责,廉洁奉公;B.具备金融、经济、管理、会计、法律等相关专业本科(含以上学历;掌握经济学、金融学、统计学、商业银行经营管理、投资分析、财务分析等基础理论知识;C.熟悉有关经济、金融、法律法规及各项监管政策;熟悉银行风险政策、授信制度及各项管理
规定;了解现代商业银行风险管理理论,掌握各类风险的识别、评估、计量、监测和控制方法;D.具备2年以上(含银行信贷工作经验;E.个人信用记录良好、从业记录良好等;F.身体健康,能适应岗位工作强度;G.有良好的沟通能力。
19.有下列情形之一者,不得作为小微授信审批师:(A.工作中弄虚作假、蓄意欺骗、营私舞弊等;B.因违法乱纪受到刑事处罚或纪律处分;C.近3年内多次违反信贷规章制度;D.有违反社会公德等不良行为的;E.5年内曾被取消各类信贷审批资格的;20.小微授信审批师等级的认定由总部统一负责和管理,包括(。A.出账法律审查资格认定 B.审批权限认定 C.首次认定
D.培训认定 E.调级认定
21.“简约审议”方式下,通过信贷操作和管理系统报批的工作程序为:(A.授信审批作业支持岗对上报授信业务进行接收、分发;B.单签审批业务审批人在系统内出具审批意见;双签审批业务审批人按层级在系统内逐级进行
审查审批;C.各级审批人对上一级审查审批意见有异议的,应退回上一级,并阐明具体原因;D.上报单位、上一级审查审批权人完善意见后一并提交审批人;E.上报单位通过系统查看审批结果。22.评审委员会可以采取哪些形式(A.主任委员审议
B.现场审议非现场表决 D.有权审批人一票通过 E.有权审批人一票否决
23.评审委员会审议表决结果分(四种,除回避原因外不得弃权。A.复议 B.同意 C.有条件同意 D.反对
E.续议
24.分部(分行评审委员会的议事范围包括(A.审议分部(分行制定的小微授信业务发展方向及业务指引 B.审议分部(分行制定的小微授信业务政策及制度
C.定期审议分部(分行小微信贷资产的监测报告、重大风险项目的救济方案 D.审议目标客户群项目额度类授信业务
E.分部(分行小微业务合作中介准入、年审等日常管理 25.单笔小微业务的审查要点包括:(A.基本信息和信用状况 B.抵押品状况
C.个人、家庭、公司资产状况 D.经营状况 E.贷款用途
26.以下哪些有可能属于目标客户群范畴?(A.有形商圈
B.供应链、销售链企业集群 C.行业商会、协会 D.各类电子商务平台 E.同乡会、同学会
27.以下哪些属于审查报告的撰写要求(A.内容齐全,条理清晰,用字简洁
B.强化授信资金用途审查分析;强化第一还款来源审查分析 C.注重非财务信息,交叉验证,全面评价 D.提出明确的风险防范措施
E.倾听经营机构意见,积极沟通,出具明确审查意见结论
三、是非题
1.小微授信产品,是指向个体工商户、小微型企业或小微型企业实际控制人提供的表内外授信业
务产品。(2.本行小微授信产品所承担的风险,包括但不限于信用风险、市场风险、操作风险、声誉风险和
合规风险等。(3.发起产品研发申请时需要提交立项申请报告,报告内容包含:产品的目标客户、客户特定的银
行服务需求、研发该产品的目的、产品存在的主要风险因素以及投入产出分析等内容。(4.产品设计期限届满、产品运行满一年或风险事件发生时,应当由该产品原发起立项部门组织进
行产品评价。（5.按照《中小企业划型标准规定》(工信部联企业(2011300号,中小企业划分为中型、小型、微型三种类型,具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标,结合行业特点制定。
(6.小微金融事业部分部的“小微风险管理部”是当地各渠道小微业务风险评审的唯一通道。(7.农业用房、宅基地房产、集体土地房产、军产权房产,存在纠纷、拆迁范围内抵押的房产可以
作为抵押物。(8.对于易发生毁损的房地产抵押物,可选择是否购买财产保险;我行为保险第一受益人,保险金
额不低于授信额度,保险到期日应在授信到期日之后。(9.标准化质物质押指以定期存款(单、国债、全额保证金或我行认可的其他质押物提供质押担保 的小微授信业务(10.借款人为个人的,借款人及其配偶视为不同授信主体实行限额管理。(11.借款人既以自然人又以其实际控制的企业向我行申请小微授信业务的,授信额度分别实行限额
管理。（12.同一企业只能以该企业或其实际控制人名义向我行申请小微授信业务,但可以以多名借款人名
义以该企业为用款主体分别向我行申请小微授信业务。(13.除标准房产抵押产品和低风险业务外,其他小微授信产品仅可用于目标客户群项下客户。(14.中介机构按照与我行进行合作的具体内容及其所承担风险责任的差异,可分为业务推荐类、咨
询服务类和风险共担类三种(15.中介机构可以以我行人员的名义办理审查贷款、与客户签订借款合同、代办我行银行卡(帐户
等事宜。(16.小微授信业务主体应以本地客户为主;其资信状况良好,具备履行合同、偿还债务的能力和意
愿;在本行业长期稳健经营、具有丰富的经营经验或专业技能。(17.在与中介机构合作过程中应坚持“效率优先”的原则,将贷款的所有环节全部委托中介机构办
理。(18.一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁,并就债务人财产依法强制执行仍不能履行
债务前,对债权人可以拒绝承担保证责任。(。
19.小微授信业务所称单一借款人(单户适用于自然人和法人,其中自然人单一借款人指借款人
及其配偶。(20.小微受信人发生重组、合并、分立、停产、歇业等不利于我行债权安全的重大情况变化的,应
及时预警。(21.应逐步建立和完善小微业务不良资产快速处置机制,并可通过外部专业公司与行内团队的合作, 加强对小微业务的监测预警和贷款催收工作的管理。(22.授信条件发生变更的,应当及时重新审批或变更授信批复。授信条件未落实或发生变更未重新
审批的,不得出账。(23.小微业务授信审批师必须至少具备银行信贷工作年限2年,或银行风险管理(含授信审查年
限1年。(24.暂不具备各级小微授信审批师基本条件,但信贷基础扎实、风控能力突出、工作表现优秀、确
有必要破格任用为各级审批师的,可上报小微金融事业部总部单独认定。(25.小微授信业务设立总分行两级评审委员会。分行评审委员会接受总行评审委员会的指导和监督。
（26.评审委员会采取定期召开的方式,一般每两周召开一次。(27.评审委员会例会原则上由评审委员会会主任主持,主任因事不能出席时,可由评审委员会秘书
主持。(28.评审会的审议表决执行回避制度,如审议事项涉及某评审会委员的个人利益或与审议事项具有
关联关系时,该委员不得参与该笔授信事项的审议表决。(29.委员会成员的表决结果为“有条件同意”或“反对”、“续议”的,“有条件同意”应附可执行的
具体条件,“反对”或“续议”应附理由。(30.评审委员会表决结果中“同意”和“有条件同意”的票数超过参与该次会议的成员人数的二分
之一,方可视为审议通过。(31.评审会投票结果为“反对”票数超过当次会议有效票数三分之一的,审议结果视为否决。(32.委员会主任参加审议并在表决中“同意”的,默认为行使“一票通过权”,审议结果原则上视为
通过。(33.复议是指经营单位认为原审批意见不合理,或者原审批意见基本合理,但有针对性地进行解释、补充、完善后,对原审批意见为否决的授信事项提请原审批机构再次审议的行为。(34.每笔授信业务只能复议一次。(35.对终审同意授信项目进行的授信方案调整属于复议范围。(36.已审批授信方案调整是指在授信方案执行前或执行中对已审批的授信方案进行调整、对授信审
批条件进行变更的行为。(37.已审批授信方案调整原则上由原评审人员处理;并根据新报方案,确定审批人。(38.续议指经营单位按照原审批意见的要求进行解释、补充、完善后,对原审批意见为续议的项目
提请原审批机构再次审议的行为。(39.上一级评审机构认为授信存在重大失误、失职或授信项目不符合我行准入要求且尚未放款的授
信项目,经办部门不一定必须立即停止办理。(40.总部认为有必要的,可采取“简约审议”方式审批适合“评审委员会”审议方式的授信事项。
(41.各级审批人对上一级审查审批意见有异议的,应退回上一级,并阐明具体原因。(42.评审委员会记名表决表由总分部内部掌握,不对支行披露。（43.对小微授信业务进行审查审批时,不仅关心要关心企业自身的信用情况和发展能力,还要联系
经营者个人及其重要的家庭成员(如配偶的收入和资信状况、经营能力和人格素质等进行评价分析。（四、简答题
1.简述自然人不良信用记录的概念。
2.简述小微产品风险管理中小微业务经营机构的职责。3.简述标准化厂房的定义。4.简述法人保证的一般规定。5.简述商圈和产业链的概念。6.简述中介机构管理的一般要求 7.简述小微授信业务管理原则 8.简述小微授信业务的主要授信品种 9.简述小微授信业务中关系人的定义。10.简述小微统一授信管理的相关要求。11.审查审批作业方式分为哪两种? 12.请阐述简约审议中,单签审批方式和双签审批方式的适用范围。13.评审委员会委员应具备哪些条件? 14.如何审查小微客户的经营收入?
15.对上下游客户的的调查和描述包括那些内容? 16.企业存在隐形股东时,借款主体如何设定? 17.核实授信用途时,应注意哪些方面? 18.调查、审查报告中,对企业经营情况的描述包括那些方面? 19.请简述小微授信审批师等级的认定程序包括哪几个环节,及个人申请所需提供的资料。
20.请简述小微风险主管的年审考评内容(由小微风险主管简述或小微授信审批师的年审考评内
容(由小微授信审批师简述
五、论述题
1.简要论述小微授信业务的组合风险管理。2.简要论述小微授信业务目标客户群的管理。3.简要论述小微授信主体的准入管理 4.简要论述小微产品风险流程管理。5.请阐述对单笔小微业务的审查要点。6.请阐述对圈、链、会三类目标客户群的审查要点。7.如何具体审查小微客户的经营收入？ 16 / 16
第三篇：小微企业融资授信新模式
小微企业融资授信新模式
2012-12-19
服务小微企业，重点在于加大资金的支持力度。中国人民银行赤峰市中心支行将金融支持小微企业作为全市金融工作的重点，选择内蒙古赤峰市元宝山地区作为试点，出台了《内蒙古赤峰市小微型企业信用评分授信试点工作实施方案》，建立独立的信用评分打分卡，研发评分模型，将小微企业评分、授信和信用审批捆绑在一起，为小微企业信贷投放核定了科学的准入标准，并取得了较好效果。
融资授信新模式取得的成效
评分后企业授信额度明显提高。试点地区的1247家小企业及个体工商户的授信总额度达10.1亿元，较评分前均有不同程度的提高，其中单户授信额度最高达3900万元，较评分前增长129.41%。
拓宽融资渠道。开展小企业评分授信融资模式，为抵押担保能力不足的小企业及个体工商户解决了融资难题。企业信用水平的高低直接决定了其融资额度的大小，信用评级在AA级以上的小企业可获得银行100万～500万元的信用贷款。
开辟小企业融资快车道。一是提高了授信审查的科学性，提升了授信审查的效率。二是提高了小企业授信的申报效率，进而提高了经办行开展小企业信贷业务的积极性。三是减少了审批环节，简化了审批流程。
构建新型小企业信用评价体系。这种信用等级评定模式由人民银行推动，农村金融机构组织指导，政府相关部门支持，小企业积极参加。小企业与金融机构相互信任、相互依赖、相互促进。银行机构看到了评分授信模式带来的广阔市场和利润空间，进一步增强了小企业贷款营销的积极性和主动性。小企业信用意识得到加强，参与的积极性和主动性进一步增强。
满足多层次信贷需求。小企业信用评分能够引导金融机构开发适合小企业特点的信贷产品，将信用评分与银行授信绑定，形成“评分+授信+信贷”的工作模式，初步实现了对小企业的批量优选和推荐。
实现政、银、企三方共赢。小企业信用评分的运作模式切实缓解了小企业抵押难、融资难困境，也为金融机构深入了解企业提供了便利途径。人民银行在贯彻执行货币政策中的履职空间不断扩展，在小企业融资授信模式建设中起着关键的组织协调作用。基层央行履职手段不断丰富，赢得了更多的话语权和社会各界的好评。
金融支持小微企业的几点启示
组织协调是关键。正确认识基层央行在创新金融服务、执行货币政策中的重要地位和作用，是基层央行有效贯彻执行货币政策的前提。如果没有地方政府的密切配合，货币信贷政策在基层的传导、贯彻会遇到很多困难。实践证明，在创新小企业融资授信新模式中，发挥政府部门的主导作用和人民银行的组织协调作用至关重要。
结合实际是前提。基层央行在创新金融服务时，应从当地经济金融发展的实际出发，寻求两者的最佳结合点，进行有效的工作模式创新，实现创新金融服务和支持地方经济发展的有效结合。
服务创新是基础。从基层情况看，在小企业贷款难问题没有得到有效解决的情况下，包括地方政府、小企业在内的社会各界最为关注的是小企业能否及时得到银行贷款，其贷款满足率有多高，这将直接影响到基层央行贯彻落实货币政策的效力，影响地方政府支持小企业信用体系的积极性和主动性。为此，以小企业信用评分为突破口，促进有信用、有市场、有效益的小企业尽快得到银行贷款，既能体现人民银行履行中央银行职责、支持地方经济发展的积极态度，又能赢得地方政府和社会各界的广泛支持。
紧扣发展是主题。履职方式创新是推动基层央行事业不断保持生机和活力的源泉，作为货币政策的具体执行者，基层央行是货币政策体系的“神经末梢”，起着上传基层经济金融信息，下达总行货币政策意图的重要作用。基层央行在履职创新工作中应着眼于可操作性，紧扣发展主题，通过创新发挥基层央行在货币政策传导链条中的作用，协调各方的关系，保证整个货币政策体系的正常运转。
形成联动是保障。可以说，小企业的发展决定着整个县域经济发展的未来。而在小企业向大规模产业化、组织化发展的过程中，与之相应的资金需求也随之增加。一方面要满足企业资金需求，另一方面要降低银行信贷风险，这就需要当地政府及相关经济管理部门、金融机构及企业等各方面的配合，需要良好信用环境的支持。基层央行要加强与各部门的联系和沟通，建立政策信息交流平台和工作协调机制，形成创新金融服务的联动效应。
第四篇：10-小微企业授信案例解析
小微企业授信案例解析
课程背景：
中小企业融资金融服务已经成为未来衡量银行发展潜力及盈利能力的重要指标。根据目前国内银行实务中对中小企业业务的划分与界定，一般将总资产规模在2亿元以下，且融资需求主要集中于500万元以上的公司经营实体划归至中小企业金融服务的范畴。
什么是小微企业?怎么认识小微企业在我国国民经济中的地位与作用?怎么认识我国小微企业贷款市场空间？怎么针对小微企业进行贷款营销与创新小微企业贷款产品？怎么促进银行信贷人员开展小微企业贷款客户服务？需要系统而深入的研究。小微企业“融资难”的问题在现实中更为突出，银行在小微企业融资业务开展模式及方案设计方面，值得再思考的问题也更多。
课程收益：
1、深入了解国内中小企业授信市场环境以；
2、确定中小企业信贷经营策略；
3、寻找合适的目标客户；
4、提高客户经理针对中小企业客户的谈判和营销能力。
课程特色：
1、融合专业讲解、图标分析、实战演练、小组讨论等方式，让学习更轻松。
2、精心安排的小组讨论和互动能让学员在交流和思考着提升自己的业务技能。
3、结合讲师近10年的销售实战和培训经历，实战价值高。
授课时间：1-2天
课程提纲：
第一讲：小微企业及其融资概述
1、小微企业的界定及其特征
小微企业的含义
世界主要国家(地区)对小微企业的界定 中国小微企业界定标准的演变
小微企业的特征及优劣势
2、小微企业在国民经济中的地位与作用
小微企业在国民经济中的地位
小微企业在国民经济中的作用
3、小微企业的融资渠道
企业的融资渠道概述
企业不同发展阶段的融资渠道选择 银行贷款是小微企业融资的主要方式
4、小微企业融资难问题
小微企业信贷融资困难的表现
小微企业融资困难原因分析
第二讲 小微企业贷款市场：中国信贷市场的蓝海
1、蓝海战略
蓝海的概念
拓展蓝海市场的核心战略：价值创新 开创蓝海市场的“六方式分析框架”
2、中国小微企业信贷供给体系
中国商业银行支持小微企业融资的发展历程 中国小微企业信贷供给体系及供给状况 中国小微企业信贷供给体系存在的问题
3、小微企业贷款市场是中国信贷市场的蓝海
传统信贷市场竞争日趋激烈
小微企业信贷市场存巨大发展机遇 如何开拓小微企业贷款市场
商业银行进入小微企业贷款市场的成功
案例：包商银行
第三讲 小微企业客户信用评级及案例分析
1、企业信用评级概述
企业信用与信用评级的含义
企业信用评级的基本特点
信用评级分类
信用评级的基本方法
2、小微企业信用评级指标体系构建
企业信用评级指标体系的一般构成 小微企业信用评级的特点及考虑的因素 小小微企业信用评级体系的构建
3、小微企业信用评级的流程与案例分析
信用评级的流程
小微企业信用评级案例分析
第四讲 小微企业贷款的营销与产品设计
1、小微企业贷款的市场营销
小微企业贷款市场的营销战略 小微企业贷款市场的营销渠道 小微企业贷款市场的促销策略 招商银行网络营销案例
2、小微企业贷款的市场细分
小微企业贷款市场细分的内涵 小微企业贷款市场的细分
小微企业贷款细分市场评估方法 小微企业贷款市场的定位
深圳发展银行的“池融资”案例解析
3、小微企业贷款产品设计
小微企业贷款产品设计的目标和方法
小微企业贷款产品设计的主要维度 民生银行小微企业贷款产品设计案例
4、小微企业贷款的产品定价
小微企业贷款定价的原则
贷款价格的构成 贷款定价基本方法
小微企业贷款定价的案例
5、银行小微企业贷款产品案例分析
第五篇：中国民生银行授信审批通知书管理办法（小编推荐）
中国民生银行授信审批通知书管理办法
第一章 总则
第一条 为规范中国民生银行授信审批通知书的制作和使用，特制定本办法。
第二条 中国民生银行授信审批通知书（以下简称“审批书”）是指有权人根据授责权限向授信业务经营机构签发的授信业务书面审批文件。
第三条 根据授信业务的最终审批结果，审批书分为“同意”、“不同意”、“续议”三种类型。
“同意”是指有权人同意经营机构按审批书所同意的方案叙做授信业务。“不同意”是指有权人不同意经营机构叙做所申报的授信业务。
“续议”是指有权人对经营机构申请叙做的授信业务暂不表达“同意”或“不同意”的意见，而要求进一步补充相关信息或落实相关条件后再作出决策。
第四条 根据审批内容的不同，审批书分为授信项目审批书和已审批授信方案调整审批书。
授信项目审批书适用于对完整授信方案的审批。已审批授信方案调整审批书适用于对已审批授信方案进行变更的审批和对授信执行过程中某些事项的审批。
第五条 所有的授信业务均应按规定申报，并取得有权人签发审批书同意后方可按所同意的方案叙做。“同意”型审批书是经营机构叙做授信业务的授权文件和执行依据。
第二章 行文规范
第六条 审批书行文应遵循“用语专业、层次清晰、观点明确、要素完整、数据准确、条件可行”的基本原则。
第七条 基本格式
授信项目审批书应包括以下基本要素：文件名（中国民生银行授信审批通知书）；编号；申报机构名称；授信申请编号；授信申请人名称；授信申请人客户号；申请品种；申请金额；终审日期；终审意见类型；终审意见具体内容；终审人签字；终审机构签章；终审签发日期。
已审批授信方案调整审批书应包括以下基本要素：文件名（中国民生银行授信审批通知书）；编号；申报机构名称；业务编号；授信申请人名称；原授信申请编号；原授信方案审批书编号；终审日期；终审意见类型；终审意见具体内容；终审人签字；终审机构签章；终审签发日期。
第八条 同意型授信项目审批书 “同意”型授信项目审批书应明确表述同意意见和所同意的授信方案。授信方案由以下要素组成：
1、受信人；
2、授信品种；
3、敞口类型；
4、循环类型；
5、授信金额；
6、授信币种；
7、授信币种选择；
8、授信利率、费率；
9、授信期限；
10、偿还方式；
11、还款安排；
12、额度分割；
13、授信用途；
14、与历史授信关系；
15、担保方式；
16、授信方案补充；
17、授信启用条件；
18、放款前提条件；
19、授信期内需执行条件；20、关键操作设定；
21、其他特别要求；
22、提请关注事项。
授信方案补充是指对无法生成电子数据的或以电子数据表述不充分的授信方案要素采用文字方式补充说明并简述授信方案，授信方案补充是完整授信方案的一部分。
授信启用条件是指目前尚未具备或达到、在签订授信合同时必须具备或达到的条件，如取得政府许可、获得授权、完成增资等。授信启用条件未达到时，经营机构不得对外签订授信合同。
放款前提条件是指发放具体授信时必须具备或达到的条件，如担保措施落实、资本金到位、符合特定抵质押率等。放款前提条件未达到时，经营机构不得发放具体授信。
授信期内需执行条件是指授信期内需执行的条件，如资金监管、抵押率控制、追加担保等。授信期内需执行条件属时点性的应明确条件落实的时限，属时期性的应明确达到条件的时期，未明确的，时点性条件默认为贷款到期前完成，时期性条件默认为整个授信存续期均必须达到。授信期内需执行条件未达到要求的，经营机构在获得新批准前应停止发放新具体授信并进入预警。
关键流程设定是指对授信业务叙做过程中的关键操作流程进行设定。关键操作流程设定的内容可以是授信启用和放款前的，也可以是授信期内的，分别作为授信启用条件、放款前提条件和授信期内需执行条件的一部分。经营机构应严格按关键流程设定的要求叙做授信业务。
其他特别要求。无法归入授信启用条件、放款前提条件、授信期内需执行条件的其他条件归入“其他特别要求”。经营机构在叙做授信业务时，须满足“其他特别要求”提出的要求。
提请关注事项。对不属于必须执行但需提请经营机构关注的事项，归入“提请关注事项”。“提请关注事项”对经营机构没有强制执行力，不影响授信业务的叙做。
在授信风险管理工作流程系统电子生成审批书的情况下，1-15项应在系统中生成电子数据，无法生成电子数据的或以电子数据表述不充分的，归入“授信方案补充”在其他补充意见栏中采用文字表述；16-21项在其他补充意见栏中采 用文字表述。其他补充意见栏的内容与电子数据的内容不得冲突。
在手工制作审批书的情况下，应采用文字和表格方式清楚表述授信方案的各项要素。
第九条 同意型已审批授信方案调整审批书
“同意”型授信项目审批书应明确表述同意意见和所同意的已审批授信方案调整内容。
第十条 “不同意”型审批书
“不同意”型终审意见具体内容应明确表述不同意意见和不同意的主要理由。
第十一条 “续议型”审批书
“续议”型终审意见具体内容应明确表示续议的意见和续议的要求。第十二条 有权人同意的授信方案和已审批授信方案调整，应具有可操作性。
一、有权人发现对其授信决策具有约束力的前手意见存在可操作性疑问的，应要求前手重新明确。
二、有权人对拟批准方案可操作性存在疑问或拟批准方案与原申报方案差异较大的，应与申报机构沟通，不得通过设定不可操作条件实质否定项目。
三、有权人发现有重大事项未调查落实影响授信决策的，应在补充调查落实后进行决策，不得将落实贷前调查中应落实事项作为授信审批条件。
四、有权人不得在“同意型”审批书中阐述与授信执行无关的事项。第十三条 有权人同意叙做非标准授信品种时，应详细表述区别于标准授信品种的个性化授信要求。
第十四条 有权人对于符合默认规则的事宜，无需在审批书中予以表述。审批书的默认规则如下：
一、审批书未提出特别要求的，其他授信叙做和管理的各项事宜均应按我行制度执行。
二、审批书未提出特别要求的，所有担保措施必须在放款前依法办妥手续。
三、为落实授信审批条件需要使用非标准法律文本的，该文本使用前必须经我行法律管理部门审批同意。
第三章 签署和生效
第十五条 审批书由有权人根据受责权限和行内相关规定采用纸质手工签字的方式签署后生效。审批规则规定需要其他人员共同签字或加盖审批机构印章方可生效的，应由其他人员签字或盖章。第十六条 在授信风险管理工作流程系统电子生成审批书的情况下，有权人应先在系统中完成电子审批书的签发，然后打印出纸质审批书并按第十五条规则尽快完成签署。
纸质审批书可以是电子审批书的简化版，但必须记载电子审批书的基本要素。纸质审批书与电子审批书内容矛盾或冲突的，审批无效。
第十七条 有权人签署审批书时，应遵循以下规范：
一、有权人应在其授责范围内签署审批书，并遵循我行授信业务的相关管理规定。
二、有权人同意的授信方案在授信产品、金额、期限、利率、还款安排、担保条件等方面不得宽泛于经营机构、下级审批机构、本级贷审会决议提出的条件。
三、有权人同意的已审批授信方案调整不得宽泛于经营机构申报方案和下级审批机构同意的内容。
四、有权人同意的授信方案和已审批授信方案调整，授信条件不得宽泛于对其具有约束力的贷审会决议所同意的授信方案和已审批授信方案调整内容。
第十八条 审批书自签发之日起六个月内有效，在该有效期内，经营机构可以依据审批书的要求对外签订授信合同启用授信，授信启用后，审批书一直有效至授信结清终止。审批书对有效期有特别规定的，按审批书意见执行，最长不得超过1年。
第四章 执行
第十九条 纸质审批书原件及其电子扫描数据由最终审批机构下发给经营机构，再由经营机构逐级下发。
第二十条 经营机构在没有接到纸质审批书原件（或扫描件）之前，不得根据系统中已生成的审批书擅自叙做授信业务。
第二十一条 各级经营机构必须严格执行审批书，审批书未明确事宜，按本办法确定的默认规则和我行相关制度执行，不得以审批书没有明确而擅自变形操作。
第二十二条 各级经营机构对审批书存在疑问的，应以书面方式要求有权解释的人员或机构予以书面解释。
第二十三条 各级机构和有关人员发现审批书违反我行管理制度的，应当停止执行，并向我行监督部门报告。
第五章 修改 第二十四条 各级经营机构在执行审批书时，发现审批书存在错误的，应报原审批人或有权审批人更正。
第二十五条 授信风险管理工作流程系统维护机构负责审批书电子文件修改工作，并建立专人负责制。
第二十六条 修改审批书须填写“授信风险管理工作流程系统数据修改申请单”，并经终审人同意后方可进行。
第二十七条 审批书修改工作结束后，由授信风险管理工作流程系统维护机构负责通知终审人，并由原审批人或有权审批人根据本办法相关规定重新签署审批书纸质文件。
第二十八条 审批书修改生效按本办法的审批书生效规则执行。
第二十九条 审批书修改生效的同时原审批书作废，原纸质审批书原件交回最终审批机构。最终审批机构将审批书原件收回后，加盖“已作废”印章，同时按本办法的相关规定存档。
第六章 存档
第三十条 纸质审批书原件作为经营机构信贷业务重要档案，严格按照档案管理制度存档保管。最终审批机构应制作纸质审批书的复印件和电子扫描数据存档保管。
第三十一条 “授信风险管理工作流程系统数据修改申请单”及作废的纸质审批书原件作为修改后的审批书的附件，一并存档保管。
第七章 检查与考核
第三十二条 授信评审部负责审批书的日常检查工作，检查的主要内容包括行文质量、差错率、授信条件可执行性、档案管理等。
第三十三条 授信评审部应将审批书的质量纳入对有权人的考核。
第八章 附则
第三十四条 非终审的各级审批意见和审查意见参照本办法有关规定执行。第三十五条 本办法适用于中国民生银行公司类授信业务，其他类授信业务可参照本办法执行。
第三十六条 本办法由总行授信评审部解释，审批书由签发人或签发机构依据本办法解释。
第三十七条 本办法自下发之日起开始执行。原有相关制度与本办法不一致的，以本办法为准。
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