第一篇:省联社业务题库-信贷业务类
沧县农村信用社“三定两聘”信贷管理类复习题
一、单项选择题:
1、下列属于《从严执纪十条禁令》内容的是:(A)
A:私设小金库 B:参与经商 C:工作时间撤离职实 D:违反规定进行工程项目招标
2、开具存款证明,不需要提供的材料是(D)
A:存款人本人有效身份证件 B:存款人有效身份证件复印件 C:开立存款证明的存款凭证 D:所在单位的介绍信或证明材料
3、下列项目中属于流动资产的是(A)。
A、银行存款 B、短期借款 C、应付票据 D、预提费用
4、根据《贷款通则》规定,贷款期限是根据(C)确定的。A、借款人生产经营周期和银行头寸情况 B、借款人还款能力和保证人还款能力
C、借款人生产经营周期、还款能力和贷款人资金供给能力 D、保证人的保证能力
5、农村信用社贷款发放和使用应当符合国家法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章,应当遵循的原则有(D)A:安全性、计划性、效益性 B:计划性、择优性、偿还性 C:安全性、计划性、择优性 D: 安全性、流动性、效益性
2、按贷款期限划分短期贷款是指(C)A:六个月以内(含六个月)B、六个月以内 C:一年以内(含一年)D、一年以内 11有关保证的下列说法中,错误的时是A)A:主合同被确认失效后,保证人不再承担任何责任 B:保证方式有一般保证和连带责任保证之分
C:不管保证人承担的是履行责任还是赔偿责任,保证人都可能承担赔偿责任。D:债权人抛弃其债权的担保物权时,在该担保物权的期限内,保证人的保证责任免除
12、向法院请求民事权利得诉讼时效期间为(B)A:一年 B:两年 C:三年 D: 五年
13、不良贷款打折清收必须坚持的原则不包括下面哪一项(E)A:最大限度地减少或挽回损失原则 B:区别对待原则
C:分级审批、大额备案原则 D:严格保密原则 E:谨慎性原则
14对于已列为损失类的贷款,如能够双方签订还款协议分期偿还贷款本息,且偿还本金达(B)以上的,上浮利息、加罚息和复息不再收取。A:10% B:20% C:25% D5:50%
15、责任不良贷款累计金额达到(C),为较大损失
A:10万元以下 B:20万元以下 C:20万元(含)以上50万元以下 D:50万元(含)-100万元
22、银行卡可分贷记卡和借记卡,下列哪种说法正确(A)A、前者先消费,后还款;后者先存款,后消费 B、前者先存款,后消费;后者先消费,后还款 C、两者没分别,名称不同而已
23、按贷款方式划分,贷款分哪些种类:(B)A:保证贷款、抵押贷款、质押贷款 B:信用贷款、担保贷款、票据贴现 C:信用贷款、保证贷款、票据贴 D:担保贷款、抵押贷款、质押贷款
24、贷款五级分类的标准是(A)A:正常、关注、次级、可疑、损失 B:正常、可疑、逾期、呆滞、呆帐 C:正常、次级、关注、可疑、损失、D:关注、逾期、可疑、呆滞、呆帐
25、自营贷款的期限一般最长不超过(C)A:五年 B:八年 C:十年 D: 十五年
26根据我国商业银行存贷款比例指标,各项贷款与各项存款之比(A)A:不超过75% B:不超过120% C:不超过100% D:不超过70%
29、自营贷款的期限一般最长不超过(C)A:五年 B:八年 C:十年 D: 十五年
31、根据我国商业银行存贷款比例指标,各项贷款与各项存款之比(A)A:不超过75% B:不超过120% C:不超过100% D:不超过70%
32、贷款人收到借款人书面申请后,短期贷款答复时间不得超过(A)A:一个月 B: 半个月 C: 十天 D: 二十天
33、在下列哪种情况下,合同债务人可不承担违约责任(A)A:不可抗力 B: 意外事故 C: 标的物灭失 D: 逾期履行 34短期贷款展期期限累计不得超过(C)A:一年 B:半年 C:原借款期限 D:原借款期限的一半
35、动产抵押质权人最主要的权利是(C)A:留臵质物的权利 B:救济质物的权利 C:优先受偿权 D:代位权
36、下列那个担保形式不属于物权担保(D)A:抵押 B: 质押 C: 留臵 D: 保证
37、信用社再贴现业务是指(C)A:信用社持未到期的贴现票据向其他商业银行请求贴现 B:信用社持未到期的贴现票据向非银行融资机构请求贴现 C:信用社持未到期的贴现票据向中央银行请求贴现
D:信用社持未到期的贴现票据向企业请求贴现
39、向法院请求民事权利得诉讼时效期间为(B)A:一年 B:两年 C:三年 D: 五年
40、不良贷款打折清收必须坚持的原则不包括下面哪一项(E)A:最大限度地减少或挽回损失原则 B:区别对待原则
C:分级审批、大额备案原则 D:严格保密原则 E:谨慎性原则
41、对于已列为损失类的贷款,如能够双方签订还款协议分期偿还贷款本息,且偿还本金达(B)以上的,上浮利息、加罚息和复息不再收取。A:10% B:20% C:25% D5:50%
42、贷款审批权限以(B)贷款金额确定。
A、单笔最大 B、单户累计 C、笔数最大 D、最大一笔
43、票据权指持票人向票据债务人请求支付票据金额的权利,包括付款请求权利(D)。
A、背书权 B、承兑权 C、贴现权 D、追索权
44、票据贴现的贴现期从贴现之日起至票据到期日止最长不 超过(C)个月。
A、3 B、5 C、6 D、9
45、第一还款来源是指(B)。
A、借款人的资产变现收入 B、借款人的正常经营收入 C、借款人的担保变现收入 D、借款人的对外筹资
46、按贷款风险分类法如借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按 时足额偿还的贷款应归为(A)。
A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑
47、按贷款风险分类法尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素的贷款应归为(B)。A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑
48、乡(镇)村企业土地使用权(C)作为贷款的担保。
A、可以单独抵押 B、不允许抵押 C、不得单独抵押 D、经登记部门登
49、(B)是商业银行最主要的资金来源。
A、同业拆借 B、存款 C、向央行借款 D、发行债券
52、存款人因注册验资等临时需要,可以申请开立的账户是(D)。
A、基本存款账户 B、一般存款账户
C、专用存款账户 D、临时存款账户
54、在我国银行的贷款五级分类方法中,在采取所有可能措施后,本息仍无法收回或只能收回极少部分的一类贷款称为(B)。
A、关注类贷款 B、可疑类贷款
C、次级类贷款 D、损失类贷款
55、质押贷款与抵押贷款的不同点主要在于(A)。
A、是否进行实物的交付 B、手续的繁简 C、利率的高低 D、风险的大小
56、金融机构将尚未到期的商业汇票转让给金融同业而取得资金的行为,称之为(D)。
A、再贴现 B、贴现 C、直贴 D、转贴现
4、农村信用社年末存贷比例不得高于(C)A:70% B:75% C:80% D:65% 60、农村信用社资产负债比例管理指标中资产利润率为(D)A:利润总额与全部资产的比例不抵于10% B:利润总额与全部资产的比例不抵于5% C:利润总额与全部资产的比例不抵于0.1% D:利润总额与全部资产的比例不低于0.5% 61、贷款人收到借款人书面申请后,短期贷款答复时间不得超过(A)A:一个月 B: 半个月 C: 十天 D: 二十天
62、在下列哪种情况下,合同债务人可不承担违约责任(A)A:不可抗力 B: 意外事故 C: 标的物灭失 D: 逾期履行 63、对担保合同说法正确的是(A)A:被担保合同与担保合同属于主从合同关系
B:担保合同为主合同 C: 被担保合同为主合同 D:担保合同本身能够独立存在
64、动产抵押质权人最主要的权利是(C)A:留臵质物的权利 B:救济质物的权利 C:优先受偿权 D:代位权
11、农村信用社核销呆帐贷款的程序是(D)65:先金额小后金额大 B:呆帐形成三年以后核销 C:上级要求核销 D: 先认定后核销 66贷款利息收回率指标叙述正确的是(D)A:贷款实收利息占贷款利息收入的比例不抵于75% B:贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于80% C:贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于85% D:贷款实收利息占贷款利息收入的比例不低于90% 67、票据一般没有(D)
A、面值 B、期限 C、发行者 D、票面利率
68、未经(D)的汇票,商业银行不予贴现。A、提示 B、托付 C、担保 D、承兑
69、票据权指持票人向票据债务人请求支付票据金额的权利,包括付款请求权利(D)。
A、背书权 B、承兑权 C、贴现权 D、追索权
70、票据贴现的贴现期从贴现之日起至票据到期日止最长不 超过(C)个月。
A、3 B、5 C、6 D、9 75、银行卡可分贷记卡和借记卡,下列哪种说法正确(A)A、前者先消费,后还款;后者先存款,后消费 B、前者先存款,后消费;后者先消费,后还款 C、两者没分别,名称不同而已 76、票据一般没有(D)
A、面值 B、期限 C、发行者 D、票面利率 77、未经(D)的汇票,商业银行不予贴现。A、提示 B、托付 C、担保 D、承兑
78、票据权指持票人向票据债务人请求支付票据金额的权利,包括付款请求权利(D)。
A、背书权 B、承兑权 C、贴现权 D、追索权 80、现金支票的起点为(A)元。
A、100 B、1000 C、2000 D、10000 81、我国《商业银行法》规定的商业银行的资产流动性比例不得低于 C。A、30% B、20% C、25% D、35%
83短期贷款展期期限累计不得超过原贷期限;中期贷款展期期
限累计不得超过原贷期限的A;长期贷款展期期限累计不得超过A。A、一半,3年 B、一半,2年 C、三分之一,3年 D、三分之一,2年
84、借款人应符合的条件之一是:除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的 B。A、40% B、50% C、60% D、30% 85贷款展期的,是否应征得保证人同意(D)
A、应征得保证人同意 B、无须征得保证人同意 C、口头同意即可 D、书面同意
86、抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的,以(B)的内容为准。A、合同约定 B、登记记载 C协商 D、法院裁定 87、抵债资产处臵原则上采取 B 的方式。
A、私自拍卖 B、公开拍卖 C、协议转让 D、自行处理
88、同一保证既有保证又有物的担保的,保证人如何承担保证责任?(A)。A、只对物的担保以外的债权承担保证责任 B、只对物的保证以内的债权承担保证责任
C、对所有贷款承担保证责任 D、以上全对 89不允许设定抵押权的是(B)。
A、机器设备 B、国有土地所有权 C、存货 D、房产 90、长期贷款是指贷款期限在(c)的贷款。A、3年以上(不含3年); B、4年以上(不含4年); C、5年以上(不含5年 91、担保法》规定,下列哪些财产不得抵押(BCD)。
A、土地使用权;B、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;C、所有权、使用权不明或者有争议的财产;
D、依法被查封、扣押、监管的财产。月 B、6个月 C、9个月 D、一年
93、借款人应符合的条件之一是:除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的 B。A、40% B、50% C、60% D、30% 94、贷款展期的,是否应征得保证人同意(D)
A、应征得保证人同意 B、无须征得保证人同意 C、口头同意即可 D、书面同意
95、抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的,以(B)的内容为准。A、合同约定 B、登记记载 C协商 D、法院裁定 96、抵债资产处臵原则上采取 B 的方式。
A、私自拍卖 B、公开拍卖 C、协议转让 D、自行处理
97、同一保证既有保证又有物的担保的,保证人如何承担保证责任?(A)。A、只对物的担保以外的债权承担保证责任 B、只对物的保证以内的债权承担保证责任
C、对所有贷款承担保证责任 D、以上全对 99、长期贷款是指贷款期限在(c)的贷款。A、3年以上(不含3年); B、4年以上(不含4年); C、5年以上(不含5年 101我国《商业银行法》规定的商业银行的资产流动性比例不得低于 C。A、30% B、20% C、25% D、35% 103按贷款方式划分,贷款分哪些种类:(B)A:保证贷款、抵押贷款、质押贷款 B:信用贷款、担保贷款、票据贴现 C:信用贷款、保证贷款、票据贴 D:担保贷款、抵押贷款、质押贷款
105、农村信用社年末存贷比例不得高于(C)A:70% B:75% C:80% D:65% 106、农村信用社资产负债比例管理指标中资产利润率为(D)A:利润总额与全部资产的比例不抵于10% B:利润总额与全部资产的比例不抵于5% C:利润总额与全部资产的比例不抵于0.1% D:利润总额与全部资产的比例不低于0.5% 107、贷款人收到借款人书面申请后,短期贷款答复时间不得超过(A)A:一个月 B: 半个月 C: 十天 D: 二十天 109对担保合同说法正确的是(A)A:被担保合同与担保合同属于主从合同关系
B:担保合同为主合同 C: 被担保合同为主合同 D:担保合同本身能够独立存在
110、动产抵押质权人最主要的权利是(C)A:留臵质物的权利 B:救济质物的权利 C:优先受偿权 D:代位权 111、农村信用社核销呆帐贷款的程序是(D)A:先金额小后金额大 B:呆帐形成三年以后核销 C:上级要求核销 D: 先认定后核销
116、对于已列为损失类的贷款,如能够双方签订还款协议分期偿还贷款本息,且偿还本金达(B)以上的,上浮利息、加罚息和复息不再收取。A:10% B:20% C:25% D5:50% 118、对本息以现金形式一次性收回达到()%以上的,可免除对责任人的处分()A:60 B:70 C:80 D:90
五、多项选择题
1、下列对农村信用社信贷业务主要特点表述正确的有(Bc)A:信贷业务的区域性相对较弱
B:信贷服务于农民、农业、农村三农
C:信贷种类以短期为主 D:信贷服务不够灵活
2、按贷款方式划分贷款种类包括(ABE)A:信用贷款 B:担保贷款 C:委托贷款 D:长期贷款 E:票据贴现
3、接收抵债资产必须具备的条件是什么?(ABCD)
A、借款人和担保人均无法以货币资金清偿贷款本息,不实施以资抵债,将使基层信用社债权遭受更大损失。
B、借款人、担保人提供的抵押物、质物暂时无法变现。
C、取得的抵债资产必须具有一定的价值和使用价值,能够在未来的一段时间内变现或转让。
D、抵债资产接收价格的确定原则上须经有权部门评估、必须坚持公平合理、市场公允、价值相符的原则
4、打折清收的利息包括(ABCD)
A:基准利息 B:加罚利息 C:上浮利息 D:复息
5、下列哪些贷款如能一次性归还本金,债务人所欠利息可不再收取;归还部分本金的,债务人所欠同等比例利息不再收取(ACD)
A:已被列为损失类贷款的 B:已丧失对债务人的诉讼时效的 C:暂无财产执行导致法院裁定中止的 D:现有财产无法执行导致终结执行的。
6、以下哪些方式是对不良贷款的保全措施。(ABC)
A、原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合法的承载主体;
B、原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合法有效的担保手续;
C、原已失去诉讼时效的贷款重新恢复了诉讼时效。
7、同一财产向两个以上债权人抵押的,拍卖、变卖抵押物所得价款的清偿顺序,下列正确的是 ABCD。
A、抵押合同已登记生效的,按照抵押物登记的先后顺序清偿。B、登记顺序相同的,按照债权比例清偿。C、抵押合同自签订之日起生效的,该抵押物已登记的,按照规定清偿;未登记的,按照合同生效时间的先后顺序清偿,顺序相同的,按照债权比例清偿。D、抵押物登记的先于未登记的受偿。
8、农村信用社贷款应当坚持 ABD 的经营原则。A、效益性 B、安全性 C、稳健性 D、流动性
9、、借款人有下列哪些情形,农村信用社可以停止发放借款ABCD。
A、经营不善,严重恶化 B、转移财产、抽逃资金,以逃避债务 C、丧失商业信誉 D、未按约定的借款用途使用借款
10、借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销,并终止法人资格,金融企业对借款人和担保人进行追偿后,未能收回的呆账核销必须提供以下材料(ABCD)A、破产、关闭、解散证明
B、撤销决定文件
C、县级及县级以上工商行政管理部门注销证明
D、财产清偿证明.11、下列哪些权利可以质押 ABCD。
A、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单 B、依法可以转让的股份、股票
C、依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的姓名权 D、依法可以质押的其他权利。
12、商业银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人包括:ABCD。
A、商业银行的董事 B、监事 C、管理人员 D、信贷业务人员
13、下列对农村信用社信贷业务主要特点表述正确的有(Bc)A:信贷业务的区域性相对较弱
B:信贷服务于农民、农业、农村三农
C:信贷种类以短期为主 D:信贷服务不够灵活
14、按贷款方式划分贷款种类包括(ABE)A:信用贷款 B:担保贷款 C:委托贷款 D:长期贷款 E:票据贴现
15、下列对票据贴现描述错误的是(AD)A:票据贴现的贴现日期最长不得超过一年 B:票据贴现的贴现日期最长不得超过半年
C:票据贴现贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止 D:票据贴现贴现期限为贴现之日起的半年内
16、打折清收的利息包括(ABCD)
A:基准利息 B:加罚利息 C:上浮利息 D:复息
17下列哪些贷款如能一次性归还本金,债务人所欠利息可不再收取;归还部分本金的,债务人所欠同等比例利息不再收取(ACD)
A:已被列为损失类贷款的 B:已丧失对债务人的诉讼时效的 C:暂无财产执行导致法院裁定中止的 D:现有财产无法执行导致终结执行的。
18、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循 ABCD 原则。A、平等 B、自愿 C、公平D、诚实信用
19、同一财产向两个以上债权人抵押的,拍卖、变卖抵押物所得价款的清偿顺序,下列正确的是 ABCD。
A、抵押合同已登记生效的,按照抵押物登记的先后顺序清偿。B、登记顺序相同的,按照债权比例清偿。C、抵押合同自签订之日起生效的,该抵押物已登记的,按照规定清偿;未登记的,按照合同生效时间的先后顺序清偿,顺序相同的,按照债权比例清偿。D、抵押物登记的先于未登记的受偿。20农村信用社贷款应当坚持 ABD 的经营原则。A、效益性 B、安全性 C、稳健性 D、流动性
21、、借款人有下列哪些情形,农村信用社可以停止发放借款ABCD。
A、经营不善,严重恶化 B、转移财产、抽逃资金,以逃避债务 C、丧失商业信誉 D、未按约定的借款用途使用借款
22、下列哪些物品为不得接收的抵债资产 ABC D。A、土地所有权 B、学校
C、医疗卫生设施 D、依法被查封、扣押、监管的财产
23、下列哪些权利可以质押 ABCD。
A、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单 B、依法可以转让的股份、股票
C、依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的姓名权 D、依法可以质押的其他权利。
24商业银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人包括:ABCD。
A、商业银行的董事 B、监事 C、管理人员 D、信贷业务人员 25《担保法》规定,贷款保证的方式有(A C)。
A、一般保证; B、终生保证; C、连带责任保证; D、人格保证
26、银监会“三项治理”的内容是指(ACD)。
A、案件专项治理 B、合规风险管理 C、商业贿赂专项治理 D、社会治安综合治理
27、下列财产不可以抵押的有(ABD)
A、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权
B、所有权、使用权不明或者有争议的财产
C、抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;
D、土地所有权
E、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;
28、贷款人有哪些行为,中国人民银行可以责令改正;逾期不改正的,中国人民银 行可以处以5千元以上1万元以下罚款(ABD)。
A、没有公布所经营贷款的种类、期限、利率的 B、没有公开贷款条件和发放贷款时要审查的内容的 C、没有向人民银行指定的借款人贷款的 D、没有在规定期限内答复借款人贷款申请的
29、下列属于票据贴现审查的内容有(ABCD)。
A、票据是否有真实的贸易背景
B、票据贴现申请人的信誉 C、票式和要件是否合法、齐全 D、贴现的原因或用途是否正当 30抵债资产价格确认必须公平合理,作价不得超过市场现价,具体作价形式有(ABC)A、借、贷双方协商议定的价值
B、借、贷双方共同认可的权威部门评估确认的价值 C、法院裁决确定的价值 D、上级联社定价
31、下列权利可以质押(ABD)
A、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单;
B、依法可以转让的股份、股票;
C、航空器、船舶、车辆
D、依法可以转让的商标专用权,专利权、著作权中的财产权
32、商业银行在制定贷款担保政策时,一般应包括以下内容(ABCD)。
A、明确担保的方式B、规定抵押品的鉴定、评估方法和程序C、确定贷款与抵(质)押品价值的比率D、确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序
34、下列属于票据贴现审查的内容有(ABCD)。
A、票据是否有真实的贸易背景
B、票据贴现申请人的信誉 C、票式和要件是否合法、齐全 D、贴现的原因或用途是否正当
35、抵债资产价格确认必须公平合理,作价不得超过市场现价,具体作价形式有(ABC)
A、借、贷双方协商议定的价值
B、借、贷双方共同认可的权威部门评估确认的价值 C、法院裁决确定的价值 D、上级联社定价
36疑类贷款具体特征包括(ABC)。A、借款人处于停产、半停产状况
B、贷款经过了重组,仍然逾期,或仍然不能正常归还本息,还款状况未明显改善 C、借款人已资不抵债
D、借款人的主要股东、关联企业或母子公司发生了重大不利变化
37、以企业的设备和其他动产抵押的,办理抵押物登记以下不正确的是(ABC)A、公证处
B、人民法院
C、政府机关
D、工商行政管理部门
38、农村信用社贷款应当坚持 ABD 的经营原则。A、效益性 B、安全性 C、稳健性 D、流动性
39、《中华人民共和国担保法》规定,下列单位能作为保证人的是(ABC)。A、具有偿债能力的法人;
B、具有偿债能力的其他组织; C、具有偿债能力的公民;
D、企业法人的分支机构;
41、商业银行在制定贷款担保政策时,一般应包括以下内容(ABCD)。
A、明确担保的方式B、规定抵押品的鉴定、评估方法和程序C、确定贷款与抵(质)押品价值的比率D、确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序
第二篇:联社信贷员信贷业务考评办法
信用联社信贷员信贷业务考评办法
为了进一步加强信贷管理,加大信贷营销和清收不良贷款力度,增强全体信贷员的责任感,充分发挥广大信贷员的积极性,结合各社经营指标计划的安排情况,经联社研究制定本办法。
一、考核对象:
各信用社、营业部的信贷员,各信用社、营业部主任(或负责人)为本单位的考核负责人。
二、考核内容及分值:
1、各项存款增长指标20分。
2、贷款规模增长指标20分。
3、不良贷款绝对额下降指标20分。
4、利息收入指标20分。
5、股金增长指标10分。
6、工作质量10分。
以各信用社、营业部分配给各位信贷员的每季计划增长(下降)任务累计数为计算依据,总分为100分。按完成季度任务比例计算得分,超额完成任务的同比例计算奖励分,奖励分不超三倍,未完成任务的同比例倒扣分,倒扣分不超三倍。
基本计算公式:完成季度任务=季度实际增加(下降)累计数/季度计划增加(下降)累计数×100%。
三、部份考核项目计算口径:
(一)各项存款:属于信贷员所管辖的片区内的土地征用款不能统计在该信贷员的业绩之内。但信贷员要提供该片区有关土地征用信息,有责任协助主任组织土地征用款,主任可视其工作到位情况及完成大小,给予奖惩。
(二)工作质量:季度内以下项目未出现违规的得10分,若出现违规的除按有关规定进行处理外,对违规行为的按以下标准扣分:
1、贷款卡:(1)迟登录每笔扣1分。(2)对无效卡发放(或担保)贷款的每笔扣2分。(3)发放(或担保)贷款漏登录每笔扣2分。
2、贷款资料:未按《关于规范贷款报批资料的通知》内容报送的,出现缺漏、差错、内容不完整的每笔扣2分。
3、贷款“三查制度”:未按规定对贷款进行“三查”,“三查制度”不落实,特别是贷后跟踪检查不到位,没有贷后跟踪检查报告的,每笔扣2分。
4、代办站管理:未按规定对代办站进行帐务六相符核实和查库及其他规章制度管理的,少一次扣3分;因规章制度不落实,致使信用站出现经济案件,视案件轻重每起扣3—6分。
5、服务承诺:从贷户申请书送达之日起10个工作日内,未对贷款给予明确答复的(贷或不贷的理由),每笔扣2分。
6、若发生上述未涉及到的其他工作质量问题,将视其具体情况进行处罚。
四、考核办法:
按季考核,按季通报。每季按总分从高到低排列名次,制定信贷员信贷业务考评排行榜。信贷员信贷业务考评情况将作为评比优秀、信贷员等级评定等的重要依据。对于连续两个季度最后2名,总分低于85分的信贷员将进行调整岗位。
各信用社、营业部主任(或负责人)要实事求是地将每位信贷员的业绩情况填入《信贷员信贷业务考评表》,并于季后7日内上报联社信贷科。若发现弄虚作假行为将对信用社主任(或负责人)进行严肃处理。
本规定从2004年第三季度起执行。
第三篇:省联社银行卡业务反洗钱工作指引
XX省农村合作金融机构 银行卡业务反洗钱工作管理办法
第一章 总则
第一条 为规范银行卡业务反洗钱工作,切实遵循反洗钱合规要求,有效防范银行卡产品或服务被利用成为洗钱工具的风险,根据《中华人民共和国反洗钱法》、中国人民银行《金融机构反洗钱规定》等反洗钱和结算账户管理相关制度、《XX省农村合作金融机构人民币反洗钱操作规程》等内部反洗钱相关制度,结合XX信合银行卡业务的实际情况,制定本指引。
第二条
省联社电子银行部在省联社反洗钱工作领导小组领导下,开展对全辖银行卡产品反洗钱工作的指导、管理、培训和监督。
地市办事处及各县级农村合作金融机构应积极配合电子银行部,按照分级管理原则,对辖内分支机构和营业网点反洗钱工作进行指导、管理、培训和监督。
第三条 本指引适用于XX省农村合作金融机构以及XX信合富秦系列所有银行卡产品。
第二章 开户管理
第四条 发卡网点应在审批客户办卡申请时识别客户身份,并以此作为客户风险分类和持续交易监控的基础。第五条 发卡网点审批个人卡申请时,应严格按照省联社规定的发卡条件认真核对申请人或担保人的有效身份证件的名称和号码、住所及工作单位证明等相关资料,登记申请人基本身份信息,并保存有效身份证件复印件。不得为身份不明、匿名或假名申请人办卡,若发现已开户持卡人为假名的,应立即冻结账户,并及时向县级管理机构反洗钱主管部门报告。发卡网点审批单位卡申请时,应严格按照省联社规定的发卡条件认真核对客户提供的营业执照、当地中国人民银行核发的开户许可证或事业法人代码证等有效证件,登记客户的基本身份信息,并保存有效身份证明文件复印件。
第六条 发卡网点在依法审核申请人身份资料时,应通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查,并按照中国人民银行的要求建立联网核查制度。
第七条 发卡网点可依法通过中国人民银行个人征信系统、银联不良信息系统等电子信息系统核实申请人的资信情况,并保存调查记录。
第八条 利用电话、网络、智慧银行等方式为客户提供非柜台方式的服务时,应实行严格的身份认证措施,采取相应的技术保障手段,强化内部管理程序,识别客户身份。
第九条 发卡网点在审批申请人办卡申请时,应根据所掌握的申请人身份基本信息,划分申请人风险等级。
第十条 根据申请人的行业或职业、申请人来自或业务往来的国家或地区以及客户是否外国政要等因素,将申请人 进行风险等级分类,在审批客户办卡申请时根据情况适用不同的审批程序。
第十一条 对于高风险客户,发卡网点反洗钱工作人员可在发卡前或发卡后的合理时间内采取以下一项或多项措施核实客户所提供的身份证件、基础和附加身份信息的真实性,核实的措施可包括但不限于:
(一)从客户处要求独立可靠文件。
(二)回访或实地查访客户。
(三)向居民身份证件管理机关或海关等有权机关进行核实。
(四)查询客户信用记录档案。
(五)其他可依法采取的措施。
发卡网点应记录所采取的客户身份核实的措施和核实结果。
第十二条
对于确定为中风险的客户,发卡网点可视情况决定是否需要采取本指引第十一条规定的核实身份措施。
第十三条
申请人符合以下情形的,应拒绝为其发卡或进行交易、提供服务:
(一)申请人拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件。
(二)申请人提供的身份证件系伪造或变造。
(三)申请人提供的身份证明文件或基本身份信息不 全,且无法补充提供。
(四)申请人拒绝提供网点要求补充的客户身份信息。
(五)经核实,申请人所提供的身份信息严重失实。
(六)经核实,有合理理由怀疑申请人可能涉嫌洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动。
(七)省联社其他政策、制度、办法规定的情形。
(八)发卡网点认可的其他情形。
就以上情形,发卡网点应同时按照当地监管要求或县级机构规定,提交可疑交易报告。
第十四条
发卡网点应每月向县级管理机构反洗钱工作牵头管理部门报送风险客户相关情况。
第三章 账户交易管理
第十五条 银行卡仅限于合法持卡人本人使用,不得出租或转借银行卡及其账户。
第十六条 对于跨境银行卡消费和取现要密切关注,发现可疑情况,立即监控和报告。
第十七条 发现持卡人账户与异常商户或地下钱庄有资金往来要立即监控和报告,明显涉嫌犯罪的要及时报告公安机关。
第十八条 发卡网点对持卡人的账户情况实施动态管理,当发现持卡人一阶段持卡交易突然异常增大,应进行跟 踪调查了解,如有疑问应立即报告。
第十九条 严格执行联合国安理会有关制裁的决议。若发现涉及制裁名单中机构和个人的交易,应作为可疑交易立即报告,并立即冻结持卡人账户。
第二十条 接收境外汇入款时应检查汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所三项信息,若上述信息中的任何一项缺失的应要求境外机构补充。如汇款人没有在办理汇出业务的境外机构开立账户,无法登记汇款人账号的,可登记其他相关信息,确保该笔交易的可跟踪稽核;境外汇款人住所不明确的,可登记资金汇出地名称。为个人客户办理人民币单笔5万元以上的现金存取业务的,应核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。
第四章 商户管理
第二十一条 签约县级机构在特约商户签约前应对其资信情况进行严格审查,对商户的经营特点、经营范围、规模、人员等情况进行调查和摸底,并据此作为是否发展的依据,签约前要进行实地考察,同时保存商户营业执照复印件、法人身份证明文件等资料。
第二十二条 对于财务管理混乱、经营不规范、有重大不良记录的商户,应不予接纳为特约商户;对从事流动性、风险性较大行业的商户,应慎重接纳为特约商户。
第二十三条 收单行应建立商户风险档案,记录商户受 理银行卡业务中的异常交易和违约情况。对管理不善、屡出问题的商户应中止其受理银行卡的资格,并及时收回收单业务机具、单据,防止不法商户继续利用机具从事违法活动。
第二十四条 商户签约后应立即培训,教授收银员受理银行卡的相关知识,培养其合法合规操作的意识。
第二十五条 收单机构应与当地工商部门建立良好的合作关系,及时得到商户变更或注销等管理信息,以便加强对商户的风险监控及管理。
第二十六条 对于咨询公司、网上购物之类商户要定期检查,防止POS设备被用于套现洗钱等不法用途。
第二十七条 特别需要关注商户短期内交易异常现象,如交易金额剧增、长期无交易商户突然出现大量交易、同一持卡人在同一商户连续多笔大额交易等,防止商户参与或被不法分子利用洗钱。
第二十八条 发现商户与不法分子勾结作案的情况,要及时报告公安机关,并密切配合司法机关打击违法行为。
第五章 客户持续身份识别及交易监控 第二十九条 在与客户的业务关系存续期间,发卡网点应采取持续的客户身份识别措施。
第三十条 发卡网点对于本网点确认的高风险客户在办理业务的过程中出现的异常交易应加强了解并记录如下信息:
(一)资金来源。
(二)资金用途。
(三)个人经济或经营状况变化的信息。
(四)贸易或交易的背景、交易对手情况。
(五)其他各级机构认为有必要了解的信息。第三十一条 发卡网点应当按照客户风险等级划分,定期审核客户身份信息,判断客户之前提供的身份信息等是否发生变化,并及时更新客户身份资料、信息。
发卡网点应当每半年对高风险客户身份信息进行一次审核,如客户身份信息发生变更的,应记录相关情况。
第三十二条 客户出现以下情况时,发卡网点应当及时审核客户身份信息,如客户身份资料、信息发生变更的,应记录相关情况及时更新:
(一)客户行为或者交易出现异常。
(二)客户姓名或者名称与各级司法、行政机关依法要求协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同。
(三)客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑。
(四)获得的客户信息与先前掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾。
(五)先前获得客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点。
(六)当地监管机构或发卡网点认为应当重新审核客户 身份的其他情形。
第三十三条 在与客户的业务关系存续期间,出现以下情形的,发卡网点应及时更新客户身份资料信息:
(一)客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码。
(二)客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的。
(三)发卡网点从可靠渠道获知客户身份信息发生变动。
(四)当地监管对客户身份资料、信息的要求发生变化,客户先前所提供的身份资料、信息无法满足变化后的监管要求。
第三十四条 发卡网点在审核或更新客户身份信息时,除核对客户有效身份证件或者其他身份证明文件外,还可视情况本指引其他措施以核实客户身份、核实客户身份与其账户交易的匹配性,记录相关核实结果,并适时更新客户身份资料信息。
第三十五条 发卡网点应对高风险客户增强监控,定期(每半年)回顾高风险客户账户交易情况,将客户账户交易情况与客户的特定身份信息以及历史交易记录或相关同类群客户交易或者与确定的洗钱标准/方案相对照,以发现客户超出账户正常活动模式的可疑交易。定期回顾客户交易的情况应记录并保存。第三十六条 发卡网点对以下异常交易模式应保持警惕:
(一)交易看上去没有任何经济或商业上的意义。
(二)交易涉及大量的现金存入,与客户正常或预期的交易不一致。
(三)账户交易量极大,与客户财务规模或经济状况不相匹配。
(四)客户账户交易量与过往交易记录相比不寻常。
(五)客户账户交易与其同类其他客户相比不寻常。
第六章 客户风险等级调整和客户关系终止 第三十七条 发卡网点应在与客户业务关系存续期间,在客户身份识别、定期审核、持续尽职调查和持续监控的基础上,适时调整客户风险等级。
第三十八条 发卡网点应综合考虑客户开户目的、客户的性质和结构、客户存款或交易的规模、客户关系的持续时间、客户的交易往来对象等风险变量,适当提高或降低具体客户的风险等级。
第三十九条 以下情形发生后,发卡网点应及时将客户风险等级调整为高风险:
(一)客户因为涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被有权机关调查。
(二)客户因为涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行 为被行内其他机构或本网点代理行查询。
(三)客户多次被本网点报送可疑交易报告,并有合理理由怀疑其涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为。
(四)客户被省联社或当地监管部门确认为高风险。
(五)发卡网点认可的其他情形。
第四十条 符合以下情形的,发卡网点应终止与客户的业务关系、拒绝继续提供服务:
(一)客户从事洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被司法机关定罪量刑。
(二)客户涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被诉讼或调查,并使本网点遭受或可能遭受声誉、财务等损失。
(三)有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为,要求客户提供证明交易合法性、真实性等相关材料,客户无合理理由拒绝配合。
(四)经核实客户所提供的身份信息严重失实。
(五)发卡网点认可的其他情形。
就上述情形,发卡网点应在与客户建立关系时以适当方式明示。终止与客户的业务关系的,应妥善处理好客户账户内已存资金。
第七章 业务处理和信息报送
第四十一条 公务(贷记)卡审批时除检查申请人信息的真实性和资信状况外,还应对财力情况进行了解并保存有 关信息资料,以便今后分析和监控持卡人出现与其财力极度不符的收支交易。
第四十二条 贷记卡临时增额应严格按照逐级审批的原则,并依据申请人的历史交易记录、还款信誉、财力能力设定。
第四十三条 应密切关注短期频繁接近额度的用卡情况,例如申请高额临时增额,在境外短期内用尽额度,境内迅速购汇还款恢复额度后又立即使用等现象。
第四十四条 应审慎识别可疑交易、可疑行为,按照省联社大额和可疑交易报告管理办法规定的报告路线和报方法及时、准确地报告大额、可疑交易。
第四十五条 发卡网点应逐步通过系统记录对客户进行尽职调查及风险分类等各项具体工作的执行情况,在系统提供支持前,应通过手工方式记录并妥善保存,保存期限同客户身份资料的保存期限。
第四十六条 发卡网点应按照省联社或县级管理机构规定的报告路线和报告方法及时、准确地报告客户尽职调查及风险分类各项工作记录。
第八章 客户信息档案保管
第四十七条 妥善保存客户身份资料,包括记载客户身份信息、资料以及反映开展客户身份识别工作情况的各种记录和资料。
妥善保存交易记录,包括关于每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿以及有关规定要求的反映交易真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件和其他资料。
第四十八条 客户身份资料自业务关系结束当年计起至少保存5 年;交易记录自交易记账当年计起至少保存5 年。
如客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动,且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的,应将其保存至反洗钱调查工作结束。
同一介质上存有不同保存期限客户身份资料或者交易记录的,应当按最长期限保存。同一客户身份资料或者交易记录采用不同介质保存的,至少应当按照上述期限要求保存一种介质的客户身份资料或者交易记录。
法律、行政法规和其他规章对客户身份资料和交易记录有更长保存期限要求的,遵守其规定。
第四十九条 保存的档案资料应是原始文件、当地监管或执法当局认可的微缩及其他电子介质文件资料,并确保档案保存的完整性和法律有效性。根据银行卡业务管理办法规定,发卡网点依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账等各类交易所产生的电子信息记录,均为该项交易的有效凭据。
通过联网的各类终端交易的原始单据应按相关规定妥善保存。
第九章 附 则
第五十条 各办事处和县级管理机构应根据本指引的要求,建立严密、有效的银行卡洗钱内部工作制度,制定相应的银行卡反洗钱规章制度和实施细则。省联社电子银行部部将定期对客户身份识别制度、客户尽职调查及风险分类制度、客户身份资料和交易记录保存制度的执行情况进行监督检查。
第五十一条 本指引自下发之日起实施。
第五十二条 本指引实施后,如遇外部法律、法规或监管政策发生变化导致本指引与外部法律、法规或监管政策发生冲突时,以外部法律、法规或监管政策的最新规定为准。
第五十三条 本指引由省联社负责修改和解释。
第四篇:信贷业务考试试题题库
信贷业务考试试题题库(2006-8-16)
一、单选
1、对公授信业务申报材料实行。(B)A.不同事项合并上报 B.一事一报
C.同类事项合并上报
D.同类事项合并上报,不同事项合并上报
2、对于证明客户资质、市场准入等主要用于分析判断客户信用风险的信贷基础材料,由_____组织审查落实,不需申报。(C)A.牵头审批人 B.专职贷款审批人 C.经营主责任人 D.客户经理
3、对公授信项目,原审批结论为续议或不同意的批复文件下发6个月(不含)后重新申报的额度授信项目或单笔信贷业务,是属于哪种授信项目_____。(A)A.新项目 B.续议项目 C.复议项目
D.变更授信方案项目
4、对于不违反国家有关发法律法规、行政规章和规范性文件,但与建设银行相关政策制度规定存在不一致的授信业务,申报单位需在申报前就不一致事项取得_____相关部门的书面同意意见,作为申报材料附件一并上报。(A)A.总行 B.一级分行 C.二级分行 D.经办行
5、在原批复文件下发之日起6个月(含)内审批机构所在行行长或经营主责任人要求提请重新审议的原审批结论为不同意的项目属于__。(C)A.新项目 B.续议项目 C.复议项目
D.变更授信方案项目
6、在原批复文件下发之日起6个月(含)内再次申请审议的原审批结论为续议的项目属于:(B)A.新项目 B.续议项目 C.复议项目
D.变更授信方案项目
7、商业银行授信业务是一项高风险项业务,平衡风险与回报是贯穿贷前、贷中与贷后整个信贷经营管理流程的根本观念与原则,是__.
(A)A.前中后台共同承担的、不可分割的职能与责任 B.前台的责任 C.中后台的责任 D.行长的责任
8、申报书作为授信方案的载体,强调的是为客户和具体信贷业务量身定做有效的授信结构和风险控制措施,平衡收益与风险,即解决__的问题.(B)A.“做不做” B.“怎么做” C.以客户为中心 D.提高服务效率
9、公司客户的授信流程为:(A)A.先评级、后授信、再使用 B.先授信、后评级、再使用 C.先单笔、后授信、再使用 D.先评级、后单笔、再授信
10、新的对公业务申报书按照__原则,对授信项下单笔支用业务申报书进 行了归并与补充完善,形成了18类申报书格式。(B)A.以客户为中心
B.信贷品种性质和风险相近C.方便操作与审批 D.信贷品种的风险差异
11、对于封闭管理的房地产开发贷款必须确保在项目销售率达到_____时,全额回收贷款本息。(C)A. 60% B. 70% C. 80% D.90%
12、固定资产贷款类授信业务(含固定资产贷款、房地产开发贷款、为固定资产项目提供融资的保证业务、境外筹资转贷款)的审批结论有效期为:信用评级为AA级以上(含)和总行级重点客户为 ;其他客户为。其他授信业务的审批结论有效期为:信用评级为AA级以上(含)和总行级重点客户为 ;其他客户为。(ABCD)
A. 1年; B. 6个月。C. 6个月; D. 3个月。
13、对于封闭管理的房地产开发贷款和项目回笼资金的使用必须由_____严格审核与监控,保证专款专用。(D)A. 贷款审批行 B. 客户经理
C. 经营部门负责人 D.贷款经办行
14、在房地产开发贷款发放前,开发商不低于总投资_____的自有资金必须足额到位。(C)A. 25% B. 30% C. 35% D.40%
15、对于封闭管理的房地产开发贷款,必须保证销售率达到_____时开始偿还贷款。(B)A. 30% B. 40% C. 50% D. 60%
16、《中国建设银行对公信贷业务审批规程(试行)》总体思路错误的是:(D)A.落实“风险管理关口前移”精神,逐步推进“无条件审批” B.逐步强化审批决策过程中单个审批人的权利与责任 C.进一步强化并保证各级行行长经营职责与权利相匹配 D.逐步强化审批决策过程中 集体的权利与责任
二、多选题
1、在新拟定的公司类、集团客户以及非银行金融机构客户法人额度授信申报书中明确将测算额度授信有效期内的现金流作为一项重要的申报内容,其测算方法分别为:(ABC)
A.分项详细估算法 B.简易估算法 C.毛估算法
D.合并成本效益法
2、对不符合现行规章制度的授信业务实行“门票制”的重要意义在于:(ABCD)
A.有利于有权部门通过对个案的研究,将不符合现行规章制度,但风险仍然可控的客户,纳入到建设银行服务的范围内;
B.有利于推进规章制度的建设和完善,维护执行政策制度的严肃性;
C.保证审批人能够对符合规定的授信业务从风险和收益的方面做出科学的权衡,不用分心考虑可能违规留下的后患;
D.强化合规审批观念,保证建设银行信贷资产质量持续提高。
3、对公授信业务审批申报材料管理规定,申报审批授信业务分为哪几种类型:(ABCD)A.新项目 B.续议项目 C.复议项目
D.变更授信方案项目
4、根据_____原则以及授信流程分工的需要,将授信业务信用风险审批决策与授信业务具体品种发放操作风险控制职能进行了相对分离,适度调整简化了授信业务报批材料,授信申报材料的作用主要是用于分析_____。(BD)A.操作风险 B.风险管理关口前移 C.风险分别管理的 D.客户信用风险
5、合规性审查包括:(ACD)
A.申报事项政策制度遵循性审查; B.申报材料的可行性审批 C.申报材料要件齐全性审查; D.申报材料内容完备性审查。
6、申报材料内容完备性审查,是指合规性审查人员按照相关管理制度及本规程有关规定,对照检查申报授信业务的_____、_____、_____、_____等要件,是否按要求逐项填写,对于不能提供的信息是否说明原因.(ABCD)A.行发文 B.申报书
C.项目评估报告
D.信贷担保评价报告和财务会计报告
7、合规性审查环节的审查人员因职责不同区分为_____和_____。(AC)A.初审人员 B.经办人员 C.复核人员 D.负责人
8、授信业务应从登记之日起_____个工作日内(不包含补充材料时间,下同)完成合规性审查;建设银行总行重点客户的授信业务,从登记之日起_____个工作日完成合规性审查。同一合规性审查人员在同一时间内有多个审查项目的情况除外。(BA)A.1 B.2 C.3 D.5
9、新项目申报事项政策制度遵循性审查内容是:(ABCD)A.审批权限审查、授信程序审查 B.授信对象审查、授信金额审查、C.授信期限审查、授信用途审查 D.担保方式审查、其他内容审查
10、《中国建设银行对公授信业务审批规程(试行)》所称对公授信业务,指建设银行为_____、_____、_____及_____办理的各类授信业务(简称“授信业务”)。(ABCD)A.企事业法人
B.兼具经营和管理职能且拥有贷款卡(证)的政府机构 C.金融同业 D.其他经济组织 F.各级政府机构
11、按照参加审批人员数量及审批形式,授信业务审批分为_____、_____、_____和 _____四种方式。(ABCD)A.单人审批 B.双人审批 C.会签审批 D.会议审批 F.集体审批
12、一级分行及以下机构_____、_____、_____、_____可担任本级行信贷业务审批权限内授信业务审批牵头人。A.副行长
B.风险总监(二级分行风险主管、县级支行风险经理)C.中后台部门负责人 D.专职贷款审批人 F.经营部门负责人
13、按审批结论内容区分,审批结论分为 _____、_____、_____三种类型。(ACD)A.同意
B.有条件同意 C.续议 D.否决
14、采用会议和会签审批的,依据如下规则形成授信业务审批结论:(ABD)
A.如果审批牵头人同意(含附加条件的同意)并有超过(大于)2/3全部参加审批的贷款审批人同意(含附加条件的同意),则授信业务审批结论为同意。
B.如果某一笔授信业务否决的票数之和不少于(大于和等于)1/3全部参加审批贷款审批人人数或审批牵头人否决,则授信业务审批结论为否决。
C.如果审批人附加条件同意的,应把全部审批人提出的条件作为审批条件,则审批结论为有条件同意。
D.授信业务既未被同意,也未被否决,则授信业务审批结论为续议。
15、复议的有权审批行和贷款审批人按以下原则确定:(ABC)
A.复议审批的审批权限应高于原审批权限,如果原审批权限为所在机构最高级别审批权限,则复议有权审批行上移一级。
B.对于总行否决的授信业务,若原审批权限已属最高级别,则由行长指定该笔复议业务的审批牵头人,或由首席风险官协调确定复议审批牵头人。C.复议审批行未上移一级的,信贷审批部门应优先安排未参加前次审批的贷款审批人。
D.复议审批行未上移一级的,信贷审批部门应优先安排已参加前次审批的贷款审批人。
16、贷款审批人包括 _____及_____。(CD)
A. 各级行行长 B. 相关部门负责人 C. 贷款审批牵头人
D.专职贷款审批人贷款审批牵头
17、下列哪些人有对本级行审批同意的授信业务进行否决的的权利:(AB)
A. 各级行行长 B. 风险线条负责人
C. 各级别专职贷款审批人
D.全部的审批人
18、房地产开发贷款的封闭管理的对象是与项目相关的资金。资金的封闭管理包括:
_____和_____。(BC)
A. 开发商的股利 B. 资金的归集 C. 资金的使用
D.代购房人收缴的配套费用
三、判断
1、需借新还旧、展期的单笔授信业务应按新项目申报。(√)
2、复议项目为在原批复文件下发之日起6个月(含)后审批机构所在行行长或经营主责任人要求或提请重新审议的原审批结论为不同意的项目。(×)
正确的答案:复议项目为在原批复文件下发之日起6个月(含)内审批机构所在行行长或经营主责任人要求或提请重新审议的原审批结论为不同意的项目。
3、授信业务申报材料应真实、准确、合规,严格按照相关文件规定的要求逐项填列,对于不能提供的信息应说明原因,可以空项。(×)
正确的答案:授信业务申报材料应真实、准确、合规,严格按照相关文件规定的要求逐项填列,对于不能提供的信息应说明原因,不得空项。
4、申报事项政策制度遵循性审查,是指合规性审查人员按照国家有关法律法规、行政规章、规范性文件和建设银行政策制度,对照检查申报授信业务的审批权限、授信程序及授信方案各项内容是否符合规定。(√)
5、信贷审批部门在收到申报材料后,应当天予以登记,并安排审查人员进行审查。(√)
6、原则上,采取会议和会签审批方式的项目在合规性审查环节要经过初审人员审查和复核人员核查;采取双人或单人审批方式的项目,可只经过一名审查人员审查合格后,进入安排审批环节。(√)
7、合规性审查复核人员职责是按本规程有关规定对申报事项政策制度遵循性、申报材料要件齐全性和内容完备性进行审查,保证申报事项和申报材料符合要求。(×)
正确的答案:合规性审查初审人员职责是按本规程有关规定对申报事项政策制度遵循性、申报材料要件齐全性和内容完备性进行审查,保证申报事项和申报材料符合要求。
8、合规性审查中《补充申报授信业务材料通知》应表述准确、完整,且与信贷审批流程管理系统“补充材料要求”保持一致。申报单位如在15日内不予答复,或以书面形式主动要求撤回已申报授信业务的,初审人员填写《授信业务申报退(撤)回通知》(附件3),经复核人员审核同意后,将《授信业务申报退(撤)回通知》发送申报单位。(√)
9、对于复议项目,必须说明复议发起人和申请复议的理由。(√)
10、《中国建设银行对公授信业务审批规程(试行)》于2006年7月1日正式实施。(√)
11、原则上经营主责任人必须出席信贷审批会议,否则应推迟审批;如确因特别紧急情况或其他重要原因不能如期出席信贷审批会议的,应在获得信贷审批部门同意后书面委托该笔业务其他经营责任人参加。(√)
12、原则上参加过某一客户正常授信业务审批的贷款审批人可以参加对该客户的资产保全业务审批。(×)
正确的答案:原则上参加过某一客户正常授信业务审批的贷款审批人不得参加对该客户的资产保全业务审批。
13、对于封闭管理的房地产开发贷款,原则上应按项目分别开立监管账户,并按项目分别进行封闭管理。(√)
14、房地产开发贷款的封闭管理的对象是与项目相关的资金。(√)
15、贷款审批人对所审批的每笔授信业务必须明确表达本人的审批结论,不得以任何理由弃权。(√)
16、对公授信业务审批的申报机构为有权审批机构的下一级行或同级信贷经营部门。(√)
第五篇:农村信用合作联社大额信贷业务管理办法
农村信用合作联社大额信贷业务管理试行办法
第一章 总 则
第一条
为加强我省农村合作金融机构大额信贷管理,规范大额信贷操作,防范信贷风险,根据有关国家法律法规及《***农村信用社信贷业务基本操作规程》《***农村信用合作联社统一、授信管理指引》、《***农村信用合作联社押品管理办法》等,制定本办法。
第条
本办法所称大额贷款包括公司类大额贷款和个人类大额贷款。公司类大额贷款是指县(市、区)农信联社、农合行、农商行(以下简称行社)向同一法人客户(含关联企业)发放的余额超过贷款行社资本净额5%或3000万元(含)以上的贷款;个人类大额贷款是指行社向同一自然人客户发放的余额超过贷款行社资本净额2%或800万元(含)以上的贷款,并按照孰低原则确定。
本办法所称信贷泛指各类贷款、票据承兑与贴现、保函、信用证等表内外授信和融资业务,其中票据承兑、保函、信用证等表外融资业务按敞口额度计算。公司类贷款包括企(事)业贷款和其他经济组织贷款,个人类贷款包括自然人贷款和个体工商户贷款。
第条
行社应确定大额贷款职能管理部门和配备专职人员,明确管理工作职责与责任。
— 1 — 第条
行社应严格执行集中度监管指标要求,单一集团客户贷款总额不得超过贷款行社资本净额的15%,单一客户贷款总额不得超过贷款行社资本净额的10%。
第条
本管理办法中所指的大额信贷业务客户是指,已经通过本行社评级授信的客户,评定标准及流程依照《***农村信用合作联社评级授信管理办法》执行。
第条
行社应严格实行大额贷款全流程管理,落实贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处臵等各环节的管理责任。
第二章
大额贷款业务管理
第一节 贷前管理
第条 大额贷款的发放必须事先经过评级、授信;在审批核准的授信额度和授信有效期内给予信贷支持;必须逐级申报审批严格按程序和权限发放,不得简化程序和逆程序操作。
第条 贷前管理是指进入审批程序前的管理,包括业务申请、资格审查、提交资料、调查评价。
第条 业务发起单位(各分社、支行或直营业务部门)负责贷前管理。
第条 用信申请。申请人直接提出书面信贷申请,说明信贷种类、信贷品种、金额、期限、用途、还款方式、基本经营状况、偿还能力和抵押担保方式,并按要求提供有关材料。
— 2 — 第条 用信申请受理。业务发起单位根据信贷的种类、品种不同,分别按本办法要求在接到申请人的申请资料后,应在15个工作日内完成资格和材料审查工作。
第条 贷款调查的要求。贷款调查须针对不同的授信种类、品种,有重点的、客观、公正、全面、系统地做好尽职调查。在符合贷款管理的一般规定外,还须同时具备以下条件:
(一)原则上客户授信评定等级在A级(含)以上,申请用信金额、期限和担保方式,在授信范围内。
(二)信用状况良好,应当从中国人民银行企业信用信息基础系统查询客户的基本信息、负债和或有债务信息、大事记、关联方信息、对外对内担保信息和诉讼情况等,融资情况及信用状况,与当地未进入征信系统的其他非银行金融机构如信托公司、证券公司、小额贷款公司、典当行等机构联系,尽可能地了解和掌握其非银行的融资情况、民间借贷情况。申请人是否存在改变主要授信银行,向多家银行借款或不断在这些银行中间借新还旧现象等。
(三)原则上资产负债率一般不超过70%,净资产收益率原则上不低于同期贷款基准利率;
(四)主营业务突出,原则上有匹配的主营业务收入现金流,固定资产(项目融资)贷款除外;
(五)融资银行数量原则上不超过5家;
(六)贷款人要求的其他条件。
— 3 — 第条 调查和落实担保人和担保物的情况,包括担保人的信用状况,担保实力,抵质押物的合法性、有效性、审慎性、独立性。
第条 业务调查应由不少于2名经办机构客户经理进行实地调查。
第条 调查结果。调查完毕后,调查人员要形成详实的书面调查报告,并提出是否给予贷款、贷款种类和品种、贷款金额、贷款期限、利率和抵押担保等意见。调查人员在调查报告上签名,调查结论明确表述意见,认为不符合条件的,说明理由,并向客户做出合理解释。
第条 授信调查的时间要求。业务发起单位从授信申请人递交材料开始到调查结束,并形成最终的用信调查报告,原则上不得超过15个工作日,除非有特殊的原因或情况,或有充足的理由,最长不得超过30个工作日,具体受理时间从申请人提交贷款资料之日算起。
第二节 贷中管理
第条 贷中管理是指对信贷业务的材料审查、信贷业务风险评估、信贷业务最终批准使用的管理。具体包括用信业务审查、评估、审批、合同签约及相关手续办理、出账及支付管理。
第条
行社应建立风险评价制度,全面审查大额信贷业务的各种风险因素,必要时需派人员到实地进行查看核实,提出审查评价意见。
— 4 — 第条
公司类大额信贷风险评价应按照《***农村信用社信贷业务基本操作规程》对借款人审查的基本要求和审查及风险评价要点,从客户背景状况、行业风险、经营管理风险、财务风险、申请信贷业务原因、还款能力、确定用信额度和担保等八个方面,对客户展开风险评价,并撰写风险评价报告,对报告内容的完整性和有效性负责,对该项信贷业务提出明确的审查结论,并签字确认。
第条
个人类大额信贷风险评价应按照《***农村信用社信贷业务基本操作规程》对借款人审查的基本要求和审查及风险评价要点,从客户的主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限、申请资料是否完整、合规、调查人员出具的调查报告是否客观详实等,对该信贷业务提出明确的审查结论,并签字确认。
第条 大额信贷业务在完成风险审查后,按权限上报相应审批机构最终审批。
第条
业务发起点对最终审批同意发放的信贷业务,应严格按照审批意见完善审批意见、签订贷款合同、办妥抵押担保手续、登记和权证入库保管手续。
第条
行社应根据“贷放分控”原则,设立独立于前台营销部门的放款执行部门或岗位,明确部门和岗位职责,负责贷款发放和支付审核等工作。授信评审部放款中心对业务发起单位提交的、已办妥的授信业务合同手续进行合规性审查,手续已达到
— 5 — 合规、合法、齐备并符合授信使用条件的,应在两个工作日内对授信申请人授信业务的使用办理完毕。由于信贷额度的限制和影响,授信业务申请人不能及时使用授信额度的,业务发起单位需向授信申请人作好沟通解释工作。
第 条 严格执行支付管理,对于授信使用人使用的金额达到受托支付额和授信审批要求应实行受托支付的,必须严格执行受托支付;对于授信使用人使用的资金符合自主支付的,可实行自主支付。
第三节 贷后管理
第条 贷后管理是指申请人获得信贷支持到偿还信贷本息整个期间内,贷款人对借款人动态管理的整个过程。
第条 信贷业务发起单位负责对信贷业务进行日常管理。主要包括做好信贷档案资料的完整、有序的建立和管理;信贷资金使用情况的定期和不定期检查;按照我行社信贷资产风险分类管理办法要求做好风险分类工作;通过检查发现和借款人、担保人主动提供的相关变动信息,应及时更新,将更新的信息资料及时录入信贷管理系统,并将纸质的材料归档管理;对信贷业务属于贷款的应按规定及时做好收息工作;对即将到期的信贷业务及时通知借款人,保障如期履约。
第条 信贷档案建立和管理。
(一)信贷档案保管场所和使用的保管设备必须符合档案保管要求,档案材料的摆放顺序、排列必须符合档案管理的基本要求。
(二)信贷档案必须指定专人负责管理,管理档案的人员必须具备档案管理技能和知识,熟知授信业务知识,客户经理不得兼任。
(三)贷款档案的检查、查阅必须建立格式化的查阅登记簿。每次检查、查阅必须按档案名称建立查阅登记簿,登记簿上必须有上述经办人、审批人和检查、查阅人的签字。(外部人员检查、查阅必须经过负责人审批)
(四)信贷档案检查、查阅完毕后,档案管理人应认真核查交回的档案是否有损毁、遗失等问题,经核查档案完整无损后应及时归档。
第条 信贷业务的检查。信贷业务的检查是业务发生后的一项重要工作。
(一)检查时间。业务发起单位要定期和不定期对申请人和担保人(包括抵质押物)进行现场检查,业务发生之日起30日内进行首次贷后检查,主要针对信贷资金的使用情况进行跟踪检查。公司类大额贷款首次贷后检查以后每季度至少1次对信贷业务实行常规性贷后检查,个人类大额贷款首次贷后检查后原则上一年不低于两次,对于有风险的客户在风险未得到有效化解前每月跟踪一次检查。贷后检查须形成书面报告。
(二)检查内容要求。包括借款人的目前的基本情况、生成经营情况或项目进展情况、财务状况分析、信贷资金使用情况、借款人目前融资和或有负债情况、保证人或抵质押物的当前情况等。在检查过程中发现借款人或保证人生成经营发生重大变化或抵质押物存在安全隐患,可能会影响该笔业务安全运行,应及时向上级主管部门报告。
(三)检查报告。建立双人贷后检查制度,检查人员按照检查内容要求形成详实的书面检查报告,签字后将检查报告提交负责人审阅,单位负责人进行审阅主要是从内容的全面性、客观性、真实性进行审查,对授信业务的安全状态做出结论性的判断,注明结论后签字归档。
第条 信贷业务到期前一个月,业务发起单位应电话通知借款人和担保人到期情况;业务到期前15天,向借款人和担保人发送《业务到期通知书》,以便借款人和担保人提前做好履约准备。
第三章
风险监测
第条
建立台账监测机制。行社职能管理部门应建立大额贷款监测台账,对大额贷款实行动态管理,按季分析国际形势、国家宏观政策、市场前景、行业集中度、风险评估等,提出风险防控建议,形成监测分析报告,并向全辖进行风险预警提示。
第条
建立风险分析制度。行社每半年应召集支行(信用社)、行社相关业务部门和信贷、风险、审计、合规等部门负责人 — 8 — 分析研究大额贷款风险状况和管理政策,逐户分析评估信贷风险,提出风险防控意见,讨论制定风险防控措施。
第条
建立联系访谈制度。行社应建立大额贷款联系人制度,班子成员定期开展访谈活动,实地了解掌握借款人的经营状况,为防范信贷风险提供决策依据。
第条
建立风险报告制度。行社对新发生的大额贷款风险,应逐笔分析原因,制订清收处臵方案,并于2日内形成书面材料向当地办事处和省农信联社报告。
第 条 通过共享农村信用社信贷管理系统的信息,为风险预警提供信息支持,并能有效识别客户、各关联方信息、客户在农村信用社的授信情况、信用记录等,及时掌握和分析授信客户的可能存在的风险,及时发现及时预防。经办行社应根据客户偿还能力和资金流量,对客户授信进行调整,包括展期,增加或减少授信,要求借款人提前还款,并决定是否将该笔授信列入观察名单或归入问题授信。
第 条 对列入观察名单的授信应设立明确的指标,进一步观察判断是否将该笔授信从观察名单中删除或降级;对划入问题授信的,经办行社应该制定专人管理。
第 条 风险预警信号:
(一)企业负责人失踪或无法联系;
(二)客户不愿意提供与授信审核有关的文件;
(三)改变主要授信银行,向多家银行借款或不断在这些银
— 9 — 行中间借新还旧;
(四)作为被告卷入法律纠纷;
(五)流动资金贷款客户在银行的现金流是否正常;
(六)经常接到供货商核实客户银行账户情况的查询;
(七)突然出现大额资金向新交易商转移;
(八)主营业务削弱和偏离;
(九)不遵守授信的承诺;
(十)有影响正产生产或日常经营的劳资争议;
(十一)授信抵押品情况恶化。
第 条
对已发放的大额贷款,要经常持续、方式不限,掌握借款单位的生产经营情况、财务状况、市场情况、高层管理人员及企业实际控制人的变动情况,对项目贷款特别关注其项目进展情况、匹配的自有资本金陆续到位情况、整体项目资金的落实情况、国家相关产业的政策调整对该项目的影响是否存在风险、项目建成后其现金回笼是否与预期存在较大的差别;对于诸如此类直接关系到信贷资金安全的问题,一经发现立即向风险管理部门报告,风险管理部门接到报告后应立即会同相关部门的人员研究控制或化解风险的对策,并将对策和措施报告主任(行长)和理事长(董事长)及风险管理委员会;
第 条 对发现问题的大额贷款应及时采取以下措施:
— 10 —(一)确认客户用信额度及业务到期时间;
(二)重新审核所有授信和用信档案资料,完善和避免出现法律瑕疵;
(三)对于尚未使用的授信额度,依照约定条件和规定予以终止。依法难以终止或因终止将造成客户经营困难的,应对未实施的授信额度专户管理,未经有权部门批准,不得使用;
(四)要求保证人履行保证责任,追加担保或行使担保权;(五)向法院申请冻结问题授信客户的存款账户以减少损失;
(六)在授信客户出现利息逾期支付现象或未按分期还款计划还款的,业务发起单位应引起高度重视,及时掌握其原因;在贷款到期两个月前应充分了解和把握借款人的还款意愿和还款能力,是否能够如期履约做出提前准确的判断;对于利息逾期或未按分期还款计划还款的是由于企业财务状况恶化造成和贷款到期预计很难归还的原因,及时报告总行业务条线的主管部门并共同制定解决方案,将解决方案报总行风险管理部,风险管理部认为方案可行,按拟定的解决方案监督业务发起单位执行,如方案不可行风险管理部应召集相关部门进行进一步的研究,形成切实可行的风险化解方案;
(七)经多方努力化解,仍未能收回的,按照农村信用社五级分类管理办法调整为次级贷款后,按《农村信用社不良贷款管理办
— 11 — 法》处臵。
(八)其他必要的处理措施。
第 条 遵照授信资产风险分类制度,按照“按季认定,实时调整”的原则及农村信用社五级分类管理办法及时进行调整。
第四章
责任管理
第条
建立健全大额贷款责任追究制度,及时查处违法违规行为,按照尽职标准进行责任认定,对失职和渎职行为进行问责追究。
第条
省农信联社制定大额贷款考核目标值,对各行社执行情况实行考核通报。
第条
对出现下列情况之一的,将从严追究相关责任人责任:
(一)新发放单户超比例大额贷款的;
(二)新发生大额贷款占各项贷款总量的比例超过考核目标值的;
(三)未建立大额贷款授信制度、评审制度,违规授信、违规发放大额贷款,包括多头授信、化整为零变相发放大额贷款以及逆程序、超越审批权限发放大额贷款的;
(四)未建立双人贷后检查制度、定期报告制度、台账监测机制、风险分析制度、联系访谈制度以及风险报告制度的;
(五)未建立大额贷款责任追究制度,未明确岗位工作职责和落实责任的。
(六)非信贷部门审查核定客户授信额度;
(七)越权审批客户授信额度或超授信额度办理新增融资业务(不含借新还旧);
(八)未落实上级联社确定的授信条件而办理融资业务或未经批准向客户提供本行信用;
(九)参与或默许客户编制假财务报表,以帮助客户获得授信额度;
(十)对客户发生的重大变化不及时报告,以致造成本行信贷资金损失。
(十一)未根据预警信号及时采取必要保全措施的;
(十二)故意隐瞒真实情况的;
(十三)不配合授信尽职调查人员工作或提供虚假信息的;
(十四)其他未尽职的行为。
第五章
附
则
第条
本办法由***农村信用社联合社制定、修订和解释,各办事处应加强对辖内行社的指导和督促,各行社应结合自身实际情况,制定实施细则。
第条
本办法自下发之日起施行。